保险经营与管理
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保险经营与管理范文第1篇
企业管理向前发展的一个重要标志,就是把对人的管理,换言之就是把焕发人的积极性提高到首位。企业文化建设的着眼点就在于此“企业文化”这一概念引入我国十余年来,它的使用逐步被我国广大企业界人士所认识,特别是在保险企业， 保险企业文化是“以人为本”的管理模式， 随着中国企业管理向世界接轨，以中国传统文化为基础的家文化正受到来自现代企业管理文化的挑战， 保险企业的组织模式和经营活动都产生着重大影响。
一、家文化的理念
何谓“家”文化呢?“家”是人类生活的最基本单位。世界上所有的民族,不论其文化背景如何,皆有家庭组织存在,都要遵守“家”文化规则。自古以来,在中国的传统文化中,就非常强调“家”文化,并以“家”文化为中心,以“家”为喻,形成了许多含意深刻的语句,如“家和万事兴”、“爱国爱家”、“建设家园”、“兄弟民族情”、“手足同胞情”、“以厂为家”、“家是港湾”、“家庭般的温暖”等等,就是这些看似简单的道理,由于使用了大家十分熟悉的“家”的理念来倡导,使人们更加深刻地对“家”有了了解和认识,也培养了大家一种新的理念和情感,这也是“家”文化亲情、血缘的基因起源。“家”是人类生活的最基本单位。世界上所有的民族, 不论其文化背景如何, 皆有家庭组织存在, 都要遵守“家文化”规则。在中国的传统文化中,更强调家文化, 而且以“家文化”为中心, 还延伸出了相应的社会伦理规范和组织法则, 从而基本上规定了中国人的日常生活、社会规范、政治规则和思维习惯。大量中西方文化的比较研究表明, 中国人“家”的观念之重,“家文化”的积淀之厚, 可以说已经渗透到了政治、经济、宗教、社团和企业等社会的各个层面。
二、家文化的主旨
“仁爱、和谐、感恩、成就”像爱家一样关心企业，这就是人保寿险哈尔滨公司的文化，孟子云：“天时不如地利、地利不如人和”，而这当中，“人和”又最为重要。我们认为，要做大做强一个企业，不仅需要强有力的指令权威，更需要自强自立的职工，企业不仅要以赢利为目的，更应该“以人为本”。
家者，人之居所，情之所依，百年锤炼，千年传承。我们来自各方，会聚一个大家庭，传播仁爱、助推和谐、倡导感恩、成就人生。我们亲情相融，同心同德，不遗余力，共同描绘家的愿景，开创家的事业。
――仁爱之家。我们的家庭，充满着深深的同情和爱惜，没有附加条件，只有真诚的奉献和给予。家庭成员之间，不分尊卑，不分贵贱，彼此平等，彼此信任，彼此真爱，默契配合，互帮互助。我们以人为本，爱心为人，爱自己的公司、爱自己的团队、爱自己的客户，整个家洋溢着爱的温馨，充满着家的温暖。
――和谐之家。我们的家庭，主张家和万事兴。我们一切尊重员工、一切为了员工、一切依靠员工，尊重员工的意见建议，维护员工的利益，解决员工关心的问题，创造员工发展的空间。我们参与管理、受人尊重、创造价值，追求和睦、互助、共进的氛围，共创团结、凝聚、协调的整体。
――感恩之家。我们家庭成员中的每一个人，作为一个生命，从呱呱落地那一天开始，爱就像阳光一样，无时无刻地普照着我们。父爱如山，母爱如海。每个人都学会感恩，感恩父母，感恩社会，感恩公司。当家庭其他成员遇到困难时，自己有义务去帮助他人渡过难关；如果自己有困难时，大家也有义务来伸出援助之手。
――成就之家。我们的家庭，是成长成熟的摇篮，是成就事业的基石，是理想的归宿和生活力量的源泉。我们追求你我的认同，业界的认同，社会的认同，这也是全部家庭成员的价值所在。家庭成员忠诚事业、诚信敬业，爱惜声誉、荣辱与共，自始而终保持高昂的斗志，抢抓机遇，拼搏竞争，不甘人后，勇于争先。每个家庭成员坚定执著，厚重自强，永不懈怠，成就人生。
三、家文化的运用
人保寿险哈尔滨公司的司训是：合作创家业，发展谋共赢，专业树形象，正气铸司魂。具体释义如下
――合作创家业。我们来自社会的各个小家庭，饱含着激情，怀揣着希望，走到一起，组建一个新的大家庭。我们的大家庭，以人为本，关爱生命，服务社会，具有海纳百川的胸怀和雍容大度的风范。我们风雨同舟，荣辱与共，凝聚一个家的梦想，承担一份家的责任，开创一方家的天地。我们每个人都是这个大家庭中的重要一员，自豪而荣耀，人与人之间关系简单，彼此平等，崇尚合作，每个人都各持所长又各有分工，通过积极配合，通力协作，共同书写家的历史，弘扬家的文化，开创家的事业。
――发展谋共赢。发展立业，发展兴司，发展共赢。创业―发展―共赢，是我们必须遵循的路径，共同实践的主题。我们在激情中开始创业，在创业中起步成长，在成长中加快发展，在发展中实现共赢。共赢是我们必须要通过脚踏实地发展，进而实现的共同目标。共赢是你我的共赢，是公司与客户的共赢，是公司与社会的共赢，是你、我、公司、社会、客户之间的共赢，我们只有全神贯注地谋划发展，毫不动摇地坚持发展，千方百计地加快发展，用发展的业绩回报公司，用发展的成果回馈社会，用发展的价值成就自我，才能实现最终的共赢。
――专业树形象。成功始于专注，形象源自专业。在纷繁复杂的市场环境中，专注于寿险事业的长远发展，我们每位寿险从业员工，要立足本职，以拼搏竞争、不甘人后、勇于争先的精神，苦练技艺，精耕细作，不断地追求卓越，力求更好。专业既是标准，专业也是规范；专业既是形象，专业还是认同。专业成就于我们比别人做得更标准、更规范。我们每个人都要靠专业建立口碑，靠专业树立品牌，靠专业赢得市场，靠专业获取成功。
