商业银行发展机遇

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商业银行发展机遇范文第1篇

一、找准市场定位，大力支持中小企业发展

由于国有商业银行面向大企业、大城市和大项目的市场定位和发展战略，城市商业银行要坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务市民”的鲜明市场定位，将城市商业银行的发展与地方经济建设紧密结合起来的经营指导思想，明确对中小企业信贷支持的市场战略，充分发挥城市商业银行熟悉中小企业、熟悉当地经营情况、管理链条短、决策迅速、快速高效的优势，努力培养和抓住效益好、信誉好的中小企业客户，切实加大有效信贷投入。一是支持新型工业产业化的快速推进，促进开放型经济加快发展。二是积极支持再就业工程。三是对劳动密集型企业加大贷款投放力度。四是对本地区支柱企业、龙头企业加大贷款投放力度，使其产值、规模进一步扩大。五是加大公共及城市基础设施贷款投放力度。六是加大涉农贷款投放力度，不断提升持续、稳定发展能力。如北票商业银行今年1-5月共为30多户中小企业累计投放贷款5.1亿元，在当年新增贷款中，中小企业贷款比重占99%，努力帮助这些企业解决各方面资金瓶颈问题，目前，这些企业的发展规模越来越大、势头越来越猛，对地方经济和社会发展的促进作用日益增强。

二、中小企业已成为城市商业银行新的利润增长点和稳定的客户群

在支持中小企业发展的同时要赢得众多中小企业的信赖和支持，城市商业银行自身的市场空间也得到进一步的拓展，市场份额逐年增加，市场信誉逐步提高，初现人气上升指标上升的发展态势。如北票商业银行目前已经有三分之二的中小企业选择在该行开立结算账户，每天为中小企业提供结算服务达500多笔，在该行开户的中小企业已高达200多户，其中与中小企业有关的存款比重在30%以上，该行支持的贷款企业收息率达到100%。资产总量、存贷款规模、利润都得到了大幅增长，不良贷款率下降至0.02%，资产质量得到了根本改善，中小企业贷款正成为该行新的利润增长点和稳定的客户群体。

三、建立了相互依存新型银企关系

目前，许多银行在为企业提供资金过程中的习惯做法仍然是被动地等待客户上门，然后是以直观的个人印象。但是，城市商业银行要充分认识到支持中小企业发展是城市商业银行可持续发展的需要，应及时转变观念，“银行找企业贷款”的理念正成为城市商业银行新型银企关系的依托，解决企业资金短缺问题，极大地提高可持续发展的能力，有利于建立银企长期的战略合作关系。

四、政府加大支持力度，城市商业银行发展步伐加快

决策迅速高效是城市商业银行最大的优势，人熟、地熟、情况熟是其固有的优势，经营的灵活性是其不可忽视的优势，虽然在银行的改革中要尽量避免地方政府的干预，但地方政府对当地城市商业银行支持的目的是实现“银企共赢”，城市城市商业银行的健康发展对地方经济的建设是有较大推动作用的。以北票商业银行为例，年初，北票市政府搭台，利用多种形式重点介绍了北票市三大产业园区和支柱产业及龙头企业的有关情况，向银行推荐好企业、好项目，为银企合作成功的搭建了一个有效平台，使城市商业银行明确了对我市中小企业信贷支持的市场战略，有利于实现地方经济和自身发展壮大的“共赢”。

五、加速金融创新

商业银行发展机遇范文第2篇

关键词：商业银行；管理会计；机遇与挑战

大数据时代的背景之下，商业银行想要更好地迎接这个时代的到来，不可或缺的是提升自身的管理会计发展能力。管理会计在商业银行的发展与决策方面发挥着重要作用，能够比其他方式更准确、快速的提供给商业银行信息，从而帮助商业银行的决策性发展。对于商业银行来讲，怎样抓住机会，利用好管理会计这项资源，帮助自己快速发展与转型，以更加自信的状态迎接大数据时代的来临，是商业银行和管理会计所需要共同思考的。

一、关于管理会计的认识

顾名思义，管理会计就是以提升企业综合竞争力和综合效益的一种会计信息，这种会计信息经过了专业部门的收集、整理、筛选、总结，最后得出的有利于企业制定决策的高质量会计信息。

