银行行业的前景

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银行行业的前景范文第1篇

关键词：银行 高中端客户 服务需求 个性化服务 对策

客户是银行的衣食父母。随着客户对银行要求的越来越高，银行间的竞争也越来越激烈。这些竞争表现在人才的竞争、科技的竞争、网络的竞争、产品的竞争、价格的竞争、服务的竞争等方面，这其中产品、价格、服务竞争是主要的。

进入二十一世纪以来，银行产品线越来越丰富。每一家银行都期望开发出独特的产品吸引客户。但新产品的推出，也只能让这家银行“独领数星期”――因为同业的模仿能力太强。同质化问题让银行单纯靠产品锁定客户的愿望变得异常困难并催生了价格的竞争。

虽然短时期内价格竞争能为银行争取到部分客户资源，但这不仅会蚕食银行自身的利润，更重要的是依然不能锁定客户。

那么，如何才能锁定客户，提高客户的忠诚度呢？答案是明确的――靠服务尤其是个性化服务去锁定客户。个性化服务可以增加客户对银行的依赖度、可以提高高中端客户对银行的忠诚度、贡献度。

一、什么是银行个性化服务

银行个性化服务是一种有针对性的服务方式。顾名思义，就是针对客户的需求提供差异化服务。银行个性化服务方式打破了传统的被动服务模式，是银行主动利用信息资源、经营智慧为客户提供满足个体需求的、独特的服务。

二、银行为什么要提供个性化服务

银行只有做好对高中端客户的个性化服务工作，才能在激烈的市场竞争中抢得先机。

银行的职责是要为各类客户服务，但在同等的服务水平下，能为银行创造最大效益的客户，显然是银行要重点锁定的目标客户即高中端客户。这些客户都是各家银行的争夺目标，谁为这些客户提供的个性化服务好，充分满足他们的需求多，客户就轻易不会因为竞争对手产品价格的优惠而改换门庭。

银行的个性化服务将不断提高目标客户的忠诚度，时间长了，客户也一定会向合作伙伴、亲朋好友介绍、推荐这家银行，从而进一步锁定目标客户周围的上下游优质客户。

三、了解客户个性化服务需求的途径

银行提供个性化服务的前提是了解客户的需求，要知道客户需要什么样的服务。了解客户需求可以通过以下几种途径：

（一）客户办理业务时填写的各种表格是了解客户需求的最初途径

但是这只能获取客户的一些基本信息，客户在未完全信任某家银行时，不会让过多的个人隐私出现在表格中。

（二）提供专门的、私密性好的服务窗口是了解客户需求的延伸途径

在这些窗口办理业务，银行实现了“一对一”的服务，可以初涉客户的一些隐私性问题，由于私密性好，客户不会过多设防。

（三）专属客户经理的实时跟进是了解客户需求的最佳途径

给每一位高中端客户配备专属客户经理，提供全方位、个性化的服务，通过面谈、电话、短信、微信等方式与客户充分交流，通过生日祝福、产品介绍、理财建议等方式增进与客户的互动，通过客户的对账单、账户余额情况了解客户的资产动态。

（四）信息的有效整合是了解客户需求的关键途径

客户每一条信息就如同一滴水，水聚合起来就成了河流。如上所述，对同一个客户，银行有很多的渠道可以获取到他们的需求及信息。但是，就如同有了畅通的渠道才能让水滴汇成河流一样，银行各钟信息必须有畅通的路径才能发挥信息的效用。

保持畅通、互动的渠道是客户经理的职责所在。一是要建立定期、不定期会议制度，沟通从不同渠道、角度得到的高中端客户的需求信息。二是要建立台账登记制度，客户经理要把交流获取的信息及时记入台账。三是加强台账归纳整理工作，对高中端客户的个性化服务需求要经常整理、归类，对客户进行有效地划分。

（五）信息的分析是了解客户需求的必要途径

要利用整合后的信息，进行全方位的分析，确定如何为高中端客户提供个性化的服务。

四、银行为客户提供个性化服务的内容

把客户的需求梳理清楚了，银行就不难发现客户需要什么样的个性化服务。

（一）为客户提供专属产品

如发现客户近期的信用卡消费集中于某个商家，该商家的联名信用卡、优惠卡就是银行为这个客户提供个性化服务的专属产品；发现客户突然撤销了名下某个物业代扣水电费的业务，那么客户近期可能卖出了房产，合理规划、定制的理财产品就是银行为这个客户提供个性化服务的专属产品；

