商业银行的现状和发展趋势

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商业银行的现状和发展趋势范文第1篇

关键词：商业银行 发展趋势 对策分析

引言

随着经济全球化的深入，国际经济合作日益加深，外资银行开始不断转变经营发展模式，从分业管制向混合经营模式转变，并开始大规模的涌入中国银行市场，与国内银行业展开围绕资源、市场、技术、人才等多方面更为激烈的的竞争，对我国商业银行的经营发展带来很大的危机。其实金融全球化不断深入带给我们挑战的同时，也带来了良好的发展机遇，国际金融监管改革和中国经济结构调整的加快，必然会催生我国商业银行经营环境的巨大改变。我国商业银行将会从自身的发展特点出发，以经济的均衡发展为制定了银行经营转型的科学策略，从而提高我国商业银行的个性化服务，促进综合经营效益的稳步提升。

一、我国商业银行目前的发展现状

虽然我国商业银行个人银行业务经过多年的发展已形成一定的规模，但与发达国家相比，还存在着战略定位不够明确，优势不突出，营销机制尚不完善等问题。从我国商业银行的经营现状进行分析，主要体现在如下几个方面：

（一）业务品种少，质量低

我国商业银行目前主要经营的是存贷款业务，如信息咨询、财务顾问、金融衍生业务等高科技、高收益、功能全的中间业务很少，并且中间业务的发展也很慢，对业务产品的创新水平都相对较低，银行的贷款资金来源主要是居民存款，从而使我国商业银行的资产质量和自由资本率低，存在着高额的不良资产现象，导致我国商业银行存在极大的潜在风险性。

（二）规模小，产权结构单一

我国商业银行的经营规模小，实力有限，既无法与四大国内银行平等竞争，更不可能参与国际竞争。同时在产权结构上，由于产权主体具有单一性和不可交易性，使我国商业银行的产权主体缺位，经济效率较低，降低了商业银行的赢利点，影响着我国商业银行的国际竞争力。

（三）服务水平低

目前我国商业银行在服务水平上与国外银行存在极大的差距，对银行的优质客户和优质资产没有进行科学的管理，导致商业银行的综合化服务水平较差。同时商业银行不能满足客户提供全面性的服务，大大降低了工作效率，更不可能使银行与客户增加了解和联系，使商业银行错失投资、增加收益的机会。

（四）高素质金融人才缺失

我国商业银行的经营管理的高素质金融人才较为短缺，导致银行的国际化程度不法提高，虽然我国商业银行在金融电子化建设上取得了一定的进步，但是在网络银行经营和其他银行和金融机构在海外的分支机构数量较少，无法形成跨国经营规模，这也是高素质金融人才缺失的主要原因。

二、我国商业银行未来的发展趋势

从经济全球化的发展趋势来看，国际金融业的竞争日趋激烈，我国商业银行在未来发展经营上将会向着全能化、国际化、规模化、新技术化方向发展。

一是，商业银行发展的全能化。面对金融业的激烈竞争，商业银行的重要趋势是从专业化向全能化方向发展，将会采取混业经营的模式，对金融产品的多样化进行金融创新，使客户能够享受到存、贷款，投资、保险和证券等广泛的金融服务。

二是，商业银行发展的国际化。随着我国商业银行的国内业务日趋完善，将会使商业银行的业务向国际化方向发展，加大对跨国银行的设置的财力、人力、物力方面的投入，增设大量的海外分支机构，从而使我国商业银行能够区于国际化，提高商业银行的国际竞争力水平。

三是，商业银行发展的规模化。面对全球化的不断发展，规模经济是商业银行发展成败的重要因素，加强银行之间的并购重组，实现优势资源的互补性，从而使商业银行经营规模加大，向世界范围内集中和垄断，以便在日趋激烈的全球金融业版图扩张竞争中抢先一步。

四是，商业银行业发展的高新技术化。随着网络信息技术的不断发展，对商业银行的发展水平也有了新的提升，促使商业银行的经营环境和经营方式发生了根本变化，经营方向由传统的粗放经营转向集约经营。

三、我国商业银行经营转型的对策

（一）明确市场定位，加快推进转型

市场定位是企业竞争的赢利点。为此，商业银行面对国内外银行业的激烈竞争，必须要对金融市场进行全新的审视和衡量，根据不同地区的金融生态状况，按照“适度、理性、有效”的原则，有选择地开拓业务空间，并更加重视基础管理和风险控制。同时银行还要进行对经济资本的优化配置，加强对风险调整资本收益率和经济增加值的管理，大力推进引言业务资源的管理改革，从而使我国商业银行能够符合当地的经济发展态势，赢得更多的多元化的收入增长点。