二、我国商业银行管理会计发展的现状及问题

(一)我国部分商业银行对管理会计缺乏新的认识，对管理会计的大数据背景不能严肃认真的对待大数据时代来临的今天，具有先知先觉的企业已经把重心放在迎接经济转型的改革上面，对管理会计中的数据化更加重视，但是有一部分商业银行，尤其是出于经济落后地区的跟不上经济发展形势的银行，忽略了大数据时代的管理会计，更不用说认真对待了，他们对管理会计的大数据化认识不到位、理解不到位，导致应用不到位甚至根本不会应用，就更谈不上促进银行的发展和转型了。落后一步不不落后，如果再不坚持改革创新和转型，只有被淘汰的命运。

(二)管理会计中对于大数据的信息不全面，挖掘信息受限，技术跟不上很多的商业银行已经做好了迎接大数据时代的准备，但是这种准备只是局限在表面，银行内部，管理会计中技术水平跟不上，没有办法将数据信息百分之百的呈现出来进行分析，这是我国商业银行挑战数据时代最核心的问题。商业银行挖掘会计信息不全面主要是因为：1.客观原因，大数据时代的会计信息是非常庞大的，在很大范围内挖掘对自身有益的信息实属不易；2.商业银行的管理会计技术有限，无法准确、高效的分析信息，再加上工作人员的技术水平和分析能力有限，更加限制了挖掘有用信息的速度，不能保证银行在第一时间获取有效信息，阻碍了新的决策的制定。

(三)商业银行缺少对大数据背景下管理会计研究透彻的高技术人才目前商业银行的工作人员的业务能力只局限在对传统业务比较熟悉，对新兴事物的理解和研究比较透彻的专业化人才少之又少，我国本身就欠缺对复合型人才的额培养，在大数据时代这样的背景下，商业银行的专业性人才非常紧张。不只是我国，就连科技如此发达的美国，真正专业的大数据管理会计的分析人才也仅仅只有十几万。人才的缺失导致管理会计中的大数据信息无法被第一时间挖掘运用，是商业银行甚至是我国经济行业的一大损失。

三、大数据时代商业银行管理会计发展如何将问题变成机会

(一)严肃重视起大数据时代下的管理会计发展大数据时代是经济发展的潮流和必然，商业银行想要发展，就必须认识对待大数据时代的态度直接决定了企业的存亡。商业银行想要继续发展甚至存活下去，就必须运用一切技术、方法，抓住一切这个时代给予的有利机会。必须认识到管理会计在这个过程中发挥的重要作用，组织企业人员通过学习培训，加强对大数据的认识和重视，认识到位了才会把精力、技术、重心向该方面转型。

(二)提高商业银行会计信息的分析技术，升级银行的管理会计系统采用新的技术，因为大数据的范围无限广、内容复杂、结构不传统，依靠传统的技术分析系统远远分析不全面、不透彻，一般的管理会计系统远远不能满足大数据的信息挖掘需要，这就需要商业银行鼓励信息技术创新，满足挖掘有力信息为我所用的需要。

(三)培养大数据时代需要的高专业化高素质复合型人才人才是企业的有形资源，通过培养商业银行高专业化人才，开发和掌握最新的管理会计数据化背景下的新技术，对于商业银行来说是非常必须的，技术再先进没有人才能够掌握依然不能充分发展自己。对于银行来说，以来可以高薪聘请符合要求的高素质人才，吸引人才的到来；二来可以通过组织学习、培训等等一切方式培养相关人才。

四、结束语

大数据时代下的商业银行，面临着许许多多的机会，大数据时代的管理会计可以更好地服务于企业，帮助商业银行的转型和快速发展，同时如果商业银行跟不上大数据时代的发展要求，管理会计技术跟不上、相关人才跟不上、意识跟不上，也必然会导致被社会淘汰。如何抓住机遇，将外部条件变成自己的优势条件，是企业需要思考的。

参考文献：

[1]耿云江，赵晓晓.大数据时代管理会计的机遇、挑战与应对[J].会计之友，2015，01：11-14.

