商业银行的经营方式

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商业银行的经营方式范文第1篇

关键词：范围经济；商业银行；混业经营

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1673-0992（2011）01-0051-01

范围经济，对传统经济来说，属于新经济；对新经济来说，又属于传统经济。小批量、多品种，固然是新的生产方式；但范围经济却是“古已有之”的，是钱德勒所说“工业资本主义的原动力”之一。

一、 范围经济的概念与经济学特征

ハ烈宓姆段Ь济，是钱德勒在《规模经济与范围经济》中所给的定义，是指“利用单一经营单位内的生产或销售过程来生产或销售多于一种产品而产生的经济”，指“联合生产或联合经销的这些经济”。人们长期局限于钱德勒定义中“单一经营单位内”这一限制，把范围经济理解为企业内部的多角化经营或多元化经营。 广义的范围经济，是指“利用单一经营范围内的生产或销售过程来生产或销售多于一种产品而产生的经济”。这一定义不在限于“单一经营单位内”，而扩大到生产方式（如对于规模化定制）、产业集群（如对于虚拟企业）、甚至整个经济（如对于中小企业）。

二、 从范围经济角度谈我国商业银行经营方式转变的必要性

(一) 范围经济在银行业的延伸

ド桃狄行范围经济可被界定为银行业务领域的扩张或经营品种的增加，所引起的银行交易费用降低和效益提高的情况。如果银行业务范围扩大后，其交易费用下降引起边际收益增加或边际成本下降，就表明银行实现了范围经济。商业银行是决定维持其原有业务品种，还是决定开展其他业务品种向全能银行转化，取决于银行专业化经营的交易费用与综合化经营的交易费用的比较。如果专业化的交易费用大于综合化的交易费用，银行就会采取措施，开展其他业务，进行由专业化向综合化经营的转化。我们使用经济学中的产品转换曲线，得到在既定的投入水平下，合业经营的产出会高于单业经营的产出，换言之，银行的单位成本会由于合业而下降。现实经济中这样的例子很多，很难想象，一家银行只经营存款业务，而另一家银行只经营贷款业务，或一家银行只提供短期融资，而另一家银行专门提供长期融资这样的情况存在，因为显而易见的，这样经营的成本肯定要比将这些业务综合在一起的金融企业高很多。

ネü以上范围经济理论的说明，可以看出范围经济本质上是通过对企业剩余资源的充分利用，降低成本提高收益。从而就其经济属性而言，任何产业都存在的范围经济，金融业也不例外。对于微观金融效益来说，能最大限度地扩展经营范围，实现协同效应、管理效应，对商业银行肯定是一种理性的选择。对商业银行而言，范围经济效应指的是随着银行经营范围的多元化，即由传统存、贷款、结算、等业务逐步扩大业务范围和种类，最后进入到证券、保险等非银行业务，银行的单位经营成本呈下降趋势，且利润逐渐增高的现象

(二) 混业经营与范围经济

ザ杂谏桃狄行而言, 范围经济很大程度上是与多元化经营即混业经营联系在一起的。实行混业经营更容易出现范围经济。

1. 资产专用性低, 进入成本低

ハ喽杂诠ど唐笠道唇, 金融各行业相互进入的成本较低, 这主要是由于金融业的资产专用性低这一特征决定的。按照新古典经济学的观点, 金融业的资产专用性低是造成其出现范围经济的重要原因。所谓资产专用性是指由于不同行业对生产要素的品质、要素特征、要素结构等都有不同的要求, 因此如果不降低生产率或付出极高的成本, 就难以实现资源在不同行业的转移。如果商业银行和其他的金融服务活动结合在一起, 就可以从为客户提供的存贷、证券投资、保险等多种金融服务中全面了解客户的状况, 从而减少信息的不对称。从另一方面讲, 一个客户只需要在银行建立一个资料档案就可以进行多种业务, 这样就避免了银行进行重复建档的费用。

2. 改善银行的内部资金结构, 拓展资金的运用渠道, 提高银行盈利

ピ诜忠稻营条件下, 银行的业务活动受到严格的限制, 其主要业务活动集中在贷款上。实行混业经营, 能够极大地扩展银行的投资渠道, 使得银行内部的资金结构的匹配更加合理, 银行的资金得到充分的运用, 从而提高银行的盈利能力, 并可以改善资产质量。

