商业银行的发展
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商业银行的发展范文第1篇
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-02
引言
农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分为支援“三农”，服务“三农”做出了重要贡献。商业银行的发展对推动农村经济，保持社会稳定都发挥了举足轻重的作用。近些年，一些地区的农村信用社改制为农村商业银行，与城市金融体系接轨，同时还要承担助推农村经济建设的重任，成为金融体系中一支特殊的经济力量。然而，在金融市场环境风云突变的情况下，如何在激烈的竞争中履行了自己的使命，又达成了最初设定的目标，在金融市场中占有一席之地，实现可持续发展，是农村商业银行应该思考的。本文就农村商业银行的发展之路做简要的探析。
一、农村商业银行的概念及发展现状
1.农村商业银行
商业银行的本质是金融资产的商业化运作，以追求最大的经济利益为目标，以负债的形式筹集资金为途径，是集信息中介、支付中介、代收代付、财务咨询为一体的特殊企业。中国银监会将商业银行分为五类，其中，农村商业银行为其中之一。银监会统一管理全国所有的农村商业银行，根据《农村商业银行管理暂行规定》，农村商业银行属于地方性金融机构中的一种，其所有性质为股份制，其主要责任就是服务于所在地区的农业发展、农民创业以及农村经济提高。
2.农村商业银行发展现状
（1）改革初见成效
我国农村金融体制改革是自2001年开始的，在这十几年的时间里，改革初步完成，并取得了预期的效果。2009年，一些农村商业银行为了提升市场竞争力，开始在其他区域设立自己的分支机构，其中，天津市就有2家农村商业银行在异地开设分支机构，江苏省16家，安徽省3家。截止2011年，农村商业银行总资产突破28100亿元，税后利润高达301.8亿元。
（2）贷款运行质量低
在2011年末，农村商业银行的不良贷款率为1.87%，比全国商业银行不良贷款率低0.77。截止到2001年，全国成立的97家农村商业银行来看，农村商业银行中涉及不良贷款率为3.02%。由此可见，农村商业银行的贷款运行质量较低。
（3）基本满足融资需求
农村商业银行在成产伊始，通过多种渠道基本上可以满足融资需求，可以募集到促进“三农”发展的所需资金。2010年12月16日，重庆农村商业银行在香港H股上市，正式拉来了农村商业银行上市融资的大幕。2011年，多个地区的农村商业银行都开始积极筹备上市融资。
（4）发展战略不明晰
农村商业银行存活于金融市场竞争日益激烈的大环境之中，其中虽不乏各种机遇，但存在更多的是挑战，因此，农村商业银行要想取得可持续发展，就要立足于根本，认清自身所处的内外环境，通过对自身已有条件进行深入的分析，制定出具有可行性的、科学性的发展战略。
二、农村商业银行发展的优势与劣势分析
1.农村商业银行发展的优势
（1）效率较高
农村商业银行与其他大型商业银行相比，由于其规模小，组织结构层次少，业务处理流程简化，工作节奏快，工作效率高。其效率除了体现在业务的办理上，同时还体现在银行针对市场变化做出决策的速度。农村商业银行的运作灵活动性，对市场特殊情况的发展反应也十分灵敏。高效率是农村商业银行的重要优势。
（2）网点覆盖范围广
农村商业银行是在农村信用社改制后的基础上形成的。众所周知，农村信用社拥有遍布整个农村地区的、数量较大的网点。与之形成鲜明对比的则是其他商业银行不断的减少农村网点数量，减少下放的信贷权限。然而，近些年农村经济的发展，对贷款数量的需求不断增加，农村商业银行覆盖广大农村的特点也就占据了可以拥有更多客户的优势。
（3）薪酬结构合理
农村商业银行为了调动员工的工作积极性，制定了富有挑战性的绩效薪酬结构，将工作人员的薪酬与工作绩效挂钩。一些农村商业银行还建立了薪酬增长机制，如果银行的经济效益发生变化，或者是物价水平，其他银行的薪酬发生调整，银行都会对银行进行动态调整，始终让薪酬的总体水平与劳动生产率保持平衡。每季度和每年，还会根据效益情况，实施激励利计划。
2.农村商业银行发展的劣势
（1）不重视员工培训
