互联网银行发展
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互联网银行发展范文第1篇
与传统的商业银行相比,互联网银行无论从营业地点、经营模式或是产品设计和营销来看,都带来了颠覆性的变革。互联网银行不再像传统银行那样依靠广设网点去占领市场,而是通过现代数字通讯、互联网、移动通信以及互联网相关技术,借助大数据、云计算等方式实现在线为客户提供存款、贷款、支付、结算等银行的资产业务、负债业务和相关的中间业务等。
互联网银行业务的发展是以一国网民的数量为基础的。根据我国互联网金融中心的数据,截至2013年底,我国网民规模达到了6.18亿,手机网民规模达到了5亿,占总网民数量的81%,这意味着我国互联网银行的发展的潜力是不可估量的。对于普通民众来讲,选择银行不再仅受距离远近的影响,而是可以通过高度透明化的共享信息,在网络上选择真正适合自己需求的银行服务。
二、互联网银行发展的机遇
1.互联网银行为降低客户的贷款成本带来了可能性
传统商业银行的贷款定价要建立在准确分析银行经营成本的基础上确定其贷款利率,而互联网银行将贷款与电商相结合,大大降低了银行的边际经营成本。以微众银行为例,它不设立林立的经营网点、没有繁杂的组织机构,通过大数据和人脸识别技术来做出信贷决策,解放了劳动力,在很大的程度上降低了银行的经营成本,而经营成本的降低无疑为降低客户的贷款成本提供了可能性,更加体现出以微众银行为代表的互联网银行为小规模借款者服务的出发点和普惠、便捷的特性。
2.互联网银行为客户的新体验奠定了技术支持
根据国际知名的咨询公司麦肯锡近期的调研报告显示,有超过70%的中国客户会考虑开设互联网银行的账户,微众银行的正式成立为国人揭开了互联网银行神秘的面纱。其贷款流程完全可以在互联网上实现,省去了传统银行贷款面签的环节,最大限度地提高了客户的体验效果,客户不再需要奔波,免去了很多麻烦。以微众银行的“信用付”信贷产品为例,它可以实现客户“先消费、后还款”的要求,并且使客户享有为期14天的免息期,类似无担保的信用贷款,并且其申请也完全由客户通过网络自助完成。
3.互联网银行为信用风险的控制提供了依据
传统银行在审批贷款阶段主要依靠信贷经理在线下搜集第三方提供的信息来判断客户的信用状况并做出决策,而微众银行在搜集数据时主要依赖自身的数据库得到借款人的第一手数据资料,甚至是一并整合包括借款人相关关系人在内的一系列数据,使银行和客户共享信息,避免信息不对称导致资金没有流向真正需要的行业和个人。
三、互联网银行发展面临的挑战
1.金融基础设施不完善
微众银行发展到目前为止,遇到的最大阻碍就是银行的基础设施铺设的问题。截止今日,登陆微众银行的首页也只能看到一个二维码,由此可以合理的推断其希望未来将产品开发的核心放在移动终端上,所以如何远程开户和进行客户贷款决策的做出诸如此类的问题就摆在了互联网银行发展的道路上,而依靠人脸识别技术和略去面签的环节是否能够长期的运作下去也是一个未知数,以及由此带来的相关风险也将是未来互联网银行监管将要面对的棘手难题。
2.产品和服务开发受限
按照银监会的要求,微众银行的主要经营范围是“个人及小微企业存款,针对个人和小微企业发放短期、中期和长期贷款。”互联网银行一直以来被社会冠以“普惠金融”的概念,正是基于这个理念,客户对互联网银行也寄予了较高的期望值,而银监会在明确了微众银行的经营范围的同时,无形中也限制了其发展的辐射面。在此种形势下,如何突出重围,找到互联网银行发展的不可替代性和真正的核心竞争力,将成为互联网银行能否继续生存下去的关键性因素。
3.大数据的有效性遭到质疑