3. 降低银行的经营风险

ヒ滴竦亩嘣化可以使得银行的一部分亏损业务由其他部分的盈利来弥补, 从而大大提高国内银行抵御外部经济因素冲击的能力。研究表明,商业银行经营证券业务不会增大银行盈利的波动或降低银行的资本充足率, 而且, 经营证券业务的银行比不经营证券业务的银行更不容易倒闭。

ノ颐侨衔，银行业完全存在范围经济；扩大银行业务范围，允许银行适度混业经营，可以提高银行的收益率和绝对收益水平。范围经济形成的优势，是银行扩大规模难以办到的。尤其对我国来说，范围经济的存在是我国商业银行改革的动因之一。但从我国目前情况看，分业经营仍是我国银行业的基本原则，学者们也往往从降低银行经营风险角度或以我国不具备实行混业经营的条件来论证我国现阶段不宜实施混业经营而仍需坚持分业经营的必要性。但摆在我们面前的事实是，我国金融行业对外开放速度和幅度加快加大，我国将面临适应金融全球化的诸多挑战，其中的一个重要方面就是我国金融机构参与世界性之竞争不可避免，若仍是固守传统的分业经营原则，势必难与英、美等西方发达国家混业经营下的银行进行竞争，不仅难以在海外金融业务竞争中取胜，甚至在本国业务竞争中也可能会落败。个人认为，在不违背现行法规的基础上，努力扩大中间业务和增加投资业务，寻求银证、银保合作可以形成范围经济的优势，增强我国商业银行的竞争力。至少从范围经济角度来看，在我国推行混业经营未必是一件坏事。

おおげ慰嘉南祝

[1]杨大强.我国商业银行综合经营研究_基于范围经济视角的分析[J].河南金融管理干部学院学报,2008,(4).

商业银行的经营方式范文第2篇

[关键词]股份制商业银行；地方经济；SPSS

[中图分类号]F832.33 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2013）8-0040-03

1 引 言

金融体系与经济增长之间的关系，受到了国内外许多经济学家的广泛关注。Schumpeter（1912）认为功能完备、运作良好的银行体系可以有效识别并支持具有创新性和市场开拓能力的企业家，从而推动技术进步。Patrick（1966）则认为在发展早期阶段，金融发展与经济发展的因果关系主要是金融发展推动经济发展，在经济成熟阶段时，主要是经济发展带推动金融发展。Goldsmith（1969）较系统地研究金融部门与经济发展关系，他认为国内金融市场的发展可以提高资本积累的效率，从而推动经济增长。谈儒勇（1999）、陈柳钦、曾庆久（2003）的实证分析表明金融发展对经济增长的促进作用没有充分体现在非国有经济部门，资本市场对经济增长的推动作用明显弱于银行中介的作用。韩廷春（2001）的实证分析显示技术进步与制度创新是经济增长的最关键因素，而金融发展对经济增长的作用极其有限。

2 对地方经济影响的实证分析

2009年，股份制商业银行开始进入鞍山市场，对鞍山经济发展起到了促进作用。为了定量的分析新设立的这些股份制商业银行对地方经济的影响，本文以2009年之前的经济发展情况与2009年之后进行对比分析，建立模型，探讨并定量分析新设立股份制商业银行对鞍山经济发展的影响。本文选择GDP、消费、投资这三个方面进行详细的实证分析。所有数据来源于中国人民银行鞍山市中心支行、鞍山市统计局。

2.1 股份制商业银行业务快速发展对鞍山市地方GDP增长的影响

商业银行的经营方式范文第3篇

1.客户满意度还有待提高

目前各商业银行对银行产品比较满意，各商业银行都在以建立基本的客户群体而成为本银行实施的基本战略。但是，并没有哪一家商业银行能够真正完成对完整的战略与体系的完善。例如：很多商业银行对市场定位不准，缺少银行战略发展的明确方向；有的商业银行在处理与客户的关系时并未对客户关系中的各种制约因素采取协调管理，从而使得客户关系出现不稳定。目前，很多商业银行已经逐渐意识到客户满意度是客户忠诚的中心环节，但是由于缺乏对客户满意度内涵的理解，因此，管理措施仅停留在简单的层面。