――正气铸司魂。人心齐，泰山移。公司上下讲正气、树正气，讲和谐、促和谐，讲诚信、践诚信，讲奉献、争奉献，营造风清气正、人心思进、政通人和的良好氛围。公司内部大力构筑家文化，家庭成员之间坦诚相见，肝胆相照，扶正祛邪，惩恶扬善，形成辨是非、知荣辱、树新风、促和谐的文明风尚。每个家庭成员，牢记职责，不忘感恩，诚信敬业，奋力开拓，在寿险事业的竞技舞台上不辱使命，有所作为，成就未来。
四、家文化需要关注的问题
（一）在家文化的运行过程当中，处理好以下四个层次的关系
1.人与人之间的关系。坚持以亲情化管理对待员工，尊重员工的意见建议，维护员工利益，解决员工关心的问题，创造员工发展的空间，并在工作中提供、创造培训机会，让员工获得持续成长的机会，充分发挥员工的积极性、创造性和潜能。
2.人与事之间的关系。员工必须从工作中的点滴做起，从身边最不起眼的小事做起，从对岗位的尽职尽责、精益求精、勇于创新做起；从与同事的默契配合、互帮互助、宽以待人做起；从对客户的热情服务、耐心倾听、帮助成长做起；从对违规行为坚决查处、毫不留情、严厉打击做起，如提倡“低调做人、高调做事”、“先做人、后做事，做好人、再做事”、“态度决定高度”等工作态度。
3.人与团队之间的关系。追求员工与公司共同成长的目标，尊重员工的创新精神，鼓励员工努力工作和不断提升自我，给员工提供一个愉快、受尊重、自豪、温暖的工作环境，从而形成强烈的团队精神和归属意识，使公司保持富有活力的持久源泉，如建立“家庭式互不设防工作环境”、“人不分部门，事不分你我，同心画圆，合力向前”、“对组织忠诚，对领导坦诚、对同志热诚”等团队氛围。
4.人与学习的关系。在公司内大兴学习之风，营造浓厚的学习氛围，全面提升员工思想、文化、业务素质，培养一支勤于思索、善于工作、勇于创新的高素质员工队伍，使公司发展更具后劲。如提倡的“公司发展了是政绩、培养了人才更是政绩”、“培训是职工最大的福利”、“终身学习、全员学习、全程学习、团体学习”等理念。
四个层次的关系相互作用、相互促进，使员工的思想在精神层面得到充分交流，把内心情感尽可能多而真实地表现出来，在工作、学习中更好地调整好自己的位置、行为和心态，在员工与员工之间、员工与领导之间、员工与企业、员工与学习之间建立真感情、做出真行动。
（二）通过各种途径，放大“家”在员工心中的地位
1.建立健全机构体制，组织各类活动，提高员工参与度，人人成为家的一分子，提高家的凝聚力。各分支公司经常组织以部门，营业部为单位的各种文体活动，如篮球、拔河、歌咏、集体操、旅游等团体活动，既可增加团队成员之间的交流和沟通，在围绕团队荣誉的气氛中淡化和消除管理者和被管理者之间的矛盾，又能极大地鼓舞部门的士气，从而有效地提高全体成员的亲和力和团队凝聚力。员工平时疲于工作，保险行业挫折又多，找不到兴奋点和团队的共同目标，容易使员工的士气和凝聚力在应付、挫折、抱怨中减弱，反过来又加重了工作的压力，进入恶性循环的怪圈，丰富多彩的活动，既可聚人气，又能鼓斗志，如果组织得当，能很好地发挥调动员工精气神的作用。
2.大力引导员工提高自身素质，促进员工与企业共同成长。定期进行各种形式的销售比拼竞赛，并积极创新竞赛的内容和方式，有效地引导广大员工的学习意识和自我超越精神，积极投入到学习、培训、竞赛销售之中。2009年我公司举办大型培训10余次，销售竞赛4次，获得奖励旅游的员工达200余人次。通过培训、竞赛带动全员销售热情，同时员工的销售技能也进一步的增加。员工们深切地体会到，人民人寿哈尔滨公司是成长的摇篮，更是施展才华的天地。
3.保护妇女权益，托起家中半边天。一直以来，女员工占员工总数的65%，我们始终从保护员工身心健康和爱惜女员工人才资源出发，不断完善一系列保护女员工权益的措施。一方面坚持女员工“四期”保护规定和定期体检、自主女员工开展联谊会、谈心会等活动，帮助他们缓解工作压力，帮助广大女员工以健康的身心、愉快的心情投入到各项工作之中。另一方面，坚持发挥女员工在公司发展中的重要支撑作用。公司选拔了一批思想素质好，业绩突出的优秀女性干部到各级领导岗位上来，更有一大批女员工骨干在本职岗位上积极进取，树立了巾帼不让须眉的新时代女性形象。
保险经营与管理范文第2篇
一九八八年二月一日四川省劳动人事厅、总工会、经济体制改革办公室业以川劳人险〔1988〕002号文件印发的《关于国营企业实行承包租赁以后保障职工保险福利待遇的意见》中反映的问题，在其他一些地区也同样存在。我国现行的保险福利制度存在不少弊端，亟待进行改革，以逐步建立适合中国国情的社会保险福利体系和制度。但这项改革很复杂，又关系到广大职工群众的切身利益，必须有组织有步骤地进行。为了使国营企业，特别是国营小型工业和商业企业更好地推行承包、租赁等多种形式的经营责任制，并在实行经营方式转变时注意保障职工应该享受的保险福利待遇以调动职工的生产积极性，保证改革的顺利进行。现将四川省劳动人事厅等三个部门的上述意见转发给你们，供参考。
关于国营企业实行承包租赁以后保障职工保险福利待遇的意见
近几年来，在经济体制改革中，我省国营企业，特别是国营小型工业企业和商业企业，实行承包、租赁等多种形式的经营责任制，增加了企业的生机和活力，得到了广大职工的拥护。同时，一些企业对于职工劳动保险福利制度的某些方面，进行了一些配套改革尝试。值得注意的是，有些企业在承包、租赁以后忽视了职工应该享受的劳动保险、福利待遇，损害了职工的合法利益，加重了职工的负担，影响了职工的基本生活和生产积极性，不利于改革顺利进行，为此，对国营企业在承包、租赁以后保障职工保险福利待遇问题，提出以下意见：