（二）发挥自身优势，开展混业经营模式

为了使我国商业银行能够向全球金融机构发展，在国际金融市场上寻求更多的发展空间，我国商业银行必须要发挥自身的优势，充分利用商业银行机构网点和计算机网络系统以及所拥有的一批优质客户群体优势，采用多种手段推进商业银行的现代化经营方式，开发出适应新兴市场经济的金融工具，采取渐进的原则，保证我国商业银行从分业经营向混业经营的顺利转变，为我国商业银行向国际化金融接轨打好有利基础。

（三）加快产品创新，提高服务技能

我国商业银行要想扩大规模生产，赢得更多的客户资源，就要通过对银行产业的业务创新和扩展，根据客户的不同需求，丰富银行金融品种，经营方式要从以储蓄存款为主向个人负债业务、个人资金业务、个人理财业务及中间业务综合经营转变，并以做大做强资产业务和理财业务为手段，带动个人银行业务全面发展。从而提高我国商业银行的服务水平，为不同客户提供多样化和个性化的服务，更好的满足客户需求，增强与外资银行的竞争力。

（四）重视对网络信息技术的应用

计算机网络信息技术的革新，对社会各界经济的发展都带来极大的促进作用，其中对金融市场的发展也无外乎是一把有利的竞争武器。我国商业银行在进行混业经营的过程中必须要重视信息技术的应用，努力提高我国金融业的电子化、信息化水平，使金融机构的创新成为可能。商业银行可以设置网上银行业务，客户足不出户就可以上网进行个人业务存储、网络购物支付、引用卡业务办理等等，为客户提供了更多的便利服务，提高了商业银行的工作效率。

（五）重视对高素质金融人才的培养

我国商业银行经营模式的改革离不开高素质金融人才的管理，商业银行的业务创新、跨国银行的增设都需要高素质金融人才的支持和管理。为此，我国商业银行要扩宽招聘渠道，吸纳更多高素质人才，不仅能够熟练掌握金融技术，而且还能应用现代化的信息技术，同时还要定期对商业银行的内部员工进行培训，逐步提高员工的专业素质，为我国商业银行改革提供有利人力基础。

结语：

通过以上对我国商业银行未来发展趋势的分析，可见我国商业银行经营发展将会向着全能化、国际化、规模化、新技术化方向发展，将会促进我国商业银行与国际化经济发展进行接轨，提高我国商业银行的国际地位，同时这种发展趋势也加快了我国商业银行的经营改革，采取渐进的原则，逐步向混业经营模式转变，从而使商业银行在科学的发展战略中稳健经营，更好的应对金融风险，使商业银行获取更高的赢利点，提升银行业间的竞争力。

参考文献：

[1]郭宏伟；；我国商业银行个人理财业务发展现状及对策分析[J]；现代商业；2010；（29）：12-13.

[2]高自强；张明贵；；中小银行经营转型的趋势[J]；中国金融；2011；（04）：17-18.

[3]李钧锋；陆晖明；丁全喜；陈志英；徐君；；天津市中小商业银行经营转型研究[J]；华北金融；2012；（05）：10-11.

[4]樊大志；；中小银行转型立足实际[J]；中国金融家；2010；（11）：3-4.

商业银行的现状和发展趋势范文第2篇

关键词： 商业银行；创新；建议

金融创新是我国商业银行适应全球经济变化，提高自身竞争力的主要手段。创新可以转变商业银行落后的利益收入模式，解决目前收入单一的现状，实现收入的多元化发展。随着我国金融体质改革的不断深入，商业银行的金融创新要不断丰富产品结构，强化风险管理手段，灵活进行市场运作，提高自身的金融服务综合能力。金融创新可以推动我国经济的稳健发展，确保我国商业银行的国际竞争力。

