民营银行发展情况
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民营银行发展情况范文第1篇
自1996年，我国第一家民营银行―民生银行，成立至今，我国的民营银行业取得了突飞猛进的发展。但是，不容忽略的是，在我国金融业高速发展的背景下，我国民营银行的管理机制，信用环境等，还存在着相当多的问题。本文将从民营银行的发展现状，发展探讨，问题分析三个方面就我国民营银行的发展问题展开讨论。
一、我国民营银行的发展现状
1、资产类业务的业务范围及业务创新
资产类业务是商业银行的传统业务。资产类业务在当前我国的民营银行业务中占有较大比重。我国民营银行的资产类业务主要包括贷款业务（公司贷款业务和个人贷款业务），证券投资业务等，其中以贷款业务为主。随着我国资本市场，信托业及租赁业等的快速发展，金融“脱媒”步伐加快及民营银行自身高速的资产扩张与贷款的高速增长，我国民营银行的贷款业务占比，较往年已有所下降，但在全部的资产类业务中仍占据着大额的比重。
针对民营企业而设立的公司类贷款业务是我国民营银行获取利息收入和手续费收入的主要途径。近年来，随着公司类贷款的缓慢增长，我国民营银行加快了公司了业务的内部调整。大多数商业银行开始从客户群体和产品等方面就其的贷款业务进行一系列的创新和拓展。其中民生银行针对贸易融资业务与物流，资金流相匹配的特点，建立了与之相匹配的信贷模式，进一步调整贸易融资信贷政策，推出了国际业务服务品牌“财智国际”，涵盖了与企业国际贸易相关的所有服务功能，并根据不同客户的不同需求推出了多款“商务套餐”。
2、负债业务及业务创新
负债业务是商业银行通过对外负债方式，筹措日常工作所需资金的活动。是商业银行资产业务的和中间业务的基础，我国民营银行主要经营的负债业务包括：活期存款，定期存款，储蓄存款，可转让定期存单，可转让支付命令存款帐户，自动转账服务存款账户和掉期存款等。
二、我国民营银行发展的探讨
1、打造零售业务和理财业务的竞争优势
首先，大力发展银行卡业务，我国的民营银行应针对银行卡业务设立信用卡中心，并根据我国居民的消费习惯推出具有针对性的银行卡业务，对银行卡的功能进行市场化，产业化，专业化，公司化的细分，从功能，服务，品牌，客户等全方位入手，提升银行卡业务的竞争力。其次，适当发展资产托管及其他受托业务，接受银行客户的委托，安全保管客户资产，并对客户委托保管的提供资金清算，会计核算，估值及监督等服务。再次，还可针对我国居民的收入情况推出个性化的个人理财产品，即根据客户收益要求及风险偏好的不同，将个人理财产品的项目（如国债，央行票据，政策性金融债等）进行个性组合。
2、拓展中小企业业务
伴随着我国国民经济的发展和经济制度的改革，中小企业在全国范围内尤其是南部沿海地区如雨后春笋一般有了长足的成长。中小民营经济的发展，客观上要求有更多的金融机构为民营经济提供资金服务。由于当前国有商业银行接待审批层次繁杂，办公效率不足，使得我国大部分民营企业，尤其是中小民营企业面临着贷款难，融资难，融资慢等一系列发展问题。这种现状无疑为我国民营银行的借贷业务提供了大量的潜在客户。我国的民营银行在其发展过程中应扬其长，避其短，致力于完善和丰富中小民营企业的信贷业务产品，还应将信贷业务产品与支付结算，网上银行，企业理财，现金管理，税费，托管，企业主和员工个人理财等中间业务，零售业务以一条龙服务的模式的加以规划和拓展。如：招商银行专门为中小企业设计并推出了“三兑”融资（“物权兑”，“货权兑”，“帐权兑”）网上企业银行点金成长版等“点金成长计划”系列金融产品组合。广发银行也针对中小企业的特点，推出了中小企业信贷业务新品牌“好融通”，为企业客户提供量身定制的信贷服务。
三、加强贷前审批和贷后审查
加强贷款管理是降低我国民营银行不良贷款率的最佳方法之一。对贷款的管理可以从两个方面进行。
1、健全贷前审批制度
贷前审批制度可以防患于未然。针对贷前审批，主要可以从两个方面着手，首先是对借贷主体，即借贷人的偿债能力进行核查，考察借贷个人的收入水平，借贷法人的盈利能力，资产负债比例，公司运营状况等指标，对借贷人的还贷能力进行考察及测评；其次是针对借贷客体，即借贷项目本身的可行性和赢利性进行审核，应考察贷款项目的建设条件是否能够满足项目建设过程中所需的技术力量，设配供应等要求，考察贷款资金投产后所生产的产品寿命周期是否与贷款期限相协调，市场需求与产品的供应是否相一致，考察贷款项目是否具有科学性，安全性和经济性并应协同对贷款项目进行财务分析，对项目的经济效益进行测评。