众所周知,互联网银行是靠“刷脸”来建立客户信息的,也就是说其目前可以通过远程协助的方式实现开户服务。而众所周知,微众银行是基于腾讯已存在的电子商务平台来搜集数据的,这类数据除了基本信息外,更多的是建立在腾讯社交软件基础上的社交类数据,微众银行如何将大量的社交数据转化为银行可用的金融数据,目前还没有形成一套标准化的参考依据和流程。如果不能准确的处理和转化数据,那么这样的大数据必将遭到社会的质疑,未来将要面对的一定是各类风险,这势必会使互联网银行的发展受到影响。
四、国外互联网银行的经验借鉴
提起互联网银行,不得不让人想到成立于1995年的美国安全第一网络银行(SFNB),这是世界上第一家无任何分支机构的纯网络银行,SFNB的前台业务在互联网上完成,后台则集中在某地处理,通过自身开发的环球网系统来实现业务和产品的推广,后来还陆续出现了BOFI、ING Direct US 和Simple等网络银行。而中国第一家真正意义上的互联网银行――微众银行在SFNB出现的第二十年头后,来到了我们身边,这些银行在发展中有以下值得我们借鉴和学习的经验:
1.线上服务为主,线下服务为辅
美国的互联网银行主要依靠线上和线下服务相结合的发展模式,以线上服务为主,其负债业务主要依靠客户对互联网的使用和手机客户端的下载,凭借其较高的存款利率和较为优惠的手续费用来吸引客户。
2.精心筛选目标客户
互联网银行几乎不设立物理网点,这对于客户这一方来讲,无疑是拓宽了选择的范围,那么对于银行这一方来讲,是不是来者不拒的呢?答案是否定的。以ING Di
rect US来举例,他们严格地筛选自己的客户群,根据银行现阶段的发展战略将目标客户锁定在了收入水平较好,受教育程度较高和对价格较为敏感的客户,从而最大限度地降低运营成本。 3.提供真正有价值的附加服务
除了提供高于传统银行的存款利率和较为优惠的手续费以外,互联网银行的生存之道还在于提供用户需要的高附加值服务。以Simple为例,其利用自身开发的强大应用平台,在客户端中为客户提供日常的储蓄、消费和现金留存等建议和规划,帮助客户建立自己的综合理财目标和方案规划,既具有个性又保有一定的私密性,深受客户欢迎。
4.让客户来为服务定价
客户既是银行产品和服务的需求者,同时又是它们的定价者。互联网银行相比于传统的银行而言,一个很大的优势就在于其边际经营成本低,相对而言,互联网银行的客户也会产生较低的心理预期定价。那么,这类服务究竟该如何定价呢?以SFNB为例,就曾经在其网站上基于利率和收费的组合进行了五种不同收费标准的调查,提供客户最满意的定价标准,以进一步巩固客户和银行的关系。
互联网银行发展范文第2篇
【关键词】互联网支付 商业银行 支付宝
一、引言及研究综述
近几年，中国电子商务发展迅猛为互联网支付在我国的发展创造了条件。互联网支付的出现给我国的金融结构带来了重要改变。本文对互联网支付对商业银行的影响进行研究，分析商业银行受影响现状并预测银行支付未来发展前景。
互联网支付对商业银行的影响方面相关研究综述如下：
俞艳波（2011）主张利用第三方支付管理商业银行业务，如商业银行通过拓展网络信贷业务，从而提高商业银行的营业能力等。
王硕（2012）从三个角度分析互联网支付对银行业务的影响：中间业务、资产业务、负债业务，并提出了拓展小微企业信贷业务的方法来应对第三方支付行业快速发展给商业银行带来的冲击。
冯娟娟（2013）通过比较第三方支付企业与商业银行各自的竞争优势，揭示出商业银行在互联网金融领域的长短板，并提出通过培养专业人才，提高科技创新应用能力等方面来提高自身的核心竞争力。
二、互联网支付的特征与发展
（一）互联网支付概述
互联网支付，即为用互联网进行支付的交易手段。近几年，互联网自身不断发展完善，“互联网+金融”模式不断成熟，互联网支付终端从电脑桌面逐渐扩展到移动终端，目前主要包括网上银行直接支付、第三方支付平台和超级网银三种模式。
