村镇银行发展前景
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村镇银行发展前景范文第1篇
一、村镇银行产生的必要性
随着2006年末全面取消对外资银行在空间和业务上的限制，我国金融市场将面临着更加激烈的竞争。在这种形势下，我国农业作为弱质产业，面临着比其他产业更严峻的挑战，如果缺乏金融支持，我国农业和农村就不可能稳健的发展。发展村镇银行是我国农村金融改革的一项重大举措，村镇银行的产生主要由我国农村金融市场的现状决定。
金融供给不足。我国农村金融供给渠道大体上分为政策性金融，商业性金融，合作金融和民间金融四个方面，从理论上来说，他们都是为农业生产的主体——农户服务的。但是由于受经济发展二元理论的影响，发展中国家的政策制定者往往把工业而不是农业看成经济迅速增长的工具，由于利润的导向，使得农村金融市场的正规金融供给主体都主动边缘化。新农村建设要求日趋多样化的金融需求。随着农村经济产业结构不断升级调整以及农村生产经营方式的转变，目前农户的贷款需求已不再是购买维持简单再生产所需的化肥、农药、种子等农资。部分农民已从传统的农业生产中摆脱出来，成为专业户和生产大户，他们对资金的需求有着很强的季节性，且数额较大，超出一般农业生产的数倍。农信社缺乏效率，竞争不足。农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构，在村镇银行诞生前，农信社是农村市场唯一的正规金融机构。加入WTO使得我国金融机构的竞争越来越激烈，农信社也不可避免受到影响。长期以来，由于产权不清，管理混乱，农信社的经营状况不佳。此外，农信社的金融产品少，越来越不能适应市场需求；农信社结算功能尚不完善，办理结算的方式和汇兑时间均不能满足需要；而且农信社的内部管理及开展业务的电子化程度较低，难以适应现代金融业务运行的需要。
二、村镇银行面临的风险
（1）农业生产的高风险。首先，农业属于弱质产业，自然风险和市场风险很大，不可抗拒的自然灾害是农户小额信贷形成呆坏账最主要的原因。其次，任何一种农产品市场供给量和需求量都总是在不断变化着的，农副产品的生产又有生产周期长、信息相对滞后的特点，使得生产经营面临着极高的市场风险。
（2）经营的高风险。在中国大部分地区，农业小额信贷的功能还处在为农户扩大农业生产（主要是种养殖业）提供信贷资金，这些项目都是小型的生产或经营，单个农户在激烈的竞争中时常处于不利的地位。农业小额信贷一般是向贫困人口提供短期劳动资本贷款，其贷款类型和地区都比较集中，农产品市场信息闭塞，许多农民对市场缺乏必要的了解，又无有效的信息渠道加以引导，一旦遇到农产品市场价格的大幅波动，将直接影响到贷款的归还。
（3）信用风险较高。金融机构发放贷款的抵押品一般要求具有变现性，而农户一般缺乏有效的抵押工具。而没有抵押品的情况下，单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行变得没有保障。另外，中国一向将扶贫作为慈善事业，农民已经习惯不归还扶贫贷款，信用环境较差，商业银行盈利性质的农业信贷在回收上面临很大的操作难度。外部环境发展不健全。中国现今缺乏完善的征信系统。完善的农村征信系统，是农户小额信用贷款大范围推广的前提条件。长期以来，农村信用问题未被重视，信用体系建设滞后。
三、村镇银行发展的障碍和困境
（1）发起行问题。目前村镇银行的发起主体也就是商业银行对组建村镇银行的热情不高，他们更多的是想在异地开设分支机构，这使得组建村镇银行的速度正有所减缓。而另一方面，由于《村镇银行管理暂行规定》要求发起人必须是银行业金融机构，理论各界和实业界都倡议将非银行金融机构作为发起主体列入其中。譬如现在颇受关注的小额信贷公司转制，由于村镇银行的发起行持股规定，将导致公司股权将拱手让人，阻挡了小贷公司转制热情，不利于形成一批真正的“草根”银行。
（2）接入问题。村镇银行至今开立存款准备金账户和国内结算行号难，致使无法实现在央行开户提现和同业结算，企业资金结算渠道不畅，对公结算业务受限。银行汇票业务只能通过借助别的银行的平台来进行，完成一个支付结算就会产生时滞。现在也有少数村镇银行解决了这一问题，主要是通过大型商业银行间接加入大小额支付系统。最新的《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知（银发〔2008〕137号）》文件规定：“符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统”。但是，这个文件并没有明确符合条件到底有哪些。
参考文献：
[1]阮勇.村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽[J].安微农学通报，2008，（23）.