2、完善贷后审查和贷款回收制度
贷后审查制度是保障贷款能有效收回的重要手段，贷款发放后，民营银行应定期对贷款人执行合同的情况及贷款人的资信情况进行追踪检查。检查的主要内容包括贷款人是否严格按照合同规定的用途使用贷款，贷款人的资产负债变动情况，抵押物占管情况，贷款项目的建设进度等。期间，如发现问题，应及时处理，以保障贷款的收回。针对不能及时还贷的分期还贷借款人，民营银行应根据其所滞还的金额及滞还的时间长短处以不同额度的罚款，以示警戒。
参考文献：
[1]陈岩.中国民营银行行动纲领.北京：经济管理出版社，2003，200-212
[2]徐滇庆.民营银行200问.北京：北京大学出版社，2002，32-33
[3]杨艳琳.促进我国民营金融发展的制度创新.经济评论，2005年第五期
民营银行发展情况范文第2篇
民营银行开闸后，有关民营银行发展的讨论成为金融领域的一个焦点问题。党的十八届三中全会提出，银行的发展要注意普惠金融，由于农村金融市场的特殊性，国有银行当前在普惠方面不能很好地发挥作用。当前的中国农村金融市场，特别是那些容易被忽视的偏远农村地区、城乡贫困群体、中微小企业缺少金融服务机构。发展民营银行对于实施普惠金融起到了重要的作用，为广大的农村村民提供了平等的享受金融交易的权利，如果民营银行抓住普惠金融的政策，就能够有效地帮助贫困群体脱贫，推进社会主义和谐社会建设。民营银行可以在农村金融市场拓宽融资渠道，服务经济发展，加快金融创新，提升综合服务水平，优化金融发展环境等，同时促进农村金融市场的长足发展，使二者达到共赢的局面。
一、民营银行及其市场定位
民营银行的定义主要可以从以下三个不同层面来理解：第一是从产权角度来解释，认为民营银行是资本来源于民间资本，由民间资本控股的银行;第二是从公司治理结构角度出发，按照市场化的机制经营管理，认为民营银行是现代公司治理结构的企业;第三是从资产结构角度出发，强调民营银行服务理论，将民营银行的定义概括为主要是为民营企业融资服务的银行。
如何把民营银行经营得更好，是当前民营银行应该考虑的主要问题。在当前银行竞争激烈的情况下，民营银行作为刚起步不久的新兴金融模式，规模较小，要想快速发展应当明确自己的市场定位。本文认为民营银行产品和服务应当具有差异化、品牌化和特色化的经营理念，使得民营银行有自己的市场定位：农户、中小微企业。
民营银行作为灵活运作的金融服务机构，在服务农村金融市场和中小微企业方面有独特的优势。在多元化经济发展的今天，农村金融市场规模不断壮大，农村市场潜力巨大，但是服务于农村金融市场的金融机构较少，民营银行可以抓住这一契机，准确定位，拓展农村金融市场，获得竞争优势，达到双赢的目的。
二、民营银行与农村金融市场现状分析
1、民营银行发展现状分析
民营银行在中国发展起步较晚，但是近几年随着国家支持力度的加大，民营银行发展较为迅速。目前，我国的民营银行有批准经营成立的，有正在筹建过程中的。表1和表2介绍了我国建立的民营银行和部分审批筹建的民营银行，这都预示着我国民营银行的发展出现了新进展。
从当前我国民营银行的发展情况来看，虽然发展速度较快，但是目前我国银行业金融机构中国有商业银行仍然是主导，民营银行的市场份额较小。民营银行的金融市场占有率中仅占5%，地方政府和企业控股的银行占到35%，国有银行的比例高达60%。
图1列举了部分民营银行的2014年资产规模。民营银行在国家政策的支持下，持续健康发展，资产规模都在不断增加，民营银行的发展打破了国有银行的垄断，不断增加的资产规模，促进了金融市场的多元化发展格局。
2、农村金融市场现状分析
近几年随着国家对“三农”的投入不断增加，农村经济得到了较快的发展，农村金融服务机构也随之增加。多种银行进军农村金融市场，但是农村金融机构的覆盖率仍然较低，巨大的市场潜力却吸引着更多的银行开拓农村金融市场。
（1）农村金融市场潜力巨大。近几年，国家不断提出支持“三农”的优惠政策，农民致富创业和农村地区逐渐发展的中小企业对于资金的需求将会更多，在破解城乡二元结构，推进城乡发展的过程中，资金的需求规模潜力巨大，农村金融市场吸引着更多的银行进入。
