中小银行发展现状
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇中小银行发展现状范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
中小银行发展现状范文第1篇
现代商业银行的三大核心业务包括资产业务、负债业务和中间业务，其中中间业务由于收益高、风险低，能够在优化商业银行业务结构的同时，大幅提升银行的利润率，成为近年来各商业银行业务创新的主要领域。而城商行作为事实上的我国商业银行的第三梯队，近年来在资产规模和资产质量上都实现了快速增长，但总体竞争力仍然偏弱，其营业利润也大部分来自利差。在当前我国利率市场化不断推进的背景下，其经营势必会受到较大影响。无论从发达国家推行利率市场化的经验看，还是我国银行业监管政策的导向看，城商行大力进行中间业务产品和服务的创新都是势在必行。
二、辽宁城商行中间业务现状
在我国中间业务有狭义和广义的区分，根据中国人民银行的 《商业银行中间业务暂行规定》，狭义上的中间业务指“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。而广义上的中间业务则是指商业银行不需要向外借入资金和不必动用自己的资产不适用或者较少使用自己的资金，利用自身的人力资源、市场信息、技术与设备，为客户办理各项收付、咨询业务，或者通过进行担保和其他委托事项，来提供各项金融服务，并收取手续费的中介业务。根据2002年中国人民银行的《关于落实有关问题的通知》的附件《商业银行中间业务参考分类及定义》，中间业务可以分为九大类：支付结算类、银行卡、类、担保类、承诺类、交易类、基金托管、咨询顾问类、其他类。我国商业银行尤其是中小商业银行中间业务存在以下两大特点：
1.发展较快，占比仍较低
2001年《商业银行中间业务暂行规定》的出台，使得我国商业银行发展中间业务有法可依，国内商业银行中间业务的发展也进入了快车道。以我国最大的银行中国工商银行为例，其收入中中间业务的收入从2000年的35.3亿元增加到了2014年的1324.9亿元，占比也由2000年的4.9%增长到了2014年的20.1%，15年间实现了将近40倍的增长。而相比于四大行，国内的城商行由于机制比较灵活，机构网点下沉城垛较高，中间业务的发展速度也更快，如作为辽宁乃至整个东北地区最大的城商行，盛京银行在2010年的中间业务收入为6507万元，占营业收入总比重仅为1.2%，而到了2014年，中间业务的收入就达到了13.7亿元，占比也提升该到了11.6%。但另一方面也应该看到虽然近年来我国商业银行的中间业务收入无论是在绝对值还是在所有业务收入的占比上都有了较大发展，但这两项数据仍然较低，还有比较大的提升空间，尤其是和西方发达国家的商业银行相比。在2010年的时候，全球银行业的中间业务平均占比是45%，而欧美等国家的银行几乎都在50%甚至更高的水平，而像花旗银行这样的全球银行领军者，其中间业务收入占比维持在70%左右，我国商业银行中间业务无论是规模还是占比，都还处在十分初级的发展阶段。
2.传统业务品种占比大
从目前国内商业银行来看，其绝大多数中间业务的产品和服务仍集中在技术含量相对较低的劳动密集型业务，如支付结算类、代收代付类、类和银行卡产品等。这一点在城商行表现的最为突出，仍以盛京银行为例，其及托管业务手续费占到了中间业务89.7%，排名第二的结算与清算手续费占到了7.8%，几乎没有以交易类和咨询顾问类为代表的知识密集型的高附加值中间业务。辽宁省另外一家规模较大的城商行大连银行也存在这类似的现象，62.4%以上中间业务收入来自支付结算类、代收代付类、类和银行卡等传统业务。
总体而言，在国内商业银行都大力将中间业务作为新的赢利点的大环境下，以城商行为代表的中小商业银行的中间业务尚处于起步阶段，其中间业务收入占比不仅和发达国家大型商业银行差距较大，和国内大型商业银行也存在不小的差距。同时，知识密集型、高附加值类的中间业务收入占比也较低，中间业务收入集中在传统的劳动密集型业务，结构有待优化。
三、辽宁城商行中间业务问题分析
造成我国中小商业银行中间业务占比低、结构不合理的因素很多，除了我国金融业总体发展水平较低这些宏观因素外，还和我国的金融监管环境、城商行自身人才储备和技术水平有关。
从国外银行的利率市场化的经验来看，通过综合化经营来提高中间业务收入水平是商业银行提升竞争力的有效手段之一，如摩根大通银行就是通过开展被其称为“一站式对公金融服务”的特色服务，主打企业并购和重组、证券交易和销售、投资管理、私募融资和银团贷款、私人银行等业务，进行了成功转型。但金融是目前我国管制最为严格的行业之一，对金融的准入资格即金融牌照实行严格的准入制度，极大限制了中小商业银行中间业务尤其是创新中间业务的拓展。从目前来看，国内绝大多数城商行缺少信托、保险、券商、基金、期货、租赁等金融牌照，这都极大影响了以城商行为代表的中小商业银行进行中间业务创新。