一、商业银行的金融创新现状分析

（一）缺乏明确的创新目的

目前在市场经济体系下，我国商业银行进行的创新，仍以经济利益为主要目的。商业银行进行的一系列创新活动仍然是要使自身增加更多的市场份额，收集更多的资源，从而完成产业结构调整，增加自身的收益。但是从创新的结果来看，很多商业银行缺乏明确的创新目的，对创新的理解存在偏差，导致无法准确分析金融市场的发展趋势，造成盲目创新，抢占市场，而没有结合自身的发展现状，金融创新无法达到盈利的目的。同时，我国商业银行的金融创新依然受到政府的影响和干预，无法形成自身的特色。

（二）商业银行的业务范围较小

我国商业银行的业务范围仍然单单局限在信贷、信用卡以及各种业务上，很少涉及到金融衍生品以及投资等领域。在这些全新的领域我国商业银行的创新明显不足。我国商业银行目前开通的金融业务相对较少，无法形成一定的规模。各种相关业务在商业银行的整体发展中所占的比例不高，不利于商业银行的资本优化，资本的作用被弱化，阻碍了商业银行的发展。

（三）缺乏具有自身特色的金融创新

现阶段，我国商业银行的创新缺乏自身的特色，无法形成特有的竞争优势，不利于在激烈的市场竞争中展现出优势。商业银行在创新时往往是引进其他银行或金融机构成功的创新方法，没有自身独特的产品和业务。商业银行金融创新没有联系我国经济市场的实际问题，缺乏具有自身特色的新颖的产品和服务。

二、强化商业银行金融创新的建议

（一）转变落后的创新理念

商业银行想要进行良好的金融创新，就要转变落后的创新理念，根据我国金融市场的变化实时调整，开发出具有我国商业银行自身特色的金融产品。金融产品的创新不在于数量的多少，更不能直接引入别人的成功产品，而是要根据商业银行自身的特点和现状，认真分析我国的经济发展趋势，以实际为基础进行创新，开创具有独特角度的金融产品。过去一段时间，我国曾经出现过金融衍生品过度的情况，消费者只是认为银行有保障，盲目的购买，以至于自身的理由受到伤害。随着人们理财思想的不断改变，金融创新必须适应时代的发展，满足人们日益变化的需求。商业银行的金融创新需要以资源配置的功效为基础，不断更新创新的理念，这样才能确保金融创新可以取得满意的效果。金融衍生品的创新不但要对既定资本进行价值体现，还要适应金融市场的发展规律。

（二）认真贯彻金融信息化的战略

商业银行的金融创新离不开全新的信息技术的应用。我国商业银行想要进行创新，就要不断引进高新技术，将创新与互联网技术和通信技术密切结合。也就是说，商业银行需要加大信息技术的投入，制定并认真贯彻金融信息化战略，提高银行信息系统的数字化和网络化，建立统一的商业银行运行系统，以确保金融项目的运转速度，提高系统的自动化水平，进而提升系统的工作效率。信息化战略可以有效解决金融业务的空间限制，增加商业银行的竞争力。信息化战略要求商业银行必须开展网上银行业务，以实现金融服务的网络化和信息化。商业银行的工作比较复杂，需要多个部门协作完成，因此需要建立统一的内部管理系统，提高管理的科学性和高效性。管理人员要认真分析各项信息数据，以确保商业银行的各项决策的正确性和准确性。

（三）培养创新型人才

商业银行想要实现金融创新，培养创新型人才是关键。我国商业银行的产品单一的主要原因是缺乏创新型人才，产品研发人员整体素质偏低，无法研发出具有自身特色的金融产品。商业银行要加大创新型人才培养的力度，引进先进的人才培养方案，对现有人员进行再教育，同时注重专业人才的引入，进而为商业银行的金融创新提供人才支持，以确保金融创新可以顺利开展。

三、总结

在国际和国内竞争激烈的背景下，商业银行的金融创新可以确保其竞争力，实现收益的最大化。金融创新要根据我国商业银行的自身特色，分析我国的具体国情，研发出适合我国经济发展的金融产品和服务，才能提升我国商业银行的竞争力。 （作者单位：海南师范大学）

参考文献：

商业银行的现状和发展趋势范文第3篇

【关键词】金融脱媒 欠发达地区 影响

金融脱媒在经济日益发展的今天已经开始越来越多的被诸多企业所接受，尤其是在一些欠发达地区，资金的供需双方开始绕过一些金融机构而自行直接进行相应的交易。这种现象使得资金供给方的收益得到了很大的提高，当然，也给资金需求方降低了一定的成本。在地区，融资渠道也开始呈现多元化的趋势，投资的品种也变得琳琅满目，金融脱媒现象日趋显现。

