银行经营发展
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银行经营发展范文第1篇
关键词：商业银行；风险控制；温州
最近几年来，广发行温州支行的各项业务指标，特别是利润指标，以近乎每年翻番的惊人速度增长，而不良贷款率则以千分数计算，几乎消除了人所共忧的银行风险。具体来看，除了寻找有效担保等常规措施外，广发行温州支行在风险防范与控制方面采取了以下重在预防的几项措施。
一、强化风险防范意识
市场经济变幻莫测，各种市场风险防不胜防。商场上永远都有无限的商机，也总是存在着失败和陷阱，信誉再好的企业也有可能在一夜之间就倒闭摘要：广东发展银行温州支行稳健经营，为消除银行风险，主要采取了重在预防的一些措施。如强化风险防范意识，集中精力从内部消除各种风险隐患；构筑风险“防火墙”，形成一种整体防范的风险抗御体系；选择发展前景看好的“双优客户”和实行个人无限责任担保制度等。
关键词：商业银行；风险控制；温州。这都会加剧银行的经营风险，稍一不留神，就会导致巨大的亏损。“赚的是丁点的利差，亏的是巨大的血本”，这是商业银行高风险性的真实写照。银行风险无处不在，但也正因为风险的存在，才给予了市场弄潮者以获利的无限商机。对风险的克服会换得巨额收益的回报。
要确保银行经营的安全性，必须从点点滴滴、从一丝一屡做起，集中精力从内部消除各种风险隐患。为此，广发行温州支行一直坚持“一念之差，终生后悔”的行训，根据中国人民银行的要求，全面实行贷款的五级分类制度，坚持风险防范的审慎原则，规范经营管理行为。
为了做到这一点，在对员工进行具体考核时，采取“双百分考核”。其中，目标指标一百分的覆盖面很广，可以反映各阶段业务发展的重点。质量指标一百分则偏向于平时不作计量的“软件”部分，重点放在呆帐、坏帐方面。“双百分考核”的考核内容比较全面，任何一方面的不足都可能会降低考核成绩，在很大程度上保证了业务的规范运作和稳定发展，并使员工树立“质、量并重”意识，可以规避各种短期行为和忽视风险控制的做法。
全行还坚持普及“两个数学公式”的教育。第一个数学公式是：100－1＝0。在一次成功的金融经营过程中，以100代表最终的成功，但是如果出现了微不足道的细节闪失，用1来代表，就有可能抹煞所有的功绩，而出现血本无回的恶果。“1”的阴影在金融业务中无处不在，而且往往隐藏在不太起眼的细节之中。另一个数学公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是开水，但只有加上了最后关键的1℃，热水才能变成可供引用的开水。在具体的银行业务中，必须注重1的细节，才能最终由量变达到质变；只有把握住了最后的这个“1”，凡事才臻于完美。否则，如果存在一些纰漏，不能善始善终，那些没有最终完成的工作，可能存在大量风险隐患。
二、选择“双优客户”
商业银行在进行贷款项目评价时往往遵循“6C”标准：（1）品德（Character），指借款人的作风、观念、责任心及还款记录，如果品德高尚，一般不会故意拖欠贷款。（2）能力（Capacity），指还款人归还贷款的能力，如果具有还款能力，为了进行长期经营，一般也不会拖欠贷款。（3）资本（Capital），指借款企业的自有资本，当自有资本所占比重较高时，具有较高的偿还能力。（4）担保（Collateral），指借款企业有没有贷款的抵押品和其他担保。（5）经营环境（Condition），指借款企业所处的行业前景、宏观经济状况等，如果企业的行业背景较好，就会具有较多的利润空间，经营风险可以降到较低水平。（6）连续性（Continuity），指借款人经营前景的长短。应该说，上述标准是比较严格的，在具体实践中，要灵活运用加以取舍。
目前，温州中小企业近20万家，资金来源大部分靠民间借款。那些来自银行的借款很多是互相担保，经常出现因互保而引起的企业连环破产案例。如原温州的“明星企业”黎星眼镜厂的突然破产，就是受到其所担保企业的破产而拖累的。黎星眼镜厂破产后，老板携款外出，给其债权人、放贷银行和担保企业造成了很大损失。所以，银行在放贷过程中不能完全依赖担保，选择优质的诚信客户非常重要。
早在2000年，广发行温州支行就提出“双优客户”的概念。广发行温州支行明确规定，除了贷款企业应具备一定的生产经营规模、经济实力较强、财务状况良好、产品知名度高等特征外，还必须是“双优”企业，即优势行业中的优质企业。所谓优势行业，指企业所在行业的发展趋势良好，市场前景广阔。所谓优质企业，是指企业自身的成长性很好，发展势头不错。广发行温州支行在确定“双优”企业的时候，并不特别看重企业的规模，可能规模不一定很大，但其发展前景一定要看好。
温州中小民营企业的财务报表普遍不够真实，除了逃税避税等方面的考虑外，经营管理普遍的不很规范。在这种情况下，确定“双优客户”必须进行综合调研，不能仅凭其财务报表和外在表现。要真正的了解一个企业，必须通过各种非正式的渠道，通过上下游关系企业和同行业其他企业等的有关信息，来了解其资金需求状况和信用状况，会更加准确无误。
三、构筑风险“防火墙”
第一道防火墙是双人调查制度。广发行温州支行采取团队工作模式，在具体的业务过程中，一般是一个团队共同应对一个客户。在对客户进行考核时，采取客户经理的双人调查制度，一个主办，一个协办，都可以单独发表评价意见，但明确规定第一责任人，确立相应的处罚办法。负责对客户进行初步调查的信贷员或客户经理，要拿到第一手调查资料，一般要查看企业的财务报表，并实地考察企业的技术设备、厂房和工人等，核实报表内容，看帐实是否相符。还要根据当时的技术状况，对报表的真实性进行推断和定量分析。
第二道防火墙是统一管理信贷业务。本外币、表内和表外等所有授信业务全部由信贷管理部门一个口子对外，统一管理。信贷管理部门集中了大量富有经验的审查员，能够较好的遵循有关的规定和政策要求，客观的评估新客户的贷款风险。信管部门在审核了贷款评估报告后，独立出具审核意见，确定贷款的风险程度。一般把贷款风险分为一系列的等级，并加上类似担保系数等内容的权数。
