村镇银行发展中的问题

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村镇银行发展中的问题范文第1篇

摘 要 本文基于对现阶段我国村镇银行发展现状的描述，阐述了村镇银行发展中的问题，并提出了相应的对策。

关键词 村镇银行 发展现状 政策建议

一、村镇银行发展现状

村镇银行是指由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。自2006 年12 月，银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以及其他一系列文件，首次对包括村镇银行在内的农村金融机构的性质、法律地位、组织形式、准入条件、设立方式、股东资格、业务经营、审慎监管、市场退出等进行了原则性阐述，村镇银行作为主推的新型金融机构之一首次出现在人们视野中，并确定了四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6 省（区）的农村地区作为首批试点区域。2007 年3 月1 日，南充市商业银行发起成立了我国首家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行。此后，各类商业银行纷纷加入到发起设立村镇银行的行列中。截止2010年，全国已开业村镇银行数达349家。

二、村镇银行存在的问题

村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构和我国农村金融体制的一项重大创新，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007 年以来取得了快速的发展，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务己经产生了积极影响。但作为新生事物，村镇银行本身也有诸如成本高、网点覆盖率底、金融供给不足、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，在发展中不可避免的遇到了许多具体问题。

（一）吸储难，运营成本高

村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然定位是“穷人的银行”，但是由于成立时间短、网点少，较之拥有“准国家信用”、物理分支机构高楼林立的大型金融机构（如国有商业银行、邮政储蓄银行和农村信用社）而言，农民对村镇银行的认可度较低，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。其次地域自然条件和开放程度等金融生态环境限制也制约了村镇银行业务发展。再次居民收入水平较低，农民和村镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。并且银监会规定村镇银行不能面对区域外的客户开展业务，这也进一步桎梏了其资金来源。

（二）银行主导，经营缺乏独立性

《村镇银行管理暂行规定》要求村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，并且对股份比例作出最低限定，这使得作为主发起人的银行在村镇银行的设立合法其中处于绝对的主导地位。主发起人基于管理便利和自身业务的延伸的目的，必会将其经营理念复制到所设立的村镇银行，造成二者的同质性。由于缺乏对作为其大股东的商业银行的独立性，以及村镇银行在信贷技术、管理能力和资金方面对大股东的依赖，村镇银行很难实现市场化和创新化，因而无法遵循既定的经营理念，偏离服务“三农”和新农村建设的初衷。

（三）地方政府介入，带来负面影响

虽然村镇银行管理制度并没有明确定义政府在村镇银行设立和运行管理中的角色，但是实际在强势政府主导的过程中，政治权利的分布决定了其在村镇银行设立过程中的影响力。首先地方政府偏向于选择规模较大的商业银行作为主发起人，其他发起人多为政府控制的企业，从而挤压了中小银行和民营资本，违背了国家发起设立村镇银行政策意图的实现。并且股东数量的混乱也是的沟通协调成本较高，影响长期发展战略的确立，影响经营效率。

（四）风险集中，防控难度大

村镇银行建立的初衷指明了其信贷支持的主要对象为处于弱势地位的农业和农民。而农业和农民对自然条件的依赖性很强，在我国当前农业保险并不健全的背景下，易受自然灾害冲击，抵御风险能力较弱。就某一特定地区来说，单一的产业结构使得村镇银行面临的风险高度集中，面临着难以分散的系统性风险。农业经营的周期性决定了贷款需求的周期性与集中性，使得村镇银行面临流动性风险。在操作风险方面，由于多数员工均在当地招聘，简单培训便予以上岗，员工业务水平较低，增加了操作风险。

三、政策与建议

（一）明确市场定位，加强产品创新以及实现差异化服务

村镇银行试点的目的是“解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题”，因此首先应根据当地经济发展情况细分金融市场，弥补市场空档。在此基础上因地制宜，创新金融工具、金融技术、金融产品。逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，在成本可测和风险可控的基础上提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。

