银行零售业务研究
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银行零售业务研究范文第1篇
（一）需要适应客户的消费习惯
从传统的银行存储业务，更多的业务转向到日常的转账，金融投资，个人理财等多种多样的需求，用户手中的财富增加，投资的头脑和眼界都开阔了，需求也变得极具个性化。因此，银行零售业务应该主动适应客户需求。
（二）对应第三方支付技术的竞争和影响
第三方支付的新技术在银行和消费者之间开辟了新的空间。第三方支付工具十年间迅速席卷市场，现在可以更方便的在第三方支付工具上购买全新的金融产品，这给银行的零售业务带来了巨大的竞争。
（三）需要可持续发展的资本运作
银行应该去考虑资本投入产出的问题。在业务结构上，由于中国的信用机制影响，银行应当更多考虑去调整贷款、理财、储蓄、代收代付等不同业务的比重。应该以更少的资本，更小的风险，去争取更多的的良性发展。
二、我国城市商业银行零售业务的现状和存在问题
（一）市场定位不准确
在城市商业银行的初始定位中，就将自己定位为“为地方经济服务，为城市居民服务，为中小企业服务”。然而还是有很多城市商业银行志存高远，但自身管理机制体制欠缺，人才技术基础不牢，很容易定位出现偏差。
（二）流程标准化不够
顾客要办理个性化服务时，面临需要跑多个窗口，找多个经手人，排多次队伍的情况，既不便于顾客办理业务，又不便于银行提升效率，降低成本。产品和流程人为参与度较高，主观判断较多，流程标准化急需加强。
（三）业务渠道化不足
电子银行、手机银行、自助柜员机等作为柜面业务的延伸，能够节省银行人力资源，节省顾客的时间，并提升顾客的满意度。
三、城市商业银行零售业务发展和转型的策略
（一）理念转型
每家?y行都应该以客户为本应该以改善客户体验，提高客户的忠诚度和满意度为目的，也应该是商业银行在与其他银行的竞争中，和第三方支付的竞争中，所能够主动提升的一项重点策略。要从顾客的角度出发，为顾客去做一系列的调整。
（二）产品转型
顾客的金融需求在产生改变，对个人理财、房贷、车贷，代收代付等等金融产品的需求比过去的十年要多得多，并且顾客已经懂得如何去通过电子渠道购买到满意的产品，银行要从这方面去和第三方支付渠道竞争，增加自身银行产品的丰富性和适用性。
（三）服务转型
银行的主要功能是向客户提供金融服务，现在是以服务为主的年代，也是顾客自由选择权利的时代。顾客希望选择在服务上比较先进的，能够满足自己需求的银行，银行要提供差异化的服务和个性化的服务来吸引顾客。
（四）信息技术转型
随着移动互联网的普及，使用电子渠道不仅能够节省银行网点服务的压力，还能够让顾客享受快捷便利的服务，应该在客户中大力去推广手机银行、电子银行、网银。
（五）人才转型
应当大力发展培养优质的服务队伍，一方面广招人才，加强培训；另一方面不断打造和丰富企业文化。在银行内部创造员工学习成长的氛围，定期为员工提供关于服务标准，专业知识的培训，让员工能够更加了解自己的业务内容和流程，提升专业技能和素质。
（六）战略转型
银行应当主动关注未来的市场趋势，并提前做出战略性部署。银行应该研究未来的市场发展，做出预测和战略部署。目前主要有两个可能会产生巨大影响的趋势值得关注：一个是人口老龄化的速度越来越快。二是二胎政策的开放。银行应当主动去预测未来的社会变化，提前做好战略性部署和相关产品的研发。
银行零售业务研究范文第2篇
一、我国商业银行与互联网的概述
（一）现如今我国商业银行与网上银行整体发展情况
从近几年我国商业银行的总体走势上可以看出，国内商业银行与网上银行整体发展情况处于不断发展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不仅在银行的交易规模、市场的竞争力在银行的服务范围等方面都有较大的进步并占据较大优势，如中国银行业协会的消息可以发现，我国商业银行网上银行交易总额在2015年底同比增?L22%左右、国内网上银行注册用户已经达到8亿左右，在2014年建设银行个人网上银行交易达到35万亿元左右这与我国经济发展繁荣的条件下各银行发展的趋势一致，但商业银行与网上银行也有自身的差异与不足并且在新的经济环境下越来越突出，主要体现在网上银行技术有漏洞导致安全系数低、银行业务无较高创新性、第三方支付平台的挑战、银行整体营销模式单一、银行服务有待提高等，有关专家预测这些问题将严重阻碍各商业银行与网上银行的发展，如果相关银行面对经济发展的新要求、市场的新形式下不做出改变、转型，未来的发展前景堪忧。
（二）我国互联网金融发展下的商业银行呈现的特点
根据我国互联网金融产业的发展情况，总结出商业银行的以下特点：
