银行行业的发展现状

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇银行行业的发展现状范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

银行行业的发展现状范文第1篇

关键词 商业银行 现状 对策

中图分类号：F812 文献标识码：A

我国的市场开放之后，外资银行大量出现，对我国的金融业造成一定的冲击，由于自然法则的存在，国内金融机构的金融营销日益重要。我们一定要在充分了解金融环境以及自身营销现状的基础上，制定出切实可行的、与当前环境相适应的营销策略，才能在市长竞争中占据主动地位。

一、我国商业银行金融营销的现状分析

（一）人们的营销观念落后。

金融企业的部分相关工作人员头脑中还没有形成对金融营销的落后认识，他们认为营销就是推销，或者只有营销部门才负责金融产品的营销，与旁人无关；市场营销等同于广告促销。在这种观念的影响下，金融企业之间不能做到有效配合，不利于营销工作的完成。

（二）金融产品缺乏以技术为支撑的品牌。

最近几年，商业银行的营销业务出现了一定程度的创新，一些具有创新思想的金融产品被相继推出，这就使得商业银行的业务更加丰富，银行产品的种类增多，有利于满足客户的多种需要。可是，这些增加的产品种类并不是完全意义上的创新，以模仿为主，依靠技术为支撑的产品相对缺乏，品牌产品更少。这说明，商业银行等还没有形成对营销市场的准确研究，也没有将其转化为自觉的营销行为。

（三）没有充分发挥价格的真正作用。

在多种营销手段中，价格是最重要的一种提高产品竞争力的因素，可是由于受我国具体国情的影响，价格因素没有真正发挥它的应有作用。尽管我国自实行改革开放以来多次进行利率调整，并且已经开始把民众的储蓄意愿以及资金供求等因素考虑在内，但是从总体来看，我国没有出现同时兼顾宏观调控以及适应市场经济具体要求的市场利率，这制约着商业银行能否制定出合理的价格营销策略。由于没有出现市场化的存贷款利率，以及某些服务项目部收取任何的费用，商业银行面临的价格营销范围很窄。

（四）现行的营销组合决策性不够。

纵观商业银行的广告促销手段，尽管形式多样，广告资金投入也不少，可是成效不大。广告缺乏说服力度，没有达到强化题型的效果。产品营销人员所做的营销内容单一，多属于存款类产品，面对的营销对象范围较窄。从营销推广的角度分析，营销人员的大部分营销行为属于无差异营销，不利于客户对金融产品树立起品牌意识。

二、我国商业银行金融营销的发展对策

（一）及时更新营销观念，把顾客需要放在第一位。

通过分析银行业营销状况发现，国有商业银行的经营状况明显不及成立时间不久的股份制银行，尽管造成这种现象的原因有一部分历史因素，但是最主要的因素是新成立的银行自开始就具有最新的营销观念。这种观念主要强调顾客需要，也就是说所推出的产品不仅要有良好的质量，而且要满足客户的具体需求，提高客户满意度。

（二）注重金融创新，扩大市场竞争优势。

最近几年，人民银行连续执行降息政策，使传统业务中的利润非常有限，资产固定收益持续下降。面对这样严峻的形势，商业银行要想获得良好的市场营销，必须要注重金融创新。只有不断创新金融产品，才能扩大自身在市场中的竞争优势。从当前情况来看，中间业务是金融创新的最主要内容。所以，商业银行可以在遵循技术为先、服务对象差异、功能差异、兼顾多方利益等原则的基础上，从多个角度出发，全面开展能体现高收益、高科技的中间业务。这些中间业务要突破代收代付的限制，无论是广度还是深度都要不断延伸，发展方向重点侧重于帮助客户理财、提供投资咨询服务等。

