民生银行前景
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民生银行前景范文第1篇
随着移动金融需求的大爆发和大释放，移动金融快速发展，作为其核心代表的手机银行前景广阔，各银行纷纷布局移动金融领域，将手机银行作为跑马圈地的有力武器。
记者了解到，在中国银行业改革领域一直走在前列的民生银行，始终积极探索和实践经营模式转型和产品服务创新。目前，为应对新形势、新挑战，民生银行也在持续发力移动金融，并取得了突出成效。
自2012年开始，民生银行就果断试水移动金融，秉承以客户为中心的理念，提供丰富的移动金融服务，带来手机银行业务的高速增长，到今年7月客户数已突破1600万，在股份制银行中遥遥领先。特别是在小微移动金融领域，民生银行积极探索“互联网+”新模式，保持了在银行业中强劲的竞争力，由此获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳手机银行”奖项。
手机银行业务高速发展
早在三年前，民生银行就敏锐地捕捉到移动金融市场机遇，开始重视移动端建设，大力布局移动金融。
2012年7月，民生银行正式推出手机银行不久，该行决策层即明确大力发展手机银行战略并进行系统规划，要求全行上下协同、开拓创新、快速抢占移动金融制高点，为民生银行发展手机银行业务提供保障。
记者也注意到，民生银行在开展互联网金融战略时，也把手机银行业务放在重要位置。民生银行董事长洪崎曾表示，为大力布局互联网金融，民生银行在持续发力直销银行、微信银行的同时，始终以“打造客户首选的移动金融和移动生活服务平台”为目标，不断创新手机银行产品和服务。据了解，今年就相继推出指纹支付、IC卡转账、外汇买卖、工资等特色功能以及医疗挂号、易到用车、流量充值等便民惠民服务，积极快速响应客户需求，提升用户体验，拓展支付应用场景，以创新产品来驱动战略的顺利执行。
一步先，步步先。民生银行2012年手机客户数100万户，第二年大增至550万户，第三年突破1300万户，截至2015年7月11日的最新客户总规模已跨越1600万户。同时，其客户交易活跃度领先同业平均水平，继2013年跃居手机银行交易量首批突破万亿行列之后，2014年全年交易量再上新台阶，达到3万多亿;今年只用半年多时间，也即7月13日，其手机银行渠道处理交易金额超3万亿，达到上一年全年水平。
七大原因导致市场份额迅猛增长
在参与主体日益多元、竞争程度渐趋激烈的移动金融领域，民生银行在短时期内为何能实现赶超。民生银行相关负责人在接受《投资者报》记者采访时给出了以下七个因素。
一是战略上高度重视。民生手机银行推出不久，决策层就明确大力发展手机银行战略并进行系统规划，这为该行发展手机银行业务提供了强有力的保障。
二是投入上加大力度。移动互联网时代，客户需求变换频繁，同业竞争愈加激烈，要想领跑行业，赢得更多客户，需要持续加大投入，积极探索创新。
三是构建完善的产品体系。在产品体系建设上，民生银行采取客户细分原则，围绕其重点战略业务和不同客户群体特点，打造相应的专属手机银行版本，继个人版手机银行面市后，又陆续推出小微版、企业版、信用卡版、直销银行版手机银行 ，2013年还推出了微信银行、短信银行，形成了银行业最为齐全的移动金融产品体系。
四是独创丰富的特色功能。民生手机银行不仅具有账户查询等传统金融服务，还打造了个人手机银行网点排号和预约取款、跨行账户管理、手机号转账、二维码收付款、网购扫码付款、自助注册客户小额支付、信用卡跨行自动还款、信用卡在线办卡等业务。
五是推出众多便民服务。随着人们对手机的依赖程度越来越高，手机银行除了提供银行服务外，还应为客户的衣食住行等方面提供方便、快捷的服务。以医疗服务为例，民生手机银行客户只需滑动指尖，就能在线预约挂号、咨询医生，确保到医院后能及时取号就诊。据记者了解，民生银行新推出的手机银行医疗服务涵盖全国一千多家重点医院，成为目前业内手机银行医疗服务覆盖面最广的银行。
六是持续优化客户体验。为抢滩移动金融市场，银行投入大量的资金开发手机银行和拓展客户，如果客户体验不好，客户即使开通了也不会使用，因此客户体验已成为移动金融竞争的重要战场。
七是探索新型营销宣传模式。在进行产品和服务创新的同时，民生银行积极探索特色营销模式，全面立体开展手机银行宣传推广。
持续发力小微移动金融
在银行业探索创新上，民生银行一直居于领头羊地位。值得注意的是，近期民生银行手机银行在小微移动金融方面的探索与创新堪称行业范例，也助力其在业内保持一贯的强势竞争力。
记者了解到，民生银行负责网络金融和小微金融的相关部门协同一致，根据小微客户的结算特点打造小微版手机银行，推出众多专属服务，如工资、公私账户集中管理、贷款在线申请和签约、自助偿还贷款、大额汇款、回单验证等。
最近，民生银行又全面升级小微手机银行，在原有企业账户工资的基础上，新增个人账户，为没有开通企业账户的小微客户打造了更便捷的工资发放渠道，同时调整功能布局，突出小微金融专属服务，方便小微企业快速查看和高效处理，优化操作流程，节省时间精力。
民生银行前景范文第2篇
社区银行前景广阔，而围绕社区银行展开的激烈竞争已趋于白热化。事实亦证明，农村中小金融机构做小做微的市场定位，很容易转化为进入社区开展金融服务的资源优势
“千呼万唤始出来，犹抱琵琶半遮面。”在突然被叫停之后，近日，监管部门终于发放了首批社区支行牌照，这其间，经过了半年的煎熬和等待。 据悉，此次社区银行牌照的发放中，民生银行是最大的赢家，有700多家社区金融店获得了社区支行牌照，但仍离民生银行董事长董文标雄心勃勃的一万家社区银行的宏伟目标相去甚远。浦发银行紧随其后，也获得300多张牌照。兴业银行、平安银行等多家银行均有多家社区支行获得牌照。业内人士称，牌照的发放意味着小区金融驶入了规范发展的快车道。 社区银行前世今生 何谓社区银行？社科院金融研究所银行研究室主任曾刚介绍：“社区银行”概念发源于美国，本意指的是规模较小、经营地域狭窄、业务模式相对传统（以存贷款为主）且依赖“关系融资”技术的银行。与美国的情况不同的是，目前国内所指的社区银行并不是针对机构的整体属性，而只是关注对社区客户所提供的服务本身。 西部某银监局农金处人士亦表示：我国的社区银行分类区别于国际上通行的概念，严格意义上说是从服务方式、服务范围上进行界定的。由于我国地域广阔，经济差距大，社区金融呈现了丰富多彩的形式。 情况的确如此，社区银行概念的金融门店在一年多的时间内便百花齐放，尽管定义争论不休，但阻挡不了各种服务方式的“社区金融服务站”“金融便利店”“驻人式自助银行”“便民服务站”“社区金融超市”和“理财超市”等“一拥而上”呈现在市民面前，有银行员工提供服务的，有外聘人员看守的，有卖理财产品的，有提供保险产品的，一时间“乱花渐欲迷人眼”。 事实上，在民生银行“爆发式”的“圈地运动”之前，农村金融机构已经在广大的农村地区进行了数年的社区金融服务的探索。2012年，《中国银监会办公厅关于农村中小金融机构实施金融服务进村入社区工程的指导意见》（银监会〔2012〕190号）出台，各省联社先后开展了“金融便民服务到村”的相关组织工作，从东部到中部到西部，各省农村信用社努力消除金融空白点，使得农村地区的金融服务深入到了乡镇直至偏远的居民点，很多农信社还因地制宜地探索出了村级“便民金融服务点”“挎包银行”“流动银行”“村周银行”等等接地气、顺民意的社区金融服务方式。天津、山西尧都、浙江绍兴、宁波等地方的地级、县级农村金融机构的便民服务点几乎覆盖了当地所有的乡村，真正做到了“打通最后一公里”。 尽管农村金融机构在农村和部分城区的社区金融服务上默默耕耘数年，但是，最终是民生银行在社区的“跑马圈地”将社区银行的概念包装成了“眼球”新闻。 正是民生银行对社区银行的规模化推进，使得社区金融服务在概念、理念和关注度上达到了空前的高度，引爆了商业银行在社区金融服务中的对决，角逐日渐白热化，各类金融机构现身其中，兴业银行、浦发银行、光大银行等股份制银行异常活跃。截至今年3月末，民生银行投入运营的社区支行及自助服务网点突破3000家。 “兵来将挡，水来土掩”，上海农商银行、北京农商银行、广州农商银行和宁波银行等地方中小金融机构发挥自己本土银行的优势，坚守一隅，当仁不让，在自己的“势力范围”内步步为营，不但使区域内的农村金融服务站点几乎达到了每村一个，让村民脚不出村就能办理常规的存贷款业务，同时，也把触角深到了自己的“软肋”――城市社区。上海农商银行计划在今后三年，全面实施250家社区银行网点的改造，将营业网点由业务操作中心转变为营销和服务中心，进一步提高网点产出；广州农商银行已在番禺、华南新城、花都等地开设了多家微型社区理财中心。 而中国农业银行、中国建设银行等国有银行也倚仗着自己的“财大气粗”，迎头赶上，放低身价，“屈尊”社区，用各自的路径积极探索社区银行发展模式。 前述银监局人士认为：“社区金融服务应该允许更多形式上的探索，农村地区的便民金融服务点和城区的社区银行都是银行业金融机构在服务方式上的创新，是社区金融服务的不同形式。”
