银行发展阶段

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇银行发展阶段范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

银行发展阶段范文第1篇

关键词：新农村 村镇银行 发展对策

一、村镇银行概念和兴起原因

(一)村镇银行概念

银监会的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

(二)村镇银行兴起原因

现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中，农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变，需要增加对农村固定资产的投资，因此农村金融市场将获得较大发展。

但是现有的农村金融市场存在以下两个问题：一是流向农村的固定投资数额较少。2010年，农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元，同比增长18.2%，只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%，大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高，一般农户很难借到款项。

在此情况下，国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款，用于新农村建设投资；二是发挥自身优势，为农户提供差异化的信贷方案，支持正常的农业生产。自2006年，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）以来，村镇银行发展势头不减，截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。

二、我国村镇银行的发展问题

虽然村镇银行发展形势不错，根据银监会的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，计划在2011年底全国设立1027家村镇银行，但计划和现实之间还存在着非常大的差距，造成这种情况的因素有很多，主要有以下几点原因：

(一)缺乏政策扶持

现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。

(二)团队建设不足

我国村镇银行发展的时间较短，还处于探索阶段，需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高，但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题，导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员，最后只能退而求其次，招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员，带来一定的经营风险。

(三)产品缺乏创新

目前，开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多，绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式，导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，为村镇银行带来较大的经营风险，但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时，在已有住房抵押的情况下，还需要担保人担保，既增加了银行和借款人之间的交易成本，又引起借款人的反感，导致优质客户流失，不利于信贷业务的开展。并且，村镇银行在信贷管理方式上也存在问题，审批模式陈旧，仍沿用过去的运作模式，审批权集中于贷审会，使得审批流程繁琐而无效率。

(四)缺乏农户信任

村镇银行还是一个新生事物，农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。现在，大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社，对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度，对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态，导致村镇银行业务发展缓慢。村镇银行要想改变农户的看法，提高自己的美誉度，就必须做好正面宣传工作。虽然，媒体对村镇银行有过正面宣传，村镇银行也使用各种渠道宣传自己，但是农村地区主要的信息来源并不是报刊，这些宣传工作能起到的作用也十分有限。

(五)营业网点较少

就现阶段情况来看，绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点，因为营业网点较少，所以村镇银行不能形成区域优势，无法发展和壮大自身力量，更不利于客户办理金融业务，导致客户满意度低。网点少，还会降低村镇银行吸收存款的能力，资金规模不大又会影响信贷业务的扩展，最后陷入无法扩张的怪圈。究其原因，也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的。

三、我国村镇银行的发展对策

(一)寻求政府政策支持

村镇银行应积极向政府呼吁相关政策的支持，同样作为服务新农村建设的金融机构，也应该享有同农村信用社相同的优惠政策。不仅如此，地方政府应重视村镇银行的建设工作，根据自身区域的发展现状，为村镇银行争取各类优惠措施，例如鼓励相关行政、事业单位到村镇银行开设账户，提高村镇银行的存款规模和影响力。

(二)加强团队建设工作

为扭转人才匮乏的局势，村镇银行必须加强团队建设工作，努力做好人员的招聘和培养工作。一是提供相应的优厚条件，引进一批拥有丰富的银行从业经验的工作人员，在较短时间内提高员工的整体素质。二是推行人才储备计划，与相关大专院校建立良好的关系，定向招聘会计、金融等相关专业的毕业生，做好人才储备工作。三是加强员工培训工作，培训内容包括专业技能培训和职业道德教育培训，力争建立一支业务优良、品德优秀的复合型团队。

(三)提高产品创新能力

村镇银行要想充分发挥自身的竞争优势，必须提高产品创新能力。一是对农户开展市场调研活动。为明确农户的真实需求，信贷人员必须到农户家中进行深入的市场调研工作，通过面对面的交流，双方能够建立起良好的合作关系。信贷人员既能切实掌握农户的真实需求，根据农户的不同制定差异化的信贷营销方案，又能避免因为信贷扩张而带来的风险。二是根据市场调研结果，开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点，开发各类小额信用贷款业务，解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题；根据农村抵押品少的特点，建立农户联保贷款模式，进一步降低经营风险。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程，下放贷款的审批权，减少各个环节上的时间，提高审批效率，提高农户存贷款积极性。

