网络银行的发展

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网络银行的发展范文第1篇

大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式：一是收购已有的纯网络银行，二是组建自己的网络银行分支机构。

收购已有的纯网络银行

加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利能力最强的银行之一。1998年，加拿大皇家银行以2000万美元收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部分。

在加拿大皇家银行收购安全第一网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象，那么为什么还要收购呢？加拿大皇家银行的战略目的，一是扩大其在美国金融市场的业务和份额，用吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；二是将自己的业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿，况且维持这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统分行，这完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

发展自己的网络银行

威尔士・法戈银行是美国最大的银行之一。早在1992年，威尔士・法戈银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。

威尔士・法戈银行建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。在开发其网络银行业务时，威尔士・法戈银行通过调查发现，客户不仅需要一些基本的网络银行业务，还需要一种有关账簿管理、税收和财务预算的服务。他们便在1995年与微软货币、直觉和快讯建立战略联盟，利用他们的软件包提供这方面的服务。在降低成本方面，据银行自己估计，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务可节省1500万美元，即每笔交易节省了7.5美元。

社区银行

信托银行是一家位于肯萨斯州的社区银行，现在该行的价值超过17亿美元。

信托银行建立网络银行的战略目的是为了与美洲银行等大银行在竞争中维持均衡态势。他们建立网络银行是为了起到战略防御作用，并将网络银行视为其防止当地客户流失的一种手段。今天,他们的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。信托银行还打算将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易零售商的身份进行鉴别，加强网络的安全性。

纯网络银行

纯网络银行有两种不同的发展模式：一种是全方位发展模式，另一种是特色发展模式。

全方位发展模式

随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行认为，他们完全可以取代传统银行。这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。印第安那州第一网络银行正准备推出“中小企业贷款服务”，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。

网络银行的发展范文第2篇

[关键词]网络银行 电子商务 发展前景

网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。

一、网络银行的运行特点

1.业务智能化、虚拟化。传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络，主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

2．服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。

3．金融业务创新的平台。传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银行新的需求，而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

二、网络银行的发展前景

随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。

1．金融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。

2．网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。

3．网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，深化网络金融市场和非金融市场之间的界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。

4.网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争，在传统银行基础上的网络银行模式近几年有较大的发展。网络银行经过结构调整和休养生息后，也将会有一个大的发展。

三、网上银行的发展情况

网上银行起源于美国，其后迅速发展到其他国家。美国安全第一网络银行从1996年就开始了网上金融服务。美国银行业有6%～7％的客户使用网上银行系统。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。

例如，德国的Entrium Direct Bankers直接银行，没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。

再如，美国第七大银行Wells Fargo资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数100多万人，接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。

国内从1996年招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通――网上支付”开始，初步构造了中国网上银行的经营模式。1997年10月，工商银行在因特网上建立银行主页，向外界宣传工商银行的金融服务业务，为网络用户提供业务指南。1998年3月，中国银行成功的进行了第一笔电子交易，从此各家银行都加快了网上银行的建设，目前已经形成了较大的规模。

参考文献：

[1]令武.我国网上银行的发展与监管.中国金融，2006.6.

[2]刘昊.论我国网络银行的风险及其控制.新金融，2006.1.

[3]冯彬.网络银行发展中的安全问题.中国金融，2005.6.

网络银行的发展范文第3篇

迫切的市场需求是我国大力发展网络银行的推动力。信息技术的发展推动着客户消费渠道的转变，使人们对银行服务的要求越来越高。随着Internet的普及，网上购物和网上贸易必将盛行。因此，适应信息时代的金融服务手段就成为市场的迫切需求，这种与日俱增的客户对网络银行的迫切需求成为推动网络银行发展的强大动力。[文秘站网文章-文秘站网帮您找文章]

加入WTO的现实加剧了发展网络银行的紧迫性。加入WTO后，我国经济势必与世界经济全面接轨，而网络银行正在全球迅猛发展，要想在国际竞争中立于不败之地，我国必须顺应历史潮流，大力发展网络银行。

一、网络银行的兴起

1.网络银行的兴起与电子计算机信息技术和电子商务的发展有密切的关系。电子商务是网络银行产生的商业基础,可以说没有电子商务的发展，就不会有网络银行的兴起，电子商务是一种伴随因特网的普及而产生的新型贸易方式，它是当代信息技术和网络技术在商务领域广泛应用的结果。