1.具有“操作快捷、高效”的特点：这是商业银行网上银行最大的特点，商业银行可以利用网上银行这一平台为客户提供相关咨询服务，不仅可以改变传统银行的经营、运行模式还可以完成商业银行自身服务理念的优化。其高效、便捷等的特点可以使商业银行网上银行在处理业务方面更加方便有效，因为开通商业银行网上银行的客户可以通过互联网查询自己的相关信息，所以可以减少商业银行的相关工作量、节约了时间，从而提高了商业银行运营的效率。
2.具有“运营成本低、信息量大、数据更新速度快”的特点：网上银行是以电脑网络系统为基础而进行正常运行的，网银用户可以通过该银行网络系统进行相关操作，所以运营成本较低；既然是以网络系统为基础，那么网上银行就自然而然带有信息量大、数据更新快的优势，正是因为网上银行具有这些优势，所以可以为网银用户提供更多的金融信息、业务信息、投资途径信息等。另一方面，也可以及时得到用户的相关反馈消息，从而解决用户实际中需要解决的问题。
3.具有“突破时空的限制、操作性强”的特点：网上银行可以突破时间和空间的限制为客户服务，如今，很多银行还推出了通过手机就能开通的服务，这样不仅极大的满足了客户的需求、减少了银行运营的成本还实现了自身的转型，这也是网上银行存在的巨大优势之一。
二、商业银行零售业务是经济新常态下市场的驱动
在经济全球化的当今社会，我国各大商业银行在经营理念、管理实践等方面都在进行不断的调整与完善，从而可以更好的顺应时展的潮流、实现自身的转型，所以影响最深入的就是商业银行零售业务。商业银行经营管理范围包括金融产品和服务的营销并且零售业务与个人、家庭具有密切联系。而我国客户多、市场较大的优势也得到了各大银行的在内的金融机构和平台的重视。正是由于这种经济新常态的现象，各大商业银行早在我国2013年国民经济新常态下就迎来了银行零售业务的发展、2013―2015年全国各省区市经济增长幅度在8%左右等。可见我国商业银行零售业务具有较大的市场、良好的机遇，所以在信息化高度发达的今天商业银行零售业务是经济新常态下市场的驱动。
三、我国商业银行互联网金融运作模式创新转型发展的不足
（一） 各地域网络基础设施发展差异大，中西部网络基础设施较落后
虽然我国正处于信息大发展、大繁荣的时代，但由于客观条件（经济发展、地域差异、技术设施、交通、计算机的普及等）的限制，各地域网络基础设施发展差异大，东部网络基础设施普遍较好，而中西部普遍较落后并有待进一步提高，导致部分地区网上银行的发展受到一定的限制。正由于中西部网络基础设施较落后，从而使网上银行普及程度低、相关基础设施建设不完善等，进而阻碍了各地域网上银行、互联网金融的发展。
（二） 我国互联网信息安全机制不完善，有待提高
虽然网络带来了诸多便利，但是不可避免的存在一定的问题，其中较为突出的一个问题就是互联网信息安全机制不完善，具有安全隐患，这也是阻碍网上银行发展的一大因素。另一方面，网络银行缺乏配套的法律机制。但是不可否认的是发展网上银行的趋势已经不可逆转了，所以要对这方面的问题引起重视并进行网络技术的革新、网上银行平台的优化等，从而减少不安全的因素。
（三） 国内商业银行网上银行取得的效益不显露
在进行国内商业银行网上银行等的推广过程中所取得的效益不明显。意思就是网上银行所得到的利润主要靠主营业务，通过创新金融服务、创新传统业务等从而实现壮大银行规模，再加上部分商业银行处于起步阶段，更加注重资本的收益和积累，所以和第三方支付平台不同，所以国内商业银行盲目的认为国内商业银行网上银行所取得的效益不明显。
四、国内商业银行通过互联网金融对零售业务营销服务的转型创新
（一）转型发展具体策略
1.各大银行机构和地方性的商业银行如果要想在互联网金融市场下立足，就要积极推动零售业务和市场渠道转型并进行相关经营发展理念的转变。所以，各大银行有必要对银行内部的运营管理机制进行革新与完善，将互联网金融产业发展模式和理念融入到企业战略发展规划中并作为银行零售业务的内容。制定出具有针对性的规划并进行贯彻实施，从而使支付、投资、融资、交易、客户服务等更加完善，从而提高客户的满意度。
2.建立创新型银行是目标，所以各大银行要充分利用互联网、信息平台的各大优势并结合经融市场发展的大趋势，进行金融产品创新。各大银行也要通过互联网金融行业发展的具体特点、技术优势等来加快服务模式创新，从而建立创新型银行，顺应时代的发展、实现自身的完美转型，进而创建更大的经济价值。
（二） 国内互联网金融产品与服务渠道的创新转型措施
商业银行在迎接金融市场的挑战的同时也要找到自身的局限性。我们都知道支付宝在当今社会的经济发展中起着较大的作用，因为它是我国规模最大、交易最多的一个第三方支付平台，支付宝受益较大，很多第三方支付平台（翼支付）正是看到了这一点，进而相继的加入到其中，这无形中就给商业银行网上银行带来了发展的压力，具有一定的挑战性，但同时更是发展的机遇，利用得好，将带动我国商业银行网上银行的发展合转型，推动经济的发展，运用的不好将使商业银行网上银行处于破产，给国内经济发展带来不可挽回的损失。所以商业银行可以借鉴支付宝等平台成功的规律，进行理念的创新、科技的提高、实现电子化服务等。当然各商业银行（工商银行、建设银行）要凭借庞大的客户群这一优势从服务入手，保留和挖掘客户，建立更大的市场。