农村商业银行的发展离不开工作人员专业技能的提高，提高工作人员的工作能力就必须定期开展员工培训，以严格的考核方式审查培训效果。然而，很多农村商业银行由于地处偏远农村，并且只重视业务发展，忽视员工培训，并非制定健全的员工培训机制，不效的制约了员工潜能的发挥，也员工工作能力的持续提高。
（2）管理机制不科学
农村商业银行对岗位与员工的管理一直遵循因事设岗、以岗定员的原则。并且明确划分每个岗位的职责。但是在实际情况中，被招聘来的员工并没有被安置在最合适的岗位上，岗位的职权划分也很模糊。员工岗位的调动也并不能从全局出发，既限制了员工专业技能的发挥，也不利于银行的长远发展目标的实现。
（3）信贷业务管理系统缺失
信贷业务管理是农村商业银行管理的重点，银行应该根据信贷业务的办理流程，设立严格的管理制度，应有贷前调查、授信审查、贷后管理等，同时还要建立科学、适宜的风险管理系统。由于农村商业银行受计算机网络的限制，并不能使所有的银行都采用统一的信贷业务管理系统，这就导致了在实际工作中，信贷业务的办理没有形成统一的流程，容易在业务办理过程中出现纰漏，增大信贷风险。
三、探析农村商业银行的发展之路
1.优化业务发展结构
农村商业银行要想在激烈的市场竞争中占有一席之地，除了发挥其地域优势外，更为关键的就是打造适合农村地区的、低风险率的特色产品。加强员工培训，提高员工专业技术水平，建立有针对性的专业团队，例如专业理财业务发展团队，专业营销团队等。采用多种营销方式，创新多种营销渠道，提高农村居民对农商行的认可度。结合农村地区经济与人文特点，合理的拓展业务，精化业务，优化业务发展结构。
2.建立客户营销模式
农村商业银行的发展必段秉持客户为银行发展的重心这一原则，为用户提供适宜的特色优质服务，形成全方面的金融服务体系。客户营销模式的构建，首先要对客户进行分类，农商行客户可以分为大型客户、中型客户以及小客户。对于大型客户，银行应审时所在地区的经济发展优势，深入调查大客户的资产运作情况，稳步推进与大客户之间的合作关系。对于中型客户应对建立长期、稳定的战略合作伙伴关系为目标，并围绕这一目标，展开创新金融业务服务。小型客户的维护则在于其服务的实际可行性以及对于小型客户的适应性。
3.提升财务管理水平
商业银行的财务管理工作关系到一个阶段内银行是否可以获得利润，经营是否实现了预期目标。银行都会制定详细的计划财务，计划财务作为银行在一定时期内财务活动的重要依据，也是各个业务部门展开经营活动的目标参考。提升财务管理水平，重视计划财务的作用，就要让计划财务精准的分析出当前银行所面临的财务状况，面对动荡的金融环境，对银行未来业务的发展做一个预测，制定紧急情况财务应急预案，合理的规避金融环境变化所产生的风险。财务管理要围绕“目标利润”这一核心，将银行开展的所有业务都纳入到预算体系中来，让所有员工都加入到财务控制活动中来。预算管理要贯穿于银行业务开展的整个进程中来，有效的管理与控制体系作为实现预算目标的可靠保障。
4.重视风险管理
农村商业银行的经营模式决定了其经营业绩受市场变化因素影响较大。如果银行的实际经营状况与经济收益与预期目标发生偏差，银行就可能会蒙受风险。商业银行风险主要有信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等几种类型。风险管理是任何一个商业银行管理的重要内容，其严格的管理制度应包括风险管理的各个环节及因素，包括风险的识别、风险的评价以及风险的处理等。重视风险管理，就要积极主动的探析有可能诱发风险的各种诱因，筹备风险应对措施，制度资本补充计划，将银行的经济损失降到最低。
结语
当前，农村商业银行处于我国社会稳定发展的历史大环境下，其发展过程中，既要面对机遇与要面对挑战。居民对金融产品的需求日趋多元化，对金融市场的关注度也日益升温，以及国家政策对农村金融机构的扶持，对于农村商业银行来讲都是重大机遇。然而，越来越严格的外部监管与货币政策，风险管理难度以及同行业激烈的竞争都是巨大的挑战。农村商业银行想要取得可持续发展，就要立足于自身优势，借鉴其他银行的先进管理经验，维护与拓展与合作伙伴的关系，健全业务管理系统，制定完善的发展战略，加快发展步伐。
参考文献：
[1]徐晓亮.农村商业银行信贷风险防范及对策探讨[J].江苏企业管理，2013（8）.
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[3]刘万里，刘小靖.蛟河农村商业银行召开2013年半年工作会议[J].吉林农业：下半月，2013（8）.