第三道防火墙是贷审会主任轮流坐庄。广发行温州支行对于贷款实行贷审会制度，值班行长同时也是贷审会主任，轮流坐庄，全权主持贷审会工作。非值班行长则根据业务情况参与企业或项目的调查，也同时对前期贷款项目运作情况进行监测。这样，既起到了相互牵制的作用，防止因个人倾向而影响判断，也起到了经常从多视角把握贷款风险的作用，保证了贷款项目的公开、公正和公平。
第四道防火墙是贷款“首笔谈话制”。贷审会通过对新客户的贷款决议后，行长可以行使“一票否决权”，但行长没有审批权，无权对贷审会已否决的贷款申请“起死回生”。为令“一票否决权”不流于主观，相应实行“首笔谈话制”。在每家客户的首笔业务发生之前，行长都要与企业负责人直接谈话，通过了解企业负责人的个人情况和企业经营状况、技术状况和融资状况等，根据企业的经营特点进行金融业务创新。
第五道防火墙是形式审查。即使贷款审批通过了，在出款前仍然存在很多风险隐患，诸如抵押手续不全、合同填写不规范、抵押保险单据不符合规定等。一旦将来发生信用纠纷或信用危机，要诉诸法律的话，可能会造成银行败诉。为此，成立了放款中心，负责审核所有贷款文件在法律上的有效性，核对贷审会项目审批书的放款条件，检查贷款用途，起到了放款前最后一道关卡的作用。
第六道防火墙是贷后检查制度和专项稽核制度。客户经理要对所负责贷款企业的经营情况进行实时监控、跟踪。每月还要进行贷后检查和专项稽核，信贷业务部门至少每半年对每一个贷款企业和每一笔贷款进行详细彻底的清分，促使信贷人员及时掌握企业的有关信息，对贷款进行跟踪，掌握贷款的去向，监督客户根据贷款合同规定的用途使用，及时发现贷款的有关风险信号。一旦发生逾期贷款和不良贷款，要进行分析，划清责任，酌情采取适当措施。首先看是宏观方面的原因还是人为处置不当造成的。如果是人为原因，则要分清责任，调查失误所在，看放贷过程中有无欺诈行为。
四、实行个人无限责任担保制度
浙江民营经济发达，企业大多具有市场活力，产品适销对路，市场后劲较足。但很多企业的财务制度相对不够健全、产权不够明晰，仅从财务数据中银行是很难对其做出准确评价的。像这些企业，放弃，可能会失去一次机遇；支持，则可能会因为某些隐藏的问题而加大银行风险。
银行经营发展范文第2篇
随着互联网科技的日新月异，由互联网引生的新鲜事物不断增加，互联网金融则是其中之一。在互联网金融如火如荼的进行过程中，传统金融业为了保护在金融市场已经占有的一席之地也开始摩拳擦掌，专家、学者们也不断的就二者之间的关系等进行分析。
（一）对客户需求掌控能力不同
互联网金融具有传统商业银行不可比拟的优点就是，它拥有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算。这些使得互联网金融的市场信息不对称程度非常低。相对而言，尽管传统商业银行企业也已经意识到大数据对产业发展的巨大推动作用，并已经采取措施利用大数据为其服务，如现在各大银行开办的网上银行，但是对比互联网金融，传统商业银行对用户的信息采集和处理能力还远远不够。
（二）运营模式不同
随着互联网的出现，互联网金融应运而生，它是依托互联网来开展各项业务的，在虚拟空间中为客户提供所需服务。互联网金融主要侧重于解决中小企业所面临的融资问题，促进中小企业的发展，推动社会进步。传统商业银行所提供的服务也有和互联网金融相类似的在虚拟空间中进行的线上活动，但它只对规模较大、信誉度较高的企业提供服务，很少对信誉度不高的中小型企业提供融资服务。这种资金流通属于间接融资模式，传统商业银行在其中扮演着中介的角色。
（三）具体操作不同
1.支付方式
互联网金融的支付方式是采用超级集中和个体移动这两种支付系统的统一，而传统商业银行的支付系统是采用物理网点分散的支付系统来完成的。
2.信息处理
在云计算的保障下，互联网金融可以采用网络化方式对信息进行处理，对风险进行评估，成本极低，可以计算出客户的动态风险定价或动态违约概率；而传统商业银行是通过人工对信息进行处理的，信息具有不对称性、标准化、碎片化、静态化的特点。
3.资源配置
互联网金融的的资源配置不需要经过中介来进行，而是采用资金供给方和需求方直接在网上信息这种方式，通过各自需求联系交易来进行资源的直接匹配；传统商业银行的资源配置方式是以其作为中介来对资金借入方和借出方进行匹配的。
二、互联网金融的发展对商业银行经营策略的影响
（一）对手续费收入的影响
网络或移动第三方支付平台使商业银行的银行卡交易手续费收入大大缩减。这些平台提供了完全不同的银行业务终端用户体验，动摇了银行与商户之间的传统关系。在传统的银联网络下，收单行（给商户安装POS机的银行）对每笔银行卡交易收取的手续费只占商品交易额的1%~2%，将收取总手续费的70%分给发卡银行、10%给银联、20%留给自己（收单行和发卡行可以是同一家银行）。在银联的交易平台下，发卡银行取得的手续费收入占交易额的0.7%~1.4%。
（二）对理财产品的影响
互联网金融企业从诞生之初就非常注重用户体验，采用多元化的金融服务方式来满足客户的各种需求。传统商业银行在基金、信托和保险等销售领域的市场份额已逐渐被互联网金融企业的理财产品网络销售平台所抢占，这些平台动摇了传统银行作为基金和保险的主要销售渠道的地位。随着新型互联网理财产品的出现，由于其收益率要远远高于银行的存款利率，对传统商业银行的存款额产生了很大的影响。据统计，在2013年，我国居民人民币存款每月减少8000多万元，到了2014年，我国居民人民币存款每月减少近1.23万亿元，可见增长速度之快，增长幅度之大。
（三）对存款净利息差的影响
在中国，具有便捷可靠支付方式特点的移动支付，它的发展趋势日渐凸显，已经成为极具发展潜力的新兴业务。货币市场基金（MMF）吸引了原本存在银行的客户存款，将其吸纳的存款借给银行。在美国MMF是重要的短期融资提供者，尤其对金融业。作为短债投资者，MMF是金融媒介重要的流动性提供方。
三、完善我国商业银行经营策略的对策
互联网金融的发展会对商业银行的经营策略产生影响，商业银行要在互联网经营的环境下增强综合竞争力和可持续发展能力，可以从以下方面来完善我国商业银行经营策略：
（一）制定互联网金融发展策略
