银行业的前景

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银行业的前景范文第1篇

（一）首先，中国银行业目前主要存在以下几个方面的问题

第一，银行信贷结构不合理，这其中很重要的问题是银行业贷款集中度比较高，大家知道银行信贷从集中度来讲有两个领域风险比较大，一个是地方政府融资平台，一个是房地产。在地方政府融资平台方面，我列了几个点，一个是政府担保杠杆率比较高，政府为了多头担保，同时政府进行多头举债，政府负债率比较高。所以多头举债，政府再融资平台，很多融资不仅仅是通过银行贷款，包括也通过和信托公司合作，发行信托计划，发行理财产品。包括直接在市场上发行地方平台债，发债的方式，这样导致政府整体负债比较高。第三方面政府主导的项目商业化程度并不高，我们发现有大量项目，比如一些城市修建公共设施，非盈利的项目也是使用银行贷款，我们想这个风险大是商业化不高，也是咱们监管机构关注的重要问题。当然第四个是地方政府财政收入上会面临瓶颈，比如房地产调整，财政收入变少，使得平台融资风险有可能会进一步增大，我们说在这方面是存在隐患的。

第二，银行资本金急需补充，在2010年对商业银行进行了一轮再融资，到了现在，又有几家商业银行要进行再融资，这里跟我们宏观管理监管政策上的一些不确定性是有关的，现在这个情况，其实我国巴塞尔协议投入使用的话，会有新的一些在资本金监管的变化。所以，未来资本金补充也是一个很重要的问题。

（二）中国银行业发展的前瞻

在目前的宏观格局下，对中国银行业，笔者大概做出以下三方面的判断。第一，笔者认为信贷业务仍然是银行业绩的主要支撑。第二点中间业务将面临增长压力和契机。增长压力就是说从表外贷款已经被监管机构叫停，这块其实是支撑银行中间业务，包括零售业业务很重要的一块收入。这块被叫停，当然银行还需要在其他的零售业务上有所突破，所以笔者认为银行在零售业业务上发展的信心仍然是非常大的，包括通胀率比较高的情况下，尽管监管不让你做信贷理财产品了，但银行还可以跟通胀挂钩的，比如做一些挂钩型的结构型的理财产品，这块的发展空间也应当是存在的。另外银行应该提高服务能力，发展多样化的金融服务，包括像理财、银行卡，包括随着人民币贸易结算不断增大，在这些领域中间业务都存在很大的发展空间的。第三点笔者认为混业经营也会带来新的盈利点，主要是说银行包括信托公司、保险公司这些非银行金融机构之间的合作，我们看到银行和保险公司之间进行产品的交叉销售业务合作，这两年应该说是在不断加深的。展望混业经营，除了这块空间可以继续挖掘，其他领域，包括银行跟PE、私募股权基金，现在很多阳光私募型的产品，在各家商业银行进行发售，在这些方面合作其实合作空间也是比较大的。

最后，银行业发展的重点，笔者认为主要有以下三方面，一是银行信贷结构需要进一步进行调整，银行要根据国家政策和银行风险管理的要求对银行信贷要有保有压，有增有减，有浮有控。当然风险比较大的要进行跟踪，同时对于战略性新兴产业、服务业、中小企业包括三农这些领域，虽然国家鼓励银行重点进行信贷投放，但作为银行，它要管理风险，银行要针对这些领域要进行信贷产品和风险管理方面的创新，争取在这些领域进行信贷有效投放。二是发展中间业务，发展零售银行在2011年是非常重要的，这是银行业未来业务转型的方向，银行业转型就是从以前重视存贷业务转向中间业务，从以前侧重于公司业务转向零售业务，这方面发展空间也是比较大的。最后银行未来也是需要多渠道的补充资本金的，因为监管政策面临一些不确定性，但未来对银行的资本金的要求是可能继续升高的，而作为商业银行，即便中间业务发展非常重要，但未来在可预期的时间段内，信贷仍然是形成盈利的最主要的方式，而这块必将消耗他的资本金。所以多渠道的探索资本金的补充方式非常重要。但是如果银行把补充资本金的压力推给市场，这样对整个股市带来振动都会比较大。所以笔者认为，下面几个相对好一些，一个是定向增发，有些企业家是要做长期投资的，这样对市场压力就会比较小。第二可以考虑利用税后净利进行增资，这样还是需要国家有关部门，特别是各家银行主要股东跟银行之间在这方面进行磋商。第三可以考虑继续引进中外战略投资者，增加银行的资金。最后本文认为，在当前环境下，监管机构应当在银行的一些业务创新上给出他们更大的空间，包括银行信贷资产转让以及信贷资产的证券化。

银行业的前景范文第2篇

关键词：银行风险承担；前景理论；金融监管

中图分类号：F83033文献标识码：A

一、引言

其于银行危机引发的金融危机、经济危机、经济萧条在全球范围内时有发生，学者们（Calomiris， 1990； Kaminsky & Rienhart， 1996； Demirgü-Kunt et al，2005； Dewatripont et al， 2010）以不同视角探索了金融危机及银行危机发生的机理，得出一致结论：商业银行的过度风险承担是造成金融危机的决定性因素。以此次金融危机为例，2003年到2007年期间，银行机构通过高杠杆的使用，大量借入短期、低成本资金，投入到长期、流动性差的风险资产中，最终导致过度风险（excessive risk），因此银行过度风险承担行为（risk-taking）是金融和经济脆弱性的根源。面对银行债务担保引发的巨大风险敞口，西方政府进退两难。