群雄割据归于理性 曾刚表示：“不管概念上如何去判定，对社区银行关注度的上升，反映了中国银行业在过去一段时期中的一个重要趋势，即普遍加大了对零售银行业务的拓展力度。” 背后的原因很简单。一方面，随着利率市场化和金融脱媒的加速推进，市场竞争日渐加剧，银行议价能力和获利空间受到较大削减，亟需拓展新的客户和收入来源。另一方面，随着中国经济持续增长，对金融服务的需求出现了爆发式的增长，零售银行业务的市场潜力也开始迅速显现。更多的银行试图介入小银行的传统领地，拓展所谓的“社区银行”服务，则成为很自然的战略选择。 正当各类银行机构在社区金融服务的领域中“冲锋陷阵”、攻城掠地之时，去年年底，银监会下发了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行的通知》（以下简称277号文）。通知要求，在支持中小银行转型社区普惠金融的同时，本着“鼓励和规范并举”的原则，规范商业银行社区支行、小微支行建设，厘清相关规则；并要求此前部分银行设立的“自助银行+人”的咨询型网点应规范界定为社区支行、小微支行，按照程序提出设立申请，履行准入程序。 简而言之，这是监管部门首次对社区银行的设立明确了态度，对相关事宜进行了规范，具体指出社区银行分为“有人”和“无人”两种模式，“无人”模式必须自助，有人值守的社区营业网点将需要申请牌照。 浙江某农村商业银行人士告诉记者，由于该行地处经济发达地区，城区业务竞争激烈，特别是在大银行回归县域、股份制银行和城商行“深耕”城区的多重压力下，该行希望通过设立社区银行等便民金融服务点，增加城区客户的黏性，开拓新的客户资源。但是，在他们紧锣密鼓地租门脸、搞装修、买设备之后才发现，一个符合277号文的有人值守社区银行的牌照，经过了3个多月也未得到批复。对此他表示了理解：“合规的社区银行操作起来还是有难度的，监管部门审慎处理可以理解，因为对于监管部门来说社区银行也是新概念、新业务。” 不可否认的是，277号文之后，社区金融网点进入了实施者和监管者理性思考的“静默”期，市场从“”转向了观望状态，发展趋于平缓。 曾刚认为，理性的思考是必须的。从对美国社区银行的观察来看，社区银行由于业务模式单一，拓展非利息收入的能力有限，分项比较来看，除传统的储蓄账户服务收费外，在信托收入、金融市场收入、服务收入以及证券化收入等方面，社区银行业务的贡献力明显较弱。因此，尽管社区金融服务是符合银行业发展趋势的重要方向，但也绝非一个能在短期内轻易获得巨大回报的领域，是需要巨大投入且冒一定风险的战略选择。 直至近期才大规模发放社区银行牌照，应该说是监管者对于社区银行服务模式的深思熟虑和审慎监管。某券商银行业分析师认为：“可以说是众多的股份制银行用自己的认识和行动倒逼了国内社区银行的规范和监管的跟进。” 赚钱还是赚吆喝？ 目前，各类名目、五花八门的“社区银行”物理网点遍地开花，各种装潢、不同服务的社区银行出现在乡村、城市。社区银行在“农村包围城市”的战术下，从农村的“便民金融服务点”到城区的“社区银行”，社区金融服务的方式呈现出“百花争鸣”的趋势。 由于城区良好的经济优势和客户素质，相对于农村而言，城区是目前社区金融服务角逐的“黄金地带”，各银行对在城区设立社区银行的热度远高于农村。某券商银行业分析师认为：“城市居民在经济实力和教育素质上均优于农村，城市中的社区银行能更好地凝聚客户，对于商业银行占领核心区域、瞄准核心人群、吸收存款、培养客户黏性是一本万利的商机。早点设立社区银行，就早日划出了势力范围。”于是，民生银行豪气冲天地提出了“三年内建立一万家社区银行”的豪言壮语，光大银行曾计划2013年内推出200家社区银行网点。 但是，社区银行的扎堆也容易带来恶性竞争。目前，社区银行瞄准的大多数是城市的高端人群和高端商圈，这意味着对社区银行的租金、装潢和人才的高要求，背后都是成本的增加，总投入并不低。而且，各社区银行的服务模式、产品种类等等并没有太大差异，如何找到各自的核心竞争力和合适的盈利模式并持久发展，仍是需要观察的。 上述券商分析师表示：随着金融脱媒的推进，物理网点能在多大程度上吸引高端客户、推广产品，现在很难断定，毕竟，成本较高的物理网点是商业银行的盈利点还是包袱，近年来一直有争议，因此，社区银行前途难卜。 以小搏大农信抢先 尽管国有银行和股份制银行、城商行等都把热情投向了社区金融，但是，支持小微、扶助地方毕竟是农村金融机构的特色和强项，曾刚表示：“从目前来看，对于农村中小银行而言，因受外部条件的制约，‘社区银行’的确是其现实的战略方向，事实上也是唯一可行的选择。” 他说：“我国数量众多的地方小银行，包括大部分城市商业银行、农村商业银行、农村信用社以及村镇银行在内，大都以社区金融服务为主，服务对象主要是本地客户，业务模式相对传统，更依赖重视客户‘软信息’的‘关系融资模式’等等。”因此，农村中小金融机构发展社区金融服务有天然的优势。 事实证明，农村中小金融机构做小做微的方向很容易成为进入社区开展金融服务的资源优势。上海农商银行是较早发起设立社区银行的金融机构。2010年5月18日，上海农商银行在徐汇天平街道正式启动“金融便利店”建设，到2012年末便在全市开满100家。 上海农商银行侯福宁行长透露：该行的金融便利店通过延时、错时服务和“人工+自助”服务，形成“您下班、我营业”的差异化经营模式；通过“走出去、请进来”，主动对接社区，共建社区金融服务中心，受到了社区居民的欢迎。截至2013年末，全行101家金融便利店储蓄存款余额合计193亿元，受理发放零售贷款合计57.6亿元，销售理财产品167.5亿元。 对于监管方面，曾刚提醒：“对监管部门而言，应把握风险管控与鼓励创新之间的平衡。一方面应有序推进，对社区银行网点扩张实施适当的准入控制，既防止局部市场的过度竞争，也有助于控制现行模式中的一些潜在风险。另一方面则应考虑社区银行网点的特殊性，适度提高监管的弹性。建立与普通网点有差异的准入标准和审批流程，为银行的创新与战略调整提供更灵活的空间。” 国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松也建议：“我们在监督体系的建设可以部分借鉴美国的成功经验，再结合我国特定国情建立适合我国农村社区银行的监督管理体系。此外，政策偏向是农村社区银行存在发展的最重要的外在推动力，需要加大政府财政补贴、奖励和税收优惠力度。”
民生银行前景范文第3篇
可是，谁为银行保安全？
作为一个企业，银行需要保障的是不允许犯错的大众财产。可是银行自己怎么保安全？怎么才能把自己锁进保险箱，历经各种磨难都岿然不动，面对各种诱惑都持之以恒？
对外，银行要抵御政策变化所带来的风险，严防外部恶意攻击和恶意贷款；对内，银行还要防止企业蛀虫。
信息化能助银行一臂之力。
风力来源：货币风险、利率风险和其他政策变化带来的风险。
是银根紧缩还是银根放宽？国家经济政策的哪怕些微调整，也会引发各个行业的连锁反应，金融行业作为现代经济的核心行业，更是首当其冲。
还记得国家实行银根紧缩政策之后，由于各大银行被要求收紧钱包，一批行业企业只好将贷款方向转向外资银行。外资银行由此抢走了不少国内银行的用户，并借以打开了国内市场。国内各商业银行见此情况，也只能望洋兴叹。
同样的情况发生在上半年，银监会《商业银行房地产贷款风险指引》，对商业银行的土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款的风险管理分别提出了要求，并对银监会的相关风险监管措施进行了规定。由于《指引》要求商业银行将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%），导致许多以房贷为主要业务的商业银行遭受打击，尤其是上海、杭州一带的商业银行。
在银行所要承受的政策风险中，货币风险首当其冲。货币风险包括汇率变动以及人民币升值等政策带来的风险。对从事外币业务的商业银行来说，汇率的变动将对外币的业务收益产生影响，而人民币的升值更是会直接影响存取款比例。利率风险则包括了前文所提到的银根紧缩。要知道，国家经济政策的变化，对银行的影响是决定性的。与此相关的还有政府对其他行业的政策，比如国家对某些行业的紧缩政策，或者优惠政策取消，都会使银行对这些行业用户的贷款造成风险。
目前，我国正处于由计划经济体制向市场经济体制转型时期，这种情况下的不确定性因素较多。正是由于这些不确定性因素，使得人们更加难以对未来的经济发展做出完全准确的预测。而由此所带来的存贷款风险等，使得借贷双方都很难十分准确地预测经济发展前景，贷款的风险就被放大了。