银行零售业务研究范文第3篇
针对当前我国商业银行零售业务的发展情况，文本进行了深入分析，并细致研究了海外商业银行零售业务的相关特点，旨在对国外商业银行零售银行业务的发展经验以及优点进行吸收和借鉴，为我国商业银行零售业务的发展方向以及转型提供有效建议。
【关键词】
商业银行；零售业务；发展情况；建议
随着时代的发展以及商业银行市场化程度的深入，个人零售业务因具有高收益、低风险的优势已受到了社会各界的高度关注。商业银行将零星服务以及小额金融产品直接提供给消费者的一种业务就称之为商业银行零售业务，该业务涵盖了诸多方面，服务的对象主要为家庭、个人以及中小企业，并具有多样性、交易频率高、分散性等诸多特点。一般而言，商业银行的零售业务由五类构成，即信用卡业务、消费信贷业务、传统零售银行业务、私人银行业务以及贵宾理财业务等。本文从实际出发对我国商业银行开展零售业务的必要性进行了深入分析，找出了现存于商业银行零售业务发展中的相关问题，并在分析、研究国外先进商业银行零售业务发展经验的基础之上，进一步提出了相关的完善措施。
1 我国商业银行发展零售业务的必要性
1.1居民消费观念的转变
进入新时期以来，社会经济和科技取得了突飞猛进的发展，人民群众的生活水平随之有了明显提升，他们的消费观也在潜移默化中发生着转变。在这一情况下，商业银行零售业务的发展就面临着新的机遇和挑战。当前，投资理财以及信用消费的思想已被大多数消费者所接受并逐渐深入人心，信用卡、消费信贷等业务也拥有了十分广泛的客户群体。因此，在改革开放不断深入的大背景下，商业银行零售业务将会赢得更多的消费群体，有着极为广阔的发展空间。
1.2其发展具有广阔的前景
在许多发达国家，商业银行都发生了很大变化，即零售业务于总业务中所占的比例在不断上升。比如，花旗银行的零售业务利润已占到了总利润的40%以上。对于商业银行而言，开展零售业务一方面可以帮助银行完成业务拓展，另一方面还能使银行的经济效益得到有效提升。当前，我国商业银行的零售业务还处于发展的初级阶段，但随着金融市场对外开放程度的不断加深，我国银行零售业务市场已受到了各国零售银行的高度关注和重视。所以，面对国外投资者的竞争以及良好的发展前景，我国商业银行就需要抓住机会，迎接挑战，重点开发和发展零售业务，推动我国商业银行新的发展。
1.3科技水平的提升为发展带来了契机
当前，科技水平的提高不仅促进了我国社会经济的进一步进步，还为银行零售业务的发展提供了新的契机。首先，科技水平的提高使技术创新得到了完成，进而扩大了信用消费的规模；其次，计算机网络技术的不断发展为零售业务的发展提供了技术层面的保障，也使银行零售业务的效益得到了提升。
2 现存于我国商业银行零售业务中的问题
进入21世纪以来，市场竞争环境日趋激烈，国有商业银行正面临严峻挑战，其强势地位受到严重冲击和动摇。商业银行在发展过程中除了遭受到国内中小股份制商业银行的强力竞争外，外资银行的纷纷涌入也进一步加剧了其发展难度。但是，我国商业银行在发展过程中缺乏有效过渡，其业务类型始终局限于传统模式，在向零售业务转型的过程中任重而道远。
2.1产品种类少
对我国商业银行零售业务的发展情况进行分析可知，产品种类少是现存于其中的一个重要问题。在对产品进行开发时，我国商业银行往往缺乏创新精神，诸多金融产品的运营依旧处于初级阶段，而这就导致了产品种类少、技术低等问题的出现。虽然针对传统业务而言，商业银行已进行了初步的革新和完善，但客户多元化的消费需求依旧未得到有效满足。除此之外，各商业银行的零售业务基本大同小异，不具备创新性。
2.2个人征信制度的不完善
目前，我国的个人征信制度还未得到完善。与此同时，我国的个人财产申报制度、个人破产制度以及个人基本账户制也未得到出台，而这就使得居民个人信用记录无法得到完善。但对银行的决策工作而言，消费信贷申请者的财产数额、收入水平以及负债状况等信息都是非常重要的，倘若以上信息不够完善，那么在开展零售业务时，商业银行就难以完成决策工作，其日常业务的开展也会随之受到阻碍。
2.3业务的网络化水平低下
当前，柜台业务依旧为商业银行的主要服务渠道，具有网络化、信息化的业务并未得到广泛开展。随着时代的进步以及金融体制的不断改革，商业银行也加大了营业网点的建设步伐，并为客户提供了更为优质的服务，主要表现在设置了VIP 客户窗，划分了营业窗口，为重要客户提供了便捷服务。但对当前商业银行的服务情况进行深入分析可知，一些问题还是较为明显的，即当前以营业网点等为主要渠道的服务方式已无法跟上时代步伐。因此，对产品进行创新、对服务设施的网络化水平进行提升都是商业银行需面临的问题。