此次金融危机，我国银行业并没有受到较大冲击，这能否说明我国商业银行风险承担行为较小？事实和经验证据表明，我国商业银行业目前面临自身特殊的风险承担特征。首先，我国商业银行在金融危机期间投放巨额信贷，违约风险进一步凸显，尤其是地方政府债务违约风险不断上升。其次，我国金融机构的经营理念、行为模式和风险暴露具有较高的同质性，进一步增加了潜在的系统性风险（李文泓，2009）。再次，我国仍然停留在隐性存款保险层面，即公众认为国家会对银行所有的经营失败买单，而实际中政府也几乎承担无限责任的隐性存款担保。隐性存款保险制度加大了商业银行风险承担动机，为整个社会金融、经济带来严重的后果。

关于商业银行风险承担的问题，已日渐引起了我国学者们的重视，目前研究的重点集中在外部环境（货币政策、资本监管政策）和内部治理结构（大股东控制能力、董事会规模、独立董事比例、监事会规模、高管特征等）对商业银行风险承担的影响。张雪兰和何德旭（2012）利用2000-2010年间我国金融经济数据，实证检验货币政策对银行风险承担的影响，证实货币政策立场显著影响银行风险承担，并且受银行异质性特征的影响。陈其安和黄悦悦（2011）以14家上市银行2007-2010年季度数据为样本，以超额资本充足率和法定存款准备金率为政府监管指标，实证检验了政府监管对商业银行风险承担行为的影响，发现超额资本充足率和银行规模对商业银行风险承担产生显著正向影响。孔德兰和董金（2008）选取2000-2007年5家上市银行数据，从公司治理角度，即大股东控制能力、董事会规模、独立董事比例、监事会规模、资本充足率等方面考察其对银行风险承担的影响，结果证实公司治理中各因素对银行风险承担产生影响，但是影响存在差异。吴成颂等（2014）以2002-2011年13家上市银行为研究对象，实证检验了银行高管特征对银行风险承担的关系，结果表明银行高管特征对银行风险承担影响结果不一致。其中，银行高管学历与银行风险呈正相关，银行高管学历与银行风险承担之间呈现显著性倒U型关系，银行高管任期与银行风险承担之间存在不显著的U型关系。

与上述文献的研究视角不同，本文拟从银行收益与风险承担之间的关系入手，以前景理论为基础，利用我国商业银行微观数据，实证检验收益能不能成为抑制我国商业银行风险承担的工具，并最终给出政策建议。

二、理论及文献综述

商业银行风险承担与收益之间关系的理论基础主要源于投资组合理论、资本市场理论和资本资产定价理论，以及最新发展的行为经济学前景理论。

（一）早期银行风险承担与收益之间的关系

早期的银行风险承担与收益之间的关系非常直观（Knight，1921）。投资者如果选择了风险承担相对高的投资，那么就必须存在一个相对较高的预期回报作为补偿。基于此，预期回报的上下限既不能为负，也不能是无限的。Bernoulli（1954）经过检验最终证实风险承担与收益的关系取决于损失的维度。也就是说，当投资的可能损失越大时，投资者就越不愿意继续进行投资，投资者的风险厌恶程度逐渐增加。另外，每个投资者对于预期收益都有一个不可观测的最大效用值，而投资者风险厌恶取决于这些不可观测的个人效用水平。

此后，关于风险厌恶和效用方程的研究构成了微观金融理论的核心，并且逐渐扩展至投资者行为和债券市场。Markowitz（1952）的《证券组合选择》提供了一种根据各种证券风险程度提升总体收益的证券组合方法，标志着现代金融投资理论由此开端。该理论同样引入了方差和均值的思想，即利用均值衡量收益，用方差（标准差）度量风险。假设有N种资产可供投资，那么任意一组组合将对应相应的均值和方差，即收益和风险。利用图形表示，则图1中ABC区域内任意一点代表一种资产组合，投资者的目标是收益既定时风险最小，或者风险既定时收益最大。如图1所示，曲线AB满足上述要求，本文称之为效率边界。效率边界上不同点反映了投资者不同的投资偏好。如选择A点代表该投资者具有较强的风险承担动机，选择B点则表示该投资者具有明显的风险厌恶倾向。

继Markwitz后，Sharp（1964）提出若存在一种无风险资产①，则投资者的最佳选择不再是效率边界，而是资产市场线，即图2中相切于效率边界的直线。

基于资产组合理论，Fama & French（1992）假设风险与收益具有正向的线性关系，这一假设符合投资者的投资回报偏好和愿意在既定收益下承担相应风险的理论，当前仍然适用。

（二）前景理论与银行风险承担

现代金融理论普遍接受人们的决策是建立在理性预期、风险回避、效用最大化以及不断更新自己的决策知识等假设之上，然而实践中人们的投资决策并非如此。另外，现代金融理论和有效市场假说是建立在有效的市场竞争基础之上的，而大量研究证实非理性投资者在资本市场上往往能够取得比理性投资者更高的收益。为了解释现代金融理论无法解释的市场异象，行为金融学理论在放松对理性经济人约束的条件下，以心理学为基础，通过刻画金融机构行为的特征来研究其决策过程。其中，通过修正最大主观期望效用重点研究投资者偏好和风险选择的理论是Kahneman与Tversky（1979，1992）提出的前景理论。前景理论最大的成功在于将来自于心理研究领域的综合洞察力应用在经济学当中，利用实验对不确定情况下人为判断和决策进行研究和解释。

