民营银行的发展

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民营银行的发展范文第1篇

关键词：民营银行 风险防范 政策措施

一、民营银行的定义与优势

民营银行是指由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是以民有、民治、民益、民责为基础的由民营资本控制与经营管理的责任、权力、利益统一的现代金融企业。

与国有银行和股份制商业银行相比，民营银行具有的优势是：（1）发展具有独立性自主性，因为它以民营经济成分为主，受政府影响小，可以自主决定经营管理业务发展，自由任命人事，有效促进民营银行的长远发展。（2）服务理念具有商业性，民营银行可在法律框架内最大限度的克服国有商业银行坐等顾客上门的弊端。（3）由于民营银行规模小，经营管理费用少，所以其具有一定程度的信息和成本优势。

作为我国金融体系的重要组成部分的民营银行，它的建立和发展有利于打破了银行业长期垄断的现象，促进金融市场公平竞争。在发展民营银行过程中我们需要积极学习国外先进金融机构发展经验，吸取他们的教训。

二、国内外民营银行发展的经验与教训

（一）台湾民营银行发展的经验与教训

1、台湾民营银行发展的经验

（1）台湾采取渐进式的银行民营化策略，稳步实现改革。台湾的金融自由化一直是按部就班分阶段进行，公营银行民营化分三个阶段推进：“当政府资本低于 50%时，该事业法令规定上由公营事业转为民营事业；第二阶段政府持股不及50%，但对公司营运仍具决定性的影响；第三阶段政府持股己无法控制、影响该事业，即政府持股变成纯粹持有资产的一种形式。”

（2）通过在放松管制的过程中加强金融监管的方式，来减轻放松管制带来的震荡。台湾在推行银行民营化过程中，一直没放松对金融的监管。不管是新设民营银行，还是公营银行的民营化，台湾政府实施每一重要举措之前，都要出台相关的法律文书。而后，随着民营化逐步深化，台湾政府也在不断进行监管创新。另外增强银行的内部监督功能，并加大了违反银行法的处罚力度。

2、台湾民营银行发展的教训。台湾新设立的民营银行数量过多，直接导致银行间竞争过度，进而引起银行市场占有率普遍偏低、经营困难加大、收益下降，严重影响了整个银行业的效率提高。

（二）美国民营银行的发展对我国的启示

美国的银行业以民营（私营）银行为起点，民营银行一直贯穿于银行业发展的始终。所以从美国银行也发展历史可以看出：

1、不断发展的民营银行逐渐成为美国的主要银行形式，伴随着日渐成熟的市场机制，她显示出比国有银行更高的效率。同时，在凯恩斯主义国家干预思想的影响下，还存在一些国有金融形式弥补市场机制失灵所引发的问题。

2、政府与民营银行发展的关系至关重要。在经济的恢复发展时期，通过将私有金融国有化，来实现国家对金融资源的控制，短期内成效显著，但时间长了会产生例如金融资源配置效率低下，金融机构缺乏活力等负面作用。一旦经济恢复时，处于平衡发展时期，应恢复民营金融机构的本来面目，使市场机制真正发挥作用，提高金融资源配置效率。

三、我国发展民营银行需要应对的挑战

民营银行虽然有其优势，但在发展民营银行的过程中除了要积极学习外国的民营银行的经验汲取教训，还要结合我国特有的国情和实际情况充分全面考虑我国民营银行发展所具有的特殊风险，以及如何应对这些风险。风险主要表现为：

1、公众信任风险

银行是依靠信用进行经营的特殊企业，公众对银行的信任与否直接关系到银行的生存与发展。在改革中新产生的民营银行，还没有建立起充足的公众信任度。另外，由于缺乏国家信誉支持的保证，民营银行的公众信任风险可能会大于现存的5大国有商业银行和股份制商业银行。民营银行应该凭借其优质、真诚、周到的服务来确立自己的信誉，尽快建立起公众信任。同时，可以考虑在民营银行间建立存款保险体系，在银行内部建立一定比例的备付金制度，做好资金的准备工作。为了更好地发展民营银行也可以开放同业拆借市场来得到短期或隔夜的拆借资金，以便民营银行更好地经营。