村镇银行应根据当地经济发展情况细分金融市场，本着弥补市场空档的原则，结合自身优势，大力挖掘与培育一批优质客户群。其次，村镇银行在开展信用审查时，除了审查财务数据外，更应关注借款人的性格特征、家庭构成、日常开销特征等个性化因素对还款能力的影响；在进行信贷审批时，要能更好地理解农户和农村中小企业在经营中可能遇到的困难，并能为他们提供个性化的融资和咨询服务。最后，村镇银行要坚持市场化原则和商业化运作模式，在成本可测和风险可控的前提下，积极创新符合当地客户合理需求的金融服务。

（二）加大对村镇银行的政策扶持

为促进村镇银行更好服务“三农”，除在农业保险方面对其给予支持外，在政策上也应加大扶持力度。首先，当前网点覆盖率低、金融服务空白点多，已经成为制约村镇银行生存和发展的突出问题。因此引个针对当地实际情况在市场准入上实行区别对待政策。其次，综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对农村和农户的金融服务。

在存款准备金方面，目前给予村镇银行与农村信用社相同标准，可根据实际情况适当再行降低标准。对村镇银行的再贷款方面也应予以支持，同时适时开放同业拆借市场增强其资金实力。利率可根据村镇银行所在的农业实际经营情况、乡镇实际经济情况、农产对利率实际承受能力给予调整，给予更为灵活的定价机制。另外，要支持村镇银行抓住新型农村养老保险试点的良机，积极参与农村养老保险金的发放，提高村镇银行的知名度和影响力。监管部门要将村镇银行支农业务的情况纳入考核体系，结合税收优惠政策的调整，引导村镇银行开展农户联保贷款、农业产业链互助担保贷款和林权抵押贷款等业务，增加支农信贷投放，大力改善支农服务，支持农业发展和新农村建设。

（三）强化风险防控机制

针对村镇银行经营风险较大的问题，建立健全有效的内控机制是防范金融风险的第一道屏障。在审慎的运营监管制度和建立严格的信息披露制度之下，首先，加强对员工培训，提高员工素质，建立风险问责制，增强其识别风险的能力和防范风险的意识，加强贷款信用风险防范。应建立对村镇银行从业人员教育培训的支持机制，切实提高经营管理水平。针对村镇银行单个法人开展教育培训成本高的问题，应从外部积极为其创造条件，提供良好的培训教育平台。同时村镇银行应加强贷款信用风险的防范。要做好贷前工作和贷后跟踪，与贷款客户保持经常联系。

其次，应完善内控机制，创新管理激励机制。此外，还应当鉴国内外经验，尽快建立符合村镇银行自身实际的信用风险预警系统和信用内部评级体，有效预测风险。对村镇银行贷款客户的资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理的原则。对于无实物抵押的信用贷款农户，可以采用联保制度或其他担保制度控制信用风险；对于需要担保的农村中小企业贷款，要认真审核担保品和担保资格。

对信贷风险审批流程制订严格的规章制度，避免因信贷人员素质或主观性评估而造成的信贷风险。在操作中还可引进一些银行的成功模式，如孟加拉国格莱珉银行的农产联保模式，增强风险防控。有效预测风险实现自身的稳健可持续发展。

参考文献：

村镇银行发展中的问题范文第2篇

【关键词】农村 村镇银行 发展 问题 解决对策 分析研究

1.前言

村镇银行的设立对我国农村的发展具有重大的意义。村镇银行在发展过程当中发挥出了自身极大的生命活力，极大了改善了人们的生活环境。中央为了加大农村的建设力度，已经颁布了一系列促进村镇银行发展的政策。这些政策的实施极大的促进了村镇银行的发展速度。为了使得村镇银行获得更好更快的发展，我们必须及时发现村镇银行发展过程中存在的问题，以此才能及时的提出解决对策。