其次，市场信息的不充分也会将政策变化带来的风险加大。如何降低政策风险，最关键的一点就是对政策变化的预见性，事先预防，事后及时修正。在市场条件下，信息是决策的依据。假若对市场信息了解不充分，必然带来银行决策的盲目性，从而产生银行风险。
他山之石
因为每个国家的金融政策各不相同，因此国外银行应对政策风险的手段对国内商业银行来说，似乎借鉴意义不大。比如由于国内外利率管制程度不同，银行核心业务系统就无法与国外所采用的系统保持一致。在国外核心业务系统中，利率就像一个魔方，其多维、立体的参数设置和组合，在打通银行及相关混业领域、连贯各产品方面发挥着灵活的作用。在国外发达的金融市场环境中，利率作为最核心、最重要的交易要素主要体现在价格功能。但国内现阶段，利率是一种金融管理工具。按照人民银行的利率管理办法，对于各种类型的存款或贷款，利率要求都不尽一致，特别是针对部分种类的存款和贷款更有特殊的规定。这些都造成了国外的经验我们不能照搬，要走自己的道路。
避风高招
1. 政策风险无法避免，但可以依靠对政策走向的准确判断和事后的处理降低损失；
2. 银行应该增强对宏观形势反应的灵敏度，重视有关法律、法规的学习和落实，更多地关注国家产业政策和信贷政策，做好行业分析；
3. 信息化不能为规避政策风险作预防，但是可以辅助银行收集市场信息、政策信息，让自己的企业更灵活，更能适应风险变化；
4. 一旦政策果真影响到了业务，别无他法，尽快调整流程、工作内容，降低政策风险带来的伤害。
风力来源：无法评定贷款企业的信用额度，使得贷出去的钱收不回来。
在中国资本市场上崩塌的德隆系拖累了不少银行。上海、湖南、新疆等地的众多银行曾对德隆系公司发放过大量信贷资金，随着德隆系的崩盘，这些信贷资金将陷入难以收回的处境。据银监会调查，全国金融机构对德隆系的贷款总额在百亿元以上，其中仅一家与德隆关系密切的银行对德隆系的贷款就有几十亿元。
对我国的商业银行来说，信贷资产质量不高、呆账坏账过多是经营中面临的一个非常突出的问题，也是制约银行金融改革的主要障碍。为此，国家专门成立了金融资产管理公司来处理相关问题。
调查分析发现，一方面银行要承担体制所遗留的问题，如国有银行必须担负支持地方经济运行的职能，使得他们过多地承担和充当了地方政府财政“金库”的角色，很多政策性贷款应运而生，银行从此背上了沉重的包袱。而另一方面，面对一个没有背景的企业，银行又没有充足的手段判定其贷款偿还能力，使得贷款风险加大，甚至有贷出去收不回来的风险。
专家认为，银行信贷风险分如下三种：第一，银行与企业之外的环境风险。这种风险超出银行的控制范围，即使对于最安全型的借款人而言，这种不确定性依然存在。第二，企业与银行之间信息不对称带来的风险。银行对不具备履约能力的借款者的风险和质量类型做出错误的判断，即逆向选择；同时有能力履约的借款人故意毁约的风险，即道德风险。第三，银行内部风险，即总行与分支行在信贷管理中存在信息不对称导致的“委托―问题”。针对一笔新增不良贷款，总行难以区分不良贷款是由分支银行草率行事造成的，还是由于客观因素造成的。总行作为委托人，期望付出既定的工资且只愿承担最小化的风险，是风险规避者。分支行是对信贷风险负有责任的人，它往往表现为风险中立者。
目前，银行系统一般采取定额薪酬，导致激励不足。分支行在审贷和监控贷款工作中的努力程度相对有限，也没有足够的动机在风险控制中投入更多的成本。信贷交易的内部性问题具有普遍性和周期性，在我国突出表现为信用观念的缺失、金融体系演进的特性和激励约束机制不健全。这些又加剧了不良资产的新增。
一般而言，银行的努力只能使后两种风险降低。银行可以通过加强客户识别和严格监管等信息方面的努力，也可以通过信贷合约和机制设计等激励手段来降低风险。
他山之石
由于在“不对称信息”市场研究方面的开创性贡献，美国经济学家阿克洛夫、斯宾塞和斯蒂格里茨成为2001年度诺贝尔经济学奖得主。他们认为，信息不对称现象在世界普遍存在，在现代金融领域更为突出，在发展中国家向市场经济的转型中尤为严重。因此，信息不对称是我国银行信贷风险产生的深层次原因。
避风高招
1. 遵守巴塞尔新资本协议，在银行风险管理中导入巴塞尔新资本协议的意义、方法和步骤；
2. 建设高质量的信贷管理信息系统是进行信贷风险分析和控制的重要手段和基础条件；
3. 采用工作流技术，实现法人客户信贷业务及个人信贷业务的管理控制自动化；
4. 收集信贷及相关业务信息，为各层次的经营管理提供决策分析，为银行信贷业务的创新、经营决策提供充分的信息支持；
5. 风险控制关口前移，将风险控制、管理的侧重点由原先的贷后宏观分析转移到贷前微观控制；
6. 加强同业沟通，推广银团贷款。
管理风险
风力来源：某些利欲熏心之人，钻政策或管理的漏洞，造成银行重大损失。
2001年10月，中国银行广东开平支行前行长许超凡、余振东、许国后，于1993年至2001年间盗用资金4.83亿美元；2003年12月，中国银行前行长以“”被北京市第二中级人民法院一审判处12年有期徒刑；2005年1月，中国银行哈尔滨河松支行被查出有逾8亿元客户存款失踪，支行分理处主任高山携巨款潜逃。一个小小的分理处主任卷走数亿元，简直不可思议。
其实，各个商业银行特别是国有商业银行，都有许多严格的内部规定。一般来说，提取5万元以上现金就需要进行审批，超过30万元就需要支行主管行长审批，超过50万元需要支行行长审批；提取百万以上现金，就超出了支行级行长权限，必须由上一级行主管行长或主管部门审批。中国银行哈尔滨河松街支行事件，充分暴露了国有商业银行管理上的巨大漏洞。
这些金融案件给国家带来的经济损失无不数额巨大。商业银行内控管理不善，成为商业银行所面临风险的其中之一――银行内部管理风险。
银行内部管理缺位并不仅仅只是指以上的经济违规。它有以下的表现形式：第一，银行机构带有浓厚的行政色彩，政银不分，有时候执行国家事业单位的内部管理制度，简单的分级管理，缺乏激励机制、自我约束、自主经营、自负盈亏的机制，导致银行的经营效益和抗风险能力差。第二，治理结构的确立需要一段过程。目前不少城市商业银行中，国有股已经不处于控股地位，但地方政府照样向银行派出整套的干部队伍。多头决策、相互掣肘，导致股东和董事会形同虚设。第三，内部人员控制不严密。对关键部门及其高管内部监管不力，此类问题在中国银行系统中依然存在。
金融业是国民经济的核心和命脉，而商业银行当是金融体系的主体。内部管理风险影响着国民经济。怎么办？
这就要求国内银行业通过不断的管理深入，建立有效的内外部监管机制；建立银行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营机制；在全行建立以总行为核心和管理机构、各分行为责任中心的统一管理、统一控制，合理调配企业资源的调控机制；建立绩效挂钩的利益分配机制；建立风险防范管理机制；建立银行自我约束机制，实现良好的内部管理。
那么，信息化在其中可以做什么？信息化可以借助技术的手段，加快以上目标的实现，从而降低由于内部管理引起的风险。
他山之石
美国混业经营在金融监管方面正逐步实现以下转变：一是由单纯的业务合规性监管，向合规性监管和风险性监管并重，以风险性监管为主的方向发展；二是由单一的现场检查，向现场检查和非现场监督相结合，以非现场监督为主的方向发展；三是由传统的手工检查，向传统的手工检查和现代化的计算机检查互补，以计算机检查控制为主的方向发展；四是由对金融违法“创新”的事后管制，向事前防范、正确引导金融机构的创新活动，将金融监管和金融创新有机结合起来的方向发展。
避风高招
1. 加强集中管理，明确岗位机制；
2. 建立统一平台，加大审核力度；
3. 从人制到制度制，用信息化保证制度的执行。
外部风险
风力来源：银行交易系统被非法入侵，信息通过网络传输时被窃取或篡改，以及账户被他人盗用。
前段时间，美国爆发有史以来最严重的信用卡资料泄密事件，原因是一家为银行处理信用卡系统资料的公司发生资料外泄，导致包括VISA、万事达、美国运通等多家国际信用卡组织受到牵连，全球超过4000万张信用卡资料被黑客窃取，近2.5万名中国客户受到影响。这些资料包括持卡人的姓名、账户号码等。凭借这些偷来的资料，黑客就能制造伪卡，大肆刷卡。
2005年春节前，一位姓张姓女士准备在ATM上取款，发现ATM机上的键盘边缘裂开。原来键盘下面还有一个键盘，键盘上小液晶屏幕显示的数字竟然是自己的银行卡密码。张女士马上报警，银行工作人员确认这是窃贼安装的无线盗码装置。
类似以上的事件不胜枚举。银行，这一特殊的服务机构，无时无刻不受到黑客的攻击。特别着随着网上银行、ATM机等自助服务的使用及推广，其脆弱的一面更是成为窃贼下手的目标。美国一权威机构统计，全世界每100美元的信用卡消费，就有3美分被盗用。
从形式上说，夹卡、复制卡、窃取密码、出钞口窃取和现金伪造等是ATM犯罪的几种主要方式。具体来说，如采用直接盗窃或安装铁钩等装置窃取持卡人的磁卡；窃取持卡人密码、卡号等相关信息资料后制作伪卡；制造假升级通知或在ATM上张贴虚假公告，骗取客户把资金转至其账户等。针对这些问题，一方面需要ATM设备提供商对设备进行升级，另一方面，需要银行与ATM设备之间建立应急处理系统，实现信息互联，当ATM有故障或异常时，银行可以马上感知到，并关闭ATM系统。