前景理论是一个描述性范式的决策模型，假设风险决策过程分为编辑和评级两个过程。在编辑过程阶段，个体凭借框架和参照点等采集和处理信息，在评价阶段依赖价值函数和主观概率的权重函数对信息予以判断。价值函数是经验型的，具备三个特征：一是大多数人在面临获得时是风险规避的；二是大多数人在面临损失时是风险偏好的；三是人们对损失比对收益更加敏感。前景理论也可以利用五大效应加以描述（如表1所示）。

根据上述效应，前景理论与公司治理理论存在较大差异。比如公司治理理论认为投资者的偏好是固定的，而前景理论中投资者的偏好会随着参照点的变化而变化。并且，前景理论改变了风险分析模式，提出投资者实际厌恶的是损失而并非风险。

前景理论在解释商业银行风险承担中提供了不同于现代金融理论②的思路。前景理论从人的主观判断特别是对风险的感知状况出发，可更有效地探索和了解风险决策过程。特别地，风险决策中的信贷审批和贷款期限决定因素中，信贷人员的经验和判断起到至关重要的作用。前景理论“为了更好地探索和了解风险决策过程，所以参与到行为中”的研究方法类似于中国传统思想“不入虎穴焉得虎子”。前景理论在商业银行风险承担中的研究主要是风险态度与参照点在风险承担动机中的应用。Fishburn（1977）从理论上证实了在投资组合配置上应该采用一种替代风险中性的分析模型，将风险定义为低于特定目标的分布。根据前景理论，如果低于特定目标，决策制定者是风险偏好型的，如果高于特定目标，决策制定者变成了风险厌恶型的。与Fishburn（1977）不同，更多的学者从实证角度对前景理论进行验证。Fiegenbaum & Toman（1988）以美国85个不同行业的3 300家企业为样本，通过会计数据确定了基准回报值作为中位数，将公司分为两组，最终证实与前景理论预测完全吻合。Johnson（1994）对1970-1989年间美国商业银行进行测算，得出结论美国大多数商业银行符合下述情况：如果其收益低于既定目标，则银行更加偏好风险。Godlewski（2006）选择了11个新兴市场国家的894家银行作为样本，通过不同变量对风险和收入进行测算，最终发现高于既定目标水平的银行表现出更高的风险厌恶，但低于既定目标水平的银行不一定是风险偏好型的。Nahila & Boujelbene（2012）通过对1999-2008年间10家突尼斯商业银行进行实证检验，进一步论证了前景理论是商业银行风险承担的重要决定因素――低于目标水平的商业银行更加愿意从事追求风险的行为，而高于目标水平的商业银行表现得更加风险厌恶。Alam & Kin（2012）利用2000-2010年795家伊斯兰商业银行样本进行实证检验，进一步支撑了前景理论在商业银行风险承担方面中发挥的作用。

三、实证设计

根据前面的理论分析，机构对于风险承担的态度取决于未来收益状况。如果未来收益是确定的，那么机构会更加厌恶风险；而如果未来损失是确定的，那么机构则会更加偏好风险。在商业银行风险承担决策中，参照点起到重要的作用，这也是前景理论中的“参照点效应”。本节将采用前景理论对我国商业银行风险承担进行测算。

（一）模型设计

根据Fishburn（1977）对于样本银行的风险偏好测算，风险不完全是预期收益的分布，而是距离目标收入的方程，即：

R（t）=∫t-∞（t-x）αdF（x）

其中，R（t）是风险的测量；t是指目标水平；α是指目标偏离的敏感程度，α>0；F（x）是关于X的概率密度函数。

根据前景理论，R（t）是对低于目标结果的风险承担可能性的测算。α测算银行对于低于目标结果的态度，如果其处于（0，1）之间，低于目标结果的银行会做出更高风险承担的决策；而如果α大于1，则银行会更加风险厌恶。

根据风险与收益的关系，利用Fiegenbaum（1900）提出的实证模型，本文对我国商业银行风险承担行为进行实证检验。模型如下：

RISKb=αh+βhRETURNb+εb，如果b属于

高盈利组（h）

RISKb=αl+βlRETURNb+εb，如果b属于

低盈利组（l）

其中，b代表银行（b=1，2，…，97），h和l分别代表高盈利组和低盈利组，α是常数项，βh和βl是高盈利银行和低盈利银行有关风险与收益关系的系数。

（二）数据来源和变量选择

本文采用97家商业银行2003-2013年数据作为样本进行实证检验，数据来源于Bankscope数据库和各银行年报。

在前景理论中，商业银行的收益和风险指标决定了商业银行的风险承担。其中，在收益变量的选择上，本文主要采用资产收益率（ROA）指标来衡量每单位资产创造多少利润，体现银行运用其全部资金获取利润的能力；净资产收益率（ROE）指标主要反映股东权益的收益水平，用以衡量公司运用自有资本的效力；股东权益比率（Equity To Asset，E/A）是股东权益与资产总额的比率，反映企业资产中有多少是所有者投入的。同时，本文采用净利息差和营业收入比来衡量商业银行收入和信贷行为。NIM和NIRAA是衡量商业银行贷款业务盈利能力的指标，其中NIM是利息净收入与总生息资产平均余额的比率，NIRAA是利息净收入与总资产平均余额的比率，二者数值越高，反映银行获利能力越强。