（二）为客户提供专属服务

为客户提供非物质类的专属服务。如发现客户近一段时间信用卡在医院消费占比增高，发出温馨的短信问候、提供便捷的“银医服务”就是银行为客户提供的个性化专属服务；发现客户经常在银行电商平台上购买某品牌的商品，为客户提供此商品的特价信息或价格动态趋势就是银行为客户提供的个性化专属服务；发现客户经常坐飞机出差，为客户提供机场贵宾等候区休息就是银行为客户提供的个性化专属服务；发现客户喜爱文化、体育活动，为客户提供书画展览门票、音乐会门票、举办高雅体育运动就是银行为客户提供的个性化专属服务；

（三）为客户提供专属理财计划

银行行业的前景范文第2篇

关键词：商业银行；盈利模式；转型

中图分类号：F832 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.49 文章编号：1672-3309（2013）11-107-02

近年来，利率市场化进程的加快和金融脱媒程度的加深对我国商业银行既有的经营管理方式、业务发展模式、盈利能力产生了深远影响，我国商业银行面临着诸多严峻挑战，顺势而为的转型是我国商业银行的必然选择。本文在对我国商业银行面临的挑战、机遇进行分析的基础上，针对我国商业银行盈利模式的转型路径进行了分析。

一、商业银行面临的转型压力

我国商业银行此前经历了多年的高速增长，这主要得益于中国改革、经济增长、人口红利和银行自身的改革与努力，但高增长的盈利模式当前面临以下四个方面的挑战。

（一）经济下行对银行经营效益、资产质量形成双重挑战

今年上半年我国GDP增长7.6%，接近年度目标下限；7月汇丰PMI降至47.7，创近11个月新低。数据表明，GDP增幅高度与银行业利润增长正相关。中国经济下行进入“中速”发展时代，在减少银行增长动力的同时，也对其资产质量产生较大压力。银行未来要实现可持续发展，须同时面临“稳增长”、“保质量”的双重压力。

（二）利率市场化加速和多层次资本市场的发展对当前盈利模式带来冲击

2012年，我国银行业利润总额由2002年的364亿元增至1.51万亿元，增长42倍。随着利率市场化进程的不断加深，这种高息差和以信贷为主的盈利模式终将难以持续。2012年以来，中国银行业NIM已连续下滑3个季度，未来贷款利率全面放开将进一步影响银行的定价地位。此外，多层次资本市场的发展将使得间接融资比例不断降低。2012年我国企业债筹资额是2002年的74倍，达2.25万亿元；银行理财余额达到7.1万亿元，与保险业、信托业的资产总额相当。

（三）同业和跨界竞争全方位展开

“超级网银”、跨行资金归集等功能的推出，淡化了银行的边界，使银行的传统渠道优势不断弱化。保险、证券等非银金融机构，也不断蚕食银行传统业务。此外，互联网金融和移动金融的竞争也愈演愈烈，如浦发银行提出了移动金融战略，中信银行推出了“异度支付”等。金融脱媒的步伐不断加快，互联网金融创新更是不断争夺银行传统的存款、贷款和支付业务。支付结算领域的竞争更为突出，有约61.3%的中国网民通过第三方支付渠道进行付款。第三方支付当前已成长为排名第二的电子支付方式。

（四）经济结构调整及监管政策规定提出了新要求

2013年6月底的“钱荒”，虽有季节性及偶发性因素，但同时也暴露了金融泡沫化、资金空转套利及金融结构失衡的问题。近两年来，银监会陆续出台资本管理、“腕骨指标”等一系列监管政策，提出了银行理财、银行收费、外汇业务等监管要求，并重拳整顿银行间债券交易和同业交易，大力治理政府融资平台贷款。这都对银行当前业务发展模式、盈利能力形成挑战，对加快银行业转型提出了新的要求。

二、商业银行未来盈利机会分析

我国商业银行转型在面临多重压力的同时也存在诸多机遇：信息技术的进步助力银行精准营销、灵活创新、渠道智能和集中运营；经济结构的转型催生了消费金融、新型城镇化、商品市场等巨大需求；经济全球化开拓了新的价值来源渠道；银行间竞争的加剧，将促使市场格局进一步分化，领先者的竞争优势将进一步扩大。面对新的竞争环境，我国商业银行需要通过转型来创造新的盈利点，创造新的竞争优势。