（三）科学制定产品价格，提高产品竞争力。

客户能够对某一银行产品感兴趣，很大程度依赖于该银行产品的服务收费标准。当前我国利率市场正处于改革发展变化的重点时期，因此银行产品在营销中的合理定价影响着产品能否获得客户的接受。银行除了要重视产品在市场中的上市期限和性质之外，还要注重其他营销策略的制定。银行在充分考虑产品的成本基础上，通过制定合理的产品价格可以扩大产品的影响力。银行在确定利率以及收费标准之前一定要综合考虑市场竞争、市场需求、生产成本等多方面的因素，以便及时制定合理的产品价格，使产品的竞争力达到最大化。

（四）灵活运用各种促销手段，提高人们对金融产品的认识度。

促销从本质来看是一种说服沟通的手段，目的是使客户购买自己的产品。促销能否达到目的直接决定着营销目标的实现。所以，商业银行应该认真分析自己产品的特点，确定能够满足满足客户的需求，另外，银行的广告手段必须符合产品的实际，不能做虚假宣传，满足客户的品位。银行所使用的宣传媒介应该是人们经常关注的，比如，可以利用一些情感类的广告来提高银行在目标客户中的认识度，把银行的良好形象展示给人们。

三、小结

促销手段的确定要综合考虑促销目标因素、市场因素、产品类型因素等，此外，各种促销手段应该充分配合，协调使用。

（作者单位：苏州大学东吴商学院工商管理专业2011秋3班）

参考文献：

银行行业的发展现状范文第2篇

中国的城市商业银行是于上世纪90年代在城市信用社的基础上组建的，由于体制约束、管理水平低下、人员素质参差不齐等原因，城市信用社在发展的同时也积累了大量风险。为了化解风险，国务院决定在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股的方式组建城市合作银行，其服务领域是依照商业银行经营原则为地方经济发展服务，为中小企业发展服务。于是自1995年9月7日国务院《关于组建城市合作银行的通知》起，在中国35个大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行。1996年6月和1997年12月，国务院先后两次扩大组建城市商业银行的范围。1995年6月，深圳城市合作商业银行成立，成为我国第一家城市合作银行。此后，上海、北京、南京等地区相继成立了城市合作银行。1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联名发出通知，将城市合作银行统一更名为城市商业银行。2004年年初，银监会提出审慎重组和改造城市商业银行的基本思路与原则，鼓励民间资本和外资入股，以提高其经营管理水平。

同年6月在全国城市商业银行工作会议暨全国城市商业银行发展论坛上，银监会再次鼓励城市商业银行引进境外战略投Y者，在整合资源的基础上，按照市场规则和自愿原则实施联合重组，实现跨区域发展。在“扶优限劣”的监管思路下，对于满足各项监管要求、达到股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行，将逐步允许其跨区域经营。城市商业银行深入贯彻执行监管层的意图，2006年4月中国城市商业银行的首家跨省市分行――上海银行宁波分行正式开业。2009年4月《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，允许符合条件的中小商业银行在相关地域设分支机构，不再受数量指标控制，同时放松对分支机构运营资金的要求。2011年4月银监会在鼓励城市商业银行发展的同时进一步严格要求，主张审慎推进城市商业银行跨区域经营，把城市商业银行内控机制作为重点检查项目。目前，中国城市商业银行的资本实力大幅增强，资产质量不断优化，市场份额稳步提高，有力地支持了地方经济发展，已经成为金融系统中最具生机和活力的组成部分。近几年来，中国城市商业银行稳定发展，资产规模迅速增长，各项指标逐步改善。

二、城市商业银行的发展现状

我国城市商业银行从发展到现在，已经演变为金融市场不可或缺的一部反，给金融业带来了新的竞争，也带来了新的机遇.据银行业市场调研数据显示，我国城市商业银行出于发展的良好势头，但是在其发展过程中，也可以看出存在一些问题需要相关部门注意的，具体变现为一下几个部分：