网上银行直接支付，简称“网银”，是中国最早的互联网支付方式。它延续了传统的“钱货两清”的交易方式，把银行的交易模式搬到了网上，使交易双方的支付方式更多样化。其优势是有很高的资金收复速度，资金收付集现金、银行票据、股权债券于一体。网银安全便捷的特点，吸引了更多的客户，增加了商业银行资金总体数额，进一步提高了资金回笼收付效率。
第三方支付平台，如支付宝、微信支付、百度钱包等，是与各大银行签约，并具有一定实力和信誉保障的第三方独立支付交易支持平台。其以安全、快捷、便利为最大特点，并拥有完整的交易流程――提供运营服务的互联网企业、提供通信网的电信运营商与提供银行账户的商业银行及银联共同为第三方支付平台提供服务，而终端客户和商户分别发起交易、提供商品。
超级网银最主要的贡献在于跨行支付的实时到账。但到目前为止，由于模式的不完备、办理手续繁琐和门槛过高、成本过高等原因，超级网银还未被广泛应用。
（二）互联网支付的优势
1.方便快捷。比于传统银行，互联网支付让人们不用再费劲去银行存款取款，而是动动手指就能完成支付操作。
2.资金安全。综合来看，一对一的短信验证码功能为交易进一步提供保障，而避免了银行支付的特定风险，如被监控、被盗取密码等危害。可以说，互联网技术的进步为互联网支付提供了较为安全稳定的交易环境。
3.成本节约。一方面，互联网支付大大节约了资金成本，互联网支付的手续费相比传统银行更加低廉，甚至许多环节已实现零手续费，消费者享受着低价优质服务；另一方面，它还节约了时间成本，通过网络交易运行，免于人们前往柜台办理各种手续，节省了交易时间。
（三）互联网支付在我国的发展
便捷的模式、大众化、小额支付等特点使支付宝、微信支付等平台迅速吸引了更多客户，并通过多样化的活动，如一分钱打车、微信红包、返利等吸引客户眼球，增强客户粘性。随着金融模式的不断创新，互联网支付的发展也不断深入，目前逐渐形成了以移动支付、PC端支付为主要支付终端的模式，并以移动支付为主要手段。
互联网支付在未来的发展方向是专业化、系统化、个性化，以及交易模式的场景化。互联网支付将充分运用其自身“大数据”优势，提供为消费者所需要或可能需要的个性化服务，并通过不同人群工作、生活消费习惯，绘制“雷达图”，从而得出导向性结论制定出个性化的需求。同时，消费者将会在支付平台（如支付宝）中找到几乎任一生活场景，完成从支付模式的供给方到支付手段的需求方的改变。然而，互联网支付仍然存在监管不到位，网络安全隐患等局限性。
三、互联网支付给商业银行带来的机遇
（一）网上银行的发展
随着各大银行网上银行功能的不断完善、安全性能的不断提高，网银逐渐被客户认可，其优势主要体现如下方面。
1.基于自身的社会历史性，网银的出现更符合大众对于传统理财的认知。商业银行自身拥有完善的经营体系，规模庞大的金融机构和稳定资金链流通来源。从人们的消费习惯来说，中老年人仍对商业银行拥有心理认同。
2.基于现有的法律保障，网银在资金安全方面更受信赖。有强大的法律基础做后盾，网上银行支付体系的稳定性更强，而目前第三方支付平台管理办法仍不完善。
3.基于较高的信用评价系统，网银在大额交易方面的优势逐渐凸显。早期的网络银行服务促进了电子商务的发展，随着电子商务市场的不断发展，网银也起到了监督的作用。在一些数额较大的B2B交易中，仍然普遍使用网银支付模式。随着交易金额的增大，对第三方机构信誉的要求也越来越高，而且B2B支付要求有很高的资金收付速度，因此留给网上银行充足的发展需要和空间。
（二）第三方支付平台与商业银行之间的合作