(四)提高自身的公信力

村镇银行要提高自身的公信力，打消农户的忧虑，必须做好形象宣传工作。一是引导各类新闻媒体，为村镇银行发展营造良好的社会舆论。特别是引导当地媒体，因为现阶段村镇银行发展具有很强的地域性特点，只是局限于特定区域，客户群也集中于此。村镇银行可以充分利用地方报纸和电视台，加大对村镇银行的正面宣传力度，让社会公众了解和认可村镇银行。二是加强与各村委组织的联系，落实各村庄内部的宣传工作。村镇银行可以通过各村委组织学习村镇银行的相关材料，打消农户心中的焦虑；同时还可以运用村委的广播宣传村镇银行的各项业务。只有这样，才能有效提高村镇银行的社会公信力，增强公众的存贷款信心，通过扩大储蓄人群，壮大资金实力，为我国新农村建设发展奠定资金基础。

(五)提高网点拓展能力

前文已述，现在村镇银行营业网点少，服务范围小，导致客户满意度低，村镇银行各方面竞争力都不足。而网点拓展能力的不足是由综合因素造成的。为了改变这一现状，村镇银行应该努力从寻求政府支持、加强团队建设、提高产品创新能力和提高自身公信力上下苦功。在运营好单个营业点的基础上，努力提高运营管理能力，加强银行信息化建设，往周边村镇延伸，扩大营业辐射半径，提高自身影响力。改变农户对村镇银行的原有观念，增强他们存贷款意愿，增强自身的生存空间，改善农村金融服务现状。

参考文献：

[1]卓武扬，黄小宁.再论村镇银行发展的法律保障与政策 支持[J].农业经济，2009（7）．

[2]田颖莉，贾泽啸.村镇银行发展面临的困难和对策—— 对某村镇银行股份有限公司的调查[J].广东农业科学， 2009（8）．

[3]陈跃雪，孙塔章，赵生军.促进我国村镇银行发展的税 收政策着力点[J].税制研究，2009（11）．

[4]单云霞，陈亭.村镇银行发展研究——以宜兴阳羡村镇 银行为例[J].市场周刊（理论研究），2010（4）．

[5]张海林.关于村镇银行发展的若干思考[J].浙江金融， 2010（4）．

[6]银监会.村镇银行管理暂行规定.2011-2-17．

[7]银监会.关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见.2011-3-18.

银行发展阶段范文第2篇

浙江师范大学体育与健康科学学院浙江金华321004

摘要院本文在体育休闲限制的相关理论基础上，采用问卷调查法、数理统计法等研究方法，以浙江师范大学的女大学生为研究对象，对不同体育休闲发展阶段女大学生的体育休闲行为影响因素进行分析。

关键词 院休闲限制；发展阶段；女大学生

女性作为一个特殊的群体，由于身份、性别等因素的影响，其体育休闲限制的因素较其他人群较多[1]。因此，本文对女大学生体育休闲限制因素进行分析，根据限制特点结合“以学生发展为中心”的教学理念对其进行引导，以更好的促进学生的发展。

1 研究对象与法

1.1 研究对象本文以浙江师范大学大一、二年级在校生为研究对象，发出问卷650 份，回收595 份，其中有效问卷有559 份，有效率是86%。

1.2 研究方法本文采用邱亚君的体育休闲限制因素问卷，[2]共15 道题，在大量发放之前，通过少量发放对问卷的信效度进行检验，通过KMO 和Bartlett 对问卷因素的可行性进行分析，其中KMO 为0.804，显著性为0.000，可以做因素分析；采用Cronbach 系数琢值对问卷的信度进行测试,总体的Cronbach 系数琢值为0.813，这意味着数据是可靠的，可以进行分析。

