银行行业发展趋势
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银行行业发展趋势范文第1篇
摘要：投资银行是证券市场的媒介，在证券市场中发挥着沟通各市场参与主体，促进市场高效运作的作用。发展投资银行是证券市场直接融资发展的内在呼唤。当我国投资银行激烈的竞争中不断成长、壮大后，我们会感激是竞争给了我们成熟与成功的机会。
关键词：融资结构；投资银行的功能；优化资源配置机遇与挑战；发展趋势。
1、中国投资银行业存在的问题
对于我们当前正处在由计划经济向市场经济转轨的过渡时期中的中国经济来说，经济的重组实现成了中国经济未来的希望的关键点。而从容应对经济重组的制度关键是融资制度的创新和投资银行的发展。对绝大多数企业来说，传统的证券市场门槛过高，可望而不可及。近年来国家和地区政府出台了一系列政策，但各项政策和企业需求的吻合度有限，造成了金融市场的不平衡。达到信贷标准、赢利性良好的企业未必需要贷款，而急需资金支持的"微型企业"和初生期企业却因达不到各类政策标准而被拒之门外，形成了一个怪圈。所以发展证券市场直接融资是融资制度创新的突破点和必然要求。投资银行的业务包括租赁业务、咨询业务、资产证券化和从属业务。
近20年改革的使居民成为最大的盈余部门和储蓄主体，企业成为最大的亏损部门和投资主体，储蓄与投资主体分离，且差异不断扩大。国民收入分配结构和投资结构的多元化、社会化要求社会融资结构的多元化、社会化、市场化，以有效实现储蓄与投资的再聚合。
我国上市公司偏好股权融资，融资制度改革严重滞后于分配改革导致股权与债权之间的比例关系并没有真实合理地决定和体现公司基本权利分布状况，其融资结构没有产生应有的治理效应。融资结构仍以垄断信用于国有银行为典型特征，四大国有银行垄断分割储蓄信贷市场，证券市场直接融资占社会融资的比重虽然不断提高，但仍然占极少比重，社会资金直接转化企业资本机制缺位，收入分配结构和社会融资直接转化企业资本机制缺位，收入分配结构和社会融资结构严重错位。国有企业资金需求"刚性"，依赖国有银行贷款，负债率不断攀升，债台高筑，陷入严重的债务困境；居民投资渠道和选择空间狭小，居民盈余在银行部门高度沉积，低风险甚至无风险，收益稳定；国有银行软资产硬负责，信贷资产质量恶化，成为各种社会经济矛盾的焦点和货币信用风险的集结点；财政收支连年失衡，赤字积累负担加重。其结果是社会资金有效环流机制严重梗阻。
2、创新市场融资制度是解决目前中国投资银行存在问题的关键。
要解决目前中国投资银行存在问题，必须优化社会资金环流的根本出路在于创新市场融资制度，大力发展证券市场直接融资，打破国家垄断信用的金融制度，推动融资市场化、融资结构多元化、资本形成社会化。投资银行是证券市场的媒介，在证券市场中发挥着沟通各市场参与主体，促进市场高效运作的作用。投资银行的沟通资金供求功能主要表现在：它一方面使资金盈余者充分利用多余资金来获取收益；另一方面又帮助资金缺乏者获得所需资金以求发展。投资银行充当资金供求双方媒介，但不介入投资者和筹资者的权利义务关系中。
投资银行作为金融市场上主要中介者之一，在证券市场中起着沟通各市场参与主体、促成市场高效运作的作用。在一级市场上进行证券发行承销，在二级市场上投资银行以经纪商、交易商和做市商的身份出现，对稳定证券市场、促进证券流通发挥着重要的作用。同时投资银行还是一个重要的信息基地、研究机构，它使得国内外经济信息、市场信息、行业信息通过汇集、整理、分析、研究、种种途径介入证券市场，使得证券市场得以在公平、公正、公开条件下运行，保证市场价格形成的客观性。证券市场要发展不仅依靠市场规模的扩大，而且有赖于市场结构的不断优化，投资银行正是迎合了这一要求，一方面通过承销、私募等各种方式扩大市场规模，另一方面，他们通过开拓新业务进行金融工具创新使得金融业不断推陈出新，发生着日新月异的变化。投资银行通过期货、期权互换等金融衍生工具，不仅有效地控制了自身风险，同时，使证券市场各种交易更趋活跃，流通性大大增强。实现生产规模化，促进产业集中我国目前已有的证券公司业务大多只局限于一级市场的股票、债券承销和二级市场的上市推荐、和自营等这些投资银行的传统业务领域，只有极少数的几个较大型的证券公司涉足到股份制改造、并购、咨询、基金管理等现代意义上的投资银行业务，这显然与我国股份制改革的试点性和证券市场发育的初期性有很大关系。但问题是业务范围的狭窄、股份制改造的试点性及证券市场发育的初期性这三方面因素相结合，又共同促使了现有证券公司在
一、二级市场上的过度竞争这一不良趋势。而且更严峻的是竞争还不仅限于此，一大批兼营证券业务的信托投资公司和其他金融机构的证券经营部门也都加入竞争者的行列。过度竞争的结果是一部分证券经营机构利润降低，业务量不足，甚至出现亏损。于是为了自身的利益，为了抢夺有限的业务，他们不择手段，进行违规操作，多次酿成金融风波，不仅没有发挥其应有的作用，反而扰乱了正常的金融秩序。
中国以券商为主体的投资银行将在国内资本市场的发展和国企改革中扮演着十分重要的角色，它除了作为中介机构，担当筹资者与投资者之间的桥梁外，还要借助资本市场，帮助企业盘活巨额国有资产存量资本，促进跨地区、跨行业的大型国有企业集团的建立。从服务对象的规模和要求看，中国券商目前的实力是很难满足这一业务要求的。扩大经营规模，实现规模效益，也是一些国内券商在当前激烈的市场竞争格局中谋求生存的途径。增加自有资本金，扩大资产规模，更是国内券商走向国际证券市场大舞台的必然要求。券商重组方兴未艾，区域性重组成为阶段性特征。从各国投资银行业的演化看，行业积聚和集中是二战以后的一个基本现象，这一趋势在近20年来表现尤为突出。在中国证券市场发展的短短几年里，券商数量出现了较大幅度增长，但由于券商业务单一重复，规模偏小，缺乏竞争实力的情况普遍存在"强者恒强，弱者恒弱"的市场竞争法则，将使中国券商也走向收购兼并、资产重组的道路，通过市场的优胜劣汰最终形成合理的行业结构与布局。业务向国际化发展，一批实力较强的跨国投资银行将逐步涌现。国际融资出现了证券化的潮流，这促使国际资本市场得到迅猛发展；随着全球经济一体化进程和跨国公司的全球化发展战略的不断推进，国际上的跨国兼并风起云涌。这种经济发展的大趋势，给作为资本市场和证券市场核心的投资银行提供了更大的舞台，各国实力强大的投资银行纷纷进入国际市场，业务经营上呈现出国际化的发展趋势，而且其海外业务收入占总收入的比重呈日益上升之势。由于国内资本市场现阶段属于发展初期，无论从市场组织系统、法规建设与监管能力，还是从市场参与者的金融风险防范意识上看，中国目前阶段选择银证分离模式都有着必然性与合理性。 新晨
参考文献：
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银行行业发展趋势范文第2篇
【关键词】商业银行；国际业务；国际结算
一、我国商业银行国际业务发展概况
商业银行的国际业务是指为客户办理的发生于国际间的货币收付及清算。这种货币收付可能是与两国贸易引起的，也可能是由于资本转移、劳务输出、偿还利息等非贸易产生的。国际业务大体分成三大类，即包括外币兑换、外币交易等外汇业务，包括汇款、托收、信用证等国际结算相关业务和进出口押汇等国际融资相关业务。