商业银行的发展范文第2篇
[关键词]农村商业银行 需求追随 发展
根据国务院深化农村信用社改革的有关精神,江苏省赣榆县农村信用合作社在政府、银行监管部门、行业管理部门等的支持、监督和管理下,在保持县级机构独立法人地位的同时,实行了股份制改革,改制为农村商业银行股份有限公司,于2009年12月28日正式挂牌开业。这次的改革是在中央提出大力发展农村金融体系的大背景下进行的,初步解决了所有者缺位、产权不清晰的问题,为其健康稳定发展打下制度性基础。同时顺应城区内农村信用社机构服务对象城市化的实际,把农村信用社合并重组为商业银行,既可以解决产权制度问题,又可以增强市场竞争能力,还可以改善中小企业的金融服务。可以说是一项颇具意义的改革。
改制后的赣榆农村商业银行下设44个营业网点,其中营业部1个,支行30个,分理处13个。为广大城乡客户、企事业单位提供存贷款、结算、汇兑、、银行卡和保管箱等全方位、综合性的金融服务。改制后,截止2010年末,各项存款余额50.8亿元,较改制前增加了18.15亿元;各项贷款余额42.91亿元,较改制前增加了19.8亿元。赣榆农村商业银行以更快捷的汇兑业务、更丰富的贷款品种、良好的银行信誉和高效的银行服务赢得了各级领导与社会各界的称赞与信赖。
一、农村商业银行成长的理论基础
关于发展中国家农村金融发展与经济增长的关系,美国耶鲁大学经济学家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick,1966)提出两种模式:一是“需求追随”(demand-following)模式,该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。他认为,随着经济总量的增长及发展方式的变化,市场主体会逐渐产生对金融服务的需求而且随之不断变化。为了满足这种需求,农村金融体系必须进行相应的发展与变革。也就是说,需求是农村金融机构产生、发展及其相关服务不断完善的动力。二是“供给优先”(supply-leading)模式,该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。他认为,供给先于需求为经济的发展提供了充分的条件,而经济发展后反过来又促进了金融体系的不断完善,形成良性循环。帕特里克同时指出,两种模式特点不同,适应的经济发展阶段也不同,因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段,“供给优先”型模式居于主导地位,而当经济发展到较高阶段后,“需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。
我国经济发展不平衡是不争的事实,因此休.T.帕特里克的理论对我国农村信用社改革模式的选择提出了基本的要求,即应该根据经济发展水平的不同对当地的农村信用社产权选取不同的模式进行改革,不能在全国范围内搞“一刀切”。
以赣榆县为例的东部地区的农村由于商品经济比较发达,现代化程度比较高,因此能够达到商业化金融运行的基础,如较高的市场化程度、信息共享等。此时,农村经济也对金融服务提出了相对较高的要求。根据休.T.帕特里克的“需求追随”理论,农村金融应该针对农业、农民对金融的需求来提供商业化的金融服务。因此,以赣榆县为例的东部地区农村信用社的改革目标应该是农村商业银行。
二、农村商业银行成长的现实基础
(一)农村经济发展的现代化趋势使得组建农村商业银行具有必要性
以赣榆县为例的东部地区的农业已经率先实现了农业的产业化生产与经营,产业化过程中的农业企业对资金的需求更大,储存原材料、抵抗自然风险、建设完善的外部环境,都需要农村金融机构的大力支持。而且,发达国家农村经济、金融发展的实践也证明,产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。此外,东部地区在农业已经基本现代化的同时,非农产业迅速发展,二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升,私营经济逐渐成为农村经济的支柱产业、农村金融需求的重要组成部分。这些在改革开放后发展起来的实力雄厚的私营企业、公司,与城镇中的商业企业没有任何区别,对商业化的现代金融有着天然的需求。因此,东部经济发达的农村地区有着商业银行存在的天然土壤。
(二)农村信用社自身的良好条件使得组建农村商业银行具有可行性
在东部发达的农村地区,由于经济环境良好,那些经营不善的企业恶意逃废债务的行为较少,没有政府指令性贷款形成的不良资产,农村信用社的发展相对领先。而且,有相当一部分信用社是按照商业化在运作,他们具有雄厚的资本实力,能够提供优质的金融服务,信贷资金的投放方向已经与商业银行无异,完全是以盈利为经营目标。因此,对于这样的信用社保留其合作之名已经没有任何意义,顺应形势组建为农村商业银行是必然选择,使其在以后的经营管理中更加能够名正言顺、无所阻碍。