3 推进商业银行零售业务发展需采取的相关措施
3.1加强零售业务产品的创新研发
在零售业务的发展工作上，商业银行需进行不断创新，加快零售业务产品的研发步伐，旨在使客户的多样性需求得到有效满足。当前，产品竞争已成为了银行市场竞争的核心，对产品进行不断创新一方面可使银行完成业务调整工作，跟上时代的部分，另一方面还能对银行的核心竞争力进行提升，进而在激烈的市场竞争中取得优势地位。所以，加快产品研发力度是极其重要的。另外，在对产品进行创新研发的同时，银行还需对金融产品的生命周期进行深入研究分析，使新研发产品的吸引力得到提升，并依靠技术创新提高银行的综合竞争力。
3.2依靠科学技术对网络服务进行发展
和传统性质的银行业务相比较，商业银行的零售业务具有一定的特殊性，它主要表现在需要运用到各类专业知识以及新型科技。所以，不管是产品设计研发工作，还是交易运作环节，都需要运用到各种各样的信息技术以及新型科技，因而商业银行就要逐渐转变发展理念，加大力度对自助银行、网上银行以及手机银行等服务系统进行研发和创新。与此同时，这些业务除了对客户的多样性需求进行有效满足之外，还能有效帮助银行减少运营成本，从而获得更大的经济效益。
3.3对个人信用体系进行建设和完善
在对零售业务进行开发的过程中，商业银行需积极采取措施加强风险控制，使盲目扩张等情况得到有效避免。而对于商业银行零售业务的合理发展而言，完整、科学的个人信用制度是极其重要的。在2005年，我国个人征信系统虽已在全国范围内的商业银行系统中实现了联网，但其中依旧存在着许许多多的问题，主要为信息采集不完善、系统点击率低下、信息系统未与相关部门完成资源共享等。另外，商业银行在对个人征信体系进行完善的同时，还需积极建设个人信用征信公司，旨在使科学合理的个人信用登记系统得到建立和完善，进而减少商业银行在开展零售业务时所需面临的风险，最终有效推进商业银行零售业务的进步。
在对以上一系列措施进行采取以后，我国商业银行还可对国外商业银行零售业务发展的先进经验进行借鉴和学习。但需注意的是，在进行借鉴的过程中我国商业银行需从实际情况出发找出适合我国银行零售业务发展的方法，并依靠创新理念、先进科技为银行业务的发展打下坚实基础。这样一来，我国商业银行就能获得核心竞争力，并在激烈的市场竞争中处于优势地位。
3.4加快零售业务转型
随着社会的进步以及经济的发展，我国商业银行也进行了改革，但其改革工作依旧停留在管理理念层面上，较为浅薄，并没有触及到根本问题。笔者经过深入分析并结合多年经验发现，在开展银行零售业务的过程中，我们只有将客户作为中心，加强零售产品创新力度，才可提升银行的竞争力，为银行带来可观的经济效益。
3.4.1针对营销产品，加强动态管理，将产品的创新升级工作作为重点，针对消费者需求开展营销活动。针对现有产品的功能，银行需积极开展研发工作，使产品属性能满足市场需求。另外，银行还需对产品自身的相关特点进行深入分析，并研究其所针对的客户群，旨在使产品具有更高的人性化。
3.4.2加大个人金融产品的品牌建设力度，提升银行的整体形象以及信誉。具体而言，银行在制定零售业务发展策略时可投入大量资金进行品牌推广活动，提升品牌的知名度，在短时间内让消费者认识到品牌价值。但对于消费者来说，在消费过程中所获得的服务满意程度是决定其品牌忠诚度的最主要因素。
3.4.3注重产品的包装、组合工作，并依靠科学合理的营销对产品的创利空间进行拓展，坚持以市场为导向，将客户的需求作为根本出发点，树立起流程型的银行理念。
3.4.4对产品经理制进行建立，使产品的研发与市场需求同步，促进金融产品由粗放型走向精细化。一般而言，个人金融的创新工作不仅需依靠市场反馈，还需要建立起专业而独立的产品研发部门，对产品经理这一职位进行设立，做到一方面依据所得的市场反馈进行产品研发，另一方面针对市场情况完成深度预测，使所研发的金融产品具有高度的创新性，最终使个人金融产品在激烈的市场竞争中获得优势。
4 结语
综上所述，商业银行提供一站式服务以及产品的最主要方式就是零售业务，而作为帮助商业银行拓展新市场、新运营模式的核心工具，零售业务也可为客户提供最为便捷的银行办理业务。当前，商业银行零售业务在我国具有较好的发展前景，因此商业银行就需从实际情况出发大力推进银行零售业务。另外，在发展期间，商业银行还需对自身存在的一系列问题进行重点关注，并采取科学合理的措施对问题进行解决，旨在使商业银行的业务结构得到合理调整，推动商业银行零售业务的稳步发展。
【参考文献】
[1]郭威.国内零售银行业务发展问题与策略研究[J].金融纵横. 2013（07） .
