自助银行发展趋势

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自助银行发展趋势范文第1篇

关键词：代缴费 渠道

0 引言

随着近年来北京地区银行业缴费服务项目的增加，来银行网点进行缴费的居民量呈现持续上升趋势。虽然各家银行都在致力于自助渠道、电子渠道的推广，但随着缴费人群的增加，排队长、拥堵、系统故障等问题不断从到银行办理缴费的本地或外埠居民中被提出，而作为银行方，服务柜台的人员则不断反映缴费业务给网点的日常经营带来较大压力，连吃饭的时间也挤不出来。

根据北京地区某国有大型商业银行统计数据，仅2012年上半年，涉及银行的居民缴费业务投诉就占了全辖机构投诉总量的17%。针对这种现象，本文结合北京地区居民主要缴费类型与当地银行缴费业务发展现状，分析问题产生原因，有针对性的提出解决措施，并对未来居民缴费情况的发展做出预测。

1 北京地区银行业代缴费业务发展现状分析

1.1 居民缴费业务量大造成银行服务拥堵。目前，北京地区各家中资银行均开设居民代缴费业务，但是调研发现，随着北京地区居民人口的增加，代缴费业务量越来越大已经给银行网带来巨大压力，导致在很多人口稠密地区的银行网点形成服务拥堵，即：当大量居民在银行柜台办理这一业务时，由于服务资源有限，居民客户不得不承受很长的等待时间，同时，也给柜台造成了较大的工作压力，造成服务供需双方的不满。

通过调查发现，目前北京地区各家银行的居民缴费业务主要开通四大类，分别是：

通讯费、公共事业费，如燃气费和水费、有线电视收视费和物业费。其中通讯费、公共事业费两项是交易量占比最大的，特别是通讯费，平均占到银行柜面缴费业务的70%左右。

由此可见，银行开通的代缴移动、联通话费和自来水费三大业务基本占据了柜面整体缴费业务量的70%以上。这三类缴费业务的特点是集中爆发、交易量大和现金业务量大，直接给柜台造成了较大负担。在一些靠近居民小区的银行网点，这三项缴费业务量可以占到网点日均总业务量的20%以上。此外，根据实地调研发现，居民来银行柜台办理代缴费业务通常分为现金形式和银行卡形式，而二者的业务量之比约为6：4，也就是说，每10个缴费居民中就有6个是持现金缴费，由于需要现场点数金额，这就大大延长了单次服务时间，同时，由于经常出现一人缴纳十几笔话费的情况，造成银行网点排队时间长，又加剧了居民、银行之间的矛盾。

1.2 居民的缴费习惯导致网点自助设备、电子设备缴费功能不能充分发挥分流作用。柜面压力大，有自助设备、电子渠道分流不畅的因素。而造成这一问题的重要原因之一，就是办理个人代缴费业务的居民群体中相当一部分是中老年客户，这一群体的特点是不会或不愿意在银行布设在网点的自助设备办理代缴费业务，很多时候即使有人引导，也拒绝使用自助设备缴费，这部分群体的缴费习惯很难改变。

1.3 自助设备操作友好性和功能完善有待提高。通过调研发现，很多临近银行网点的小区居民都反映，一些银行机构网点布设的自助设备老旧，吞卡、打印不顺畅等问题时有发生，且部分自助设备功能单一，限制了缴费服务的种类和金额，比如，一些居民的话费、水电费由居民所在单位报销一部分作为福利待遇，而银行的自助渠道设备上无法进行部分金额的缴费服务，因此导致原本希望自助服务居民客户只能选择柜台。

2 国外同业银行缴费类业务的主要做法

目前，关停柜面缴费类业务，改之以签约自动代扣服务是国外银行针对缴费类业务的主要发展趋势。通过了解国外同业信息发现，在美、欧、日本等金融发达国家，银行网点基本部分或全部关停个人类代缴费业务手工操作，诸如美国银行、花旗银行、汇丰银行、德意志银行、三井银行等均采取以自助渠道和银行定期自动代扣形式为所在地区居民提供缴费服务。此举有效地节约了人力资本（柜台），而让昂贵的人力资源投入到营销类的高收益服务中，实现银行效益的最大化。

3 第三方运营商的业务发展现状

所有银行缴费类业务的开通都是银行与费用发生地运营商合作的结果，通过对北京地区与银行合作中代缴费业务量中占比最大的电信运营商：中国联通、中国移动两家企业的调研发现，在这些电信经营的大型网点，每日的客流量可达到4000-4500人，有将近60%以上客户涉及话费业务，而这部分客户中又有大半办理新号入网业务，即1400-1600人。

由于目前电信部门仅能受理话费收取，而不能办理话费代扣业务，因此这部分居民客户中又会有一大部分分流到各家银行的窗口办理预约代扣，这就进一步增加了银行的压力。如果银行能加强和电信商的合作，开放代扣签约业务，则电信的服务窗口就可以直接在客户信号入网的同时办理代扣，既能方便了客户，又能缓解了银行窗口渠道的压力，实现客户、银行、运营商多边共赢。

4 北京地区银行业代缴费业务发展趋势及改进建议

自助银行发展趋势范文第2篇

【关键词】电子银行 个人结售汇 发展历程 问题 监管对策

一、电子银行的概念和发展历程

（一）电子银行的概念

根据国家外汇管理局2011年《电子银行个人结售汇业务管理暂行办法》，电子银行个人结售汇业务是指通过网上银行、电话银行、自助终端等银行非柜台渠道办理的个人结售汇业务。电子银行个人结售汇业务自开办以来，由于其便利性、快捷性等优势而发展迅速，截止目前玉溪市每年超过六成的个人结售汇业务通过电子银行办理。