面ψ酆闲浴⒍嘌化的金融市场，商业银行通过与第三方支付平台合作，大力推广自身特色主打业务，如基金、理财、黄金等，帮助客户分配闲置资金，实现客户资金价值的提高。商业银行也会通过投资第三方支付平台，从而提高网络业务开展的专业性，实现客户资源共享和业务发展互补。同时，第三方支付为了聚集、保留更多客户，也会与银行签订协议，使各大银行入驻该支付平台。
四、互联网支付给我国商业银行带来的挑战
（一）业务交集竞争
1.支付业务竞争。刷卡支付作为商业银行支付模式的代表，其市场份额正逐渐被诸如微信支付、支付宝等第三方手机支付终端侵蚀。通过使用第三方支付平台，人们出行不用随身携带各大银行的借记卡、信用卡，而只需要通讯必备的手机，简化了生活必备品，同时也规避了银行卡丢失的风险。
2.存J款业务竞争。互联网支付鼓励用户购买风险不高但收益较好的基金，以吸引更多的客户资源和更大的资金容量；相较于高门槛的信用卡业务办理，方便的贷款方式及建立在固定的消费模式及消费习惯上的较为客观的信用评估手段，使一部分人群更愿意选择蚂蚁花呗等互联网预支付及借款方式。
3.金融服务竞争。第三方支付平台推出了网络金融服务业务，凭借强势的价格优势及系统高效的免费服务拓展市场，增加客户粘性，吸引更多小客户群体，这在一定程度上对银行的理财、咨询等业务造成了严重的冲击。
（二）客户资源竞争
传统商业银行与互联网第三方支付平台存在客户交集。除大客户外，小微客户及零散存户往往是“趋利避害”，寻找更高利润、快捷、性价比更高的支付方式。且随着网络理财服务的不断完善，传统银行更加在客户资源竞争方面失去优势。传统商业银行面临着更大的挑战。
（三）商业银行的未来发展对策
互联网支付的发展重在创新，即通过技术、产业的创新使新兴支付产业不断发展壮大。同时，传统银行的经营模式也应得到不断优化升级，提高核心技术产业的发展，对相关产业做出积极的应对措施，如制度、监管措施的完善，专业化水平的提高和系统化、理论化体系的形成等。
1.提高中间业务优化发展能力。传统银行可以把业务方向逐渐转移到提高服务的质量和效益上，从金融服务功能、服务范围等方面入手，同时明确重点发展领域――高附加值的品种如理财顾问、研究设计规划师等，为用户提供合理详尽的资产配置方案。
2.提高自主创新能力。依靠技术进步、科学管理等手段，形成自己的竞争优势，定制宏观的发展改革计划，优化内部行业结构，从自身优良的行业习惯和历史传统入手发展，同时扩大专业人才招揽人数，并对他们进行专业培训。
3.积极与大型互联网公司展开合作。网上银行应利用自己长期以来发展积累下的客户资源及风险规避体制，寻求与新兴互联网企业的合作，以实现共赢。如中信银行与百度公司于2015年签订战略合作协议，将双方合作范围由部分业务拓展到全平台业务发展，中信银行推出“中信百度贴吧”认同信用卡，并将业务扩展到联名信用卡、新型电子商务平台、云计算、金融支付等相关领域。
五、结论
本文研究了互联网支付自身的优势、其对商业银行的影响及商业银行的发展对策。一方面，互联网金融的兴起以开放、便捷的特点推动中国金融体系完备与发展。从另一方面来看，它暂缓了商业银行电子化进程，对传统银行业整体的发展造成了一定的冲击。所以说，互联网支付的兴起对商业银行来说是机遇――它不仅拓展了商业银行的发展平台，又具有先进性、前瞻性、普遍提高了我国金融发展速度；但同时又是挑战――商业银行大部分客户在第三方支付平台“低成本”诱惑下转变支付习惯，选择更适合的投资方式，这就迫使商业银行向质量更高、品质更优的方向转型。因此，商业银行应尽快在利用其自身传统竞争业务优势的同时，不断创新，分类整合，融入快速发展的金融时代潮流。
参考文献
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[9]王硕.互联网支付对银行业务的影响[DB].经济管理，2012.