商业银行发展机遇范文第3篇

关键词 商业银行 区域经济 金融支持 支持路径

货币是特殊商品，商业银行则是经营该商品的企业，具备支付中介、信用中介、金融服务、信用创造等职能，它通过为区域内的经济及企业发展提供资金支持，在区域经济发展中发挥重要作用。如何充分发挥商业银行对区域经济发展的支持作用就成为应该思考的重要课题。

一、商业银行与区域经济发展的关系

站在经济学的角度，区域经济与区域金融之间是相互制约、相互作用的关系。一方面，发展区域经济的规模决定着金融规模，既有经济结构、资源配置效率等影响着金融资源的流向、流量及效率，也就是区域经济对金融具有锁定效应；另一方面，当今是金融经济社会，通过发挥货币的推动力，可促使资金流引导实物流，从而配置实物资源，所以金融资源流向、流量均会影响区域调整经济结构的方向、速度，影响配置实物资源的效率，也就是金融对区域经济发展有反锁定效应。商业银行服务于某一区域，它往往扎根本土汲取金融资源，并在本土投放金融资源，区域性特征非常鲜明，是组成区域金融的重要部分。[1]所以，商业银行和区域经济发展之间是一个互动和协调的关系。

二、商业银行支持区域经济发展的路径

（一）促进银行和企业之间的沟通合作

促进银行和企业的沟通、合作是商业银行支持发展区域经济的重要条件。一是强调企业和银行之间享有平等的地位，双方在合作信贷业务时均承担着义务、责任，两者是互利的，这是促进银企合作的基本前提。商业银行切忌只顾自身利益而干预甚至管制企业经营；企业也不能为缓解自身困境而选择逃避商业银行的债务，对银行利益造成损害。二是企业和商业银行之间要建立起竞争选择关系，即银企之间的选择权力是双向的，从而形成区域内银企之间、企业之间、金融机构之间的良性竞争市场，以便充分合作，收获最佳效益。三是一旦在银企之间建立起合作关系，就要将其维持在稳定的状态，休戚与共、互惠互利，持续健全合作内容，促进共同发展。

（二）满足区域内企业的新型金融需求

区域内企业的金融需求一般包括资本融资、风险管理、公司治理、提高效率等，商业银行可通过为企业提供优质的、全方位的金融服务，当好企业的融资顾问、财务顾问。[2]所以，商业银行要深入了解区域产业特征及企业需求，采取创新金融工具、金融技术及服务项目、服务方式等措施，为企业提出更合理、更可行的金融支持方案，更好地满足各类企业的新型金融需求。就拿区域内的装备制造业来说，它的主要原料是钢铁，具备以销定产、有较长的生产周期和较大的贸易进出口额等行业特殊性。在人民币升值、原材料价格上涨等因素的影响下，装备制造企业面临两头敞口风险，即生产成本增加、远期交货合同收益汇率受损，急需综合避险工具的支持，而商业银行就可创新金融衍生产品，在为企业提供避险服务的同时增加自身经营收益。

当然，商业银行需进一步明确客户定位，积极支持区域内中小企业的生存、发展。商业银行可推进中间业务的深度发展，提高发展中间业务的速度与质量，将投资银行、电子银行、理财业务、现金管理、企业年金、承销债券以及资产托管等业务视作战略性的金融产品，依托对个性化综合金融服务的设计和团队营销，促进中间业务的发展。同时，商业银行可推动发展信用卡业务，保持信用卡的品牌形象及市场地位，满足客户的综合化金融需求，增加客户综合收益，带动区域经济发展。

（三）给予区域内中小企业融资担保支持

为帮助区域内的中小企业解决担保难的问题，保证中小企业顺利开展金融业务，商业银行应打破传统担保方式的局限性，扩大区域担保范围，创新担保方式，为中小企业提供融资担保支持，助推^域经济发展。

一是创新担保方式，允许中小企业用自身的集体土地使用权、无形资产、品牌质押贷款、个人信用、联保协议贷款、专利或知名商标质押等办理担保贷款，明确抵押过程必须履行的登记、评估、仲裁程序和相关路径。二是对区域内经营年限超过3年、科技含量高、还款来源充足、经营业绩好、市场销路广的中小企业，商业银行可实行无抵押担保贷款机制，为其办理无抵押担保，由企业主或控制人提供连带责任保证即可，简化了贷款申请手续。三是商业银行要立足区域经济发展实际，因地制宜创新抵押担保物的种类，同时扩大其范围，挖掘有效的、潜在的抵押担保方式。

另外，商业银行要围绕中小企业实际需求，探索有效抵押物，把企业或个人的专业许可证、订单、出口退税单、海关报单、保险权利、应收账款等能依法转让的权利作为有效的信贷方式、品种，方便中小企业融资。同时，建立区域内多种组织参与、多种资金来源、多层次结构的融资担保体系，使中小企业获得信用担保，并按照《物权法》的相关规定打破动产抵押限制，允许区域内的各类中小企业凭借可靠的应收账款、适销对路的库存产品作为保证，向商业银行申请贷款。例如，某地区的多家商业银行保证新增贷款把中小企业作为主要客户，计划在区域投放新增贷款约80亿元，增幅接近30%，致力于将贷款需求在300万以下的中小企业贷款业务做深做透。又如，该地区的某商业银行自成立以来已经累计给当地中小企发放超过40万笔贷款，一共扶持了30多万家小企业，创造了60多万个就业岗位，带动了区域经济发展。