一方面，中间业务尤其是创新的中间业务多数都是技术和资本密集型业务，其开发和运营一方面需要先进的技术和信息管理系统来支撑；另一方面需要既具备专业金融知识又具备营销和市场判断力的复合型人才来进行运营。但由于历史、地域、品牌等问题，城商行科技信息职能整体发挥偏弱，系统开发能力不足，管理和控制力度需加强，人力资源对中间业务的支撑不够，尤其是在中间业务的营销上比较薄弱。以最直观的学历结构为例，如下图所示，辽宁省的城商行如铁岭银行、鞍山银行、朝阳银行、丹东银行、盛京银行、大连银行在人才梯队建设上，和国内较大的上市城商行比有一定的差距，辽宁省内的城商行本科及以上学历人员比例明显偏低，而专科及以下人员比例偏高，这些都直接影响了城商行发展中间业务尤其是创新的中间业务。
四、利率市场化下中间业务发展策略
1.成立金融租赁控股公司
西方发达国家商业银行中间业务拓展的历史，可以说与商业银行的混业经营分不开的，而我国商业银行中间业务发展过慢与现阶段我国商业银行实行分业经营制度是分不开的。但2004年1月《商业银行法修正案》的颁布，被广泛的认为是我国金融业从分业经营向混业经营过渡的正式开始，也为商业银行尤其是中小商业发展中间业务提供了政策便利。
从国际上混业经营的实践来看，基本有两种模式：一种是德国银行为代表的全能银行；另一种就是以美国银行业为代表的金融控股公司。而对于我国商业银行来说，成为全能银行不符合《商业银行法》中关于银行不得向非银行金融机构或企业投资的禁止性规定。同时，对我国商业银行来说，尤其是中小商业银行来说，转变为全能银行，需要经历涉及到金融资源重组、监管体制变革的剧烈的制度性变革，很容易带来金融系统性风险，对于缺乏存款保险制度的我国，给金融体系带来脆弱性和传导性风险。
鉴于我国金融市场经营主体发展不成熟的现状，采用金融控股公司不仅可以对存量金融机构进行整合，还可以抑制金融机构盲目扩张的冲动。而在现实的金融实践中，我国已进行的金融控股公司实践为选择金融控股公司模式和实现向金融混业经营平稳过渡积累了经验，四大国有商业银行都有独资或合资的金融控股集团，如中银国际控股集团、中国建银投资有限责任公司等，这些金融控股公司的成立都为这些大型商业银行提供了极大便利。对于中小商业银行来说，随着监管的逐渐宽松，与银行信贷最为接近的金融租赁业务成为中小商业银行拓展中间业务的新的增长点，如2014年。银监会再次修订了《金融租赁公司管理办法》将行业准入门槛降低，进一步鼓励了商业银行参与金融租赁行业发展。据称，如宁波银行、上海银行、杭州银行等多家城商行以及部分农商行都在进行金融租赁公司的组建。具体到辽宁省本地，辽宁省内目前包括金融租赁在内的租赁业并不发达，虽然大部分租赁公司虽然注册地在辽宁，但业务总部却在北京等大城市，辽宁本地金融机构开展金融租赁的发展空间巨大。因此，辽宁省内的城商行，尤其是一些规模较大的城商行如盛京银行、大连银行应该抓住机遇，在国家放宽金融牌照的大背景下，积极获取金融租赁牌照，成立金融租赁公司拓展银行客户融资渠道，来扩大中间业务，优化资产结构，缓解利率市场化进程带来的利差缩窄、利润增速放缓的压力。
2.产品创新与营销创新相结合
以欧美商业银行为代表的现代商业银行中间业务占比普遍超过50%，一方面是因为通过多年的混业经营，拥有完整的产品体系，其中间业务产品超过20000多种；另一方面也和他们多元化的中间业务营销策略分不开。而纵观我国商业银行，尤其是以城商行为代表的中小商业银行不仅中间业务产品较少，推出的新产品也较为趋同。更重要的是在中间业务的营销上普遍存在分散化的特点，各商业银行主要依靠下属分支机构在特定的区域内进行营销推广，资源得不到有效整合，在对个人客户进行营销的时候还有可能发挥作用，但面对大企业或者集团客户的时候局限就很明显，不仅品牌能力得不到突出，而且作为卖方的议价能力也严重不足。
因此，中小商业银行在扩大巩固传统业务，创新开拓新兴业务如私人中间业务、金融衍生品等。还应该同时重视营销策略的创新，一方面，相对于大型商业银行，城商行的网点和分支机构大部分集中在辽宁省内，组织结构一般多为总行-支行而不是大型商业银行的总行-分行-支行的模式，决策速度较快，因此城商行应该充分利用其网点集中、管理层级少的特点，开展总行和分行一体化营销，突出自身特点进行品牌营销，如盛京银行的红玫瑰系列理财产品在辽宁省内是知名度较高的中间业务创新品牌，银行应该以这类著名品牌为依托，打包销售其他中间业务，进行品牌的组合营销，为企业和个人客户提供整体资金管理方案。
另一方面，根据发达国家的商业银行在进行中间业务营销的时候十分重视外部联盟，不仅通过同业进行中间业务的联合营销，还和广大的非银金融机构如保险公司、证券公司、基金公司合作进行销售。在我国，辽宁省的城商行相对较多，不像其他省份经过合并和整合形成了几家较大的城商行，除了盛京银行、大连银行之外实力都相对较弱，因此可以考虑仿效山东省城商行合作联盟，在省内结成城商行联盟，建立统一的结算网络、支付平台，在此基础上，共同开发以金融衍生品为代表的知识资本密集型中间产品，对中间产品进行统一的定价，更重要的是打造统一的销售平台，进行中间产品的销售。