一、我国劳动保险制度是党和政府关心职工生活，保护职工健康，减轻职工在生、老、病、死、伤、残时的困难，通过立法，为职工所提供的一项生活保障和医疗保健的重要措施，也是宪法赋予职工的基本权利。现行劳动保险制度，存在着不适应当前情况的一些问题，必须随着经济体制改革进行相应改革。国务院国发〔1981〕166号《国务院批转关于实行工业生产经济责任制若干问题的暂行规定的通知》中明文规定：“要保障职工正当的劳保福利待遇和劳动保险条例等法令所规定的职工个人待遇，除国家明令修改者外，不得自行变动。有些规定根据当前情况需要改进的，经过省级主管部门批准，可以进行个别试点”。因此，改革劳动保险制度必须稳妥地、有步骤地进行。对现行劳动保险制度中确实不合理的地方，可报省主管部门组织进行有重点的、分阶段的改革试点，在国家（包括中央、省）未作出新规定前，原则上仍应按现行有关规定执行，不要随意改变。
二、承包、租赁企业的承租人，必须把执行国家劳动保险、福利制度规定，纳入承包、租赁合同，保证职工的合法权益。原合同没有纳入的，必须补订入承包、租赁合同中。
三、要严格执行国家规定的职工病假、伤残、死亡待遇，特别是对因工负伤和患职业病的待遇，不准随意降低甚至取消。
保险经营与管理范文第3篇
一、各种商业健康保险经营形式的比较
世界各国商业健康保险的经营形式通常有几种类型:就业务经营种类上看,一是人身保险公司,在办理人寿保险与年金保险以外,也办理健康保险业务;二是财产及责任保险公司,在办理财产及责任保险的同时,也提供健康保险服务;三是专门的健康及意外伤害保险公司,专门办理健康保险及意外伤害保险业务。从组织形式上看,按所有权的形式不同分为营利性的股份有限保险公司和非营利性的相互保险公司、保险合作社、健康保险协会等。以上形式共同存在,不断发展,功能上互相补充,从而形成了专业化和多样化的健康保险经营形式体系[1][2].
(一)由人寿保险或财产保险公司经营健康保险的形式
1.附加寿险(产险)形式。即将健康保险业务附加于寿险或产险业务上进行经营的形式。这种经营形式的优势在于:经营初期成本较低,可以有效地利用保险公司的共享资源,如营销网络、管理人员、技术开发数据等。其不足为:此种方式不可避免地将健康保险定位在寿险或产险的辅助和从属地位上,而寿险业务的内在特征和经营规律都与健康保险业务完全不同,产险业务的保险标的性质与法规适用也不同于健康保险,因此,两种业务经营理念上的冲突和矛盾将不利于健康保险业务的专业化经营和管理,且由于业务的开展要分拆到寿险(产险)公司的各职能部门,有关业务部门之间的协调性较差,因此,业务规模难以扩大,质量不易控制。
2.保险公司事业部形式。即保险公司设立专门的健康保险部来经营健康保险的形式。健康保险事业部一般充分享有产品的开发权、业务拓展权、市场推动权和利益分配权,与公司的其他部门形成相互、单独核算的关系,构成公司相对独立的业务体系,是公司健康保险的实际经营者和管理者。其优势在于:具有相对独立性,可以充分照顾到健康保险的特点以进行专业化经营,有利于产品的设计、开发、推广和风险控制,以及专业人员的培训和指导,从而有助于业务经营规模的扩大和利润的实现。同时,又可以共享保险公司的资源如销售网络、技术优势等。其不足为:健康保险的推广需要其他职能部门如营销部门、客户服务部门的协调与配合,因此,业务的开展会受制于其他部门的发展水平和投入规模,不利于业务规模的最大化,且与公司其他业务的冲突会降低健康保险的经营效率。
3.保险公司子公司形式。即保险公司以设立子公司的形式来专门经营健康保险。其优势为:由于已经具备了相当独立的组织体系,且实行内部的子公司化管理,因此,能够充分调动经营者的积极性和主动性,有利于健康保险的专业化经营。同时,可以充分共享保险公司的现有资源;子公司在设立上前期投入较小,一般无需另行申报、获取执照,业务的开展可迅速达成。其不足表现在:子公司的组建需要一定的技术、人才、资金条件,有一定难度,同时,需要与母公司协调关系,因此在经营观念上存在矛盾。
(二)专业健康保险公司形式
由保险公司专门进行健康保险经营的形式的优势在于:经营者的积极性较高,可以使公司专心围绕健康保险业务进行经营决策,彻底改变健康保险业务依附、从属于寿险或产险业务的状况,充分实现健康险业务的专业化经营,容易扩大业务规模,提高业务经营质量。而劣势在于:无法分享其他保险公司的资源,筹建成本较高,且经营初期成本较大。依所有权形式的不同,健康保险公司可以采取股份有限公司和相互保险公司等组织形式。
依股份有限公司形式建立的健康保险公司,其优势在于:其一,公司的所有权与经营权分离,能够建立起有效的激励和约束机制,有利于提高经营管理效率,并且由于同业竞争激烈,更能开发新险种,并采用相适应的新方法和新技术。其二,容易筹集巨额资金。健康保险公司业务的拓展是以偿付能力即自有资本为基础的,必须保证有足够的资本来源以支撑业务规模的不断扩大。其三,股份有限公司的大规模经营,降低了企业的经营风险,且能够通过上市进一步实行风险的转移和分散,符合健康保险的经营需要。其四,资金实力雄厚,便于网罗和培养人才,满足健康保险经营的技术需要,如产品设计、风险选择、分保安排、赔款处理等。其五,采取确定保费制,使投保人保费负担确定,符合现代保险的特征和投保人的需要,为业务的开展提供了便利。其劣势在于:其一,业务经营的利润压力大,因此,容易导致公司经营的短视和短期行为,加大经营风险。其二,以盈利为目的,因此在承保限制上较多,不利于保护投保人利益。其三,不利于防范和控制道德风险。健康险是道德风险频发的业务,据美国GAO的报告,健康保险赔付金额的10%是保险欺诈,而在我国,有关政府部门估计这一比例至少为30%.