电子银行是金融产业与现代网络信息技术相结合而进行金融创新的产物，其主要关注对银行内部业务活动和流程的改造，使信息技术发挥其在降低经营成本，提高管理效率和质量等方面的作用。

（二）电子银行业务发展历程

1.政策支持和鼓励电子化发展趋势。自2007年《个人外汇管理办法》实施以来，国家外汇管理局积极适应银行业务电子化发展趋势，积极研究电子银行个人结售汇业务开办模式，2008年1月1日起国家外汇管理局综合司了《关于中国工商银行开办电子银行个人售汇业务的批复》，开始通过中国工商银行电子银行系统（包括网上银行、电话银行）为境内个人办理自助售汇业务的试水。随着信息技术的发展和业务系统的完善，2010年初国家外汇管理局分别在工行、中行、招商等几家银行机构及其网点开展电子银行个人结售汇业务试点工作，电子银行个人结售汇业务进入新的阶段。2011年4月1日，国家外汇管理局和实施了《电子银行个人结售汇业务管理暂行办法》（汇发[2011]10号），电子银行个人结售汇业务在有条件的全国银行机构全面开展，截至2013年经批准可以办理电子银行个人结售汇业务的银行已超过15家，全面满足个人电子银行结售汇业务发展的需要。

2.电子银行业务管理的逐步规范。电子银行作为新型金融业务创新，需要建立和完善对其业务的管理和规范，2011年国家外汇管理局下发了《关于银行开办电子渠道个人结售汇业务试行个人分拆结售汇“关注名单”管理的通知》（汇发[2011]41号），对分拆结售汇业务的个人实施分类监管和主体监管。同时，以法规为依托、以技术为手段，2013年下发了《关于规范电子银行个人结售汇业务接入审核工作的通知》（汇综发[2013]77号），统一了电子银行开办的技术接入规则，确保了电子银行数据的准确和完整，为非现场监管数据分析提供有力的技术保障。

（三）电子银行个人结售汇业务发展现状

1.近年来，随着我国金融行业电子化技术的高速发展、个人对外交往程度不断扩大以及居民金融素质的持续提高，电子银行因其方便快捷，正成为一种新兴的金融工具进入了一个前所未有的繁荣发展期。以玉溪市为例，目前开办电子银行个人结售汇业务的银行有3家，分别为中国银行玉溪分行、工商银行玉溪分行和建设银行玉溪分行。2012年，电子银行个人结售汇量同比增长了1.2倍，2013年同比增长了2.2倍，2014年上半年同比增长了2.6倍。电子银行个人结售汇量占全部个人结售汇的比例同时也快速增长，2012年至2014年上半年占比分别为19.24%、45.79%、69.55%。

2.目前电子银行外汇业务仅局限于个人外汇业务。电子银行外汇业务发展处于起步阶段，电子银行外汇业务局限于个人外汇业务，主要与我国外汇业务发展所处阶段和外汇管理政策因素相适应。虽然近年来各金融机构加大对公机构电子外汇业务的“试水”工作，工行、建行等业务宣传中包含“企网结（购）汇”，实质上也只是远程下单（指令）、近端审核的操作模式，未摆脱传统的现场操作的模式，自主性和实时性方面与传统的电子银行和互联网业务存在一定差距。

3.个人电子银行交易方式集中于互联网和自助终端，电话银行发展相对落后。随着无线技术的应用和推广，使互联网业务随时随地的办理，电子银行外汇业务更加的便利和快捷，成为未来掌上银行发展趋势。受区域经济发展、生活习惯和技术安全问题，内陆地区居民个人电子银行大多选择传统的自助终端办理，以玉溪市为例，2014年上半年个人通过自助终端办理结售汇业务比重占43.63%，较去年提高了34个百分点;网上银行办理结售汇业务比重达到25.92%，较去年提高了3个百分点。各外汇指定银行推出的电话银行外汇业务，结合目前电话集成技术和自动应答操作，电话银行在操作性和便利性有所折扣，加之银行宣传力度不够，选择电话银行办理外汇业务的个人数量有限，自电子银行开办以来，玉溪市长期未发生电话银行外汇业务。

二、电子银行的业务优势

（一）节省银行的服务成本

个人结售汇业务存在业务量小，笔数多的特点，因此通过柜台办理业务耗费大量的银行人力物力，通过电子银行办理可以节省银行的服务成本。

（二）个人办理结售汇业务更加便捷

按照现行的规定，个人到银行柜台办理结售汇业务时需填写相关单据，银行工作人员需通过“个人结售汇管理信息系统”进行查询及录入，由于该系统目前尚未与银行内部的业务系统连接，每办理一笔结售汇业务要经过柜台询价、审核身份证件、进入系统查询限额、再录入结售汇信息等多个程序，耗时较长。若通过电子银行去做，只需依照电子银行的指引就可顺利、快捷地完成，足不出户就可以得到周到的服务。