(三)组建农村商业银行有利于公平竞争
除农村信用社外,早已有一部分商业银行把东部经济发达的农村地区作为目标市场,建立了广泛的分支机构。因此,将这些地区的农村信用社改制为农村商业银行,与其他商业性金融机构遵循同样的经营规则,享受同等的待遇,能够形成公平竞争的市场环境,这将会对其发展有很大的促进作用,很好的满足地区经济、企业对金融服务的需求,有效遏制非正规金融的滋生,加快完善农村金融体系、规范农村金融市场。
三、农村商业银行的发展之路
以赣榆农商行为例的农村商业银行因农而立、服农而存,长期以来,始终坚持以服务“三农”、中小企业和县域经济为己任,已成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带。几十年扎根农村服务的经验以及与农民所建立的紧密联系,是农村商业银行的宝贵财富,也是其他金融机构所不具备、短期内很难实现的独特竞争优势;而且,在可以预见的一个相当长的时期内,农村商业银行仍将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。特别是通过近几年的改革发展以及这次改制,已使农村商业银行的面貌发生了较大的变化,资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等,都上了一个新的台阶,竞争力有了较大的提高
但也要看到,在国家放开了农村金融市场,新型农村金融机构层出不穷的今天,农村商业银行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大,有农业银行的加速回归,还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。可以说来自各方面的冲击与竞争是很大的。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。以赣榆农商行为例的农村商业银行如何保持自身的行业优势,在把握好服务“三农”的基本业务基础上,开拓业务模式,走出区域经营,提高综合实力,建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构,仍然将是未来一段时期在经营和改革中要面临的挑战。
(一)把实现银行自身商业可持续发展与支持“三农”有机结合起来
应该说,商业性金融与乡村信贷、小额信贷不矛盾,完全能够相互促进,共同发展。农村商业银行的根在农村,服务“三农”是我们义不容辞的社会责任。同时,农村商业银行又是自负盈亏、自担风险的金融企业,实现自身又好又快发展、保障储户资金安全、维护金融稳定同样是必须履行的社会责任。服务“三农”必须以确保自身健康可持续发展为前提,必须把农村商业银行自我发展融入到地方经济和谐发展的大潮中。以前的农村信用社面临的一些问题,与长期以来片面强调支农责任而忽视农村信用社自身商业可持续发展高度相关。在今后的发展中必须以正确的银行经营理念作指引。这些理念包括市值理念、资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。其中,“追求过滤掉风险的真实利润”和“银行市值的长期稳定增长”应当作为农商行这种中小股份制商业银行公司的银行业务发展的核心经营理念。虽然通过改制,解决了产权模糊、所有者缺位这个根本性问题,并实施了财务重组、消化了历史包袱,实现了自我发展,但也要看到真正建立好一个现代金融企业,还要做好各方面的内功修炼,要在塑造品牌、丰富渠道、创新产品、建设团队等方面下工夫,提高市场竞争力。
(二)逐步实现盈利模式的转变,形成多元化的利润来源
中国银行业特别是赣榆农村商业银行这样的中小商业银行,现在的营业收入和盈利渠道还比较单一,对存贷款利差的依赖性过强,中间业务对银行利润的贡献并不大,普遍地只有在10%左右,这与国外银行业利润构成中30%以上来自于中间业务收入形成了鲜明的反差。虽然近年来我国的银行业在货币市场、债券市场上也获得了可观的投资收益,但实际上也与成本低廉的资金来源,尤其是居民储蓄存款的低利率有直接的关系。这是由我国金融发展所处的特定历史阶段所决定的。但这种过于依赖于存贷利差的盈利模式,一旦遇到经济周期向下波动,对信贷的需求减少时,要实现利润的稳定增长就是相当困难的。而随着利率市场化改革的逐步深入,存贷款之间的巨大利差逐渐缩小又是一个不可避免的趋势。这对中国银行业的利润增长带来了相当大的影响,要单纯依靠存贷利差来实现利润的稳定增长可能难以为继。如何在利率市场化环境下保持利润的稳定增长,是中国银行业面临的一个巨大挑战。而银行业经营管制的逐步放松和混业经营的发展,给银行业带来了新的发展机遇和利润增长点。农村商业银行应该在资产扩张过程中,抓住中国金融改革开放、金融自由化的大好时机,努力探索更多更广的中间业务,培育新的利润增长点,从而在未来一段时期里,形成以存贷利差为主导、各种中间业务利润并存的多元化利润来源。
(三)把握好业务发展及资产扩张与风险防范的关系。建立严密的风险控制体系