2.我国村镇银行发展中存在的问题

我国村镇银行自从实施以来，极大的改善了农村的环境。人们也因此在生活方面得到了极大的改善。村镇银行近些年来在中央的大力支持下，获得了较大的发展。由于村镇银行发展的时间还不够长，经验方面还比较欠缺。这是因为这些村镇银行在发展过程当中也出现了一些比较突出的问题。村镇银行发展中存在的问题严重的阻碍了村镇银行的发展。因此，我们非常有必要对村镇银行发展过程中存在的问题进行分析。只有对村镇银行发展过程中存在的问题认识清楚之后，我们才能具有针对性的提出切实可行的解决对策。本小节主要对村镇银行发展过程当中存在的问题进行分析阐述。

2.1相关法律法规还不完善

国家为了大力支持村镇银行的发展以及改善村民的生活，针对村镇银行出台了一些列的政策。这些政策自从实施之后也极大的促进了村镇银行的发展。但是，这些政策的主要特点是系统性。这些政策没有对村镇银行的管理制定细致的政策。因此，村镇银行的管理过程当中出现了一些问题。由于国家在村镇银行的管理方面没有细致的规定，因此不同地区村镇银行的管理方法也是不尽相同的。

2.2村镇银行业务功能还不够健全

国家为了大力发展村镇银行，曾经公布村镇银行的功能可以按照国家的其他银行来进行。但是村镇银行与这些银行之间存在着本质的区别。由于村镇银行业务功能方面还不完善，村镇银行的发展受到了严重的阻碍。

2.3村镇银行缺乏人才

由于村镇银行的办公地点就是农村。因此，大部分人才为了自身获得更大的发展，而不愿意去农村工作。所以，村镇银行人才的缺乏是一个非常严重的问题。金融方面的毕业生在毕业之后主要在一些大中城市就业，而不愿意去投身到农村当中。因此，人才的缺乏严重的阻碍了村镇银行的发展。除此之外，村镇银行工作人员的专业素质还比较低。村镇银行工作人员素质的低下也在很大程度上阻碍了村镇银行的发展。

本小节主要对我国村镇银行发展过程中存在的几个突出问题进行了分析阐述。我们只有对村镇银行发展过程当中存在的问题认识清楚，才能具有针对性的提出切实可行的解决对策。

3.村镇银行发展过程中存在问题的解决对策

通过第二小节的分析阐述，我们对村镇银行发展过程中存在的问题有了更加深入的认识与了解。村镇银行发展的好坏将直接影响着我国农村的发展情况。因此为了解决村镇银行发展过程当中出现的问题以及更好的让村镇银行为农村所服务，本小节主要对村镇银行发展过程中存在的问题提出几点解决对策。

3.1注重政策对村镇银行的扶持力度

国家虽然提出了一系列促进村镇银行发展的政策。但是，国家有关部门对村镇银行所制定的政策还不够完善。国家有关部门在对相关政策制定之前一定要明确村镇银行支持政策的含义进行清楚的认识。由于村镇银行与其他银行之间存在着本质的区别，村镇银行的发展规模无法与其他银行相比拟。因此，国家要想使得村镇银行更有生机的发展下去，那么国家必须在税收以及农业贷款方面出台一系列扶持政策。村镇银行要想获得更大的发展，是绝对离不开国家政策大力支持的。因此，国家有关部门必须针对村镇银行的特点制定一些扶持政策。

3.2注重监管体系的不断完善

村镇银行发展的好坏与相应的监管体系是否完善有着密切的联系。因此，国家有关部门必须对村镇银行建立起完善的社会监管体系。国家有关部门要想建立完善的监管体系必须做好以下几个方面的工作：第一，准入制度应当严格的建立。村镇银行的一些比较高级的管理人员在任职之前，一定要对将要任职人员的资格进行严格的审查。第二，村镇银行的运营监管制度也要严格的建立。第三，信息披露制度也应该严格的建立起来。

3.3注重高级人才的引进

现阶段，我国村镇银行缺乏人才现象比较严重。人才缺乏是阻碍我国村镇银行发展的一个重要因素。为了使得我国村镇银行能够长期的稳定发展下去，国家必须制定一些优惠政策来吸引更多的金融人才去投身到村镇银行的建设队伍当中。