如图2所示，从2008―2014年农村地区经济发展迅速，人均纯收入稳步快速增加，随着农民收入的增加，农村金融市场也蕴藏着巨大潜力。而相对的农村地区现有的金融服务机构的规模却跟不上农村经济发展的速度。根据相关的数据显示，2013年全国有3.5万亿元的农户贷款，占全部银行贷款总数的6.5%。农村地区发展不平衡，偏远农村地区金融网点覆盖率低，所以巨大的农村金融市场有待于进一步开发。
（2）不同类型银行进军农村金融市场。为了推进工、农、中、建银行的商业化改革，提高银行的经营效率，银行大量裁撤、合并农村金融网点，减少了农村金融服务机构。但是近几年来，随着国家政策的扶持，不同类型的银行都在不断开拓农村金融市场，以求能够快速占领农村金融市场。邮政储蓄银行、农行正在不断进军农村金融市场。村镇银行、农村商业银行是服务农村金融市场的新兴金融机构，在服务农村金融市场方面起到了重要作用。
潜力巨大的农村金融市场也吸引众多国外银行来参与竞争。例如2007年12月13日在湖北由外资银行成立的中国第一个村镇银行就是汇丰银行，因此汇丰银行成为中国最早、开设网点最多的外资机构。随后，随着我国农村金融市场的发展，渣打、花旗、澳新银行等都在中国农村金融市场中设了村镇银行，不断开拓农村金融市场。
（3）潜力背后的金融风险。农村金融市场背后同样也存在着金融风险。首先，由于广大农户缺乏金融意识，农村地区金融基础设施发展不足，所以银行在推进农村金融市场上也存在着风险大、业务成本高、收益低的金融风险。其次，在农民信用意识建设方面，缺乏有效的宣传，农民信用意识淡薄也使得农村金融市场存在着金融风险。最后，由于当前农村金融设施落后，金融网络设备跟不上经济发展速度，广大农户的交易金额较少，民营银行服务农村金融成本和交易成本较高。
三、民营银行拓展农村金融市场的必要性
1、民营银行拓展农村金融市场的天然优势
民营银行作为机制灵活的现代金融服务企业，在开拓农村金融市场上具有独特优势，首先表现为交易成本的优势。农村金融市场的特点是农户交易额较低，交易不集中，较为分散，国有银行在服务农村金融时，一般都是按照大客户服务程序进行，相对地就会增加交易的成本。而民营银行在服务农村金融市场上，由于其运行机制灵活，组织架构、管理层次较少，所以就会节省交易成本。
除此之外，民营银行的创新能力也有一定的比较优势。民营银行可以根据不同的农村地区，推出不同的服务项目，针对不同农村地区经济发展特色，设立专门的扶持当地农业经济发展的针对性较强的民营银行。一般而言，加快民营资本进入农村金融市场，不仅可提升民营银行进入农村金融市场服务的业务范围，增强民营银行内资金实力，更重要的是可以解决当前小微企业、农村市场的金融需求。
2、民营银行是优化农村金融市场资源配置的有效实现途径
现有的国有银行在开拓农村金融市场方面投入不足，大力发展民营银行，凭借其灵活的机制，可以解决农村金融市场有效需求不足的问题。目前，农村金融市场发展较快，金融服务机构跟不上农村经济发展的速度，存在有效需求不能及时得到满足的现状，而我国农村金融市场对其资金供给存在明显的障碍。民营银行进入农村金融市场并进参与竞争后，农村金融市场资源配置的效率就会实现最优。推进民营银行进入农村金融市场是为了不断开拓农村金融市场，优化现有金融资源配置效率。
四、民营银行拓展农村金融市场存在的问题
1、民营银行发展缺乏宽松的政策环境
当前，随着经济的多元化发展，金融机构也呈现出多元化发展的趋势，民营银行的发展是金融机构多元化发展的重要表现。虽然国家放宽了民营银行的设立条件，但是民营银行的设立审批程序依然复杂，民营银行在中国发展的规模较小，配套环境不完善，导致民营银行发展较为缓慢，在开拓农村金融市场方面民营银行缺少宽松的政策环境。
目前，国家没有建立完善科学的金融监管体制，要使民营银行持续健康发展，必须改革目前的银行监管制度，完善农村金融市场的监管体系。民营银行在农村金融市场上得不到农户的信任，和传统的国有银行相比，民营银行处于劣势地位。所以在开拓农村金融市场上的竞争力不足，严重影响了民营银行在农村金融市场上拓展相关业务。另外，民营银行在农村金融市场上业务和经营服务的范围受到限制，比如相关部门对民营银行的资金规模、可以借贷的数额都有明确的限制，导致民营银行在农村金融市场上没有宽松的环境发展自己，也不能更好地服务于农村金融市场。
2、国有银行垄断下民营银行发展困难