正确认识互联网金融给商业银行所带来的机遇和挑战。首先对互联网金融的发展商业银行应该树立危机意识，要明确互联网金融的出现对银行业务产生的冲击，必须改变以前相对迟钝、相对零散的应对措施，顺应互联网的发展潮流，把发展互联网金融作为一项重要战略来实施。其次要明确商业银行发展互联网金融的比较优势，在充分发挥商业银行特有优势的情况下，解决好商业银行存在的一些问题，充分利用互联网的销售平台，来确定商业银行的战略定位，制定和互联网金融市场的竞争合作策略。
（二）积极拓展互联网金融业务
对于互联网的发展给商业银行所带来的影响，商业银行应该积极拓展互联网的金融业务，主要包括支付方式创新、服务功能创新和服务渠道创新这三方面。
1.支付方式创新。
在“安全、便捷、贯通、定制”的方向上，积极推动支付方式的创新，逐渐由线下向线上转变，建立线上支付结算体系。
2.服务功能创新。
充分利用现代化的高科技手段，推动商业银行金融产品、交易流程、信贷工具、运行机制的创新，建立线上、智能的网络融资运作模式。还可创建在线理财的官方网页，开设网络“理财超市”，通过第三方平台客户来销售理财产品等。
3.服务渠道创新。
银行经营发展范文第3篇
［关键词］村镇银行 西部地区 金融服务
［中图分类号］F832.33［文献标识码］A［文章编号］1009－5349（2011）10－0143－01
引言
为了解决我国农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，自2006年12月以来，中国银监会相继出台了一系列鼓励政策，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设包括村镇银行在内的新型农村金融机构。作为新型农村金融机构的主力军，村镇银行在服务西部地区“三农”的过程中理应发挥重要作用，本文提出了如下的调研结果及建议。
一、西部地区村镇银行发展状况、问题及原因
（一）股权结构制约
2007年银监会的《村镇银行管理暂行规定》中要求，村镇银行的发起金融机构必须是法人金融机构，资本充足率达到8%以上。由于农业贷款单位贷款成本高、回报率低、风险相对较高等原因，大型商业银行对西部地区参股成立村镇银行普遍缺乏动力；本土的城市商业银行和农村信用社近年来加大扩张力度，资本充足率等各项指标极少能达到《村镇银行管理暂行规定》要求，也缺乏参股一家与自己竞争的村镇银行意愿。
（二）服务经营定位不明确
目前已经开业的村镇银行，相当一部分都设在经济比较发达、金融服务并不贫乏的县域和大城市郊区；相反，在最需要村镇银行的乡镇和农村，尤其是经济相对比较落后地区的乡镇和农村设立村镇银行很少。市场定位上，绝大多数村镇银行都以所在县域的企业客户为主，很少主动下乡，那些真正急需贷款的农户实际上很难获得贷款。客户的选择上存在“放大放小、嫌贫爱富”的现象，逐利动机是导致“村镇银行不村镇”的最主要原因。
（三）公信力与吸储能力弱
村镇银行属于新生事物，品牌和声誉相对较弱，服务网点少业务办理不方便，再加上民众对村镇银行及相关政策缺乏了解，增长存款几乎为零，多数人仍然愿意将钱存在国有银行和农信社。
（四）支付结算网络不畅
目前人民银行还未允许村镇银行以直接参与者身份加入支付系统，只能采取方式，多通过手工票据传递方式，在一定程度上影响了客户的资金汇划速度。多数村镇银行没有加入央行大小额支付系统和支票影像交换系统，也没有加入银联，不能发行银行卡，无法印制票据，不能实现银行间的直接汇兑，致使其不具备现代银行结算功能。
（五）经营缺乏政策支持
村镇银行得到的政策扶持不及农信社。中西部信用社暂免征收所得税，其他地区减半征收，营业税3%；而多数村镇银行执行所得税25%，营业税5%的税率标准。与其他银行机构的存贷款业务结构相比，村镇银行往往笔数多、额度小、服务半径大，服务成本偏高，进一步陷入高成本的经营状况。
二、促进村镇银行发展建议
（一）采取激励有效、风险可控、协调配套的扶持措施
一是财税政策支持，村镇银行可比照农信社享受免征所得税和减免营业税的优惠政策；二是建立涉农贷款补贴制度，鼓励加大对“三农”的投入，满足农村多层次金融需求。
（二）探索在西部地区开展利率市场化改革
允许村镇银行根据不同客户对象灵活浮动利率，保证为“三农”领域提供信贷服务的整体可持续；实行差别存款准备金政策，对村镇银行在场域内吸收的存款，比照农信社缴纳存款准备金；同时对村镇银行给予支农再贷款支持，增强其支农资金实力。
（三）放宽村镇银行发起人必须为银行的限制条件
允许资本雄厚、财务状况良好的资产管理公司、保险公司、证券公司等中外非银行金融机构作为发起人，真正吸引各类资本。
（四）完善支付平台系统
核准村镇银行的行名、行号，批准村镇银行印刷支票，允许村镇银行参加同城票据清算和大、小额支付系统，允许村镇银行开立对公结算账户，同意村镇银行其发起银行的借记卡，畅通支付网络，提高汇划速度。
综上所述，由于村镇银行处于初创阶段，不可避免地面临一些经营运行和发展的问题，这些问题主要表现为发展的环境问题，涉及政府及有关政策。地方政府和金融政策制定部门应加强对村镇银行的资金支持并综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金率、支农再贷款、利率等货币政策工具的作用，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对农户的金融服务，同时推动和支持担保机构介入，加强对涉农小微企业和“三农”贷款的担保，因地制宜创新担保方式，最大限度地降低和分散村镇银行的信贷风险。
【参考文献】
银行经营发展范文第4篇
关键词：分业经营；综合经营；商业银行
引言
进入90年代，国际金融业日益呈现创新化、多元化、国际化、功能化的趋势发展，越来越多的国家纳入到全球一体化的经济体系中来。中国商业银行既要加快改革、完善和提高银行的抗风险能力和运作效率，不断满足客户多元化的金融需求，还要积极准备应对世界经济一体化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解国际商业银行经营发展变化的内在机制，掌握其未来演变的方向，及时推进我国商业银行经营模式改革，提高对外的适应能力和竞争能力，具有重要意义。