2 体育休闲行为发展阶段限制因素理论框架

20 世纪80 年代早期，西方学术界就已经开始对休闲限制进行研究，Crawford 和Godbey 对休闲限制的研究进行归纳，将休闲制约归纳为：自身结构限制、人际限制和结构限制，并通过进一步的研究构建了休闲限制阶层模型。邱亚军通过对现有理论的分析和思考，认为现有的模型不能完全解释休闲体育行为的局限性，因此，在前人研究的基础上，主张个体在休闲行为发生之后的限制因素也被考虑，提出了关于休闲体育行为发展阶段限制因素解释性理架[2]，使得休闲限制因素模型更加丰富。其中女大学生体育休闲行为的发展过程分为前凝神阶段、凝神阶段、准备阶段、行动阶段、保持阶段；[1]限制因素分为：自身限制、人际限制制、结构限制、体验限制。[3]

3 结果与分析

3.1 体育休闲行为发展阶段各限制因素的方差分析从表1 可以看出各限制因素在不同体育休闲行为发展阶段的表现各不相同。在第一阶段，人际限制因素表现的最为突出，其次是自身限制因素，体验限制因素，最后是结构限制因素。在第二阶段，最为突出的限制因素也是人际限制因素，其次为自身限制阶段，体验限制因素，最后是结构限制因素。在第三阶段，也是自身限制因素表现的最为突出，其次是人际限制因素、体验限制、结构限制。在第四阶段，自身限制因素最为突出，其次是人际限制、体验限制、结构限制。在第五阶段，最大的限制因素是自身限制，其次是体验限制因素、人际限制因素、结构限制因素。最后通过对各限制因素总体进行分析发现：自身限制因素最为突出，其次是人际限制因素，体验限制因素和结构限制因素。

3.2 限制因素在体育休闲行为各发展阶段的多重分析通过以上的方差分析我们了解到，女大学生体育休闲行为的自身限制因素、结构限制因素、体验限制因素在不同的发展阶段均存在一定的差异，因此，为了进一步的了解各组别之间在五个发展阶段的差异情况，采用LSD 对五个阶段的限制因素的均数进行了两两比较。通过表2 我们可以了解到，前意向阶段与意向阶段，准备阶段与行动、保持阶段在自身限制因素方面不存在差异，其它各阶段均存在显著差异。

自身限制是指影响个人选择休闲方式偏好或参与者内在心理状态和态度的因素。由于个体所处的体育休闲发展阶段不同，因此其参与动机也就有所不同，也就导致了自身限制因素在各个发展阶段存在着显著差异。结构限制因素在体育休闲行为发展阶段的多重比较，结构性制约因素是影响个体休闲偏好或参与的外部因素，如机会、活动经费等因素的影响。体验限制因素在体育休闲行为发展阶段多重比较的结果，除了前意向阶段与意向阶段，准备阶段与行动阶段、保持阶段，行动阶段与保持阶段没有明显的差异外，其它各阶段均表现出显著的差异。体验限制是影响个人继续进行体育休闲行为的内在因素。人们在进行一项运动之前，首先要进行体验，有好的体验个体才能继续进行下去，因此，在前意向阶段、意向阶段体验限制表现的较为明显。

4 总结

本文基于体育休闲限制的相关理论、模型，对处于不同体育休闲行为发展阶段女大学生的体育休闲限制因素进行多重比较分析，结果发现：每个体育休闲行为发展阶段其体育休闲限制的因素是不同的，其中自身限制、结构限制、体验限制在体育休闲行为发展的不同阶段表现出显著差异。因此基于本文的研究可以对不同体育休闲行为发展阶段的女生进行干预更好的促进女大学生体育休闲参与。

参考文献:

[1]李启迪,邵伟德.坚持“以学生发展为中心”体育课程理念的意义与实施策略[J].体育科学.2014,3.