1996年民生银行的成立，打破了国有银行垄断的局面。现阶段，我国的银行体系呈现金字塔结构，国有银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、村镇银行构成了当前的金字塔状的银行体系中，工农中建交五大国有行占市场份额的60%，大型国企和地方政府平台公司控股的银行占35%，民营银行的市场份额仅有5%。
当前，国有银行的竞争本身就比较激烈，而加快利率市场化的进程，无疑加剧了银行之间的竞争。民营银行的设立都是服务于地方经济发展的，没有形成规模的市场效应，这也就说明民营银行无法在全国性农村金融市场进行资源调配。
按照我国规定的存款利率只能上调10%，现在更多的农户把余款存入理财产品。如何吸引更多的储户，带动民营银行的效率，提升业务量，将是民营银行面临的重要问题。
3、民营银行存在信誉风险
民营银行在中国发展的时间不长，与传统的国有银行相比，民营银行在信誉上存在信用风险的问题。信用是银行生存发展的根基，民营银行要想不断扩大在农村金融市场上的影响力，良好的信用是民营银行吸收农户存款、扩大资产规模效应首要条件。
民营银行在农村金融市场上的信誉问题直接影响其业务的拓展，但是民营银行的信用建立是一个长时间的问题。民营银行在农村金融市场处于探索起步阶段，发展规模不大，而且农村地区对于民营银行的了解不是很深，认为民营银行成立的目的是为了圈取更多农户的钱，导致民营银行的信誉不是很高。和传统的国有银行、农村信用社相比，不能较好地得到广大农户认可。广大村民没有对民营银行树立信心，在一定程度上阻碍了民营银行在农村金融市场上开展业务。
4、农户信用缺失影响民营银行发展
民营银行在拓展农村金融市场的过程中，也会受到农户信用等级的影响，农户信用水平的高低影响到民营银行在农村地区的发展速度。一些农村地区虽然经济发展水平较高，但是部分农户依然存在着信用水平较低的情况，例如贷款不能如期还款。
本文收集了2010―2013年农村商业银行不良贷款余额和不良贷款率，如3表所示。从中我们可以看出，农村商业银行不良贷款呈现出上升的趋势。在现阶段农户信用体系不健全，不良贷款比例上升，导致农村商业银行在拓展农村金融市场方面存在困难。
近几年人民银行数据显示，到目前为止我国有1.3亿人建立了信用等级，但是目前我国农村地区人口有7.5亿，我国农村地区信用等级制度有待于进一步提高。信用等级水平的评定，有利于民营银行在农村地区开展业务，对于民营银行和农村金融市场都能起到很好的作用。
此外，农民进行贷款时可以抵押的东西不多，固定资产较少且变现能力不足。在当前信用体系不健全的情况下，信用问题严重影响民营银行的发展。
五、民营银行拓展农村金融市场的对策
1、构建合理的民营银行发展政策环境
民营银行的发展是我国市场经济发展的必然结果，是构建多元化金融体系的必要举措，当前民营银行发展，要建立适合其发展的各种政策环境。
（1）构建利于民营银行发展的制度环境。构建良好的金融监管环境，优化民营银行发展的金融环境，加强国家对于民营银行的监管力度。营造公平合理的竞争环境，消除民众对民营银行的所有制歧视。民营银行要想发展，就要不断开拓业务范围。国家应积极扶持民营银行的发展，通过各种优惠政策，例如税收优惠、补贴制度，给予民营银行拓展农村市场足够的支持力度，使其更好地服务于农村金融市场。除此之外，国家层面要加强立法建设，使得民营银行的发展有法律的保障，为其营造公平合理的竞争环境提供强有力的支持。
（2）完善监管制度，提高民营银行监管水平。强化中央银行、证监会和银监会的金融监管力度，可以成立专门的金融监管局来对平时的金融市场业务进行监管，尤其是加大对于民营银行的监管力度，完善我国的金融监管体系，达到有效对民营银行进行监管的目的。
完善监管的方法，提高监管体系对于民营银行的监管力度。这就要求相关监管部门加强对于民营银行监管数据的透明化，使民营银行更好地接受社会各界的监督，确保监管体系的可行性。
2、增强实力，打破国有银行垄断
民营银行按照新的运行机制，按照企业的组织架构发展，具有较好的发展活力。健全的公司法人治理结构，是民营银行发展的组织保障，是扩大其规模的必要前提。当前的金融市场是多元化的金融机构并存的局面，民营银行作为经济发展必不可少的一个要素，其重要性不言而喻。增强民营银行的实力，就要求民营银行在风险控制、人员匹配等各方面都要达到一定规模，使得民营银行有实力和国有银行竞争。打破当前国有银行一花独放的局面，增强农村金融市场的活力、竞争力。