发展是农村商业银行的第一要务,但发展必须是有质量的发展。只有防范好风险,发展才有质量。农村商业银行一直面临发展不够的问题,发展业务是首要任务,但风险控制仍然是薄弱环节。当前,信贷风险依然是最大的威胁,我们要做的是全面清收不良贷款,加强大额贷款监管,为实现又好又快发展提供有力保障。如今,国际金融动荡对我国经济金融健康发展以及国内商业银行安全运营带来一定风险和挑战。对于农村商业银行而言,要根据新的经济金融形势,对国际国内金融市场动荡带来的各类风险进行较为准确的判断和估量,及时调整发展观念和思路,巩固业务发展成果,提高风险承受能力。同时,建立起一体化的危机应对机制,完善相关制度,有效防范信用风险和市场风险。
商业银行的发展范文第3篇
1.互联网金融对商业银行的影响
1.1互联网金融本身对商业银行的影响
一、资金脱媒，资金的盈余者和资金的短缺者不再通过银行等资金中介机构而直接进行资金交易的现象；二、渠道脱媒，资金体外循环的日益严重，货币对经济的影响程度加深，并且货币流通速度偏离历史轨迹，不通过正规金融渠道媒介运行；三、信息脱媒，优质客户凭借自己的信用直接绕过银行这个传统的信用媒介，来获得自己需要的资金，使得我国金融市场获取渠道发生变化；四、技术脱媒，是指在技术进步和电子商务的驱动下，一些IT企业开始介入商业银行的零售业务，使得银行的支付中介职能被部分替代，威胁到了商业银行在金融体系中的垄断地位。
1.2互联网金融推动宏观经济金融环境变化
目前，我国经济正处在经济增速换挡期、结构调整阵痛期、前期宏观调控刺激消化期的三期叠加状态。一是互联网金融推动金融脱媒的加剧，降低了商业银行为主题的传统中介在金融市场中的作用。二是互联网金融推动利率市场化的加速以及不良风险反弹带来的拨备增加，打破了银行长期垄断的资金的价格，直接冲击业务单一、以存贷利差为收入的主要利润来源的传统银行的?A利模式。
1.3互联网金融推动客户需求变化
随着互联网金融在给客户带来一系列高收益、便捷性产品体验的同时，也让客户对产品的需求发生了变化。随之而来的，客户对银行的实体网点的服务也提出了更高的要求。良好的客户体验、自主式办理，一体化的服务成为大多数客户的选择。这对银行线上线下服务与整合提出了新要求。
2.互联网金融的局限性
2.1余额宝模式发展的局限性
以余额宝为例，余额宝属于货币基金，存在一定风险。货币基金作为基金产品的一种，并不等同于保本的活期储蓄，依然存在亏损可能。一旦购买的货币基金营收出现问题，用户的资金将蒙受损失。同时，余额宝对政策的依赖性强。按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。支付宝在2012年5月获得了基金支付牌照，但尚未获得基金销售牌照。目前余额宝借助天弘基金实现基金销售功能，尚不合法。倘若监管部门对此做出限制，余额宝将面临巨大风险挑战。
2.2 P2P市场的局限性
尽管P2P网贷企业规模急剧增长，线上线下的综合性运营模式，涉及线下交易及地域差异，必然存在线下销售人员为了提高业绩，放松了风险控制的力度的道德风险。与传统商业银行借贷相比，整个行业的信贷信息没有共享，平台参与者信息不对称。使得提供的借款者信贷信息各不相同，交易不确定性与复杂性的增加阻碍其价值实现。根据余额宝的数据，其个人投资者持有者比例在99.5%以上，而机构持有者不到0.5%。同样，在网络信贷中，参与者也是中小型企业、小微企业，其风险承受能力比较低，优质度差。因此，在目前阶段，互联网仅适用于零售行业中标准化程度高、市场需求明显的产品，商业银行尤其是国有银行在吸收存款和发放贷款方面具备着极强的成本优势。
3. 互联网金融背景下商业银行的转型
3.1 处理好与第三方支付公司的竞争合作关系
在互联网金融领域，商业银行与互联网企业不仅仅存在竞争关系，同时也可以加强合作。互联网企业来势汹汹，商业银行不能逃避竞争，更不能用恶意手段排挤互联网金融。而应该在充分了解互联网金融优势及特色业务的同时，积极开发新产品和支付方式，拓展新渠道。商业银行与互联网金融应建立合作共赢的关系，共享商户资源与客户信息，商业银行在以往业务中累积了大量的数据，尤其是大型优质客户，而互联网企业在近段时间的迅猛发展中累计了庞大的用户群，带来了更好的用户体验。
3.2改革向小微、零售调整
随着利率市场化和金融脱媒化等外部环境变化，优质大中型企业不断金融脱媒，市场竞争激烈，而在集团业务中，银行为了保留大型客户，就会放款对贷款利息的要求。银行利润的主要来源――贷款业务多处于由买方定价的状态，进一步降低银行利润率，在新宏观经济背景下，资本监管进一步强化，传统高资本站信用业务因此就受到抑制。但中小型企业受财务状况等因素的影响，直接融资渠道少，更多地依赖间接融资。与集团业务相比，银行在小微企业融资上站在主动地位。在风险可控的情况下应往积极拓展小微业务转型，通过利率定价实现“收益覆盖风险”，有效发掘更多的客户群，更好地提升利润，提升经营收益。
3.3以人为本，需求导向