风险指标变量中，本文选择了不良贷款率（Non Performing Loans/Gross Loans，NPL），这一指标主要反映商业银行低质量贷款的比重，通常用来测算商业银行的信用风险。一旦银行发生不计后果的借贷以及借款者进行高风险的投资，不良贷款会迅速地上升。不良贷款上升代表银行贷款审查的无效、贷款评估的错误判断、贷款信息披露的缺乏。拨贷比（Loan Losses Reserves/ Gross Loans，LLRGL）是坏账准备金占总贷款的比重，可以反映管理层风险态度以及改变银行利润率的拨备情况。该比值越高，代表商业银行坏账准备金越高，因此商业银行拥有越高的风险承担状况。信贷资产比（Net Loan/Total Asset， NLTA，NLTA）比值越高，表明商业银行风险承担动机越大，相应盈利越高。

（三）实证检验过程及结果

首先，根据收益变量对样本进行分类。在划分标准上，本文采用了国际上普遍认可的方式，即利用中位数将样本划分为高收益类银行和低收益类银行。然后，分别对两组银行的风险和收益关系进行实证检验，检验结果如表3所示。

根据前景理论中风险与收益之间的关系，βl系数应该为负，βh的符号应该与βl的符号相反，且|βl|>|βh|。也就是说，如果实证结果证实βh>βl>0，且|βl|>|βh|，即可证实我国商业银行风险承担行为可以用前景理论解释，低收益商业银行比高收益商业银行拥有更加强烈的风险承担动机。

表3实证检验结果显示，低收益组的βl符号基本与预期符合，且全部在1%水平上显著，证明我国低收益商业银行的风险与收益呈现负相关，具有较强的风险承担动机，表现为风险偏好。高收益组的βh系数符号基本与低收益组商业银行保持一致。也就是说，实现了高收益的商业银行并没有表现出风险厌恶，而是同样呈现风险偏好的特征。因此，我国商业银行中的高收益类商业银行的风险与收益之间的关系并不符合前景理论，高风险偏好特征明显。

另外，低收益组|βl|均值为259，中位数为111；高收益组|βh|均值为212，中位数为054。显然，|βl|>|βh|，即低收益组商业银行比高收益组商业银行具有更加陡峭的风险收益关系。换言之，低收益商业银行表现出比高收益银行更强烈的风险承担行为，这一点符合前景理论的预测。

需要特别指出的是，样本中R2较低，最低的只有015。从计量经济学的角度看，样本容量大于30时，R2的要求可以相应降低。本文中，5组收益指标和3组风险指标的样本均在600左右，所以不能片面强调拟合优度，可以将F值与R2共同考察。考虑到F值较大，且均大于临界值，可认为模型中风险与收益之间的线性关系成立。

（四）稳健性检验

为了进一步证实结论的稳健性，本文利用ROE作为收益标准，将我国商业银行划分为高收益商业银行组和低收益商业银行组，再次进行实证检验，检验结果如表4所示。

通过对表3和表4进行比较，可以看出两次实证检验结果十分类似。总体而言，低收益类商业银行的系数βl多数显著为负，表明低收益类商业银行风险与收益之间负相关，表现出较大风险偏好动机；高收益类商业银行的系数βh基本上与低收益类商业银行保持一致，表明高收益类商业银行的风险与收益之间的关系并不符合前景理论，同样表现出高风险偏好。总之，我国商业银行呈现出的风险承担行为，既有与前景理论一致的地方（低收益银行的风险承担表现），也有与前景理论不相符的地方（高收益银行的风险承担表现）。

四、结论与政策建议

本文通过对我国商业银行的风险收益关系进行实证检验，得出以下结论：（1）与国外银行相比，收益仍然无法构成我国商业银行的硬约束，“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”尚不能完全实现，即高收益银行不能表现出风险承担的自我抑制，而是同低收益银行一样，仍然保持较高的风险承担动机。目前，我国商业银行承载的更多是国家信用。一方面，我国银行及其他金融机构出现的风险，大部分处理结果均是接管、收购或者救助，部分采取清算和关闭撤销的处理方式后，又得到不同程度的中国人民银行注资或者地方财政支持。甚至一些银行出现的人为操作性风险，最终也由政府买单，大大违背了银行自主经营、自担风险、自负盈亏经营理念。另一方面，监管部门资本监管标准的严格与监管执行的温和形成强烈反差。2004年至2006年三年过渡期中，银监会对资本充足率未达标的银行纠正整改措施不够。2006年底，达标银行资产仅占银行总资产的77%。直到2009年末，我国商业银行资本充足率才全部达标，这已经距离1995年《商业银行法》中提出的“商业银行资本充足率不得低于8%”过去了整整14年。（2）我国商业银行整体仍然未能根本改变传统的以利息收入为主的收入模式。尽管商业银行中间业务收入和投资收益不断增加，但是利息净收入仍然占据65%左右，有的商业银行比例更高。收入模式的同质导致商业银行在业务设计和产品创新上呈现同质化特征，这是高收益银行与低收益银行实证结果出现趋同性的主要原因。