三、电子银行业务监管存在的问题

（一）“关注名单”信息未能实现在不同银行之间共享，管理效果弱化

国家外汇管理局的《关于进一步完善个人结售汇业务管理的通知》（汇发[2009]56号），认定了个人分拆结售汇行为特征，根据《电子银行个人结售汇业务管理暂行办法》，外汇指定银行定期筛查涉嫌分拆结售汇业务的客户名单，列入“关注名单”管理，有效实现了个人结售汇的主体监管。但“关注名单”的管理只是在银行自身内部共享，无法实现银行间联网共享，对于选择多家银行办理电子银行业务而分拆的行为，难以发挥监管效力。

（二）申报随意，统计数据的准确性难以保证。

电子银行个人结售汇业务在进行结售汇资金属性申报时，均为结售汇交易主体个人通过网上银行或银行自助终端的结售汇界面进行自主申报，无需到银行柜台进行临柜申报。由于交易主体个人素质参差不齐，在缺少银行柜台人员的监督指导下，申报存在一定的随意性，结售汇数据的准确性难以保证。据调查，个人填报数据为图省事，甚至出现填报“运输”、“国际交流”、“金融服务”等交易性质，银行日终结算或事后核对数据，无法及时对个人业务进行核查和指导，导致个人填报数据的失真。而电子银行个人外汇交易数据报送的不准确又影响了外汇局的非现场监管效果。

（三）结售汇业务监管难度加大。

《个人外汇管理办法实施细则》规定：对个人结汇和境内个人购汇实行每人每年等值5万美元的年度总额管理。一些人为了达到提高使用额度的目的，往往通过分拆等方式规避这一规定。以往通过柜台办理的方式，对违规操作者起到了一定的约束和震慑作用，但是开通电子银行个人结售汇业务后，缺少了身份识别环节，更容易出现一人操控多个外汇电子账户的现象，结售汇分拆的隐蔽性更强，加大了对个人结售汇年度总额监管的难度。

（四）判断购汇人民币资金来源存在一定难度。

《个人分拆结售汇“关注名单”管理规定》第三条第（三）款中对“ 5人以上分别发生年度总额以内购汇，且购汇金额均接近年度总额，其在购汇前均收到来源于同一个人或机构划转的接近年度总额的等值人民币资金”应被认为进行了分拆结售汇交易。但是银行在实际操作中，由于未实行本外币联动机制，很难判断购汇前收到的人民币资金是否来源于同一个人或机构划转，如果是手持人民币现金购汇的，就更难以判断资金来源。

四、监管对策

（一）建立跨银行的全国性“关注名单”，有效发挥“关注名单”机制作用

进一步完善个人结售汇系统，将“关注名单”纳入该系统管理，形成跨银行的全国性的“关注名单”，实现全国联网和共享。由外汇指定银行分别在系统内公布“关注名单”改由外汇局定期公布汇总的“关注名单”，使外汇指定银行可以查询所有已列入关注名单的个人，严格监控其办理结售汇业务，有效防止可疑资金通过电子银行渠道流出入。

（二）加强业务指导和宣传，确保电子银行数据准确性和规范性

目前，由于外汇管理的专业性，一方面，居民个人对外汇管理政策的关心度不足;另一方面，各银行主体对外汇业务宣传和指导力度不够。外汇管理部门应加强对外汇业务宣传的监督和指导，督促银行对开办电子银行业务的个人进行政策宣传和培训，网上银行增加对个人结售汇资金属性申报项目的详细说明，以减少个人办理电子银行个人结售汇业务时的错误申报。对于自助终端指定专人讲解和指导业务操作，促进个人合理、合规使用电子银行业务。同时，外汇管理部门加强银行报送数据的监督和考核，督导银行工作人员按照“了解你的客户”原则，加强个人电子银行数据的核对和校验工作，及时关注异常数据的核对和筛查，确保个人报送数据的准确、真实、有效。

（三）加强电子银行个人结售汇非现场监管

加强电子银行个人结售汇数据监管，建立银行与外汇局间的联动机制。银行可通过个人结售汇系统银行端及自身的会计系统等，定期对电子银行个人结售汇数据进行监测比对，对于异常的电子银行个人结售汇应及时向外汇局报告;外汇局则可以通过个人结售汇系统等对电子银行个人结售汇数据进行非现场核查，对于异常情况可及时向银行了解、通报。

（四）通过技术手段加强对个人结售汇业务分拆的识别和防范

为防止个人利用电子银行渠道进行分拆，可以通过技术手段提高对个人分拆结售汇行为的鉴别能力，要求开办电子银行个人结售汇业务的银行均需从技术上满足识别分拆结售汇行为的要求，同时要求银行在开发电子银行防分拆系统时不仅考虑事后的筛选，还需通过一定的技术设置，将识别环节前移至业务办理环节，从而切实加强对个人分拆行为的事前防范。

（五）尽快实行本外币联动机制

通过建立本外币联动机制方便银行对“关注名单”筛查和甄别核对，有效遏制个人以分拆手段规避年度总额管理。具体方法是整合目前个人结售汇系统、个人外汇收支非现场监管系统数据，将购汇人民币的直接来源、结汇所得人民币的流向等数据纳入系统，并开发相关的监测预警模块，对结汇后人民币资金汇往同一个人或机构的行为进行预警，减少对违规行为调查取证的难度，提高外汇非现场监测的效率。

参考文献

[1]邵娟.黑龙江省电子银行个人结售汇业务运行概况及风险管理研究.《黑龙江金融》.2010年第10期.

[2]周建东，赵明.个人分拆结售汇“关注名单”管理效果分析.《内蒙古金融研究》.2013年第05期.