[2]蒋桂波，闻一文.尤努斯“乡村银行”的发展对我国城市商业银行的启示[J].海南金融，2007，（3）.
村镇银行发展前景范文第2篇
我县位于省西部，市西北部，地处雪峰山脉和武陵山脉之间，素有“湘西门户”、“苗疆前哨”之称。全县总面积1568平方公里，辖6镇17乡、321个村(社区)，有苗、汉、土家、侗等17个民族，总人口38.2万，其中县城人口8万、农业人口33.6万，系全国5个苗族自治县之一和省革命老根据地，是“中国冰糖橙之乡”、“中国长寿之乡”和“中国现代民间绘画之乡”，属“国家西部大开发政策比照执行县”、“省扶贫开发工作重点县”、“省农村综合改革试点县”。焦柳铁路、渝怀铁路、209国道、308省道、在建的包(头)茂(名)高速公路贯穿境内，100%乡镇、70%村通了水泥(柏油)公路，县城距市区59公里，距铜仁凤凰机场、芷江机场分别为130、110公里，距旅游胜地凤凰34公里，处于、铜仁、吉首3大地级城市的中心点上，区位和交通优势良好。
近年来，我县抢抓国家西部大开发、中部崛起、湘西地区开发、新农村建设和农村综合改革等机遇，紧紧围绕“发展集约高效农业、培育新型工业集群、建设长寿旅游名县”三大战略，大力实施项目带动、农业创新、工业提升、旅游起步、城镇扩容、民生保障6项工程，经济社会有了较快发展。XX年，全县生产总值完成23.5亿元，财政收入1.02亿元，城镇居民人均可支配收入8436元，农民人均纯收入XX元，金融机构各项存款总额13.8亿元，各项贷款9.7亿元。自XX年被确定为省农村综合改革试点县以来，我县积极开展以建立农村科技推广、动物疫病防治、农村现代物流、农村金融支持、农村信息服务5大服务体系，农村土地流转集约和从“以钱养人”到“以钱养事”为主要内容的农村综合改革，进一步推动了全县经济社会特别是“三农”经济的发展。
由于我县是少数民族贫困县，经济发展相对落后，主要以农业生产为主。长期以来，由于受多种因素制约，农户贷款难现象十分突出。一方面，由于农民是弱势群体，大都以传统的种养业为生，而种养业对自然环境和条件具有很强的依赖性，抵御自然风险的能力较弱;另一方面，由于农村信息不畅，农产品需求市场与农户供给市场的信息严重不对称，导致了较大的市场风险，致使金融机构面对农户贷款时不得不慎之又慎。虽然农村信用社对“三农”给予了积极支持，但这对于资金需求量巨大的广大农村地区而言，无疑是杯水车薪，农民小额贷款仍存在很大困难。成立村镇银行，一是有利于建立多途径、多渠道的农村投资体系，改善目前农村投资途径单一的现状;二是有利于缓解农民贷款难的问题，以村镇银行的灵活经营方式，针对农业季节性特点，快速及时地为农户提供贷款服务;三是有利于改善农村金融服务质量，通过引入适当的竞争机制，促进农村金融机构提高服务质量与服务水平。
我县社会各界人士特别是民营企业主入股成立村镇银行的积极性很高，广大农村地区发展“三农”经济的愿望十分强烈，对资金的需求十分旺盛，村镇银行的发展前景十分广阔。因此，我县决定XX年在县城成立1家村镇银行。目前，银监部门已同意了我县的申请。按照村镇银行必须是“发起人或出资人中至少有1家银行业金融机构”以及“政府主导、商业银行主办、银监部门配合”的要求，我县诚挚地邀请1家实力雄厚、诚信度高、运行规范的省商业银行作为村镇银行的发起银行，参与村镇银行的筹建和今后的控股与管理工作。我县将按照有关规定组织其他股东参股出资，积极协助村镇银行的筹建工作，并将出台优惠政策，为今后村镇银行的经营创造最佳环境，努力实现地方经济和村镇银行的互利双赢。
村镇银行发展前景范文第3篇
一、村镇银行发展所面临的问题
1、农村金触服务薄弱。市场环境有待改善。2007年末，全国县域金融机构的刚点数为12．4万个，比2004年减少9811个。四大国有商业银行在县域的蚓点数为2．6万个，比2004年减少6743个。金融从业人员43．8万人，比2004年减少3．8万人。由于县域金融机构网点和从业人员的减少．县域经济获得的金融服务力度不足。与此同时。与城市金融市场环境相比。目前在我困农村还没有建立比较完善的征信系统，这对村镇银行的风险控制带来不利的影响。