中小银行发展现状范文第2篇
关键词：中小银行；发展现状；发展策略
一、研究背景及意义
2006年春季开始逐步显现，2007年8月开始席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场的美国次贷危机之后，全球经济一直处于一种比较低迷的状态，各金融机构都不同程度的面临严峻的生存和发展危机。
中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在促进中小企业发展，地方经济建设等方面做出了重要贡献。然而，自2001年我国加入WTO之后，我国中小银行不得不面对国内外各大银行的双重竞争。在这种大背景下，我国的中小企业的作用就很明显的凸现出来。由此可见，在金融危机背景下，对中小企业的发展问题进行研究是很有价值的。
二、我国中小银行在发展中存在的问题
（一）缺乏明确市场定位，没有经营特色
发达国家的中小银行一般独有明确的市场定位，有自己的经营特色，并且不同地区的银行也会因区域原因在运作模式上有所差异。而我国的中小银行一般都是一味的紧随各大银行的反战战略进行跟随式的发展战略，忽视了自身实力和所处的金融环境以及同各大银行在企业结构和资金规模等方面的差异，盲目地与大型国有银行争地盘、抢客户, 产品和服务质量严重跟不上企业的发展速度。
（二）没有形成规模优势，综合实力有待提高
与四大国有商业银行相比，我国的中小银行在资产总额、分支机构、营业网点等方面都存在相当大的差距。由于发展历史及企业体制等方面的原因，我国的中小银行在规模很小、业务范围狭窄、政策限制多、发展潜力明显不足。在激烈的市场竞争中明显的处于劣势地位。我国中小银行的业务规模过小严重的制约了其在激烈的市场竞争中的资金积累，甚至是长期发展。
（三）法制不健全，外部竞争环境不公平
我国政府对中小银行发展的扶持力度不够,再加上金融政策的不平衡和法律制度的不健全, 我国的中小银行大都长期处在不利的外部竞争环境中。而且，随着今年来近国家不断加大对国有银行的改革力度, 使得以国家信用为后盾的国有银行的竞争力游乐很大提高。同时，既无国家信用担保又无完善的存款保险体系的中小银行的在金融市场上的劣势被进一步放大。而目前统一的利率政策, 统一的税收政策, 严重抑制了中小银行的发展；国家对外资银行和国内银行实行不同的政策待遇,导致中小银行业务范围狭窄、缺乏强有力的竞争工具、融资成本高，再加之中央银行全方位加大对中小银行的监管力度，使得中小银行不得不转向高风险的投资，严重影响中小银行经营规模的扩大和长足发展。
三、我国中小银行未来的发展方向
（一）完善管理机制，加强对我国中小银行的金融监管
进一步强化政府及有关部门的监管地位，充分发挥政府对中小银行的监管作用，是我国中小银行实现长远发展的最重要手段。从社会的稳定和金融市场的长期稳定发展来看，中小银行的稳定发展是关键。鉴于此，我国要充分强化各级政府对中小银行的监管地位，建立完善的金融事务协调机制，使中小银行的发展有一个良好的发展环境，以真正的发挥其在金融市场上的重要作用。
（二）打破区域发展瓶颈，进一步优化市场定位
中小银行自身发展的差异性和服务对象的多层次性决定了其经营上的多样性，因此，中小银行在市场定位过程中，要结合自身条件和实力找准金融服务方向，调整自身资产结构， 树立稳健的经营指导思想。同时，中小银行要改变以往的经营方式，不断更新服务观念，扩大中小银行传统业务规模，以实现中小银行的持续长久发展。
（三）打造品牌，树立中小银行的良好形象
我国的中小银行，由于资金积累不足，抗风险能力脆弱，在发展中面临着相当大的风险和不确定性，容易引发银行的信用危机。很对这一特征，中小银行要树立良好的企业形象，最可行办法是就借鉴发达国家经验，对所有吸收公众存款的金融机构实行强制投保，以便在中小银行陷入支付困难或破产状况时动用保险基金实施及时的资金援助或存款理赔，从而保证中小银行的存款安全，增强客户对中小银行的信心，提高中小银行的社会形象和信誉。
（四）中小银行因该抓住机遇，大力发展网络银行
近几年来，网络在悄悄改变着人们的日常生活。因此，基于internet的网络银行，也开始渐渐浮出水面，悄悄的改变市场竞争规则。中小银行可以借这个时机利用自身企业规模较小的特点，开发网络银，争取同大银行站在同一起跑线上。但是，中小银行在发展网络银行的同时，要切忌赶时髦，时刻关注资本投入和实际收益之间的变化。此外，中小企业还有一个优势就是可以进行业内联合开发网络系统，争取以最小的成本开发相互科技含量比较高，使用比较成熟的网络银行。
小结
我国的中小银行在发展上距离四大国有银行的规模还有很长的路要走，因此，中小银行必须从自身资源和科技发展状况出发，利用自己核心业务能力，树立自己的品牌，不断发掘潜力、寻找新的利润增长点，在竞争激烈的金融环境中，探求适合自身发展发展的新路子。
参考文献：
[1]朱武祥.杜丽虹.姜昧军.全能化还是专业化世界银行界一道难解的谜题——商业银行突围.[M].北京：机械工业出版社，2008.5.P292.