3.4注重资金来源渠道的拓宽

村镇银行的资金来源比较单一是村镇银行发展遭到阻碍的一个重要因素。政府可以加大对村镇银行的宣传力度，以此来让更多的人去了解村镇银行。在宣传的过程当中，国家还可以颁布一系列优惠政策来鼓励人们到村镇银行存款。村镇银行对自身宣传力度的不断增大，将会大大的拓宽村镇银行资金的来源渠道。除此之外，村镇银行也可以在一些比较偏远的村落设置一些村镇银行的分行。村镇银行分行的设立也可以有效的拓宽村镇银行资金的来源渠道。

4.结束语

村镇银行对我国农村的发展起到了极大的推动作用。为了更好的让村镇银行服务于农村建设，本文首先对村镇银行发展过程中存在的问题进行了分析阐述，然后针对存在的问题提出了四点切实可行的解决对策。村镇银行的设立是一个非常正确的选择。不管在现在还是在今后，村镇银行都将会对农村的建设起到不可替代的作用。为了使得村镇银行获得更大的发展，我们必须及时的发现村镇银行发展过程中存在的问题并及时的解决。

【参考文献】

[1]孙雪梅，李鸿建.我国村镇银行发展的个案研究[J].经济纵横，2009（7）.

[2]王晓燕.我国村镇银行发展存在的问题及对策[J].商业时代，2009（21）.

村镇银行发展中的问题范文第3篇

关键词：村镇银行；市场定位；定位偏差；对策

1.村镇银行设立时的市场定位

目前，我国的金融机构的分布出现了不合理的局面，虽然拥有较多的金融机构，但是运营效率却相对低下，运营效率与资产负债规模出现反比例增长的趋势。因此，在区域定位上，村镇银行的定位主要为经济相对不发达地区。在客户定位上，由于农民和小型企业的经济较弱，创收能力不强，在市场竞争中也处于劣势地位，但是它们却是我国经济发展不可或缺的重要组成部分，所以，村镇银行的定位主要以农民和小型企业为主。在产品开发上，村镇银行的定位主要以小额信贷为主。①目前我国村镇银行发放的贷款一般为2—10万元的小额贷款，其中2万元以下的小额农户贷款无需实物抵押担保，只需根据农户的信用状况来决定是否贷款，且贷款的期限较灵活，利率也可在国家基准利率的基础上略作上浮自行商议决定。

2.村镇银行市场定位偏差的表现

2.1 区域定位的偏离

由于其商业性质的盈利性，为了最求利润最大化和规模经济的发展，这也往往使得村镇银行偏离其原有的区域定位，将经营的中心偏向农村以外的县域地区。

2.2 客户定位的偏离

为了追求经济利益的最大化，同时也为了减少自身在经营的过程中产生的资本风险，村镇银行将客户定位于县域的一些中型企业和具有优质资产的龙头型企业，对于真正需要资金运作的小型企业和贫困的农户却忽视，甚至对于无法提供担保的农户不予贷款，这就造成了村镇银行客户定位的偏离。

2.3 产品开发的偏离

村镇银行在金融产品开发上以中高端客户群为重点，对于无担保能力的客户群，往往忽视，这也脱离了原有设定的以农村小额信贷为主要产品开发的方向。

3.村镇银行市场定位产生偏差的原因

3.1 村镇银行的商业性与政策性存在冲突

小型企业和贫困农户往往具有风险大、资金担保不足的特点，村镇银行出于自身风险性和盈利性的考虑，必然会把大部分资金投向风险性更小、抵押担保更安全的中型企业和较为富裕的农户群体。在追逐利润最大化的目标以及注重资金的安全性、流动性、效益性的经营原则下，村镇银行会忽视农村当地贫困户的资金需求，偏离了原本服务“三农”的初衷和政策。