2、行业竞争风险

民营银行在发展过程中将面临着很大的同业竞争压力。因为与国有商业银行相比，民营银行分支机构少，结算渠道不畅，资金实力有限，资金筹集渠道受限。并且随着我国对外开放的深化，国外银行的涌入，都会使得竞争主体增多。民营银行如果不能走在市场的前列，则会很有可能失去客户和市场份额，难逃被兼并收购的命运。在应对同业竞争风险时，民营银行可以考虑：一方面从高起点入手，尽量绕开一般领域，将发展领域定位于客户需要而传统银行暂时无法满足的地方，例如，网上银行领域。另一方面，民营银行要充分认识到其与国有商业银行的共生配合的关系。在此基础上提高服务质量，整合业务流程，建立以客户为中心的市场营销机制，提高自身的竞争能力。

3、银行资本不足带来的风险

资本金显示着一个银行信誉的高低、经济实力的大小，是补偿意外损失、维护存款者利益的最后一道防线。资本金的多少与其抵御风险的能力成正比，资本金充裕，其抵御风险的能力就强、信誉度就高，反之相反。根据民营银行的特点可知它的资本金来源渠道有限，资本金的扩充也存在一定困难，虽然上市发行是增加基本金的一种方式，但是上市、配股的限制又很多，周期也较长，难以在短期弥补资本。应对资本不足带来的风险，民营银行可以在成立初几年不向股东分配利润，用税后利润补充资本金，把盈余公积转增为股本或者配股等方式来扩充资本。

4、对中小企业贷款的风险

民营银行的主要宗旨之一就是服务中小企业，为他们提供贷款。然而民营银行与中小企业间信息不对称，民营银行很难掌握企业的真实情况。大部分中小企业内部管理制度不健全，负债率较高，还有一些中小企业假借破产之名，逃废银行债务，或是逃避银行监督，在资产评估清算上“做手脚”，或是采取各种手段悬空银行贷款。民营银行可以通过以下几方面来降低对中小企业贷款的风险。①在国家积极发展中小企业贷款担保基金的条件下，银行与贷款担保机构需要紧密配合，提高担保方式的效率进而提高贷款的安全程度。②建立专门的中小企业资信状况的评价体系，强化内部监督和制约功能，健全贷款风险防范机制。

尽管首批民营银行的诞生还有一段路程要走，面对的挑战也很多，但只要在充分吸取国内外民营银行发展的经验教训的基础上，结合我国的国情一步一个脚印的发展，民营银行终会成为银行业中的重要部分。民营资本进入银行业，会给中国经济注入新的活力，并从根本上改变中国经济金融生态环境，有效提高资本的使用效率。首批民营银行的成立同时也向世界昭示，中国的改革开放不会停止，步伐会更加坚定。

参考文献：

[1] 杨海英.试论我国民营银行发展问题[J].知识经济，2010，36页

民营银行的发展范文第2篇

民营银行的风险特征

尽管大家耳熟能详，但“民营银行”一词并非严谨的学术概念，在不同人的语境中，其所指往往有很大的差异。因此，围绕民营银行所展开的诸多争论，多数时候也是各说各话，莫衷一是。

简单回溯以往各家观点，对民营银行的界定大致有以下三种，第一种定义强调产权结构，认为由民间资本控股的就是民营银行；第二种定义强调银行的资产结构，认为民营银行应主要为民营经济服务，向民营企业提供贷款；第三种定义则强调银行的公司治理结构，即股东是否有效参与银行的治理，是否采用市场化机制来经营，而不受直接或间接的行政管理和控制。

我们目前更倾向于第三种定义，即所谓的民营银行，民间资本不仅要参股或控股银行，还要在银行的治理中发挥主导作用，采用真正市场化的机制而非行政手段，来进行银行的经营管理。