在互联网背景下，银行客户需求朝着网络化发展。银行要做到以下几点：一是优化网点布局。突出小型化、智能化、多业态的发展趋势，打造简单、便捷、服务质量高的“智慧型”网点；二是提升自助机效能，在优化自助机客户消费体验的前提下，提升自助机及自助银行的交易份额。三是提升远程银行的效能，以客户为导向优化地电话银行、网银交易流程，强化其产品销售职能。
3.4实现功能再造，开辟新的增长点
3.4.1大力发展托管业务
对商业银行来说，托管业务由于能带来稳定和可观的收入、经营成本低、带来庞大的资金池和协同关联的业务、拉动负债和中间业务收入，是一个几近零风险、高利润率的优质业务方向。托管业务可以给银行带来巨额资金池，缓解银行在发展资产业务时存贷比压力，并以托管业务为基础，来进行贷款的发放、同业市场业务和金融市场业务投资获取利润。
3.4.2大力发展同业业务
在利率市场化的背景下，银行资本业务受到约束、利差收窄，金融脱媒现象加速深化，商业银行的传统盈利模式受到挑战，同业业务不但作为调节商业银行间流动性的工具，更是以多变的方式、高收益性走进大家的视野。相对于一般性的商业贷款，同业资产有较高的资本杠杆率。同业业务拓展了银行的负债来源，改善了商业银行的资产负债结构，提升了银行的利润率。
商业银行的发展范文第4篇
【关键词】金融脱媒；商业银行；策略
金融脱媒是指在金融监管下，资金的供给绕开商业银行这个媒介体系，直接输送到需求方和融资者手里，造成资金的体外循环。金融脱媒是经济发展的必然趋势。随着经济金融化、金融市场化进程的加快，商业银行主要金融中介的重要地位在降低，储蓄资产在社会金融资产中占比持续下降，由此引发的社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换的过程。
一、金融脱媒对商业银行的影响
（一）商业银行传统业务受到冲击
首先，从商业银行的资产业务来看，金融脱媒使企业有更多方式获取资金，导致商业银行的贷款增速降低。其次，从商业银行的业务结构来看，大型优质的公司不再完全依赖银行来获取资金，他们可以通过发行股票、债券，资产证券化等方式来直接融资。而发展潜力巨大的中小企业可以通过创业板、短期的融资融券来获得所需资金，从而大幅降低对银行的依赖性。可以说，金融脱媒的实质就是正规金融机构中介功能的丧失。这些冲击使得银行存贷利差收益减少，尤其对于中小型商业银行来说，盈利的减少以及优质客户的流失，使其处于更加不利的地位。反之，由于银行盈利的萎缩、资金的吃紧，使得相当一部分中小企业无法从银行得到贷款，从而被迫转向民间借贷市场，形成恶性循环。
（二）商业银行经营风险增加，
金融脱媒使银行面临更大的经营风险，主要体现在以下三个方面：首先，流动性风险。金融脱媒导致商业银行资产与负债期限结构失衡，期限逐渐缩短的存款无法支撑中长期的贷款需求，会导致银行流动性降低增大流动性风险。其次，信用风险。金融脱媒使得商业银行客户结构发生变化，优质客户的分流使中小企业贷款在银行信贷业务中的比重提高，而中小企业贷款的信用风险远大于大型优质客户，因此对商业银行信用风险管理水平提出了更高的要求。再次，市场风险。动态性是资本市场的本质属性之一，资本市场的发展必然会引起整个金融市场波动性和不确定性的增加，因此商业银行必须注重对市场风险的预测和管理。
（三）商业银行盈利能力下降
金融脱媒在以下三个方面直接削弱了商业银行的盈利能力：总量效应、成本效应和价格效应。总量效应是指利率管制使得商业银行的存贷款利率较之市场利率不具有竞争优势，在直接融资快速发展的背景下，商业银行传统业务增长必将会受到抑制，不利于其盈利增长；成本效应是指金融脱媒造成商业银行大量优质客户纷纷脱离银行转向金融市场来筹措资金，这样在银行贷款客户群中，信用水平较高的客户占比必将下降，其资产质量也将下降，风险成本加大，盈利能力被进一步削弱；价格效应是指随着利率市场化改革的逐步深入，存贷款市场、货币市场以及债券市场之间各种利率价格的定价权也将逐步市场化，金融脱媒将会使得银行利差空间逐步收窄，不利于其盈利能力的提升。
二、商业银行的发展策略
（一）转变观念，优化银行的经营策略
从市场总体发展趋势看，金融脱媒的变化，意味着中国金融体系由商业银行主导型向金融市场主导型转变。面对“脱媒”的新形势，商业银行要积极适应银行经营的环境和方式的重大变化，主动地转变自身的经营理念，不断调整资产负债规模、客户结构，业务结构，转变传统的经营模式，提高自身的核心竞争力。
在”脱媒“的背景下，我们银行要从传统的经营理念、思维定式迈向更广泛、更有时代特征的新空间。以金融市场为主要运作平台，积极发展新兴市场；加快产品和服务创新，大力拓展私人业务、中间业务和新兴业务。
（二）积极开展金融产品创新
商业银行应该充分发掘金融脱媒带来市场机会。金融脱媒的深化带动了直接金融市场的繁荣。面对这种新兴的金融市场，商业银行应该抓住机会，有效提升产品创新能力，扩大融资服务对象，通过发放股票质押贷款、同业拆借、债券回购等方式为自从本市场的参与者提供资金。积极支持直接金融市场的发展。同时，资本市场的发展将不断催生出诸如企业理财。资产管理等新兴金融业务，商业银行应当依托市场环境的变化，提供更多进行流动性管理和市场风险管理的避险工具，通过中间业务产品结构的不断升级满足市场需求的变化。