针对上述结论，我们建议：首先，鉴于我国商业银行普遍存在较强的风险承担动机，加上隐性存款保险制度尚未显性化，必须通过外部约束商业银行尤其是高收益银行的风险承担。其次，加快显性存款保险制度的建立。建立存款保险制度不仅是利率市场化的重要前提条件，还可为民营和小型金融机构创造一个与大型金融机构公平竞争的竞争环境，推动民营银行等中小银行的发展，增加金融服务供给，缓解民营经济、小微企业和三农发展面临的融资约束，同时还有助于防止商业银行将风险转嫁给消费者。最后，通过银行业务多样化，打破银行业务同质化趋势，建立收益约束银行风险承担的机制。

注释：

①无风险资产指收益率为正，风险为零的资产。

②现代金融理论认为过度风险承担行为大多是由公司治理机制无效，银行资本监管无力，过度市场竞争和制度法律环境恶劣等原因造成的。

参考文献：

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A Study on the Commercial Banks′ Risk Taking based on the Perspective Theory

LIU Qing-yun1， YANG You-zhen2

（1. Faculty of International Trade， Shanxi University of Finance& Economics， Taiyuan 030006，China；

2.Faculty of Finance& Banking， Shanxi University of Finance& Economics， Taiyuan 030006， China ）

银行业的前景范文第3篇

一、资产重组后银行经营中面临的几个问题

不良资产剥离后，为银行业务发展创造了健康发展的必要条件，但随着股份制改造和建立现代公司治理结构等的不断深化，信贷资源枯竭行在信贷资产管理、资产结构、客户结构、收益结构等方面存在的一些深层次矛盾也更加突出地显现出来。

1、银行自身发展的需要对信贷资产质量提出了更高的要求

资产重组后，银行信贷资产质量得到了极大的改观，效益明显提升，发展基础得到改善。但不能忽视的问题是由于大量不良信贷资产剥离，在目前的信贷管理工作中，一方面，现有信贷资产质量的任何微小变化都会被清晰地反映出来，个别客户贷款的劣变都可能对整体资产质量产生很大的影响，并直接体现为风险与收益的调整。另一方面，现有的信贷管理水平并不会随着不良资产的剥离而自然地得到提高，信贷管理薄弱的问题仍十分突出，科学的经营理念和风险管理文化的培育更是一个艰苦的过程。

2、银行的区域经济环境和有限的市场资源制约着业务的发展空间

例如：工商银行传统的信贷优势集中在城市大、中型国有工业、商业企业。随着国有企业改制的不断深入，许多企业由于不适应市场经济的发展已为市场所淘汰，而这部分企业所产生的大量不良资产已通过两次不良信贷资产剥离而转到相应的资产管理公司。而银行的资产业务不得不依靠剩下的少数几户公司贷款客户作为支撑，存量贷款结构十分不合理，优质信贷资源有限。目前，各家商业银行又都将主要的信贷投向集中在水、电、路等基础设施建设、矿产资源上，同业竞争趋于白热化。此外，随着利率市场化的不断推进和直接融资渠道拓宽，部分优质客户以其资源为依托，游离于各家银行之间，与银行展开“利率价格战”，同时，借助于直接融资渠道与银行逐步脱媒，大大降低了对银行融资的依赖度，对银行贷款的稳定性和收益率都造成了直接冲击。

3、资产结构单一，有效资产总量偏小，人均水平偏低，生存能力受到挑战

一是资产重组后，银行剥离大量的不良资产，存在着信贷业务萎缩、人均单产过低的不利局面，人均有效信贷资产低，在提高资产质量的同时，也凸显出有效信贷资产不足的严重问题。二是信贷结构比例不协调。信贷结构比较单一，公司贷款业务占比较高，个人信贷市场发展相对乏力。三是潜在风险贷款释放压力较大。资产重组后银行还存在部分潜在风险贷款，如果这部分潜在风险贷款不能得到有效控制，将直接导致贷款质量下降，清收转化工作依然严峻。四是股改完成后，银行建立了全新的绩效管理体系，考核重点由原来的经营利润调整为在提足风险拨备后的账面利润，突出风险调整收益后的资本回报和经济增加值，加强了人均指标特别是人均存款、人均贷款、人均中间业务收入、人均利润等指标的考核，有效信贷资产规模偏小，将影响银行的可持续发展。

4、客户结构过度集中，在一定程度上增加了经营风险

一是受剥离因素的影响，银行法人信贷客户骤减，贷款的客户、行业分布过于集中。二是对公存款客户主要集中在少数系统大户，占银行存款的比例过大，客户资金的任何变化对银行效益的影响都是很大，对优质客户的依存度过高会加大银行的经营风险。

5、收益结构单一问题很难在短时间加以解决

银行收入来源结构比较单一，利差收入依然是银行经营收入的主要来源，贷款利息收入在经营收入中占有决定性地位。在银行的经营收益中，传统的贷款收息仍然占各项经营收入的重头，中间业务以及新兴业务占比较低。从资金运作情况看，资金运用的渠道比较少，收益相对较低。特别是不良资产剥离后，存贷差不断扩大，资金运作形势更加严峻。

二、资产重组后经营转型的策略

推进银行的收益结构调整，转变经营管理方式，追求多元化的收入与利润来源，是银行股份制改革的必然要求，也是提高业务发展质量和发展水平，提升核心竞争力的有效手段。只有树立科学的发展观和现代商业银行的经营理念，立足于建设现代商业银行的要求，切实转变经营理念，调整经营策略，加快推进经营模式和增长方式的根本转变，促进在发展中加快结构调整步伐，在经营转型中提升发展质量，加速构建有利于公司价值可持续增长的经营新格局。