得益于我国沿海地区外向型经济的飞速发展，我国各大商业银行国际业务量也得到显著的提高。自2001年至今的数据显示，国内各大商业银行的国际结算业务量都翻了两番以上。而中国银行在2008年更是累计完成各项国际业务总量近1.7万亿美元，同比增长超过21%，再创历史新高，位居全球银行同业第一。但另一方面，由于我国商业银行起步较晚，与外资银行相比，业务效率低下、风险管理制度不科学、营销能力不足、人力资源短缺、技术支持不够等因素同时也制约着我国商业银行国际业务的发展。
随着经济全球化的不断深入，作为现代经济发展的核心，金融的全球化是也成为了不可改变的历史趋势。为了顺应这样的潮流，国际上各大金融机构，包括我国各大商业银行都必须把今后发展的战略要点放在经营国际化上。只有实现了跨国经营，我国银行才能得到更大的发展空间，并有足够的能力与强大的外资银行竞争。本文将结合我国国情与我国商业银行国际业务发展现状，探究我国商业银行的发展趋势，并提出相关建议。
二、我国商业银行国际业务发展趋势
（一）以一定区域为主要市场并向全球辐射
即立足于一定区域，并向其他地区延伸，设立分支机构。在区域内广设分支网络，在区域外则主要靠行或其他形式的国际业务网络为客户提供服务。采用这一战略，其成功的关键在于给客户提供更高的运作效率，较高附加值的贸易服务，并将国际业务服务融人其它公司业务之中，是一种比较稳健的发展模式。
很多老牌的外资银行采取的是在全球范围内广设机构的发展模式。他们之所以采用这种模式，是因为他们早在上世纪初就有了充足的资本，并在各个国家金融业还不太发达的时候占领了先机。另一方面，跨国公司是很多银行国际业务的主要客户。跨国公司的国际化扩张产生了国际间巨大的资金流动，也给银行带来了巨大的利润来源。很多银行就是随着跨国公司在国外设立子公司而设立境外机构的。而当今，老牌外资银行的实力已十分强大，国际金融市场上竞争剧烈。而在国内，跨国公司又不是很多。在短时间内，国内跨国公司无论在数量上还是实力上得到很大突破并不是件容易的事情。所以我国采取在全球范围内广设机构的发展模式有太多风险。而以一定区域为主要市场向区域外扩张的模式所需要的境外投资相对较少，又能把握住我国众多的中小级客户。我国巨大的国际业务市场也能够帮助我国商业银行得到巨大的利润增长，并在此基础上稳步向区域外扩张。因此，这种模式更适合我国商业银行未来的发展趋势。
采取这种发展模式意味着我国各大商业银行必须在国内市场站稳脚跟。一方面，通过为客户提供更高的服务质量和更快的服务效率，另一方面，加快在国外主要国家建立金融机构并与更多国家的银行建立行关系，来实现更大的服务范围，争取更多客户。
（二）提供理财、咨询等相关服务
现阶段，我国商业银行对客户提供的服务仍然是以国际结算业务为主。这类业务的发展前景远不及理财、咨询等创新业务。以目前的发展趋势来看，银行会越来越多的为客户提供信托、理财咨询等“智力型”服务，并实现从存、贷款到资金理财的全套服务，优化客户的资金运营，也从中得到更多的利润。在国际业务方面，因为涉及资金量大，国际业务存在着发展“智力型”服务的巨大潜能。在今后，银行要想实现经营的全球化，就必然要注重向客户提供“配套服务”，通过向客户提供外汇理财、短期存贷款、国际融资和信用担保等等组合产品，实现资金管理的一条龙服务。
（三）全方位的合作
在未来，不同国家的金融机构将以更多样的形式在更广泛的业务范围内进行合作。合作的目的主要是降低成本、减少业务办理环节、开发新型国际业务产品、并培养综合性的国际业务人才。合作的形式将会更多样化。例如国内外金融机构合资或者控股，利用双方优势，扩大客户市场并未本公司客户的海外贸易提供更多、更高效的金融服务。或者是通过签订协议，由两家或者多家金融机构或者非金融机构就各方在某方面的优势在某些业务领域内结成战略伙伴关系，实现资源的优化与整合，并以此为客户提供更高质量的金融服务产品。第三种合作形式在很大程度上可以说是一方向另一方提供的外包服务。提供外包服务的银行用以个别标识的形式为对方提品，对方银行用自己银行的品牌直接向客户推销这些外包产品。
（四）客户型组织结构
目前我国国内银行基本上是业务型组织结构。即以产品为中心设置各个部门。这种结构不够灵活，容易忽视客户。客户型组织结构是根据客户的需要来组织结构，将客户的全部信息合并为一个账户进行综合管理，把贸易融资结算、资金收付、外汇交易及财务管理这四个相对独立的产品作为整体产品交叉销售。因此，这种组织结构要求银行以客户为中心来设置各个部门，通过培养各个高素质的专业团队，完全实现客户与部门、团队的一对一对应。同时，由高素质的专业团队来实现产品与产品间的灵活组合，产品与客户需求间的契合。这种组织方式能够节省成本、提高效率、扩大市场、增加收人并获得客户忠诚度。
三、我国商业银行发展国际业务的具体措施
基于对对银行业发展趋势的展望，同时考虑到以上提到的国内银行效率低下、人才流失、机制不够科学等各方面问题，国内银行在现阶段应从以下方面做出改变以更好得适应日趋全球化的国际市场和国际金融行业的发展趋势。
（一）改变组织结构，建立高素质专业团队
首先，在国际部内增加营销人员、产品开发人员、风险管理人员，这些人员接受国际业务、营销、风险管理等多方面的培训，并分别受到国际业务部和营销部或产品开发部等部门的双重领导，提供双向报告。这样可以让国际部自身拥有根据当时的经营状况自行进行产品开发和营销策划的权利，并在一定程度上根据实际情况自行组织风险管理，也简化了业务办理流程。其次，将客户经理直接派驻到国际部，由客户经理带领国际部成员直接面对客户，并定期对一些业务和服务进行市场调查，制定相应的营销战略，让国际部直接获得市场反馈并及时地对业务进行调整。同时，也能让客户经理与国际部营销人员、产品开发人员组成专家团队为客户提供一对一式的个性化服务，设计最适合客户自身情况的产品组合。
（二）与外资金融机构合作，提升国际竞争力
与外资金融机构进行合作主要从业务合作方面和人才培养方面开展。通过公用双方的交易系统，可以达到减少交易环节的目的，减少手续费用。或者通过规定报文的标准化格式，实现标准报文下的资金实时到账。另外，通过双方的融资配合，还能对贸易双方企业在融资和资信保证方面给客户带来更多的便利。在人才培养方面，开展员工双向培养合作，让国内商业银行的员工可以到外资银行学习先进管理方法和科技运用成果，并了解国外市场，成为我国银行向国外延伸的人才储备。
（三）培养国际业务创新人才，提升产品创新能力
创新是一个企业前进的动力，而能够给企业带来创新的，是高素质的专业人才。目前我国商业银行面对高素质综合性人才不足，员工创新积极性不够，以及高级人才流失严重的问题，可以采取以下三点措施：首先，对员工实行自主轮岗培训制度，鼓励员工进行自主学习。可以在行内开（下转第96页）（上接第93页）办各种学习课程和业务讨论会，由员工进行选修。对于各项考试、培训参加并通过者实行一些各项奖励措施和考评加分。其次，可以建立员工创新激励机制，提高员工创新积极性。定期在国际部内举办由客户经理组织的讨论会。在讨论会上针对特定客户的要求进行产品创新，并将个别员工的创新成就加以评估，加入员工的考核评价系统。第三，实行内部营销策略，把雇员描绘成各个企业和各个组织机构的“内部顾客”，让各机构的管理层采用营销工具和策略同员工进行更有效的沟通，研究他们关心的问题和观点，赢得他们的忠诚，并且获得他们向外部顾客提供优质服务的承诺。