2.银行内、外部营销尚未形成良性互动的关系

目前，我国大部分商业银行的服务营销的焦点问题主要是集中在外部营销上，对于银行内部各层职工的营销观念、方法等的重视程度远不及外部营销。这种现象主要是由于我国长期以来形成的“行政化”、“官本位”作用引发的，银行内部等级、层次分明，员工在心里、情感上多层次需求完全被忽视或否定。这种陈旧的管理理念，使得员工产生了负面情绪，这对银行的营销活动产生了消极的影响。另外，内部营销管理上的脱节造成了企业内部各部门之间的资源无法得到共享、相互之间各自为政，很难形成协同作战。

3.对直接分销渠道的建设不利于银行资本经营集约化的发展

长期以来，我国商业银行受到我国经济体制的影响，采取的是粗放型的经营方式，最终导致商业银行的经营规模不断扩大，营业网点不断增加，银行成本多年以来居高不下。例如：中国工商银行的营业性分支机构已经超过了3万家，但是，人均资产的持有量仅为60.87万美元，这与国外发达国家相比又存在较大的差距，例如：日本的三和银行的分支机构虽然不到300个，但是人均资产的持有量达到了3298万美元。可见，我国的商业银行网点规模虽然较大但是效率较低。这就要求我国的商业银行必须加快金融电子化发展的步伐，采取集约化的经营方式，不断开辟出新的分销渠道。

4.商业银行服务与产品缺乏特色化

服务现代商业银行的激烈竞争使得商业银行无法保持自身的优势，更无法保证在每一项业务领域中跑在其他竞争对手的前面。另外，我国商业银行在业务发展中有明显的趋同现象，使得很多银行经常在竞争中顾此失彼。

二、提升我国商业银行服务营销有效策略

1.不断提升客户满意度

要想迅速提升顾客的满意度，各商业银行在做产品宣传时一定要摒弃传统的服务营销方式，不要任意夸大产品的效果，改变中国传统的“报喜不报忧”的做法，留住客户。因为开发一个新的客户的成本远远高于保留一个老客户。满意度高、忠诚度高的客户不会因为商业银行产品价格的上升而随意更换银行。

2.加强内部员工的管理商业银行

除了外部营销外，针对银行内部人员也可以进行营销。随着知识经济时代的到来，人力资源在任何企业中的重要作用越来越明显，银行的员工也是银行最宝贵的财富资源。因此，银行员工的工作责任心、工作热情、人才流失等在很大程度上决定着银行的健康、可持续发展。而内部营销策略的实施是解决这一问题的最佳途径。简单而言，银行内部营销就是将银行的员工看作是银行内部顾客，而将各部门的岗位工作看作是内部产品，在招聘、培训、培养员工的敬业精神中建立有效的激励机制，达到员工的最大满意程度。

3.不断完善商业银行的新型

商业银行的经营方式范文第4篇

一、抵债资产的涵义及抵债条件

抵债资产是指由司法机关依法裁定，或商业银行按照规定的审批程序批准，且与债务人（资产的合法处置人）达成抵债协议，按照法律规定可用于抵偿商业银行债权的非货币类资产。商业银行取得抵债资产的前提条件包括：对债务人采取一切必要措施后仍无法以货币形式收回债权。债务人经营持续恶化，若不采取以物抵债措施，商业银行债权将受到更大损失。

二、抵债资产管理存在的主要问题

首先，抵债资产管理制度和法规尚不完善。

目前，有关部门尚未制订抵债资产管理的专门法规，在《中华人民共和国商业银行法》、《金融企业会计制度》和《关于加强金融企业财务监管若干问题的通知》中有部分规定涉及抵债资产管理，但相关法规不完善，使商业银行在具体操作中存在一定的难度。如关于债权打折，即以抵债价值低于贷款本息的资产一次性了结债权债务关系的问题，相关法规尚无明确规定。是否允许债权打折，打折部分如何进行会计账务处理、能否核销等尚不明确。

其次，抵债资产管理不规范，商业银行各部门之间尚未形成相互监督、制衡的机制。

商业银行在抵债资产管理中，办公室仅负责自用抵债资产的实物管理，会计部仅负责部分已取得物权的抵债资产的账务处理，非自用或尚未取得物权的抵债资产的实物监管和综合统计均由资产保全部一手代办。办公室、会计部和资产保全部也未定期进行抵债资产的账实核对工作，造成管理脱节，难以形成有效的制衡机制。