3.2 村镇银行的风险可控制性弱

现阶段主要能约束村镇银行经营行为的法律和规章主要是《商业银行法》和《村镇银行管理暂行规定》，前者侧重于监管方对整个银行业的宏观把握，后者主要体现在村镇银行的发起、具体经营管理、公司治理等操作层面，后者对村镇银行的退出机制都没有很明确的规定，仅有的几点也是体现在风险监管指标上，重点关注点在资产质量上，而对具体的支农却没有详细的规定。针对农村中小型企业和贫困农户缺乏有效抵押担保的情况，目前没有有一个有效的解决措施，这造成了村镇银行风险可控制性弱的主要原因。

3.3 村镇银行吸收存款难

村镇银行的发展规模相较一般的商业银行来说很小，在社会的知名度不高，因此造成了人们对于村镇银行的认识度不够，多数农户质疑将钱存在村镇银行是否安全。据浙江龙湾农业合作银行的调查，82%的居民认为村镇银行是“杂牌军”，钱存进去会打了水漂；45%希望将钱存人势力较强的信用社；37%希望将钱存如国有银行；仅10%愿意将钱存入村镇银行，目的是支持其发展；另有10%将钱存人村镇银行，目的是希望得到优惠贷款。

3.4 国家的优惠政策扶持缺位

尽管基于村镇银行的市场定位，加之农村经济收益低和风险高的特点，应该受到国家优惠政策的扶持，特别是在财税和金融政策上的照顾。但是，村镇银行发展初期的办公开销和房屋购置等费用并未享受国家的补贴，补贴额度过低等原因也造成了国家优惠政策扶持的缺位。

4.矫正村镇银行市场定位偏差的对策

4.1 制定精准的市场定位

只有立足于农村地区的金融市场，才能够更好的发挥自己在农村地区的优势，凭借本地化从业人员在当地的社会人际关系，拓展农村金融业务，可持续地发展下去。这不但能够避开和其他银行类金融机构的竞争，还能够巩固自己在农村地区的地位。

4.2 加强金融产品创新

村镇银行要凭借在农村地区的外部优势，因地制宜，努力创新符合当地情况的金融产品和服务。实行差异化的经营管理模式，打破传统的经营方式，同其他商业银行进行错位竞争，针对不同的市场、客户来制定不同的市场战略。这样才能实现农村社会效益和经济效益的最大化，同时不偏离原有的市场定位。

4.3 拓展资金来源

村镇银行在国家原有的资金支持上，要努力降低自身的经营和管理成本，减少经营和管理中产生的风险和损失。利用各种宣传途径，让更多的农户和农村小型企业了解村镇银行设立的目的和意义，让其了解村镇银行所开展的业务，树立良好的社会形象。同时要设立更多的银行分支机构，拓宽自身的业务和服务渠道，及时了解当地农村的生产经营情况，加快当地农村经济的发展和基础设施的建设，这样就能更好的拓展村镇银行的资金来源。

4.4 加大政策扶持力度

中央银行应给予其再贷款的支持，扩大村镇银行的资金实力，在利率管制上要适当的放松。加快建立农业政策性保险机构，这样才能使村镇银行的资金得到安全的保障。相关政府和部门要对村镇银行的建设给予鼓励，并建立必要的风险补偿机制。金融监管部门要出台相关的监管措施来指导和防范村镇银行的业务和信用风险，建立独立的信用评级机构来加强对当地村镇银行的有效监管。（作者单位：贵州财经大学金融学院）