（一）公司金融

1.大型企业。大型企业依然是银行最大的客户群体，预计到2015年我国银行从大企业客户获得的收益将超1万亿①。大企业在传统银行业务、新兴投资银行业务等领域具有全方位的金融服务需求，且对产业链上下游具有显著的带动作用。未来，大型企业依然是银行经营和盈利的重点，但应避免只采取单一的信贷营销模式。为大企业提供综合性金融服务，是银行未来转型的方向，具体为：在营销模式方面，重在为其提供个性化的综合金融解决方案；在产品服务方面，更加重视为企业提供投资银行与资本市场领域的服务；在协作方式方面，实现四个领域的联动，即传统公司业务与新兴投行业务联动、大企业与小微企业和对私客户联动、银行母公司与子公司联动、境内外分行联动。

2.中型企业。到2015年我国银行从中型企业客户获得的收益将超过9000亿元②。与大型企业相比，银行在对中型企业定价时具有明显的优势。当前，银行在经营和服务中型企业过程中，转型的难点主要在风险控制方面，中型企业的信贷审批和风险政策以往基本与大企业一致。因此，需根据中型企业的特点，研究制定相应的政策、制度与工具，而不只是套用大企业的风险政策、工具与方法。与此同时，在中型企业不断做大做强的过程中，银行要加强对企业的引导，避免企业自身的转型风险。

3.小微企业。小微企业不仅是经济发展的中坚力量，也是金融对实体经济的重点支持领域。富国银行的经验显示，该行100万美元以下中小企业贷款余额约占其企业贷款总额的17%，平均利率在8%到10%之间，远高于其他类型贷款利率。

银行在经营和服务小微企业过程中，首先要培育小微企业零售化经营能力，采取批量处理的零售模式；其次要加强风险控制能力，建立适用于小微企业的风险政策、工具与方法；再次是对小微企业提供全程服务。在小微企业成长为中型企业后，银行要采取“同一客户、同一银行”方针，避免因客户类型变化后，因内部管理原因导致的客户流失。

（二）零售金融

1.互联网金融与移动金融。新技术将对银行服务渠道与服务模式产生变革，银行在互联网金融与移动金融方面转型的难点在于：首先要创新商业模式，把握互联网与移动技术发展趋势，创造新的盈利机会；运用互联网与大数据技术，提升精准营销能力；其次是培育以客户需求为驱动力的高效迭代创新能力，建立创新快速反应机制；再次是实现渠道的同步性与用户体验的一致性，使在不同渠道上的客户拥有一致的体验；最后是加速传播，充分发挥社交媒体和网络商圈的作用。

2.私人银行。福布斯统计显示，我国亿万富翁已超过6万人，私人银行客户因其高收益将成为银行新的盈利增长点。据调查，私营企业家与企业高管在我国私人银行客户中的占比为83%，这些客户都与企业经营紧密联系在一起。因此，在为私人银行客户提供服务时，不只是向其销售高收益理财产品或提供高端私人银行服务，更重要的是建立高效的服务平台与运行机制，提高产品和服务方案设计能力，重视财富规划，满足财富管理和传承、海外投资等高端金融需求等。

3.消费金融。在拉动经济的三驾马车中，消费金融发挥着越来越重要的作用。在众多的消费金额种类中，个人住房信贷仍占主导地位，信用卡分期等消费贷款也快速上升。发展消费金融，需不断提升消费信贷比重。这既是消费金融需求不断增长的需要，是优化存量信贷资源的手段，亦是在资本约束条件下提高盈利能力的必然。在具体发展过程中，应准确定位细分市场，完善风险控制措施，实现风险与收益二者间的平衡。

（三）金融市场业务

1.资产管理与金融机构业务。资产管理已成长为一个庞大的市场。2012年我国理财产品余额达7.1万亿，保险、证券、信托资产总额分别达到7.35万亿、13.76万亿和7.47万亿。搭建资产管理平台，对有效衔接供给与需求，提升资产配置能力，发挥商业银行母子公司联动作用，防控风险，具有重要意义。

金融机构业务包括为小型银行与海外银行提供清算、拆借、交易、托管、支付、现金管理、跨境贸易融资等服务。到2015年，金融机构业务将贡献45%的金融市场与投资银行收入。因此，需将金融机构客户业务放在更重要的位置，整合相关资源与流程，满足频繁交易及高效运作等需求。