中小银行发展现状范文第3篇
【关键词】中小银行 金融并购 中小企业 金融生态
一、我国中小银行生存发展现状
我国学术界的观点是把中小银行大致分为两类，一类是指工、农、商、建四大国有商业银行以外的全国性或区域性股份制商业银行与城市商业银行（包括城乡信用社）；另一类是主要指城市商业银行、农村信用社和城市信用社三类金融机构。在这里我们采用第一类观点，原因是所有制导致国有商业银行和新型股份制商业银行等在资产额、资本金、分支机构以及政策待遇等诸多方面产生差异，它决定了两类金融机构不同的生存环境。这是我国经济发展中，金融体制的改革和金融结构的优化的重要内容之一。
1、我国中小银行的发展历程
我国中小银行的发展源于经济体制改革。1986年我国决定组建交通银行，建立了我国第一家股份制商业银行，区域性股份制商业银行的建立和快速发展推动了银行与持股企业之间的关系，深化和扩展了银企关系。1993年中国人民银行在国务院的领导下，积极筹划城市商业银行组建方案，于1995年7月建立了我国第一家地方股份制商业银行――深圳城市商业银行，从实践方面看，城市商业银行定位于“方便企业，服务百姓”，具有较完善的法人治理结构，提升了中国银行体系经营效率，推动了地方经济的发展。2001年，我国根据农村信用社的发展状况和发展需要，开始农村股份制商业银行的试点，提升广大农村地区的金融服务水平和质量。目前，我国中小银行发展比较迅速，数量庞大，涵盖的范围较广、层次较多，包括111家城市商业银行，12家股份制商业银行家，499家正在营运中的城市信用社，35000多家农村信用社等金融机构。这打破了四大国有商业银行“一统天下”的局面，确立了中小银行在国民经济的社会地位，但同时也存在一系列不合理的现象。
2、我国中小银行面临的压力和挑战
截至2006年末，全国城市商业银行资产总额为2.57万亿元，较1999年末增长364％；负债总额为2.45万亿元，增长362％；不良贷款率降至4.8％。银行风险状况虽然有所改善，但加入WTO后，外资银行的不断进入，将会加大我国中小银行消化不良资产的难度。
另外，根据WTO协议，2006年12月31日后，我国银行的资本充足率必须达到8%，这一政策的实施对我国中小银行产生很大的影响。并且利率的逐步市场化，意味着信贷的高速增长成为过去，银行业必须要转向零售市场、中间业务和创新业务。另外，广大中小银行除了面临国有商业银行强烈竞争外，外资银行的竞争已经摆在他们面前，外资银行无论从资金、管理、技术方面都有较大的优势。
二、促进我国中小银行发展的必然性和迫切性
1、是我国经济发展的必然要求和经济体制改革的重要组成部分
渐进改革过程中，我国金融体制改革与国有企业改革相互交织在一起的，对此张杰（2000）认为“国有企业特殊资本结构事实上锁定了国有银行的改革角色与金融责任”，在金融体制改革中，四大国有银行的服务对象基本是国有大中型企业。中小银行的产生与发展来自多种所有制经济发展的资金需要和多种社会目标压力。实践证明，中小银行发展推进了银行体系竞争状况的改善，推动了国有银行向现代商业银行的转变，有助于中国中小企业的发展。但是，中小银行毕竟是体制外力量，地方政府在中小银行产生和发展过程中起了非常突出的作用，因此中小银行的经营体现了地方政府的意愿，这同国外银行有很大的区别。
一国经济的发展在于一个国家利用本国的比较优势，我国是劳动相对充裕，资本比较匮乏，技术相对落后的发展中国家。按照比较优势理论，我国应该发展劳动密集型企业，这样可以最大限度提高我国产品在国内、国际市场上的竞争力，创造更多剩余，这样能够更快地促进经济发展。劳动密集型企业多是中小企业，一般来说，中小银行能较大银行以更低的成本为中小企业提供资金，促进中小企业的发展。
2、中小企业的发展需要中小银行的支持
我国中小企业占全部注册企业数的99%，中小企业工业总产值占全国工业企业的66.31%，流通领域里的中小企业占全国零售网点的90%以上，它提供的就业就会约占全社会的77.27%。这说明中小企业在提供就业岗位上具有比较大优势。但是，中小企业在融资方面遇到了很大的困难，阻碍了其发展。