参考文献：

[1]张笑尘.村镇银行市场定位分析：中国，《西部金融》2009年第6 期

[2]邱峰.村镇银行市场定位偏离及其矫正策略研究：中国，《吉林金融研究》2012年第4 期

[3]程昆.吴倩.储昭东.略论我国村镇银行市场定位及发展：中国，《经济问题》 2009年第2 期

[4]郭俊.村镇银行市场定位——独特性与阶段性：中国，《武汉金融》2008年第4期

[5]刘虹.村镇银行的市场定位问题分析：中国，《科技情报开发与经济》2011年第21卷第12 期

[6]孟磊.我国村镇银行偏离“三农”的必然性分析：中国，《价值工程》2011年19期

[7]阮勇.村镇银行发展的制约因素及改善建议——从村镇银行在农村金融市场中的定位入手：中国，《农村经济》 2009年第1期

[8]吴治成.村镇银行的市场定位与发展研究：中国，《经济师》2010年第2期

[9]张宏斌.村镇银行市场定位的探析：中国，《金融时报》2012年11月15日第012 版

[10]张纪安.谭春兰.浅析我国村镇银行发展现状与策略：中国，《湖南农业科学》2011年第6期

[11]朱海城.我国村镇银行发展中的问题与对策研究：中国，《经济研究导刊》2010年第23 期

[12]邹力宏.姚滢.我国村镇银行的市场定位分析：中国，《金融与经济》2008年第4期

村镇银行发展中的问题范文第4篇

【关键词】村镇银行 可持续发展 趋势

一、发展现状

村镇银行作为一种新型的、专为三农提供金融服务的新型机构，是我国在农村金融改革上的一次伟大创举，是我国金融发展史上的里程碑。2007年村镇银行挂牌营业，此后便如雨后春笋般崛起。村镇银行从根本上改变了我国现阶段的金融结构，有效地缓解了农村地区金融服务的供需矛盾，为大量的中小企业提供资金保障，为当地经济发展贡献力量。

在现实生活中，受诸多因素的影响，村镇银行的发展并不是那么顺利，有些问题甚至直接影响村镇银行的可持续发展。本文将对我国当前村镇银行的发展现状、制约村镇银行发展的主要因素进行分析，探讨村镇银行的可持续发展趋势与路径。

二、当前我国村镇银行可持续发展面临的问题

（一）政府扶持政策不到位。

根据目前我国的相关政策，我国农村信用社暂免征收位于中西部区域的企业所得税，其他地区征收应交税额的一半，这在政策上是一个巨大的优惠或扶持。但是对村镇银行却没有相关的政策出台，导致原本经济基础比较薄弱的村镇银行享受不到优惠政策而发展停滞不前。

目前国家相关部门没有制定出有关的扶持村镇银行发展的优惠政策，如减免税收、发放补贴等，没有政府的文件无法取得税务部门的认可，村镇银行就无法获得财政补助。村镇银行比农村信用社缴纳更多的税，原本需要大量资金的村镇银行在政策上就已经输给了农村信用社，导致村镇银行与农村信用社无法在一个同等的平台上进行竞争。

（二）难以筹集资金。

村镇银行一般情况下都是建立在偏远的、贫穷的农村地区，受到许多天然的或人为的因素影响，经济水平比较低乡镇企业以及农民手中的闲置资金是非常有限的，影响了村镇银行资金的来源。农村信用社、邮政储蓄银行在农村地区分布比较广，加上村镇银行成立时间短、农民对其了解有限等因素，村镇银行并没有真正走进农民的视野中。再者，村镇银行是一个新鲜事物，刚刚成立没有行号，导致许多的业务无法开通，农民不认可，进一步加剧了在资金筹集上的困难。

（三）抵御风险的能力有限。

村镇银行入驻农村面临着比较高的风险。农业作为一个弱势产业抵御自然灾害的能力非常弱，农业自然灾害保险制度的不健全，农业产品生产周期比较长，加之经济落后地区的金融意识薄弱，还款积极性不高，极易形成小额贷款的坏账、呆账，引发村镇银行信贷行业的道德风险和信用风险。

（四）监管机制不健全。

村镇银行在业务和管理模式上与其他银行有很大的不同，这需要创新的监管方式，然而探索新的监管方式并非一日之功。监管任务日益增多，监管资源却严重不足，二者不相匹配，监管机制与监管流程不健全、监管程序不完善，导致许多任务没有得到很好的监管。虽然国家出台了《关于加强村镇银行监管的意见》，但实际执行时许多程序、措施都不明确，在监管机制上还有待完善。