[3]王全斌，王娟.规范电子银行个人结售汇业务监管.《中国外汇》.2013年第23期.

[4]黎秋.我国电子银行发展的制约因素及其对策研究.《金融经济》.2011年第3期

自助银行发展趋势范文第3篇

关键词:电子银行业务;网上银行;趋势

作者简介:周丽丽(1973-),女,吉林长春人,中国建设银行股份有限公司吉林省分行资金结算部会计师,会计主管;

吴桓(1971-),女,吉林长春人,中国建设银行股份有限公司长春第一汽车集团公司支行经济师,财务会计部副经理。

中图分类号:F830.49文献标识码:A文章编号:1672-3309(2009)11-0053-03

现代社会的发展已经离不开计算机,网络技术与金融全球化正不断融合。网络经济加速发展的同时,也为金融业提供了新的服务领域和服务方式。网络技术与银行业务形式逐渐融合起来,就成为电子银行业务。网上银行(以下称为“网银”)已经作为银行一种新的服务手段为客户提供在线服务,成为传统银行柜台服务在互联网上的延伸。

一、网银简介

利用计算机和互联网开展的银行业务,简称网上银行业务,其是电子银行业务的一种。中国银监会在《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务的定义是:商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务。利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务,简称电话银行业务;利用移动电话和无线网络开展的银行业务,简称手机银行业务;另外,还包括其他利用电子服务设备和网络,由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。

与网络技术相同,网银业务最早出现在发达国家。随着20世纪90年代初金融电子化网络在西方进入飞速发展阶段,1995年10月,美国安全第一网络银行的诞生,标志着网络银行时代的到来。随后,我国招商银行在1997年率先推出网上银行“一网通”,成为中国网银业务的市场导引者。1999年9月,针对企业的网银业务也相继开通使用。目前,中行、建行、工行的网银业务发展日渐成熟,网银与物理网点相辅相成,优势互补,构成了现代化商业银行的主要服务渠道。

网银利用Internet将客户的电脑终端连接到银行网站,是实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。客户在柜台上办理的传统服务项目,均可以通过网银自行操作即可完成办理。一般的个人网上银行可以开办的业务类型有:(1)基本业务,包括在线查询账户余额和交易记录、信用卡管理、转账、外汇买卖、电子对账和网上缴费支付等;(2)网上投资和理财,包括买卖股票、基金、黄金业务、保险等多种金融服务;(3)网上购物,如开通支付宝业务等,可以实现网上购物协助服务,为客户进行网上购物提供支持,这也是营业柜台无法实现的特殊服务项目。

企业版网银的服务品种比个人客户的服务功能更强大,也更复杂。一般可以提供的服务,除账户余额查询、交易记录查询、转账、在线支付各种费用等基本服务外,还包括开通账户归集和集团理财、工资代扣、差旅费报销、商务信用卡服务、公积金管理、国际业务等服务,其具有多人操作、流程灵活等特点。

网银对传统银行业务的突破点有3个:一是打破了银行在提供业务的时间和空间上的局限性,不再有每天8小时办理时间和固定营业场所的限制;二是客户利用自己的设备进行的所有操作,完全可以通过网络渠道自助完成,减少了银行的服务成本;三是由以账户为中心向以客户为核心管理的方式转移,实现以人为本的服务。

二、网银是银行发展的必然趋势

第一,金融业发展的趋势使网银成为一种必然。国际资本的快速流动需要灵敏的国际信息网络,经济的高速发展要求更全面、更高效的金融服务平台。无论是国际金融发展趋势,还是国内金融市场开放方向,都是以信息技术作为依托的金融服务网络化。各种基础金融服务结合快速发展的信息技术,可以使银行业金融服务达到一个更高的层次。在电子商务的发展浪潮中,网银就是银行适应网络时展需要而推出的新型金融服务方式。网银以其高效率、低成本、简单方便的先进网络支付方式改革着商业支付结算的趋势和方向。

第二,网银是银行应对日趋激烈的市场竞争的实际需要。商业银行经营发展不仅面临着来自经济全球化、客户需求等多元化的压力,还面临着同业竞争加剧等严峻挑战。不断涌入的外资银行在资金实力、技术手段、经营经验和全球化网络上都具有显著优势,它们拥有先进的电子化手段和更快的金融创新速度。如果说国内的银行业服务还停留在水泥加板凳式的传统服务方式上,且不说不能满足客户不断多元化的需求,也会把最有经济潜力的高端客户市场拱手送给强大的竞争者。几乎所有的银行都认识到网络银行业务对银行发展的重要意义,并将发展电子银行业务作为提升市场竞争能力、推动业务加速发展的重要战略。另一方面,大多数网银产品都是建立在银行自身科技应用水平的基础上,持续研发且不断深化,都有其创新特质,是其他银行很难同步模仿的。成功的银行还可以在这一领域确立起自己独特的竞争优势。总体来说,网银是现代商业银行提高核心竞争能力的新型金融服务渠道。

第三,网银是改善银行服务质量的重要手段。随着客户对银行服务数量和种类的需求趋势逐年扩大,而银行的服务供给相对不足。银行从业人员的工作强度和压力都在增强,业务办理的质量和效率不断经受考验,相应的各种风险也居高不下。无论是对公客户还是对私客户,都希望方便快捷的服务,而抱怨排队等待现象,但是银行的服务窗口不可能无限制的增设,而且设立柜面渠道的成本很高。供需矛盾的彻底化解,就需要找到成本低廉且方便快捷的服务渠道,不受空间和时间制约的电子渠道就成为必然趋势。拥有开放式的网络、巨大的虚拟空间的网上银行,可以为客户提供标准化、批量化、综合化、程序化的产品服务。对银行来说,既节约了运营成本,也做到了服务质量与效率的根本性提高。