参考文献
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银行行业发展趋势范文第3篇
关键词：商业银行 发展趋势 全面风险管理 流程再造
中图分类号：F830.49 文献标识码：A 文章编号：1660-1770(2009)03-027-06
一、专业化发展趋势
专业性银行存在的机理。自1998年花旗集团并购旅行者成为全球最大的银行以来，混业经营蔚然成风，新巴塞尔协议的出台赋予了综合性大银行以更低资本运作更大资产的自由空间，一度被认为小型专业化银行将面临严峻挑战。但事实相反，随着金融创新的推进，传统银行的价值链被分解、再造，一批高效率的专业化银行诞生，以证券化为代表的金融创新及各种中间服务的兴起，为专业化银行提供了多种放大资产杠杆的工具，从而可以绕过资本充足率的限制。
围绕风险资本回报率，专业化银行与多元化银行进行着激烈的竞争。传统的综合性银行凭借其广阔的资金来源获取更低成本的资金，以提高资产的盈利能力，并凭借其多样化的业务和风险管理体系降低资本需求，提高资本杠杆。而新兴的专业化银行则通过电子化和中间服务实现轻资产运营，提高资产回报率；通过证券化等金融创新手段转移，分散风险，降低风险资本的占用，从而提高风险资本的杠杆率，实现以最少的资本运作最大量的资产，以单一业务的规模效应对抗综合性银行多业务的范围经济。
专业化银行创造高效率。专业化金融机构很多，如以小额贷款为主要业务的德国银行Volksbank和美国中小企业信贷协会，以中长期项目贷款为主要业务的欧洲复兴银行，专业化的结算业务银行一英国的四大清算银行，专业化的金融产品分销商―Charles Schwab，专业化的国际贸易融资银行等。这些银行都将某一特殊金融服务从传统的银行价值链中分离出来，通过专业化的运营能力降低资本需求和运营成本，凭借创新的金融手段转移，分散风险，以提高资本杠杆，实现更高的资本回报和更快的规模扩张。2005年在美国市值排名前30位的银行中，专业化银行的总资产回报率平均比综合性银行高0.8个百分点，净资产回报率高3.4个百分。
专业化银行不等于小银行。一般认为专业化银行是规模较小的银行，但实际上，在2005年美国市值排名前30位的银行(包括提供商业银行服务的金融集团)中就有9家是专业化银行，包括专业化信用卡公司(美国运通、MBNA)，专业化抵押贷款银行(Fannie Mae，Freddie Mac，Countrywide)、专业化教育贷款银行(SLM)、专业化资产管理银行(纽约银行、Mellon、Principai Fin'I)、专业化服务机构投资人的银行、专业化发行风险管理产品的银行、专业化的投资银行，以及专业化的零售银行(North Fork)等，它们无论在资产规模还是市值规模上都已相当可观。
二、全能化的发展趋势
专业银行的缺陷。虽然专业化银行具有高效率，但也有其天然的缺陷，那就是高经济周期性风险。由于金融业自身对经济周期的敏感性，业务高度专业化的银行在提供了更高效率的同时也面临着更大的周期性风险。2005年在美国前30位银行中，专业化银行的b系数平均为1.07倍，而综合性银行仅为0.57倍，高收益、高风险成为专业化银行的特征，在经济周期危机到来时，往往成为综合性商业银行的并购对象。
在这次波及全球的次贷危机中，专业银行的经济周期风险暴露无余。华尔街五大投资银行雷曼兄弟破产倒闭，美林被美国银行收购，贝尔斯登被摩根大通收购，高盛和摩根士丹利转型为银行金融控股公司，独立投行模式消失了；另有几十家专业住房抵押贷款公司破产或被收购，如在抵押贷款业处于领先地位的美国第二大次贷专业金融机构新世纪金融公司和美国抵押贷款服务公司(countrywide Financial Corp.)。
在专业化金融机构纷纷涌现的同时，也产生了花旗，汇丰这样的全能金融集团。花旗、汇丰的产生源于专业化金融机构的天然缺陷一高经济周期性风险，专业金融机构的周期性波动，为业绩相对稳定的综合金融集团提供了良好的并购机会，现代全能商业银行是在经济周期低谷到来时，通过套利并购专业金融机构基础上形成的。
全能银行存在的机理。现代全能银行是建立在专业化分工与专业化并购的基础上的，是金融上的统一体和经营上的独立体。一方面，全能银行是在专业化银行基础上组建起来的，合并后各个部门和分支机构具有专业化银行的高效率；另一方面，合并以后的多样化资产组合增强了集团整体抗经济周期风险的能力，从而可以在专业化银行的周期性低谷中进一步套利扩张。全能化与专业化的银行并不矛盾，专业化银行的发展为全能银行的战略并购提供优质元素，全能银行是套利并购专业化银行的特殊产物。
这次美国次贷危机中，一方面专业金融机构的经济周期风险暴露无余，另一方面全能银行的经济周期低谷生存和扩张能力表现的更加明显，美国银行、摩根大通、富国银行等全能银行成为并购的主角，在金融危机中低成本收购专业金融机构的金融资产。
全能银行与综合性银行的差别。这里的全能银行概念与通常讲的综合性商业银行有很大的不同。根据国际经合组织2005年的报告显示，资本市场、银行，保险和对冲基金之间的混业经营提高了全球金融市场效率，金融市场综合化经营势不可挡，不过综合化的模式正在悄然发生变化。
以1998年10月花旗集团并购旅行者集团为标志，为客户提供“一站式”金融百货公司式的综合运营模式成为银行业务的主流，综合化经营的主要目的是追求金融资产协同效应、规模效应和风险分散协同效应；而以花旗集团2005年剥离旗下的旅行者寿险，年金公司以及几乎所有的保险业务为标志，以追求业务风险资本回报率为目的的全能银行模式逐渐成为主流，由庞大而复杂的公司提供全方位金融服务的趋势已经减弱。新型全能银行不再是无所不包的金融百货公司，取而代之的是核心业务突出，经营灵活而结构松散的现代全能银行，这种全能银行是通过低成本套利并购专业金融机构的基础上形成的，并购或者剥离业务的指挥棒是风险资本回报率，而不再是协同效应，因为协同效应可以通过外部机构合作的形式实现。
三、通过并购实现跨越式发展的趋势
战略并购推动银行发展的机理。首先战略并购的规模扩张功能，扩大了商业银行的客户规模和信贷资产规模，为业务多元化扩展提供了资产规模和客户规模基础；其次在扩大了的资
产规模平台上，某些业务的规模门槛被突破，战略并购的多元化业务功能为商业银行引入了新的业务，包括投资银行业务。这样通过规模并购扩大了银行的客户规模和资产规模，通过业务多元化的扩张为客户提供更加多元化的业务，激活客户潜在的金融需求，增加客户对银行的利润贡献度。进而提高非利息收入在总收入中的占比，推动银行的业务结构和收益结构调整。商业银行通过战略并购进行的规模扩张和多元化扩张往往交替进行，规模扩张与业务拓展相互配合，呈现梯形扩张路径。