（四）支持区域发展循环经济、低碳经济

商业银行应切实支持国家政策，支持区域经济发展，落实国家的节能减排政策，将区域内能耗高、污染大的落后产业淘汰掉，大力支持区域发展循环经济、低碳经济。一是重点支持区域内的循环经济项目，扶持发展示范园区、示范企业，拓展清洁发展项目的融资渠道。二是商业银行需根据区域内的相关产业政策，支持当地核心、支柱企业，维护经济市场稳定。一般包括光伏产业、太阳能生物质能等新能源装备制造产业，在贷款的期限、条件、利率及偿还方式等流程中给予这部分产业企业一定的优惠。三是商业银行要保持与地方政府环保等部门的合作，以可控风险为前提，充分发挥自身优势，支持发展潜力较大的企业淘汰落后产能，协助政府做好利民工程，提供住房、消费类贷款，解决居民的生活问题及理财问题，同时宣传并引导区域金融理念，全力支持区域经济发展。在支持区域发展循环经济、低碳经济时，商业银行需针对金融支持风险建立起有效的控制制度、名单管理制度，完善信贷支持制度，凭借高效、专业的金融服务支持发展循环经济、低碳经济，支持区域经济实现可持续发展。

三、结语

自改革开放以来，尤其是中国加入世界贸易组织以来，各地商业银行发展迅速，金融业成为区域经济重点发展的支柱产业，发展环境良好，将继续对区域经济发展发挥支持作用。随着商业银行不断增大商业化运作程度，支持区域经济发展不仅是国家赋予商业银行的责任、义务，更是商业银行自身发展的需要。商业银行务必要充分认识到区域经济发展的深远影响，积极采取有效措施及路径大力支持区域经济发展。

（作者单位为徽商银行铜陵分行）

参考文献

[1] 孙晶.商业银行支持地方经济发展综合评价研究[J].上海金融学院学报，2015

商业银行发展机遇范文第4篇

一、我国商业银行个人理财业务现状

个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展。

（一）银行理财产品规模不断扩大。据银率网数据库统计，2009年各商业银行共发行5998款理财产品，比2008年增长了10.5%。其中，发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长25.4%，外币理财产品1002款，同比下降30.6%，这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。

（二）理财品种日益丰富。从产品种类来看，各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了85%以上的市场份额。

（三）产品期限呈现短期化趋势。2009年投资者的风险偏好与之前相比有一定变化，金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计，2009年期限在6个月以内的短期产品占比71.2%，而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好，总体来看，2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009年共发行保本保收益的产品1999款，占比33.3%，同比增长了77.5%。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。

（一）缺乏专业理财人员，服务意识不足。商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是，国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。

目前，国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识，大多是被动的等待客户来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变，理财人员或客户经理应主动发现潜在目标客户，为客户制订合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后，就觉得任务完成，服务终止了，对客户的后续服务没有跟上，导致客户的流失。

（二）产品设计管理机制不健全，理财产品同质化严重。当前，金融分业经营的现状及金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。目前，国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，缺乏竞争力。多数个人理财产品没有根据客户的需求有针对性地进行产品规划，产品的市场定价和定位无法形成区分度，理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争，而且许多理财产品有较多的客户条件限制，使得产品的适应性不强。

（三）理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足。个人理财业务是商业银行的中间业务，它涉及产品、交易等多个层面。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。银行在推销理财产品的时候，风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。

（四）科技手段滞后，网络化程度低。以计算机网络和通讯技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前，我国商业银行技术服务手段落后，通讯网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。

三、我国商业银行个人理财业务发展对策

我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景广阔。

（一）更新营销理念，提升个人理财服务质量。商业银行在营销理念上应有所创新，建立整体营销体制主动向客户出售服务。银行要培育理财文化，向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品，打造有特色的理财品牌。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要，银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其他各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。理财协议及相关文件签署后，理财人员更应做好后续服务工作，定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况，及时给客户提出相应的投资调整建议，增加客户的收益。