电子商务技术的发展催生了网络银行。通常说，电子商务对银行的要求有两方面：一是要求银行为之提供相互配套网上的支付系统；另一面是要求银行提供与之相适应的虚拟金融服务。电子商务是一种网上交易方式，所有的网上交易都由两个环节组成的，一是交易环节，二是支付环节，前者是在客户与销售之间完成，后者需要通过银行网络完成。

2.网络银行是一种虚拟银行，它所提供的金融服务与传统商业银行相比，有共同的地方，也有不同的地方。网络银行提供的金融服务主要包括两方面，一是基础网上服务，二是增殖网上服务。基础网上服务是指网络银行向客户提供的基础性电子商务服务，它又由两部分组成。银行电子化提供的金融服务主要有：（1）银行零售业务电子化形成的金融服务品种，使银行零售业务摆脱了时空的限制；（2）银行批发业务电子化提高了其服务的规模经济效益；（3）银行同业清算转账电子化，如电子资金转账系统、自动付费系统和全球电子表资金转账系统。转账系统的建立，也为网络银行的金融服务提供了重要条件。基础网上服务的第二个方面是网上支付系统，它主要是向客户提供安全可靠的网上支付系统服务，这一服务是构成电子商务的核心服务项目。在网上进行的全部交易都需要通过网络提供系统来完成，它既是吸引网上客户的基本手段，是网上金融服务的重要内容。

网络银行提供的第二项金融服务是网上增殖服务。网上增殖服务又主要体现在金融服务品种的在线多元化和品牌化两个方面。银行业务品种多元化，是网络银行金融服务的优势。目前，网络银行所提供的服务可分为：（1）各类信息，包括静态信息、动态信息和账户信息；（2）在线交易，包括开户、存款、支付账单、转账、贷款、保险及通过经纪人购买各种金融商品；（3）新型服务包括向客户提供投资咨询，股票分析等。

网络银行提供的增殖服务还体现在金融服务品种的在线品牌化上。现在的人们越来越重视品牌的选择，因为它有信誉，值得信赖。同样，在选择网络银行时人们也对传统的老牌银行情有独钟，因为它们比新创立的银行更具深厚的企业文化基础和更高超的市场营销策划能力，也有实力提供更方便、快捷的金融服务。

3.网络银行与传统的商业银行相比，有许多竞争方面的优势，突出体现在两个方面，即对成本的替代效应和对服务品种的互补效应上。网络银行不需要具体的营业场所，因而其成本替代效应主要表现在对商业银行设立分支机构和营业网点的成本替代上。另外，由于网络银行运作的基本策略是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效结合起来，将传统形成的后台数据处理与网上虚拟的后台数据处理有效地结合起来，这样台前台后的业务和数据处理一体化的服务，弥补了传统银行金融服务的不足，起到互补的作用，从而大大的增强了商业银行的业务竞争能力。

网络银行的竞争优势具体体现在以下几方面：第一，成本竞争优势，即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。与传统银行相比，网络银行具有明显的成本型竞争优势。第二，差异型竞争优势，即网络银行可以突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高，而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成差异。第三，知识优势或无边界竞争优势。在现代信息技术条件下，特别是在网络经济环境下，银行竞争的优先选择因素将是知识因素。经济全球化和信息化使银行之间的竞争从有形资本转为无形资本；从土地、资金和人才竞争，转为人力资本、资金、思想观念和知识的竞争。而网络银行利用它的信息技术和信息资源可以为商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争手段。

网络银行利用成本竞争优势、差异型竞争优势及知识优势，向客户提供了低成本、高质量的金融服务，改善了商业银行的形象，也扩大了主要客户的来源，提高了商业银行的综合经济效益。

二、网络银行的特点

作为信息时代的产物，网络银行具有以下特征：

1.客户为中心，以技术为基础，创建独特品牌。网络银行不面对面与客户接触，一切交易和沟通是通过因特网、电话进行的。而这就要求网络银行的营销理念从过去的注重金融产品的开发和管理，即产品注重型，转移到以客户为核心上来，即根据每个客户不同的金融和财务需求“量身定做”个人的金融产品并提供银行业务服务。此外，由于网络银行是以技术为基础的银行，因此技术力量要雄厚，对电脑