民营银行的发展要合理定位，要抓住当前国家扶持农村经济，推进社会主义新农村建设的有利局面，进军市场潜力巨大的农村金融市场，服务农村经济、中小企业，找到自己的定位，加快发展，和国有银行在农村金融市场上相互竞争，各自发挥不同的作用，更好地服务农村经济发展。
3、推进民营银行信誉建设
民营银行作为经济改革发展的新生力量，承担着促进国民经济发展的重要任务，农村金融市场，作为刚刚开发的金融空间，拥有着巨大的潜力，吸引着多种银行进入竞争。信誉作为无形资产，是一个银行生存发展的根基。民营银行的信誉建设关系到银行生存发展的根本，在金融市场的公平竞争之中，如果民营银行有了较高的利润率，较高的资本充足率，储户就会相信银行，银行自然就有了较高的信誉。要建立一套法规制度，加强监管机构对新建民营银行的盈利性、流动性的监管;善于寻找制度创新，通过寻找试点银行进行制度创新，然后逐步推进，就可以创建一批良好信誉的民营银行。
4、加快农户信用体系建设
农户信用体系建设是保障民营银行进入农村金融市场的基础性支撑。建立信用体系制度，可保证民营银行顺利开展业务，在农村金融市场上不断开拓自身业务，保证农村金融市场的活跃性，达到更好地服务农村金融的目的。
首先，要加强农民信用意识建设，不断加强宣传，科普个人信用建设的重要性，使得信用观念深入人心。其次，继续普及建立农户信用档案，建立个人信用经济身份证，记录个人的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，形成农户的日常信用记录。最后，加强国家在信用方面的法律建设，加强立法，使得居民信用建设有法可依，减少民营银行在拓展农村金融市场时的后顾之忧，不断为民营银行拓展农村金融市场提供支持。
民营银行发展情况范文第3篇
关键词：民营银行；市场定位；发展方向
一、发展民营银行的必要性分析
民营银行是相对于国有银行而言的，只要这个银行的产权为民间所有，由经理层独立自主经营，以盈利为目的，资产的所有者享有对净利润的分配权，这样的银行就是民营银行。
1.构建现代金融组织体系以适应市场经济发展
现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。市场经济的深化发展，促使多种所有制经济并存，客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。
2.推动金融体制的创新,提高金融资源配置效率
民营银行的发展将对促进中国金融业的发展具有深远的影响。民营银行完全按市场经济的客观规律发展，彻底打破经营上受政府干预的障碍，从产权结构上和经营制度上充分保证银行的经营自主。民营银行的发展将有利于打破现有的金融垄断，形成合理的市场结构。
3.解决中小企业融资难的问题、规范地下金融
中国99%的企业是中小企业，在目前非国有企业对GDP的贡献已达到63%的情况下，却遭到“金融服务缺失”的待遇，仅得到信贷资源的30%，“地下钱庄”的存在是中小企业金融需求难以得到满足的具体反映。民营银行以数量众多的中小银行为主，它们分散各地，对各地的中小企业情况比较了解，取得信息的成本低，运做比较灵活，因此可以补充大银行留下的死角，为中小企业开辟新的融资渠道，并以此规范地下金融。
二、民营银行的市场定位
从我国现实来看，目前银行业传统的大宗业务绝大部分仍由四大国有商业银行办理，而新兴的股份制商业银行中心城市，确定了“大城市、大企业、大客户”的服务重点。因此，民营银行在客户群的选择上应避开这两类银行，将地方中小企业作为自己的主要服务对象。中小企业户多面广形式多样，对信贷的需求具有要得急、数额小、频率高的特点，要求民营银行为其提供高度灵活的专业化服务。
民营银行定位于中小企业是具有其自身优势的。在现在经济生活中，企业的资金来源主要是靠融资（尤其是外部融资），但是随着民营经济在国民经济中的地位不断加强的同时，与之相配套的金融支持却远远落后，中小企业特别是民营企业面临着严重的融资困境。所以，在改变中小企业融资困境方面，民营银行更能显现出我国国有商业银行所不具备的优势。
三、民营银行发展的方向
1.打出品牌，加大宣传力度