日益兴旺发达的网上银行固然方便了用户，节约了银行的资源，但开展网上银行业务将承担更多的风险。因此，我国已开通网上银行业务的招商银行、建设银行、中国银行等，都建立了一套严密的安全体系，包括安全策略、安全管理制度和流程、安全技术措施、业务安全措施、内部安全监控和安全审计等，以保证网上银行的安全运行。例如，设立防火墙，隔离相关网络，分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户非法入侵；设立高安全级的Web应用服务器，使用可信的专用操作系统，保证只有合法用户的交易请求能通过特定的程序送至应用服务器进行后续处理；同时24小时进行系统漏洞扫描和实时入侵检测。另外，身份识别和CA认证也是不错的防范方法。
他山之石
目前，许多ATM厂商已经行动起来。最近，NCR为ATM安全防范度身定制了两款全新安全功能和部件―检测传感器和欺诈设备预防器，其中防欺诈智能检测方案能够检测犯罪分子安装在ATM上的各种欺诈设备。欺诈设备预防器能够在欺诈装置被加装在ATM上时马上感应到。当检测到欺诈装置时，向银行发出警告，使其能够马上关闭ATM系统。另外，在国外，已经使用“认人的ATM机”，即ATM见到储户才吐钱。犯罪分子有了某人的银行卡和密码，也无法把卡内的存款提走。
避风高招
1.银行内部建立ATM、自助银行监控系统；
2.客户加强自我保护意识，不乱丢弃交易凭条，输入密码时注意保密；
3.网上银行客户要定期维护个人电脑，及时更新杀毒软件和安装防火墙，不要轻易下载来历不明的软件；
4.绑定短信服务，账户的资金只要出现交易，客户就会收到银行交易的短信。
运营风险
风力来源：系统宕机，软件故障，网络拥堵。
今年五一长假刚过，银行纷纷开了门，然而颜先生却吃了闭门羹。在安定门附近的商业银行网点，他排了整整一个小时的队，也没有取到钱。
前段时间，张先生在民生银行自动提款机办理业务时发现不能完成任何操作。之后从民生银行了解到，由于一套数据库出现异常，民生银行在全国范围内的业务都已经停止……
支撑商业银行业务正常运转的是以综合业务系统为核心的一整套IT系统，而银行不允许出错的特性，对IT的7×24小时运行提出了高要求。
要求归要求，系统并不是每次都能满足要求。近年来，银行业务系统新问题不断发生。除去外来恶意攻击不说，银行内部运行的各种系统发生问题的可能性也不小。比较常见的问题有几种。
第一种是系统宕机。服务器、存储，没有永远不坏的可能性。最重要的是备份和应急措施，也就是常说的灾备。现在银行的系统最少都是实时双机备份，一旦一台机器出了问题，能迅速切换到另外一套备用机上，保证系统正常运行。
第二种是软件故障。在以前，有些商业银行的运营系统是以省为单位的，由于条件和经验不足，这些系统确实存在着运行风险。不过现在各商业银行逐渐将业务集中到总行，由总行负责全行的系统编写、安装和调试工作，这当然为软件运行上了一把安全锁。不过，这并不意味着软件运行完全没问题，很多商业银行还是建立了庞大的系统运行部，不断对系统进行优化，以增加系统的抗风险能力。
第三种是网络拥堵。由于网络同一时间并发进程太多，导致系统瘫痪其实就是网络拥堵。出现网络拥堵的情况，一般都是由于银行或相关业务的突然变更导致业务量成倍加大，压迫网络资源而致。其实这种情况已经发生过多次，但是银行都没有很好的办法彻底解决。一般情况下，银行上系统之前都会作压力测试，以验证相关系统的抗风险能力。压力测试一般选取最大并发数的情况下进行，但是如果实际并发数远远超出测试范畴，系统瘫痪也是正常。对于银行来说，当然构建冗余量足够的系统是必要的，但也有浪费的嫌疑。目前来说，银行还没有明确公布对待这一突发事件的方法，不过从源头上把住关，在客户端控制进程频率，恐怕是目前明智的选择。
他山之石
国外银行做灾难备份的程度远远高于国内银行，和监管有很大的关系。对此事的重视程度不取决于银行的认识程度，而取决于金融机构监管部门和法律对于它的要求。美联储就要求，商业银行如果有一个系统要投入使用，就必须在异地投入一个同样的系统作为备份。如果这家银行没有这样做，美联储每年的检查会把该银行这个方面的评分降低。评分低到一定程度，这个银行就有可能被关门。
避风高招
1. 尽量做出系统冗余，让机器也有喘气的时候比较保险；
2. 合理的灾备以及灾备之后的紧急处理方法很重要；
3. 吃一堑，长一智，每次风险累计起来就是未来系统设计的蓝本。
记者手记
魔高？道高？
小时候老师在黑板上画过一个圆，他说：你们的知识有限，所以圆比较小，而我的知识相对较多，所以圆比较大。他说：你们的圆小，所以你们所接触的圈外空间较少，而我的圆大，所以我未知的东西会更多。
看到银行所面临的各种风险，必须要说，随着银行手段的不断丰富，抗风险能力不断提升，但是抵抗风险的难度也就越来越大。所有方法和系统所能抵御的风险都是我们可以想像到的，或者是我们曾经历的风险，但仍然有无穷的风险在外面等着我们。而且，与老师所画的圆一样，银行业务越来越多，系统越来越大，所面临的未知风险也会越来越多。
于是乎，银行没有了永远的保险箱。
这是不是说银行可以放弃抵御风险？当然不是，就像人类不断与病毒做抗争一样，虽然不断有新的病毒出现，但是我们能够研制出抵抗病毒的药品。
民生银行前景范文第4篇
平安银行（000001.SZ）三季报拔得头筹，这是新管理层上任一年后的第一份业绩报表，值得关注。
数据显示，平安银行前三季度实现营业收入373.45亿元，同比增长26.46%；实现归属于母公司的净利润116.96亿元，同比增长14.24%，拨备前利润同比增长高达26.06%，超出市场预期。其中，三季度单季度，实现归属于母公司的净利润41.65亿元，同比增长19.82%；实现营业收入139.19亿元，同比增长40.52%。
如果说在以前银行业务同质化严重的时代，银行股投资更多看重规模和业绩增长的因素的话，那么现今在银行去同质化的大趋势下，专属于自己的特色更被市场瞩目。如同浦发银行的自贸区概念，民生银行的小微业务，兴业银行的同业业务，平安银行在集团背景下的战略转型和协同效应尤其应该被市场关注。
三季报揭开了战略转型的盖头——2013年以来，平安银行深化客户结构和业务结构调整，加大风险定价管理力度，提高资产收益率并控制同业资产规模。第三季度存贷差达4.57%，环比提升0.26个百分点；净利差和净息差分别达到2.14%和2.31%，环比均有所上升。
平安银行战略转型在贷款结构的变化上得到充分体现：零售类贷款占比同比上升近10个百分点，信用卡类贷款更是呈直线上升。公司净手续费及佣金收入同比增速78.44%，占营业收入比重为19.86%，比重较2012年末提高近5.5个百分点。
尤其值得注意的是，报告期内平安银行投行业务、信用卡业务带来的中间业务收入大幅增长，使前三季度非利息净收入同比增长66.71%，在营业收入中的占比同比提升5.37个百分点至22.2%，中间业务收入占比创历史新高。中间业务收入增长强劲，在平安综合金融平台的模式下，未来协同效应的良性势头继续看好。
贷款结构正在变
有市场人士统计了平安银行2013年前三季度与第三季度的细分数据，结果显示，7-9月营业收入为139.2亿元 同比增长40.52%；而1-9月营业收入为373.5亿元，同比增长26.46%；7-9月净利润为41.65亿元，同比增长19.82%；1-9月净利润为116.96亿元，同比增长13.05%；7-9月利润增长为19.82%，幅度小于收入增长40.52%。
利润增速低于收入增速的主要原因在于拨备和减值的变化：三季度拔备额为149.4亿元，较中报140.2亿元多提了9.2亿元；而三季度减值额为17.2亿元，同比2012年的6.4亿元，多核销了10.8亿元。
或许，银行贷款结构的变化更能说明问题。
数据显示，截至三季度末，平安银行公司贷款为5084.1亿元，较年初减少134.7亿元，不良率为1.15%，上升0.03个百分点；住房按揭贷款为674亿元，较年初减少30亿元，不良率为0.49%，上升0.01个百分点；经营性贷款为843.3亿元，较年初减少291.5亿元，不良率为0.59%，降低0.24个百分点；汽车贷款为430亿元，较年初增长219亿元，不良率为0.18%，基本持平；其他贷款为369亿元，较年初增长76亿元，不良率为0.7%，上升0.08个百分点；信用卡贷款为925亿元，较年初增长428亿元，不良率为0.96%，上升0.01个百分点。
综合以上数据，平安银行的公司贷款和住房按揭贷款较年初有所下降，经营性贷款已大幅减少，与此同时，汽车贷款、信用卡贷款却大幅增加。尤其是汽车贷款不良率仅为0.18%，在所有种类贷款中最低，这说明平安银行在这块资产中的风险控制颇有成效，且增速已达年初的1倍，未来发展空间颇具想象力。