一、商业银行综合经营的内涵
所谓商业银行综合，是相对分业而言的，实质上是指商业银行内部的分工与协作关系。商业银行的综合既涉及经营层面又涉及管理层面。就经营层面而言，即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题，这是商业银行业经营模式的内核；就监管层而言，既分业监管与统一监管的问题，它涉及商业银行监管体制的选择。狭义的理解，商业银行综合经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行交叉经营；广义的理解，既银行、保险、证券、信托机构等商业银行机构都可以进入上述任一业务领域甚至非商业银行领域，进行业务多元化经营。
其实，在商业银行创新日新月异的今天，商业银行也可以通过资产证券化进军证券领域，而证券机构则可以通过创建共同基金的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部，也可以开展一些非证券类的投资银行业务，如项目融资、结构融资、财务顾问、企业兼并顾问和商业银行创新产品等。各种商业银行机构也可以开展“商业银行综合经营前的热身运动”——各银行、保险公司、证券公司通过银行转帐业务，开展网上交易业务，利用银行卡、银行存折直接买卖股票，券商委托银行网点代办开户业务，银行承担资金结算和基金托管业务以及在投资银行业务上的合作。
二、我国商业银行实行综合经营的动力
银行实行综合经营或分业经营并没有一个固定、统一的标准。对于经营的选择，应该视具体国情和经济发展状况而定。自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经营以来，至今已有近十年的时间，国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化，虽然目前银行实行综合经营要求的条件还不能完全达到，但是，从国际商业银行发展大潮看，银行综合经营己是大势所趋，况且我国政府在银行综合经营上的管制有所松动。现阶段，国有商业银行出于提高其竞争力的考虑，有着实行综合经营的强烈冲动。
（一）应对加入WTO后的竞争
加入WTO之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出现重大的变化:
1、在地域方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的地域限制；对于外资银行的人民币业务，中国加入WTO五年后中国将取消对外资银行经营人民币业务的地域限制。
2、在业务对象方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的客户限制；中国加入WTO后将逐渐允许外资银行向中国企业提供人民币业务服务，五年后允许外资银行向所有中国客户提供人民币业务服务。
3、在业务范围方面，外资银行涉及的银行服务范围包括:接受公众存款和其他应付基金承对；所有类型的贷款，如消费信贷、抵押信贷、商业交易的和融资；商业银行租赁；所有支付和汇划服务，如信用卡、收费卡和借记卡、旅行支票和银行汇票；担保和承兑；其他商业银行服务提供者从事商业银行信息、商业银行数据处理及有关软件的提供和交换。以及对上述所有活动进行的咨询、中介和其他附属服务，如信用调查与分析、投资和有价证券的研究与咨询、为公司收购与重组及制定战略提供建议等全方位商业银行服务。
4、在机构设置方面，中国加入WTO五年后，取消所有现存的对所有权、经营以及外资商业银行机构企业设立形式，包括对分支机构和许可证发放的非审慎措施，即允许更多的外资银行及其分支机构进入中国。外资银行将逐步进入中国，最终于2006年可以在任何地点，经营任何商业银行业务。
综合经营的外资商业银行机构进入我国市场，能够全面运用各种商业银行工具为客户服务。与我国商业银行相比，显然他们具有更强的服务功能和竞争力。与西方主要国家全能银行业务范围相比，我国商业银行的业务范围局限在相当狭小的范围之内。业务范围存在的局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行特别是国有商业银行盈利能力的提高，这种状况必然影响我国商业银行竞争力的提高。竞争力的高低，直接关系到商业银行的生死存亡。
从目前我国国有商业银行的竞争力来看，不仅在国际商业银行市场上根本无力与西方实行综合经营的银行进行竞争，甚至在国内商业银行市场上也难以应付由于外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。在这种情况下，我国国有商业银行的经营模式有必要根据国际经济商业银行形势的发展变化进行调整，认真研究和探讨采取综合经营模式。特别是我国加入WTO后，银行业的保护期即将结束，在我国商业银行市场面临进一步开放压力的情况下，做出这样的调整也是为了提高我国国有商业银行竞争力的重要举措，使之能够在国内商业银行市场上与外资银行展开竞争。
（二）应对国内其他商业银行机构的竞争
现在，我国国有商业银行目前在国内商业银行市场上依然占据了大部分份额，但其增长速度却远低于证券、保险业等其他商业银行机构。商业银行的传统利润来源无非是存贷款利差。随着各个非银行商业银行机构不断的商业银行创新和融资证券化趋势，优化传统的利润来源将受到巨大的挑战。
首先，从负债业务方面看，我国商业银行市场的发展必然带来商业银行产品多样化，投资方式多元化，符合不同投资人特点的、个性化的商业银行服务业将逐渐开发出来，居民的储蓄会纷纷发生分流投向公债、股票和投资基金等更有利的方向，这样，投资基金、保险公司、货币基金、股票市场和养老基金都将是银行负债业务强有力的竞争对手。由于投资公司、保险公司股票公司等机构创造出的各种各样存款性质的商业银行投资工具，更能满足客户多样化的投资需求，因而，这时银行稳定的资金来源基础发生动摇，银行传统的汇总储蓄、活期存款的垄断地位受到挑战。随着这些机构的迅猛发展，银行资金来源急剧减少，利差基数减少，银行利差收入会急剧下降，盈利形势恶化，到那时，商业银行就不得不寻找新的出路，以求生存和发展，商业银行各业的交叉领域的广大业务空间必会成为其业务发展的重要方面。