三、我国村镇银行可持续发展路径探讨

（一）加大政府扶持力度。

政策扶持为村镇银行的发展注入活力。村镇银行的服务对象是广大的农村，产业是农业，而发展农业政府责无旁贷。基于此村镇银行应当享有最惠政策待遇，就是在农村信用社享有的优惠的基础上附加其他的优惠政策。政府可以给村镇银行一定时间内的免税政策，减轻初期的运营成本；政府可以进行适当的财政补助，如贷款贴息等措施。加大政府政策扶持，保证村镇银行更好的在农村地区履行职能—“服务三农”，功在当今、利在千秋。

（二）创新金融监管方式。

针对目前我国村镇银行监管制度的不健全的现状，建议实施双重监管，以发起银行为主、属地监管为辅，使得内部监管措施得到加强，有效缓解了外部资源不足的矛盾。村镇银行不同于其他大型银行，它的规模比较小，在监管方式上应实施差别化监管，对其监管的框架应尽量简洁。监管局必须按照村镇银行的独特特点建立与之相适应的监管机制，加强与村镇银行及其所在地的政府部门交流与沟通，提高监管的效率。其次，必须考虑监管的成本，建立科学的评估体系，对村镇银行的成本风险进行有效的评估。

（三）发展新的金融产品，创新金融服务。

村镇银行的服务范围一般比较小，通常就像农村信用社那样服务特定几个村或者几个镇，吸收本地的存款之后反过来为该地的经济发展作贡献。要想获得比较大的竞争力，村镇银行必须发展新的金融产品，逐步推广保险、担保、、信息咨询、个人理财以及银行卡等服务满足广大农村对金融服务的的需求，填补村镇银行在多元化的农村地区的金融服务的空白。

村镇银行提供金融服务时，他们对有资金需求的客户的情况更为了解、更为熟悉，基于村镇银行的信息优势，可以为客户提供一对一、个性化、人性化的金融服务，其效率更高。在收费方面，可以对客户实行“会员制”，在客户办理业务时予以优惠，从而吸引更多的资金。在抵押方面，应当积极探索新型的实物抵押方式，如拖拉机、水泵、犁等农用机械，范围更广阔，更有利于在农村的推广。

结束语

对村镇银行可持续发展路径的分析与探讨，是新形势下村镇银行发展的新需要、新的研究课题，对于解决制约村镇银行发展的因素、实现村镇银行的可持续发展具有重要的现实意义。农村地区金融改革的重要成果之一就是村镇银行的成立， 只有找到制约村镇银行发展的条件并且顺利地将其解决，进一步实现农村区域的金融机构的产业化和规模化，在政策性、合作性、多元性的发挥上有更好的平台，为建设社会主义新农村提供保障。

参考文献：

[1]周庆海，刘灿辉.村镇银行发展存在的问题及对策建议[N].金融时报，2008.

[2]侯俊华，汤作华.村镇银行可持续发展的对策分析，农村经济，2009.

[3]张传良.村镇银行可持续发展的思考，金融观察.

[4]郭素贞.关于村镇银行运行状况的几点思考[J].经济纵横2008，6.

村镇银行发展中的问题范文第5篇

关键词：村镇银行 健康发展 对策建议

中图分类号：F830.6 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2013）07-155-01

一、村镇银行的定位

1.客户定位。村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济提供金融服务，主要是农村小微企业和农户，而大中型商业银行则主要面向城市高中端客户。这种差异化的市场定位为村镇银行带来了集中经营的优势。农村小微企业和农户的信贷需求特点与村镇银行规模小，贷款资金来源于当地的特点相吻合，而且村镇银行的服务宗旨是服务“三农”，这在服务过程中容易建立共存共荣的关系。

村镇银行的基本体制特征在于村镇银行的“村镇性”，集中表现在它是依托所在村镇社会地缘人格信任关系网络开展信用活动，利用有利的人缘和地缘，充分了解客户各方面情况，从而能更顺利地开展信贷业务，解决客户的需求。