第三，存在账外抵债资产。

商业银行存在部分抵债资产在会计账外核算的情况，其主要原因在于：一是抵债资产尚未办理过户手续，权属不明晰，暂时无法入账。二是抵债资产实际价值远低于贷款本息，若将抵债资产计入会计账，资产变现时，账面将体现出较大损失。三是股权等抵债资产无法入账。由于法规规定商业银行不能对外投资，因此商业银行采取变通做法，将抵债收回的股权过户到其他公司名下，以协议约定享有股权收益。

第四，抵债资产自用未按有关规定履行报批程序。

《关于加强金融企业财务监管若干问题的通知》规定：“金融企业接收的抵债资产原则上不准自用，必须组织拍卖变现。特殊情况需要自用的，应专项申报，并视同于新购固定资产，必须有固定资产购建指标，办理相应的固定资产购建审批手续。”但个别商业银行在抵债资产的使用上较为随意，自用时未将其纳入固定资产购置计划，也未向其总行报批。自用抵债资产也未按照固定资产管理办法计提相应的折旧，造成资产价值与实际状况不符。

第五，抵债资产存在长期不处置的情况。

《中华人民共和国商业银行法》规定：“商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。”但在实践操作中，商业银行难以在规定时间内及时处置抵债资产，原因在于：一是权属原因，未办理过户手续的抵债资产，商业银行暂时无法处置。二是主观原因，商业银行因接收的抵债资产大多不足抵偿贷款本息，处置后将形成现实的损失，责任不好承担。三是市场原因，由于部分抵债资产当前市场行情不看好，商业银行等待有利时机再行处置。

第六，抵债资产托管、租赁等经营方式不规范。

一是抵债资产经营形式不规范。通常，商业银行对短期内不宜处置且具备经营条件的抵债资产采取托管、租赁等多种经营方式予以盘活，但商业银行由于种种原因未能与托管方或承租方签订委托或出租协议以约定对抵债资产的妥善保管与维护，以及其经营收益的获取，不利于其对抵债资产经营收益的有效监控。

二是抵债资产经营收益的会计处理不规范。《金融企业会计制度》第13条规定：“当应计贷款转为非应计贷款（贷款本金或利息逾期90天未收回的贷款）时，应将已入账的利息收入和应收利息予以冲销。从应计贷款转为非应计贷款后，在收到该笔贷款的还款时，首先应冲减本金；本金全部收回后，再收到的还款则确认为当期利息收入。”但个别商业银行在收到抵债资产的经营收益后直接计入“其他收入”或“营业外收入”会计科目，而未按有关规定冲减抵债资产对应的贷款本金。

第七，尚未对抵债资产进行五级分类，也未计提资产减值准备。

《贷款风险分类指导原则》第29条规定：“对贷款以外的各类资产，包括表外项目中的直接信用替代项目，也应根据资产的净值、债务人的偿还能力、债务人的信用评级情况和担保情况划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类合称为不良资产。”《金融企业会计制度》第56条规定：“金融企业应当在期末对抵债资产逐项进行检查，如果抵债资产实质上已经发生了减值，应当计提减值准备。”但个别商业银行尚未按照有关规定对抵债资产进行五级分类，也未计提相应的资产减值准备，抵债资产实际变现价值已远远低于入账价值，抵债资产被严重高估。

三、加强商业银行抵债资产管理的建议

首先，完善抵债资产管理制度。

有关部门应尽快出台商业银行抵债资产管理制度，明确以物抵债操作流程及账务处理方式，使商业银行在具体操作中有法可依、有章可循，避免由于法规不完善而导致商业银行管理不健全。

其次，加大抵债资产检查力度。

监管当局应加大对商业银行抵债资产的现场检查力度，防止商业银行为完成不良贷款余额和比例“双降”目标而采取高估抵债资产价值转化不良贷款的变通做法，有效规范商业银行抵债资产管理。

第三，审慎接收抵债资产。

商业银行应审慎接收抵债资产，特别是权属不明晰或实际处置变现价值远低于抵债价值的抵债资产。对抵债资产的管理应遵循集中统一、安全保值、处置妥当的原则。对已接收权属不明晰的抵债资产应尽快完善相关手续。应选择有利时机及时处置抵债资产，避免形成抵债资产的有形或无形损失。

第四，形成抵债资产管理的相互监督、制衡机制。

商业银行各部门之间对抵债资产的管理应形成相互监督、制衡机制。抵债资产的实物监管、权属凭证、账务处理和综合统计应分别由不同部门指定专人进行管理。强化责任约束，保证抵债资产安全。对自用抵债资产应严格履行报批程序，严防因管理缺陷导致道德风险的发生。