我国金融体制安排中，企业比较过分依赖间接融资，在间接融资中，国有四大商业银行在存贷款方面占据了极大的比重。它们重点支持国有大中型企业，一方面国有商业银行承担了国企改革的重任，在特殊的历史时期承担了特殊责任；另一方面是大型商业银行在中小企业服务方面成本相对较高，导致他们比较倾向于向国有大型企业提供服务。中小银行在存贷款、经营范围等方面同四大国有商业银行存在一定差距，基本上不能满足大型企业大额贷款的需求，同四大商业银行竞争处于劣势地位。但是，在服务中小型企业方面，却具有比较优势，中小型企业一般难以提供真实有效的财务信息和经营记录，从而使银行面临非常大的信用风险，尤其对大银行，他们信用评估主要依靠交易信息，包括财务报表信息、抵押物信息和信用评分信息三类，我们称之为硬信息。而中小银行服务范围和发展定位等因素使它们可以得到中小企业的软信息，即不能从公开途径获得，难以验证真伪，在企业科层组织间传递的关系信息，因此，能够以较低成本服务本地区的中小企业。Simons和Stavins（1998）对1992年消费者融资调查资料分析后，得出结论：银行业市场保持着重要的地区特征，有68%的家庭利用当地银行作为金融服务的主要提供者，其余有24%利用当地储蓄机构，84%的中小企业以当地商业银行作为获取金融服务的来源，另外的9%借助当地储蓄机构，所以当地银行机构状况与当地经济发展存在着较强的相关关系。
三、促进我国中小银行发展的政策建议
1、加强金融生态建设，为中小银行发展提供良好的外部环境
第一，转换政府的职能。在中国这样一个行政权力占主导地位的国度，所有的事情都与政府有关。政府必须从直接参与、干预经济的状态中解脱出来，否则金融生态环境很难得倒改善。第二，完善法制环境。强调立法、监管、执法的公正性。第三，建设社会诚信体系。目前我国已经建立了世界上最大的征信体系，但是企业的征信体系并没有建立起来。建立银行共享的企业和个人征信体系无疑会降低中小银行的运作成本和经营风险。第四，提升中小银行监管水平，完善会计准则、加强外部审计等。
2、提升经营管理水平，打造中小银行的核心竞争能力
中小银行经营水平的提高，核心竞争能力的增强取决于中小银行的内部力量，需要从多方面改善。一是完善中小银行公司治理结构，包括所有者地位明确、管理层职责清晰，形成建立以风险管理和内部控制为基础，以利润和效益为核心的约束激励机制。二是利用自身优势，建立战略联盟进行业务创新和技术创新。中小银行适当与大银行、外资银行以及非金融机构合作，突破地域限制、网点少、业务覆盖范围窄的不利因素，通过资源共享，提高经营管理能力；中小银行适当考虑技术支持、资金实力等前提下，选择与科技企业合作完善业务系统、信息管理系统等网上银行系统，提升技术水平。三是提高市场运作能力，实施中小银行形象战略，形成以客户为中心，与客户建立长期稳定关系；谋划市场细分与进行市场定位，根据中心银行所在区域进行市场划分、客户划分、目标客户确定，与竞争对手区分开来；整合服务渠道，营业网点是目前中小银行最为重要的服务渠道，中小银行必须审慎考察设立新的营业网点，综合考虑，全盘规划，提高盈利能力。
【参考文献】
[1] 程惠霞：中小银行生存与发展研究，中国经济出版社，2004。
中小银行发展现状范文第4篇
无论是从我国金融体系结构谋求革新的角度看，还是从我国中小企业融资困境的角度看，抑或是从金融市场不可抗的自发性分化发展的角度来看，社区银行的发展问题都值得我们投入关注。传统金融业应利用实体银行的优势，分化升级金融服务，铺设社区网点，作好准备迎接未来竞争。本文主要创新之处在于，对于社区银行发展过程中潜在的威胁和后期路径选择问题，除传统因素之外，还考虑了互联网金融带来的影响。
二、背景介绍
社区银行理论背景1.社区银行的定义社区银行(CommunityBanks)概念最早来源美国,指在有限社区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营、资产规模小且主要服务于社区内中小企业和居民的中小商业银行。社区可以指城市或乡村居民的聚居区域，也可以指州、县。资产规模的界定现在一般标准为10亿美元。社区银行金融服务一般有储蓄、兑现、简易结算和信托、投资、保险、理财、信贷等非现金业务。成思危（2005）清晰地界定了社区银行的含义：“社区银行是一种民营银行，就是为社区里的中小企业和个人提供融资服务。”12.与大型银行支行横向比较从资金运作来看，社区银行资金来源和运用都主要集中于当地，大型银行多运用其总体资金跨区调配；金融产品方面，社区银行一般提供个性化金融服务产品，大型银行则提供地较为全面。可以看出，这种金融服务细化的趋势使得社区银行能够填补大型银行支行金融业务的空白之处。两者收入、股权结构、信贷管理和决策等更多具体差别见下表1。
三、社区银行在我国开展现状存在的机遇及风险