一、金融脱媒概述

随着我国改革开放的不断深入发展，金融市场在近几十年里也发展迅猛，除了商业银行作为一种最为主要的金融中介之外，像证券、股票、保险等各类机构也在金融市场中蓬勃发展起来。这样，无论是对于广大投资者而言，还是对于众多企业来说，在金融工具的选择便多了起来，在这种现状下，金融脱媒也不可避免地出现了。

金融脱媒指的是资金的盈余者与资金的短缺者不通过银行等金融中介，双方直接进行的资金交易的现象。

从金融脱媒的现象来看，我们可以从两方面来对其进行观者：第一个方面是看资金供给方的情况，第二个则是来看资金短缺方的情况。对于前者来说，其最为主要的表现有两个：第一，新存款利率呈现的是负值；第二，居民在银行的存款增长率出现下降的情况或者是呈现出下降的趋势。后者的表现与前者一样也有两个：第一，从企业资金需求方面来看，在企业规定资产的投资之中，其自有资金的比重逐渐呈现上涨的趋势，相反，企业对银行的信贷依赖比重则呈现一种下降趋势；第二，从宏观角度来看，商业银行在信贷市场所占的份额开始慢慢出现下降的趋势，相反企业的股票等众多金融工具却在企业融资过程中比重大大增加。

随着社会经济的发展，我国目前现阶段的金融脱媒现象是不可避免地存在的，而且需求脱媒比供给脱媒强，短期需求脱媒比长期需求脱媒要强。

二、金融脱媒现象的具体表现形式及其出现原因分析

（一）金融托媒现象的具体表现

仔细分析我国金融脱媒现象的具体表现，可以从以下四个方面来看：第一，我国证券市场在市场经济的带动下取得了长足的发展，尤其是一些业绩相对较好的大公司纷纷上市，通过发行股票或者是债权的形式进行市场融资，这样一来，其对于银行贷款的依赖性就变得越来越少；第二，很多大型企业管理越来越规范，自身的实力也越来越强，企业内部的财务集团公司发展越来越快，对于企业自身的调配能力逐渐增强，而且开始替代过去银行所做的诸如财务顾问等服务工作；第三，短期融资债券是最受企业欢迎的一种融资形式，这种债券的大量发行使得众多大企业出现了客户流失，再者还有一些优质资源被替换，这就使得银行的贷款利息收入方面发生了很大的下降；第四，信托融资出现了迅猛增强的态势。

（二）金融托媒现象产生的原因分析

1.金融脱媒现象逐渐加剧。从地区的总体情况来看，首先间接融资在比重上出现了下滑的情况，贷款在融资总量之中所占的比重也下降较为明显；其次，储蓄存款在所有存款中所占的比重发生了明显下降的趋势，2013年，地区的储蓄存款增量为91.81亿元，占整个存款增量的比重为18.14%，比2012年下降了4.02%。而金融同业的往来业务所占的比重却明显上升；三是影子银行体系已经逐渐形成，而且发展速度很快、覆盖面广。

2.存款异地投放现象导致资金发生外流现象。在我国的西部，属于经济欠发达地区，在交通、经济等各个方面与发达地区相比都明显处于劣势，因而很多企业会将存款进行异地投放，这就使得该地区的资金外流现象比较严重，这也是产生金融脱媒的一个重要原因。

3.存款开始朝民间借贷市场方向流失。通过对地区的民间接待样本进行监测，借贷金额呈现增长趋势，而且增长的速度较快，而银行对这些新增的贷款客户的存款沉淀并没有做硬性的规定，也就是贷款对存款的支撑作用在逐渐减弱。另外，我们还会发现，银行作为金融大哥大，现在出现了融资困难的情况，导致很多企业资金回笼逐渐减慢。这主要是源于很多客户已经改变了理财方式，将过去的储蓄存款转为了购买保险、基金以及各类理财产品。

三、对策和建议

（一）金融市场应进一步进行规范

针对现在市场中出现的金融脱媒的现象，作为政府和金融管理单位要积极引导民间的金融行为，一是通过加强各种舆论宣传，使得民众的金融风险意识不断提高，从而增强大家的自我保护能力。同时加强对保险、理财等市场的立法以及监管工作必须要规范到位，出台相关的条例、法规，使其有法可依。