（一）风险控制力薄弱？

早年，我国城市商业银行不仅规模小，盈利能力低，而且资产质量比较差。由于各城市商业银行是由本地所有城市信用社联合组成，因此，它承接了大量城市信用社在不规范经营时期所形成的不良资产。截至2003年末，按五级分类口径，112家城市商业银行不良贷款余额1164亿元，不贷款率15.0%；截至2004年末全辖不良贷款余额1061亿元，不良贷款率11.7%。但值得庆幸的是，这些不良资产规模近年来在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良贷款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商业银行平均水平1.0%和大型商业银行的1.1%，但高于股份制银行的0.6%和外资银行的0.4%。其中，次级类、可疑类和损失类不良贷款比率均为0.2%。不良贷款余额连续下降的趋势在2011年一季度结束，2011年一季度末不良贷款余额333亿元，较2010年四季度末增长7亿元，2011年四季度末不良贷款余额为339亿元，较2010年四季度末增长13亿元。

（二）核心业务单一

城市商业银行与其他金融机构相比，推出的业务品种相对单一，业务范围面比较窄，一般无法满足高端客户快捷多样高效的金融业务服务需求，在国际市场竞争中处于不利地位。我国大部分城市商业银行都在大力开拓业务规模，扩充目标客户，在业务数量上有一个比较可观的的规模，但是没有新的业务模式。虽然在近些年中，不少城市商业银行引进国外先进经验，进行业务创新，例如挖掘私人银行业务市场，理财产品开发，建立金融信息技术平台发展电子银行业务等，但是在深层次的衍生金融产品发掘方面受到人才和技术资源匮乏的限制，短期之内也很难获取显著成效。

（三）经营管理制度单一

自从城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。当然，从当时的金融环境和防范风险的角度考虑，单一的城市制度的经营模式是必要的。但是随后，单一的城市制度经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。首先，地域限制不利于城市商业银行分散风险。对于某个城市而言，往往是某几个或某个产业或行业发展较好，可供开发且前景较好的项目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。现在，很多企业往往是跨地区、甚至于跨国开展经营活动，这就要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。

三、当前我国城市商业银行发展的策略

（一）通过市场并购，重组等手段实现跨区发展

城市商业银行追求成长有两条途径可以走，一时寻求内部增长，即在内部增加投资，扩充资产总额和金融产品生产规模；二是追逐向外扩张，通过并购迅速提高资本和资产规模，并借助协同优势提高竞争力。城市商业银行一直苦于经营机构网点太少，开设新的分支机构不仅投入大而且业务走上正轨需要时间，至于跨区设立新机构更由于监管部门设立的门槛较高而难有一个理想的发展趋势。随着金融业竞争力的加剧，城市商业银行属于银行业的弱势群体，在市场竞争中处于不利地位，因此大多数的城市商业银行主要通过资本和资产重组的方式实行资源整合，这也就进一步壮大了城市商业银行的力量，使得其在竞争中处于优势地位。

（二）进行银行信用体系的建设

银行信用体系建设是推进社会信用体系建设的重要一环，各城市商业银行应该采取多种措施，推进信用体系的建设，想办法得到当地政府的支持与重视，建立了相应的信用部门，制定相关制度来约束。通过信用部门的带动，进一步增强了客户的信用意识，还可以建立信用评级模式。一方面可以增加银行的信用度，另一方面也可以带动信用资金的流入。

（三）形成优秀的企业文化

优秀的企业文化是形成企业核心竞争力的重要因素。要加强企业文化建设，坚持“以人为本，以德为先，依法执行，从严治行”的管理理念，积极倡导“公平竞争，合规经营，诚信廉洁”的现代银行企业文化。推行诚信规范和谐的核心价值观念，建立良好职业行为规范，提高职业道德水平，强化员工对核心价值观的认同，激发员工的内在活力和工作积极性。