2.人民币国际化。人民币的国际化将催生多个人民币金融服务与交易市场，为我国银行带来巨大盈利机会。首先是支付结算市场。预计2015年人民币贸易和投资相关的结算金额将达到9万亿。其次是人民币清算服务。将来海外人民币必然在境内进行最终清算。再次是人民币交易。资本项目的放开将催生海量交易人民币在岸市场，我国银行应加强研究与分析，创新产品与服务，充分把握人民币国际化带来的盈利机会。

三、结束语

伴随着我国利率市场化步伐的不断加快，金融脱媒、互联网金融和第三方支付等新兴业务的发展正不断侵蚀商业银行传统的业务领域。我国商业银行只有顺势而为，准确把握时代脉搏，勇于创新与突破，不断开拓业务领域的蓝海，才能在未来的经济大潮中取得竞争优势，实现持续、健康发展。

注释：

① 引自麦肯锡报告，大型企业为年收入在1.25亿美元以上的企业。

② 引自麦肯锡报告，指年收入在6000万美元到1.25亿美元之间的企业。

参考文献：

[1] 魏振华.经济发展方式转变与商业银行转型[J].区域金融研究，2013，（03）.

[2] 朱宣宣.中国商业银行转型的内涵研究[J].金融与经济，2013，（07）.

[3] 尹纪秀.利率市场化下商业银行转型分析[J].商业经济，2011，（06）.

银行行业的前景范文第3篇

【关键词】商业银行 担保风险 化解

一、制定切实可行的化解方案，迅速采取行动

（一）成立风险化解团队，摸清担保关系

存量信贷客户一旦出现担保风险苗头，要迅速成立由经营部门、法规部门、风险管理部门、平台行等相关人员组成的风险化解团队，加强客户与保证人关联关系以及担保链结构方面的调查，通过查询人行征信系统、旁敲侧击关联企业、上网搜索相关信息等方法，摸清担保关系及担保额度，绘制出担保保证关系示意图，厘清其中复杂的关联关系，尽量做到隐蔽问题明朗化。

（二）树立正确的指导思想，因户施策，多措并举

在处置过程中，团队成员要树立“逐步化解风险，不退死，不死退”的指导思想。对于处于担保链条中企业，逐户分析其目前经营状况及偿还能力，区别对待、分类管理、因户施策，多措并举。分别采取立即回收、到期后回收再贷、在第一还款来源不变的前提下追加担保措施、分次还款等方法，用时间来慢慢提升企业自身化解能力，以防“多米诺骨牌”效应凸现。

对于互保、连环担保关系复杂，融资总额较大的担保，对形成担保的主要保证链条进行切割，实现“大圈化小”，降低圈内企业保证担保方式集中度；或对担保风险传导的高危环节进行预警，建立起有效的“防火墙”，尽快隔离风险，防止风险的传导和扩散。

对于暂时出现资金链紧张，但是有市场、有客户、有核心竞争力、有科技含量的企业，不盲目抽贷、压贷、缓贷，可通过增加有效抵质押物等方式，帮助企业度过难关，最大限度保全商业银行债权。

对借款人满足信用贷款条件的保证贷款，充分体现“收益覆盖风险”原则，在风险可控的前提下灵活运用各种信用类信贷产品（如建立商业银行的“信用贷”系列子产品：“善融贷”、“结算透”等），并将提高企业综合贡献度、扩大产品覆盖率作为风险补偿措施。

对于一些较难压缩融资总量或增加有效抵质押物的担保贷款，可以考虑采用信贷产品改造的方式，即对传统的“流而不动”的流动资金保证贷款进行改造，转变为对应物流、现金流的贸易融资等风险较低的产品，从产品上控制融资风险，降低风险暴露。

对于借款人偿债能力不佳、保证人担保能力不足、关联关系复杂或圈内企业存在违约记录的担保贷款，可以将担保贷款风险化解与潜在风险贷款退出和不良贷款清收处置工作相结合，通过多收少贷、只收不贷等措施积极压缩收回担保风险融资。

对于市场发展前景不佳，甚至属于国家政策限制发展的产业，或资金无盘活希望、有贷款诈骗嫌疑，甚至躲避还贷、逃废债务的，商业银行要及时采取诉讼手段，保全资产，减少损失。