[2]邱亚君.休闲体育行为发展阶段动机和限制因素研究[M].浙江大学出版社.2009,9.

银行发展阶段范文第3篇

在我国经济快速增长的整体环境下，金融改革与开放的速度与幅度也在加快。一方面是由于自身发展战略需要，是经济金融协调发展的必然；另一方面则是操之过急的发展策略与规划的刺激作用，其中包括外部环境的压力以及内部自身的不理智。因此，如何看待我国当前金融改革开放的效率，尤其是如何看待我国银行与外资银行点之间网点数量与效率的问题，对我国经济持续发展以及金融安全乃是不可忽略的重要问题。

比较：中外资银行网点服务的表象与本质

表象：网点布局与服务差别显而易见目前全球最大的银行――汇丰银行在我国内地已经设置35家网点，渣打银行设置23家网点，花旗银行设置16家，东亚银行设置32家网点。上述这4家银行网点总体规模合计达到100家以上。虽然与我国银行网点数量比较起来微乎其微，外资并无优势，但这些外资银行却制定了雄心勃勃的扩张计划。多家外资银行在2007年计划中将网点扩张指标翻番。特别是具有内地人气优势和资源背景的汇丰银行，处于外资与中资结合的“巧妙”之处――既利用其外资规模、影响和市场背景，同时也偏向于我国内地特有的金融财富实际需求。结合性的运用网点设立与前景规划，网点数量规模的急剧增长趋势都说明它有意与我国银行一比高低。目前，其已经计划年内开设30家服务网点，并招聘1000名新员工，明年将继续招聘1000名员工，以支持网点业务发展的需要。而东亚银行计划2010年将内地营业机构拓展到100家，促使其在我国的盈利占其整个集团的比例将由目前的15%提高到35%以上。渣打银行也计划将网点数目在年内增加到40个。透过网点数量上升的趋势，我们更要看到外资银行服务效率与质量的优势将会在短期、中期形成对我国银行业的巨大挑战，不利于我国银行的客户资源积累与发展。

从简单表象看，外资银行温馨舒适的营业环境、安全可信的理财平台、亲切可人的客户经理、耐心细致的服务态度等等，都是构成外资银行全新竞争力的基本点和核心点。而目前中外银行服务竞争的焦点在于理财市场。外资银行在高端理财市场优势突出，基于财富效应的规划经验，使其拥有以各类不同群体为目标的投资产品。而对外资银行全面开放后，中资银行一统人民币理财市场的格局将被打破。较之中资银行，外资银行在人民币理财方面有相当大的优势，它们将会利用国际市场经验与实践引入更多的投资元素，不仅可以弥补现在人民币理财产品投资领域过于狭窄的缺陷，而且还会打破不能提前赎回的限制，引入人民币产品二级市场概念，增加产品层面流动性，给予投资者更多回报，这是最为关键的网点基础优势。虽然以市场占有率衡量，中资银行目前仍占绝对主导地位，但在银行产品设计、研发方面，外资银行显然已经占据优势，并更具实力和潜力。

核心服务：产品效率与回报差别难以比较面对激烈的国际金融竞争，我国银行金融机构产品效率却远低于国际同行，在我国注册的外资银行在产品与利润组合上与我国形成明显的反差。我国金融产品量大质低的问题与我国外贸量大质低同行，值得关注。虽然2006年我国银行产品推出的增长速度是外资银行的3倍，但产品总量却不到外资银行的一半。

据我国银监会的统计，截至2006年9月末，在华外资银行仅有法人机构14家，分行及支行252家，代表处242家，所有外资银行本外币资产总额为1051亿美元，占我国银行金融机构总资产的2%。为此，外资银行应对我国银行产品竞争策略，是将自身的资产重心优势转移至服务理财产品市场。因此，在国内媒体根据普通投资者和专家意见评选出的“2006年度理财产品”中，除外资银行尚未允许涉及的业务领域（如信用卡，人民币理财等）之外，在外币理财产品、基金产品、保险产品中，外资或合资银行金融机构具有绝对优势与利润。