商业银行业务的规模化门槛。从对美国银行业的研究发现，不同规模的银行有最佳的业务范围，不同的业务又有不同的规模化门槛。在美国FDIC担保的7380家银行中，仅有27家专业化的信用卡银行，116家以汽车贷款为主的消费信贷银行，而专业化的抵押银行有796家，专业化的企业贷款银行多达4720家。由以上数据可以看出，信用卡业务的市场集中度最高，要求的资产规模门槛也最高，其次是以汽车贷款为主的消费信贷，抵押贷款居中，而企业贷款，尤其是中小企业贷款的市场集中度最低，规模化门槛也最低。
商业银行的各项业务沿着资产规模化与多元化的两个轴呈曲线分布(见图2)，在图的左下角是规模化门槛最低的中小企业贷款业务，依次往上是一般企业贷款，住房抵押贷款、财富管理业务，居民循环贷款、汽车消费贷款、信用卡、投资银行等业务。随着银行资产规模的扩大，新业务的规模化门槛被不断突破，银行可以开展的新业务也越来越丰富。反之，银行要引入新业务，就要扩大资产规模，突破资产规模门槛限制。
商业银行通过并购发展的时机和梯形路径。通过梳理国际银行业发展史可以发现，收购兼并是国际活跃银行做大做强的重要途径，20世纪90年代以来，金融全球化和信息技术革命导致全球银行业竞争加剧，国际银行业以前所未有的规模和速度展开跨国界跨行业的并购浪潮，推动着银行朝着业务全能化和服务全球化方向发展。这种并购产生了像花旗银行，汇丰银行、摩根大通银行和美国银行这样的超级银行。国际商业银行战略并购成功经验共同的特点是，把握经济周期低谷形成的金融资产价值低估的时机，进行套利并购，规模化和多元化扩张交替进行，形成全球化的资产配置和综合化运营平台。
四、银行资产证券化的发展趋势
资产证券化推动银行发展的机理。资产证券化产品一端连接信贷市场，另一端连接资本市场，贯通了资本市场与信贷市场的联系，成功地把流动性较差的信贷资产转变为流动性较强的证券化资产。资产证券化成为连接信贷业务和投行业务的桥梁和纽带，成功地推动了商业银行信贷业务与资本市场上投资银行业务的互动发展。资产证券化通过把商业银行利差收入转变为中间业务收入，颠覆了传统商业银行的贷款利差运营模式。同时，证券化提高了商业银行的资产周转率，为商业银行引入了“轻资产战略”，实现轻资产运营，直接推动专业化金融机构的出现。
以美国抵押贷款服务供应商Countrywide Financial Corp，(CFC)为例。作为一家新兴的金融集团，2005年末Countrywide的股权资本只有128亿美元，而其主要的竞争对手富国银行(Wells Fargo)的资本金为400多亿美元，美国银行和摩根大通银行的资本金都超过了1000亿美元，相比之下，Countrywide在银行最重要的资本金上处于明显的劣势，资本金成了制约Countrywide的拓展业务的关键因素，为了突破资本瓶颈限制，Countrywide选择了表外资产证券化为主的贷款出售模式，从而将大部分风险资产转移出资产负债表，相应地资本充足率提高了将近10倍。
通过资产证券化实现轻资产运营。如果Countrywide不进行资产证券化把贷款资产从资产负债表上转移出去，Countrywide金融集团2005年资产负债表上的贷款资产将超过1万亿美元，是资产证券化出售后资产负债表上资产的9.3倍，表外资产证券化将贷款资产压缩了90％。在2003年以前这一比例更高，以2002年为例，当年Countrywide金融集团的资产证券化总额为4524亿美元，是证券化出售后表内实际资产的17.1倍。
在权益资本不变的情况下，如果Countrywide不进行资产证券化，资产快速增加将导致资本充足率大幅下降，2002年的资本充足率将由13％降为1.41％，2005年则由11.7％降至1.15％，显著低于美国银行监管法规中规定的资本充足率监管门槛。在资本金不变的前提下，资产证券化使Countrywide的市场份额扩大了17.1倍，从而具备了在抵押贷款领域与大型综合银行抗衡的实力。
通过资产证券化改变资金循环模式。资产证券化使Coun-trywide成功摆脱了商业银行以存款支持贷款的运营模式，资产负债表内90％的贷款资产被表外被证券化融资，资金的来源呈现多元化，2005年的资金来源中，存款以外的资金来源占约80％，包括商业票据来源44.3％、回购下的证券融资占19.5％，存款不再是资金的主要来源，2005年只有不到20％的资金来源靠存款支持，在2003年以前这一比例更低，只有不到5％。
短期商业票据、同业拆借等非存款正在成为专业化银行的主要资金来源。证券化使得专业化银行的存款和贷款业务分离，出现了新的资金循环模式，商业银行传统运营模式被打破，网点较少、吸收存款能力较弱的专业化金融机构，在激烈的市场竞争中得以生存。
五、金融控股公司成为综合化经营的主要选择
金融控股公司的演进历程。金融控股公司是指在同一控制权下，完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同金融行业大规模地提供服务的金融集团公司。金融控股公司有两种组建方式：一是事业型金融控股公司或经营型金融控股公司。控股母公司本身有主营业务，同时控股两个以上从事不同金融业务的金融机构，以银行作为母公司的称为银行控股公司。二是纯粹的金融控股公司。母公司作为控股公司主要是投资管理和制定集团发展战略，本身不参与具体业务的运营。
金融控股公司这一概念最早在《1998年金融服务法》中被正式提出来，并在《1999年金融现代化法案》中正式确定了金融控股公司做为未来美国金融综合化经营的制度框架，彻底结束了银行、证券，保险分业经营分业监管的局面，金融体系由分业转向混业。此后，金融控股公司在美国迅速发展起来，并很快在西方国家普遍兴起。如，1998年花旗公司与旅行者集团合并成立纯粹金融控股公司花旗集团，是金融控股公司发展的里程碑事件。
金融控股公司成为综合化经营的最佳模式。在美国银行业突破分业经营制度的过程中，出现了众多的金融创新，始终贯穿其中的是制度创新，金融控股公司可以很好地实现规模经济效应，范围经济效应和风险分散效应。金融控股公司作为重要的金融制度创新成果，已被大多数国际商业银行采取作为股权
组织形式，金融控股公司成为实施跨金融市场综合化经营的最佳股权组织模式。
金融控股公司是各国金融综合经营所选择的主流模式，作为综合经营的一种有效模式，金融控股公司在规模经济、范围经济、协同效应及降低单一业务所产生的行业风险等方面，具有其他金融企业组织形式无可比拟的优势，并成为美、英、日等西方发达国家大金融机构选择的主要组织形式。目前美国、日本、韩国以及我国台湾地区采用纯粹金融控股公司模式，英国则采用银行控股公司模式。随着华尔街五大投行在次贷危机中破产、被并购或者转型为银行金融控股公司，传统独立投行模式消失了，采用以商业银行为主体的金融控股公司，将是未来银行业综合化经营的主流模式。
六、以风险计量为核心的全面风险管理
全面风险管理的含义。COSO委员会于2003年了《全面风险管理框架》(Enterprise-wide Risk Management Framework，ERM)。
《全面风险管理框架》把风险管理定义为：风险管理由企业的董事会、管理层以及其它人员共同实施的，应用于战略制定，包含企业各个层次的活动，旨在识别影响企业的各种潜在事件，并按照企业的风险偏好管理风险，为企业目标的实现提供合理保证的过程。
在过去的20多年间，银行业管理领域发生的最显著的变化是，银行的管理重点由传统的资产负债管理，过渡到以风险计量和风险优化为核心的全面风险管理。