（三）加大监控力度，加强风险控制能力
随着金融脱媒的深入，商业银行为了适应发展需要，必然会进行业务上的改革与创新。对于新型的产品，商业银行监管层面需要进行严格的审核监控，在达到相关要求后才能够推向市场。在以后的发展中，商业银行还需要借助证券、期货等工具对信用风险、市场风险、流动性风险等进行有效地管理，不断完善风险预警机制，对任何可能存在风险的业务及时调查、规避。
（四）推进差异化经营
业务经营的同质化是我国商业银行经营长期存在的问题。在发展表外业务时，各家商业银行应充分考虑本行实际，深入调查市场需求，科学细分市场，准确进行市场定位，开发出具有本行特色的中间业务，采取差异化经营战略，树立自己的品牌，获取品牌效益。
（五）主动调整客户结构，提供多元化金融服务
商业银行应该主动进行市场细分，针对不同客户提供不同的服务；创新金融服务和产品，以客户需求为导向。利用大数据、云计算等技术为银行进一步洞察客户，挖掘客户需求，预测市场提供了可能。
参考文献：
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商业银行的发展范文第5篇
关键词：云计算；银行业；我国商业银行；启示
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1006-1428(2011)04-0038-03
一、云计算的概念及特点
云计算是一种IT基础设施的交付和使用模式，指通过网络根据用户需求、以灵活易扩展的方式获得所需的软硬件、平台资源。提供资源的网络被称为“云”。云计算采用了一种资源共享的技术支持和管理方式，提供了更高效的数据存储和处理能力，以低成本、灵活性和敏捷为主要特点。云计算是通过网络动态提供来自第三方的IT能力。包括硬件、软件或服务，使得用户无需再具备对技术设施的专业技能和控制能力，而将这些工作留给“云”完成。这种方式定义了一种新的基于网络的IT服务的提供、消费和交付模型，通过网络提供了动态扩展性和虚拟化的资源使用模式。云计算这一概念被炒得如此火热，主要得益于主要互联网公司的巨大成功，包括Google、Amazon和Microsoft。这些公司利用高度全球化和可扩展的基础设施架构，构建了高效的网络搜索、电子商务、社交网络以及其他形式的在线服务。并由此出现了纯粹的云计算服务公司――Salesforce，tom。在未来五年中，云计算将对商业银行的经营模式和竞争格局产生深远的影响。概括起来，云计算的特点如表1所示：
云可以被分为两种形式：私有云和公共云。目前，从国外商业银行云计算应用情况看，主要采用私有云架构。一项国外一线银行IT执行情况的调查显示，83％的受访者将私有云视为首选。在公司内部的数据中心构建私有云，使之为内部业务用户提供和分配虚拟应用程序、基础设施和通信服务。这些服务组件相当灵活，易于扩展和收缩以根据服务层需求发生改变。相比起来，公共云通过网络由第三方来提供IT服务。例如，SaaS，PaaS和IaaS都是基于可变价格模型的虚拟化解决方案。云计算提供了一种柔性的技术支持能力，帮助业务的快速部署，并获得最合理的成本开销。当前商业银行IT能力的70％1)_／上用于应对可能的高峰处理需求，这造成了IT开支的增加和设备能力的闲置。云计算大规模应用后，商业银行能够做到根据业务需求灵活动态分配lT资源。大大节约了IT开支。
二、云计算为银行业带来的机遇
云计算不仅仅是简单的服务器和存储器租赁。更深层次地，它提供了一种灵活、敏捷的以客户为中心的业务模式。这种方式将IT技术与金融业务细节相分离，使得银行管理层能够更好地利用IT技术，而不需具备专业IT知识。总的来说，云计算为银行业带来的机遇可归结为如下几点：
(一)节约IT支出
降低成本开销是云计算最主要的优势之一。一方面，利用云计算所提供的硬软件资源重用机制，银行对IT基础设施建设的成本开销将大幅降低；另一方面，由于云计算对用户的专业技能要求降低，使得银行的技术支持团队也大幅缩减。云计算提供了海量存储和大规模的数据处理能力，降低了每单位数据存储和处理的开销。
(二)构建灵活的金融系统
云计算提供了服务部署的新方式，使银行能够快速从业务需求和设计出发，按需配置业务所需的资源。与此同时，云计算服务也被不断地应用到基于第三方平台的资金结算体系中。Paypal公司通过云计算来提高资金流动效率。Amazon Web服务和MicrosoftAzure也试图考虑整合资金链条，提高资金流动效率。Twitpay，Zong和Square等创新支付公司也都加人到这一阵营中，致力于减少费用加速资金流动。对于银行来说，他们能够通过与其他合作方共同向客户提供服务。在这种合作中，云计算向银行提供了一种新型盈利模式――无需在新的地区构建分支机构，就能够提供全套银行服务。
(三)提升客户体验