（四）逐步建立和完善研发机构，加强对新产品的开发

银行行业的发展现状范文第3篇

关键词：商业银行；个人理财；限制因素；应对策略

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2012）03-0131-01

1 我国商业银行个人理财业务发展现状

银行的个人理财业务有着广阔的市场前景，成为银行比拼综合竞争力的必争之地。但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，具体操作仅仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单组合，或是只提供初级的咨询服务，并不涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种。而且，受政策和法律的限制，我国金融体系仍然处于分业状态，银行的个人理财业务同发达国家相比差距很大，客户资产不宜大幅增值，个人理财业务尚待完善。

2 限制商业银行个人理财业务发展的原因

（1）理财产品设计管理机制不健全。

首先，国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但互相效仿，理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。其次，政策和监管层面的约束还比较多。另外，产品同质性问题突出。各家银行为了抢占市场先机，不遗余力地推出了名目繁多的理财产品，但事实上只不过是对货币市场产品的简单组合，真正创新的理财产品并无增加，与其他银行相比也并无太大不同。

（2）“全能――复合型”人才缺乏。

真正的理财师应该是全能――复合型人才，其缺乏必然制约市场发展。由于个人理财业务涉及金融、财务、法律等各方面知识和实践，专业的理财师应该是具备以上知识的复合型人才。近年来，虽然各家银行都花了大力气培养理财师队伍，但大多数从个人金融从业人员中抽调而来，即使经过了银行的专业培训，其技能仍只局限于银行类业务，更多的是充当产品促销员的角色，缺乏实践经验。

（3）风险揭示不足，客户评估不完善。

一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，片面强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买不恰当的理财产品，带来人为性损失。

（4）品种单一，缺乏创新激励机制。

部分商业银行个人理财业务的创新方式多为从外资银行引进一个结构，而不是自行设计，或是以模仿为主，创新的原创型很少，品种单一，电子化程度低，易于复制和模仿，缺乏竞争力，无法满足市场要求。我国商业银行普遍缺乏创新的内在激励机制，如创新的设计、实施监控和考核机制等。

3 应对个人理财业务发展的对策建议

（1）加大营销宣传力度。

首先，作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。其次，通过为客户度身定制理财计划，推荐适合客户需求的理财产品或产品组合；提供符合客户潜在需求的理财信息，提出资金汇划、转账的最优途径，以提高资金的利用效率等手段来达到客户资产的保值的目的。另外，理财中心可提供理财沙龙服务和专家理财顾问服务等，举办理财知识讲座，推介金融新产品。

（2）营造品牌效应。

商业银行在打造的个人理财品牌时应体现个性化、情感化和人文化，体现银行服务的定位，为消费者提供一种心理满足。在树立了良好的品牌声誉后，其品牌效应就会使客户对银行认知程度大大提高，从而反过来提高品牌的附加值。在营销策略方面，商业银行可以采取以下策略：市场细分策略、产品策略、定价策略、促销策略、分销策略（我国商业银行实行的是分支行制，营业网点遍布全国）。

（3）加快理财产品创新。

第一，对汽车消费贷款、住房消费贷款、个人质押贷款等热点业务简化手续，放宽条件，改善服务，以扩大市场份额，形成规模优势。第二，依托高科技电子网络，将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升，不断扩展服务功能，提高技术含量。第三，银证通、基金买卖、外汇实盘买卖、债券买卖、记账式黄金买卖等业务，向客户提供有价值的信息和咨询，实现客户资产的保值增值。

（4）培养和选拔专业理财人员。

一方面，银行管理层要加强对个人理财业务发展形势的学习和研究，统一认识，积极创造条件设置客户经理，加强对他们的培训和管理。同时制定理财顾问培训计划，选拔理财候选人才，同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制。最后，对理财候选人员进行岗位交流。使其熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作。