银行零售业务研究范文第4篇
【关键词】商业银行 零售业务 转型
当前我国各家商业银行如何能够在激烈的市场竞争中，在完全市场化的条件下立于不败之地，俨然已成为了我国商业银行在发展零售业务的道路上必须面对并解决的重要问题之一。在当前这种情况下，开展零售业务的转型从而带来零售业务新的发展俨然成为了各家商业银行突破重围寻求发展的一个重要手段。
一、商业银行零售业务转型的必要性
（一）内部因素
随着各家商业银行的产品越来越趋于综合化及多样化，银行业逐步过渡到全能银行制度，而这其中综合化程度最高的不外乎零售业务，其在零售业务中的表现是，银行开始通过多样化的渠道向客户交叉销售更为全面的理财、保U、基金和资本市场产品与服务。零售银行对于银行利润的贡献程度以及产品的复杂程度和在各家商业银行中的位置也越来越重要，零售银行业务的利润也渐渐的从传统的存贷利差转变到对于中间业务收入的考核上来。因此为了更好的发展零售业务，抢占市场先机，各家商业银行的零售业务开始对于自身的员工、产品、体制都有了更高一步的要求，因此零售业务也就势必在这种高要求下做出了相应的改变和调整。
（二）外部因素
目前国内各家商业银行的零售业务转型战略也是应对外资银行进入我国市场的基本对策和手段。根据我国加入WTO的相关协定，在2006年底我国金融领域实行全面开放，大量外资银行如摩根大通、东京三菱银行、汇丰银行、花旗银行、渣打银行等涌入大陆，这些银行直接的争夺对象就是各大商业银行的高端客户，同时他们的混业经营特征非常明显，且具有管理和技术优势，因此，如果没有竞争性的金融产品和服务特色，各大商业银行难免会失去一部分个性化需求明显的大客户，造成优质客户流失，所以，对零售业务进行转型改革也是现实约束条件下的最佳应对策略。
二、商业银行零售业务转型的几大维度
当下如中信、招商、兴业等各家商业银行皆在走零售转型之路，零售业务的转型不是一朝一夕的，它必是多维度、多方面、全员努力的一个动态过程。通过对上述银行转型之路的研究，我们发现了各家银行在转型之路上的几处共有的重要因素。
（一）思想转型
面对新形势的转变，如果只是在形式上来做转型，那么一定上不成功的，各家商业银行首先必须要树立随市场变化进行战略转移的理念。目前我国商业银行面临着市场环境和新的经济形势的变化，金融市场的发展、个人和机构理财的需求改变着市场的金融结构，同时流动性过剩现象也使得银行储蓄作为零售业务重点产品受到了极大的冲击，。面对市场和形势的变化，我国商业银行应紧紧跟随市场的变化，不断转变银行经营理念，制定新的经营战略发展方向，同时更应多多借鉴国外商业银行的经验，这就需要商业银行不断加强对经济市场形势的分析和研究，从总行层面进行宣导。同时各家商业银行应及时转变以往的重视公司而轻视零售业务的观念，制定新的零售业务的经营战略目标，在全行业范围进行业务转型，树立起重点发展零售业务的理念，从而促进零售业务的发展。
（二）人员转型
零售业务一定是由全体员工共同努力而成的，而零售业务的转型往往随之而来会有人员绩效制度、分配制度的改变，因而在期初有很大可能会造成部分员工的抵触心理。因此在实际操作中一定要多与员工进行有效沟通，取得员工对零售转型整体思想上的认同。零售转型相对而言还是一新生事物，它的出现，势必会打破许多人心灵的舒适地带，人们在原有岗位的安于现状，突然要面临新的角色的选择，新的业务规程，新的业务主张，特别是对新生事物认识模糊的时候，潜意识中的排斥，就会认识片面，从而影响到行动迟缓。因此适时的做好员工思维的转变，同时取得员工对零售转型目标的理解和认同，是各家银行在完成转型之前最为重要的工作之一。
（三）网点转型
网点转型对于各家商业银行零售转型而言是重中之重，成功的网点转型可以有效的提升网点的综合服务水平，全面增强网点的营销服务功能。遵循网点建设与客户资源相一致，网点功能与客户需求相匹配的原则，调整优化网点布局，从而实现新兴区域客户服务的全覆盖。一方面需要进行所有网点的标准化改造工作，另一方面可进一步将网点划分为财富型网点（包括财富管理中心和理财中心）、精品型网点、基础型网点等多种类，同时每家网点按照要求配备相应的理财经理及客户经理，用以巩固和提升网点竞争优势。
（四）业务转型