其次，从资产业务方面看，由于多元化和资产证券化的需要，银行原有的资产业务，也会受到竞争的压力，如原有的住房消费贷款业务也会渐渐为建筑协会等机构渗透。同时，我国证券市场发展迅速，以股票市场为例，证券市场上无论是上市公司总数规模，还是资金规模都得到了长足的发展，证券市场等资本市场的发展会给其他非银行商业银行机构和大公司直接在货币市场和资本市场上筹资提供方便，通过股票市场的直接融资总体呈递增趋势，这在一定程度上显示了我国银行的间接商业银行转向直接商业银行这样的一种趋势。虽然，银行在融资方面无论在现在还是将来一段时期内依然占据主要地位，但随着资本市场间接商业银行的发展，这将削弱了银行原来所占有的垄断地位和在融资成本上的比较优势。激烈的竞争已使国际商业银行市场中发生“脱媒”现象，随着银行传统的商业银行媒介作用降低，银行传统业务市场份额缩小，银行盈利也会受到影响。面对融资的证券化，商业银行原有的在商业银行市场的定位发生挑战时，分业压力、综合呼声会随之增加。
再次，从表外业务看，表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准则，不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的活动，包括了担保、商业银行衍生工具、贷款承诺、投资银行业务及信托、咨询、结算等。世界范围内，近年来，在激烈的竞争环境下，银行一改过去将资产负债管理作为银行关注重点的传统。国外的银行积极通过表外业务寻找利润空间，国外银行的表外业务十分发达一般占到业务收入的30—40%，而我国仅为10%左右，我国银行业的利润来源大部分来自存贷差利自、收入，大约占到90%。随着我国商业银行的发展，银行出于竞争的压力，为满足客户多样化的需求，同时为与国际接轨，我国现在也在渐渐实行通用的巴塞尔协议的做法。提出了对商业银行自有资本比率的要求，表外业务对自有资金的要求较低，有的非或有资产与非或有负债业务对自有资金的要求为零，银行出于逃避对有资本比率的管理要求扩大表外业务成为必然的选择。表外业务包括了商业银行工具的交易以及收费和出售贷款等取得收入的业务，它的商业银行工具有许多是银行与证券结合的产物，如投资银行的部分业务，因而随着不断创新，表外业务的发展将会模糊银行业务和证券业务的界限，使得分业与综合的篱笆也被逐步拆除。
我国商业银行不断发展，将形成各非银行商业银行机构的突起，使国有商业银行面临更多的竞争对手，对银行传统业务形成巨大压力，使其不得不大力发展表外业务，进行商业银行创新，扩大业务范围，这就不断形成对原有分业经营模式的突破。
（三）国有商业银行自身发展的要求
安全性、流动性和盈利性是商业银行资金运用的基本要求。在一定的安全性、流动性要求下，商业银行的盈利性不可忽视，真正的商业银行本质内涵是追求盈利最大化的“理性经济人”，在趋利避害原则下，实现盈利最大化是其从事经营基本动机，依据前文提到的综合经营具有的规模经济和范围经济和吸引客户的优势，随着分业经营下，商业银行传统业务利润空间逐渐缩小，盈利最大化的实
现是建立在其经营领域和业务空间不断拓展基础上的。在当今，商业银行证券化、电子化、信息化和一体化的发展格局下，把银行业务发展的空间定位于传统的存贷款业务，会抑制商业银行功能的发挥，特别是国有商业银行这样具有一定规模和一定竞争实力的银行，分业经营会成为其发展的障碍。同时，经营手段的电子化、网络化、信息化，使银行综合经营的成本优势日益显现出来，先进的科学技术为商业银行抛弃“分业制”，实行“综合制”提供了技术支持。因而随着商业银行内部机制的不断完善，外部监管的加强，国有商业银行自身的发展必然需要综合经营体制的建立。
三、我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性
具有业务多元化，商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济发展的潮流,以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的发展。我国专业银行转化为商业银行之后,自主经营自负盈亏、自担风险成为各银行发展的宗旨追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变,经营的综合性战略已成为一种商业银行的必由之路。另外,随着电子技术的不断进步,商业银行人才素质的不断提高国际间商业银行竞争的日趋激烈,组合式商业银行工具的大量涌现,综合经营战略作为一种商业银行领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐,成为世界商业银行业发展的主流。目前我国正积极复关,与世界经济接轨,复关后,市场领域的垄断地位就要被打破,竞争将日益国际化。我国的商业银行要想在竞争中站稳脚,与强大的外国商业银行机构抗衡,实施灵活、高效独具特色的综合经营战略将成为最佳选择。
（一）在资产业务方面
随着证券市场特别是政府债券市场的迅速发展以及证券流动性的提高，商业银行可以及时调整资产结构，减少库存现金、存放央行、存放同业等一级准备，逐步增加持有部分变现能力强且收益率较高的政府短期债券作为二线准备，以优化资产结构、增强盈利能力。由于在机构网络分布、传统客户群、资金实力、专业人才、信誉、信息方面具有绝对的实力和优势，商业银行在发行、兑付、承销、买卖政府债券方面将获得巨大的发展空间。特别是现在我国又将政府债券的作用从单纯弥补财政赤字发展为刺激经济增长，政府债券的发行量将保持较大规模，商业银行更是应当抓住机遇，在政府证券市场中保持并扩大市场份额，获取丰厚的利润回报。
（二）在负债业务方面
直接融资的发展，给客户资产组合更多的选择。客户不满足于把自己的商业银行资产存放在银行里，而更加看重投资类产品。商业银行为拓展其负债业务，增加资金来源，必须要提供更多的包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效商业银行产品，才能进一步锁定客户，使其在一站式商业银行服务中得到满意。商业银行应加强与证券公司和保险公司的合作，发挥各自优势，实现优势互补。