参考文献

银行行业的发展现状范文第4篇

一、管道装备制造业发展现状

截至2012年末，沧州市共有管道装备制造企业2962个，其中规模以上企业208个，从业人员122531人，完成营业收入405.7亿元，实现利税29.2亿元。

（一）产业发展成集群化规模。全市管道装备制造业年设计加工能力2000万吨，2011年实际加工1800万吨，完成工业增加值190亿元，占全部工业增加值的16.3%，占全市GDP的9.5%。管道装备制造业规模以上企业共258个.2011年实际加工量690万吨，实现营业收入391亿元，增加值165亿元，利税22.9亿元。该产业对全市GDP的贡献率在10%以上，成为仅次于化工产业的全市第二大支柱产业。区域品牌建设成效明显。盐山和孟村是省级重点管道管件产业聚集区，河北省特色产业基地。盐山被国家和省有关部门命名为“中国管道装备制造基地”、“中国县域产业集群竞争力100强”、“河北省特色产业基地”。孟村也先后被认定为“中国弯头管件之都”、“中国产业集群品牌50强”称号。

（二）管道装备产品种类繁多。沧州市管道装备制造企业产品主要分管件、钢管和城市市政管网三类，共16大类、370多个品种、3500多种规格。制造工艺主要采用热轧直缝焊、螺旋双面埋弧焊、锻打、锻压、中频推制、冷成型、热挤压等，管道最大加工直径2020毫米。

（三）产品市场占比率高。沧州管道装备业新增内贸订单多为市政工程、西气东送工程等大型工程。据不完全统计，沧州市管道装备制造业占全国管业生产的30%左右，中低压管件在国内市场的覆盖率达80%以上，高压管道管件达70%以上。新增出口订单主要是面向南美、东南亚、南亚等国家，少量订单面向欧美等国。

二、银行业支持管道装备制造业发展情况

为解决企业资金需求，沧州各银行业金融机构积极筹措资金改进服务，加大信贷投入力度，取得较好的效果。信贷投放和融资特点如下：

（一）信贷投放以国有商业行和城商行为主

截至2012年末，辖区管道装备制造业贷款余额40.85亿元，较去年同期增加11.14亿元。其中，国有商业银行合计投放20.53亿元，占信贷余额的50%：沧州银行和河北银行沧州分行合计投放14.75亿元，占信贷余额的36%。

（二）规模以上企业贷款余额较大.信贷满足度较高

抵押物不足、信用担保体系滞后一直都是中小企业贷款难的重要因素，也是影响银行贷款业务发展的制约瓶颈。管道装备制造业流动资金需求大，但由于本地多数企业规模小、资产少，相对于金融机构对贷款抵押物严格的要求，企业可供抵押资产很少。银行在追求盈利性的同时，也必须保证其资产的安全性，因此银行对贷款业务制定了比较严格的标准及程序，企业融资门槛比较高。截至2012年末，沧州地区中型、小型管道装备制造业企业贷款余额分别为9.39亿元和3.68亿元，分别占管道装备制造业贷款的23%和9%，信贷需求满足率仅为38%和20%。沧州明珠、达力普、中原管道、长丰钢管、鑫源泰等大型管道装备企业由于规模较大，抵质押资产充分，银行贷款多集中投向此类规模以上企业，截至2012年末贷款余额为27.78亿元，占管道装备制造业贷款的68%，贷款需求满足率达65%。

（三）创新信贷融资产品，满足企业生产需求

沧州银行以“成长之路”、“速贷通”等产品加大对管道装备制造业中的优质企业的信贷投入。针对经营规模较小，没有自有产权抵押物，无法办理抵押贷款的中小型管道装备制造企业，该行通过应收账款质押为其发放有追索权的国内保理贷款，解决了企业的经营周转需求，大力支持了该类企业的发展。中行沧州分行充分发挥产品优势，加强对现有产品的创新组合和新产品的推广应用.积极开发和拓展多种适应管道装备制造业中小企业的授信品种，累计开办了融易达业务、订单融资业务、融信达业务、通易达业务、福费廷转卖业务、进口汇利达业务等几十种融资产品，部分产品为省内首次叙做，在充分满足客户需求的基础上，也填补了相关业务空白。截至10月末，该行贸易融资累计48笔，共计32398万元。