互联网银行发展范文第3篇
【关键词】互联网环境；银行；国际业务；创新与发展
一、加强银行国际业务的拓展与创新
近年来，以阿里巴巴、支付宝为代表的电商产业发展势头迅猛，各类电商平台、线上交易平台如雨后春笋般纷纷涌现；尤其是国家“一带一路”战略的实施，自贸区、跨境电商综合试验区的落地推广，境内支付平台与PAYPAL等境外支付系统的深入合作，一系列利好因素使得快捷、高效的全球线上交易成为现实，传统贸易企业交易模式向线上迁移，实现物流、资金流、信息流三流合一成为大势所趋。顺应客户交易模式和金融需求的转型要求，银行需加快建设线上供应链金融平台，打造三流一体的金融生态。重点有3个方面：一是线上物流，与物流、仓储企业合作，实时关联商品流向信息，实现供应链风险的有效管控。二是线上信息流，与海关、电子口岸、税务等外部监管实现系统对接，帮助企业实现一站式业务申报与数据交互，提高运作效率。三是线上资金流，与互联网交易平台，B2B电商平台等合作，将金融服务嵌入线上交易，实现互利共赢。
二、传统国际业务互联网化
得益于互联网基础的发展与普及，电子银行打破了时间、空间的束缚，能够给客户提供全方位、全天候的线上服务，已然成为必然趋势。鉴于国际市场环境相较国内市场环境更为负责，我国国际电子银行大多数都处于申请阶段，需要加强国际电子银行的开发力度以及海外渠道建设力度，让客户能够直接通过PC端、移动端进行在线业务。从电子银行的便捷性、界面友好性的角度出发，可以从以下几个方面着手改进：一是增加线上国际业务品种，优化业务流程，如在网银平台加载收付汇、结售汇、信用证单据传送等功能模块，提升客户通过网络办理业务的便利性和客户体验；二是开放网银与企业ERP对接功能，并可在线发起申请国际贸易融资，包括信用证、保函、押汇、代付等品种，实现了业务全流程跟踪查询；三是构建OSA离岸账户、NRA账户、FT自贸区账户一体化的综合账户体系，探索境外账户的集成路径，客户可实现账户管理一站式登录，从而大幅提高了国际业务办理效率。
三、国际结算电子化
随着国际电子银行不断完善与发展，势必会进一步实现国际电子交台，主要指将传统的交单服务借助互联网技术，实现国际贸易单据的电子流转。电子交单通过互联网技术，能够实现一套经济链，即进出口企业、银行、物流三者的有机连接，电子银行在发展初期只局限于银行与进入口企业，而电子交单能够突破电子银行的局限性，创新了国际贸易单据流的新形势。现如今，国际主流的电子交单方式有两种：一是Bolero电子交单；二是ESS电子交单，并且二者的交单原理比较相似。
以Bolero电子交单为例，其首先要求使用者签署Bolero协议，进而成为Bolero用户，享受Bolero平台所提供的服务，其主要流程为：互联网传输电子单据核查数据完成贸易。如今的Bolero平台发展的比较完善，其用户主要包括：物流公司（船公司为主）、进出口企业、银行、保险公司、商检机构等，从而形成全套的国际业务链。Bolero电子交单的主要特点有以下几点：1.多方认可电子提单，保障物权能够合法转让。Bolero电子交单与纸质交单功能基本相同，单据中存在Bolero规则约束。进口企业能够凭借Bolero单据到船点进行取货，或通过Bolero物流进行配货，从而解决国际业务货物提取问题；2.降低国际业务成本，加快资金周转。Bolero平台支持多种单据传输，能够有效提高下单效率。与此同时，Bolero电子交单能够解决“钱到货不到”、单据伪造、单据丢失等问题，通过电子单据能够降低单据、物流费用，缩短资金周转周期。3.安全性强、规则完善。Bolero平台只支持平台内用户操作与查询，并一切业务活动都在Bolero平台中，从而提高Bolero平台服务的安全性。
四、探索区块链业务模式
随着区块链业务模式不断发展，如今全球领先银行已经逐步朝向区块链业务发展。通过区块链技术能够有效提供支付与结算服务，这需要国际银行建立一个中心化全球结算系统，其主要包含以下两点：