（三）充分借助当地政府与协会的力量

处置过程中应充分借助政府、企业协会、重点企业等单位的力量，与其进行沟通交流，制定详细的工作预案，对不同的政府部门、不同的客户，采取不同的工作措施，按步骤、有次序、讲策略、多方法，有理有节。既站在区域大局引导政府按照有利于商业银行来制定政策，又要在关键时刻亮明商业银行的态度。通过他们的资源及力量，为企业出谋划策，寻找出路，既可以防范出现区域性风险，又可以确保商业银行信贷资产不受损，起到双管齐下之成效。

二、齐心协力、多策并举，共同化解担保贷款风险

（一）贷前调查阶段

在营销环节，经营部门调查向商业银行申请融资的企业时，应采取实地调查与间接调查相结合的方式，要求企业如实提供对外担保信息，通过查询人民商业银行信息征询系统、实地走访、与企业主面谈等方法，多方了解企业的担保状况。对第三方企业保证人，要严格准入管理，加强保证能力评估及动态监控，通过对保证人情况进行全面尽职调查、分析借款人和保证人之间的内在联系、对借款人在他行融资担保情况进行分析判断等方法，全面掌握企业在他行贷款的担保情况及或有负债情况，分析客户所在担保的总体风险状况。

在客户准入时，应将控制对外担保作为前提条件，严格执行企业客户准入管理要求的规定，“对外担保接近或超过其净资产半数的过度担保客户列入高风险客户，在新客户营销时应予以回避，对存量客户再次合作时只能减额办理。

要把企业第一还款来源作为授信额度控制和贷款风险管理的首要条件，转变风险管理中过度依赖担保等第二还款来源的做法。比如，单个企业客户的贷款需求必须有真实交易背景作为支撑，根据企业销售规模与经营周转速度合理核定贷款额度，其贷款额度必须有可预见的稳定现金流覆盖。

业务部门在确定客户授信方案时，要大力提高抵质押贷款比例，合理控制保证贷款占比，对超出代偿能力的保证贷款，要按照风险可控的原则，及时追加抵质押等增加更为有效的担保措施，提高第二还款来源的风险缓释作用。加强与政府、协会、优质保险公司的合作，通过风险补偿金、履约保证保险等，完善风险分散机制。对客户的对外担保进行总量控制，将企业的对外担保控制额作为授信的持续条件，在业务申报书中进行明确阐述。

（二）信贷审批阶段

在审查审批环节，应加强授信审查，实行动态管理。认真分析借款人偿债能力及保证人代偿能力，严格核定客户授信额度和限定使用条件，严格控制循环保证和交叉保证，严防区域互保风险，在授信批复结论中明确企业对外担保的上限。对曾有违约记录、过度担保或互保和连环担保现象严重的担保内企业新增融资，审批部门应从严审查审批，尽可能避免与此类企业发生信贷业务。

银行行业的前景范文第4篇

我国从2011年开始，“营改增”就已经被推广到全国各地，从原来的“1+6”个试点行业增加到邮政行业以及电信行业[1]。按计划，在2015年我国就会完成“营改增”，银行业就会加入到“营改增”的范围之内。因为征管营业税和增值税的方式有很大不同，银行原先是依据营业收入具体数额的5%来进行营业税的征收，现在是按价外征收来进行增值税的增收，这必然会影响到商业银行的具体经营和管理。

一、对商业银行利润和财务指标产生的影响

1.商业银行的利润有所提高

如果使原来的计税范围保持不变，当商业银行包含税的销售额是100元时，依据目前银行进行营业的税的5%的税率以及试点方案中6%的增值税税率进行计算，商业银行就会缴纳比原来多0.66元的增值税，其中0.66 =100×（6%÷（1+6%）-5%）[2]。除此之外，还要依据对城市进行维护与建设的税7%、对教育费用的附加税3%以及当地教育行业的附加税2%进行计算，商业银行就会缴纳比原来多0.08元的增值税中的附加税，其中0.08=0.66×（7%+3%+2%）。商业银行总共所缴税的比例就会增加0.74个百分点。如果商业银行局域的盈利能力不变，综合考虑进项税中的抵扣项目以及免税项目，商业银行所承担的整体税负就会减小，相应的利润就会增加。