在固化了上述零售部分转型的同时，对于各家商业银行而言，零售业务最重要的核心转型莫过于零售业务战略上的转型，在此基础上我们思考了以下较为符合当今零售业务大力发展中收的三大战略。
1.做大资产业务。零售资产业务规模要想实现大的发展，按揭贷款和房产抵押类的消费贷款具有抵押率高、风险资产占用低和风险分散的特点，在业内都被视为优质资产。因此，各家商业银行因在信贷资源充足的条件下，大力发展零售资产业务。同时，一方面我们要进一步注意个贷风控体系的升级，实现主要产品的自动化审批，注意防控个贷业务的不良。另一方面各家商业银行要注重个贷业务的创新，要在风险可控的前提下对于个贷产品进行创新，同时大力发展信用卡业务，加大鼓励信用卡开展分期、消费信贷业务，进一步做大信用卡业务的贷款规模。
2.做大管理资产。首先各家商业银行目前要确立以管理资产来引领零售业务发展的原则，提升管理资产是以客户为中心经营理念的体现，是衡量零售银行客户综合经营能力的重要指标，也是零售负债和中间业务协调发展，实现盈利增长的重要支撑。当前国外成熟市场的资产规模可以达到GDP规模的2～3倍，而我国约为一倍左右，仍有广阔的发展空间。其次，在销售各项业务时，除了在扩大规模的同时更要进一步调整结构。要大力开展基金智慧投资账户、教育宝基金产品、养老保障管理产品、保险期缴产品、非货币基金、贵金属、信托、家族信托等产品的营销推动，丰富高净值客户产品线，优化销售产品结构。第三要积极拓展销售渠道。要加大与第三方平台开展跨界合作，创新营销模式，加强方案营销，实现从单一产品销售向理财规划和产品组合方案营销的转变。最后要加快理财业务的发展，进一步加大销售银行理财业务的营销推动力度，提升净值型产品的销售占比。
3.做大收单市场。首先各家商业银行要高度重视收单市场蕴藏的巨大潜力，我国支付收单领域具有数十万亿的市场规模，并以每年超过40%的速度增长。收单业务在优化客户结构、提升中收、吸收存款等方面都发挥了重要的作用，同时也正在经历从传统的银行卡支付向智能化、场景化支付的转变。各家商业银行应顺应市场，提前布局，做好支付端和受理端的收单收单产品、营销服务的升级。其次是构建“全方式”支付平台，要从传统借助银联完成跨行支付的思路中超脱出来，建立包括银联、微信、百度、支付宝、京东等各种支付通道和交易转接的平台，将该平台提供给传统商户、互联网商户、第三方支付公司，从而扩大商业银行跨行、跨界的资金转接的占有率。最后是加大受理端的设备升级和营销推动，各家商业银行要顺应潮流，尽快推出整合线下、线上一体化支付功能的收单设备，支持客户全场景支付方式，同时加强对商户的推广营销，通过产品拉动、费用支持、迅速U大商户规模，从而带来储蓄沉淀和中间业务收入的快速增长。
三、商业银行零售业务战略转型的特征及基础方针
商业银行的零售业务战略转型不是简单的某项业务局部调整，而是各个层面上的全方位的方向性改变。因此，转型除了具有多角度、多方面的要求之外，还一定是长期持久的改变。因而研究零售业务转型的特点，同时针对上述特点可针对性的制定相关政策，有助于转型的顺利开展。
（一）转型的特点
1.前瞻性。商业银行战略转型一定要以银行自身发展为基础，它是在对银行未来发展的环境分析和预测的基础上，对银行的战略目标进行修正与革新，银行的一切资源都是服从和服务于这个战略目标。因此，银行战略转型必须具有前瞻性特征。
2.目的性。商业银行战略转型更多是求得银行持续发展而不仅仅是为了银行业务的短期增长。增长是一个量的变化，发展是一个质的变化。银行战略转型寻求的是银行发生质的飞跃。
3.创新性。零售银行业务的持续发展来自于创新，知识创新、技术创新、管理创新、市场创新等都已成为银行业发展的动力。没有创新，银行就无法在竞争中取得优势，也无法保持永续发展的能力。我国银行零售业务战略转型就是要具有创新性，要从根本上转变以传统业务为主的经营理念，在预测市场需求变化的基础上，制定零售业务发展的新目标，从规模、产品、渠道等方面实现零售业务发展质的飞跃。
（二）转型的核心思想
1.坚持效益与规模并举，提升零售业务核心竞争力。零售银行做为商业银行全行战略转型的重点，承载着商业银行的未来，全行上下必须抓住当前的战略机遇期，努力实现规模与效益的双提升。在提升效益方面，要进一步加大零售营业净收入和中间业务收入指标的考核权重；另一方面，各家商业银行要从严控制成本投入，优化成本分摊方式，提高营销费用使用效率，加强不良贷款的清收管理，确保银行的资产质量。