三、网银对银行发展的重要作用

网银作为商业银行的电子服务渠道,能够增强银行的市场竞争力和业务开拓力,降低成本、增加收入,还能够巩固、稳定和发展客户,提高服务效率,改善银行服务,为银行业务发展改革和创造价值等发挥重要作用。

(一)促进银行业务发展和经营战略转型

在金融国际化的趋势下,我国金融机构急需与国际性大型金融机构的经营管理模式看齐,不断对自身进行改革和调整。我国的大型银行正由粗放式经营管理模式向集约型管理模式转型,并由操作型、核算型的网点向营销服务为主的综合化网点方向转进。网银的开办,不仅重整了业务流程、创新了服务产品设计,也把网点大量的标准化、操作型、核算类的现金和单证类业务逐渐迁移过来。不但分流了网点业务,减轻了员工工作负荷,缓解了客户排队压力,也将富余下来的人力资源转用于开展理财等高级、人性化的服务,进而增强网点的实际综合能力。

(二)降低经营管理成本,提升经营效益

网银具有费用开支少、服务功能全、业务市场大等优势,实现了无纸化、网络化运作,大幅提高了服务的准确性和时效性。同时,通过各种技术创新、产品创新、制度创新、管理创新,使银行经营方式更趋科学合理。这不仅给银行带来了新的生机,而且通过无边界的网络,在金融同业之间、不同行业之间建立起深层次和更广泛的合作。在网银应用过程中,实现了分流柜台压力,节省部分人力、物力,降低了柜面设立成本,从而减少了业务经营成本。网银拓宽了银行的金融服务领域,同时带来中间业务收入的增长。在国家的政策支持和客户对金融创新产品需求日益增长的形势下,网银的安全高效发展将为银行带来更快速的效益增长。

(三)提高客户满意度,推动银行不断提高服务质量和效率

网银的优点是为客户办理相关业务提供便利,除了时间、空间的便利,客户也无需填写各类存取款单、支票等纸质凭证,只要通过点击鼠标的方式就可以享受到快捷及时的金融服务。它的自助流程,标准化、透明化服务,友好易用、安全可靠也在实际使用中被众多用户所证明和认可。在公众最关心的安全方面,银行不断探索,并进行版本升级。以中国建设银行的网银技术为例,其采用了国际上最先进的USBKEY储存证书和动态口令,并提供短信通知服务、多个密码验证和限额控制等保护措施,保证其既具有方便的可操作性,也让用户真正的放心使用。网银的安全性在逐渐被大家接受,每年的新增用户数量也在不断上升。可以说,网银的高度可用性会进一步增强客户对银行的依赖性和满意度,降低客户流失率,增加客户稳定性,最终推动银行为保持客户满意度,在持续保证服务质量、不断提高服务效率方面的努力。

虽然网银存在支付功能有待突破和完善、安全性亟待解决等问题,但其是银行发展不可缺少的重要服务渠道。毋庸置疑,随着网银日益被公众所接受和使用,不断完善的网上银行在银行电子化发展的道路上前景将更加光明。

参考文献:

[1] 王光化.我国金融电子化发展的现状与未来[J].时代金融,2007,(05).

[2] 张劲松.网络金融[M].北京:科学出版社,2007.

[3] 高文思.浅谈网络金融的发展及对策[J].现代商业,2008,(30).

自助银行发展趋势范文第4篇

但是自助银行作为无人值守，24小时提供金融服务的营业场所，其相关设备和客户交易过程的安全性一直是银行安全保卫部门的重要工作之一。而随着金融业ATM自动柜员机的大量使用也逐渐暴露出了一些问题，严重制约了ATM向更深层次更高要求发展。同时也产生了日益增多的ATM帐务纠纷及ATM金融犯罪案件。如何保护銀行ATM的安全使用、減少银行与客户的纠纷、保护客户及银行的利益、防范各种针对ATM的犯罪行为是一个亟待解決的问题。

在自助银行ATM安装监控无非解决下面几个问题

1、监督ATM机出钞口是否工作正常以及提款人是否取币、ATM机吞卡问题，尽量减少银行与储户之间的纠纷；

2、由于大部分ATM处于无人值守的环境，要监督和防止不法之徒的恶意破坏；以便为事后公安机关的取证提供有效依据；

3、防止和监控犯罪分子利用ATM的弱点进行诈骗活动，在ATM上正常作业完毕后，到银行谎称ATM没吐钱或少吐钱，由于没有证据能证明他是否取了钱或取了多少钱，造成了纠缠不清的情况。

4、监控和防止极个别犯罪分子利用高科技手段复制、盗用、伪造储户的储蓄卡通过ATM盗窃储户的钱财，以便为事后公安机关的取证提供有效依据；自助银行ATM监控系统需求（点击查看）由于无人值守自助银行内主要是ATM提款机，而ATM机本身结构的特殊性和使用环境以及机器型号的多样性，给无人值守自助银行监控设备的选型和安装提出了特殊的要求。而应用环境，监控对象，外部接口等区别，ATM监控主机有着多方面的功能特性，同时，我们需要相应的特殊技术来实现这些特殊功能；