我国银行金融理财产品与外资银行的差异性，一方面体现着我国金融改革的积极性；另一方面则表露出我国金融改革的操之过急和浮躁性。单纯追求形式，忽略利润意识是我们长期以来的硬伤，银行或金融体系改革“貌似而神不似”的现象依然严重存在，这从长远来看将十分不利于金融稳定和金融安全。

本质：银行发展阶段与背景差别是根本所在我国金融发展阶段的必然性和改革的实效性，是促成我国金融体制改革效果弱于模式和形式的根本原因。一方面现实情况是我们在计划经济向市场经济转轨中，不得已而延续西方发达国家已经走过的金融模式和金融架构，使我国金融行业的机遇与问题都明显地表露在世界面前。 国内与国际两个金融模式和市场价格的不同阶段性和不可比较性，使我国金融业面临着愈为突出的高进展、高投入、高成本、高规模与低效率、低收益、低效率、低素质的现象，有很多方面值得认真思考，甚至深刻反思的问题；另一方面我国经济增长的动力或许有时更多地来自外部因素推进作用，包括投机热钱的推动，缺少内部自发经济金融基本因素促进，更有些严重地与国际金融趋势逆向而行。其中比较突出的是汇率走向的反向，以及利率趋势的逆行。这些不仅将不利于我国在经济金融全球化中主动参与和应对自如的能力，并且必将会带来巨大的压力与风险，进一步扩大我国金融压力与风险。

中外资银行网点竞争应关注的主要问题

发展背景和阶段产生的差异和问题 从发展的阶段来看，发达国家经济经历了经济实力和金融规模的快速积累，金融财富已经达到创新阶段，经济金融规模不仅具备实力，更具有影响力。再者，全球经济不景气或复苏在发达国家有更明显体现程度，美国、欧洲和日本占70%以上。其次他们的发展是在创新阶段，其资本循环是以财富创造财富。反之很多发展中国家是在经济金融起步或发展中间阶段，其资本循环处于财富积累之中，并没有形成资本创造财富，而是简单产品资源的财富积累，与发达国家财富资源发展具有明显的阶段背景差异。而从金融角度看，发达国家，特别是美国、日本，金融体系已经从分业、混业转向专业发展阶段，是传统分业经营管理之上的一个更高级阶段；而我国还沿袭他们过去的路径刚刚走向混业阶段。

从我国与美国的差别看，我国是一个发展中国家，经济模式为供给型，经济模式发展的目的是资金积累、财富积累、实力积累，是“挣钱”经济模式；而美国是需求经济模式，经济模式目的是扩张财富、投资消费财富、强化财富实力，是“花钱”扩大经济模式；两者之间发展阶段背景的差别巨大。简单来说，发达国家经济金融发展阶段已经从爬楼梯发展为坐电梯了，经济实力与金融规模已经从产品生产转为财富效应，发展阶段已经转入高层次、高水平和高阶段，更突出创新；发展中国家则处于发达国家已经走过的爬楼梯起步或中间阶段，经济阶段的差别所面临的阶段性问题矛盾或投资机遇，发达国家已经有过经验和教训，将这种称为“楼梯楼层”的阶段性矛盾形象的比喻为“5层的艰难”、“7层的突破”或“9层的喘息”等等。发展中国家可以借鉴发达国家的经验和教训，有针对性地采取对策，“制造”发展中国家的发展机遇、迎接将要面临的挑战或风险。