2.坚持硬转与软转并行，提升网点营销服务水平。商业银行的网点建设要进一步围绕“硬转”和“软转”的要求，优化布局、统一标准、提升服务。在布局方面要严格落实各家商业银行总行的统一标准规范，完善分业态网点管理体系，积极探索社区金融、店中店等渠道经营模式；在营销服务方面虽然我们说了很多次，然而对其具体的含义还需要进一步了解。从专业层面上讲服务二字有三层含义，它们之间的关系并不是孤立存在的而是相互促进的。第一层含义是指引导型服务，在经济迅猛发展的今天，相同种类的产品有太多太多，因此要想吸引客户的眼球就必须做好产品宣传.对于银行来说也不例外，对于银行的现有顾客，服务人员应根据其自身特点给客户介绍相匹配的业务，对于银行的潜在顾客，要让其对银行的业务有更加深入的了解。第二层含义是过程，这项服务比较适台运用于营业网点。所谓好的过程就是指在客户进行业务办理时，服务人员要尽可能的做到高效服务，极大程度的缩短客户的等待时间。第三层是增值。与其它销售行业不同对于银行服务而言，对于客户的服务并不是将产品卖出去就可以终结的，后续服务是更重要的，服务人员应及时了解客户的使用情况，并对不足之处加改进，从而提高客户对银行的可信度。
3.坚持基础与创新并抓，提升经营客户水平。近年来，各家商业银行都不约而同的推出了多项创新的零售金融产品，但是当前各行的柜面业务、理财销售、电子银行交易、个贷办理等流程还存在许多效率不高、人性化不够、客户体验差的问题。因此，各家商业银行要有专人深入一线，广泛听取客户的意见，解决相关的流程优化创新问题，完善基础服务功能，建立满足高端客户需求的资产配置。海外投资、便捷融资等产品体系，依托各行的创新基地，加大新产品、新流程的研发和推广力度。
4.坚持联动与协同并进，实现规模、质量、效益统一。零售业务的转型绝不是各家商业银行仅仅一两个人或某一个部门的事情，它一定是多部门共同努力的结果。它需要各家商业银行零售金融板块内各部门协同合作，需要面向不同的零售金融客户群体推出综合金融服务方案套餐，强调“大零售”的综合营销战略，强化分行整体零售金融板块内交叉营销考核；并通过加强督导和技术支持促使零售金融板块内各部门形成合力来共同完成分行零售业务整体发展计划。
综上所述，我国商业银行零售业务转型的路途尚任重道远，需要各家商业银行积极利用自身的比较优势，进行准确的市场定位，确立正确的竞争策略，加快发展零售银行业务，树立作大、作强零售银行业务的宏远企业愿景，紧紧围绕加快发展零售银行业务的目标，加大资源的整和力度，保证实施策略的有效落实，最终实现我国商业银行竞争力提升、国有资产保值增值和股东利益最大化的企业历史使命。
参考文献
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银行零售业务研究范文第5篇
关键词：中信银行；组织架构；渠道开发；营销；
改革开放30年来，中国经济的高速增长，为商业银行零售银行的发展奠定了坚实的经济基础。与发达国家商业银行零售业务发展状况比较，我国的商业银行无论在经营理念、产品创新、市场营销、团队管理等方面都存在着较大差距。
一、中信银行的优劣势分析
中信银行是一家全国性股份制商业银行，因其独特的成立背景，中信银行具有与其他国内商业银行所不同的经营特点和竞争优势，业绩在中小股份制商业银行中一直名列前茅。
（一）业务优势
1、公司业务
中信银行具有一批优质的对公负债业务客户，包括一批大型国有企业、重要机构客户、大型跨国公司、以及中信集团旗下金融机构等。这些优质客户对中信银行的负债规模起到了决定性的作用。
2、国际业务
国际业务是中信银行的传统优势业务。截至2008年末，中信银行国际结算量达1309.53亿美元，增长40.32%，连续四年增长率逾40%。成为第六家进出口结算量逾千亿的银行。居于中小股份制商业银行首位。中信银行国际业务在北京市场持续保持较高份额。连续30%的年增长率跑赢大市，具备了良好的品牌优势与美誉度，获得了市场的认可。
3、结构性融资业务
中信银行是北京地区最早开始结构性融资业务的银行之一，经过多年的业务发展和积累，已拥有相当规模的结构性融资业务规模和良好的客户基础，银团贷款、出口信贷、应收账款融资、资产转让、租赁融资等业务在同业具有独特优势。