2、资本来源不足制约村镇银行发展。从目前已成立的村镇银行来看，其经营模式仍然以存贷业务为主，存贷利差为其收人来源。四川仪陇惠民村镇银行贷款甲均利率甚至达到了lO．33％，远远超过了贷款基准利率。然而，尽管贷款利率较高，村镇银行只有做火存款箍数才能与相关税费、人员和管理成本相平衡。据测算，只有当存款规模达到6000万元序右，货款规模达到4000万元左右．村镇银行才可能达到盈亏平衡。但除甘肃庆阳两峰瑞信村镇银行等几家经营好的村镇银行盈利情况较好外，其他村镇银fi盈利甚微。
3、风险管控能力要求更高。虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降，但不良贷款比例仍然较高，2007年末，伞部县域金融机构不良贷款平均占比13．4％，远高于同期全国四大国有商业银行8．4％的不良贷款率平均水平。2007年末，东北，中部和两北地区县城金融机构不良贷款率分别为29．9％、20．4％和16．4％，高于全部县域平均水平16．2、7．0和3．O个百分点。我国农村金融机构不良贷款率较高的原因除了冉身经营管理不够完善、治理结构存在一定问题外，乡村债务消化进程缓慢也是其中之一。因此，在这样的市场环境下，村镇银行所面临的经营风险以及系统性风险往往更高。
二、村镇银行发展面临的机遇
虽然与城市金融需求相比，农村金融存在着风险大、成本高等特点，但农村金融牛竟是一•块尚待开发的领域，并且随着国家宏观经济政策的调整．农业金融市场有着很大的发展前景。
1、农村金触发晨速度较快。根据中国人民银行调查统计司调查．2007年末．全国县域金融服务嘲点为12．4万个，县域金融机构存款余额达到9．1l万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为23．4％。全部金融机构涉农贷款余额为6．12万亿元，占全部金融机构贷款总额的22％，占GDP的24．8％，比以往年份都要高。2007年末，全国县城金融机构不良贷款率为13．4％，比2004、2005和2006年分别下降了9．0、6．2和3．2个百分点。2007年全国县城金融机构利润总额为704．8亿元，同比增长104．8％，比上年提高3．1个百分点，比2004、2005和2006年分别增加604．9亿、523．8亿和353．6亿元。这些数据无论是从资产规模，还是从资产质量卜看，都说明了近几年我国农村金融业取得了可喜的成就，这将有利于村镇银行的快速发展。
2．利率市场化改革加快。2003年以来，人民银行加快．r农村地区利率市场化的改革进程。2003年8月在推进农村信用杜试点改革的同时，允许试点地区农村信用社的贷款利率．}：浮不超过贷款基准利率的2倍。2004年10月29只，中国人民银行放开了商业银行贷款利率卜．限，ff}『农村信用社贷款利率浮动卜限也扩大到巾央银行基准利率的2．3倍。根据中国人民银行货币政策翻的调查，目前农村金融机构的贷款加权平均利率为基准利率的1．3l倍，贷款鼍的73．4％集中在基准利率的1．5倍以内。从农村信用社贷款利率浮动幅度和财务可持续发展能力看，农村信用社60％以卜的货款利率处于1．5倍争2．3倍基准利率之间，加权平均利率为1．6倍基准利率。利率的逐步放开，有利于农村金融机构根据成本覆盖风险原则，合理定价，实现自身财务可持续发展，加强对“二农”的金融支持。
3、政策监管比价宽松。目前，已初步建立了一套与我国农村经济相适应的农村金融监管框架。其基本特征是实行较低的准入门槛和一螋有别于商业银行的特殊政策。我国农村金融机构在最低注册资本，存款准备金、资本充足率等厅面有着比商业银行更低的要求，较低的门槛为资本流入农村和设立农村金融机构创造了条件。同时．对农村金融机构在股权结构、利率和经营范闱等方面进行了一•些有别于商Ⅱk银行的特殊规定，在往重引导资金流向农村的同时。
三、对我国村镇银行发展的几点建议
1．大力开展会融产品创新。农村金融由于风险大、成本高等特点．导致很多金融机构都不愿轻易涉人。但其实从近几年农村金融业的发展情况来看。只要开发出适合农村市场需求的金融产品，往往可以自．效地规避风险。村镇银行应运用“尼头企业+小额贷款”，互保基金等多种形式提高信贷资金的安伞住和盈利性。同时，村镇银行应根据当地农业发展的特点，发展各类与农产品期货市场．订单农业生产相联系的新型贷款方式。