在此种定义的民营银行中，股东能有效介入银行治理，按照自身意愿选择管理者并遵循市场化的激励机制，可以在很大程度上缓解委托问题，而且，由于实际控制人的存在，或许也可以形成对行政干预的抵制。此外，在股东主导经营的情况下，银行会更多地考虑资本损耗问题（因其直接增加了股东的成本），固有的规模扩张冲动或会因此而有所缓解。

在银行业已基本建立现代管理机制、经营效率已得到显著提升、中国金融业再一次步入改革转折点的新背景和新视角下，发展民营银行的意义，已不仅在以往所强调的提高金融效率、优化融资结构等方面。在我们看来，就目前阶段而言，发展民营银行最重要的作用，在于推动中国银行业产权结构和治理结构的优化，以夯实银行业长期可持续发展的基础。

虽然发展民营银行有积极意义，但不可忽视其风险的存在。回顾起来，真正意义上的民营银行为数寥寥，根源在于监管政策的限制，其理由则基于银行业的一些风险特征：

首先是道德风险问题。具体说来，由于银行风险具有一定的外部性，所以监管部门时常会有“大而不倒”的顾虑。在这种情况下，银行所有者或经营者可能因追求短期超额利润而过度承担风险，最终将成本交由政府或公众来承担。在次贷危机中，这一问题已得到了充分暴露。而在我国目前政府隐性担保的体制下，风险与收益不对称情况或许更加严重。

其次是经营的专业化问题。与一般行业相比，金融行业的经营具有较高的专业性，而且，其风险还具有一定的滞后性。因此，各国对金融（特别是银行业）从业人员资质、银行治理结构、风险管理体系以及薪酬激励制度等方面，都有着严格的监管要求，不能完全由银行股东来决策。

第三则是关联交易风险问题。银行与关联方（主要是股东）之间过多的业务往来，可能给银行业带来一些额外的风险，比如可能使得银行业务过度集中，导致经营上的脆弱性；控制人可能出于自身利益，通过关联交易，将风险转嫁给银行，等等。在其他国家民营银行的发展过程中，此类事件并不少见。

发展民营银行的新视角和路径

基于以上分析，考虑到中国银行业的现状以及潜在的风险，对于民营银行的发展应审慎推进。应按照适宜的路径和方法来发展民营银行，在发挥其积极作用的同时，有效控制相关风险。对此，我们有以下几点建议：

首先，发展民营银行的路径，除新设银行以外，更主要的可能还是在目前民间资本进入银行业已达到较高程度的基础上，放松相关限制，推动银行股权相对集中，并允许民间资本在银行治理中发挥越来越大的作用。从优化中国银行业治理结构的角度而言，对数量庞大的现有银行进行民营化改造，显然比多设几家新的银行更重要。尤其是在中国经济增速趋缓、银行业风险逐步上升的背景下，大规模地新设机构，在宏观、微观层面或许并非恰当的选择。

民营银行的发展范文第3篇

经营环境风险管理治理结构

一、我国民营银行发展概述

（一）我国民营银行设立基础

民营银行的设立在促进金融行业对内和对外开放，健全金融体系方面有重要作用，与此同时，对实体经济来说，其在供给方面的金融竞争力也有所增加，民营银行成为我国银行业的一股新兴力量。

民营银行一般是由民间资本组织成立的，民间资本的与国有银行资本相比较其独特性主要体现在，它具有体制新颖、机制灵活、创新较多等方面，依靠这些独特性，去设立民营银行，对于民间资本投资者来说拓宽了他们的投资方式和渠道，民营银行的加入增加了银行业的竞争，为我国经济发展增加力量。

民营银行一般规模比较小，因此，与大中型银行相比较，在中小微型企业融资方面具有很高的成本优势，同时，由于其规模较小，所以在信息对称方面较大中型银行有很大优势。因此，民营银行在中小微企业贷款难、融资难等问题，和解决“三农”融资等问题方面比大中型银行更有优势。