系统软件的开发、应用和管理的能力要强。再者，网络银行要将客户作为一个个人来对待，在为客户解决金融疑问和困难的时候，使客户感到解决的方案是按自己的想法和愿望而形成的，并且最适合自己的需求；同时也要使客户感到自己拥有自由和灵活控制的资金。这就是“创建独特品牌”的内在含义之一，同时也是成熟市场消费者的要求。2.以电脑软件系统进行操作和管理。网络银行的全部业务，如贷款申请、发行信用卡、开设存款帐户等均通过因特网进行并由系统软件处理。因为电脑软件系统是网络银行顺利运作的核心，所以它的维护和管理显得十分重要。

3.需要良好的社会基础设施的支持。首先，网络银行的平稳运作要有高度发达的通信设施支持；其次，需要技术、开发能力强、了解银行业务的电脑软件公司、因特网服务提供商及数据处理和储存公司的通力合作；最后，社会资信咨询公司则是网络银行的业务运作，特别是贷款业务运作的重要保证。它不仅是网络银行，也是西方国家商业银行进行个人风险评估和控制的重要手段之一。

4.无分支机构，人员少，通信费用低，无纸化操作，有效成本控制，产品价格竞争力强。网络银行容易进行成本控制，比一般的商业银行要低I／4。

5.信息共享，团队精神。网络银行的业务操作可以形象地比喻为一条生产流水线。因此，员工之间，员工与上司之间及各部门之间要建立沟通和协调的渠道和机制；同时，各部门要大量收集客户及有关的信息，通过内部信息网络管理系统，进行信息共享(这也包括社会信息的共享)，以达到提高效率目的。

6.24小时服务。由于网络银行所拥有的技术和电脑软件系统优势，使其能承诺并保证为客户提供一天24小时、全年365天的全天候服务。

7.网络银行目前一般只提供个人银行业务，而不办理公司业务。其原因是，在优惠利率条件下，防止机构的“热钱”炒作。这也是“创建独特品牌”的另一层含义。

三、网络银行的业务范围

网络银行的业务范围与其它普通商业银行既有相同之处，也有很大的区别，主要包括下列内容：

1.信用卡。

2.存款帐户。网络银行的客户可通过因特网或电话在不同银行的帐户之间进行资金划拨。

3.消费信贷。网络银行的消费贷款一般都设定最高限额，其目的是控制信用风险。

4.其它银行业务服务，包括查看帐户余额及咨询、房屋抵押贷款、购买保险和网上购物、网上进行投资如股票交易、购买单位信托基金等。

四、网络银行的风险控制

如前所述，网络银行主要是依靠电脑软件系统进行运作的，因此其业务操作和大量的风险控制工作均由电脑程序和软件系统完成。目前，发达国家的商业银行在风险控制方面已积累了很多成功的经验，开发了许多风险控制软件和模型，如风险价值模型、信用计量法等。

在英国，网络银行的风险控制主要是通过下列程序和部门进行的：

1.风险部。该部门主要负责制定银行的整体风险政策、风险控制方案和手段，监控全行及各部门的风险状况，协调并解决可能出现的系统风险问题。这可以说是网络银行风险控制的总阀门。

2.合规部。主要负责保证全行的业务操作符合现行的各种法律、法规、条例及内部规定，并监督上述法规的贯彻和执行；实时监听业务电话，检查发送的业务电子邮件；监察职员的培训情况并协调制定培训课程；处理和协调客户的投诉；与行业组织和监管机构交往。这是网络银行风险控制的重要部门之一，值得我国商业银行借鉴。

3.内审部。该部门的某些职能，如合规审计，与合规部有交叉、重复之处。其重要区别是，内审部负责银行的全面审计并侧重在财务方面。其它职能与国内银行的稽核部门相似。

4.软件程序风险控制。在英国，网络的风险除了内部风险部门实行实时监控外，电脑操作程序的设计也具有风险控制功能。这种电脑软件程序风险控制系统，在西方国家银行的信用风险控制中发挥了重要作用，也很值得我国商业银行借鉴。