风险计量处于全面风险管理的核心位置。根据巴塞尔新资本协议，银行承担的风险应该严格限制在自身资本能够承担的范围内，换句话说“有多大的本钱做多大的生意”。根据监管要求，银行必须从经营收益中提取足够的拨备，以缓冲预期损失同时维持资本充足率水平不低于8％，以缓冲未预期损失。当银行遭遇风险损失时，首先被吃掉的是拨备，其次是银行资本，损失越大消耗的银行资本越多。
对于股东来说，资本要求等价于一种强制性的资本风险暴露。商业的最高原则是不做亏本的生意，资本要求则进一步提高了股东权益对风险损失的敏感度，这在客观上为银行的风险承担提供一种约束机制，有助于增强储户对银行信心，稳定银行体系。
从股东的角度判断一家银行是否在增进股东价值，关键要看该银行从风险中获得收益是否大于风险导致的成本。所谓的风险成本取决于两个因素：一是风险可能导致的资本损失额，资本损失额与风险大小正相关，二是资本的底线回报率。
底线回报率即资本投资的保本率，实际上是股东满意的回报率，是机会成本的概念。对前一个变量的估计困难些，风险损失是一个统计的概念，实际有可能发生的资本损失，对于这样可能发生的损失，银行唯一能做的是尽可能提高估计结果的精确度，而不可能得到一个确定性的“正确”答案。
但是，精确的成本计量对所有的企业都是重要的，银行也一样，只有能够准确知道面临的风险成本，银行才能够在事前就知道是否应当承担某一项风险，以什么价格承担该风险，以及在事后评估出某项风险确实提供了多少收益。
瑞士信贷第一波士顿(CSFB)的前总裁维特(Allen Wheat)有一句名言：“我们从不承担未经计量的风险”，这句话道出了风险计量在风险管理中的地位和作用。在国际活跃银行，对风险的计量从未象今天这样受重视，风险计量不仅广泛用于资本分配，风险定价和业绩评估，也广泛用于向董事会、高级管理层的风险报告以及向股东和市场的信息披露。风险计量不仅大大提高了银行风险的透明度，也促成了银行管理的可视化。
七、基于流程再造的扁平化组织结构变革
银行流程再造的含义。风险计量有助于从技术上实现风险管理的可视化，但要真正使银行内部风险管理变得透明，还需要一个好的业务流程和与之相适应的组织结构。
ISO9000质量体系将业务流程定义为：“一组将输入转化为输出的相互关联、相互作用的活动”。根据这些活动在价值链中的地位，商业银行的业务流程可分为直接创造价值的流程和为创造价值活动提供服务的支持流程。由此“流程银行”是指一种商业管理模式，这种管理模式以客户为中心，以市场为导向，强调内部业务条线的系统营销、管理和核算。银行流程再造是商业银行为适应市场需要，采取积极措施向流程银行这种管理模式靠拢，对原有业务流程及组织结构进行变革，以有效地改善服务质量，提高服务效率，降低运营成本，加强风险控制，确保资金安全，最大化地实现盈利。
组织结构扁平化的发展趋势。上世纪80年代，欧美国家的商业银行在充分借鉴工业生产、企业管理创新成果的基础上，率先在银行业推出了以流程再造为核心的管理体制改革，到上世纪90年代中期，世界排名前1000家的大多数银行都进行了银行再造。改革的结果就是建立面向市场，以客户为核心的系统化业务流程，确立了扁平化、集中化、垂直化、专业化的组织体系，实现了前台、、后台分离，建立类似工业企业的一体化流水线作业的流程化管理模式。
目前国际活跃银行一般遵循以下原则建立组织模式：一是横向管理，按照地区来组织推动，以分行为运营中心。二是按照业务系统来组织和推动，以总行部门为运营和指挥中心。传统的商业银行，无论是欧洲、美洲或者亚洲，几乎无一例外地以地区为中心，以分行为主导。现代商业银行组织结构发生了深刻的变革，已经改变为以业务条线为主，强调银行的垂直管理，分支行的职能被大大弱化，总行业务部门的权限被加强。现代商业银行组织结构调整的指导思想是适应银行流程再造的组织结构扁平化，通过扁平化组织结构，减少管理层级，提高组织对市场变化的反应速度，进而提高管理效率。
例如，花旗银行采取“大总行、大部门、小分行”的组织结构，虽然有众多的分支机构，但分支机构的规模一般都不大，职能也比较单一，大多数业务集中在总行完成。“大总行”通过“大部门”来实现，部门内汇集了主要的专业人才，分工细专业性强。花旗银行的组织结构虽在历史上曾经有过多次反复，但基本趋势仍然表现为业务线的调整越来越综合，越来越简单。经过调整，众多的业务线逐渐向两类业务线靠拢零售业务和批发业务，这表明其组织模式向单元制模式演变的趋势越来越明显。组织结构由过去金字塔式的等级结构向扁平化结构转变，决策层次少，管理幅度大，相应每个层次所直接控制的员工增多，强调内部的良好沟通，以便决策能够得到高效率执行。
组织结构扁平化已经成为国际银行普遍采取的组织模式，美国商业银行数量在过去的20多年因重组并购减少50％，由1980年的15000余家减少到2005年末的7533家，但网点总数却不断增加，平均每家拥有的网点数由1980年的3.8家猛增到2005年末的11.6家。尽管国际商业银行组织结构差别很大，但普遍采取以业务线为路径的垂直风险报告体制和绩效考核机制，组织管理流程共性为“总行(事业部或区域中心)和分行(网
点)”的两级管理形式，网点功能由核算交易主导型向营销服务主导型转变。
八、金融衍生工具创新速度加快
衍生金融工具金融创新的发展趋势。虽然过度的衍生金融工具创新引发了美国的次贷危机，但经过监管规范后，衍生金融工具是银行业金融创新重点的趋势不会改变。
具体而言，衍生金融工具创新将存在以下两个方面大的趋势：
一是场外衍生金融工具市场逐渐成为衍生交易的中心，场内市场的地位将下降，场外衍生工具创新更加活跃。主要原因在于：与交易所市场相比，场外市场更加灵活和富于个性，在为客户安排合适的产品组合方面具有优势：场外市场也吸收了交易所市场一些有价值的，深受客户欢迎的管理方法，从而提高了场外市场的吸引力，例如，2003～2007年全球信用衍生产品CDS市场规模膨胀了15倍之巨，达到62万亿美元；虽然经过次贷危机以后，监管部门对场外市场的监管将加强，但同场内市场监管相比，对场外市场的监管仍显宽松。
二是衍生金融工具重组步伐将加快，一体化程度提高，逐步形成一个高度统一的全球市场。20世纪90年代中期以后，在金融市场全球一体化的大背景下，衍生市场作为金融市场的重要组成部分，合并、集中的倾向日益明显，无论是场内市场还是场外市场都是如此。1996年底，在场外市场，美国商业银行的账面衍生产品名义本金达20万亿美元，其中最大的8家银行约为19万亿美元，占94％左右。在欧洲，衍生市场的合并的主要形式是交易所的兼并和关闭，例如瑞士交易所(Soflex)和德国交易所(DTB)于1996年底宣布实行战略联合，将它们的清算系统联接在一起。英国伦敦国际金融期货交易所(IFFE)则收购了商品交易所。未来衍生市场的合并势头会进一步加剧，场外衍生业务将越来越集中到全球性金融机构手中，在全球范围内满足客户的衍生交易需求。
九、柜面服务向电子渠道转移
电子渠道具有的优势。电子银行是银行传统柜台业务的延伸，它们使银行不再受营业地点、营业时间的限制，随时为客户提供所需的金融服务。作为电子商务的重要环节，电子银行正逐渐成为未来银行的主流模式。