（二）我国民营银行的发展历程

目前，我国的民营银行可以分为：目前建社完成，进入生产经营阶段的民营银行，和处于筹备阶段的民营银行。已经建立并进入经营阶段的民营银行主要包括我们熟知的目前发展较好的民生银行；中小企业的伙伴银行台州银行；致力于中小企业金融服务的泰隆银行；以及以服务城乡居民为宗旨的浙江民泰银行、由浙江商人及外商合资成立的浙商银行和以“服务个私”为理念的稠州银行等。从2012年底以来，已有68家民营银行得到我国工商联审批通过。

二、民营银行发展中面临的风险

银行的职能是充当信用中介、支付中介的机构，通过创造信用来开展业务获得利润，其经营业务一般是通过负债业务先将社会上的闲散资金收集起来，然后再通过资产业务将收集到的资金进行配置，充当资金供给者和需求者之间的桥梁，民营银行做为银行的一种，其职能和商业银行、股份制银行等一样，但由于其特殊性，其面临的风险要比商业银行和股份制银行等多很多，具体包括：

（一）公众信任风险

银行是“信用”的代表，银行的信用程度，具有较高信用度和安全性的银行必然会得到社会公众的亲睐，无论是从经济学理性人的角度还是消费者心理角度，这一结论都无可厚非，而民营银行作为民间资本经营的银行，在信用上完全无法与拥有国家信用作后盾的商业银行及股份制、政策性银行等相竞争，加上居民传统观念的影响，导致社会公众对民营银行的信任度远低于商业银行，这对资本金不充足，经营规模小，经营时间短、起步晚的民营银行来说无疑是雪上加霜。

（二）行业竞争风险

在经济市场中，竞争随处可见，银行业作为经济体制中重要的金融机构更不能例外，随着我国经济的发展，银行类金融机构变得越来越多，除了五大国有商I银行、十三家股份制银行、三家政策性银行以外，外资银行、各地城市商业银行及农村信用社、村镇银行等也积极加入到竞争中来，从而使得银行业竞争日益加剧，其竞争范围广且形式多样，包括文化、电子化水平、服务质量、银行特色、优惠政策、存贷款、金融创新等方方面面，而民营银行由于成立时间短，在各个方面还不成熟，因此在行业竞争中处于劣势地位，同时由于民营银行发展环境有限，发展数量较少且发展成功案例不多，相对商业银行等在内陆的竞争优势较差，加上自2008年由美国次贷危机带来的金融危机以来，我国进入了经济发展的“新常态”，在“新常态”下我国进入平稳阶段，为保持经济平稳发展，国家采用积极地财政政策和稳健的货币政策相搭配的方式，减少和避免金融风险。在这样的经济形势之下，虽然国家鼓励民营银行的设立和发展，但实际上会实行相对严格的审批核准制度，所以民营银行的入市条件还很严格。

三、民营银行发展中的风险管理防范对策

（一）创建良好的信用环境，提高公信力

1、树立品牌形象。民营银行可以借鉴市场营销的方式，形成自我营销机制，为客户提供优质周到的服务，从一些创新性细节出发，提供其他银行没有的创新，向客户展示民营银行业务的新颖特征。民营银行可以有针对性的发展业务，比如设立针对中小企业的贷款品牌，农村个人信贷品牌，大学生创业基金品牌，针对那些需要资金但是较难获得资金的人群开展业务。在确立品牌的同时突出品牌的宣传及品牌形象设置，将业务宣传与形象宣传结合起来，尽快建立起公众信任的企业品牌形象，为以后的发展打下基础。

2、建立适合我国的存款保险制度。民营银行不同于商业银行，商业银行有国家信用作为保证，因此其公信力无需担心，为了解决民营银行由于信任度底，吸收存款难的问题，我国有必要借鉴西方国家民营银行发展经验，结合我国金融市场和宏观经济环境，建立存款保险制度，从而提高民营银行的公信力，解决其公信问题。