5.通过外部信用机构控制风险。如果说在整个网络银行风险控制过程中，电脑软件系统发挥了重要作用的话，那么外部作用机构——社会资信咨询公司则在网络银行的信用风险控制中功不可没。它通过各种渠道收集个人和公司的信息资料，对信用历史、消费习惯、地址、评级等进行加工处理，向社会提供服务，并使之成为商业银行控制信用风险的重要工具和手段之一。

6.监管机构对风险的控制。网络银行与其它商业银行一样，要定期向监管机构和其它金融自律机构提交金融监管报表，这也就形成了另一道金融风险防范和控制防线。

网络银行目前也存在不少问题：(1)网址不稳定。这主要表现为客户不容易进入网址，或进入后网址出现故障，甚至网址关闭。(2)客户业务处理出现错误。通常的情况有转帐错误、多扣或少扣款项、没有按时或按客户要求处理等。(3)业务操作系统不稳定。这主要是在业务高峰期，业务处理和信息管理系统不能应付业务量，时常出错，有时需要停止操作。(4)客户的资料不保密。这主要是有些客户认为，自己在网络银行的帐户被他人进入或帐户资料容易被窃取。然而，这些大部分是技术问题，也是网络银行发展中暂时存在的问题，现已基本得到控制并在逐步解决，不会影响网络银行的正常发展。

五、网络银行的监管

网络银行的出现将如何影响金融服务业的未来发展，会给金融服务和金融监管带来怎样的变化?它是一场金融服务业的革命吗?(1)网络银行的出现，目前虽然已改变了传统银行业务的服务方式，即从过去通过分行网络提供服务的方式改变成为通过电子方式提供服务。但是，金融监管的基本准则不会因金融服务方式的变化而改变；资本充足率、流动性及适当的管理层要求同样适用于网络银行。(2)监管者不能因风险的因素及担心网络银行的安全而限制或阻碍它的发展，而应在促进良性市场竞争机制发展的同时，不但不阻碍金融的创新，反而要保证消费者能获得质量最好、价格最佳的金融服务；网络银行的出现顺应了这个历史潮流。(3)在网络经济时代、监管者也应保持监管的透明度和一致性；同时要保证金融机构提供的信息是真实、公正及准确的。(4)监管者之间应加强金融监管合作，做到信息共享。欧盟在加强监管合作方面已迈出了可喜的步伐，如制定了区内共同的存款保护计划和欧盟证券监管标准。(5)随着电子媒介的迅速发展，要制定相关的法规，同时也应对现行的法律进行相应的修改。

六、结论及建议

网络银行的出现使现代金融业真正进入了电子服务时代，虽然网络银行的发展势头很猛，但

是它还不能取代传统的商业银行。然而，有一点是肯定的，那就是网络银行正指导着银行业的发展方向，同时也在改变着人们的生活方式。正如欧洲的一位银行家所说，全球银行业正从“砖瓦”走向“按鼠标”。面对如此迅速发展的金融服务业，中国的金融业应如何追赶潮流并迎接挑战。

1.尽快缩短中国金融业的分业经营步伐。中国在80年代进行金融业现代化的过程中，选择和采取了分业经营的道路和政策。这对规范金融业的经营和运作起了积极作用。但是，随着中国加人世界贸易组织进程的加快，金融业也将进一步对外开放。此外，国际上金融巨型企业不断涌现，并在向客户提供全能或“一站”的金融服务。相比之下，我国金融机构的客户全能服务能力较差。因此，为培育我国的超级金融服务公司，增强我国金融机构的竞争能力，我们要尽快采取措施，解除政策的限制；同时加快修改金融法规，创造金融运作的宽松环境，使我国的金融机构有能力参与国际竞争。

2.对金融业实行功能监管。在实行分业经营年代，监管者对金融业进行的是机构监管，即银行、证券、投资及保险机构由不同的监管机构分管。然而，金融分业经营的时代行将结束，在西方，甚至许多大型企业如超级市场、航空公司都能经营金融业务。在这种背景下，监管者也开始检讨和改变监管方式。因此，对金融业实行功能监管是时展的需要。

我国在鼓励金融机构改组为全能金融服务公司的同时，也应允许更多实力强、财务状况良好的大型企业经营金融业务。中国化工经营信托投资和保险业务就是一个很好的例子。随着这种情况的发展，中国金融业实行功能监管也势在必行。