要得到社会的认可，不仅要有过硬的产品和服务，更要打出自己的品牌，无论采用哪种形式，首先要使人们对自己的银行有一个清楚地了解，把民营银行的观念切实打入百姓的心里，使人们明确民营银行与私人银行的本质不同，民营银行是现代企业制度的产物，是一种新型股份制商业银行，有其自身严格的规章制度和大量的配套工作，并允许国有企业和股份制企业的进入，并明确规定最大股东不得超过8%，以防止大额股东抽调资金，造成银行运营出现风险。所有这些，都是为了消除人们对民营银行资金实力或信用方面的疑问，增加银行的知名度和可信度。
2.全方位、多元化拓展业务范围
国际银行的发展趋势是混业经营，全能化定将成为未来我国金融业的发展方向。以全新理念建立起来的民营商业银行在业务发展之初就应该走全能化发展的道路。积极拓展业务范围，把商业银行职能与投资银行职能相结合，在开展一般商业银行业务之外，开展资信调查、决策咨询、财务顾问、资本金融贸易等投资银行业务；开展与证券公司、保险公司的合作，建立战略联盟，大力寻求业务创新、制度创新。
3.加强内部管理，提高经济效益
与其他银行相比，民营银行有其自身的特点，它没有国家资金，不会出现政企不分的现象，内部管理比较严密。作为现代企业制度的产物，它的经营运作节奏较快，易于采用先进的经营管理理念和方法以及吸收国外先进的金融产品和技术。此外，民营银行还应该积极吸引大批有真才实学，能力突出的优秀人才，对于壮大民营银行队伍，促进相互竞争相互学习的企业文化起到很好的作用，进而使民营银行得到全面发展，这是民营银行在中国顺利发展的关键。
4.最终应办成“上市商业银行”
上市对民营银行来讲可以迅速扩充资本金，增加市场的约束力，防止一股独大，完善期权激励机制。因为随着业务的拓展、资产的增加，民营银行的资本充足率有可能下降，上市及增发新股是筹集资本的有效途径，而且上市后的透明度要求将使得民营银行成为真正的“公众银行”。民营银行上市，投资者可以自由买卖股票，便于吸引更多的投资者，使得股权适当的分散，有利于建立分权监督机制，防范风险发生。
参考文献：
[1]林江鹏 唐齐鸣:民营银行公司治理结构框架研究 [J]，金融理论与实践，2007年（01）.
[2]斯琴塔娜 李立莉:加快发展民营银行的对策研究, [期刊论文]北方经济，2008年（23）.
民营银行发展情况范文第4篇
一、民营银行促进中小民营企业融资的理论分析
民营银行在促进中小民营企业融资方面与国有商业银行相比应具有如下优势：
1.经营模式相匹配
中小民营企业由民间资本所有，难与现存的国有商业银行发生直接的市场行为。现在的做法是依靠政府的介入；而民营银行由民间资本控股，按照市场原则运行，是完全市场化的金融，有完全独立的、自主的市场化行为，它没有所有制约束，完全凭效率和信用来支配资金流动，所以它还有助于提高市场效率，更好地发挥金融对实体经济的作用。
2.资金供求相匹配
我国现存的国有商业银行在贷款的发放上优先满足国有大企业；中小民营企业由于其规模小、资金需求量小，因而很难进入国有商业银行选择和支持的视野；而民营银行规模虽小，但是服务高效快捷，特别适合为中小民营企业提供资金支持，因而是一个天然的贷款零售商，可以很好的满足中小民营企业贷款周期短、贷款量小、需求紧急等融资需求。
3.信息方面存在优势
大型国有商业银行由于强化以及法人管理，信贷审批权上移，以及长期以来和中小民营企业缺少业务往来等原因，造成了信息的极度不对称，这是中小民营企业融资难的主要客观原因。而民营银行数量众多，且多为中小银行为主，他们分布在各地，扎根基层，最能了解地方企业的经营状况、项目前景、自信状况和企业家素质，最能低成本地搜集当地信息存量，最容易克服“信息不对称”和因此而产生的交易成本偏高的障碍。
二、民营银行发展的障碍因素分析
设立民营银行的目的在于解决中小民营企业的融资难题，上面论述的民营银行在这方面的作用只是在外部环境成熟，民营银行自身发展相对完善的理想状态下的结果，而实际上民营银行由于自身的不成熟、外部环境的制约及现实的选择等原因并不能实现上述优势。
1.民营银行的生存危机
民营银行是一个严格按照市场机制来运作的银行，因而需要一个完善的外部金融环境。但就目前情况来看，民营银行需要的外部环境尚不具备。首先是缺乏一个公平的竞争机制，由于受长期以来传统观念的影响，对于民营银行能否享受与国有商业银行一样的“国民待遇”尚是未知数。其次，目前在我国还存在着严格的金融管制，即在严格的利率管制和银行业务的管制。在这种情况下，民营银行不可能真正实现以价格（利率）为杠杆的市场经营。