云计算能够提供全年全天24小时的不间断银行服务。领域专家能够连接到任何分支机构，作为顾问回答任何关于产品和服务的问题。这种全方位的IT支持能够提高商业银行各分支结构的客户服务能力。通过云计算，银行能够提升客户体验，增加现有客户黏度和吸引新客户。
(四)加速产品创新
利用云计算平台服务的便捷性和速度来驱动产品服务创新。平台云如Azure，App Engine和Force，com的优势几乎体现于各个部门的IT应用。这些平台通过创建松耦合的可重用软件应用，而专注于业务层面的需求。银行利用云计算技术帮助选择适合的平台，并决定松耦合系统之间的连接性，快速开发出自身所需的应用程序。同时，使用云数据存储和Web框架，云内的应用能够更快投入业务运营。
(五)提高数据分析能力
目前大多数商业银行仍然缺乏成熟的适用银行客户的数据分析工具，在共享、整合和存储大量分析数据方面也存在问题。而云计算则有可能大大提升商业银行客户信息的处理能力。目前，金融机构可以从Amazon Web Service，Microsoft或Google等租借所需要的计算能力，快速处理大量业务数据，帮助实时制定决策。金融机构可以使用租借的计算能力计算货币交易投资组合的风险、分析客户消费习惯等。在国外，部分金融机构已经在使用当今基于云的分析工具。如信用卡公司Visa正使用Hadoop(免费软件，允许并行处理数据)挖掘两年的交易记录(数据量达36万字节，涉及交易额730亿美元)来构建防欺诈模型。
三、国外商业银行云计算应用情况分析
当前国外各主要商业银行由于安全性和技术成熟度的考虑，对云计算应用也比较谨慎，没有形成系统性的成熟实施模式。但国外商业银行对云计算的一些局部应用取得了不错的效果，对我国商业银行有很好的启示。
从国外商业银行云计算应用的现状来看，其主要收益在于：大幅度缩减基础设施开销以及提供敏捷的服务，从而最终实现缩小银行间资源差距，形成专注产品服务创新为核心的竞争局面。
首先，云计算使硬件、软件和网络等IT资源在企业范围全面共享，大幅缩减基础设施成本开销。作为澳大利亚四大银行之一的联邦银行着手采用Oracle和Sun的云计算技术，构建内部私有存储云，致力于探索云存储和管理，并在此基础上，提出了三年规划，试图在云上实现更多服务。
其次，云计算还提供了一种敏捷的产品服务通道。近期由Bank Systems&T chnology and Infor-
mationWeek Analyties在186名银行技术专家范围内进行的调查显示，73％的受访者认为云计算能够更快地满足用户需求，快速进行服务部署。越来越多的银行将云计算看作一种以较低的可变成本模式，向市场快速推出新产品的方式。北美国民银行近期已将所有应用程序的开发和测试转移到了云中，实现了在短短几小时内就能获得所需的基础支持设备，从而大大缩短了业务服务开发和部署时间。美国太阳信托银行(SunTrust Bank)在两个多月的时间内成功部署了被多达2000名员工使用的Salesforce，comCRM应用程序，而使用传统的CRM解决方案至少需要12个月的实施时间。
四、对我国商业银行应用云计算的策略建议
我国各商业银行目前都对云计算的应用给予了足够的关注，其中有些已经率先进行了云计算落地探索。从各家商业银行对云计算的应用切入点看，应从自身资源特点出发，弥补竞争劣势，获取竞争优势，将云计算作为竞争制胜的战略性工具加以探索运用。我们认为，我国大中小型商业银行应用云计算获取竞争优势的核心诉求如下表：
我国不同类型的商业银行根据自身的资源能力，对云计算的应用有着不同的出发点。但综合我国商业银行应用云计算的战略需求，以下几方面是各类商业银行探索云计算的共同出发点。
(一)以云计算为基础，淡化基础设施建设的影响。节约商业银行IT投入成本
随着云计算新信息技术革命的到来，使得信息基础设施对商业银行的影响逐渐减弱。从网上银行的推出，到新一轮移动银行的出现，金融业务服务不断地从固化物理平台转移到新型电子化平台之上，新电子化服务模式不停地冲击传统银行业服务模式，动摇着基础设施在银行业内的重要地位。
云计算的出现，为商业银行电子化服务平台的快速发展，提供了快速而有效的低成本技术支撑。首先，缩减了技术部署周期，加快了业务创新和推广的速度；其次，使得银行不再需要关注某项新业务具体的硬件、软件和网络等IT资源的前期投入，大幅减少了成本开销。
(二)利用云计算快速、便捷的技术管理能力，增强业务和内部技术支持水平
云计算除了在硬件基础设施方面所展现出的优势之外，在软件支持和成本控制方面也有着显著的优势。
随着信息技术的发展和更新速度的加快，作为商业银行需要快速汲取新技术以赶上产品服务创新的步伐，这就意味着更多的IT成本投人，从而影响了业务领域的资源投入和发展。而云计算技术的出现正是将银行从这种高成本的技术投入和复杂化的技术管理中解放出来的契机。
利用云计算低成本、低维护、管理简便的技术支持方式，商业银行能够增强自身技术水平，弥补业务和管理层面中技术支持不足的局面，很大程度上将工作重心更多地投入到产品服务创新中，形成竞争优势。