更为重要的信号是，无论是汽车贷款还是信用卡贷款的大幅增加，不仅只是贷款结构调整的结果，更是平安集团各子公司业务和客户整合后的必然结果，综合金融的初步成效开始在平安银行业务上显现。
稍显不足的是，截至2013年的三季度末，平安银行总不良贷款率是0.96%，比年初上升0.01个百分点，较2013年6月末下降0.01个百分点。拨备覆盖率为186.02%，贷款拨备率为1.79%，分别较年初提升3.7个百分点和0.05个百分点。虽然总体而言，平安银行不良率比较稳健，但也仅是勉强持平。
三季度末，平安银行不良贷款为80.32亿元，较中报76.37亿元增加3.95亿元。减值准备149.4亿元，增长19.36%。计算可知，平安银行实际不良增加21.15亿元。只是在计提和核销双重因素的作用之下，不良率才与年初和年中基本持平。
如何看待贷款和收入增长可观，而不良率未有明显好转的反差呢？
除了和整个宏观经济形势的大背景有关以外，一个和平安银行自身发展阶段相关的观点是：在综合金融和战略转型的大框架下，在新管理层磨合日趋成熟的前提下，平安银行会有一轮新的跑马圈地式的高增长。从这个角度看平安银行的发展，市场或许可以接受其不良率在一定范围内的小幅提升，前提是收益会大大覆盖风险。
整合思路清晰
超出市场预期、年度业绩计划提前达标，使得市场对纳入平安集团的平安银行的前景充满期待。
此前，基于保险文化和团队磨合的担忧，人们对平安银行与集团及其子业务板块的整合均持怀疑和忧虑的态度。而平安银行的三季报让大家眼前一亮，让市场对平安银行2014年的业绩爆发有了更多地期待。
国泰君安证券认为，这种信心主要来自以下三点变化：首先是战略更清晰、战术很得当；其次是平安银行在集团中的地位显著提升；最后是团队和文化融合效果比预期好。
整合思路清晰、集团支持力度较大首先表现在资产结构调整力度加大。
三季报显示，平安银行正在加大资产结构调整力度，大力发展小微和零售业务等高收益资产，置换现有低收益资产，改变以往资产收益率偏低的局面。截至三季度末，小微贷款余额为814亿元，较年初增长46%，占总贷款比例提升至10%；零售（含信用卡）贷款余额3242亿元，较年初增长44%，在总贷款中的占比提升7.6个百分点。在此情形下，第三季度净息差环比上升10BP至2.31%。
资产结构调整是为了改善资产端的收益率，而负债是资产配置之源，因此，聚合集团之力发展负债业务便是整合的题中之意。平安银行正在充分整合平安集团的资源，大力发展低成本负债业务，如加快保险客户的迁徙，获取直投客户衍生存款。
前三季度平安银行存款为12523.66亿元，增长22.65%，远高于贷款8326.4亿元、15.52%的增速，增速领先同行，实际增量已达到2012年全年的1.36倍，一个直接的好处就是其存贷比同比下降，从而为资产结构调整腾挪出较大的空间。
尽管一个处在上升期的银行可以适当容忍不良率的微升，但也要在适当控制的范围之内。报表显示，平安银行三季度不良贷款余额环比增长5.2%，不良率环比略降1BP至0.96%，资产质量基本符合预期。如果还原核销清收后三季度不良贷款毛增额，较二季度增长11%，不良贷款真实生成率环比上升3BP至0.26%，这主要与二季度关注类贷款快速上升有关。
不过，从另一方面分析，平安银行资产质量领先指标却出现了边际改善，这是其资产质量中的一个亮点。三季度逾期贷款生成率环比下降30BP至0.12%，其中90天以内逾期贷款生成率为-0.26%，关注类贷款新增额较二季度减少58%，或预示平安银行资产质量最艰难的时期已经过去。
尽管如此，资产质量仍然有待改善，如果风险控制不当，将成为平安银行未来发展的一个重要不确定性因素，三季报期内关注类贷款飙升需特别关注。数据显示，平安银行关注类贷款余额为165.6亿元，较上年末大幅上升130.79%。该行解释称，关注类贷款增长较快主要系受到钢贸行业影响，但钢贸行业贷款占本行贷款比重较小，整体风险可控。
民生银行前景范文第5篇
2010年既是中国经济高速发展的一年，又是中国人均收入水平显著提高的一年。百年来国富民强的梦想一直萦绕在我们心间，如今梦想变成现实。金融兴，国家兴；金融亡，国家亡。在这个重要时刻，有必要回顾与展望我国金融业的角色，认真思考其所肩负的历史重任。尤其是金融机构在经济发展中要摒弃西方传统的唯股东论，而应主动承担社会责任之重托。2010年4月17日，《银行家》杂志在北京举办“中国金融营销奖”以搭建金融产品与服务交流平台，加强人和人之间的真诚沟通，更好满足投资者、企业及广大的消费者对金融盛宴的期待，为建设更加和谐社会贡献最大力量。
王松奇：2010中国金融营销发展梳理
值此“中国金融营销奖”颁奖典礼之际，我代表主办方《银行家》杂志和活动组委会，向光临颁奖典礼的各位嘉宾致以诚挚的问候!向“中国金融营销奖”的获奖机构表示热烈的祝贺!向为评选工作付出辛勤劳动的全体专家评委，向热情关心支持评奖工作的金融机构表示崇高的敬意!向鼎力支持本次活动的金融监管机构、行业协会、研究机构、合作媒体等各有关单位表示衷心的感谢!
现代金融服务业，机构间竞争已日趋白热化，金融产品所特有的同质性、易模仿、虚拟化等特征则更加彰显金融营销在金融企业竞争中的重要性。因此，传统的营销理念及方式略显跟不上竞争时代的步伐，在风险可控之余，差异化定位、精准营销并尽快占据市场份额是其提升业绩的不二法门。经过多年的发展，我国各金融机构在激烈的市场竞争中，营销意识、理念不断深化、强化，营销实践也日渐丰富。2010年，在收紧银根的情况下，各大上市银行均取得增长20％以上的优异成绩。除了其精准的市场定位，金融营销能力的大幅提升也功不可没。
四年来，《银行家》杂志始终坚持跟踪把握国内外金融业发展脉络，致力于不断完善、改进评选工作，力求全貌展现我国金融业的实践、发展趋势及学界的最新发展成果。本届“金融营销奖”，在奖项的设置上秉承了上一届的传统，但在评选标准上做了一定的调整且更为严格，而且在网上进行了相应的问卷调查并将其结果做为最后评选的参考标准之一。此外，我们还参考了北京数字100市场研究公司关于“金融产品与服务营销”的市场调研报告。这一系列举措的目的在于确保评选结果更专业，更公正，更科学，并进一步提升“中国金融营销奖”的影响力。本次评选中，我们一共收到各种案例200多份，绝大多数参评案例均秉承前几届案例的“写作规范、内容丰富、形式多样”等传统特点，堪称我国金融企业年度营销的精品教程和集大成者。此外，从这些案例可看出我国金融营销发展的端倪：
首先，“金融营销的地位日趋提升”在各大金融机构中已达成共识。例如，有的参评案例集企业定位、自身形象、社会责任、金融产品等于一体，将金融营销的思想渗透至各分支机构，甚至是员工的日常行为准则和工作实践中。
其次，金融营销的理念越来越成熟。“以人为本”、“以客户为中心”的理念已经根植于银行员工心中。交叉营销、整体营销、服务营销等理念始终贯穿于金融营销的全过程，并有效带动了金融产品与金融服务的创新。
第三，金融营销向纵深化发展。从参评案例来看，其基本秉承“以客户为中心”的原则，产品覆盖范围广泛，热点多样化。例如，服务民生、服务中小、低碳经济概念、节能减排概念、各种理财产品等。此外，很多金融机构开发出针对特定客户群的特定产品，也彰显了金融机构细分市场的强大功力，这其中相当一些具有标本意义的优秀案例，均来自于规模较小、营销经验相对薄弱的城市商业银行。从总体来看，我国金融产品开始呈现差异化定位，金融营销进入深耕细作时期。
在取得上述让人欣慰的成绩之余，我们也应看到我国金融营销的不足。由于我国金融营销起步晚，基础薄，金融营销整体仍处于粗放发展阶段，未来的路更为艰辛，需立志于推动我国金融业发展的耕耘者们蹈厉奋发，不断进取。
各位来宾，中国金融营销奖反映我国金融营销的卓越成就，将伴随我国金融业的深刻发展而不断壮大。基于金融业的发展潮流，《银行家》杂志举办“中国金融营销奖”活动，就是要“给先进者以鼓励，给成功者以荣誉”。
感谢金融营销的卓越实践者们，在你们前进的道路上，我们不仅是呐喊助威的观众，不仅是忠实的见证和记录者，我们更希望通过我们的劳动，搭建金融营销交流平台，成为我国金融服务质量提升的积极推动者，为我国金融业的整体发展贡献力量。
曾俭华：建设银行履行社会责任的经验
我愿意结合建行近年来的探索和实践，就银行业如何履行社会责任谈几点看法，与大家探讨交流。
第一，企业社会责任实际上是一个企业道德观的问题。
一个好的企业，应该是一个讲道德、讲诚信、讲责任的企业。对银行来说，追求利润最大化、创造价值、为客户提供更好服务、努力回报股东和社会，是本质属性和基本要求。但是，作为社会的一员，作为企业公民，赚钱的同时要考虑到社会和公众，赚钱后还要积极回馈社会。银行要兼顾经济效益和社会效益，把经济效益和社会效益、短期利益和长远利益很好地统一起来，否则，就不可能可持续发展，也不可能基业长青。因此，在追求经济利益的同时，主动履行对社会及公众应该承担的责任和义务，不仅是国有控股大银行开展业务应遵从的基本准则，也是提升核心竞争力、降低信贷风险、构筑良好品牌形象和信誉优势的有效途径，应该把它提升到可持续发展的核心战略层面来认识。