在2006年12月11日这一天，中国入世5年保护期结束，中国金融业全面开放，中国向外资银行全面开放人民币零售业务。一项调查显示，外资银行进入中国后，仍愿意选择国内银行的人占72.7%，明确表示将选择外资银行的占10.8%，此外还有16.4%的人在观望。金融业的全面开放，为普通百姓提供了更多选择，而国内的金融机构面临的则是更大的挑战、竞争和机遇。我们不难想象，即使是经历了两轮洗牌，做了充分准备的国有银行都难以担此重任，更不用说既缺乏经验和优秀人才，又缺少完善规章制度的小规模的新兴民营银行了。有例为证：泰隆城市信用社是一家公认的经营不错民营金融机构，其1993年成立是资产近100万元，到2003年12月底存款余额达到了33亿元，贷款余额达到了22亿元，这样的增长速度是其他银行所不能及的。但一个不容忽视的事实是，这样的增长泰隆用了10年的时间。而这样的规模不用说在国外，就是在国内银行业中也只能处于银行金字塔的最底层，其对国有银行的冲击力小到可以忽略不计。
三、现存民营银行的完善
从主观上讲，适合民营银行发展的合理的策略应该是对现存的民营银行进行改革，并设计好民营银行的经营框架，既能保持银行业市场对民营资本的开放渐进有序，又能保证民营银行朝着健康的方向发展。
1.加强内部控制
由于民营银行具有先天的民间经营、资产结构多样的特点,股东之间能够形成相互制约、相互监督的关系，这样有利于加强内控，提升民营银行的竞争力。特别要提到的是应严格限制关联贷款的额度，严防民间资本进入金融领域为自身非法捞取进一步扩张的本钱，这样不仅完善了民营银行的内控机制，保证了民营银行运行的安全性，提升了自身的信用水平，有利于整个金融业形成健康的竞争环境。
2.建立存款保险制度
民营银行要想生存和发展必须有存款保险制度作为支撑。银行属于高风险行业，在缺乏存款保险制度和没有政府信用作为保障的情况下，民营银行的安全性无从保障，而这将使民营银行的信誉无从谈起。泰隆和银座城市信用社是浙江公认的两个民营银行标本。但2001年下半年，两家城市信用社发生了挤兑风潮，最后还是由当地政府出面调集资金帮助解救，这样就违背了市场化原则。民营银行不是没有生存的可能，关键是要有一套制度保障存款人的利益。
3.为中小民营企业建立信用平台
民营银行发展情况范文第5篇
关键词：利率市场化；民营银行；发展策略
1 民营银行在利率市场化中的作用
（一）提升融资效率
利率市场化的终极目标就是借助市场竞争机制引入的方式，解决融资困难，从根本上提升融资的效率。由于国家产业政策支持下中小企业，有一定的资金需求，然而却负担不起高额的利率，商业银行一般不会优先选择进行贷款的发放。那些房地产、地方性融资平台，政府对于其贷款具有的一定的限令政策，他们能够负担起高额的利率，通过政府的隐性担保，其没有较高的风险存在，商业银行一般会通过多种途径来为其提供融资的目的，像银行开展的信托贷款、委托贷款等业务都是针对于此，为了使这些融资难的问题得到彻底的解决，可以从以下两点进行：首先，有效解决地方融资出现的软约束问题，落实好地方融资平台的债务管理工作，其次，深入推进利率市场化改革的进程，让民营银行也加入到市场竞争的行列中来，在加大实体竞争供给的基础上，有效改变国有银行的风险倾向，从而使融资难的问题得到有效的解决。
（二）分散系统性风险
利率市场化的背景下，机遇和挑战并存，在使资源配置效率提升的同时，也使风险的几率增大。我国498家主流商业银行中，中央政府、地方政府、大型国企控股的占97%以上，仅工、农、中、建、交五大行存贷款占银行业的比重就接近50%，国内民营银行仅包括民生银行、平安银行，以及江浙一带的十余家小型民营银行。如今在我国还缺乏有效的保险制度，然而市场参与者都将政府作为潜在性的担保者，根本没有考虑到其风险的存在，万一发生风险，也会有国家为其买单，然而万一出现集中性的银行危机，将会使国家财政承受非常沉重的负担，那么怎样实现银行体系风险的分散化，也成为监管部门进行给个的关键性课题，将民营银行引入其中，从而使系统性的风险减小，就是一种非常不错的方法。
（三）有利于建立市场化“优胜劣汰”机制
现阶段的体制下，国有一行如同虚设，通常会由政府委托高级管理层，通过这种委托关系，从而使高级管理层和所有者出现的意见分歧得到有效的解决，然而对于他们两者来说，都不具备最大程度的追求经营绩效的远大目标，由于其实际的发展并将业绩作为发展的关键，往往会将相关政策执行情况和最大程度的降低风险的存在作为其首要的目标，因此，国有银行也就不会选择去承受较大风险的情况下给予中小企业融资的支持。民营银行由于其产权明了，责任划分清楚，他们往往更倾向于实现业绩的最高利润，面对如此残酷的竞争形势，谋求发展生存的道路，他们一般会选择那些具有高收益和高风险并存的中小型企业，因此，民营银行由于经营的问题逐渐被市场淘汰，我们可以得知，国有商业银行一些分支机构可以深入客户，却不具备民营银行的一些特点。