对客户而言，电子银行给银行客户带来了全新的服务方式。一是电子银行的服务模式突破了时间和空间的限制，使客户在任何时间(Anywhere)、任何地点(Anytime)，以任何方式(Anyhow)均能获得现代金融服务。二是网上银行具有方便、快捷的优势，客户坐在家里，连通计算机网络，点击鼠标即可轻松办理各类银行业务，除现金，支票等需要实物介质的业务之外，网上银行几乎可以办理其他所有的银行业务。
对银行而言，节约大量运营成本。这里有一组数据可以说明：美国银行业对单笔交易成本的统计，网点为1.07美元，电话0.55美元，ATM0.27美元，网上银行仅为0.1美元，网上银行的业务成本大大低于网点。美洲银行电子银行交易笔数已接近全部交易笔数的70％，汇丰银行50％以上的交易型业务已通过电子银行渠道(包括电子网点)完成，而韩国的互联网用户中有90％使用网上银行。
国内银行的电子渠道具有广阔发展前景。与国外相比，我国的电子银行在功能方面已经与其不相上下，甚至还更为丰富，在普及推广方面虽与国外商业银行有差距，但也取得了长足的进步。
目前，我国网民数量已经超过1.6亿，手机用户超过5亿户，固定电话用户数量达到3.7亿户，这表明社会信息化的发展已经形成了一个庞大的客户群体，为电子银行未来的普及和发展提供了广泛的客户基础。电子银行所具有的方便，快捷以及随时随地以任何方式办理多种金融业务的独特优势，在人们的数字化生活中具有广阔的应用前景，电子银行将逐渐成为银行服务的主要渠道。
十、金融机构品牌呈现单一化的发展趋势
品牌竞争单一化的趋势。随着资本市场的发展，“金融脱媒”的加剧，银行间的竞争越来越激烈，银行提供的产品、服务及价格的差异越来越小，银行挽留客户的难度越来越大，鲜明的品牌形象对银行的竞争更加重要，银行只有通过品牌形象把自己与竞争对手区分开来才有更多的成功机会，21世纪的银行业进入了品牌经营时代。
银行行业发展趋势范文第4篇
当问及中国印刷及设备器材工业协会印刷机械分会理事长庞连东如何看待当前印后市场的发展现状时，他首先对国内印后市场的发展给予了肯定：“目前国内印后市场正处于递增趋势，递增速度在20%左右，因此有一定的发展空间。”他表示，印后已经从去过依靠手工生产的阶段，进入到了现在的机械化和自动化阶段。尤其是近几年印后市场的发展速度非常快，可以说实现了从机械化向自动化的发展。“从现在的印后发展现状来看，与印前和印刷不存在差距了。例如，印后生产线的种类越来越多，印后整体解决方案也越来越多，这些都是好现象。”
“但是，我们也要清楚地看到，尽管现在国内有些设备已经达到了国际先进水平，但是从整体的普遍性上来看还没有达到。”庞连东理事长举例道，“像去年协会举办的‘全国印刷装备科技进步奖’，一等奖就代表了国际先进水平。但是从企业申报一等奖的数量和最终获得一等奖的比例来看，我国大多数印刷装备制造企业还没有达到国际先进水平，差距还很大，仍需继续努力。”
印后的发展趋势
庞连东理事长认为，未来印后的整体发展大趋势是智能化和整体解决方案。此外，数字化、高速、高效以及不断创新的技术等也是印后的必然发展趋势。
从印后向智能化发展来看，不仅可以在尽量减少人工成本的基础上，降低员工的劳动强度，提高生产效率，而且可以提高加工精度和生产质量。那么，是什么原因促使印后不断向智能化发展呢？庞连东理事长认为：“一是人工成本的上涨比较快；二是IT技术的发展会向各个领域渗透，因此先进的科学技术也肯定会被引进到印刷领域，从而给印刷技术的发展带来新的变革。”
“在印后向智能化和整体解决方案发展的大方向下，可能还会出现一些有替代性的新技术。”据庞连东理事长透露，目前已有相关部门和企业正在研发一些印后新技术，只是目前还没有形成规模效益，但从目前他们制作出来的样机看，很有前景。
印后的发展前景
“我认为，今后印后还有很大的发展空间。”庞连东理事长解释道，“从应用领域来看，印后在包装方面的应用十分广泛，现在各行各业所需要的包装多种多样，像食品包装、药品包装等需求也越来越多，这些都需要大量的印后设备来完成。对于包装来说，不会像印刷那样因网络技术和IT技术的发展而使得有些图书、报刊被直接替代，而是会将这些技术更好地应用到这一领域。”正如庞连东理事长所言，现在包装的范围也越来越广，过去很多较小的商品根本没有包装，现在则不同了，人们对包装的需求会越来越多，自然对印后加工的需求也越来越多。
此外，庞连东理事长认为，中国是一个人口大国，地域也十分广，这些都为印后提供了良好的市场发展空间。“从国内来看，印刷业在东西部的发展水平存在较大差距，在较为落后的地区还有很大市场潜力。从国外来看，第三世界的国家很多，这些地区的发展空间也很大。”庞连东理事长认为，放眼国内外市场，印后的发展空间和发展前景都比较乐观。
印后的发展现状
对于印后的发展现状，王淮珠老师十分自豪地说：“我做印后工作这么多年，印后一直在追梦，现在终于圆梦了。”她说，目前国内很多印后设备制造商都有了飞跃式的发展，已经敢与国际知名印后品牌相比拼。“虽然我国印后设备的起步晚了点，但是飞跃幅度非常快。尤其是有很多印后设备都达到了国际水平，其中有些甚至达到了国际先进水平。”
王淮珠老师认为：“从这么多年的发展历史来看，现在已然是印后设备发展的顶端了。例如，装订设备再发展就是数字印装联动线，但这属于个性化的范畴。个性化的产品要发展，但绝不是‘主打’项目，我认为‘主打’的还是传统印刷和胶订，因为让所有书籍都变成数字印刷是不可能的，毕竟每年至少还有35亿册课本必须采用传统印刷，起码10年内不会变。”
此外，王淮珠老师还形象地作了这样一个比喻：印刷设备的不断创新发展就像是一个个新事物的诞生，站起来能够触手可及的才是可用的，如果站到桌子上还够不着则不可取，因此要掌握好“火候”。王淮珠老师非常自豪地说：“虽然我国印后设备最早都是引进国外的，但是通过消化、吸收之后，却能够做得更好。毫不夸张地说，现在很多国内印后设备生产出来的产品比国外设备生产出来的还要好。”
印后的发展趋势
在前两年电子书闹得比较凶时，很多印后设备制造商开始迟疑：我们今后还要不要做印后设备？
王淮珠老师对此十分不解：“且不说印后加工不仅仅应用于出版领域，就说电子书也不可能完全替代纸质书。所以我总是告诉他们要踏踏实实地继续做好印后设备，因为至少在10年以内都不会有所改变。就像有些日本人说的那样，对于他们来说，电子书就好像是中国白领玩的时髦的东西。”
既然印后设备还要毫无疑问地继续做下去，那么今后的发展趋势会怎样？王淮珠老师认为：“从2009年开始，我国已经进入了高科技建国的阶段，印后设备也从原来的半伺服变成了全伺服，从半自动化变成了全自动化。今后印后再发展就是人性化和智能化。之所以朝这个方向发展的主要原因是，人工成本提高了，人民币不值钱了，材料也涨钱了，但是工价却一直不涨。”
与此同时，王淮珠老师还列举了出版领域的“五多”现象：一是无线胶粘订多，不论薄厚，一律胶订；二是短版活多，几千本甚至几百本的活增多；三是材料品种增多，尤其是新材料品种多；四是个性化图书和高档书增多；五是时间性和质量高的要求多，不仅要求质量高，而且时间急、周期短。她认为，这“五多”不仅使印刷厂的技术难度越来越大，而且生存越来越难，这样便推动印后设备继续向人性化、智能化、个性化、高效化等方向发展。
印后的发展前景