1、ATM机本身大多是暴露室外的，而且是无人值守，所以要求ATM机的设计是防暴的和不可搬运，同样要求ATM监控主机也具有这些特性；

2、ATM机要求24小时提供服务，而且无人值守，所以要求ATM监控主机能够24小时稳定工作，同时银行一般要求录像资料保存一到三个月，甚至半年；

3、由于保护用户密码的需要，ATM监控主机要求录像画面中绝对不能看到密码键盘和用户的密码信息；

4、视频卡号叠加作为ATM监控主机一个比较特有的功能是必不可少的。在画面上直接叠加上对应的卡号、交易类型、交易金额等信息，加上录像画面上的人物信息，更加方便的帮助确认事后追查，同时为处理与用户的纠纷中提供更大的可信度。同时根据所提供的卡号，能迅速的查处持卡人在指定时间内的所有操作资料；

5、精确的报警检测和强大的报警联动功能，如敲打ATM机的时候，震动报警的持续时间可能只有几十毫秒，如果灵敏度不够，就可能产生误报。ATM监控主机支持强大的报警联动功能，当发生视频丢失，局部遮挡，信号报警时，及时准确的做出响应。报警事件可以触发本地警号输出，触发拨号器，也可以通过网络传输到监控中心，由监控中心做出相应的处理；

6、强大的网络功能,网络功能在ATM监控主机中扮演着非常重要的角色。通过网络浏览图像，通过网络回放和备份录像资料，通过网络控制报警，通过网络进行双向语音对讲等等，几乎每个本地功能都可以通过网络来实现。今后的金融行业的发展趋势，必然走区域性集中管理模式，而实现这些功能嵌入式ATM监控数字主机必须具备完善的网络功能。

自助银行ATM监控主机系统工作原理：（点击查看）

正常情况下，ATM数字监控系统主摄像头进行预录，录像压缩质量、录像时间可通过设置进行调节。当取款人接近ATM机约50cm时，接近传感器探测到人体接近信号，报警开始，ATM监控主机将主摄像头预录图像转为正式的录像图像进行摄录保存。如当取款人对ATM机进行破坏时，震动传感器报警，ATM监控主机在本地发出报警信号，在联网状态时呼叫控制中心，并继续对主摄像头进行录像。震动传感器报警结束后，嵌入式ATM监控主机回到正常预录状态。

当取款人插入银行卡后，进行一次有效的操作，嵌入式ATM主机捕捉到卡号，并将其叠加到所录图像上。当取款人选择了取款服务，在ATM机出钞前，出钞传感器感应到出钞动作，出钞报警，摄像头在出钞口进行摄录。出钞完毕，出钞传感器报警结束，取款人操作完毕，离开，接近传感器报警结束，嵌入式主机回到正常预录状态。

嵌入式ATM监控主机主特点（点击查看）

针对ATM监控功能需求，良马州科技有限公司开发出嵌入式ATM监控主机，它采用先进的PSOS嵌入式实时操作系统(RTOS)，主机小巧，并具有液晶屏显示功能，解决了ATM机连接显示设备不便的问题，其相关功能特点如下：

1、视频安全卡号实时识别叠加技术

该系统的视频叠加可以将卡号、日期、时间、报警信息等实时叠加到两路视频图像上，摈弃了通道方式，防止了叠加信息被轻易修改。同时方便用户通过卡号、日期、时间等信息进行组合查询。特别是卡号查询为用户提供了极大方便；

2、先进灵活的视频图像压缩方式

采用目前最先进的计算机多媒体处理技术H.264的压缩方式，具有高效压缩、低码率、高图像清晰度、传输带宽低等优点。按正常交易每天8小时，可以保存3个月的数据；

3、灵活的报警输入输出功能

灵活配置报警信号（如插卡报警、出钞报警、振动报警、人体接近报警、火灾报警等等）。基本系统支持4路报警输入、2路报警输出；

4、语音对话功能

先进的数字语音传输技术，实现了ATM终端与ATM中心的实时对话功能。便于ATM中心对ATM终端进行更好地管理、监视甚至服务；

5、键盘密码输入区图像屏蔽功能

防止在某些情况下导致视频信号覆盖键盘密码区时及时采取预防措施，防止用户密码外泄，确保取款人的利益；

6、自动侦测摄像机工作状态

保证视频被破坏（视频线被剪断，视频源被切断，摄像机损坏等等）的情况下及时报警提醒，避免录下无用视频或及时处理破坏行为；

7、全动态两路实时录像及单路同步回放，数字化存储2路实时

对数字图像采用灵活稳定的算法压缩，压缩比率、帧率、图像质量可根据用户的要求灵活可调。系统采用两个低照度摄像机实时同步摄取客户正面脸部图像和出钞口图像，当出现报警信号时，对客户情况进行记录；