3.简化金融新业务和金融创新的审批程序。监管机构审批金融产品的程序和速度对金融机构的创新积极性有很大影响。发达国家已基本取消了对一般银行产品的审批制度，而只对投资产品进行审批，审批程序也比较简单。这也是绝大部分金融创新都产生在发达国家的重要原因之一。

中国金融业层层审批的程序既不科学，又缺乏灵活性，也与目前我国商业银行实行一级法人管理的政策相悖。何况，监管机构的审批人员不一定就了解新产品的性质和风险。因此，我们首先要彻底改变审批的理念，即从审批能做什么转变为审批不能做什么；没有说不能做的，就是能做的。其次是将现行自下而上的报批程序倒转过来，并使之简化。

目前、人民银行鼓励国内的商业银行开展消费信贷和房屋抵押贷款等个人金融业务。然而，商业银行在开展这些业务时，由于缺乏一套有效的个人风险评估和控制系统，使得整个业务的申请、审查、批准手续都十分烦琐和复杂，也使申请者望而却步。为使个人金融业务开展顺利，在商业银行改进风险控制手段的同时，人民银行要加强金融基础设施的建设，即着手组建中国的社会资信咨询机构，以增强商业银行控制信用风险的能力。

5.督促商业银行加强内控建设和管理。从历史资料分析，中国商业银行的风险主要源于其分支机构。目前四大国有独资商业银行高筑的不良资产，溯其根源，大部分产生于其分支机构。鉴于这种情况，借鉴国际商业银行的经验，我国商业银行的内控建设应着重在以下两个方面：

网络银行的发展范文第4篇

[关键词]网络银行;个人金融服务;制约因素

一、网络银行的个人金融服务概述

入世以来,金融业与国际接轨使得国内银行面临严峻的挑战。国内外的银行竞争不仅局限于传统领域,很大程度上体现在网络银行这一业务领域上。网络银行又称在线银行,是网络经济下传统商业银行与电子商务结合的模式,是现有传统商业银行通过互联网向用户提供各种金融服务的银行。它是以商业银行的计算机为主体,以银行自建的通信网络或公共网络为传播媒介,以单位或个人计算机为操作终端的“三位一体”的新兴银行。

随着国民个人收入水平和家庭生活质量的不断提高,个人对理财的需求不断深入,形式趋向多元化。个人金融服务就是商业银行在经营过程中,按客户划分市场,对居民和个人家庭提供金融产品和金融服务的总称。网络银行提供个人金融服务主要是网络支付服务和网上增值服务。网络支付服务是网络银行基于BtoC商务模式下提供给个人支付网上购买商品或服务的方式。这一业务构成BtoC电子商务的核心服务项目。网上增值服务主要是提供给个人的账户信息查询、投资咨询、股票分析、开户、理财、转账、贷款、保险以及通过经济人购买各种金融产品等服务。

二、发展网络银行下个人金融服务的制约因素

根据中国互联网信息中心(CNNIC)十九次中国互联网络发展状况报告分析,截至2007年1月,我国上网用户总数达到13 700万,其中15%的网民平时会在网上购物;透过网上进行股票或基金买卖的比例有14%;而其他理财等服务为5.8%,还不超过6%。这一系列数据可以看出网络银行发展个人金融服务形式还比较单一,存在很大的上涨空间,因此需要大力发展网络银行中个人金融服务。但是在发展的同时,必须面对以下所分析的制约因素:

1.个人的文化观念相对落后。首先从中国国民分析来看,大部分人受到传统文化的影响,对财富的认识还主要是积累现金和储蓄,投资理财的概念还没有转变。其次能够实现网上的个人金融业务的个人,基本要求就是必须配备电脑和文化素质较高。对于家中没有电脑和文化素质较低的个人则现目前无法实现个人的网上金融业务,但是这一部分家庭在整个国民家庭中却占有绝大多数。进一步分析,即便是家中配备电脑,文化素质较高,能很快熟悉网络个人金融服务的家庭很多也不愿意参与网上的个人金融服务,因为他们还存有顾虑:交易是否安全,账号、密码是否容易被泄露,有多大的风险等等一系列安全和法律问题。