2 推动民营银行发展的策略和建议
（一）试点先行，逐步推进
重视顶层设计，在学习和借鉴成熟经济体相关经验的基础上，对我国能够设置银行的数量有一个明确范围，以此为根据作为民营银行的准入条件，其中涵盖的内容有：发起人资质、持股比例、治理结构、内部控制、人员要求等，其准入的条件不能太过简单；同时，准确把握开放民营银行的步调，需要选取试点位置优先选择那些经济相对比较靠前、金融发展比较完善的地区，可以将一些具备特定条件的小额贷款公司升级为民营银行，对于开始批准的数量也要严格进行把控，通过试点吸取经验和不足，实行逐级稳步开放措施。此外，深化民营银行的民营化改革的步伐。现阶段的形势，还没有达到完全放开民间资本的要求，可以让一些具备一定基础的的中小型银行来使其实现民营资本控股，在保证国有控股的基础上，对大型银行中的国有股份进行合理的控制。
（二）制定适合银行自身的发展战略模式
在利率市场化的背景下，民营银行逐渐向着经营商的价值导向型和业务上的多元化方向转变，然而其价值导向会发生和民营银行服务下的中小企业出现分歧的情况，所以，应该选择一种合理有效的经营模式，来准确定位市场环境和自身的位置。民营银行致力于向中小型企业提供全面的服务，在满足业务上的基本要求的基础上，掌握市场的动向，适时的做出适应性的调整和转变，使其自身的优势充分的凸显出来，力求达到全方位服务的目标，全面考虑风险的存在，利用利率定制的自主性做出相应的补偿策略，达到共赢的终极目标。
（三）建立存款保险制度，构建民营银行有序退出机制
建立并完善存款保险制度，对现有的关于存款方面的金融机构破产的相关规范进行适应性的调整，法院按照及本条例宣布金融机构破产，存款机构进行相关款项的赔付，建立存款保险制度，能够有效推动在利率市场化的深入和民营银行的设立。存款保险制度本身存在一定的道德风险，拥有存款制度的保障，存款人需要对银行进行选择，失去了对其有效的监督，对于市场化的优胜劣汰产生不利的影响；在保险费率一定的条件下，不同机构之间没有差异可言，就会鼓励中小银行冒险。所以，存款保险制度的建设，不仅要保证普遍参与为基本前提，同时还要实施差别费率，有效防止机构出现逆向选择的可能。民营银行有序推出机构的建立，必须对初步设立的民营银行设立生前遗嘱，在特定的时间内交出相关的计划方案，这里面要阐述清楚如果公司出现破产倒闭的情况，如何在最短的时间内关闭公司，避免承担更多的资金压力，同时要对其在业务和发展方面的一些规范和标准进行阐述，此外，监管部门还需建立危机管理制度和风险处置架构等。
（四）要加强民营银行的监管
强化对民营银行的监管力度，制定出具有差异化、有较强针对性的监管制度和标准。在对存贷比、拨备覆盖率、存款准备金率等监管指标进行确定时，应该将不同金融机构实际情况以及经营的属性存在哪些区别进行全面的了解和掌握。对于新业务和新产品的推出，应该考虑民营银行风险管理水平、产品创新能力、信息系统发展程度的的区别的基础上，制定相对应的准入标准，采取分类开放的措施。避免出现关联交易的情况。银行的开办必须有效完善资本约束，合理控制关联交易，比如，民营银行在对股东和关联方进行贷款条件的时，其不能优于别的借款人的同样的贷款条件，单个股东及其所在集团客户的授信余额合计不得超过该民营银行资本净额的10%等。最后就是，实施规范化的信息披露制度，有效控制银行的各类风险。如对于股东的关联交易实行强制性的披露，从而做到约束和规范股东行为的目的。
3 结束语
综上所述，在我国金融市场不断改革的背景下，必然会迎来利率市场化，通过民营银行的设置，其在市场化进程的作用也越来越明显，使国有银行的格局也发生很大的转变，与此同时，民营银行在金融危机中成为被救助的对象，而对于民营银行而言，在发展的初始阶段，必须认清市场的形势，准确定位自己在市场中的位置，明确发展的方向，最大程度的规避风险的发生，推动民营银行的持续稳定发展。
参考文献
[1]姚迪克，张晖.民营银行发展与利率市场化互动机制探析[J].会计之友，2015，04：25-28.