村镇银行的存在和发展成为农村企业、农户能否顺利获得发展需要的资金支持的重要条件，而农村企业、农户的资金需求也是支撑村镇银行健康发展的重要支柱。

2.地域定位。村镇银行以县城域乡镇作为自己的主要竞争地，容易获得人缘地缘优势。

首先，村镇银行是县城域乡镇土生土长的“草根银行”，而且这些县城域乡镇可能经济不发达，所以更能获得当地政府和居民的支持，更易同客户沟通，在建立和保持业务合作关系方面具有优势。

其次，村镇银行的存款客户主要是县城域乡镇的涉农企业和农户，短期内存款余额可能有所波动，但是长期相对稳定。这部分活期存款为村镇银行提供了廉价且稳定的资金来源。同时村镇银行是在国家政策支持下成立的以服务“三农”为宗旨的银行，更容易得到当地小微企业和农户的支持。

再次，村镇银行吸收的存款继续投入到该地区，使资金继续留在农村，在维护金融债权等方面易于得到政府部门的积极协助。

3.产品定位。村镇银行的发展一定程度上依赖村镇区域内小额存款，同时又要服务农村，提供小额信贷。村镇银行的产品服务应充分考虑小微企业和农户的需求，比如小微企业或农户的经营特点，货款期限、贷款方式等因素，通过服务对象分析，就能“量体裁衣”提供个性化的小额信贷等金融产品，同时利用自身的人缘地缘优势，更易开展产品服务。

二、村镇银行发展中的问题

国家对于村镇银行的定位是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的金融机构，从客户、竞争地及产品三方面来看，村镇银行确实具备一定的优势，但是在村镇银行实际的运营过程中，还存一些问题和不足。

1.追求利润与支农目标的矛盾。村镇银行是为服务三农而存在的，但村镇银行要生存下去必须要盈利，而农户贷款的风险高、成本高、利润低，单靠农户贷款基本无法实现盈利，县城中小企业的贷款需求很多，利润也比较高，所以出现服务三农的村镇银行，农户贷款倒居次要地位，个体工商户、村镇居民发放贷款比重较高。

2.吸储难度高，存贷比持续高位运营。村镇银行中部分设立于农村贫困地区，受地域开放条件和开放程度等限制，这些地区的居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。

3.金融风险相对较大。一是服务对象风险。银监会强调，村镇银行发放贷款应首先充分满足县城内农户、农业和农村经济发展的需要。由于涉农贷款的风险高、数额小，村镇银行信贷支持的主要对象为农民，农民的收入来源对自然条件的依赖性很强，而且抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险。同时村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。二是银行自身经营风险。村镇银行尚处于起步阶段，规模较小，实践证明：规模过小的金融机构难以存活。

三、村镇银行健康发展的对策建议

1.村镇银行应加强自身建设。创新服务方式，开发个性化金融产品。村镇银行的产品服务应该充分考虑小微企业和农户的需求，分析自身服务对象，比如小微企业或农户的经营特点，贷款期限、贷款投向、贷款方式等因素，通过服务对象分析，就能“量体裁衣”提供个性化的小额信贷等金融产品。加强风险管理。与其他银行业金融机构相比，村镇银行资本额度低，抗风险能力较弱，同时服务对象存在一定的风险，所以，审慎经营才能确保村镇银行的稳健发展。村镇银行从建立初期就应加强制度建设，建立健全内部控制和风险管理机制。

2.政府应加大政策扶持力度，敦促村镇银行履行职能。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，政府有关部门应给予村镇银行必要政策支持：（1）人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，扩大村镇银行的资金实力，解决支农信贷资金不足的困难；（2）放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力，自主确立贷款利率；允许村镇银行开展扩大存贷款利率浮动试点；对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；加快建立农业政策性保险机制，为村镇银行的资金安全提供保障；建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制，通过以奖代补，增强涉农贷款的抗风险能力。

参考文献：

1.郭俊.村镇银行市场定位：独特性与阶段性[J].武汉金融，2008（4）

2.林俊国.我国发展村镇银行的机遇和挑战[J].商业时代，2007（18）