（三）在中间业务方面
我国现行商业银行法不允许商业银行从事股票业务，但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的中间业务。特别是在当前传统的商业银行业务领域发展空间有限情况下，商业银行可利用其在信息、专业水平、人力资源上的优势，积极推进商业银行创新，注意发展与资本市场有关的中间业务:（1）资产评估业务，如为企业的股份制改造和证券市场中的收购兼并提供资产评估服务。（2）客户理财业务，如涉及个人理财和公司理财的咨询服务。（3）资金结算与清算业务，如为券商资金往来提供结算、股票发行市场中申购款的收缴与结算等。（4）信息咨询业务，如为企业提供国家产业政策、进出口政策、投融资政策、财政货币政策等重要信息。（5）基金资产管理业务，如基金托管业务、投资业务等。《商业银行法》允许商业银行发行商业银行债券，发行、兑付、承销政府债券等投资银行业务。如在实践中出现:上海城市合作银行推出了企业购并转项贷款；中国工商银行托管开元。
（四）在国际业务方面
由于国际业务往往较少受到国内商业银行法规的约束，商业银行可以在国际业务中广泛参与资本市场的运作，如投资外国债券、在国外发行商业银行债券、参加国际证券包销和银团货款等。商业银行还可在境外购买、控股或新设一家专门从事投资银行业务的公司，直接从事包括证券市场一级、二级市场在内的全部业务，如:中国工商银行收购香港西敏证券公司。对于国际网络比较完善的商业银行，则可尝试全球保管业务，即跨国证券管理服务业务。
（五）在银行IT业务方面
1999年底，全世界已有2700家银行提供网上银行的服务，不仅如此，使用者对在网上商业银行的认知度是很高的，62%的人认为网上提供的信息超过与客户面对面的交流，网上银行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特点。我国商业银行可以通过银行卡、网上银行的服务，为客户提供全方面的商业银行服务。如:全国统一的银行卡网络中心将建立、银行卡发行突破2亿张、证券保险通过网上银行和银行卡委托交易等。
结束语
自1933年美国等西方国家实行商业银行分业经营模式而德国等一部分欧洲国家坚持实行综合经营模式以来，综合经营与分业经营一直是一个很有争议的话题。尤其在目前，随着技术的进步、信息处理和传输手段的改进，金融自由化、经济和金融全球一体化的趋势不断加强，越来越多的国家纷纷放弃原先的商业银行分业经营模式。随着我国改革开放的程度不断加深，我国商业银行必然也会融入到世界银行体系当中，综合经营将是我国最终的选择。
参考文献
1、杨玉熹：《混业经营是我国银行业发展的趋势》，中国法制出版社，2002版。
2、叶辅靖：《全能银行比较研究——兼论混业与分业经营》中国金融出版社，2001版。
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5、陈衡：《“入世”后中国保险业混业经营》，《财经理论与实践》，2002年第4期。
6、杨玉熹：《混业经营是我国银行业发展的趋势》，《银行法律论丛》，中国银行法律事务部编，中国法制
出版社，2002年版。
7、郑辛硕：《全球银行合业经营趋势对中国银行的启示（上）》，《投资与合作》2000年第12期。
8、汪前明：《混业经营与分业经营》，《世界经济》，2001年第3期。
谈聚类挖掘在电子商务中的应用更新时间2009-1-1921:01:16打印此文点击数摘要：阐述了在电子商务系统中的研究和应用中，利用基于关联规则的多层次、超图分割聚类方法，对Web网页和用户进行有效聚类。该方法借助网站层次图，可以根据实际需要，在各个层次上进行聚类分析，仅将高度相关的网页和用户聚在同一类，而将关联性较小的网页排除在聚类外。
关键词：聚类挖掘电子商务关联规则超图
由于Web具有方便、易用、高效的特点，电子商务显示出越来越强大的生命力，同时各种商业Web站点也面临越来越激烈的竞争。
有效聚类Web用户和网页对改进网站质量、完善电子商务中产品销售策略具有十分重要的意义。在电子商务中，浏览模式相似的用户具有相似的购买习惯，通过聚类挖掘，将这些用户聚集在同一类，可以制定相似的销售策略。根据浏览模式聚集在同一类中的网页，是大多数用户共同访问的网页，在这些网页之间建立超链接，以方便用户使用。
现有的基于浏览模式的Web聚类挖掘研究方法中，只要用户请求了一个网页，便认为用户阅读了该网页，事实上有些被请求的网页用户并不关心，不会认真阅读的。通常一个实用网站包含大量的网页，现有的Web聚类方法将每个网页当作一个被聚项，无论用户访问的频繁与否，总是归入一个类中，结果造成有些类中的网页之间几乎没有相关性。
鉴于以上考虑，本文提出了基于关联规则和超图分割的聚类Web网页及用户的方法，不仅考虑了用户浏览网页的时间长短，还考虑了聚类层次（级别），将不相关网页项排除在聚类之外，使每个类中的网页具有较高的相关性。采用这种方法，可以优化Web站点拓扑结构，指导企业调整营销策略，给客户提供动态的个性化的高效率服务。
一、建立电子商务网站的层次模型
建立电子商务网站的层次模型出于三点考虑。第一，网站中网页内容组织呈现树状结构。第二，在进行关联规则挖掘过程中，可能最下一级挖掘不出达到指定Support的强规则，但是能从上级层次挖掘出达到指定Support的强规则，或根据实际需要在某一个层次进行聚类分析。第三，对于电子商务网站，有些用户虽然访问了某网页，但是对其内容并不感兴趣，可能只是扫一眼就放弃。在此情况下，不应该认为用户认真阅读了该网页，所以应该记录网页的长度，通过计算用户的浏览时间和网页长度的比值来判断用户是否真正认真阅读了该页内容。
层次模型采用树状结构来描述，节点的数据域包含对应网页的层次名称（编号）和网页长度。树根应该取所研究的网站根目录（研究整个网站）或所研究的网站分支的最上层目录。在建立层次模型时，应根据网站的具体情况决定采用的方法。通常情况下，网页文件名能完全反映网页所在的层次，可以采用完全自动方法进行转换。