依相互保险公司形式建立的健康保险公司,其优势在于:其一,相互保险公司的投保人同时为保险人,社员的利益也即被保险人的利益,因此可以有效避免保险中保险人的不当经营和被保险人的欺诈行为,比较适用于健康保险这种道德风险较大的业务。其二,保险费内不包括预期利润,所有资产和盈余皆用于被保险人的福利和保障,保险成本相对较低,保险费低廉,为经济条件相对较差的人们寻求健康保险保障提供了机会。其三,投保人可以参与公司盈余部分的分配,有利于鼓励投保人关心保险经营。其四,由于社员具有稳定性的特征,因此公司较为注重长远利益,不易出现短期行为。其劣势在于:其一,资金筹集不易,利用资本市场的能力有限。因此,在市场竞争中,与股份有限公司相比常处于不利地位。其二,保费采用课赋制,如遇经营不善,无法获得足额的赔偿。
(三)合作性质的健康保险组织
依合作社的形式建立的健康保险组织,一般表现为生产者合作社,即由医疗机构或医疗服务人员组织起来,为大众提供医疗与健康保险服务。如美国的蓝十字、蓝盾和健康维护组织。其建立可采取多种形式,如社区团体组织发起,由参保成员选出代表,组成理事会进行管理,自办医院,雇佣医生;由医疗保险公司组织发起;由医疗服务提供者即医生或医院发起和管理。由于保险人直接介入医疗服务过程,故使得传统的商业健康险业务经营中的保险公司、被保人、医疗服务提供者之间的三角关系转变为医疗机构(保险公司)与被保人的双向关系,使单纯的事后赔付改变为包括预防保健、健康教育在内的综合经营机制。其优势在于:其一,合作社属于社团法人,是非营利机构,故保费较为低廉,能解决低收入阶层的健康保险保障问题,另外,在经营中产生的利润基本上用于为社员提供更好的医疗服务,有助于政府全民保健社会目标的实现;其二,可以有效地防范供方风险,有利于控制医疗费用,提高利润;其三,有助于减少逆选择行为带来的损失,防止道德风险的发生,确保大多数被保险人的正常利益;其四,投保人无需寻找医疗服务的提供者,且能够获得优质医疗服务。其劣势在于:对被保险人而言,医疗服务受限,选择面变小;筹资能力弱,发展受到一定程度的限制。
二、我国健康保险经营形式的选择
(一)我国现行健康保险经营形式的分析[3][4]
目前,我国人寿保险公司全部开展了健康保险业务,其经营形式主要有两种类型:一是附加寿险形式,这是健康保险发展初期各家寿险公司普遍采用的经营形式。这种经营形式下,保险公司并没有明确的健康险经营目标,开展健康险主要是为了配合寿险业务的发展,险种多为寿险业务的附加险,条款责任简单,契约操作容易,风险管理上实行简单控制。二是寿险公司事业部形式。以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机,我国第一个健康保险部于1996年7月在平安保险公司成立,此后,中国人寿、泰康、太平洋保险公司等也相继成立健康保险部,组建了专业化的健康保险人才队伍,初步实现了健康保险业务的独立运作和专业化管理。但由于各公司对健康险的认识还没有完全统一,健康险尽管设立了健康保险部,但不配备专业管理人员,不严格按照健康险风险控制流程进行风险控制的现象屡有发生,因此一些公司的健康险发展状况不容乐观。
由于以上两种经营形式都在一定程度上将健康保险定位于寿险的从属和辅助地位,以管理寿险的方式来管理健康险,忽视了健康保险的内在特征,违背了其经营规律,因此,都难以实现健康险业务的健康持久发展。
(二)我国商业健康保险经营形式的选择[5]
由于各种健康保险的经营形式各具特点,有利有弊,没有普遍适用的健康保险经营形式,因此我国健康保险经营形式的选择应注意:一方面,在不同的发展阶段上,应当根据健康保险所面临的内外部条件选择相应的最佳经营形式;另一方面,各种经营形式并非一成不变,它们之间可以相互转化以适应健康保险的发展需要。目前,我国健康保险经营形式的选择应采取的具体措施为:
1.进一步促进现有保险公司健康保险的专业化经营
根据《保险法》修正案,财产保险公司也可以进入商业健康保险领域,因此,我国以后会存在人寿保险公司以及财产保险公司共同经营健康保险的状况。由于健康保险业务独特的专业性、技术性和复杂性,因此要求进行专业化的管理,即在数据的搜集和累积、产品定价、利润核算、风险评估方法、理赔管理、客户服务内容及方式以及医院合作与管理、销售方式等方面都应该建立相应的经营手段和风险管理方式,而这又必须以独立的组织架构和专业化的管理体系作保证。
保险经营与管理范文第4篇
[关键词] 网络保险 信息经营 功能 启示
一、网络保险本质――信息经营功能
网络保险是指保险企业以信息技术为基础，以互联网为重要的信息载体来支持企业一切活动的经济行为。其核心内容是指保险企业建立网络化的战略管理、营运管理与风险管理体系，并通过互联网与社会公众进行信息交流，利用网络通道进行保险企业经营管理的经济活动。
网络保险不只是保险产品网上销售的一种营销渠道。目前现实中较多的观点认为，网络保险就是一种网上保险产品的营销方式，这种观点对发展网络保险、充分发掘网络保险的内在潜能可能形成某些误导。通过网络保险形成的保费还很有限，网络营销不是网络保险的主要功能。