1、大力发展中间业务，不断改善收益结构

根据银行经营转型的需要，要从提升银行整体竞争力和可持续发展的高度出发，把发展中间业务作为商业银行新的效益增长点，制定中间业务的中长期发展规划，实现从单一性经营向多元化经营模式的转变。一是从竞争战略出发，发展中间业务战略要重视的是产品质量及服务质量，进而在客户群中形成坚实的信誉基础和品牌基础。银行所提供的中间产品最大的差别就是它所提供的服务和为客户创造的便利，只有适合客户需要的产品才有存在的必要和发展的可能，而银行也只有拥有了这样的产品才能赢得客户，通过市场营销来使客户理解新产品，并实现金融产品“供给创造需求”的途径。二是努力推进产品创新。通过业务创新，提高中间业务产品的系统性、针对性和渗透力，提升中间业务的价值含量和赢利水平，并形成中间业务与资产业务、负债业务的联动效应，逐步打破收息占经营收入绝对份额的局面，多渠道优化收入结构，实现中间业务地跨越式发展。三是建立健全考核体系和分配机制。健全科学的中间业务考核管理办法，要按照公开、公正、公平、透明、可兑现、可预期的原则，充分发挥激励机制的导向作用，加大绩效挂钩力度，真正体现“谁创造效益，谁受益”，切实调动全行员工拓展中间业务的积极性。四是建立科学有效的风险管理策略。科学有效的风险管理是金融业务发展的必要前提，也是金融业健康发展的基础平台，更是提高服务竞争力的重要因素。因此，为促进中间业务的快速发展，除了加快品种、服务创新以外，更应强化风险管理工作，根据产品特性，制定严密科学、操作性较强的风险管理规章制度。

2、努力改善资产质量与贷款结构

应通过加强各类风险限额、资产负债比例指标管理及内部利率调控、产品定价政策等手段，合理控制总量，优化结构配比，降低资产组合的整体加权风险，促进流动性、安全性和盈利性的协调运作。

一是优化信贷品种和期限结构。完善分品种的信贷计划执行情况监控，对流动资金类贷款中贸易融资、票据贴现等要单独管理监控，加快新市场领域和成长型信贷品种的开发和培育，努力扩大优质企业的短期融资比重，注重提高中长期贷款的流动性，保持中长期贷款与短期贷款结构的合理匹配。积极应对银行流动性过剩和利率市场化条件下资产边际收益递减的挑战，调整优化信贷和非信贷资产组合，稳步推进长期资产证券化，分散风险，降低资本消耗，在风险可承受及流动有保障前提下实现资产收益的最大化。积极促进在发展中加快结构调整步伐，在经营转型中提升发展质量，加速构建有利于公司价值可持续增长的经营新格局。二是改善信贷行业结构。在贷款的投向上要与国家产业政策相衔接，增强行业信贷政策在信贷结构调整中的导向作用和约束力。在行业信贷投向上，逐步退出效益不佳的传统行业，重点拓展国家重点支持的行业和个人类业务，推进短期融资票据化、探索长期融资证券化，积极做好短期融资债券承销业务，合理摆布信贷期限结构，持久保持信贷竞争力。同时要积极探索适合中小企业信贷业务的管理模式和风险控制机制，增强竞争和开发优质中小企业市场的能力。总之，应把风险识别能力的大小作为信贷投放最重要的约束条件，不仅在信贷投放“量”上做文章，还应在信贷投放的“质”上努力。三是在保持信贷资产合理适度增长的同时，提高非信贷盈利资产的比重，努力实现非信贷盈利资产营运的多元化和效益的最大化。要把流动性过剩的压力转化为资金业务转型和多元化发展的机遇，在保持合理流动性要求的前提下，大力压缩非盈利和低盈利资金占用，提高资金营运效益和效率，不断拓宽投资渠道，有选择地增加短期融资券、公司债、资产支持债券等信用类债券的投资。

3、在保证各项存款稳步增长、壮大资金实力的前提下，注重对负债结构的调整

扩大活期存款在整体负债结构中的所在份额，提高低成本资金的比例，合理调度资金，减少内部无效低效资金的占用，分品种制定存款成本控制线，严格控制高成本负债增长，提高低成本负债比重，发展主动负债业务，最大限度降低经营成本，努力将更多的负债业务转化为能带来中间业务收入的其他金融工具。积极推进产品组合、营销渠道整合和客户结构调整。通过对现有公司和机构业务种类和产品进行全面梳理和综合评估，创新发展各类理财等负债替代型产品，制定业务发展规划，以产品创新为平台，提高同业合作深度，提供个性化、高技术含量的增值型综合金融服务，全力竞争大型企业、集团公司和系统客户。

银行业的前景范文第4篇

【关键词】商业银行 担保风险 化解

一、制定切实可行的化解方案，迅速采取行动

（一）成立风险化解团队，摸清担保关系

存量信贷客户一旦出现担保风险苗头，要迅速成立由经营部门、法规部门、风险管理部门、平台行等相关人员组成的风险化解团队，加强客户与保证人关联关系以及担保链结构方面的调查，通过查询人行征信系统、旁敲侧击关联企业、上网搜索相关信息等方法，摸清担保关系及担保额度，绘制出担保保证关系示意图，厘清其中复杂的关联关系，尽量做到隐蔽问题明朗化。