（二）商业银行要加强贷款对象的转变

从我国目前企业的现状来看，中小企业占到了我国企业的绝大多数，他们应该成为银行服务过程中的重点服务对象。因此，商业银行要充分考虑中小企业的特点以及需求，可以采取更灵活的贷款担保和贷后管理。

（三）银行要做好上市企业的财务顾问

虽然很多企业由于上市而使得在银行的贷款有所减少，但是银行完全可以成为这些上市企业的财务顾问。从这个角度来说，银行就需要改变过去的那种服务方式，因为信贷只不过是银行服务中的一个组成部分，更多的服务应该体现在一些非信贷业务方面，如顾问、现金管理等中间业务方面，这样就能够较为有效地避免金融脱媒对商业银行利润的影响。

（四）进一步加强新兴市场的研究和投入

对于我国的商业银行来说，要在各个方面积极地进行研究，无论是其研究部门还是业务开发部门都要积极参与进来。研究的内容一定要与市场的发展趋势密切结合，不但要对金融工具、管理程序等进行研究，还要对各个行业的发展趋势和政策动向进行细致的研究，只有这样才能够做到有的放矢，避免金融脱媒现象的影响。

四、结语

随着经济的不断发展，我国商业银行的经营环境发生了很大的变化，因而金融脱媒现象才逐渐显现出来。其在促进商业银行进行资本优化的同时，也给商业银行带来了很大的影响及挑战。因此对于商业银行而言，必须要针对这种现象制定相应的对策，以便使自身能够健康稳定地发展。

参考文献

[1]陈钢，郑良琳.后金融危机时代我国金融脱媒现象探析[J].上海金融，2012（11）.

[2]唐友伟.欠发达地区金融脱媒现象分析[J].西部财会，2012（04）.

[3]彭阳，王燕.我国金融脱媒度量问题研究[J].金融教学与研究，2011（04）.

商业银行的现状和发展趋势范文第4篇

关键词：西部；城市商业银行；盈利能力；比较

一、引言

盈利性是商业银行所有经营管理活动的中心动力，而盈利能力是商业银行经营管理水平的重要体现。随着市场化进程的不断延续以及金融市场一体化的不断深入，全面提升商业银行的盈利能力已成为我国各大银行亟待解决的重要问题。随着我国金融体制改革的加速，各地区的城市商业银行也不断发展起来。而金融业作为一种生产业，对区域经济存在较强的依赖性，因此，我国城市商业银行的竞争优势也存在一定的区域性。相比东部地区，西部城市商业银行生存的金融环境比较落后，商业银行的盈利水平也受到了一定程度的制约。切实提升西部城市商业银行的盈利能力，无论对商业银行本身还是对当地区域经济发展都有重要意义。从另一个角度出发，如何合理地考察西部城市商业银行的盈利能力，是学术界值得深思的问题。

二、研究方法与变量选取

1.研究方法

本文以西部几家城市商业银行为例来比较分析西部城市商业银行的盈利能力，考虑到商业银行盈利能力可能随时间发生变化，因此选用几家商业银行跨时间的面板数据为样本来研究。因子分析可以通过计算样本指标的综合得分，从而对样本内各个主体按得分大小进行排序，达到定量比较样本各主体某种属性的综合能力的效果。但是，一般的因子分析只局限于对横截面数据进行定量分析，而不能研究带有时间序列的面板数据。多变量时间序列方差分量分析（简称MTV模型）可以利用面板数据对综合得分进行测算，其基本形式就是因子分析的时间序列化。为此，本文尝试采用这种方法进行实证分析。

多变量时间序列方差分量分析是一种提取面板数据变量的公因子，然后通过各因子的得分矩阵得到这些因子的表达式，最后代入变量值计算综合总分的一种分析方法。多变量时间序列方差分量分析的目的在于简化整个变量系统，以尽量少的综合变量来反映尽量多的指标信息，即尽可能降低变量的维数。对商业银行而言，假设有m个变量共同反映银行的盈利能力，分别为x1，x2，…，xm，可采用如下模型来表示：

其中，aij表示第j个公因子对第i个指标的影响程度，即第i个指标在第j个公因子中所占的权重，若aij的绝对值越大，则表明指标xi对fj的依赖程2.变量选取及数据来源