网络保险的本质是其信息经营功能。保险企业最主要的生产要素是信息，保险行业本身也是以信息为基础的行业，保险产品本身就是信息产品，保险单能够数字化和无形化。保险合同是体验性商品，几乎所有的保单在卖出以前，都需要信息和咨询。因此，信息技术和保险的充分结合，将对保险的信息经营活动产生根本性影响。保险和信息技术的有效运用，增加了保险市场的透明度，增强了顾客的市场力，使保险组织可以虚拟化，提高保险经营者之间多方合作的机会，降低市场进入门槛，以信息技术为基础的互联网降低了进入保险市场的资本金数量，使产品管理、营销管理、资产管理、理赔管理等可以外包给特定的供应商，进而推动了保险的集团化经营模式和专业化经营模式的并行发展。
网络保险只有融入保险企业发展战略中，才能带来保险经营的高效率。事实上，互联网和电子商务技术对保险业的最根本影响不是在直销业务上，而是在于保险公司的业务效率、企业外包所带来的专业化优势。高盛分析表明，互联网最主要的预期功效在于其由纸制办公业务系统向更有效率的互联网系统的转变所带来的节约。
二、网络保险信息经营功能的具体体现
1.网络保险在保险经营主体与保险个人消费者之间的信息经营功能
网络保险在保险经营主体与保险消费者个人之间的信息经营包括保险在线销售、保险信息提供、保险理赔服务以及客户关系营销与管理的活动。
保险公司与保险消费者的在线交易。保险公司与保险消费者的在线销售可以说是网络保险的最完整形式，该过程中包括保险公司品牌认可、保险产品提供、网上投保与核保、网上电子支付以及网上客户服务等保险实体营销的全过程。 在线交易通常要求保险公司必须有较好的品牌度，保险公司的网络信息通道流畅，所营销的产品一般是简单标准型产品，如意外险、第三者责任险、个人机动车保险等，需要较成熟的网上电子支付技术和电子认证技术。
保险公司与保险消费者的在线服务。该模式是网络保险目前是最主要的功能模式。保险在线服务功能包括保险方案网上制作与提交、保险明星推荐、最新产品信息呈示、在线保险投保与咨询、保险投资账户查询、保险保全服务、企业品牌与企业文化传播、知识共享、保险社区建设等。国外有关研究以保险公司的网络保险经营为研究样本，精算师预测，通过有效的保险在线服务可以使保险公司的管理成本下降40% 。
保险中介经营者与保险消费者的在线交易服务。某保险中介机构（如保险公司或保险经纪公司）集中较多保险公司的保险产品，并将保险产品的信息展示在该保险中介者的企业网站上，保险消费者对该网站所提供的各保险公司保险产品进行比较，然后选择一家保险公司的保险产品，并通过该中介方网络链接进入提供该保险产品的保险公司网站，进行网上保险计划征询或保险投保，而其实际的交易过程如核保、体检、保费支付一般通过实体交易过程进行。该模式中第三方中介者的利润源来自对保险产品的提供与推荐所得的佣金收入。
2.网络保险在保险企业与其他企业业务中的信息经营功能
保险企业与其他企业之间通过专用网络或互联网，进行数据信息的交换、传递，开展保险信息经营活动。其功能主要体现在:(1)能够实现一定量的网上保险业务批量交易，如保险人和再保险人之间的再保险业务、保险公司与第三方的资产管理服务等。(2)提供合作方之间的业务整合和管理整合的信息共享平台，如保险公司与银行的银行保险在线出单业务与在线客户管理，保险公司与保险公司间从业人员重要资料的共享。(3)为合作方企业提供一个业务宣传和品牌宣传的信息平台，为线上批量交易（如保险公司为第三方提供的员工福利产品营销和管理服务）或者线外交易提供营销支持或服务支持（如为第三方企业提供风险管理在线模型和风险数据管理）。
保险与银行间的银行保险业务。当银行与保险公司实现网络共享后，银行可以直接在其业务过程中对其客户进行保险服务。银行可以在较短的时间内进行产品介绍、现场投保与网上核保、保费支付和在线出单。银行保险产品大多是不需要体检的标准体产品，保单条款相对简单，该类保险产品与银行业务有较多的共通点，适合于网络保险在线交易。国外一些国家的银行保险经营中，银行与保险公司的网络基本上实现完全共享，保险公司客户可以在银行的提款机直接查询其保险单状况。
保险公司为其他企业提供的员工福利业务。保险公司通过互联网或企业的内联网向其服务企业提供员工福利产品设计、员工福利营销咨询，甚至直接管理员工福利计划。其优点体现在:(1)接受保险服务的企业拥有相对集中的保险消费者群体，保险产品开发与营销均可实现一定程度上的规模经济。(2)有利于根据目标企业的需求进行员工福利的个性化设计，进而使员工福利需求能够得到一定程度上的满足。(3)保险公司为其目标企业管理员工福利，既能体现保险公司管理员工福利的专业化水平，又有利于降低其目标企业人力资源管理成本。
保险公司与再保险公司再保险业务。再保险与再保险人通过互联网使续保过程更加简单，有关数据资料更有利于储存和共享，从而有利于降低了管理成本。保险公司与再保险公司间的业务往来具有批量性质，而且保险公司与再保险公司间的业务关系大多较为固定，双方在电子认证、业务数据传输等方面都具有较高的信任度和相互认可度，利用网络通道现双方数据共享，有利于提高保险公司与再保险公司双方的经营效率，实现保险的国际化经营或全球化经营。百慕大再保险中心得力于互联网技术，克服了再保险传统经营在时空上的限制，加上其特定的税收优势，其再保险业务得到大力发展。
保险公司与第三方资产管理业务。保险公司的资产管理业务如果委托第三方如专业的资产管理公司或信托投资公司时，保险公司与第三方资产管理业务也可以大大地运用网络运营通道，实现保险公司与第三方之间的信息数据共享，使保险公司能够随时了解保险投资与资产管理状况，共同分析与研究保险投资与资产管理策略，实现保险的战略性投资管理与战术性投资管理的有效结合。通过第三方保险投资资产管理公司与保险公司的网络通道，保险公司可以使其客户随时通过网络了解其投资账户的投资状况，进而实现保险投资者、保险经营与保险服务管理的有效结合。