（四）实行差别信贷政策，开辟绿色服务通道

建行沧州分行采取限时服务等制度，对管道装备制造业项目的信贷审批建立了“绿色通道”，通过优化组合信贷产品，对管道装备制造业项目实行优惠利率，在信贷额度受限的大背景下做到“有保有控”，保证了贷款的优先发放。沧州市农信社落实了管道装备制造业差别化信贷利率政策，对管道装备制造业产业项目，贷款利率在基准利率基础上只上浮20%，以土地与设备作为抵押的，执行50%的抵押率，信誉优良的企业，抵押率还可以扩大到60%。河北银行沧州分行对管道装备制造企业在信贷政策上进行倾斜，利率低于银行利率1.5个百分点，在贷款操作方面，简化手续，缩短时间，达到银企双方互惠互利的良好效果。仅利率优惠一项，每年就可为贷款企业节省利息1000余万元。

三、管道装备行业运行中存在的问题

（一）企业规模小，布局分散

沧州市管道装备制造业的小规模、大群体特征比较明显，在县域内布局分散，马路经济现象严重。单个企业经营规模小，年均产值200～500万，产品主要为来料加工、管件、弯头、法兰等。全市规模以上管道装备制造企业个数仅占全部管道装备制造企业的6.8%，缺乏产业龙头项目的带动。沧州的管道装备制造业依赖少数企业，发展后劲不足，大型企业大而不强，小型企业小而不专、不精，没有形成配套优势。

（二）产业链短，配套性弱

目前，沧州市管道装备制造业还没有形成较完整的产业链条，限制了产品的配套性。管道装备业的上游企业中，管道施工与设计企业在沧州基本没有，大型企业、小型企业均是按照客户的要求提品，并没有对特定用户提供整套解决方案与设计施工的能力。因此，产业链条缺乏，成套能力薄弱是沧州管道装备制造业发展亟待解决的问题，也是沧州管道装备制造业的总体规模、经济效益和竞争力较低的主要原因。此外，沧州管道装备制造产业的经济循环链、能源利用率仍停留在一个较低的层次上，整个产业还不具备承接国内外重大成套工程的能力，因而大大降低了产业效益。

（三）生产经营方式落后

沧州市除几十家骨干龙头管道装备制造企业外，多数都规模小而散、产品同质化普遍、技术装备落后、产品科技含量和附加值低、消耗成本高、市场竞争力不强。一是生产方式落后，无竞争力可言。主要的生产方式为租用农户土地，购置简陋机械进行粗加工。二是销售方式落后，资金的周转能力差。基本采取以销定产的方式，通过销售人员与往来企业提供的供求信息开展生产，生产忙闲不均，靠天吃饭的情况很多。

（四）技术创新能力较弱

目前沧州市管道装备制造业的技术创新主要还处在吸收、模仿和集成阶段，如油井管、锅炉管等产品的开发主要还是以追随、模仿欧洲和日本的产品，以企业为主体的技术开发和创新体系还不够完善，装备制造业的技术和服务支撑平台有待于进一步建设和整合。相关大专院校、科研单位、中介机构和当地企业还没有实现紧密结合，致使技术、成果、人才、设备等创新因素不能有效地向产业集成，企业研发能力较弱，核心技术自主知识产权数量少、水平低。全市管道装备制造企业中拥有专利的不足5%。

四、相关建议

（一）加大政策扶持，加快管道装备制造产业发展

全面贯彻落实《装备制造业调整和振兴规划》，促进产业结构优化升级，全面提升产业竞争力。出台优惠政策，鼓励民间资本投资管道装备制造产业：鼓励金融机构增加对管道装备制造产业的信贷支持：对管道装备制造企业在土地使用权、设备、技术、商标等需求上给予必要的优惠政策。充分发挥产业政策、财税政策、信贷政策和各种补贴政策的支持，将政策结合实际、细化到具体项目，使各项政策相互配合发挥最大的作用。