发展规则和模式的差异与公平 发达国家是一个市场规则的制定者，也是经济金融模式和经济体制板块的推行者。我国资本市场形成的规模、发展的阶段、制定的规则、形成的板块基本上是延续发达国家而来；或者说发展中国家基本上是规则的执行者，某种程度上也在参与一些规则的制定，但是这个规则参与是非常有限的，或是非常不公平的。尤其是发达国家经济经历了早期经济积累之后发展为成熟经济，发展模块已经从传统行业转向新兴行业，高科技的含量已经大大领先于基础产业；而发展中国家的发展基础还是在传统和新兴产业之间兼顾，更多的停留在传统产业的发展上，这个层面给资本市场、金融产品市场带来的推力和利润是完全不一样。因此，十分明显的结果，就是外资银行在产品设计上的优势在于其自身的发展过程与阶段积累，我国银行基本属于基础和模仿阶段，是一个初级发展、简单模仿乃至单纯接受阶段。实际上在现阶段对于我国银行金融机构而言，并没有实际意义上的金融创新。

虽然目前我国银行金融机构推出了结构性产品，但是我国银行开发设计的产品仍集中在传统的与汇率、利率挂钩的结构性存款产品方面，而这在国际金融市场属于中低产品市场结构。在与股指、基金等各类资本市场标的物挂钩的衍生产品的设计、研发方面，外资占领主导，我国银行金融机构处于被动、低效或“乏力”阶段。国内市场几乎完全被外资金融机构占领，进而呈现出我国银行产品相当丰厚的利润被外资银行占有的势态。而我国银行多数只能靠代销赚取少部分的佣金。据瑞银统计，目前国际各大银行的利润大概50%来自于理财服务等收费类项目，对于我国银行而言，这部分收费类项目的收入只占到全部利润的10%―15%，其利润仍主要靠存贷利差。

银行发展阶段范文第4篇

资金来源渠道狭窄是影响创业企业投资的重要瓶颈。发达国家将证券公司、保险公司及养老基金等拥有雄厚资金的机构引入到投资活动中，很好地解决了创业企业投资的资金问题。由于我国资本市场不完善，证券公司、保险公司等机构都未被允许参与创业投资。因此，中央政府可以针对某些行业或领域，如新能源、绿色农业等迫切需要优先发展的领域，在政策上允许这些机构适当地进入，并设立第三方机构进行严格监管。继而通过逐步开放的方式摸索出符合中国国情的创业企业投资模式，这既能解决投资资金来源问题，还能拓展证券或保险等机构的业务范围，促进金融市场和资本市场的良性发展。

二、创业企业不同发展阶段的投资模式选择

在创业企业的不同发展阶段，由于在资金需求、风险水平和投资回报等方面存在较大差异，所以创业企业的投资模式也存在较大差异。特别是对于创业投资企业较热衷的高技术行业，在不同阶段的特征更明显。

(一)种子期

种子期主要是产品的概念开发阶段，包括对产品的实验、样品制作和市场化的可行性分析过程。种子期的特征表现为资金需求量不大，但风险较高。这一阶段创业资金主要来自创业者的自有资金或亲戚朋友资助。由于此阶段产品和市场尚不明确，风险高，创业投资企业一般不愿意介入。因此，在种子期需要政府的直接支持，设立相关的投资引导基金，帮助创业者度过难关。此阶段采用的具体模式是由政府主导的“中央政府———地方政府———创业投资企业———创业企业”构成的投资模式。

(二)创建期

创建期是创业企业的产品、技术或服务已进入市场阶段，组织各职能部门实现从无到有的过程。创建期的特征表现为资金的需求量较大，同时该阶段的市场和产品的前景已经开始显现，能够带来高回报，但同时风险也很大。由于创建期的创业企业本身刚刚进入市场、交易记录缺乏，获得银行信贷的困难极大，而此时对资金的需求却持续加大。因此，这一阶段的投资应当继续由政府引导。政府应注重利用有限的引导来调动其他可利用的资金，并给予创业企业政策支持。同时，对那些市场前景广阔的高技术企业则应重点关注。此阶段可以采用由“中央政府———地方政府———创业投资企业———创业企业”构成的投资模式或者由“地方政府———商业银行———大学、科研院所———创业投资企业———创业企业”构成的投资模式。