（二）树立正确的指导思想，因户施策，多措并举

在处置过程中，团队成员要树立“逐步化解风险，不退死，不死退”的指导思想。对于处于担保链条中企业，逐户分析其目前经营状况及偿还能力，区别对待、分类管理、因户施策，多措并举。分别采取立即回收、到期后回收再贷、在第一还款来源不变的前提下追加担保措施、分次还款等方法，用时间来慢慢提升企业自身化解能力，以防“多米诺骨牌”效应凸现。

对于互保、连环担保关系复杂，融资总额较大的担保，对形成担保的主要保证链条进行切割，实现“大圈化小”，降低圈内企业保证担保方式集中度；或对担保风险传导的高危环节进行预警，建立起有效的“防火墙”，尽快隔离风险，防止风险的传导和扩散。

对于暂时出现资金链紧张，但是有市场、有客户、有核心竞争力、有科技含量的企业，不盲目抽贷、压贷、缓贷，可通过增加有效抵质押物等方式，帮助企业度过难关，最大限度保全商业银行债权。

对借款人满足信用贷款条件的保证贷款，充分体现“收益覆盖风险”原则，在风险可控的前提下灵活运用各种信用类信贷产品（如建立商业银行的“信用贷”系列子产品：“善融贷”、“结算透”等），并将提高企业综合贡献度、扩大产品覆盖率作为风险补偿措施。

对于一些较难压缩融资总量或增加有效抵质押物的担保贷款，可以考虑采用信贷产品改造的方式，即对传统的“流而不动”的流动资金保证贷款进行改造，转变为对应物流、现金流的贸易融资等风险较低的产品，从产品上控制融资风险，降低风险暴露。

对于借款人偿债能力不佳、保证人担保能力不足、关联关系复杂或圈内企业存在违约记录的担保贷款，可以将担保贷款风险化解与潜在风险贷款退出和不良贷款清收处置工作相结合，通过多收少贷、只收不贷等措施积极压缩收回担保风险融资。

对于市场发展前景不佳，甚至属于国家政策限制发展的产业，或资金无盘活希望、有贷款诈骗嫌疑，甚至躲避还贷、逃废债务的，商业银行要及时采取诉讼手段，保全资产，减少损失。

（三）充分借助当地政府与协会的力量

处置过程中应充分借助政府、企业协会、重点企业等单位的力量，与其进行沟通交流，制定详细的工作预案，对不同的政府部门、不同的客户，采取不同的工作措施，按步骤、有次序、讲策略、多方法，有理有节。既站在区域大局引导政府按照有利于商业银行来制定政策，又要在关键时刻亮明商业银行的态度。通过他们的资源及力量，为企业出谋划策，寻找出路，既可以防范出现区域性风险，又可以确保商业银行信贷资产不受损，起到双管齐下之成效。

二、齐心协力、多策并举，共同化解担保贷款风险

（一）贷前调查阶段

在营销环节，经营部门调查向商业银行申请融资的企业时，应采取实地调查与间接调查相结合的方式，要求企业如实提供对外担保信息，通过查询人民商业银行信息征询系统、实地走访、与企业主面谈等方法，多方了解企业的担保状况。对第三方企业保证人，要严格准入管理，加强保证能力评估及动态监控，通过对保证人情况进行全面尽职调查、分析借款人和保证人之间的内在联系、对借款人在他行融资担保情况进行分析判断等方法，全面掌握企业在他行贷款的担保情况及或有负债情况，分析客户所在担保的总体风险状况。

在客户准入时，应将控制对外担保作为前提条件，严格执行企业客户准入管理要求的规定，“对外担保接近或超过其净资产半数的过度担保客户列入高风险客户，在新客户营销时应予以回避，对存量客户再次合作时只能减额办理。

要把企业第一还款来源作为授信额度控制和贷款风险管理的首要条件，转变风险管理中过度依赖担保等第二还款来源的做法。比如，单个企业客户的贷款需求必须有真实交易背景作为支撑，根据企业销售规模与经营周转速度合理核定贷款额度，其贷款额度必须有可预见的稳定现金流覆盖。

业务部门在确定客户授信方案时，要大力提高抵质押贷款比例，合理控制保证贷款占比，对超出代偿能力的保证贷款，要按照风险可控的原则，及时追加抵质押等增加更为有效的担保措施，提高第二还款来源的风险缓释作用。加强与政府、协会、优质保险公司的合作，通过风险补偿金、履约保证保险等，完善风险分散机制。对客户的对外担保进行总量控制，将企业的对外担保控制额作为授信的持续条件，在业务申报书中进行明确阐述。

（二）信贷审批阶段

在审查审批环节，应加强授信审查，实行动态管理。认真分析借款人偿债能力及保证人代偿能力，严格核定客户授信额度和限定使用条件，严格控制循环保证和交叉保证，严防区域互保风险，在授信批复结论中明确企业对外担保的上限。对曾有违约记录、过度担保或互保和连环担保现象严重的担保内企业新增融资，审批部门应从严审查审批，尽可能避免与此类企业发生信贷业务。