1.网关系统。网管通常由公信力较强的机构担任，例如银行、第三方机构等。用户与网关之间从本质上来说是一种债务关系，如果A用户将钱转给B用户，那么网关与A用户就形成了一种债务关系、与B用户形成了债权关系，进而转接为A对B的债权，并实现二者清算。网关系统通过分布式网络存在多个服务器上，通过P2P服务器的形式避免集中、单一式服务器存在的弊端，进而保障交易安全。
2.设置多个可选择结算加密数字货币。数字货币主要在国际业务中发挥交易费、保证金的作用。能够有效避免过多的垃圾账号干扰银行日常运作，区块链钱包要求每个网关必须持有一定量的数字货币，在交易过程中，所交易的货币数值就会在数字货币中销毁，进而保障运行的平稳、安全性。
对我国国际银行而言，区块链技术在跨境支付中有着重大战略发展意义。我国作为贸易大国，如今我国企业与国际间的联系也愈加密切，企业通过跨境支付具有巨大的市场潜力。对于我国外贸企业而言，低风险、低成本、高效率的支付结算方案，对我国外贸企业发展有着巨大的推动作用。
五、结束语
随着互联网技术不断发展，互联网已经拉近了国际各国之间的距离。银行作为我国的经济支柱，在全球经济一体化不断加深的条件下，银行必须要跟上互联网的发展趋势，实现银行国际业务创新与发展，提高我国在国际中的影响力，保障我国能够国际环境中健康发展。
参考文献：
互联网银行发展范文第4篇
【关键词】互联网金融模式；传统银行；影响
引言
随着信息技术的迅速发展，金融创新业务的种类越来越多，应用范围极为广泛，因此也就逐渐形成了一种全新的金融模式--互联网金融。互联网金融模式的发展不仅给传统银行带来了一定的冲击，同时也带来了机遇，以下对此进行了深入分析。
一、互联网金融模发展的意义
1 .改变营销结构
互联网金融模式创新的最佳体现就是电子货币的出现，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。软件在收取电子货币的同时，即可通过专门的终端将商品从网络传递给消费者，有效降低了商品流通的成本，为销售商降低软件、信息商品的价格提供了条件。
2 .创新结算方式
在进行网上销售的过程中，需要银行提供结算的最小单位可能不足一元，过于微小的结算单位，传统的结算方式根本难以满足需求。由于Internet网上使用电子货币结算具有方便快捷、成本低的优点，所以在很大程度上解决了W上销售的小额结算问题，进一步创新了结算方式。
3 .提供大量商机
随着电子货币在日常生活领域的普及和使用范围的不断扩大，Internet网上的电子商务必然蓬勃发展，商业零售业的经营范围已无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络即可成为商家的交易对象，为商家提供了巨大的潜在顾客源。
4 .扩大消费者需求
使用电子货币可以在Internet网上进行结算，商家可以在最短时间内收回成本资金，这样就可以放心地给顾客发送商品；站在客户的角度来看，支付变得更加方便快捷，省去以往的支付手续，实现轻松购物。这种特点在很大程度上激发了人们的购买欲望，提高了商品的社会需求。
5 .提高金融产品质量
互联网金融模式的发展主要以电子货币为基础，为商业企业参与市场竞争提供了有利基础，将同行业内的竞争提到了另一个，从而促使商业企业为市场提供廉价优质的商品、提高对顾客的服务质量。
二、互联网金融模式对传统银行的影响
1 .突破时间的限制
互联网金融模式的最典型例子就是网络银行，它相较于传统银行来说彻底打破了原有的时间限制，用户可以随时办理自己需要的业务，必要的时候登录网络就可以办理所有业务，享受24小时的服务。众所周知，网络没有任何时间限制，因此网络银行也延续了这种优势，为用户提供24小时服务，节省了大量时间，避免了一些不必要的麻烦。
2 .降低银行运营成本