“印后在未来的发展可以说是前途不可限量的。”尽管如此，王淮珠老师也坦言，虽然发展前景看好，依然会淘汰一部分落后的企业，更好地发展那些技术和理念先进的企业。对此，王淮珠老师还幽默诙谐地列举了一个等式——“人工升值+材料涨钱+工价下压+技术跳槽=企业上吊”，这个“僧多粥少”的市场导致工价迟迟不得提升，那么“玩不起”的印刷厂最终必然会退出，“玩得起”的就很容易发展得越来越好。
对于这些剩下来的企业，王淮珠老师认为不必担心，因为“印后包装”和“书刊装订”依然是非常有发展空间的两大领域。尤其是随着印后个性化产品越来越多，印后作为一个整饰和装饰印刷品的过程，一定要担任好“裁缝”的角色，而不能只顾“织布”，因为最终消费者要的是可以穿的漂亮“衣服”。
银行行业发展趋势范文第5篇
关键词:城商行;异地分支机构;发展战略
自从银监会在2005年表示股份制商业银行风险评级中等以上水准、满足各项监管要求的城市商业银行,可以申请跨区域设立分支机构以来,据不完全统计,截至2009年10月,全国共有143家城市商业银行,44家城商行跨区域开设了异地分支机构。
作为在异地发展的城商行分支机构,如何制定适合自己的发展战略,扩大市场份额和业务范围,树立品牌形象,成为一个重大课题。
一、城商行异地分支机构的初期发展战略分析
对于初来乍到的城市商业银行,网点优势、市民基础和政策优势完全丧失,对当地市场、企业缺乏深入的了解,相关的管理人才、信贷人员也没有培养起来,且面临着来自原有银行的激烈竞争,可以说是基础薄弱,危机四伏。因此,跨区域发展的城商行初期发展战略应以求生存为主,力求打好基础,站稳脚跟。
可以说,城商行异地分支机构在发展初期,适合采取跟随战略,即跟随全国性商业银行和当地商业银行的脚步,选择已经成熟的产品和业务,倾向于向利润丰厚的行业和稳健经营的大企业贷款,而不适合按照“城商行应打造中小企业融资平台”这样的定论行事。其原因有以下方面:
第一,发展初期开拓中小企业融资市场存在很大困难,主要是面临着比原先更为严重的信息不对称问题。一方面,城商行获取中小企业的真实信息原本就相当困难。表现在:首先,多数中小企业为个人独资企业或合伙企业,很少具备健全的财务制度和内控制度,财务报表不规范、财务报告不具合法性、资料不全、人为操作等现象比较普遍。因此,常规的企业信用等级评估法所需的各种书面资料,很难从中小企业处直接获取,对异地中小企业的信用评级显得步履维艰。其次,中小企业信息不公开、不透明,获得融资之后的经营活动难以被资金提供方了解、掌握,甚至有不少缺乏诚信意识和法制观念的中小企业主,随意使用银行资金,恶意逃废银行债务,把坑骗银行贷款视为发财的捷径。城市商业银行往往把握不准中小企业主的真实意图和还款意愿,上当受骗的案例时有发生。另一方面,跨区域发展的城商行初到新的城市,面临的是全新的市场和全新的金融环境,对异地的中小企业自然缺乏足够的了解,短期内只能通过企业的财务报表来了解企业的经营状况。并且,由于地理基础和历史基础的丧失,原先的一些如与企业员工面对面交流、亲身接触企业管理者、实地考察企业运营状况等非正规渠道也不再发挥作用。可以说,城商行异地分支机构在为中小企业融资问题上丧失了原有的信息优势。所以,城商行异地分支机构面临比原先更大的信用风险。
第二,城商行异地分支机构在发展初期,人才制约问题相当严峻。既缺乏了解当地企业和需求的信贷人员,也缺乏了解当地市场,能够把握全局的管理人员。这就加大了城商行开拓中小企业贷款业务的难度和不现实性。总而言之,尽管中小企业融资市场存在着很大空白,但由于跨区发展的城商行对当地市场、企业缺乏深入的了解,人才制约的问题也很严重,所以为中小企业提供贷款的风险较高。因此,初期发展中,还是采取跟随战略,选择安全、成熟的业务和市场;在发放贷款时倾向于大企业,在此过程培养做中小企业业务的条件,包括人才和信息。
第三,采取跟随战略,对于资金薄弱的城商行而言,是一种非常节约成本的做法,可以避免花费资金和劳力去搜寻新的信息、开发新的市场、寻找潜在客户。所以,跟随战略非常符合异地分支机构发展初期资金规模小、人才储备不足的特点。并且,当地原有银行的产品和业务,是经历了很长时间考验的,具有成熟、安全的特点。城商行异地分支机构在发展初期选择成熟的市场,可以规避风险,是一种安全、稳健的做法。
第四,在实施跟随战略的过程中,城商行可以不断寻找到当地原有银行没有顾及到的业务和市场,从而谋求进步。城商行跨区发展的目标区域大多经济繁荣,人口密集,企业众多,市场广阔,可供开发的潜在优质客户仍然很多。并且,当地原有的商业银行不可能面面俱到,霸占一切优质客户,总会遗留下一些风险较小、值得尝试的业务。所以,尽管是采取跟随战略,但仍然可以在跟随过程中把握机会,开发新的客户和市场,积累经验,不断学习,为未来的发展壮大打好基础。
综上所述,城商行异地分支机构在发展初期,首先应该延续已有的、成熟的产品和业务,逐步加深对当地市场、企业的了解,寻找和发现当地原有银行遗留的市场空白,依据具体情况灵活处理,在一定基础上尝试开发中小企业融资市场。例如,首先,向大企业产业链上的企业提供贷款,这样风险小,机会多;其次,扩大网点和人脉,培养优质客户群,逐步建立起开展新业务、开发新产品的客户基础和市场基础;再次,招兵买马,吸引优秀人才加入。培养相关的管理人才、信贷人员,建立稳固的人才基础;最后,积累良好的声誉,树立优质的品牌形象,逐步取得当地市民和企业的认可。
总之,城商行异地分支机构发展初期是一个熟悉当地市场、提高自身素质的重要过渡过程。在此过渡过程中,城商行异地分支机构应该积累开展中小企业融资贷款业务的各项条件,加快人才培养和信息收集,逐渐寻找和开拓市场空白,尽量避免和当地已有的商业银行正面冲突。并且,根据当地经济特点和金融市场状况逐步确定总体信贷规划,确保中小企业在贷款总额中占有重要的比例和数额,规划贷款在不同行业、不同类型企业之间的分布,降低贷款集中度,分散信贷风险,以实现平稳过渡。
二、城商行异地分支机构的长期发展战略分析
在各方面条件都比较成熟之后,城商行应该考虑逐步转型,开拓自己的市场。从长期来看,城商行应该回归中小企业融资平台的市场定位。首先,如果长期实行跟随战略,必然与当地银行形成产品同质、激烈竞争的局面。而城商行始终是实力有限,难以同大银行相抗衡,如果不开发自己的市场,势必如同跨区发展前一样陷入尴尬境地。所以,从长期来看,城商行应该开拓蓝海,为中小企业服务,而不应与大银行正面交锋。其次,城商行异地分支机构打造中小企业融资平台,也符合城商行、当地原有银行和中小企业三方各自的特点和利益,具有现实性和可行性。
从城商行异地分支机构的具体情况来看,它往往具有规模小、资金少、人才储备不足、品牌形象不够鲜明等缺陷,与大型国有银行、股份制商业银行、外资银行相比,缺乏足够的竞争实力。尤其是对于初来乍到的城商行而言,更是缺少信誉度和品牌公信力。这就决定了跨区域发展的城商行在与大银行竞争大企业、大客户时处于劣势。
而对于当地原有的大银行而言,虽然中小企业数量众多,为中小企业融资具有广阔的市场前景和巨大的社会价值,但是,大企业财务制度更加透明、更加健全,为大企业融资更加有利可图,所以,大银行都倾向于将融资渠道开放给大企业、大客户,以节约成本,获得规模效益。因此,贷款额度有限、难以满足大客户大额融资需求的城商行在为融资数额小、频率高、单位成本高的中小企业提供贷款上具有比较优势。