(三)成长期

此阶段的创业企业进入稳定的高速成长期，企业市场前景明朗，销售额持续增长，组织结构逐步完善，企业潜能很容易被挖掘，风险相对较小，回报高，但资金需求量进一步加大。因此，该阶段也是创业投资企业最愿意参与的时期。由于成长期的巨大资金需求。政府的作用在这一阶段可以弱化，但需为其他社会主体的参与提供政策支持。在这一阶段可以综合采用由“地方政府———商业银行———大学、科研院所———创业投资企业———创业企业”构成的投资模式或由“中央政府———商业银行———证券、保险等金融机构———创业投资企业———创业企业”构成的投资模式。

(四)成熟期

成熟期的创业企业能够获得稳定的市场占有率，技术和产品较为成熟，并且具有稳定的利润，具备有一定的市场影响力，但还需进一步提高声誉。此阶段的创业企业获得资金的渠道和方式较多，风险较低，且获得银行信贷相对容易。引入创业企业投资并不必需，而应注重提升企业知名度、完善公司治理和为上市做准备。因此，该阶段可完全利用金融市场、资本市场的资金较为容易地完成投资。该阶段可采用由“中央政府———商业银行———证券、保险等金融机构———创业投资企业———创业企业”构成的投资模式。

三、结论

我国创业企业投资主体包含创业投资企业、创业企业、政府、大学和科研院所、商业银行、证券公司、保险公司等其他金融机构以及会计师、律师事务所等中介机构。本文提出发展我国创业企业投资的具体模式，即努力构建和发展由“中央政府———地方政府———创业投资企业———创业企业”构成的投资模式、由“地方政府———商业银行———大学、科研院所———创业投资企业———创业企业”构成的投资模式以及由“中央政府———商业银行———证券、保险等金融机构———创业投资企业———创业企业”构成的投资模式。更重要的是，在创业企业的不同发展阶段，需要采取不同类型的投资模式以更好地引导各参与主体的加入和促进创业投资的良性发展。

银行发展阶段范文第5篇

关键词：小额信贷；运行机制；可持续

一、小额信贷的发展阶段

国际上公认的小额信贷开始于20世纪70―80年代，通过特殊的制度设计，以中低收入贫困群体为目标客户的小额、无资产担保、利率较高的贷款区别于常规金融服务来实现扶贫的目标。自1994年我国引入小额信贷，除中国农业银行、农业发展银行、农村信用社邮政储蓄银行等传统农村金融机构积极开展小额信贷业务之外，逐步建立小额贷款公司、村镇银行等专营小额信贷业务的机构，小额信贷已经成为缓解农村融资难题的根本力量（何广文2009）。

目前为止，我国小额信贷的发展阶段可分为（1）小额信贷的试验阶段（1994―1996.10），资金依靠国际捐助、软贷款，基本无政府资金的介入，无相关的政府政策、法律法规；（2）扩展阶段（1996.10―2000），资金来源依靠财政资金、扶贫贴息贷款；（3）制度化建设阶段（2000―2005），农村信用社逐步介入并扩展小额信贷试验，占据主力军的地位，推行《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》等政策法规；（4）商业性小额贷款组织试点阶段（2005年至今），设立新型农村金融机构，推行农村金融增量改革，推行《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》等政策。①

二、正规金融机构小额信贷的运行机制

目前，国际上运行最为成功的典型小额信贷机构是孟加拉乡村银行、印尼人银行乡村信贷部。小额信贷无抵押品，因而小额信贷机构需采取特定的运行机制来规避信用风险，包括小组贷款、动态激励、金融抵押、定期还款等。②

（一）小组贷款是指潜在的借款者各自寻求最好的成员来形成一个贷款小组，通过小组成员的自我筛选及相互监督，来缓解小额信贷中信息不对称所引起的逆向选择、道德风险等问题。杜晓山（2001）认为，小组贷款具备自动筛选功能，即能够自动剔除高风险的贷款者，减少逆向选择；其特定的内部监督、惩罚措施，有助于提升还款率，降低道德风险。