3、争取得到中央银行和商业银行的支持。民营银行可以同商业银行一样，向中央银行定期交付法定存款准备金或者超额存款准备金，同时参与银行间同业拆解市场，这样，就可以在需要资金时，通过同业拆解或者通过向中央银行借款来解决资本金短缺问题。与此同时，银行内部应该保留存储一部分备付金，为银行风险状况的发生做好资金准备。争取中央银行政策上稳定性支持，开放同业拆解市场，使民营银行保持清偿力和流动性。

（二）创建民营银行的公平竞争环境

对民营银行自身来说，民营银行应立足适合自身的竞争着眼点，绕开商业银行热门竞争领域，将发展目光集中在传统银行提供业务的死角人群，即一些需要某项业务或者需要筹融资的人群，但是却是传统银行不愿意接受的人群等。另外，民营银行应该在竞争市场中准确定位，利用自身优势，弥补先天性缺陷，完善银行业务流程，同时提高电子网络创新和完善等，从而提高竞争力。

参考文献：

[1]郑聿文.什么因素阻碍民营银行的发展[N].中国经济时报，2012.09.25.

[2]徐诺金.关于我国民营银行的发展问题[J].金融研究，2008，（12）.

民营银行的发展范文第4篇

关键词：利率市场化;机遇;挑战;对策;民营银行

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）22-0080-03

一、利率市场化下的银行业发展

利率市场化是指中央银行逐步放开利率管制，由市场自主确定利率水平。我国的利率市场化采用渐进式的发展步伐（见下图），主要采取先外币、后本币;先贷款、后存款;先长期、大额，后短期、小额的利率市场化改革的总体思路，改革的层次和深度不断加强。随着市场化的不断深入，对于我国的银行业也会带来不小的冲击：

1.加剧市场竞争。截至2014年，我国共有3家政策性银行，5家大型商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行，212家农村商业银行，190家农村合作银行，2 265家农村信用社，1家邮政储蓄银行，但众多银行中，5家国有银行的市场占有率却远远超过其他银行。随着利率市场化的开放，使得我国众多银行根据市场情况进行定价，加剧了多数中小银行与国有大银行竞争的局面，促使众多中小银行借助着一个契机，发挥自身的优势，“联合”冲击由大型银行一统天下的局面。

2.推动银行业发展。利率市场化使得银行获得了自主的定价权，对于银行的议价能力提出了更高的要求，但同时有利于扩大银行自主经营的权利，采用差别化定价模式，同时实施主动负债，降低经营成本;推动银行开展金融创新，传统业务比重下降后必将引致更多的新型金融产品的产生;进一步优化金融市场，加速形成规范的竞争经营环境。

3.传统业务受到冲击。长期以来，商业银行都以存贷款为主要的业务，赚取稳定的差额。但在贷款利率放开之后，这样简单的盈利模式受到了冲击。一方面由于投资渠道的增多，加息拦存成为吸引存款的必要手段;另一方面筹资方式的层出不穷，使得各企业的议价能力不断地增强，贷款利息也面对越来越大的压力。经营模式转型压力增加，加速传统银行业务向投资银行、财富管理转变。

4.银行业风险加剧。首先带来的当然是利率风险，利率市场化后存贷利率由市场供求决定，加大了银行收益的不确定性;再者，在利率市场化初期往往表现出利率整体上升的趋势，这就迫使一些优质企业寻求其他的融资渠道，而那些较差的企业就乐于向银行借款，以此增加了银行的信用风险。

5.中小银行带来更大的冲击。相对而言，大型银行在资金支持、管理方式、员工水平上都强于一般的中小型银行，广大的中小型银行由于资金势力单薄，业务经营不成熟、政策支持等固有的劣势，在面对市场竞争进一步加剧时，所受到的冲击将会远远的大于大型国有银行。

二、民营银行的机遇

民营银行的设立使民间资本进入金融界合法化，完善了金融业的有效市场竞争，打破了国有银行垄断的局面，设立的落脚点在于解决中小企业融资难的问题。相对于其他金融机构，民营银行也存在其自身的发展机遇。