银行业的前景范文第5篇

关键词:商业银行;客户经理制;对策

中图分类号:D922.281

文献标识码:A

一、商业银行客户经理制概述

客户经理最初是西方经济发达国家银行为重点客户设置的专门服务的人员,他们主要与客户发生信贷方面的联系。20世纪70年代,美国等西方经济发达国家相继放松了若干管制规定,银行业的竞争愈加激烈,迫使商业银行注重市场营销,派出专门人员关注重点客户,客户经理制由此萌芽。进入20世纪90年代,开始出现真正的客户经理制,商业银行逐步形成整套的营销理念,通过客户经理建立商业银行与客户之间的联系,客户经理既是银行与客户关系的代表,又是银行对外业务的代表,全面了解客户需求并向其营销产品、争揽业务,同时协调和组织全行各有关部门及机构为客户提供全方位的金融服务,在主动防范金融风险的前提下,建立和保持与客户的长期密切联系。客户经理制发展到现阶段已日益成熟,近年来也在根据市场的变化不断创新。真正的客户经理制不单单是一种营销手段,它包含了很多核心要求:

(一)差别化服务要求。

(二)组合营销要求。

(三)加强产品创新和技术内涵的要求。

二、我国商业银行客户经理制发展中存在的问题

随着我国市场经济体制的逐步确立和完善,金融体制改革的不断深化,四大国有商业银行传统的业务分工已经被打破,新兴银行机构大量涌现,在抢占市场方面进行着激烈的竞争,新设立的商业银行一开始就进行综合经营,非银行金融机构的迅速发展也对商业银行的业务发展构成了巨大的压力。尤其是伴随金融业进一步的对外开放,外资银行的竞争压力,经营环境的急剧变化,银行到了非改革不可的时候了,创新已成为我国商业银行发展的内在要求。正是在这种背景下,中国建设银行厦门分行于1997年率先推出了客户经理制,随后各个银行纷纷实行客户经理制,但在发展中还存在着诸多问题有待完善。

(一)客户经理的素质不高。缺乏与之配套的复合型人才

从国有商业银行营销人员的整体素质来看,无论是群体队伍,还是单一层面,离应有标准都有不小的差距。营销人员数量少,综合素质偏低,队伍建设滞后的问题十分突出。由于目前我国商业银行普遍缺乏合理的培训机制,现有的人员知识老化、对现代金融知识缺乏了解,或者只了解自己手头上从事的业务、对其它产品知之甚少,结果在营销中难以根据客户的需求修正营销策略,无法适应瞬息万变的客户需求,在竞争中很难掌控市场商机。

(二)内部组织形式不尽合理,缺乏与之配套的管理模式

实施客户经理制度之后,银行整个内部资源被重新整合,客户经理或整合到单一部门或分散到相关部门,因此也带来了客户经理与本部门、部门与部门分工和配合问题,这些问题有可能会造成责任不明、风险增加等弊端。客户经理制的实施要求重组国有商业银行的经营管理体系,打破原来的部门设置和职能分工,建立全新的机构设置模式。同时,客户经理制还要求商业银行必须建立全新的劳动用工制度和灵活有效、利益分配合理的经营管理体制。但从实际情况看,国有商业银行的整个管理模式并没有随制度进行全面更新,这种制度上的障碍使现有客户经理制度的实施流于表面。

(三)面临风险增大,缺乏与之配套的风险防范机制

由于部分管理模式不够完善,造成在实际工作中可能出现营销部门与产品部门及风险控制部门之间的相互脱节,相互推诿的事情发生,出现管理真空,这样容易出现业务操作上的风险。另外一些商业银行制定硬性的考核指标,过分强调利润,致使客户经理在缺乏完善的风险防范机制的情况下不计风险,盲目追求业绩与利润。

三、完善我国商业银行客户经理制的对策

(一)建立健全新型管理模式

首先再造业务流程,必须彻底改变以产品和银行为中心的传统业务流程模式,充分体现以“客户为中心”的经营理念。在业务流程设计上应体现其灵活性,必须区分不同的客户群,因时、因地设计不同的流程版本,从满足客户需要出发,建立标准统一、规范安全、科学高效的业务流程。其次再造银行营销渠道,以建设客户理财中心为重点,加大对不同层次营业网点的改造力度,使物理营业网点成为销售增值金融产品、提供优质金融服务的主渠道。同时要改革完善现有的电子银行营销渠道和服务方式,加快发展新一代网上银行、电话银行、自助银行系统,改变现有电子银行一视同仁的服务方式,为优质客户开辟优先快速的服务通道,提供特殊服务内容。

(二)加强客户经理队伍建设

由于很多客户经理素质不高,加强客户经理队伍建设的工作可以从以下方面人手。一是提高准入门槛。二是建立健全客户经理退出机制。三是建立科学的客户经理考核与激励体系。

(三)改善客户经理与银行关系

客户经理与商业银行的关系其实是一种委托―关系,由于客户经理直接掌握了商业银行客户的基本资料,是商业银行维系客户长期关系的最关键一环,新客户开发、新产品推广很多也是依靠客户经理与客户的业务关系,因此,在实施客户经理制的过程中,银行在为他们提供较完善的后备支持系统以降低委托―成本时,还应建立相应的监督机制,将委托―风险降至最低。一方面要完善员工与管理层沟通机制,建立互信关系沟通机制有利于企业的战略目标的理解与实现,双向的沟通使员工真正具有主人翁意识,为商业银行的发展献计献策也会增强员工的自我价值感。另一方面要关注客户对客户经理的反馈,通过对客户的满意度调查、信息反馈等措施有针对性的改善客户经理的服务水平,同时也能够达到对客户经理进行必要约束和管理的目的,防范道德风险的发生。

参考文献:

[1]顾芳.商业银行推行客户经理制的问题与对策[J].集团经济,2007.