第二，将全面履行社会责任融入银行的日常经营管理之中。
作为金融改革的先行者，建行股改上市以来，坚持稳健经营、科学发展，在兼顾国家、客户、股东和员工利益的同时，努力立足自身实际，积极支持国家经济社会发展，为广大客户提供一流的金融服务。
一是稳健经营，为国家和社会多创造价值。自股改上市以来，建行加大战略转型和结构调整，着力提升客户服务能力、业务创新能力和风险控制能力，盈利水平和经营业绩持续提高，累计向国家缴纳税金、分红等合计6912.33亿元。2010年实现净利润1350亿元，平均资产回报率、平均股东权益回报率为1.32％、22.61％。
二是履行大行责任，促进经济增长、产业升级与民生改善。近年来，建行自觉执行国家的宏观经济政策，把支持国民经济增长与自身业务发展紧密结合起来，以自身发展方式的转变促进国民经济发展方式的转变，努力为促进经济发展做出贡献。加大对中小企业的支持力度，主动服务“三农”，积极支持新农村建设。截至2010年末，涉农贷款余额7707亿元，比年初增长了39.18％；中小企业贷款余额15852亿元，比年初增长了28.65％。
三是推行绿色信贷，大力支持环境保护和生态建设。建行积极推行绿色信贷，
加大对低碳经济、环保产业的支持力度，根据国家节能减排、保护环境的有关政策要求，制定了54个基本涵盖高耗能、高污染以及产能过剩行业的审批指引；严控对钢铁、水泥等行业的信贷投放。2010年，建行绿色信贷项目贷款余额1958亿元，比上年增长8.12％；退出不合要求的高耗能、高污染及其他高风险或限制性行业贷款的累计金额达到1045亿元。
第三，支持公益事业是金融企业回报社会的重要途径。
上市以来，建行深切地感受到，建行重组改制的成功离不开国家和各方面的扶持，良好经营业绩的取得也离不开广大投资者、客户和社会各界的关心和支持。我们始终不忘对国家和社会的责任，努力教育广大员工了解国情民意，增强社会责任感、使命感，为建设和谐企业、和谐社区、和谐社会做出贡献，并通过多种形式积极回馈社会。
杨再平：向企业家营销社会责任
金融营销奖与其是奖励企业家在社会责任方面的贡献不如说是在向我们的企业家营销社会责任，这是非常值得肯定的。就银行业的社会责任我想做三点点评。
一是我们的银行家，在社会责任方面应该说这些年来，做出了很积极的工作。有统计以来银行业的社会慈善捐赠每年都是以翻番的速度在增长。2009年中国银行业协会的银行扶贫帮困项目一共是1647个项目，金额是34.82亿元，涉及人数是61万多人，由此可以看到我们银行业在社会责任方面这些年来做出了很大的贡献。
二是我觉得我们的银行业金融机构也应该在社会责任方面要做得更好，它应该在所有的行业中做得最好，为什么呢?因为银行就是靠公众存款，公众信心支持的，所以银行或多或少是准公共机构，其行为活动直接关系到社会利益，关系到公共目标，所以银行业具有特殊重要性。
三是我们的银行业金融机构对社会责任的认识还应进一步深化。社会主义市场经济要求我们每一个人、每一个机构，应该既要对自己负责任，也要对社会负责，反过来社会要对每一个人、每一个机构负责，这叫做双向双重责任。社会责任过去讲的是社会慈善捐赠、社区行动、帮贫扶困等，但是更重要的在于我们应该把社会责任纳入我们的股东利益最大化目标当中，不能以牺牲社会利益为代价，来追求股东利益最大化。银行做每一件事情都要考虑到社会后果。比方说，是有利的我们就应该多做这样的事情，有些可能是有损社会利益的，那这样我们就不应该去做，或者说既有利又有损，我们两者之间要权衡，看它对社会的净福利是不是最大化。社会责任不是简单的这种外在的东西，应该是拿到我们的目标函数中间成为我们内在的追求，而不是一个外在的好像是政治任务做表面文章。树立企业形象，不应该停留在这个层面，而应该成为我们内在的追求，就是我们每一项行动，都要考虑到它的社会后果。银行要对利益相关者做出贡献，比如说首先是客户，然后社区及你的员工，最后更大的就是社会范围。总之我觉得对我们的社会责任应该有更深入的认识，使我们的金融机构的社会责任更加自觉，更加内在，作为一种内在的追求。
李卫平：工商银行品牌建设和品牌价值提升的经验
品牌经济已经成为现代市场经济的主流，国际品牌的竞争，实际上是国家间经济综合实力的竞争。一个国家是否拥有国际著名品牌，拥有多少国际著名品牌，已经成为衡量该国经济实力和国际竞争力的重要标志。品牌作为一家企业最宝贵的无形资产，是企业核心竞争力的集中体现。中国民族品牌能够在强手如林的国际品牌竞争中异军突起，充分展示了中国企业的成熟和壮大，折射出由“中国制造”向“中国创造”的华丽转身。工商银行作为其中一员，也在由一家本土银行成长为全球市值、盈利、客户存款和品牌价值第一的商业银行的过程中，探索出了一条品牌建设和品牌价值提升的成功道路。
第一，以雄厚实力奠定品牌地位。实力铸就影响力，作为中国最大的商业银行，工商银行一直凭借其超群的实力，吸引着全球的关注。截至2010年末，工商银行的总资产近13.5万亿元人民币，客户存款余额已超过11万亿元人民币，银行卡发卡量已达3.5亿张，个人网上银行和企业网上银行客户总数分别增至9600万户和240万户，托管资产净值达到2.9万亿元。
第二，以稳健经营夯实品牌基础。九层之台，起于垒土。商业银行是经营风险的企业，信誉是银行的生命，也是银行品牌的基础。一家银行品牌价值的高低，首先取决于公众对银行的信赖程度。在这次肆虐全球的国际金融危机中，不少国际著名的金融机构由于深陷金融衍生产品交易风险，导致品牌的根基发生动摇，百年老店在一夜之间轰然倒塌。而工商银行却始终恪守稳健经营的原则，秉持对存款人、客户和股东负责的理念，坚持走可持续发展的道路，不断夯实品牌基础，巩固了“可信赖的银行”品牌形象。
第三，以优质服务提升品牌价值。决定品牌价值的关键因素，除了信赖，还有消费者对品牌的认同和推荐程度。这与工商银行将品牌建设定位于一个与消费者“心灵对话”的过程，“以客户为中心”不断提升服务来为客户创造价值，进而提升品牌价值的做法不谋而合。
第四，以科技创新支撑品牌创建。产品和服务是银行品牌的最重要载体，缺乏有竞争力的产品和服务也就意味着品牌失去了赖以生存的土壤。正是因为产品和服务不断地推陈出新、丰富和完善，才使得消费者的品牌忠诚能够永远地延续下去。而在当前的信息社会中，金融产品和服务的创新如果没有强大的信息科技平台作为支撑是不可想象的。
第五，以跨国经营推进品牌延伸。打造国际知名品牌，需要时刻关注客户的走向和需求，提供全球的服务。只有坚定地走出去，主动参与国际竞争，中国的企业才有成为国际主流品牌的机会。
第六，以回报社会丰富品牌内涵。工商银行的愿景是成为最盈利、最优秀、最受尊重的国际一流的银行。其中，建设最受尊重的银行就是要赢得更加广泛的品牌公信与美誉。因此，工商银行始终将履行企业社会责任作为加强品牌建设的一项战略举措，以回报社会丰富自身的品牌内涵。
品牌的创建没有捷径，优秀品牌的建立，必将是一个长期积累的漫漫征途，幸运的是在当前中国经济崛起所带来的全球经济格局的调整中，中国企业面临着实现品牌跨越式发展的良好机遇。天道酬勤!相信在未来的全球品牌中，能够看到越来越多中国金融企业的身影。
吴念鲁：企业形象引领银行整体素质的提升
金融业作为一种为社会提供金融产品服务的行业，打造品牌竞争优势，越来越受到业内人士的重视。企业品牌，是企业在长期经营的营销中，让消费者熟悉企业的价值特征。金融企业重在价值的传播与沟通，强调产品服务以外的感情和心理认同，在企业品牌的统领下推出的，各具特色的产品在标志上、内涵上，有显著特
色，逐渐被市场所熟悉、认同。随着企业的定位，产品的出台，尤其是能提供特色的优质服务，使之成为名牌产品，为客户乐于接受并树立良好的形象。可见企业的品牌和形象，就意味着信誉、质量、服务、安全和效益。下面，我分别就获奖银行作简要点评。
工商银行2007年末，成为全球最大的银行，2008年首次获得全球最赚钱银行的桂冠，2009年，2010年至今保持全球盈利最多、客户存款第一、品牌价值最高的上市银行。工行在品牌锻造中，真正的落实了“以客户为中心，始终注重强化公司治理和风险管理”这一宗旨，打造出成熟、稳健、透明、值得信赖的品牌形象。
招商银行2002年以来，在国内推出第一个面向高端客户的金融产品――金葵花理财，发展至今势头良好。2010年发卡50万张，成为零售银行业的重要品牌。在专注为客户提供服务同时，还提供多元化的非金融增值服务，举行了“金葵花杯”少儿钢琴比赛，这一赛事为客户和子女之间架起沟通的桥梁。