（一）社区银行在我国开展现状目前我国许多中小银行已经进入社区银行发展的萌芽阶段,其中农村合作金融机构和城市商业银行是最具社区属性的银行。在经济较为发达的浙江地区，一些社区银行有较高的发展水平，大多立足地方经济，定位中小企业、个体工商户、农户等中小经济主体。其中的部分银行已实现民营化的股权结构，如台州市商业银行、浙江民泰商业银行和浙江泰隆商业银行等。还有一些银行虽仍保有地方政府或国企股份，但其地方性中小银行的定位也使得社区化在未来是可见的。其他地区特别是偏远、经济稍落后的地区，具有相似性质的农村信用社等类似机构则起着社区银行的部分作用，这些地区的经济发展也对社区银行的存在有必然需求。我国大型银行也有开展支行社区网点的未来规划，如民生银行立足于小微金融服务，东方证券曾在其报告中估算，若民生银行社区银行3年1万家目标实现，同时网均存款达到1亿元，则民生银行的储蓄存款可以翻两番并超过交行和招行。仅假设2个点的利差，社区银行就能提升民生银行利润超过15%。
（二）社区银行面临的竞争风险1.同业竞争（1）大型企业竞争随着我国利率市场化进程的加快,商业银行从大型企业获得的超额利润将日益减少,而基数巨大的中小企业在银行未来业务结构中将占有不断增长的比例。民生银行、光大银行、长沙银行等股份制商业银行已根据这一趋势进行了战略布局的调整,在保住几大企业客户的同时开始重视中小企业、社区居民等基数大的“散户”市场。几个大型银行若铺设社区网点，会对于中小银行发展战略有所冲击。（2）新兴互联网金融竞争不仅大型银行在向小微贷款方向迈进，互联网金融也在小微市场里准备起步。以阿里巴巴集团为例，阿里已经在电商阶段积累了大量的交易信息，交易者身份信息和商业行为的信息不仅有记录，还能够被分析提炼，因而阿里金融天然具有金融客户或潜在客户数据库优势。除此以外，依靠互联网记录获取信息成本之低、阿里小微信贷贷款审批周期之短，都是传统银行业所不能及的。社区银行在居民客户这一块，很快会面临互联网金融特别是阿里金融的巨大威胁。2.并购风险作为以稳定公众信心来生存的银行业，规模的大小对其竞争优势具有决定性的影响。为了抢占市场份额,大型银行及发展势头良好的中小银行都可能通过兼并收购来降低边际成本,提高综合盈利能力,实力较弱的社区银行很容易被兼并,有美国半个世纪以来多家社区银行被兼并的例子在前,社区银行未来的发展面临着不小的挑战。
（三）社区银行存在的机遇1.制度机遇我国银行和金融机构体系和体制正处于大范围的多元化变革之中,长期以来对国内私有资本封闭的银行业和金融机构的进入渐渐开放。一方面我国正处于银行业改制为股份制的阶段,包括国有商业银行、中小商业银行在内的众多银行机构正实现产权明晰多元化；另一方面,金融机构的组织体系创新有了新的进展,不仅包括存量进展,即农村合作金融机构、邮政储蓄将建成社区银行,也包括增量进展,即新型农村金融机构—村镇银行和小额贷款机构开始建立,包括私有和个体所有的民间资本藉此进入了农村银行和金融机构领域。2.市场机遇长期以来农村、中小企业以及社区居民等，是金融市场的荒地，然而此为社区银行的发展提供了业务空间。早在1989年,世界银行就指出中国农村正规金融制度安排无法满足农村经济发展的要求，农民的存贷款需求得不到满足。这为社区银行开展农村金融业务提供了广阔的市场空间。而中小企业信息的不对称性和资金需求的“短、频、快”决定了中小企业的融资困境长期存在。尤其在当前经济危机下,社区银行进入中小企业信贷市场空间更加广阔,企业融资困难正说明金融体制需要进行改革,更多的中小银行会应运而生。
四、我国社区银行未来路径
社区银行作为一种经营模式，对促进中小企业发展和农村地区金融繁荣、完善金融市场构造、服务社区居民、促进金融创新、服从金融专业化分工要求等都有较大的意义。立足于我国特殊国情及发展现状，找到社区银行未来可供的选择路径尤为迫切。
（一）将现有中小银行机构改造为社区银行现有的地方性中小银行机构分为城市商业银行、城市信用社、农村信用社等。王修华（2007）认为对于城市商业银行来说，由于资产规模、经营状况差别通常很大，现有机构的改造必须以现实情况为出发点，区别对待，逐渐进行。改造之前要加快产权制度的改变，城市商业银行要改造成社区银行面临的首要困难就是上文所述的产权制度缺陷。地方政府应逐渐退出城市商业银行股份，同时引入良好的第三方资本。城市信用社的改造更要引入第三方资本特别是民营资本，并加强其管理上的监管，促进其健康发展。农村地区的金融发展，也需要大量信用社向社区银行转变。