城市商业银行的盈利能力往往难以由单个指标来反映，其指标体系比较复杂，因此对其进行衡量时必须合理选择，以充分反映盈利能力指标所包含的信息量。目前，国内对城市商业银行盈利能力的定量分析主要采用财务方面的指标，如资产总额、资产收益率、资本利润率、存贷比例等。国内也有不少学者直接采用资产收益率和资本利润率这两个指标来衡量城市商业银行的盈利能力。笔者认为，单从资产和资本两个方面不能全面解释城市商业银行的盈利能力，而城市商业银行的盈利能力至少应从资产规模、资本、成本、资产质量、管理水平等5个方面体现。结合以往研究经验，本文选取资产总额、资产收益率、资产周转率、资本利润率、人均创利率、存贷比例、不良贷款率、成本收入比率共8个指标综合衡量城市商业银行的盈利能力。

这里，资产总额反映了城市商业银行的总体规模；资产收益率是城市商业银行净利润与总资产的比率，反映了单位资产的利润创造率；资产流动比率是流动性资产与流动性负债之比，反映了资产流动水平；资本利润率是净利润与资本总额的比率，反映了城市商业银行对资本的运用能力；人均创利率是利润总额与银行员工人数之比，反映了城市商业银行的劳动效益。存贷比例是贷款总额与存款总额之比，一定程度上也反映了银行的流动能力；不良贷款率是不良贷款与总贷款余额之比，反映了城市商业银行的资产质量和风险防控能力；成本收入比率是营业费用与营业收入之比，反映了城市商业银行的成本获利能力。

本文选取成都银行、重庆银行、西安银行、宁夏银行、桂林市银行、包商银行和富滇银行共7家城市商业银行为样本，时间跨度为2008年～2012年。上述变量涉及指标的所有数据来自历年各家城市商业银行的年报。

三、实证分析

1.指标的发展趋势分析

在对西部7家城市商业银行的盈利能力进行测度前，首先对反映盈利能力的变量指标进行趋势分析。

（1）资产收益率

大部分城市商业银行的资产收益率都有稳中求进的态势，说明西部地区有部分城市商业银行的单位资产转化为利润的水平不断提升。但也有部分商业银行呈下降态势，尤其是富滇银行，2008年资产收益率为2.98，普遍高于其他商业银行，但2009年明显下降，2009年之后资产收益率虽出现好转，但回升仍然比较乏力。

（2）资本利润率

2008年～2012年西部7家城市商业银行的资本利润率现状仍如表1所示。从7家城市商业银行的资本利润率的发展趋势可知，5年间除重庆银行和桂林市银行两家城市商业银行资本利润率能保持稳步提升之外，其余5家商业银行的资本利润率均出现了一定幅度下滑，这表明西部城市商业银行的经营效率正走向弱极，这不利于吸引更多股权投资。其中包商银行基本呈下降态势；有3家银行虽然后几年有回升趋势，但回升力度很小；宁夏银行则从2009年出现好转，回升趋势较为可观。

（3）不良贷款率

从表2可知，大部分城市商业银行的不良贷款率都有呈现一定的下降趋势，这表明西部地区大部分城市商业银行的资产质量得到了有效控制，也显示了西部地区有不少城市商业银行已具备了较强的风险防控能力。唯一不同的是，包商银行的不良贷款率却出现一定程度的上升态势，但上升幅度也基本在约束范围之内。总体而言，西部这些城市商业银行的资产质量能保持良好的发展态势，2010年之后不良贷款率都能控制在1.5%以内。

（4）成本收入比率

2008年～2012年5年间西部7家城市商业银行成本收入比率的变化趋势仍如表2所示。从7家城市商业银行的成本收入比率的发展趋势可知，除富滇银行出现较大幅度的波动外，其余6家城市商业银行基本趋稳。一般而言，成本收入比率应低于45%，而5年间6家城市商业银行的成本收入比率基本控制在40%以内，富滇银行从2011年起也控制在45%以内，这说明西部城市商业银行的单位成本投入整体处于良好水平。

（5）其余部分指标

2.西部7家城市商业银行盈利能力的实证分析

由于以上变量单位不尽一致，为消除量纲，首先对所有变量进行标准化处理，标准化公式为：Xij=（xij-）/σj，其中，为xij按时间序列计算的平均值，σj为标准差。限于篇幅，标准化数值不一一列出。根据标准化变量提取公因子，计算可得，前两个公因子f1、f2的方差贡献λ1、λ2分别为53.06%和32.27%，累计方差贡献就已达到85.33%，因此两个公因子就可以解释原变量提供的绝大部分信息。