中信银行多年来在体育领域频频出手，遵循创新的发展战略，收获影响有目共睹。这次提供的中信银行与中国网球公开赛的案例，获得了公众认同和认可。通过精彩的体育赛事，吸引了国内网球体育爱好者的广泛关注。中信在网球项目上的投入不仅取得良好的经营效果，也使中信银行的品牌形象大大提升。
富滇银行业务定位为零售银行，我十分赞赏它“做大小企业业务、做实个人业务、做强公司业务”的战略目标。该行在业务定位和客户定位上，目标明确有追求，但又很务实。富滇银行的“心至远，富泽滇”的形象用语，寓意该行志存高远，以惠泽云南造福百姓为己任，既立足云南，又面向全国，展望国际的视野和雄心，因此富滇银行的品牌形象越来越被云南大众所知晓认同。
上海银行是国内首家以城市冠名的商业银行，自1995年以来快速发展，在银行体系当中，充满着生机和活力。在2010年11月，上海银行中小企业金融服务中心正式成立，服务更趋专业化、精细化、品牌化，并出现了质的飞跃。与此同时，上海银行积极倡导市民银行的经营特色，努力开通个人业务，满足广大市民对金融服务的全方位需要。随着上海银行业务多元化快速发展和以后公开上市，上海银行的企业形象，上海银行的品牌形象，以及它在业内和国际的知名度将会大大提高。
北京银行是一个上市的城商银行，该行秉承了“为客户创造价值，为股东创造收益，为员工创造未来，为社会创造财富”的宗旨，15年来获得了迅速的发展，树立了良好的企业的品牌形象和企业形象，北京银行始终坚持服务地方经济，服务中小企业，服务市民百姓，鲜明的市场的定位，凭借着差异化、特色化、精细化的营销服务和管理理念，大大提升了企业品牌形象。
湖州银行建行13年来，秉承“立足地方，面向中小，服务市民”的市场定位，提出“富达五湖，诚信九州”，“立足湖州，辐射长三角”。富达五湖，是蕴含着为服务大众共同创造财富的价值为己任的共赢的文化；诚信九州，则是诚实守信，真诚服务为客户的为主旨的信用文化，这体现了遵纪守法、稳健经营的合规文化，因此，该行的经营理念值得赞许。
天津滨海农村商业银行始终坚持服务三农，树立社区零售银行的市场定位，“立足滨海，面向全市，辐射我国的中西部服务三农”，该行提出五创新，三年来取得很大的进步，企业的形象品牌也大大提升。在这里，我建议把农村商业银行改为农商银行，据统计，北京的一产农业产值不到GDP的1％，三产服务业占了70％，基本上跟西方发达国家都持平，二产制造业也很发达，约占30％。我想天津情况大致相同，因此，农村商业的农村内涵和外延就小，但农商的外延和内涵就大，名称更改后，服务三农的经营方向不变，但是，更多的客户应该是非三农，而且应该进一步推进和促进滨海农村城镇化的发展。
桂林银行，它的企业定位是“打造地方政府企业市民最满意的银行，广西最有特色的银行，和最具竞争力的银行”。围绕“‘走出去’发展、管理提升、特色经营”的三条主线，强化“风险就是生命线，效率就是竞争力”的经营理念，着力打造“中小企业的伙伴银行”、“市民银行”、“三农服务的特色银行”、“旅游服务的特色银行”，提出“立足桂林，根植八桂，花开全国”，2010年又提出，“漓水春风”服务行动，借漓水来比喻服务要像漓水那般清澈，春风一般和熙亲切，我也借此送给桂林银行一副对联：桂林山水喜迎八方宾客，桂林银行荡漾漓水春风。
柳州商业银行更名以来，重新塑造新的企业品牌和形象，该行定位为“市民银行，社区银行，中小企业的伙伴银行”，潜心“服务市民，服务地方经济，服务中小企业”，坚持“心服务，诚相伴”的服务理念，立足柳州，服务广西，面向全国。我也很赞赏该行提出“内外兼修，提升打造品牌形象的行动”，内就是内在的银行创新精神，积极的社会观价值观，外就是对外的形象。易经里面曾讲：柳者，易生之木也，我祝愿柳州银行像柳树那样，落地生根茁壮成长，提高综合实力，打造成为有特色的城商行。
上海农商银行在三年规划当中明确提出“做强郊区，拓展城区，立足上海，辐射周边的市场”定位，我觉得这也非常实在。该行是上海地区的小额贷款客户金额最多的银行，也是全国电子渠道最齐全的区域性银行之一。以世博理念打造便民银行，这里特别要提出它在人口密集的地方和社区，设立了“金融便利店”。最近我又去了台湾，台湾有个“seven店”，店里除了卖生活必需品外，还提供一些生活便利服务，这种便利店对老百姓很方便。上海农商银行的“金融便利店”24小时服务，建立了电子银行、现金、个人理财、个人贷款、小企业贷款、社区金融宣传等六大平台，也受到群众的欢迎。
青岛银行的愿景是“打造特色鲜明的服务领先有影响力的公众银行，做山东半岛蓝色经济区建设的主要支持银行，以打造专业的中小企业为特色，成为经营区域内的中小企业的领军银行，成为青岛市民的首选银行”。青岛银行十分注重品牌建设，我认为在经济金融全球化的今天，市场经济在某种意义上来讲，是品牌的经济，消费者往往并不在意产品由哪个国家生产、哪个地方生产，而是在意它的品牌，因此，我觉得青岛市在品牌建设方面，就做出突出的成绩。比如说它有海尔，海尔就是青岛银行的大股东，此外还有青岛啤酒、海信、四方机车等国际知名企业的知名的品牌。
最后就是讲一讲石嘴山银行，石嘴山银行开业以来，在当今西北重工业基地，塞上湖泊水乡的热土上生根发芽，茁壮成长。该行提出“和谐共生，互助双赢”的经营理念，把石嘴山银行办成“地方经济发展的助推器，中小企业成长的好伙伴，市民依赖的金融超市，员工成长的温馨家园”，提出了“客户至上，用心服务”，即“爱心、真心、热心、诚心；眼到、心
到、口到、手到”的宗旨。重视产品的品质和质量，大大提升了企业的形象和品牌，是个很有朝气的银行。
郑新林：股份制银行与中小银行的合作与创新
近年来，我国逐步形成了包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行以及外资银行、合资银行在内的多层次银行体系，各类银行机构在各自领域发挥优势、各显神通。例如广大的农村金融机构，以服务“三农”为主要职责，在广阔的农村金融市场发挥着举足轻重的作用；而兴业银行等股份制商业银行，以经济中心城市为主战场，客户定位为中型企业与中高端零售客户。因此，可以说尽管商业银行的基本功能大体类似，但又存在着市场定位、客户定位、竞争策略的较大差异，这就为商业银行间突破恶性竞争循环、创新合作范围创造了空间。
另一方面，各类银行机构经营发展情况分化严重，城市商业银行、农村信用社、村镇银行等国内中小银行类金融机构在资本规模、资金实力、业务资格、管理能力、技术系统、网点布局、人才培养等方面与国有银行、全国性股份制银行均存在一定落差。同时，中小银行又具有独特的地域优势，在其所在地域有分布齐全的网点和大量终端客户资源。中小银行先天缺陷与独特优势并存，也为不同类型银行之间开展互补合作带来机遇。
从合作的方向来看，除了资金融通、资产转让等传统银合作领域外，股份制银行还可以与中小银行在以下四个方面开展创新合作：
第一，产品研发。中小银行在部分业务领域存在较高的准入门槛和资格限制，如第三方存管、基金、外汇业务、贵金属交易、理财产品开发等，同时，中小银行研发能力也普遍较弱。股份制银行可在监管机构允许的框架内，积极发展各项业务，中小银行也可借此弥补自身产品线不足，拓展潜在客户，巩固客户基础，改善银行自身的财务收入结构。
第二，IT系统建设。麻雀虽小五脏俱全，商业银行信息系统建设投入所需成本巨大，研发难度较高，如核心系统、各类业务管理系统等，一般中小银行依靠自身力量难以研发，也难以承受研发成本，就连能跟上监管部门要求的系统都相当吃力。大中型银行可通过系统集成、软件租赁、接入等方式为中小银行提供服务。
第三，渠道网络。中小银行大多网络局限于其所在地域，服务难以延伸至所在地之外的区域，且服务渠道单一，以柜面为主，鲜有网银、电话银行等渠道，近年来众多中小银行纷纷开始跨区域设立机构，但仍然难以在短时间内形成健全网络。股份制银行可利用业已建成的全国各主要经济中心城市和省会城市的骨干网络与中小银行的区域网络相结合，形成覆盖全国的庞大服务网络，为本行客户和中小银行客户提供服务。
第四，先行样板。股份制银行在其成立初期也经历过地方性银行发展阶段，经过多年发展，已普遍在治理结构、机构建设、业务管理等方面走在国内银行前列，其在发展过程中积累的经验、教训、技术、文化、流程对于中小银行具有极高的借鉴价值，都可以作为可输出的产品向中小银行传导，中小银行在发展壮大过程中也需要吸收先进银行的成功经验避免走弯路和重复建设。
艾民：民生银行个人零售服务的经验
今天我用服务来做主题，跟大家一起分享，我讲五个主题：
一是服务定位。所谓服务的定位就是一家银行如何与别人区别开来。中国的银行界现处在后经济危机时期。在进行紧锣密鼓的宏观调控这么一个背景下面，金融机构原来的战略还有效吗?就民生银行而言，去年我们总行做出三大定位，第一就是做民营企业的银行，第二是做小微企业的银行，第三是做高端客户的银行，就是要解决银行提供金融服务是为了谁的问题。