（二）创新金融产品，拓展企业融资渠道

进一步推进金融创新业务发展，扩大金融开放，建立多层次、多渠道、多形式的融资机制，着力增强市场融资功能。在风险可控的前提下，加大对管道装备制造产业发展的信贷支持；创新金融产品和服务方式.满足管道装备制造企业多元化的资金需求；创新抵（质）押担保方式和融资工具，支持管道装备制造企业增信融资：探索适合管道装备制造项目的贷款模式，实现担保形式多样化，贷款方式多元化，以支持管道装备制造项目或龙头企业的发展。

（三）改进金融服务.满足管道装备制造企业需求

沧州地区管道装备制造业多为中小企业，银行业金融机构在信贷政策上应将管道装备制造业作为重点行业予以扶持。可以根据中小管道装备制造企业的特点进行业务创新.设立中小管道装备制造企业信贷专营机构，充实信贷服务队伍，主动与有融资需求的中小管道装备制度企业联系，沟通、走访，创新产品服务、优化审批模式，为其提供资金支持，促使其发展壮大。

银行行业的发展现状范文第5篇

关键词 商业银行 个人理财 现状 发展

一、前言

自20世纪70年代以来，全球商业银行的个人理财业务获得快速发展。国际上成熟的理财服务是指：商业银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。在该服务过程中，商业银行应综合自身的所有金融资源，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等实际情况，来设计不同的金融产品组合，从而为客户形成一套以个人资产效益最大化为原则的财务安排。

2007年3月20日，中国银监会批准汇丰、渣打、东亚、花旗等四家外资银行在中国内地开业。渣打银行表示，转制为本地法人银行并成功申请人民币业务牌照以后，将为中国内地客户提供世界水平的个人银行产品和服务。与此同时，随着国内居民收入水平的日益提高，国内许多商业银行也开展了个人理财业务。据统计，截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品，全年理财产品销售额超过1万亿元。以工商银行为例，其2008年的理财产品销售额达l185亿元，理财业务佣金收入达到50.89亿元，占其非利息业务收入的35.4%。尽管如此，我国商业银行个人理财业务的发展还是明显滞后于发达国家。

二、我国商业银行个人理财业务的现状

（1）个人理财业务层次较低，缺乏特色产品与服务

我国商业银行个人理财业务与外资银行相比，存在着规模小、品种少的现状，无法给客户提供包括证券、保险、信托等在内的综合性理财服务和理财产品品种；虽然各银行推出的产品名称各异，但理财产品的设计或提供的服务却差别不大。

（2）个人理财业务起步较晚，对客户研究不够充分

由于国内商业银行的个人理财业务起步较晚，目前还多停留在概念的推广和形象的宣传上。一些银行推出的专业理财咨询服务及投资组合建议仅停留在浅层次，在客户细分、数据积累、专业理财产品设计等方面的服务不够。

（3）缺乏高素质复合型人才，难以提供专家理财服务

现阶段，大多数商业银行的一线人员缺少理财专业知识，并不具备为客户测算具体收益水平、分析可能存在风险的能力。各家商业银行的理财水平还局限在某些业务的表面操作上，从而制约了银行理财业务的开拓与发展。

三、我国商业银行个人理财业务滞后原因分析

（1）理财需求与理财文化的双重制约

根据相关资料，截止到2012年三季度末，我国居民储蓄存款余额突破40万亿元，人均储蓄存款余额接近3万元。随着居民收人和个人财富的迅速增长，个人理财的需求十分巨大。然而，现实的情况却是我国个人理财的实际需求很小。造成这种现象的原因主要有：一是中国个人财富拥有的不均衡，中国储蓄的60%集中在20%的个人手中。二是中国人长期以来缺乏投资意识和理财意识，不愿意把自有的财产委托给他人打理。三是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解，对商业银行开展的个人理财业务缺乏认同感。