（二）中信银行劣势
1、股分制商业银行局限性
国有控股或国有独资银行：我国传统的工商、农业、建设、中国银行，处于零售银行竞争的第一层次。国有银行在时间上拥有“先动优势”，在制度上有国家信誉的保证，拥有庞大的客户群，有遍布全国的机构网点，有极高的品牌认知度，在市场上占据垄断地位。
作为处于股份制商业银行中上部的中信银行，在实行零售银行战略以来，在中心城市的认知度也有明显提升，在杭州、大连已经达到了相当高的认知水平。对比国有银行，中信银行输在规模，在质量。如何规避劣势，发挥优势 ，成为中信银行零售业务发展必须解决问题。
2、负债结构不尽合理
中信银行负债业务客户资源相对集中，主要依靠对公大客户，缺乏中性客户的有力支持，对公存款增长相对乏力，储蓄存款占负债比例较低。储蓄存款成本率和稳定性要远强于对公存款，负债结构还有很大调整空间。
3、零售业务利润贡献度较低
由于中信银行是一家传统的以对公业务为核心的银行，零售业务起步较晚。自2005年开始实施零售战略以来，零售业务已实现跨越式发展，完成“三年三步走”的计划目标。但是零售业务在全行利润贡献中占比仍较低。个人贷款占全部贷款比重的13.20%。零售银行非利息净收入12.93亿元人民币，占非利息净收入的31.86%，占全部营业净收入的3.22%。利润贡献主体仍以对公批发业务为主。
二、中信银行零售业务未来发展策略
一、组织机构策略
根据国际银行业发展的趋势及同业的经验，实行扁平化管理模式是银行零售业务发展的大势。中信银行信用卡中信已经进行了事业部制改革，并且很好的适应了市场环境，在业内用最短的时间实现了信用卡业务盈利。同业中，浦发银行、民生银行已经对零售业务的组织架构进行了事业部制改革，改革后的实际效果还有待观察。
二、市场营销策略
所谓市场定位，包括产品定位和银行形象定位，是指银行设计自身企业形象，决定向客户提供何种价值的金融产品或服务的行为过程，目的是让客户能更加了解和喜欢该银行所代表的内涵，在客户心中留下别具一个的企业形象和值得购买该银行产品和服务的印象。
经过近六年的零售业务发展，中信银行在零售银行市场已经被人们熟知，通过零售市场的积极营销和大胆创新，中信银行高端、专业的特征更是给人们留下了深刻印象。中信银行应当利用自己的有利形象，利用自己在投资业务和国际业务上的优势，深化品牌形象，扩大品牌影响力，在零售银行市场上树立自己独特的地位。
三、从实际出发完善业务考核机制
目前中信银行零售客户经理队伍已经基本建成，零售业务已经初具规模，资金转移定价系统定价系统的实行，已经可以清晰地计算出储蓄业务的贡献度。零售业务已经具备了团队管理和精细考核的必要条件。企业管理的目的就是要充分调动企业内每一个员工的工作积极性，通力配合，形成合力。
在现代金融市场上，竞争越来越激烈，商业银行提供的零售产品产品、服务、声誉、信誉、业务的可持续性都是组成客户效应的一部分。这些服务分别由银行的不同职能部门及人员提供，包括：理财经理（财务规划建议服务）、柜员（柜面服务）、ATM机（机具服务）、网银和电话银行（远程服务）、产品研发部门（零售产品）、管理和营销部门（整体管理和营销）等等。只有所有人通力合作，才能保证为客户提供最好的服务。
四、网点布局和网点建设
零售银行网点是零售业务产品质量的最重要的组成部分，零售网点便捷与否是很大一部分客户选择银行的依据。中信银行作为股份制商业银行，在开展零售银行网点建设的过程中，一直重视网点的单产，保证网点的营业效率，避免机构人员的膨胀。股份制商业银行的网点效率也一直远远高于四大国有银行。在矩阵式事业部制的框架下，网点建设主要以零售业务为导向，零售业务网点效率比公私混合网点效率会有所提高。但只要把握好网点的边际效益，零售网点的扩张对中信零售业务的发展是有坚实的支撑作用的。
五、结语
本文对对中信银行零售业务面临的市场竞争环境和客户需求进行了研究。结合中信银行特点对中信银行零售业务的战略目标进行探讨，并对实现战略目标所需落实的战略措施提出相应建议。
近年来，国内零售银行业务发展迅速，相关零售银行理论研究及各种思想观点也层出不穷。本文从中信银行的实际情况出发，力求对中信银行及同类银行零售业务的发展具有实际指导意义，探索我国商业银行零售业务战略。
参考文献