互联网金融模式相较于传统来说交易成本更低、功能更强大、服务质量更好，更容易让用户收益。相关数据表明，引入互联网技术后银行的每笔交易所须费用仅仅为0.01美元，相较于传统商业银行相差甚远，由此可见发展互联网金融模式在成本投资上绝对占据优势。而且通过国际网络的方式，使服务范围更加广泛。通常情况下任何一个银行都存在大量的潜在客户，形成一定的客户群，这样一来，积少成多，大大降低了客户的成本。
3 .增强传统银行的优势
施行互联网金融模式可以提进一步增强传统商业银行在市场竞争方面的优势，主要表现在两方面，一是对结算职能的替代效应，另一种是对服务品种的互补效应。网络银行不需要拥有固定的营业场所，因而其结算职能的替代效应主要表现在对实体银行设立分支机构和营业网点的替换上。另外，由于互联网金融运作的基础是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效的结合起来，弥补了传统银行金融服务的不足。
4 .促进银行服务网络全球化发展
目前Internet已经逐渐形成了世界范围的通信网络，使用这种网络用户可以直接利用国外金融机构办理银行服务，根本无需跨出国境，同时可以是实现实时处理，从外国发行机构直接获取电子货币，由此可见，眼下电子货币结算服务已经开始朝着“无国籍化”发展。自从我国加入世界贸易组织WTO后，国内银行与国外银行之间逐渐形成了一种直接竞争的经营环境，在这种社会经济背景下，怎样增强银行企业的国际竞争力已经成了当下每个国家都需要高度重视的问题。
5 .削弱了传统银行金融媒介作用
一般情况下传统银行对于金融业务来说主要起到一个“中介”的作用。随着目前互联网金融模式的发展，传统银行的这种中介作用被逐渐削弱，资金中介功能边缘化发展。互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了大量详细真实的信息，将交易程序大程度的进行了简化，有效提高了交易效率。除此之外，简单从资金支付角度进行分析，互联网金融开展的第三方支付平台已经能够为客户的提供收付款、转装汇款以及自动分账等结算和支付服务，甚至是完全代替了传统银行的支付业务。
三、结束语
综上所述，当今互联网金融模式的发展在为传统银行带来冲击的同时也为其发展带来了一定的机遇，虽然互联网银行相比较来说具有一定的优势，但是从本质上来说依然不能完全代替传统银行，由此可见在互联网金融模式下传统银行的功能是必不可少的。对此，传统银行必须要积极面对，抓住机会，充分发挥互联网的相关优势，找到最适合自身的发展模式，实现双赢。
【参考文献】
【1】张竞.互联网金融对传统融资模式的影响和对中小企业融资难的缓解作用[J] .现代经济信息，2013，（16）：360 .
互联网银行发展范文第5篇
关键词：互联网＋；网络支付；网络安全；网络贷款
“FAST”在英文中译为高速、快速的意思，在本文中，“FAST”译为快捷、高效，将其分解为F-foucs、A-attempt、S-solve、T-treasure四词，分别译为聚焦、尝试、解决、财富。
一、F-foucs聚焦
互联网的高速发展以及愈渐升高的普及率为互联网＋金融带来了庞大的获客群体，截至2016年12月，我国网民规模达7.31亿，全年共计新增网民4299万人。互联网普及率为53.2%，较2015年底提升2.9个百分点。而当前银行业竞争激烈，各银行间对客户的“争夺战”也愈发激烈，如此庞大的客户群体成为了各银行间争夺的一个焦点，商业银行均聚焦于这一块“肥肉”，而谁能分得更多的利益，谁又被转型的洪流所淘汰则取决于其互联网金融模式是否更适合自身发展，是否能够给客户带来更高的便捷性以及更好的体验舒适度。
二、A-attempt尝试
商业银行正积极尝试探索其个性化的互联网金融发展道路，未来的商业银行将以最大限度提升客户满意度为中心，将互联网金融融入各项银行业务当中。
（一）改变传统经营模式，大力发展