保险公司与其他方的风险管理业务。擅长于风险管理运营的保险公司可以通过有效的网络在线为其他企业提供风险管理业务，该类保险公司往往建立了自己成熟而庞大的风险数据库，有适合于不同行业和不同风险种类的单一风险管理模型和整合型风险管理模型，通过网络数据库共享，对方可以直接利用或修正在线的风险管理模型，结合其自身的风险数据，对自身企业进行风险评估、风险分析和风险控制。风险管理供应者还可以根据对方企业的要求，进行风险管理培训和风险管理咨询服务，提供或共同制定双方认可的风险管理战略。
三、对中国保险业发展的几点启示
1.转化网络保险陈旧意识，树立网络保险信息经营新理念。从国外情况来看，在信息化时代，保险信息化的发展滞后于其他行业，而中国保险信息化包括网络保险的发展又大大地落后于其他发展国家，究其根本而言，与理论界对网络保险的研究不足、以及保险实业界对网络保险认识欠全面有关。为此，必须改变把网络保险仅仅作为一种保险营销渠道的狭隘观念，充分认识到保险的网络化经营、保险业的E化发展的内在趋势，促进保险业信息经营与信息技术的充分结合，实现保险经营管理带来充分的成本节约，提高保险经营管理的效率。谁在网络保险的发展中占据优势，就能够获得网络保险经营的流动累积效应。
2.实施保险企业发展E战略，提升保险信息经营水平。保险单是信息产品，保险行业是经营信息的行业，网络保险是经营信息的重要载体，因此，网络保险在保险信息经营中具有重要的战略地位，网络保险的发展必须融于到保险企业的战略规划中，这是网络经济条件下保险企业的必然选择。实施保险企业发展的E战略，包括发展网络保险的投资战略、人才战略和服务战略。在投资战略方面，保险企业要结合企业的整体发展战略规划，加大对网络信息技术的有效投入；在人才战略上，应重视网络信息技术的专门人才的培养和引进，全面推进“E人才”培训计划；在服务战略上要建立“E化服务”战略，对适合网上直销的产品逐步实现咨询、投保、缴费、批改、退保、理赔、回访、投诉等全过程进行E化服务管理，对其他复杂性产品逐步实现E化的客户服务管理。
3.重视网络保险对保险公司流程再造和保险组织结构的影响。网络保险促进了保险公司与消费者互动，同时也促进了公司各职能部门之间的交流信息。随着网络保险的深入发展，保险企业必须根据发展的实际需要有序地进行流程再造，在网络和高素质人力资源的基础上，突破以分工论为基础的管理组织设计思想，按流程和业务任务重新组合，从而形成为完成管理或业务任务的跨功能团队，并为跨功能团队配置足以胜任工作的权力及相应的责任，充分发挥保险人的才能和积极性。网络保险对保险企业管理模式也做出调整，人员的减少、公司组织层级减少和公司的扁平化管理，保险公司营业网点数量的减少、沟通渠道的缩短，虚拟保险市场、虚拟部门等内外组织的盛行，都成为促进保险企业对于保险组织进行再造工程的迫切需要。
4.完善网络保险管理，建立风险制衡和防范机制。网络保险面临网络安全隐患如黑客攻击、计算机病毒传播、系统故障、系统崩溃的网络技术风险，个人隐私保护、网络责任承担等法律风险，以及在市场竞争中由于竞争失败所产生的市场风险。防范网络安全风险，建立有效的风险评估和监测体系，制定网络系统的安全规范、安全测试和检查制度，建立安全预测和预防系统，加强私人数据的安全设置、培训员工了解安全风险等措施防范网络责任风险。在网络保险发展的外部环境方面，完善网络安全的相关政策法规，比如说数字化保险合同和数字化签名的法律效力保证、网络保险跨地区承保等法律问题。此外，提高消费者网络保险意识，增加消费者网络保险安全保护知识，也是化解有关风险的重要举措。
参考文献:
[1]Carl Gersh & Paul Weiser, Capit@lizing on e-Business in Insurance: Strategies for Success, Sengen, Inc, 2001
保险经营与管理范文第5篇
国内保险业经过近几年的快速发展，在公司业务发展战略、业务经营规划、业务经营区域、目标客户群体、销售渠道等方面，在对公司组织架构和业务经营活动进行计划、监督、评估和管理等方面，进行了许多大胆和有益的改革创新，在防范和化解经营风险和加强公司内部控制管理制度方面取得了显著的成效。但同时，由于保险公司数量的增加、规模的扩大和业务活动日益复杂化，保险市场中也出现了一些违法违规的突出问题，在国内保险市场对外开放步伐加快和市场竞争日益加剧的情况下，为了防范和及早发现经营风险，从而避免或者减少可能遭受的经营损失，保证保险业能够稳定健康快速发展，在加强保险监管的同时，各保险公司经营决策者应该认真制定和切实执行公司控制风险、加强管理、稳健经营的内部控制管理制度。
在日益激烈的市场竞争中，保险公司的竞争优势主要取决于公司的人才技术优势和组织管理优势，而不是传统的资源优势和资金优势，保险资源配置和经营管理能力的差异性和保险公司利用这些资源的独特方式，形成了各自公司的竞争优势和比较优势。建立内控制度和管理制度的目的是提高保险公司自我约束意识，防范和及时发现经营风险，建立公司内部相互制衡机制，确保正确反映公司的经营效益，提高公司的核心竞争力。健全有效的内控制度可以监督和弥补公司管理功能可能存在的缺陷，使公司在市场环境变化和人员素质差异的情况下，实现公司的市场经营目标。