（二）将民营中小银行资本用于新建社区银行一般相关文献都认为，新建的民营银行由民间资本控股，产权边界明细，没有历史包袱，能够实现真正的市场化商业经营，将其定位于社区银行有利于为当地的中小企业提供金融服务。但要防范民营资本由于趋利动机而导致过度扩张造成的金融风险。
（三）将互联网金融思维引入社区银行业务面对互联网金融在中小客户市场上的抢夺，传统银行业更应大力发展社区银行，一定程度上应对互联网的冲击。互联网金融的思维在于，利用其在手机、电脑终端上操作的极大便利性，抓住操作数额小但人群基数庞大的中小客户群，从而割裂银行和终端客户的直接联系，获得一定时间的聚集资金，从而在线下通过投资获利。社区银行在传统金融业应对互联网冲击的反应中，是借鉴其思维方式甚至突破其局限的重要手段。社区银行增长营业时间、增加便民设施、覆盖各大社区、简化业务程序、应用与终端无缝对接技术、甚至加强与互联网金融的合作等，在与互联网金融的竞争里一定程度上能占据有利地位。
五、结语
中小银行发展现状范文第5篇
城商行纷纷更名 :“去地域化”之三大阻力
商业银行之间的竞争,正在逐步转化为品牌的竞争。通过品牌的建设,逐步提高知名度、美誉度和忠诚度,最终形成的品牌优势将帮助银行屹立于行业之中,处于竞争的优势地位。“品牌的建设,对于当前处于竞争劣势的中小银行有着更加重要的意义。尤其对于城商行来说,品牌将是其开拓市场过程中的一件利器。反之,品牌建设的不足将严重制约城商行的扩张。”中小银行发展战略与跨区经营实务研讨会组委会主任、银联信总经理符文忠说,整体定位、外部形象以及产品业务这三大短板正严重制约着城商行的品牌建设。
定位不清:在本地经营和跨区域经营之间徘徊 作为中国银行业的第三梯队,城商行在成立之初就被定位于服务地方经济、服务中小企业、服务于广大市民,打着显著的地方标签。但是,随着银监会对城商行跨区域经营鼓励政策的接连出台,城商行有了选择另外一条发展道路的机会。至此,城商行开始面临一道新的选择题:本地经营还是跨区域经营?
笔者从银联信中小银行发展战略与跨区经营实务研讨会会务组了解到,今年4月银监会出台《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》之后,前来咨询跨区域经营具体事宜的城商行日渐增多。“中小银行跨区经营如何选址、如何规划重点行业和重点客户成为咨询热点。”
“在这次机遇面前,城商行有着抑制不住的跨区域经营冲动,即便是规模较小的城商行也积极‘跑马圈地’。但与这种现象对应的则是,大多数城商行并未具备跨区域经营的实力,即便是已经成功‘圈地’的城商行,大部分也仍以本地经营为主。”符文忠直言,这种现象导致城商行定位不清,尽管大多数城商行都将跨区域经营视作未来的必然发展方向,但其发展现状无疑使这种定位变得模糊不清,影响了其品牌的建设。
事实上,即便是城商行中的“老大”北京银行,其经营的根本也仍旧在北京市及其周边,暂时仍未能实现向全国性银行转变。在本地经营和跨区域经营之间过渡,已经成为了当前城商行的一种普遍现象,并且在未来相当一段时间内将持续存在。
外部形象:地域化束缚城商行品牌影响力 在筹备会议期间,中小银行发展战略与跨区经营实务研讨会会务组对国内城商行作了一个调查统计。统计显示,目前已经完成更名的城商行数量在50家左右。这些更名的城商行大多有着同样的特点:名称中普遍去除“城市”二字,但仍带有明显的地域特征,如北京银行、上海银行、天津银行等。
“名称是外部形象的主要表现形式之一,城商行带着明显地域特征的名称是一把双刃剑,既增加了银行的地方归属感,又限制了其在更大区域内品牌影响力的形成。”中小银行发展战略与跨区经营实务研讨会组委会主任符文忠认为,现在城商行所走的路,无疑是当年股份制银行曾经走过的。在股份制银行中,地域特证最为明显莫过于浦发银行、广发银行、深发展银行、渤海银行以及浙商银行这五家银行。其中,广发银行、深发展银行、渤海银行和浙商银行是股份制银行中除恒丰银行之外规模最小的四家,显然在一定程度上受到了地域特征的影响。浦发银行则在淡化上海地域特征上做得最好,其上海业务占比仅20%左右,从去年开始其网点门庭由“上海浦东发展银行”向“浦发银行”变更,有意淡化地域色彩。
符文忠表示,“发展初期,地域特征是帮助城商行发展的最佳辅助工具。但是现阶段,地域特征又变成了城商行发展的桎梏,制约了城商行品牌影响力的扩大。股份制银行在这方面的成功经验应该成为城商行的借鉴。”