2.商业银行的宣传意识相对落后。一方面当前我国的银行主要是从完善功能和技术领先的角度投入了网络银行的个人金融服务,对于个人金融服务这个潜在的市场的需求了解甚少,而且潜在的需求转化为现实的个人需求还需要很长一段时间;另一方面个人金融业务的开展与信用体系的完善密不可分,我国目前的信用体系发展缓慢,个人征信体系尚未建立,因此网上按揭等业务的开展也无从谈起;另外银行受传统观念的影响,认为开展个人金融服务业务投入大,成本高,业务规模小,总体看得不偿失。这一系列的问题最终使得银行不愿意过多地投资开展网络个人金融服务业务,更不愿意冒风险对此业务进行大量的宣传和推广,而只是为了保持该银行的核心竞争优势,搭建了这一平台。

3.网络市场环境不完善,信用机制不健全。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史, 而我国才进行试点。我国的信用体系发育程度低,许多客户不愿意采用信用结算交易方式, 而是以现金交易、汇款等方式进行。首先,网络具有充分开放、管理松散和不设防护等特点,因此交易的真实性不容易考察和验证, 对社会信用的高要求迫使我国应尽快建立和完善社会信用体系, 以支持网络银行的个人金融业务尽快健康地开展。其次,在网络经济中,获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政,个人客户资信零散不全, 有关信息资源不能共享,其整体优势没有显现出来。再次,税务等与电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套,制约了网络银行的个人业务的开展。

4.政府法律、法规制定落后。由于网络的开放性,带来了网络银行下的金融法律、法规建全的新课题。网上银行的个人金融服务开展诱发新的网络犯罪,个人与银行之间的各种风险加大,因此必须建立一套完善的法律、法规来进行规范管理,保障个人与银行之间的权利与义务。现阶段我国网络银行执行的是在2001年6月中国人民银行颁布《网上银行业务管理暂行办法》,这一办法的实施,对规范和引导我国网上银行业务健康发展、有效防范银行业务的经营风险和保护个人客户的合法权益起到了积极的作用,但在许多细节与技术问题上仍无明确规定。目前网络银行多采用协议形势,与个人客户签订合同,明确双方的权利义务关系,出现问题通过仲裁解决。然而一旦问题出现,又涉及责任认定、仲裁结果的执行等。由于缺乏相关法律,使得问题难以得到真正有效的解决。

5.具备网络技术和金融知识的人才缺乏。网络银行是金融业与高科技行业完美结合的产物,因此网络银行个人金融业务是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。这就要求必须具有一批既掌握网络高科技知识,又精通金融业务知识的复合型的专业人才。通过他们实现网上银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接,从而提高我国网络银行的个人金融业务的整体应用水平。但是我国现目前的教育体制下培养的是在各自领域下的专业人才,同时具备计算机技术和金融知识的复合型人才几乎是空白。更进一步的是我国面临外资银行激烈的人才竞争。

三、我国网络银行下个人金融服务的前景

网络银行的发展范文第5篇

【关键词】网络银行 问题 发展策略

一、网络银行概述

网络银行又称在线银行，是指仅以网络作为交易媒介，通过互联网向其客户提供各种金融服务的金融机构。网络银行不受时间或空间的限制，为客户提供所需要的各种金融服务。网络银行是存在于互联网上的虚拟银行柜台，没有分支银行也没有自己的自动柜员机，客户只需用联接互联网便可使用网络银行提供的各种特色的金融服务。虽然网络银行不需要实体的营业场所进行经营操作，但是其根本属性还是信用中介及支付中介。网络银行是技术引领创新，互联网思维传播发展的产物。网络银行运用互联网思维设计出适合于网民使用的产品和服务，其所有的组成要素均围绕网络活动来开展。与传统银行相比较，网络银行具有以下显著特点：

（一）智能化、虚拟化的业务

网络银行利用先进的互联网技术开展业务，没有实体场所，充分利用网络平台为客户提供服务。网络银行主要借助于智能资本，通过互联网平台，客户登录个人网上银行，可以自行完成查询账户，转账，支付结算等基本的银行业务。