二是服务理念。零售银行还包括很难归于个人银行，但是以个人形态经营的一大群企业。小微银行的理念就是两条价值定理，第一条就是大数定律，第二就是价格覆盖风险。小微企业就像大海，全国有3800万户，对我们的银行来讲，确实是非常庞大的一个客户群。小微企业就个体来讲，单笔小，风险大，生命周期短，但是它作为一个大的群体来讲，如果找对方法之后，它的风险实际上是可控的，个体的风险可以被大量的样本摊薄。
三是服务态度。服务态度就是金融机构准备在什么条件下给客户提供服务，或者说在资金非常充裕的条件下给客户提供服务，在情况不好的条件下还要不要提供服务；客户提供良好担保物的时候可以服务，在没有担保物的时候要不要给他服务。这取决于有三个条件，人质理论；蜜蜂理论；精装理论。
四是服务方法。民生银行的服务方法是一圈两链，紧紧抓住商圈这样一个核心，然后从价值链、产业链出发，做批量的开发、规模化的经营和标准化的运作。
五是服务的终极形态。其本质是超越服务，就是把服务变成一种伙伴，把我和你变成我们。
欧明刚：银行战略与产品创新
首先，本次金融产品奖案例的整体特点表现为：一是体现出“小”的特点。即小企业类(包括农户)金融产品案例成为热门。这反映了中国银行业金融机构对中小企业融资的重视。银行对小企业以及“三农”融资不仅着眼于商业利益的考虑，而且着眼于社会责任的考虑。二是体现出“新”的特点。即在低碳金融、物流金融、企业年金、对公对私理财业务、网上银行、银行卡、个人授信业务等新型业务上进行产品创新。
其次，结合本次金融产品类获奖项目从产品创新角度提出如下看法。一是银行战略决定产品战略。银行的产品创新来源于产品战略。而产品战略受制于银行战略。银行战略是最高的指挥棒，决定银行的发展目标和路径。因为产品创新的成效在很大程度上取决于银行决策层的态度，而决策层的态度取决于银行战略。产品创新是需要大量投入、是需要冒险的、是需要着眼于长远利益也就是战略利益考虑的。如果银行决策层觉得是未来的发展方向，从战略高度去重视，决策层在资源分配和考核机制上有所倾斜，显然结果将大不一样。二是差异化是产品创新成功的关键。战略定位的差异化决定产品的差异化。要做到差异化就要准确地了解客户、了解自身、了解对手。银行产品毕竟具有很强的模仿性，要在大同小异的产品中寻求竞争优势，需要了解对手和客户，更在于了解自身，根据自身的资源禀赋，推出扬长避短的具有核心竞争力的产品。
最后，就我国金融产品创新提出以下建议：
一是产品创新要解决好创新的机制设计问题；
二是产品创新的市场调研工作一定要做扎实；
三是产品创新要以客户简单便利为提前，不能搞繁琐哲学；
四是产品创新要有好的品牌和营销来实现最大价值。
张海涛：创新营销、整合产品，构建手机金融平台
目前，我国商业银行为建设成现代金融企业的进程逐步加快，城市商业银行也
作为一支有生力量，纷纷提出经营战略转型的要求，其中尤以个人零售业务作为经营战略转型的产品研发方向和核心内容，银行零售业务已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径，成为打造知名品牌的主要工具，成为创造核心竞争力的主要手段。鉴于此，我行高度重视零售业务的发展，积极拓展零售产品种类，先后推出了丰富的银行卡产品、个人理财产品、新型个贷产品、各类代收代缴类中间业务品种以及各类保险、理财产品的销售业务，在有效满足广大客户金融服务需求的同时，也为手机银行等电子银行产品的推出创造了条件。
手机金融业务的发展及其营销策略
作为拓展泰安市商业银行电子银行服务渠道和服务功能的又一新举措，泰山方付通手机银行自2009年11月面市以来，凭借其强大的功能、便捷的服务和安全操作性能得到了广大客户的推崇与青睐。在安全性方面，泰山方付通手机银行无需上网，采用超强加密方式有效保证了客户资金的安全。在兼容性方面，该产品不限制手机型号及操作系统，支持95％以上的手机类型。在移动性和随时性方面，手机银行卡由于采用了短信的交互方式，只要能够发送短信就可以操作手机银行。
在营销宣传方面，借鉴相关市场的成功营销经验，以内促外，以点带面，重点突出“服务营销”，不断创新营销模式，利用多种营销方式主动出击，依托核心业务寻找突破口，打造多维度服务体系。
手机金融业务未来展望
首先借助现阶段手机银行特点，进一步完善手机金融业务。安全至上的服务品质、便捷高效的服务方式使得泰山方付通手机银行产品在很大程度上满足了广大客户的金融服务需求，也为我行手机金融平台的构建奠定了良好的基础。具体为：增加支付种类，完善移动支付业务；发展互补产品，丰富手机金融产品功能；拓展增值服务种类，打造“移动金融助手”。
其次结合城商行特点，全力构建手机金融平台。作为一个城市商业银行，我们的手机金融产品品牌知名度相对较小，手机金融产品的营销、宣传及科技投入的成本相对较低，产品研发能力、创新能力及人员投入相对较弱。这就要求我们切实利用城商行自身灵活性的特点，加强手机金融平台功能建设，通过一个稳定的运营平台，将各项业务相互关联起来，使之能够相互支持，成为一个有机的整体，将更多的资源投向手机金融产品整体的建设，保证整个产品体系能有一个统一的形象，从根本上提升手机金融平台的核心竞争力。
综上所述，发展手机金融业务是高科技背景下客户和银行的共同需要，是应对未来同业激烈竞争的必然选择。泰安市商业银行将继续立足自身特点，放眼未来前景，从多层次、多角度完善手机金融业务、整合手机金融产品，践行“移动银行改变生活”的产品服务宗旨。
罗威：银行转型与数据利用
我国银行正处于关键的转型时期，虽然我们目前正在经历宏观经济的调控，在未来的十年到二十年期间中国的GDP仍然会快速增长，同时我们会超越美国，成为全国第一大经济实体。在这种宏观背景条件下，意味着我国在未来很短的时间内，一定要建立起一个与我国的经济实力相匹配的，非常强建的心脏――金融系统，这决定了我国银行面对更加动态的市场，面向更多增值业务的市场，需要做到精细化管理，不能再凭经验，而是要依赖数据，需要依赖信息，在这里面有两个问题：一是数据利用在银行的转型以及我们的营销中发挥哪些作用；二是银行如何充分利用数据的这些作用。
首先数据利用怎么发挥作用呢?第一层面是宏观管理。银行跑马圈地的时代已经结束了，我们进入到精耕细作的年代。这时我们必须分析哪个产品、哪个业务、哪个行业板块占用最稀缺的银行的资源并且可以真正盈利。这些衡量就逼到我们要引入非常先进的概念――经济资本、经济附加值及包括风险调整后收益的概念。这些具体风险可计量的前提，就是需要利用到非常强大的历史数据，行业数据，以及我们银行自身的这种数据，因为数据是核心也是重中之重，只有在真正掌握了数据，真正利用到数据的时候，我们的银行才能真正地计量风险、规避风险、管理风险、运营风险。这个现代化的管理的理念成为可能。
第二层面就是微观管理。银行现在是一个服务业，要建立以客户为中心的理念，营销理念一定要从4P理论发展到今天的31理论。只有形成一个信息系统，形成很好的回忆录，银行营销才能从推送营销发展到基于关系型的营销系统。
第三层面就是业务创新。数据对银行创新有什么作用，最简单的例子就是信用卡，信用卡是美国在1960年发展起来的，之所以发展起来就是背后有一个非常大的环境――数据挖掘技术的飞速进展，有了数据挖掘技术以后，银行可以用非常廉价的成本去解决一个大规模的数据不对称的问题，也就是说，我们能够以廉价的成本对客户公正、客观的评分与评级，区分出好客户坏客户，可以做到对风险客户不同的定价，带来真正的利润，所以数据可以帮助大家做到业务创新。简单说数据在银行的转型中，在宏观管理微观管理以及我们的业务创新中都可以发挥很强的作用。
其次就是如何做。银行经过电子化和目前的我们第二代数据大集中之后，可以处理更大的交易量，能够支撑更大的用户。如果不构建第三代的数据平台，也就是智能化平台的话，银行永远不能做到越来越明智的选择，所以数据的智能化平台，是我们提出的一个可以帮助银行从客户分群、客户细分、战略风险管理的一个解决方案。
黄升民：沟通――银行界的营销本质
银行界的营销奖是非常专业的一个评奖，我的感受是，在品牌宣传这一块，银行业的进步很大。最早的第一个广告是中国银行做了一次文化的一个广告，做了以后引起很大的轰动，银行业的人不太认同，认为我们不需要做这样的广告，上个世纪90年代出现大量的CI系统以后，银行业改换包装，尤其今年工商行的服务广告，的确很振奋，作为一个世界大行，背后是中国的经济和国家的实力，因此需要一个非常大气的广告来去做，以下我谈三点感想：
第一，做形象就是要往心里走。非常大气的形象宣传之后，我们的差异性在哪，我们的持续性的东西在哪，这非常关键。仅是一种外观上的美和力量是不够的，每个银行的宣传要落实到它的文化和历史，这个时候真正形象的差异化从现在才开始。我们看到中国各银行的形象，在整个气势建构方面都是足够的，但是我们再往前延伸，已经处在一个重要的十字路口上，没有一个重要的统领，没有一个精细的未来发展的规划，没有对自己整个历史延伸的回溯，那么要做出很有血肉的，很有力度的这个诉求的形象，是很难的，如果形象不能持续的话，这个形象就是简单的表面包装而已。