从中小企业的情况来看,中小企业普遍有迫切的融资需求。事实上,中小企业融资困难的问题已经相当严重:据不完全统计,平均每家中小企业获得的贷款金额约为大型企业的1/180。担保体系不健全、中小企业融资制度不完善,使得大多数中小企业无法获得直接或间接的融资,获得政府支持的中小企业更是极少数。融资渠道狭窄、信贷支持难以获得(我国300多万户私营企业获得信贷支持的仅占1/10左右)、融资结构与实际需求不匹配、自有资金缺乏极大地制约了中小企业的发展和壮大。由于中小企业具有资金需求量小、需求急迫、融资频率高等特点,使中小企业难以获得大银行的贷款支持。中小企业融资市场仍然存在很大盈利空间。对于急需资金发展壮大的中小企业而言,本土情结并不严重,银行规模是否庞大、品牌是否响亮也并不是最重要的考虑因素。因此,只要跨区域发展的城商行提供适合的融资产品和良好的金融服务,就会对中小企业产生强大的吸引力,从而在异地发展壮大。
综上所述,人才、网点、信息等各方面条件成熟之后,城商行仍然需要回归自身的市场定位,从跟随大银行脚步向开发自己的蓝海转型。据此,要不断整合各种信息,加强人才队伍建设,打造中小企业融资平台。
(一)对中小企业融资市场进行全面调查
了解中小企业的需求,尽可能获取企业经营状况、信用记录、经营者素质等方面的“软信息”,增进对异地市场的了解。
第一,组织对经营区域内的中小企业进行地毯式调查。首先,可以采用发放调查表或调查问卷的方式,搜集中小企业的意见,对企业的融资需求和服务需求产生一个整体的把握。然后,从市工商局处获取中小企业名单,依据名单划分每个支行的负责区域,指定支行对该区域内的中小企业进行面对面接触。对于中小企业集中的产业园区和专业市场,要重点调查,广为宣传,树立城商行形象,扩大城商行影响。
第二,与会计师事务所合作,建立中小企业理财中心或是理财工作室,尽量减少信息不对称问题的发生。在收取适当费用的基础上,为经营区域内的中小企业提供专门的会计记账服务和财务咨询、培训服务。按一定区域建立中小企业理财中心,提高中小企业财务信息的真实性,为城商行发放贷款提供可靠依据,降低信用风险。
第三,促进中小企业联合征信机构发展,建立中小企业信用评价体系。改变过分依赖财务报表、发展规划等书面文件的习惯,注重实地考察,注重分析企业第一还款来源,注重非财务信息(如企业经营状况、信用记录、还款情况及经营者品格等)的收集,以达到合理确定中小企业授信额度,降低违约风险的目的。
第四,建立资源共享机制,加强与中小企业行业管理、工商管理、税务管理等相关部门的沟通联系,通过各种渠道全方位了解中小企业情况,收集企业资料,着重了解企业纳税、贷款、工商年检、通关报税、产品质量检验等情况,制作详尽、全面的企业档案,建立中小企业数据库。
第五,加快违约信息通报体系建设,与其他银行联合,将信誉度差的企业列入黑名单,对恶意逃废债务的中小企业进行惩罚和制裁。在此过程中,应加强与地方政府和银行监管部门的沟通,争取监管部门的指导和支持。
(二)对中小企业数据资料进行全面分析
划分企业类别,对不同类型的企业进行分类管理、分别授信。同时,注重缩短整个授信过程的时间,提高效率,以适应中小企业资金需求急的特点,扩大城商行在中小企业间的影响,在异地市场站稳脚跟。
一是对搜集的资料进行分类整理和分析,为每个中小企业建立专门的档案,并对各中小企业按照所属产业、经营状况、发展前景、信用记录、经营者品格等不同标准进行分类。例如,可以按企业所属产业类别分为制造型企业、商品销售型企业、服务型企业、高新技术企业四类,再按其经营状况、盈利能力、发展前景或是信用记录、经营者素质进行排序。
二是对不同类型、不同发展前景的中小企业制定不同授信额度,分类管理、分别授信(见表1)。在授信过程中,应注意加大对成长型和绩优型的中小企业的支持力度和授信额度,抢夺优质中小企业客户,培植优质客户群体(见表2)。
三是积极创新授信形式。采取最高额授信、捆绑授信、循环授信多种授信形式。对于通过规定程序,获得授信的中小企业客户,应该立即发放授信证书。在授信证书有效期内,客户可以随时获得授信额度内的贷款支持,使企业能够灵活调度资金,降低融资成本。对发放出去的每笔贷款,要进行逐年审核,监督企业合理使用贷款,降低信用风险。
四是如对信誉卓著的中小企业开放绿色融资通道,给予适当优待,在中小企业之中产生示范效应,鼓励企业重信誉、重形象,促进整个社会诚信的发展。
五是注重提高中小企业贷款审批效率,尽量减少审批流程,控制信息的流动成本,以适应中小企业资金需求急的特点。建立灵活多样的贷款审批程序,对于信誉度不同的企业要给予区别对待。
(三)降低中小企业融资门槛
积极扩大和创新中小企业融资担保方式,进一步降低中小企业融资门槛,扩大异地市场,抢占客户资源。在风险可控的前提下,任何合理的担保方式都可以推行,推动土地质押、房产质押,第三方担保、抵押、质押等传统的担保方式向创新的质押担保形式扩展。目前已有的创新担保方式主要有:特许经营权质押、营业场所租赁权质押、商铺抵押,稳定收益权质押、流通股股票质押、应收账款质押,货单质押、货物质押、季节性存货质押,合同质押担保,保兑仓单,无形资产抵押贷款、动产抵押贷款,小企业联保、商户联保、市场业主担保、上下游担保,五个一贷款等。
对不具备贷款条件且又不能提供担保但其产品畅销的小企业积极提供生产资金封闭贷款。另外,加强与有实力的中小企业信用担保公司的合作,积极开展信用担保贷款。
(四)加强授信后跟踪监控和贷后管理工作
加强授信后跟踪监控和贷后管理工作,应定期或不定期走访客户,监控企业经营状况和资金使用情况。
(五)积极打造为中小企业服务的客户经理队伍
培养一批踏实努力的信贷员,积极打造为中小企业服务的客户经理队伍,同时,要建立合理的中小企业客户经理考核评估系统,提高客户经理工作积极性。首先,打造一支专门为中小企业服务的客户经理队伍。不仅要忠实履行识别优秀客户,发放符合授信要求的贷款,还要从切实为中小企业服务的角度出发,关心企业发展状况,经常实地考察企业运营状况,参与企业生产经营,当好企业顾问,借助自己所掌握的行业信息,为企业提供免费咨询。同时,获得有助于加强信贷管理的深层次信息,评估客户信用风险,实施有效的贷后管理。其次,建立合理的中小企业信贷人员考核系统,改变考核方式,加大考核力度。
(六)根据市场最新动向和中小企业最新需求,不断进行金融创新活动,开发新的信贷产品,为中小企业提供创新、专业、便捷、全面的金融服务
在为中小企业提供包括综合授信、信用担保贷款、买方贷款、异地联合协作贷款、项目开发贷款、自然人担保贷款、个人委托贷款、无形资产担保贷款、票据融资等各种形式的授信服务的同时,通过为中小企业提供中间业务、结算、信息咨询等衍生金融服务,来提高中小企业客户的忠诚度,扩大中小企业的综合贡献度,实现银企双赢。
此外,城商行在跨区发展过程中还应该不断学习、吸取国内外成功的经验,结合自身情况,寻找适合自己的发展模式,走出自己的跨区发展道路。
参考文献:
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