（二）高效运作、低成本

网络银行是一种虚拟的信息处理平台，通过这个平台既可以减少营业点的数量，又可以保证原有的业务量不降低。在这种虚拟的环境下，客户可以随时随地自主选择交易，能够有效的降低费用，提高运作效率。

（三）便利、快捷、高效、可靠的服务方式

网络银行是“一对一”，每一个客户面对的都是属于自己的用户界面，而相对于每一个客户，在此用户界面中银行只为该客户服务。这种更有针对性的服务模式，更能满足更多客户的多样化需求。

二、网络银行的发展模式

网络银行最早诞生于美国，其后在欧洲也迅速发展，欧美网络银行的市场份额在世界市场中占据主要部分，其发展模式也已步入成熟时期。我国网络银行正处于发展上升期间，多多了解国外的优秀发展经验，有助于我们借鉴和学习，从而找到适合自己的发展模式。目前，网络银行的发展模式主要有两种：

（一）依附于传统银行模式

这种模式主要是一些传统的实体银行为了拓宽业务范围，运用互联网技术作为新的服务手段对柜台业务进行延伸，向客户提供在线银行服务，并非一个完全独立的网络银行。由于依附于实体银行，其服务不限于网上，也包含自助取款机、电话银行等一系列服务方式，是一个综合系统。因而这种模式也称大银行网银业务模式，是发展网络银行普遍采用的形式。这种银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式来实现：一种是收购已有的纯网络银行，典范是加拿大皇家银行；另一种是延展自己的网络银行，典型代表是美国的威尔士・法戈银行。

（二）纯网络银行模式

纯网络银行模式是真正意义上的网络银行，它完全依赖于互联网的无形电子银行，也叫“虚拟银行”，一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，营业厅就是银行的官方网站。纯网络银行模式是金融组织创新，也是金融自由化、网络经济高度发达、计算机技术飞速发展的产物。在我国，尚未存在真正意义上的传网络银行。在纯网络银行的发展模式上，存在着两种不同的理念：一种是全方位发展模式，这类银行是以全方位的服务来留住客户，满足客户的多样化需求；另一种是特色化发展模式，这种模式的网络银行更为普遍，认为全方位的金融服务难以与传统银行竞争，只有特色化的金融服务才能保持自身的核心竞争优势。

三、我国网络银行发展模式中存在的问题

虽然我国的网络银行经过几年的发展，积累了一些经验，也逐渐摸索出适合自己的发展模式，但是网络经济的风险性与未知性，使得网络银行的发展道路充满曲折，要真正选择一条正确的、合适的发展路径，需要我们在前进的道路上，不断发现问题并解决问题。

（一）传统与网络混合型发展模式

目前，我国的网络银行大都是依附于传统银行，凭借传统银行的实力来开展网络银行业务，尚无真正的纯网络银行。这种模式虽然增加了可信度与安全性，但是业务单一、成本较高，最终束缚了网络银行的发展。这种传统与网络混合型的发展模式缺乏差异性、不可替代性，最终必然导致激烈竞争且无利可图，导致银行利润的流失和消费者福利的减少。

（二）网络银行的安全问题亟待解决

由于网络银行的虚拟性，网络安全是网络银行发展的核心问题。一般来说，网络银行的安全隐患有以下几个方面：第一，网络银行的电子安全技术、服务器需要不断地改进升级，由于互联网的整体性和传递性，网络银行技术程序中一个细微的差错就会导致整个系统出错，会危及客户资产安全和银行的名誉。第二，系统风险，虽然我国的网络银行大都有很好的安全保护系统，但仍然会遇到各方各面的威胁。有可能是软件系统本身设计上的缺陷，也有可能是木马程序或网络黑客的攻击，这些都不利于网络银行的安全运营。第三，账户信息的保密性。在虚拟的环境里，密码有被盗取的可能，数字证书和移动口令也不可能保证完全的安全，一但信息泄露就会危及账户的资金安全。

（三）第三方安全认证系统适用性不强

中国金融认证中心虽然以第三方身份为网络交易提供数字证书，一定程度上保证了网络交易的完整性和真实性。但是如果客户需要某个银行的网银就必须安装该银行的电子安全证书，无形中限制了客户的选择，也增加了银行的信用风险。其实，我国网络银行的最大威胁来自于管理和规划上，建设网络银行实则是实体银行为了加强自身的金融竞争能力，银行之间缺少有效的协调和沟通，也难以实现信息共享，从而致使我国至今难以形成高效统一的网银系统。