保险公司的内部控制管理制度建设应注重体制创新和机制创新，应参照国际先进的管理模式进行公司内部管理体制方面的改革创新，比如公司价值链管理、组织结构管理、业务绩效管理、客户关系管理、公司价值管理、销售渠道管理、服务质量管理、公司品质管理、人力资源管理、激励约束机制管理等。按照公司内部控制管理制度，保险公司总分支公司之间应该建立严格的管控机制和费率反馈机制，总公司对分支公司的经营活动必须做到心中有数，及时指导，监控到位；应建立严格的核保和核赔分离制度，建立必要的审核制度和检查制度；对分支公司擅自越权和违法违规的经营行为，对违反公司内部控制管理制度的行为，必须认真进行内部监督和检查，加大处罚力度，并及时修改和完善内部控制管理制度，否则，保险监管部门可以追究总公司的领导责任。
二、以监管为核心，监控和指导公司内控管理制度建设
加强保险监管部门对保险公司内部控制管理制度建设的目的是在新的市场和法律环境下，将以往部分监管责任转变为保险公司的管理责任。保险监管部门的监管责任是保护被保险人的利益，保证投资人的正当投资回报权益不受侵害，监督保险公司合法合规经营，具备足够的偿付能力，以往这种监管职能是通过对保险公司现场和非现场的例行检查来实现的，但由于保险公司管理体制和业务经营的复杂程度增高，增加了保险公司的经营风险，保险监管部门例行的检查和抽查的真实性、准确性、及时性、有效性遇到了现实的挑战，增大了保险有效监管的难度。在国际化竞争的大背景下，保险监管部门必须认真研究和充分发挥保险公司的内部控制管理制度的积极作用，将内部控制管理制度建设作为强化监管的重要内容，加强事后监管和偿付能力监管，保险公司则应该认真检讨和审视公司内部控制管理制度执行的现状，增强对公司内部机构、业务、财务、投资等方面的风险管理，完善和弥补内部控制管理制度方面的缺陷和不足。保险监管部门在加强保险法律法规建设的同时，应督促保险公司加强公司内部控制管理制度建设，两者是相辅相成、不可替代、互为补充、缺一不可的。
国际上一般对内部控制按职能划分为内部会计控制和内部管理控制两类。保险公司内部会计控制包括涉及直接与财产保护和财务记录可靠性有关的所有方法和程序，包括分支机构授权和批准制度、责任分离制度以及对财产的实物控制和内部审计等。保险公司内部管理控制包括与管理层业务授权相关的组织机构的计划、决策程序、控制环境、风险评估、控制手段、信息交流、监督管理以及各种内部规章制度的执行状况。
保险公司总公司必须对分支公司的经营范围和经营规模是否相适应，内部控制管理制度建设是否完备和完善，权力与责任的平衡是否对称，重要职能和关键岗位的设立是否相互制约，独立的内部稽核和公正的外部审计是否健全，内部制度建设和内部监督机制是否执行落实，职业道德水平和培训质量是否提升，违法违规行为和有意误导行为是否得到遏制，财务制度和会计准则是否得到执行等进行研究和评估。所有这些内容要求保险公司必须建立科学完善的内部控制管理体系，提高操作效率，确保现有规章制度的执行，同时，保险监管部门必须对公司内部控制管理制度的建立和执行情况进行认真检查和监督指导。
三、以竞争为手段，建立内外资保险公司竞争合作机制
国内保险市场的对外开放，为内外资保险公司提供了一个竞争与合作的大市场，使国内保险公司实际上直接或间接地参与了国际保险业的竞争，因此，保险公司应该从国际竞争的高度，提高公司的经营管理水平和质量，应该具备全球化的经营视野和更强的合作意识，积极主动地参与业内的竞争与合作。内外资保险公司各自具有不同的优势，如何在激烈的竞争中获得最低成本、最佳产品、最优服务、最大份额、最高利润，是公司竞争所追求的目标。在全球经济一体化的过程中，保险公司共同开发和利用保险资源、保险科技、保险信息，以及保险公司经营过程中的合作与联系，是国际化经营的必然要求和发展趋势。
从管理的层面上看，外资保险公司在内部控制管理制度建设方面的先进经验和做法值得国内保险公司学习和借鉴。首先，内外资保险公司应该加强对国际通行的内部控制管理制度的信息沟通和交流，增强公司管理者对加强内部控制管理的意识；其次，应注重公司内部控制管理水平和质量的提高，以适应竞争与合作的要求；第三，应加强对业务无序竞争的管控，在管理创新、服务创新、机制创新等方面开展竞争活动；第四，共同营造一种合作创新、共同发展的市场协作精神和协作方式，提高公司的获利水平和竞争力。
四、以管理为目标，提高公司经营管理整体素质和水平
保险公司的组织结构是保证公司各部门和总分支公司各司其责、有序结合、分工明确和有效运作的组织保障，合理的组织管理结构可以把分散的、单个的力量聚集成为集中的、强大的集体力量；可以使保险公司每个员工的工作职权在组织管理结构中以一定形式固定下来，保证保险公司经营活动的连续性和稳定性；有利于明确经营者的责任和权利，避免相互推诿，克服官僚主义，提高工作效率，克服办事拖拉的弊端；可以确保公司领导制度的实现，公司各级领导只有依靠一套完善的组织管理机构才能有效地行使自己的权力。
围绕风险控制和增进效益两个目标，保险公司应该如何加强内部控制管理水平，增强竞争能力，在日渐市场化和日益开放的经营环境中立于不败之地，一是应建立起高效的风险管理机制，以风险管理为核心，严格控制经营风险，保证其业务收益的稳定，满足被保险人日益增长的保险需求；二是运用高新技术手段和先进方法对风险变动趋势进行科学的预测，有效地进行公司经营风险的控制和管理；三是完善保险风险内部控制机制，对经营风险实行严格的监控，建立科学的风险监测反馈系统，提高公司经营效益
；四是完善公司内部控制管理制度，用制度管人、管机构、管业务、管经营，并接受保险监管部门的指导和检查。