经典的小组贷款模式是假设一个小组由五人“2+2+1”组成，如果先给其中的两人发放小额贷款后能够按期偿还，一定期限后会对小组的另两个人发放贷款，再过相同的期限后向该小组组长发放贷款；倘若前一个成员不能按时偿还贷款，则下一成员贷款在不需要再审批的前提下会被耽搁；如果小组全部成员正常进行偿付，则下一轮允许小组成员进行更大的贷款额度。

（二）动态激励是指不同于非连续性的普通贷款，小额信贷从长期连续易出发来采取不给违约客户贷款和按时偿还贷款客户的累进式激励，以在一定程度上提高小额信贷机构与农户之间的信息对称性。③

如果借款农户不能及时偿还小额贷款，则停止进一步的信用渠道开放；及时归还小额贷款，则下一轮的贷款额度会变大。当借款农户正常偿还贷款后，会预期在未来的一定期限内可以获得贷款、并且额度更大时，会发挥增强农户还款的激励作用。

三、小额信贷的可持续问题

小额信贷的发展具有财务可持续与扶贫的双重目标，如何兼顾两大目标已成为困扰小额信贷发展领域的一大难题。村镇银行作为三类新型农村金融机构小额信贷提供者的主力军，因而以村镇银行为例来说明小额信贷可持续发展面临的问题。

（一）高风险、高成本

村镇银行是“草根银行”，其贷款对象为数量多、居住不集中、经营规模小、对贷款额度需求不大、缺乏担保和抵押品的农户以及中小型企业和微型企业，其大多数无信用记录，缺失完善的“硬信息”（包括财务及资产信息等）可供评估，同时也没有相关专业的评估机构对其进行评估；此外，农村地区信用制度尚未建立、交通条件差、信息传递不便利，使得农村信贷市场的信息不对称远远严重于城市工商贷款的信息不对称情况。严重的信息不对称，使得农村信贷市场往往呈现突出的道德风险和逆向选择，信用风险非常高。④

（二）资金来源缺乏，网点覆盖不足

首先，受自然地理环境、开放程度等条件限制，加之农民和乡镇企业闲置资金有限、农民收入水平不高，村镇银行资金来源匮乏；其次，由于村镇银行成立时间短，农村资金需求者对其缺乏充分的了解，因而与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，村镇银行认可度低而存在弱势。

（三）政策风险

一方面，从政策层面看，各种配套政策仍未成熟，未制定规范其信贷业务的具体实施细则以及有效监管手段，各种税收等优惠待遇尚未能落实，支农存款、央行清算等方面存在歧视性。另一方面，过分干预，即不适当地运用行政手段对村镇银行贷款等活动进行干预，迫使资金盲目地投向信誉差、基础薄弱、效益低的乡村企业，或者投向未经过充分论证的开发项目，增加信贷风险。（作者单位：四川大学经济学院）

参考文献

[1] J.D.冯匹斯克.发展中经济的农村金融（中文版）[M].北京：中国金融出版社，1990.

[2] 杜晓山.我国小额信贷发展报告[J].农村金融研究，2009.

[3] 陶永诚.小额信贷运行机制研究――基于小额信贷正规化的思考[J].中央财经大学学报，2010.

[4] 姜美善.小组贷款、个人贷款与小额信贷机构还款率绩效[J].金融论坛，2012.

[5] 张正平.微型金融机构双重目标的冲突与治理：研究进展述评[J].经济评论，2011.

[6] Myers，R.H.G.Nagarajan.RuralFinancialMarketsinAsia：Policies，Paradigms and Performance[M].New York：Oxford Univ.Press，2000.

[7] Robert Cull，Jonathan Morduch.Financial Performance and Outreach：a Global Analysis of Leading Microbanks[J].The Economic Journal，2007.

注解：

① 杜晓山.我国小额信贷发展报告[J].农村金融研究，2009.

② 陶永诚.小额信贷运行机制研究――基于小额信贷正规化的思考[J].中央财经大学学报，2010.