（2）金融政策及技术设施的客观限制

一方面，由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险三大行业严格分开经营，业务不能交叉。因此，我国商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计等方面；另一方面，商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托。而我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，自助银行、电话银行、网络银行、手机银行等业务发展受到严重制约，进一步影响了商业银行个人理财业务的便捷性。

（3）我国商业银行理财业务创新不足

目前，我国商业银行的金融创新虽然有所发展，但总的情况仍然是金融创新层次偏低、金融创新范围较窄、创新产品的科技含量较低、创新业务的运用效果较差，尤其是中间业务方面的创新更为滞后，个人理财产品同质性大，差异不显著，这也成为影响和滞约我国商业银行个人理财业务发展的重要原因。

四、我国商业银行个人理财业务存在问题的解决措施

（1）打造优质理财产品，尽快创建高端品牌

目前，国内各金融机构的个人理财业务都还处在初级阶段，在这一现状下，银行一旦能创建属于自己的理财品牌，无疑就确立起个人理财业务的领军地位。因此。国内商业银行应精心培育一批具有品牌效应的理财专家，提高自身在委托、咨询等业务领域的竞争实力，并通过持续的包装和营销逐步扩大自身的品牌知名度和影响力，以通过品牌效应提升自身理财业务的市场竞争力和收益水平。

（2）分析客户实际需求，创新个人理财产品

国外商业银行通常是以个人客户不同生命周期阶段的理财需求为导向，进行理财产品的设计和提供。而国内个人理财产品的设计还主要停留在以自身传统业务开展为基础，以负债、融资、业务为核心产品的阶段。为改变这一状况，国内商业银行应尽快分析客户需求，在进一步实施客户细分的前提下，以专业理财理论指导当前个人理财产品的创新设计和针对性提供。

（3）加快专职人才培育，建立专业理财队伍

纵观美国、日本等国的个人理财业务发展历程，与其从业人员走向规范化执业资质是密不可分的。目前，国内商业银行个人理财业务从业人员往往缺乏金融、债券、保险、基金等专业的金融产品知识，无法给客户提供满意的服务。因此，应该加强理财人员的培训工作，建立专业理财队伍，全面推进CFP资格认证制度。

五、未来我国商业银行个人理财业务发展方向

（1）普及理财意识，培育理财市场

首先，加大理财意识培育。我国居民理财意识普遍缺乏，很多居民对理财观念存在误区。与之相反，发达国家从小就给孩子灌输理财观念，培养孩子的理财意识；其次，要加大产品的宣传力度。商业银行要借助有影响力的媒体来扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解推出的理财产品；第三，要不断完善客户信息保密制度。客户的财产应该属私有范围，只有完善客户信息保密制度，才能够吸引更多客户的加入。

（2）扩充理财队伍，培育专业人才

首先，要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识。通过培训使客户经理成为既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的全才。其次，要建立和完善个人理财师资格认证制度。在借鉴国外注册理财规划师制度的基础上，建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，提高个人理财师的专业理财水平。

（3）改革金融政策，完善技术条件

首先，如果我国的商业银行在政策放松后实行混业经营，就可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，这既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展个人理财业务的重要途径。其次，要加快金融电子化、网络化和信息化建设，完善网络基础设施建设。通过加快金融电子化系统的集成、建立和完善银行内部数据信息管理系统等方式，来精心打造个人理财服务的技术平台。

（4）加快金融创新，培养优质客户

第一，商业银行要不断推进理财产品的创新，设计产品或服务时不要一味模仿，要在做好市场调研的基础上充分体现本行优势。第二，商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，根据对客户的细分来量身定做理财产品，并加强对优质客户群的识别并提供个性化服务。第三，产品要有一定的价值，真正能给客户带来增值收益。只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，从而推动商业银行个人理财业务的不断发展。

参考文献：

[1]张俊萍，方晓明.我国商业银行个人理财业务发展探索[J].改革与开放，2009（05）：72.