第五，规范抵债资产经营方式。

商业银行对短期内难以处置变现的抵债资产，应规范托管、租赁等经营方式，对抵债资产经营收益实施有效监控，以保证抵债资产收益最大化。严防发生抵债资产经营收益在账外核算的情况，尽可能减少贷款损失。

商业银行的经营方式范文第5篇

商业银行是经营货币信用的特殊性的企业，与一般企业相比，企业的性质及其在国民经济中的地位作用都比较特殊。商业银行既要兼顾其社会责任以及公众服务，还要在市场机制的作用下，以“盈利性、安全性、流动性”为经营原则，并对自身资源进行合理充分的利用，以提供适合市场经济要求以及符合银行发展规律各种金融产品和服务。在经济全球化发展过程中，很多国外银行看到了中国这一规模大、需求大的市场，纷纷进驻，这就加剧了中国市场竞争，同时也势必会挤占部分市场份额。我国商业银行要想在激烈的市场竞争中得到发展，就必须创新管理方式，提升自身的竞争力。

二、创新商业银行管理方式的建议

（一）完善公司治理结构，建立有效的激励机制

制度建设是商业银行加强内部控制、提高竞争力的关键内容，创新的管理制度能够对提升商业银行竞争力发挥着巨大的作用。商业银行的管理制度不仅包括企业的领导机制、决策的方式、还包括各种管理制度和一些没有明文规定的规则。通过兼并重组与整合，逐步成为金融控股公司，达到全方位的金融服务。在我国，通过组建金融控股公司达到商业银行组织结构的创新，是目前很多商业银行的共同选择。同时，商业银行要根据自身的发展特点和经营结构，来进行组织结构和管理方法的调整，从而达到降低成本提高效率的目的。目前，我国商业银行的管理模式中，从市场需求到管理决策需要经过众多中间环节。这不利于对市场动态及时作出反应，对于商业银行的管理是非常不利的。因而，要根据现有的状况对管理模式进行调整。首先，在组织体系的涉及上，应该按照总、分、支的层次进行架构设置。分行处于支行和总行之间，对总行决策的执行和支行的监督管理起着至关重要的作用。因此，对于分行的管理模式和格局设置要严格按照商业银行的发展要求进行。其次，对于同一地区，尤其是同一城市的分行机构设置，应该尽量实行扁平化模式，尽量减少管理层次。第三，在总行和分行的领导与指挥下，支行设置应该科学合理，根据所处的地区、环境等不同，设置不同的管理级别。一方面给予支行一定的自主经营权，另一方面也要对其进行严格监督和管理。

（二）建立科学的风险管理体系

由于经济活动的周期性和市场变化的不确定性以及信息的不对称性，决定了银行必须动态、连续、全面的跟踪客户生产经营活动的全过程，建立一套监测、控制、反馈和调节信贷风险的管理机制。建立灵活的银行风险的监测与预警系统，有利于增强银行信贷风险管理与控制的水平，能够对银行信贷风险进行科学的预测，对信贷进行有效的跟踪监测。设定科学有效的预警信号，有利于前瞻性的发现客户潜在的风险，对有问题的贷款及时的发出报警信号，并通过风险预警反应机制，在更高层次、更及时的时间内采取更及时、更有效的风险化解措施，最大限度的维护银行信贷资金的安全。

（三）提高商业银行的创新能力

提高银行的竞争力关键在加强金融创新和提高银行的经营管理水平。我国商业银行创新能力有待增强，盈利结构有待进一步提高商业银行中间业务有所发展，但与国外同行相比，仍有很大的差距。2009年除中国银行外，其他商业银行非利息收入占比均未超过25%，有的城商行例如北京银行、南京银行均未超过10%。这意味着我国商业银行还需进一步改善收入结构，提高财务可持续能力，进一步减小对利差收入的依赖。因此，商业银行要进行创新。首先，在互联网金融的带动下，加强信息化管理。商业银行既要实现经营理念的转变，又要顾及经营中存在的各种风险，准确地制定和实现商业银行的经营目标。其次，商业银行要进行业务和服务的创新。在市场经济条件下，优胜劣汰的规则变现的日益突出。对于商业银行来说，优质的服务是提升企业竞争力的重要途径。因而，商业银行有必要进行业务品种和服务的创新，以加强金融创新，提高经营管理水平。

三、总结