1.更有效地解决中小企业融资难问题。相对于大型银行烦琐的运作机制，小银行的运作一向以效率著称。再者，民营银行本来就是市场竞争的产物，它的出现恰好弥补了大型商业银行在业务上的不足。注重解决中小企业融资问题的民营银行，信息不对称是造成中小企业融资约束的最重要原因，民营银行可以根据自身优势，制定出更好的运作方案，对于风险较大的客户采用多样化的保障补偿措施，同时降低民营银行经营的风险，优化其客户结构。

2.加快金融创新的发展。利率市场化之后，银行的传统业务受到冲击，银行为规避风险，那些不受利率影响的中间业务和表外业务就会受到重视。从以创新为重要发展点的民营银行的角度来说，一方面，利率自为他们的创新提供了更大的发展空间;再者，由利率自主带来的市场竞争和经营风险，也为他们加快创新提供了压力和动力。实际上，即使不实行利率市场化改革，民营银行在风险自担和资金支持上是远远不及大型银行的，而民营银行本来就不是靠资金实力取胜的，高效的运行机制和创新的服务才是其立身之本。在利率实行市场化之后，原本受利率上下限制约的民营银行，就可以更加自由地根据市场的需求和自身情况调节利率，民营银行的竞争力也会得到更大的提升。

三、民营银行的挑战

利率市场化在一个层面上对银行业有一定的推进作用，但同时也会加剧市场的竞争，其给中小银行带来的影响远远大于大型银行。

1.资金实力不足，经营管理尚不成熟。民营银行的资金来自于民间，虽然是一些实力较为强劲的企业提供的资金支持，但是相对于国有银行的国家支持，外资银行固然有其母行保护，其实力还是存在一定的差距。并且，民营银行是由民间企业创办成立，属于跨界经营的初探，因此设立初期的民营银行和国有银行或其他股份制银行不同，它没有摸索适合自身发展的经营模式，在行业中的地位也没有得到巩固加强，市场定位尚不明确，缺乏较好的能力去应对瞬息万变的市场带来的冲击。

2.利率水平上升，存贷利差缩小。据调查，美国在利息放松的初期，存贷利率同时上升，在1981年分别达到了8.5%和14.2%的位置，随后又回落渐趋于稳定。而台湾在利率市场化初期存贷利率也均逐步上升。由此，在实行利率市场化后，存贷利差普遍呈现出缩小的态势，这对于银行业的盈利能力是一个不小的挑战。

3.社会信用缺乏，金融监管不完善。首先，就自身而言，民营银行作为一种新型金融形式，其信誉和担保不足以让民众对其完全信任，在揽储方面存在一定的劣势。再者，据了解，在民营银行发展良好的欧美国家都已经具备了完整的社会信用体系，提高了金融机构对于风险的预测和控制能力，而民营银行的抗风险能力远远低于大型银行，由于信息不对称带来的风险可能会成为民营银行的致命伤。而完善的金融监管就成为令金融市场稳定运行的关键因素，缺乏多种有效的方式来对可能出现的恶意竞争进行管理，将会促使民营银行倒闭，造成金融混乱。

历史证明，在美国完成了利率市场化之后的五年，美国每年都有200家左右中小银行倒闭，而中国台湾在完成利率市场化之后，曾出现过整个行业亏损的情况。因此，一旦开始正式实施利率市场化，那些本身实力就不够坚实的中小银行将会被置于更加不利的处境中，甚至可能出现上述中小银行陆续倒闭的情形。

四、民营银行发展的对策建议

通过上文的分析，利率市场化会给民营银行带来利润区间的压力，多方面风险增加以及对于金融创新的更高要求的影响。就此，应该从以下几个方面增强民营银行抵御金融市场变化带来的风险的能力：

1.建立完善的治理机构和内部管理机制。利率市场化会加大多种风险发生的可能性，在这种情况下，民营银行要建立严格有效的管理机制，通过多种渠道壮大自身的实力，同时注重人才的培养，特别注意“安全性、流动性、盈利性”三性原则的统一，要对于经营的灵活性予以适当的控制，避免由于利率的自主确定而对于利润的过度追逐，以此而引发更大的风险。