8、取证备份方便

提供USB接口，对于有要求需要通过USB接口取证的用户，能够方便快捷的将录像资料进行拷贝取证，完成对取证工作的需求；

9、模块化设计

软硬件均采用商业化、通用化、模块化结构，使系统具有很强的扩展能力，便于维护、管理和升级，保护用户的已有投资；

10、广泛的适用性

适用于目前市场上各种品牌的ATM主流机型：如NCR、IBM、迪宝、西门子、富士通、广州御银等；

自助银行发展趋势范文第5篇

关键词：离行式ATM机；重要性；安全；维护策略

中图分类号：TP393 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2013）17-3936-03

离行式ATM机，是银行为更好地发展银行业务以及给人们提供准确、便利、快捷结算的一种金融服务方式，它是一款采用现代电子设备和高科技手段为客户提供安全可靠且多功能地银行自动存取款服务终端设备，设置在公共服务场所，如银行营业大厅、城市的繁华区、机场、车站、码头、学校、医院、超市、住宅小区、机关部门都已非常普及，ATM机是通过本地的PC机，再通过通信网络连到银行主机。用户使用时，将本人银行卡插入其中，输入密码后，即可自动进行取款、存款以及转帐等相关业务。银行客户可以在一天的24小时内，没有银行人员协助的情况下，完成某些柜台业务交易。无人银行可以看成自助设备集成化的产物。

但是，ATM自助业务蓬勃发展的同时，随之而来的便是各种潜在的风险，具体表现为：一是犯罪分子利用离行式ATM自助终端设备的漏洞，非法盗取市民的资金；二是熟悉ATM自助终端设备的相关维护人员利用职务之便和内部信息，从事违规、违法活动。

如何有效遏制案件高发趋势，切实维护商业银行离行式ATM自助终端设备业务的正常运行，确保银行和客户资金安全，已经成为业界关注的焦点，笔者结合从事银行工作15年的工作经验，提出了一些个人观点，以供业界参考。

1 离行式ATM终端常见的安全隐患

离行式ATM终端的爆发式增长，许多商业银行只是重视了ATM终端的安装，却没有配置好与其相关的配套设施。以肇庆端州农村商业银行为例，端州农商行共在城区内共设离行式柜员终端约100处，其中有过半数处无人看守，三分之一管理不到位，因此经常出现诸如机器本身和外部因素所导致的各种安全隐患问题，具体表现有以下几个方面：

1.1 离行式ATM终端的常见故障分析

离行式ATM终端使用微机控制，通常采用上箱体和下箱体分隔的结构。上箱体主要有键盘板、读卡器、显示器、凭条打印机、流水打印机五部分；下箱体主要有钞箱、吐钞机、电源、卡笼（计算机控制系统）四部分。其中读卡器、吐钞机、凭条打印机和流水打印机是容易出故障并且常需要维护甚至更换的部件。

故障（failure）指的是产品或系统从正常工作状态到低于标准状态的转变，对于离行式ATM机而言，ATM 机的任何一个模块发生故障都可能造成离行式ATM机无法正常工作，从而降低对客户的服务质量。

1）键盘故障：客户无法进行输入操作，无法实现与 ATM 机进行人机对话，导致所有交易无法进行。

2） 吐钞机（dispenser）故障：ATM 无法正常将钞票送出而导致取款交易失败，或是吐出的钞票数量不准确而导致资金损失或用户投诉。吐钞机是整个 ATM 中最关键的部件，也是故障率和维护成本最高的部件，同时也最容易引起顾客投诉，是离行式ATM机维护的重点。

3）读卡器 （card reader）故障：读卡器不能正确读取用户磁卡的信息，导致 ATM 无法读取用户信息，还有可能造成吞卡，给用户带来不便，从而引起用户投诉。在日常维护中，此故障也是维护的重点 。

4）凭条打印机 （consumer slip printer ）故障： 出此故障 ATM 还能提供正常服务，但是每次交易会提示没有凭条。客户无法获得交易凭条，对于进行转帐交易的顾客就不能进行对帐，导致客户投诉。

5）流水打印机 （journal printer）故障： 屏幕会显示暂停服务画面，流水纸带将无法正确记录 ATM 机的工作状态和交易过程，容易造成后台管理员对帐带来困难和资金安全隐患。

2 离行式ATM终端常见的风险分析

以端州农商行为例，近期较为频发的ATM机案件类型主要有：

1） 窃取卡体，盗取密码

作案手法为：不法分子通常会利用深夜时分作案，乘无人之机，在某一ATM机终端处加装上与ATM机一模一样的终端设备和微型摄像装置，随后在作案现场附近进行监视。市民在毫无防范心理的情况下使用ATM自助终端存取款，其操作结果必然是：插入银行卡在数字键上输入密码ATM机终端显示屏无反应客户发现输入密码不成功要求退卡卡被加装的装置阻碍无法退出用户误以为银行卡被吞用户离开ATM机终端。犯罪分子待用户离开后，取出用户留下的银行卡，马上通过摄像到的密码盗取用户卡上的资金。

2） 伪造通知，误导用户

作案手法为：不法分子利用无人使用ATM机终端的时段，在自助终端的入卡口处或显眼地方张贴伪造的“紧急通知”，误导需紧急取款的用户，谎称取款需要“转账”；或谎称ATM机终端发生故障，误导用户拨打某个已经设置好的“银行值班电话”，在通话过程当中诱骗用户说出卡号及密码，然后通过电话转账功能盗取用户卡上的资金。

3） 出钞口设障

作案手法为：不法分子利用相关作案工具在出钞口设置障碍，或者直接用胶水封粘住出钞口，使ATM终端吐出的钱留在出钞口附近，作案者则在附近留守监视，待取款者误以为机器故障离开或去找银行工作人员交涉时，犯罪分子马上利用作案工具将留存在出钞口的现金取走。