（四）法律不健全，监管难度较大

目前我国的《网络银行业务管理暂行办法》，无法严格规范网络银行业务，也很难适应网络银行的飞速发展，法律法规的滞后性，造成网上交易纠纷无法可依。我国的《合同法》对网络金融的监管还停留在“分业经营”的管理层次上，有效性与实用性都不够。虽然《中华人民共和国电子签名法》的确立与实施，使得电子签名问题得到了法律的保护，但如何保护电子签名人的个人信息以及如何规范认证服务机构的行为都尚未得到确定，一旦电子支付出现纠纷，也只能通过仲裁解决。这些问题的存在，无疑增加了监管的难度。

（五）存在的其他问题

诸如信用机制不够健全、缺乏复合型人才以及人才的流失、业务的拓展与创新不足、第三方支付带来的挑战、企业和消费者的支付习惯一时难以改变等等一系列问题都将长期存在。

四、我国网上银行发展策略分析

针对上述我国网络银行存在的主要问题，我认为可以从以下几个方面进行解决：

（一）明确发展模式，建立新型的银行组织管理制度

鉴于我国的网络银行是由传统银行发展而来，仍处于基础阶段，各种技术、业务、立法都不够完善，因此我们要借助体系成熟的传统银行来发展网上银行。同时，更加积极的探索纯网络银行的发展道路，或者基于传统与网络的结合，发展混合性综合性的网络银行。无论哪种模式，都需要转变传统的经营理念、经营方式，比如要实现规模经济不再是通过组织体系的分支行制，而是技术、创新和品牌。

（二）健全网上银行安全系统

毋庸置疑，网上银行需要安全可信，建立一个安全、稳定、值得客户信赖的网银系统是银行和客户所共同期盼的，我们可以从以下几个方面着手：

首先，作为技术密集型产业，互联网技术的提高会促进网络银行的发展，提高安全防卫技术，不仅可以保障客户的利益，防止高科技作案，也可以提升银行的良好形象与效益。比如提升防火墙、升级网银系统、ATM机指纹取款、对客户的交易进行跟踪确认、运用IC卡等，用技术规避风险。同时加强信息科技技术的管理，防范由于信息泄露造成的风险。其次，提高客户的安全意识，增强安全感。银行卡诈骗、网络黑客等越来越智能，网民使用网银必须提高警惕，谨防上当。提升客户安全感则是每个网络银行的需要做的，保护客人隐私、升级网站、提高服务质量都会增加客户对银行的信任感。

（三）建立统一的安全认证体系

建立一个统一、权威的CA认证体系需要有一个权威的、可信赖的、工正的第三方出面，一般由政府机构设立，能够提高网络银行的信用度，为网络银行的业务发展提供更大的自由度。统一的认证体系不仅避免了消费者安装多个数字证书的麻烦，提高网络银行的服务质量，同时使得各个金融机构之间可以互通有无，避免银行间相互竞争形成壁垒。

（四）立法要完善，监督现代化

法律的制定不仅要跟上网络银行的发展，与世界接轨，还要鼓励或推动业务创新，避免限制性的政策。网上交易是一种信用交易，完善的法律法规也可以保障信用，保护所有参与者的利益。根据网络银行的发展特点，尽快制定出有建设性的指导意见，制定和完善相应的监督管理措施，创建一套科学、高效的行业监管机制，加强对网络银行业务的监管，有效防范金融风险。

总而言之，选择一种合理的发展模式关乎我国网络银行的长远发展，关乎我国未来银行业的发展，在国际上的地位等等。以上对我国网络银行的几种发展模式的利弊分析、国外模式的可借鉴之初及存在的问题的揭示，使我们深刻的认识到发展道路的艰巨性，道路是曲折的，前途是光明的，近些年，我国经济的腾飞与世界的接轨，必然会带动金融业的蓬勃发展，我国的网络银行会有一个良好的发展环境。

参考文献

[1]王永红.中国网络银行发展模式.载《中国金融》，2014年23期.

[2]应根菊.浅析我国网上银行发展的问题及对策.载《经济师》，2015年第3期.