二、基于关联规则的聚类挖掘
1.预处理
在Web站点中，服务器日志文件记录用户的访问方式、所访问的页面、访问时间、用户IP地址等信息，通过收集Web日志所记录的用户浏览信息可以对网页和用户聚类。首先要对收集到的数据进行预处理，获得每个用户所访问的网页序列。将一个用户对某个特定网站的一次连续浏览（从登录该网站一直到离开该网站）所访问的网页序列称为一个用户浏览事务。如果用户中途访问了另一网站，而后又返回该网站，返回后所浏览的网页序列将组成另一个用户浏览事务。处理后的事务序列将具有如下的形式：
u_id（用户标志编号），p_id(页面编号)序列
2.挖掘关联规则并计算关联规则可信度的平均值
对经过预处理的浏览事务进行关联规则挖掘，挖掘出满足一定支持度的关联规则。关联规则是在挖掘出频繁网页集的基础上发现的，由于频繁网页集是大多数用户在一个事务，即一次网站访问中所共同浏览的页面，所以频繁网页集反映了这些网页或共同访问这些网页的用户之间存在一定的联系，如网页内容高度相关。在进行聚类时，应该首先考虑将频繁网页集中的网页聚合在一个类中。
通常挖掘频繁网页集的方法是在给定某一支持度的基础上进行的，满足该给定支持度的一个频繁网页集中的网页可能是另一个或另几个频繁网页集中的元素，那么将这些网页应该聚合到前一项目集还是后面的某一项目集？正确的选择应该是看这些网页和哪一项目集联系更为密切，可采用的方案有两种：提高支持度继续挖掘频繁网页集直到每一网页仅处于一个项目集或利用各频繁网页集中网页之间关联规则的可信度。进一步仔细分析，前一方案不可取，首先可能不存在一个支持度使每个网页仅位于一个频繁网页集中；其次即使存在这样一个支持度，再进行多次的频繁网页集挖掘代价也太高，实际中是不可行的。
相比之下，后一方案可行度高，在挖掘出满足指定支持度的频繁网页集的基础上，可以较为方便地计算出每一个频繁网页集中的每个关联规则的可信度。可信度的大小也反映了网页之间关联的密切程度。为此，计算每个频繁网页集中所有的关联规则的可信度，在此基础上计算其所有关联规则可信度的平均值，用可信度的平均值反映网页与不同的频繁网页集之间联系的密切程度。
3.利用超图进行网页聚类
超图是对图的扩充，允许一条边连接三个或三个以上的点。每条边带有权的超图称为加权超图，在挖掘出频繁网页集和关联规则的基础上，可以得到网站的加权超图。超图中的一个顶点代表一个网页，超图的边称为超边，超边连接的顶点是频繁网页集中的网页。每个超边的权取该边所对应的频繁网页集中所有关联规则可信度的平均值。
上图为超图的示意图，代表A，B和C所组成的频繁网页集的超边的权值，0.7是A，B和C三个网页所组成的所有关联规则可信度的平均值。
为了使聚集结果的每个类中的网页具有高度相关性，超图中仅包含出现在强关联规则中的网页。利用超图进行聚类的方法是逐步切割超边将超图进行分割，分割成多个子超图，分割的原则是被切割的超边的权值和尽可能小，从而保证将相互关联比较小的网页分割在不同的子图，而将关联比较密切的网页保留在同一子图内。分割过程继续进行直到被切割超边的权值和与留下的超边权值和的比值大于某一临界值，或所得到的子超图数目达到某指定值，分割过程结束，留下的各子超图便是聚类的结果。每一个子超图对应一个聚类，超图中的各顶点代表该聚类中所包含的网页。
4.事务和用户聚类
在将网页进行聚类的基础上，可以将浏览网站的事务和用户进行聚类。浏览事务聚类的原则是根据事务和网页聚类的相似度进行，将事务聚合在相似度最高的网页类中。事务和网页类的相似度可以按照如下公式计算：
|Tj∩Ci|/|Ci|
其中，Tj为一个事务，Ci为一个聚类，|Tj∩Ci|为Tj和Ci中所包含的相同页面的数目，|Ci|为Ci中所包含的页面数目。
在记录网站用户标志的情况下，可以通过用户的浏览事务聚类将用户进行聚类，即将访问相似网页的用户聚在同一类。
5.聚类挖掘结果的可视化
聚类挖掘的结果是多维的，由于笛卡儿坐标系最多只有三个坐标，所以不能用通常的方法作图。而且这些多维的数据集一般不含有空间语义，数据集的各维之间没有空间连贯性，这也很难用传统的二维或三维图形直接表达多维空间。本文采用了一种通过主分量分析将多维空间坐标转换为三维坐标的挖掘结果可视化方法，实现聚类挖掘结果的可视化。根据生成的各个点之间的距离和簇的形状，我们可以有效地从大量数据中发现对我们有用的信息。
三、结论
阐述了在电子商务系统的研究和应用中，利用基于关联规则的多层次、超图分割聚类方法，对Web网页和用户进行有效聚类。该方法借助网站层次图，可以根据实际需要，在各个层次上进行聚类分析；在挖掘出满足一定Support的关联规则的基础上进行聚类，仅将高度相关的网页和用户聚在同一类，而将关联性较小的网页排除在聚类外。该方法对于改进网站质量、完善电子商务中产品销售策略具有十分重要的意义。
参考文献:
[1]PeiJ,HanJ,BehazadM,etal.Proceedingsofthe1999KDDWorkshoponWebMining[C],Kyoto:PKDD,1999.396-407
[2]CooleyR,MobasherB,SrivastavaJ.DataPreparationforminingWorldWideWebBrowsingPatterns[J].KnowledgeandInformationSystem,1999,1(1):25-29
银行经营发展范文第5篇
关键词：分业经营；综合经营；商业银行
引言
进入90年代，国际金融业日益呈现创新化、多元化、国际化、功能化的趋势发展，越来越多的国家纳入到全球一体化的经济体系中来。中国商业银行既要加快改革、完善和提高银行的抗风险能力和运作效率，不断满足客户多元化的金融需求，还要积极准备应对世界经济一体化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解国际商业银行经营发展变化的内在机制，掌握其未来演变的方向，及时推进我国商业银行经营模式改革，提高对外的适应能力和竞争能力，具有重要意义。
一、商业银行综合经营的内涵