五、以服务为理念，提升产品创新、服务创新的科技含量
首先，产品创新能力反映公司管理和竞争水平，保险产品的系列结构、规格品种，特别是产品更新换代的频度，对保险公司产品管理能力的高低有着十分重要的影响，因此，根据竞争的客观需要，保险公司都把优化产品结构、增加和更新产品作为提高其管理水平和国际竞争力的一个重要方面，但同时必须看到，国内保险市场中仍然不同程度地存在保险产品结构雷同、业务单一、创新不足、粗放经营等问题。业务结构方面，财产险保险费收入来源80％以上为机动车保险，经营缺乏特色和品牌；业务品种方面，财产险传统型业务比重大，创新型业务、高附加值业务和延伸型业务比较少或基本上没有开展。
随着新《保险法》的实施，保险监管部门对保险条款费率的管制得以放松，保险公司有了更大的条款费率制定权，因此，在日益激烈的市场竞争中，保险公司应该跳出传统的业务框架，认真分析市场需求，建立推进产品更新换代的产品管理制度，加速开发和创新公司自身的产品系列，提高公司产品的国际化、多样化、专业化水平，努力开拓各种市场空间。培养适应产品创新的人才队伍，造就一支掌握现代产品风险管理技能和方法的高素质管理队伍，是对保险公司管理水平和内控机制是否完善的考验。因此，保险公司应该注重培养自己的专业技术人才，建立适应市场发展的产品创新机制。
其次，科技创新引导保险公司的服务创新。北京市保险市场近年来能有快速发展，同保险公司重视服务创新密切相关。目前，北京市保险市场中的服务创新表现为：服务科技方面有电话语音服务、网络和电子商务、银行结算支付方式；服务管理方面有计算机网络管理、承保、理赔、结算中心、人业绩管理、营销管理；服务方式方面有服务之家、客户回访、24小时电话咨询服务；服务理念方面得到不断提升和转变。
保险公司应在现有的基础上，加快电子化和网络化建设的步伐，采用电子计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子商务和网络保险以及由此延伸的服务手段和领域，提高保险公司的业务处理能力和运作效率，以高效、快捷、优质的服务，积极参与保险业的国际和国内竞争。
在信息技术引发的保险创新浪潮中，公司间竞争的重点不再是产品的价格竞争，而是服务质量和方式的竞争。只有通过高质、高效、高附加值的服务竞争，才能将各种保险产品更快更好地送达顾客，才有利于扩大和稳定客户关系，占有更高的市场份额，增加业务创新的机会。
第三，加强人管理制度促进服务质量提升。新《保险法》修改的一条重要内容，是加重了保险公司对保险中介人和中介业务管理的法律责任和管理责任，保险公司应根据中介业务发展的实际，制定相应的保险中介业务管理办法，加强和完善对保险中介业务的管理。国内保险业的营销方式最终将建立在市场导向型、客户需求型这样一种新的发展模式基础上，使人寿保险这一“以人为本”的保险服务行业在服务意识、服务效益、服务质量、服务渠道、服务方式、服务内容等多方面和多层次发生根本变化。
保险服务质量的提高关键是靠保险公司的服务意识的提高，靠保险公司服务创新。我国加入世界贸易组织后，保险业的制度体制改革、机构业务管理、人事分配制度等方面的改革，归根结底都将落实在服务竞争上，因此，提高保险服务与促进保险发展是相辅相成的，是保险公司在今后激烈的市场竞争中能否立于不败之地的客观要求。保险公司必须高度重视售前服务、售中服务、售后服务的各个环节，应该遵循公司的工作流程和管理制度运行，不能因人而易，降低服务水平和质量。
第四，高度重视银行保险的发展机遇和经营风险。银行保险最直接的含义就是通过银行网络来销售保险产品。充分利用庞大的金融机构网络，增加保险的销售渠道，高效率地覆盖市场与客户是保险公司热衷于银行保险的最现实的愿望。银行保险所显示出来的独特魅力和广阔前景对保险公司拓展销售渠道意义重大，一是可以建立客户资源共享机制，为双方客户提供综合性互惠服务；二是加强银行保险业务的深层次合作；三是适应网上保险的需求，实现双方网站的方便连接，为客户提供更方便，更快捷的网上保险、网上查询和网上转账等多方面、多渠道的服务。
银行保险业务发展势头迅猛，已经成为人寿保险另一个主要销售渠道，但同时，各保险公司应该清醒地认识到，银行保险不是零风险，由于保险公司在内部控制管理制度方面的滞后性，目前有些问题已经暴露，如经营效益风险、资金回报风险、资产负债匹配风险、违规操作和误导宣传等事件也时有发生，必须引起保险公司的高度重视，同时加快制定相关的风险控制管理规定。银行保险注重的是品牌形象和诚信经营，保险公司要严格依法合规经营，塑造自己稳健经营、诚信经营、合法守规的品牌形象，形成自己值得信赖的品牌优势。银行保险需要强调的是加强人才培养和培训，保险公司必须加强培训内容和时间。银行保险的核心产品是服务，服务质量是决定银行保险业务经营成败的关键所在。
六、以效益为中心，用内控制度管控公司所有经营行为
保险公司的经营目标是实现股东价值的最大化，这就需要保险公司对其分支公司的管理层进行监督，保证分支公司的管理层能够按照公司的既定目标履行职责，有序、有效地开展业务，确保公司的经营目标能够得以实现。以实现股东价值的最大化为基础的管理是一个综合的管理工具，它可以用来推动创造价值的观念深入到公司一线员工中去，用效益的观点，通过内部控制管理制度和经营目标的实施，监督和控制公司管理层的所有经营行为。内部控制管理制度是保证保险公司经营效益的实现，而分支公司的管理层既是相关制度的制定者，又是执行者，其经营行为直接影响内部控制管理制度的执行绩效。