产品业务:“拳头产品”欠缺制约产品品牌形成在建设银行整体品牌的同时,具备创新能力的中小银行往往更加重视优势产品和业务品牌的打造,也可以说是“拳头产品”。如招商银行的点金公司金融、中信银行的财富阶梯、深发展银行的供应链金融等。在这些产品和业务品牌的支撑下,股份制银行才能在和国有银行的竞争中抢占一席之地。但是,城商行在这方面仍旧有所欠缺。
银联信中小银行发展战略与跨区经营实务研讨会专家组成员丛艳介绍说,怎样开展业务、开展哪些业务是目前城商行最为关注的问题。除了少数几家城商行拥有个性化、差异化、具备竞争力的产品和业务之外,大多数银行在产品和业务都缺乏特色,难以形成品牌优势。
“自主创新能力差是中国银行业的普遍现象,这种现象在城商行身上体现得更加明显。”丛艳说,城商行产品和业务拥有较大影响力、较为成功的塑造了品牌形象的只有类似北京银行“小巨人”这样的几家银行。除此之外,如宁波银行、南京银行、杭州银行等虽然均致力于品牌建设,但其影响力仍旧局限于地方,对跨区域经营的帮助有限。
城商行跨区域经营:提防“”
据不完全统计,截至目前,国内实现跨省经营的城商行数量已经突破了20家,在省内拥有分支机构的城商行数量已经达到了30余家之多,呈现出一派繁荣景象。但是,在跨区域经营的狂热背后,是否所有的城商行都做好了跨区域经营的准备?是否所有跨区域经营的城商行都取得了成功?城商行应该怎样正确对待这次机遇?
“城商行跨区域经营要避免‘’。”知名银行研究机构银联信总经理符文忠指出,制订完善的跨区域经营战略,找准自己的定位是城商行在跨区域经营之前务必要做好的准备,盲目跨区域经营甚至会给银行带来毁灭性的打击。
规模差距短期难以弥补“跨区域经营是城商行未来发展的必经途径,但是,要通过怎样的方式、选择怎样的时机和地点、做哪些必要的准备都是目前城商行所必须完善的。并且,每一家计划进行跨区域经营的城商行都应该清楚地了解自身是否已经具备了跨区域经营的条件。”银联信高级分析师丛艳说。
事实上,利好政策的确为城商行提供了千载难逢的扩张机遇,而自身发展的需求和日益激烈的同业竞争也要求城商行发展壮大。但是,面对早已经占领全国市场的四大国有行和全国性股份制银行,甚至是其他城市的城商行、农商行等“主人家”,异地经营的城商行将以怎样的方式来应对?面对失去地方“主场”优势的竞争环境,城商行的竞争力还能保存几何?显然,在跨区域经营之前,所有城商行都应该明确这些问题的答案,而非盲目扩张。
银联信监测,国内目前的150余家城商行中,北京银行是当之无愧的领头羊,截至2009年二季度,北京银行资产总额达到4781亿元,已经几乎追上了中小型股份制银行的步伐。但是,目前国内资产规模在3000亿以上的城商行仅北京银行、上海银行和江苏银行三家,占比约为2%,资产规模在1000亿以上的城商行仅13家,占比约为9%。
相比之下,全国性股份制银行中,除了渤海银行、恒丰银行和浙商银行这三家规模在1000亿左右的小型银行之外,资产规模最小的深发展银行也以5412亿略胜北京银行。至于招商银行、中信银行等规模较大的股份制银行资产总额都在一万亿到两万亿之间,工行、建行等国有行资产总额都超过三万亿,远非城商行所能比拟。
符文忠告诉记者,“目前大多数城商行资产规模都在100亿到300亿之间,超过300亿的城商行只占总数量的五分之一左右。”
能力不足竞争力缺乏抛开资产规模不谈,在产品构成、风控水平以及管理体系上,城商行也和全国性银行有着较大的差距。
就风险控制而言,银联信数据显示,上半年,北京银行不良贷款率为1.14%,南京银行不良贷款率为1.37%,即便是三家上市城商行中不良贷款率最低的宁波银行,其0.85%的不良贷款率也高于深发展银行的0.72%。相比之下,上市的三家城商行不良贷款率仅有宁波银行在1%以下,而上市的股份制银行则只有华夏银行在1%以上,城商行和股份制银行之间的差距显而易见。
不良贷款率偏高,是困扰了城商行多年的老大难问题。尽管现在城商行的不良贷款率已经有所下降,但能够将不良贷款率控制在1%以下的城商行仍是屈指可数,这对于目标是全国经营的城商行来说,无疑是一个不及格的“成绩单”。
笔者分析,在产品业务构成上,地方政府项目、个人业务和中小企业业务是城商行的传统强项。但是,一旦脱离本地,城商行在这些业务上的优势将大打折扣。和股份制银行不断创新的业务和产品相比,城商行的产品体系还略显单薄,并且品牌知名度和竞争力远逊。如股份制银行中深发展银行的“供应链金融”、招商银行的“现金管理”等产品在业内占据着领先地位,有着极高的品牌知名度,而城商行则大多缺少“拳头”产品,创新意识缺乏。