4） 封锁键盘，盗卡盗款

作案手法为：不法分子在ATM终端显示器上的“确认”键和“取卡”键上涂上强力胶水，取款者在输入密码和金额后，点击显示器上面的按键无法完成操作，致使银行卡滞留在柜员机内。在用户离开后，犯罪分子马上利用自制工具取出银行卡，盗取账户内的资金。

3 造成离行式ATM终端安全隐患的原因分析

3.1 风险防控经验欠缺，风险意识淡薄

离行式ATM终端是信息时代新生的便民产物，在二三线城市发展相对滞后，运营和管理经验相对缺乏，商业银行对离行式ATM自助终端的风险认识和警惕性明显不足，管理者习惯于思维定势去思考其风险防范和化解，风险意识淡薄，金融电子化风险处理手段与现实脱节。

3.2 系统软件更新投入少，日常维护欠规范

离行式ATM终端系统的程序主要由前台程序、前置机程序和后台程序三部分组成，虽然每个部分都独立存在，但又互相依存，各自在ATM终端交易系统中都显得极为重要，这三个环节的应用程序设计是否合理；程序之间的衔接是否达到行业标准等系统之间的关联问题都会使ATM交易终端的使用效率出现不同程度的误差，因此，定期地及时地对离行式ATM终端系统进行更新必须放在系统维护的首位。ATM终端系统更新后，不单能使设备保持良好的、安全的使用状态，同时，定期、不定期的PM维护，使常规性故障及时得到解决。

3.3 离行式ATM机运行故障

离行式ATM终端由于程序系统设计上的限制和联系不间断的营业需要，通常会出现以下障碍：因批量作业时庞大的系统流量造成对数据库锁定时间过长、数据库更新间断、重要文件清算日期缺失及错乱、批量扣账中断、建立的数据库临时表文件，引入存储检核与后送机制后，无法准确对数据库进行更新等等，上述种种，影响了离行式ATM自助终端的正常运行。

4 离行式ATM终端的维护策略

4.1 重视离行式ATM终端的保护环境

定期对ATM机终端设备进行清理，保持机房内，暴露在用户面前部件的卫生，经常清理机身内外的灰尘，预防在机器运行过程中把灰尘吸入ATM机内，影响ATM机的正常使用。不定期检查插卡槽、打印机、出钞口等地方是否有异常。另外给每个装有ATM机的地方安装上空调，尽量让ATM机所储的环境保持恒温，这样可以有效地维护机器零件的寿命及保障用户在存取钞时机器能够正常运作。安装自助设备和门禁异物感应器，一旦发现自助设备和门禁有异物通过，将危险信号及时反馈给中心监控室，中心监控室根据自助设备的控制回路响应编号，判断有问题ATM机的位置，及时中断服务或派人进行安全检查，清除异物。建立远程监控，通过全景式远程监控，发现ATM自助设备加装的设备和作案嫌疑，及时控制犯罪动作实施。

4.2 革新ATM终端功能提示系统和业务软件

安装红外线感应器，通过红外线感应器可以感应到客户进出ATM机工作场所进行金融业务办理，ATM机可以在客户使用前自动检查机器终端服务是否一切正常，即刻通过语言提示让客户进行进一步的业务操作，假如机器自动感应到出钞口不通畅即刻可以语言提示顾客出钞口故障，或者经过探头探测到排队等候顾客离正在使用客户距离太近时候进行提示，预防客户被窥视导致密码泄露。确保ATM机器在运作过程中业务数据能到达控制中心，必须建立业务数据处理和业务运行双向通道，尽量减少批处理时间过长、数据覆盖对接差错。不断推出新的发展战略规划，与 ATM机自助设备开发商进行合作联盟，互利互惠，统一机型，尽可能地降低采购和维护成本，及时对ATM相关服务软件、硬件进行升级。

4.3 把好设备使用关，加快设备淘汰速度

离行式自助设备属于大宗固定资产，招标采购应根据综合性价比来确定，要将使用者和设备维护者的评价作为重要参考依据，同时要在采购合同中对设备质量保证条款予以具体详细的约定，比如将钞币真伪和钞币数量差错概率等列为设备召回或直接赔偿的必要条款等，避免出现责任不清，或者将硬件缺陷转移到管理环节的尴尬局面。

4.4 强化巡查工作力度

一是ATM专管人员不定时加强对柜员机巡查力度，对自助设备操作界面、操作键盘、插卡口、机器周围进行细致检查、深入观察，重点查找胶粘痕迹、异物等不法分子作案痕迹，对发现的异常情况及时处理，切实将安全隐患消除在萌芽状态；二是不断强化ATM钥匙、密码管理、登记薄使用、吞没卡管理、监控设备运行、加钞流程及武装押运等风险防范，确保服务顺畅无事故。

4.5 加强隐患排查力度。

通过组织召开案防工作分析会，深入研究营业网点周边外部治安环境，梳理日常工作中存在的问题及隐患，针对不法分子侵害ATM的各种手段，落实ATM专管人员对全行自助设备电源线路、防护设施、报警系统、监控设备进行专项排查，发现问题及时整改，确保各项设备正常运转，彻底消除风险隐患，全力提升案防能力。

5 总结

综上所述，离行式ATM终端交易系统的安全管理、系统与硬件维护是一项复杂的系统工程，必须群策群力，多听取基层工作人员的意见，多元化思考问题，做到统筹安排，制定一套行之有效的管理办法，才能真正使离行式ATM终端设备安全运行，真正做到安全、快捷、便民。

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