2.突出防范利率风险的重要性。利率随市场波动给民营银行带来了收益的不确定性和损失的不确定性，这也是利率市场化所带来的最主要影响。为了提高民营银行对于利率风险的管理能力，首先，要加大对于利率风险管理人才的培养，制定合理的策略来管理风险;再者，要积极开发衍生产品，转移利率风险;最后，要积极发展中间业务和表外业务，有意识地规避利率风险。

3.制定适合银行自身的发展战略模式。利率市场化要求民营银行的战略模式向经营商的价值导向型和业务上的多元化转变，但价值导向型有时与民营银行服务于中小企业的初衷相违背，因此必须在市场环境和自身定位之间协调制定一个适合的经营模式。民营银行的发展落脚点依旧是服务于中小企业，但在此基础上，迎合业务上多元化的要求，根据市场的变化进行灵活的调整，发挥自身的地缘优势，提供更加多变优质的服务，更多地考虑自身承担的风险，利用利率定制的自主性做出相应的补偿策略，实现多方共赢。

民营银行的发展范文第5篇

关键词：经济新常态；民营银行；挑战；发展策略

一、引言

当前，我国的金融生态面临多重困局，信贷规模快速地增长，而实体经济却面临资金短缺，中小微企业融资困难等，这些金融生态所面临的困境与经济的稳健发展所产生的矛盾日渐凸显，可见，我国现有的金融体制还存在缺陷。而随着经济新常态的提出，金融体系将被更加严格监管，银行系统会更加有效，与此同时，要让其保持长期健康的发展，需要将民营银行作为补充。民营银行将视角定位于服务社区、中小微企业以及三农，这在打破目前国有大行垄断局面的同时，也缓解了中小微企业的融资难题，真正发挥金融的中介职责。

二、经济新常态下民营银行发展面临的挑战

近年来，互联网发展势头迅猛，并正在逐步与金融业相互结合，目前，我国有5家试点民营银行，其中，微众和网商银行均有互联网公司入股，属于互联网银行。各银行面对互联网金融的压力正在积极应对，与此同时，民营银行作为银行业新星正在崛起。面对行业变革的大环境，新起步的民营银行必然将面临较大的生存压力和挑战。

（一）市场激烈的竞争压力

2014年7月三家民营银行获得批准，其中腾讯集团是徽众银行的一个股东。依托腾讯这个互联网公司的客户资源以及其社交平台，使得徽众银行的一大优势就是拥有海量数据的支持，可以对客户的信用质量以及行为等各种问题及时做出深入分析，更加准确地反映消费者的消费习惯和相关金融服务需求，从而有针对性地挖掘潜在客户，将客户范围扩展到全国市场。而现在民营银行刚成立运行，依赖股东的优势支持策略是正确的选择，但除了腾讯这样的大股东，其他股东的客户资源及优势有限，在民营银行不断发展的过程中，其可以依赖的股东优势资源范围在不断缩小，这必然会面临激烈的市场竞争。而且，相较于商业银行而言，民营银行在网点数量、客户积累、风控技术等各方面都处于劣势，可见，未来的民营银行发展必将面临更大的挑战。

（二）高资金成本

相较国有银行和股份制银行而言，民营银行的创办风险较高，加上其信誉担保相对薄弱，这就使得其运营成本比其他股份制和国有银行高很多。不仅如此，民营银行成立之初，依靠存款吸金相对困难，这必然会导致其过度依赖理财产品等渠道吸收资金，资金成本升高无可避免。此外，受限于规模、网点渠道、信用等因素，民营银行的普通存款占比将远低于银行业平均水平，从而民营银行只能依靠产品创新程度、工作人员营销能力以及在市场中的信誉度等综合业务实力，显然，对于刚起步的民营银行来说这些方面均不占优势。为此，民营银行也只能靠更高的产品利率来获得更快发展，而这样必然会将资金成本进一步抬高。