体验式金融服务商业银行传统的经营模式多以窗口一对一服务为主，客户无需主动操作，业务办理过程由银行工作人员独立完成。而随着互联网金融的普及，目前大部分商业银行已经开始逐步转型体验式金融服务，减少人工，增加电子设备进行业务办理，如招商银行的可视柜台开卡，工商银行的多媒体自助终端等，大部分非现金业务均可以通过电子设备进行办理。体验式金融服务可以提升客户自主办理业务的兴趣，减少等待时间，提升客户黏性，打破以往窗口给客户带来的冰冷的距离感。
（二）积极研发网络金融产品，创新支付方式
网络金融产品的优劣既是决定商业银行互联网金融转型能否成功的关键，又是商业银行是否能有效获客的关键。目前各商业银行纷纷推出各类网络金融产品，如手机银行、网络银行，以及新型的收益类网络金融产品等。同时，在便民的角度上创新支付方式，如当下较为流行的非接触式支付、二维码支付方式等，客户消费时无需刷卡，仅需要一部手机既可完成所有的支付过程，既减少了客户银行卡过多不方便携带的负担，又节约了支付时间，新型网络金融产品以及支付方式越来越为客户所接受，在为客户带来便捷的金融服务的同时也给客户带来更为可观的收益。
（三）多渠道发展网络金融，网络贷款正逐步流行
互联网金融不仅仅局限在存款和支付业务上，在为客户办理贷款业务时也同样可以应用。目前，部分商业银行已经实行网络贷款模式，通过大数据提取出资质较好的客户，为其提供可发放贷款额度，解决了以往贷款过程繁琐，放款时间长等问题，客户可以在放款额度范围内随意支用资金，既解决了客户的贷款需求，又为商业银行带来了较高的创利。
三、S-solve解决
传统的商业银行在实施“互联网+”战略的优势在于其现在所拥有的基数庞大的客户资源、充足的人才储备以及相对完整的风控体系，但是商业银行在把控客户线上办理业务的真实意愿以及互联网金融营销上仍存在较为明显的短板，这是商业银行在“互联网+”趋势下进行转型发展所必须解决的问题。
（一）把控线上办理业务的客户真实意愿
互联网金融的发展为客户带来了足不出户即可办理业务的便捷性，但利弊同现，客户办理业务的个人意愿不得而知，越来越多的电信诈骗案例正是这一问题的突出体现，2016年9月底颁布的《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》对防范电信网络新型违法犯罪进行全方位的规范，这一举动也足以证明商业银行进行互联网金融转型的前提是能够以把控客户办理业务的真实意愿为中心，在有效执行业务规格的前提下，能够增加更多主动的思考，将切实有效的线上风险防控体系植入到互联网金融当中。
（二）丰富互联网金融的营销手段
传统商业银行营销的手段在于可以面对面的同客户进行交流，通过客户的直观表现发现其产品需求，挖掘客户潜力，从而达到有效营销客户的目的。而当前大部分的客户已逐步被支付宝、财付通等新型网络金融产品所吸纳，客户通过支付宝等产品可以达到网络购物、网络支付等刚性需求的满足。商业银行如果进行互联网金融的转型，必须要丰富其营销手段，一方面要改变传统银行面对面营销的作法，寻求新的营销方法；另一方面要加强互联网金融产品的创新，其首要标准应以客户为中心，在客户操作的便捷性、产品的实用性以及客户的收益方面进行提升，依托银行业的品牌效应为客户提供安全可靠有保障的互联网金融产品。
四、T-treasure财富
互联网金融对商业银行虽然是新的挑战，但更是一笔宝贵的财富。在当前银行业竞争如此激烈的局面下，能够抓住机遇迎难而上的商业银行必然成为日后银行业的中流砥柱，而无法顺势而为的商业银行则必然被淘汰。
（一）客户资源是商业银行发展的宝贵财富
当前网络的普及率以及网民基数的庞大是互联网金融为商业银行带来的巨大财富，商业银行应以此为契机，在互联网金融产品及服务上最大程度的进行获客，提升客户黏性，积累客户资源，为商业银行的发展夯实坚定的基础。
（二）网络金融的便捷性是商业银行开源节流的宝贵财富
网络金融自身所存在的便捷、高效的特点为商业银行经营发展提供了更好的物质基础。商业银行进行互联网金融的转型可大幅缩减经营开支，节约人力成本，由线下服务转变为线上服务为商业银行的开源节流提供了宝贵的财富。
（三）网络金融安全是商业银行维护和增加财富的有力保障