2.影响商业银行的财务指标

银行的营业税实际上就是价内税，会计处理方面主要体现在营业支出部分所含的营业税金以及附加；而增值税实际上就是价外税，银行需要把从客户获得的利息确认为不包含税的利息以及相应的增值税，利息收入就是指不包含税的利息，而增值税就被当做一种负债权列入资产的相应负债表中。经过“营改增”之后，商业银行在财务指标方面发生的变化主要有：①由于收入的具体项目中要将增值税扣除掉，所以会使得收入具体项目变少；②由于营业税金以及相应的附加变少，使得银行的营业支出金额减少；③当原来计税的范围以及利润不发生改变时，成本和收入的比值会变大。

二、营改增对商业银行业务发展结构可能带来的影响

商业银行业务具有较高的多样性，所以需要实行具有一定差异的增值税税率，最终导致资源往低税率以及获得较高盈利的业务方向发展。目前，商业银行之中的存贷款业务和中间业务是现代社会的一种刚性需求，如果由于税率出现问题而导致商业银行的业务结构往单一业务方面发展，严重情况下会使得商业银行中的业务出现捆绑销售的现象，这样不但对商业银行长久的发展不利，还会给我国现阶段金融市场的正常稳定发展带来不利影响。

注重银行中间业务的发展，使非息收入得到一定的增涨，是我国现阶段商业银行的共同认识。促进商业银行中间业务的发展，增加银行中间业务可以有效改变银行业单一收入的业务结构，使商业银行有足够的抵御能力去面对存在的系统风险，从而使商业银行能够得到健康稳定的长久发展。所以，国际金融行业普遍认为金融业中的中间业务占总业务收入的45%～60%是比较成熟的。

对增值税进行征收的过程中，如果收获利息和中间业务的收入同时应用同一个征收办法，因为在商业银行的贷款业务中，比较偏向于卖方的市场，所以税负极易出现转嫁的现象，同时由于可以支出利息产生的进项税当做相应的抵扣税，所以税负就会减轻一点。这种状况会给现实带来不正确的导向以及暗示，使得商业银行再一次回到以前将利差收入作为主要收入的比较单一的收入结构，使中间业务的发展受到限制，降低了商业银行应对风险时的抵抗能力，需要我们对这个问题进行重点思考。

三、对商业银行的相关建议和对策

1.重视金融行业中的营改增具体政策的研究工作，主动和相关部门进行协调和有效的沟通，了解营改增进行的实际进度，测算不同营改增方案实际给银行业务造成的影响。

2.重视跨境业务的发展。采用“以外促内：的具体发展模式，使境内和境外的客户具体信息能够得到共享、国家境内和境外通过联动业务来分成获得的利润以及建立相应的分担风险的机制，最终形成国家境内和境外进行有效发展的一股合力。

3.着重关注外汇市场中发生的变化，调整结售汇业务在客点上的差价，优化结售汇业务的客户结构；研发新型的结售汇相关产品，使手机银行以及网上银行等进行接收的相关业务办理通道更加丰富。

4.重视对外贸企业的相关服务，建立将国际计算作为基础，涵盖融资方面、理财方面以及资金交易方面的具体产品体系，发挥出国内网络以及客户资源的有关优势，使银行具有的金融方面的综合服务能力增加。

银行行业的前景范文第5篇

一、良好的风险管理是商业银行持续稳定发展的基础

银行经营的本质是风险的承担与管理。银行风险成因具有多源性，表现结果具有惟一性，存在具有隐蔽性，暴露具有滞后性，控制风险也带有短期利益的牺牲性。

只有重视风险管理才能使银行树立长期稳健经营的理念。加强风险控制与追求短期目标是对立的。商业银行的许多经营者为了个人利益，片面追求规模扩张，过度追求短期收益，无视风险控制，实际上，这样的短期收益背后隐藏着巨大的风险。

风险管理是正确定价银行产品和全面管理成本的基础。商业银行的成本不仅包括运营成本，还包括风险成本。商业银行持续健康发展的前提是获取稳定收益，稳定收益取得的基础是实现全面管理成本和正确定价银行产品，它们之间是统一的。由于银行风险的暴露具有滞后性，所以，加强风险管理必须具有较强的风险识别、评估和控制能力。否则，一旦风险暴露，由于事前没有进行有效风险成本管理和恰当产品定价，很可能给银行带来灾难性的后果。反之，若当初进行产品定价时，充分考虑风险状况，销售价格合理，获取的收益可以有效覆盖风险。