所谓商业银行综合，是相对分业而言的，实质上是指商业银行内部的分工与协作关系。商业银行的综合既涉及经营层面又涉及管理层面。就经营层面而言，即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题，这是商业银行业经营模式的内核；就监管层而言，既分业监管与统一监管的问题，它涉及商业银行监管体制的选择。狭义的理解，商业银行综合经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行交叉经营；广义的理解，既银行、保险、证券、信托机构等商业银行机构都可以进入上述任一业务领域甚至非商业银行领域，进行业务多元化经营。
其实，在商业银行创新日新月异的今天，商业银行也可以通过资产证券化进军证券领域，而证券机构则可以通过创建共同基金的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部，也可以开展一些非证券类的投资银行业务，如项目融资、结构融资、财务顾问、企业兼并顾问和商业银行创新产品等。各种商业银行机构也可以开展“商业银行综合经营前的热身运动”——各银行、保险公司、证券公司通过银行转帐业务，开展网上交易业务，利用银行卡、银行存折直接买卖股票，券商委托银行网点代办开户业务，银行承担资金结算和基金托管业务以及在投资银行业务上的合作。
二、我国商业银行实行综合经营的动力
银行实行综合经营或分业经营并没有一个固定、统一的标准。对于经营的选择，应该视具体国情和经济发展状况而定。自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经营以来，至今已有近十年的时间，国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化，虽然目前银行实行综合经营要求的条件还不能完全达到，但是，从国际商业银行发展大潮看，银行综合经营己是大势所趋，况且我国政府在银行综合经营上的管制有所松动。现阶段，国有商业银行出于提高其竞争力的考虑，有着实行综合经营的强烈冲动。
（一）应对加入WTO后的竞争
加入WTO之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出现重大的变化:
1、在地域方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的地域限制；对于外资银行的人民币业务，中国加入WTO五年后中国将取消对外资银行经营人民币业务的地域限制。
2、在业务对象方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的客户限制；中国加入WTO后将逐渐允许外资银行向中国企业提供人民币业务服务，五年后允许外资银行向所有中国客户提供人民币业务服务。
3、在业务范围方面，外资银行涉及的银行服务范围包括:接受公众存款和其他应付基金承对；所有类型的贷款，如消费信贷、抵押信贷、商业交易的和融资；商业银行租赁；所有支付和汇划服务，如信用卡、收费卡和借记卡、旅行支票和银行汇票；担保和承兑；其他商业银行服务提供者从事商业银行信息、商业银行数据处理及有关软件的提供和交换。以及对上述所有活动进行的咨询、中介和其他附属服务，如信用调查与分析、投资和有价证券的研究与咨询、为公司收购与重组及制定战略提供建议等全方位商业银行服务。
4、在机构设置方面，中国加入WTO五年后，取消所有现存的对所有权、经营以及外资商业银行机构企业设立形式，包括对分支机构和许可证发放的非审慎措施，即允许更多的外资银行及其分支机构进入中国。外资银行将逐步进入中国，最终于2006年可以在任何地点，经营任何商业银行业务。
综合经营的外资商业银行机构进入我国市场，能够全面运用各种商业银行工具为客户服务。与我国商业银行相比，显然他们具有更强的服务功能和竞争力。与西方主要国家全能银行业务范围相比，我国商业银行的业务范围局限在相当狭小的范围之内。业务范围存在的局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行特别是国有商业银行盈利能力的提高，这种状况必然影响我国商业银行竞争力的提高。竞争力的高低，直接关系到商业银行的生死存亡。
从目前我国国有商业银行的竞争力来看，不仅在国际商业银行市场上根本无力与西方实行综合经营的银行进行竞争，甚至在国内商业银行市场上也难以应付由于外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。在这种情况下，我国国有商业银行的经营模式有必要根据国际经济商业银行形势的发展变化进行调整，认真研究和探讨采取综合经营模式。特别是我国加入WTO后，银行业的保护期即将结束，在我国商业银行市场面临进一步开放压力的情况下，做出这样的调整也是为了提高我国国有商业银行竞争力的重要举措，使之能够在国内商业银行市场上与外资银行展开竞争。
（二）应对国内其他商业银行机构的竞争
现在，我国国有商业银行目前在国内商业银行市场上依然占据了大部分份额，但其增长速度却远低于证券、保险业等其他商业银行机构。商业银行的传统利润来源无非是存贷款利差。随着各个非银行商业银行机构不断的商业银行创新和融资证券化趋势，优化传统的利润来源将受到巨大的挑战。
首先，从负债业务方面看，我国商业银行市场的发展必然带来商业银行产品多样化，投资方式多元化，符合不同投资人特点的、个性化的商业银行服务业将逐渐开发出来，居民的储蓄会纷纷发生分流投向公债、股票和投资基金等更有利的方向，这样，投资基金、保险公司、货币基金、股票市场和养老基金都将是银行负债业务强有力的竞争对手。由于投资公司、保险公司股票公司等机构创造出的各种各样存款性质的商业银行投资工具，更能满足客户多样化的投资需求，因而，这时银行稳定的资金来源基础发生动摇，银行传统的汇总储蓄、活期存款的垄断地位受到挑战。随着这些机构的迅猛发展，银行资金来源急剧减少，利差基数减少，银行利差收入会急剧下降，盈利形势恶化，到那时，商业银行就不得不寻找新的出路，以求生存和发展，商业银行各业的交叉领域的广大业务空间必会成为其业务发展的重要方面。