对因子矩阵进行旋转，发现公因子f1上资产流通比率X3、资本利润率X4、存贷比例X6、不良贷款率X7和成本收入比率X8的载荷量较高，而这些变量主要反映了城市商业银行的资本盈利能力和资本质量水平，因此该公因子可命名为资本盈利和质量水平因子；公因子f2上资本总额X1、资产收益率X2和人均创利率X5的载荷量较高，而这些变量主要反映了城市商业银行的规模盈利能力，因此该公因子可命名为规模盈利和劳动效益能力因子。

计算各个因子的得分函数，具体如下：

得到各家城市商业银行的综合得分向量。然后，对各综合得分向量内的元素求平均值，得到各家城市商业银行2008年～2012年盈利能力的综合得分值。最后，根据各家城市商业银行盈利能力的综合得分值大小进行排序，结果见表4。

从表4可知，重庆银行的盈利能力在7家城市商业银行中排名第一，其次为成都银行和包商银行。从反映盈利能力的指标来看，重庆银行的资本利润率、流通比率、资产规模都较高，且不良贷款率较低，而前面分析得到，资本盈利和质量水平因子的方差贡献值最大，综合考虑，重庆银行的盈利能力相对最高。成都银行的资产规模无疑是7家城市商业银行中最高的，且资本利润率和流通比率都处于中上水平，成本收入比和不良贷款率也都较低，综合考虑，重庆银行的盈利能力排名第二。

7家城市商业银行中盈利能力排名后三位的分别是桂林市银行、宁夏银行和富滇银行。以富滇银行为例，其资本利润率和资产收益率在5年期间波动幅度是7家城市商业银行中最高的，且2009年以后这两个指标在7家城市商业银行中基本排在末位，表明富滇银行在资本资产创造盈利方面相对最为薄弱。此外，发现富滇银行的成本收入比率和不良贷款率基本是7家城市商业银行中最高的，这表明富滇银行的成本投入获利能力和资产质量都比较低。综合考虑，富滇银行的盈利能力在7家城市商业银行中排在末位。

四、结论

本文采用多变量时间序列方差分量分析方法，定量研究了西部地区7家城市商业银行的盈利能力，并对这些银行的盈利能力进行比较。实证结果表明，西部7家城市商业银行的盈利能力存在较大差异，而且这种差异性不仅表现在资产资本收益能力、资产质量等的绝对水平，还表现在盈利的趋势上。相对而言，重庆银行的盈利能力是7家城市商业银行中最高的，而宁夏银行、富滇银行的盈利能力在7家城市商业银行中排名相对靠后。盈利能力排名靠后的城市商业银行应努力寻找自身的薄弱之处，扬长避短，不断发挥自身的特色优势，并借鉴其他盈利能力较强的商业银行的经营管理经验，争取不断完善自身的各项能力。

参考文献：

[1]梁云芳，高铁梅.我国商品住宅销售价格波动成因的实证分析[J].管理世界，2006（8）：76-82.

商业银行的现状和发展趋势范文第5篇

（一）我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”

目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。

（二）与国外商业银行相比，虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模，但是还是存在着较大的差距

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。中间业务收入达到一定规模。但国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,比例最高的中国银行也只有17%。

（三）我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系.在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确,缺乏全局性

由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。

（四）我国商业银行虽然注重科技投入,不短提高中间业务品种的科技含量,但是却相反专业人才,科技支撑力度不够

（五）我国商业银行缺乏高素质复合型的从业人员，并且错误理解“关系营销学“

二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容

随着新的产品和服务的增多，营销已经成为只有战略者才能生存的阵地。西方商业银行已经能较为熟练的运用这半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新的成果，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。

（一）建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标

首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题作出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。

（二）进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位

各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我国商业银行中间业务战略战术

商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。

三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势

(一)从单一网点服务向立体化网络服务转变

银行营销的服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。

(二)从同质化服务向品牌化、个性化服务转变

当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。

（三）切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平

正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。

（四）把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势

银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。

（五）注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进。

各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。

参考文献：

[1]孙连军.商业银行发展中间业务的思考.辽宁经济，2007.3

[2]张汉飞.银行业全面开放下的国有商业银行中间业务发展战略.河南金融管理干部学院学报,2007.02

[3]徐敏.发展中间业务提升综合实力.商场现代化,2006.34