良好的风险管理能够提升银行核心竞争力。很多人认为银行的核心竞争力是产品、服务。实际上，在未来银行业的竞争中，获胜的是那些拥有强大风险管理能力的银行。辨证地看，风险对于商业银行来说就是机遇和利润来源。如果一家银行善于经营和管理风险，通过自身强大的风险管理能力，完全可以将风险转化为收益。相反，风险管理能力差的银行，只能是躲避风险，同时也就丧失了发展机会。另外，按照《巴塞尔新资本协议》要求，商业银行持续经营必须满足8%的资本充足率。这意味着商业银行每拥有8元资本金，可以从事100元的资产业务，前提是不能有不良资产。在这一条件约束下，风险管理水平高的银行将获得更大的发展机会，也就具有更大竞争能

力。

二、持续健康发展能够提高商业银行的风险管理能力

所谓商业银行持续健康发展，是指资本充足、内控严密、拨备提足、利润做实，这是动态的、长久的、经得起非系统性风险考验的。应该说，持续健康发展是商业银行经营追求的目标，良好的风险管理是保证持续健康发展的手段。

先进的管理体制和组织架构是维系商业银行持续健康发展的前提，也是实施有效风险管理的主要内容。现代金融企业内部管理体制的设定必须做到协调一致、相互统一。以风险管理体制和绩效考核体制为例，相对看，前者是长期目标，后者是短期目标。这就要求风险管理体制必须同绩效考核体制密切联系，通过绩效考核体制反映、贯彻风险管理体制，风险管理体制的某些思想也可通过绩效考核体制来执行。否则，由于绩效考核目标的短期性，势必要积聚风险隐患。孤立设定任何方面的制度，既不利于银行发展，也不利于风险管理。持续健康发展的商业银行的经营模式是决策效率高、成本低、信息对称、反馈渠道畅通和便于风险控制。银行具备可持续发展条件后，出于成本、效益和效率考虑，应采用事业部制组织架构，每个事业部都是单独的运营单位、利润中心和风险管理中心。先进商业银行本身的管理体制和组织架构就是一种风险管理能力。

持续健康发展的商业银行实现的收益积累为实施有效风险控制提供可能。风险管理是有成本的。商业银行实施风险管理分为主动管理和被动管理两个方面。主动风险管理是一种事前的风险防范措施，主要包括风险分散、转嫁等。被动风险管理是一种事后风险管理策略，有风险抑制、补偿等。无论是风险的主动管理还是被动管理，重要基础是有收益积累作为支撑，不然只能选择风险规避，或者被风险蚕食直至破产。客观规律表明，风险与收益同在，并成正比关系。所以，商业银行为了实现股东价值的最大化，必须在自身承受能力允许条件下，敢于承担风险，以期获得更大利润。换句话说，不是所有商业银行的产品风险事前都能准确预测到，关键是具备抵抗风险的能力。提高抵抗风险能力的基础是充实的资本、先进的体制和强大的历史收益积累。只有这样，商业银行才能实现收益与风险的统一，发展才能变为可持续的和步入良性循环的轨道。

三、正确驾驭风险与收益的关系，实现商业银行持续健康发展

全新商业银行管理理念是以追求股东价值最大化和保持银行长期发展能力为目标，注重经风险调整后的资本收益率的持续提高。把握好风险与收益的关系，必须坚持以市值为核心的管理思想，重视资本的约束作用和提高风险经营的能力。

一是树立以市值为核心的商业银行管理思想。商业银行的所有经营活动，包括市场开拓、产品创新、风险管理和资本配置，最终目的是为实现银行市值的长期稳定增长。银行管理者的主要任务是不断提高股东的投资收益率，为股东创造价值。股东价值有两个来源，即红利收入和股票价格变动，也就是市值。根据有关资料统计，红利占投资收益的比例很小，主要收益来源是市值增长。这样，市值就成为股东价值的最终追求。市值变化是银行潜在收益波动和风险再评估的综合体现。所以，对于商业银行来说，创造收益和管理好风险同等重要。

二是必须重视资本对银行的约束作用。对于银行来说，除了要承担一般企业的资本作用外，抵御风险是银行资本的首要功能。银行作为高负债率经营的企业，公众信任是其发展基础，资本则是公众信任银行的基础。公司以股东为核心考虑问题是现代市场经济的显著特征，为了平衡内外部利益关系，银行需要维持一定的资本水平。资本具有约束银行追求风险调整后的收益、提高资产质量、合理安排资产结构、保持适度发展规模和速度的作用。重视资本约束性作用就是关注风险管理，因为资本是银行风险的最后防线。