（三）国有及股份制银行机构所带来的下沉压力

目前，国有银行及股份制银行在大城市的遍布发展已经很难超越，所以民营银行的主战场及发展重点方向必然放到农村及社区，面向中小客户和社区居民的布局潜力更大，在降低成本迅速扩大网点布局的同时可以贴近中小客户。但与此同时，中信、兴业、光大、浦发等股份制银行已经对农村及社区市场有所行动，对其发展战略进行了初步制定和布局，占据先发优势。并且随着国家对有关政策规范的逐步明确，这将促使社区、农村银行战略走上更加规范的发展道路。可见，目前民营银行面对大型银行的下沉压力，其业务空间会越来越小，面临的挑战也不可小觑。

三、经济新常态下民营银行发展策略

目前民营银行试点刚开始运行，而未来要想有广阔的发展前景，必须要建立专业水平较高的银行业标准。所以，民营银行必须对银行业的大形势有正确到位的认识，在此基础上对银行业在发展中的问题进行认真总结，找到自身优势所在，从而立足于银行业，重点推进以下四个方面的工作。

（一）民营银行应将农村作为主战场

目前来说，银行业在城市的发展已经比较完善，民营银行想要在城市扩大吸引新客户，难度相对较大，所以为了茁壮成长，其定位目标必须放在农村、社区等地区，农村、社区的银行网点数量较少，服务质量及网点布局有较大的提升空间，所以民营银行应立足于农村，为“三农”领域、中小微企业和社区服务。通过在农村地区的充分布局并发挥其优势，打造便民银行，使这部分居民的金融需求得到有效满足。随着其业务模式、规模以及数据信息逐渐成熟，再逐步扩张到大城市。

（二）民营银行应依托大数据，积极进行产品创新

民营银行的重点发展方向是中小微企业，而信用类贷款则是每个银行必须的突破口。贷款发放重点是面向企业，而对企业的信息必须充分掌握才能对其信用状况进行准确判断，这就必须依赖民营银行对数据的挖掘、分类和整合。而腾讯等互联网公司作为民营银行的股东就是其优势所在，它们拥有相当庞大的客户群体，掌握着海量交易数据和信息，在技术支持下，必然可以最大可能地将这些客户群体转换为银行客户，从而对大量线上的商户给予信贷支持，并逐渐进行自身业务扩张。与此同时，还可以降低民营银行整体成本，并通过积极进行产品创新，优化业务流程，真正满足客户及企业的个性化需求，实现业务的发展壮大。

（三）不断推进利率市场化进程，积极建立显性存款保险制度

市场化进程中的价格机制能够提高社会资源优化配置的效率，与此同时，也是实现金融自由化的一个重要前提，虽然目前我国利率市场化的改革在不断进行提速，但很明显，其步伐仍然缓慢。而现在，利率仍处于非市场的条件下，鉴于利率机制在资源配置中的重要作用，这必将制约民营银行的资金来源。同时，利率管制又不能太严格，否则将会提高吸纳资金的成本，所以必须不断推进利率市场化进程，实现民营银行的持续稳步发展。与此同时，民营银行毕竟是银行，要对存款人的利益进行保障，而显性存款保险制度，作为解决银行风险问题的基础，应该高度重视。

四、结语

综上所述，新常态下民营银行的设立和发展相较国有银行及股份制银行而言虽然占有优势，但也面临诸多挑战。民营银行健康长期发展是一个很复杂的系统金融改革工程，其发展空间非常巨大，希望通过民营银行的设立可以缓解中小微企业和“三农”所面临的融资困境，也开拓我国金融健康发展的另一片蓝海。但由于其刚起步，困难必不可少，政府应积极进行制度创新，适度放开民营银行的业务范围，并不断寻求适合民营银行的发展策略，使其能够在良性的外部约束环境中茁壮成长。（作者单位：西安财经学院）

参考文献：

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