（二）创新金融理财产品。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。

（三）建立风险管理体系，完善信息披露机制。商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。

商业银行发展机遇范文第5篇

关键词：商业银行；分支机构；信用卡；发展；思考

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-02

随着金融国际化进程的逐渐加快，国内外各商业银行之间竞争激烈，各家银行在传统的存贷款业务上的盈利水平呈下降趋势，市场要求各行开发新的利润增长点。信用卡无担保、小额循环消费的产品特点决定了信用卡业务是一项风险较高的业务。但它高达18%的年透支利率，加上以信用卡为载体的分期消费信贷手续费、信用卡年费、信用卡消费商户回佣、滞纳金等各项收入，远高于一般个人业务和传统信贷业务。因此，信用卡业务作为商业银行最重要的中间业务之一，进入一个高速发展阶段。本文拟探讨我国商业银行分支机构信用卡市场发展的主要特点和存在问题，提出适合我国商业银行分支机构信用卡市场发展的指导性建议。

一、研究商业银行分支机构信用卡市场发展的现实意义

商业银行分支机构是指以商业银行财产设立的相对独立活动的商业银行组成部分。为便于拓展业务，在中国境内的大多数商业银行都会设立分支机构。目前，各商业银行的业务基本都由其辖下的分支机构直接经营，而随着信用卡业务收入贡献度的快速增长，其在商业银行分支机构的地位日益提升，因此，研究商业银行分支机构信用卡市场发展具有积极的现实意义。一是有利于提升商业银行整体收入。通过研究商业银行分支机构信用卡市场发展，找出稳健快速发展信用卡业务的有效方式和措施，确保信用卡收入总量和占比的逐年大幅增长，进一步提高信用卡业务对商业银行分支机构收入的贡献度，促进商业银行整体收入的提升。二是有利于提升风险防控的水平。商业银行分支机构直接经办各项信用卡业务，包括发卡、商户、消费信贷等，从受理、审批、催收等各环节都会形成一套行之有效的风险防控措施，加强对商业银行分支机构市场发展的研究，可提炼形成共性的高效的风险控制的手段和策略。三是有利于打造具有较大影响力的信用卡品牌。研究并促进各商业银行分支机构的竞争和创新，使各商业银行分支机构在当地同业竞争中知己知彼，扬长避短，通过不断的业务创新，增强自身的市场竞争力，打造具有较大影响力的信用卡品牌。四是有利于用卡环境的进一步优化。只有竞争的市场才是有活力可持续发展的市场，通过研究各商业银行分支机构信用卡市场发展，可促使其在竞争中加大投入，增加ATM、POS等机具的布放，促进信用卡受理环境的进一步优化。

二、我国商业银行分支机构信用卡市场发展的主要问题

1.收益方面

按照国际标准，资本回报率达到20%-25%，资产回报率达到2%，信用卡业务才能实现可持续盈利，连续三年达到上述标准，才能达到国际先进水平。但是目前国内商业银行分支机构资产回报率和资本回报率普遍偏低，信用卡市场盈利能力与国际先进水平尚有较大差距。

2.风险方面

受到巨额利益的诱惑，与信用卡相关的违法违规行为不断滋生。由于中国征信服务体系的及时性、完整性和准确性尚待加强，个人信用风险评级的程序仍在建立中，发卡机构利用第三方数据防范欺诈的手段单一，申请欺诈成为欺诈风险中最主要的形式。市场上还出现了数目众多的套现公司，一些商户和持卡人与犯罪分子相勾结进行信用卡套现，不仅给银行信用卡业务带来风险，也给持卡人埋下了安全隐患。

3.竞争方面

信用卡产业规模不断扩大的同时，发卡机构的竞争日趋白热化。信用卡的“跑马圈地”导致了价格战、额度战，市场上甚至出现仅凭一张身份证件就给出数万授信额度的情况。少数发卡机构违背根据持卡人信用情况确定授信额度的原则，重复授信严重。超出持卡人的偿还能力的风险授信，不但造成了信贷资源的浪费，也加大了银行可能面临的信用风险。

4.收单方面

目前，我国大中城市商家受理信用卡的普及率在10%左右；而美国信用卡商户普及率超过90%。我国POS和ATM在消费市场的覆盖率和覆盖范围距离成熟的信用卡市场环境还存在一定差距。居民使用现金的习惯弱化了信用卡的作用，我们需要进一步培养消费者刷卡习惯，培育发达的收单市场。

三、建议