2，推进信息技术应用。金融机构在提供服务时，除r要克服经营成本较高等困难，还面临着信息不对称所带来的风险。村镇银行可利用先进技术手段．多方面获取开展业务所需的信息。目前，人【屯银行的支付清算系统和征信系统L三在农村地区开展较大范围的服务．村镇银行町以通过与这些信息系统的联通来获取较全面的有关农户和农村企业的信息。与此同时，也可以利用现代科技降低农村金融服务成本。
村镇银行发展前景范文第4篇
截至2009年6月末,全国已有118家新型农村金融机构开业,从机构类型看,村镇银行100家,贷款公司7家,农村资金互助设11家;从地域分布看,中西部地区84家,东部地区34家;从经营情况看,已开业机构实收资本47.33亿元,存款余额131亿元,贷款余额98亿元,累计发放农户贷款55亿元,累计发放中小企业贷款82亿元。多数机构已实现盈利,其中2009年累计盈利4074万元。
从目前来看,我国现有的100家村镇银行多数分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。由于村镇银行目前受到严格的地域限制,不能跨地区进行存贷业务。这种小区域的“取之于民,用之于民”的模式很容易产生流动性风险。村镇银行在吸收存款方面受到农村信合、邮储等的竞争,不仅网点、品牌等存在弱势,而且不能开办对公存款业务等,致使资金并不十分充裕。同时各地基层人行对村镇银行的存款准备金率规定不一,很多按照一般商业银行标准进行,也降低了对农信社等的竞争力。
由于农村对村镇银行的放贷需求强烈,这样便产生了资金需求和供给的不对称性,从而很容易导致风险的产生。在自身规模小和盈利的压力下,村镇银行存在着不断扩大贷款规模的冲动。一些村镇银行的贷存比已经超过了监管红线75%,个别银行甚至超过了100%,有的甚至开始动用资本金发放贷款。据统计至2007年5月31日,农村新金融机构(主要是村镇银行)吸收存款5523万,发放贷款13843万,正是这一问题的佐证。
二、村镇银行信贷风险类型
我国是农业大国,村镇银行主要服务于农村经济,面向“三农”、城乡联动、综合经营,即面向农村、农户和农业经济组织,大力支持中小企业、个体工商户发展。我国的村镇银行金融风险,由于其所在区域经济环境内在的特殊性和复杂性,从而导致其信贷风险类别必须采取具体问题具体分析的办法来加以考虑。按照信贷风险产生的原因,我国村镇银行信贷风险可划分为政策风险、环境风险、信用风险、操作风险、市场风险和法律风险6个类型。
(一)政策风险
政策风险主要是指政府的经济金融政策和政府的行政行为对金融机构导致的风险。在村镇银行信贷风险领域,这是首要的和最大的风险。首先是政府的宏观经济政策,由于政府的宏观经济金融政策的不连续性,有可能导致村镇银行不能连续、持续和健康经营,从而有可能因此形成不良贷款。
另外,由于地方政府对当地金融机构不合理、不科学甚至随意性的行政强力干预,都有可能造成村镇银行信贷资产的非正常运营。而企业破产倒闭和农户不守信用的现象如果层出不穷,就有可能使该地区金融生态环境进一步恶化。
(二)环境风险
环境风险是指金融活动的参与者面临的自然的、政治的和社会环境的变化而带来的风险。环境变化给金融活动参与者带来的损失可能是直接的,也可能是间接的。这种信贷风险具有不可抗拒性,无法回避。
农村资金运动的季节性、周转的缓慢性、占用的分散性,决定了村镇银行贷款更容易出现不能按时足值收回的可能性。
(三)信用风险
涉及到村镇银行的信用风险,与一般金融的信用风险有一定的区别。要根据所在区域经济的发达程度和金融的发展状况,来确定广义和狭义信用风险的运行或程度。在我国农村金融领域,由于存在东、中、西部的地域差别,经济发达程度不同,决定了信用风险的范围大小。发达地区农村随着银行业务的多样化,存在着贴现、透支、信用证、担保、证券投资等比较宽泛的信用风险。
而在广大欠发达农村地区,仍然以借款人违约导致信贷资产损失的风险为主,也就是以狭义的信用风险,即贷款的信用风险为主。在我国农村,由于经济的薄弱性和信用客户的复杂多样性,以及金融生态环境不佳等多种因素的影响,客户的信用意识普遍较差,信用风险相当严重,我国农村普遍缺乏一个良好的信用环境体系。
(四)操作风险
从内部因素来看,在农村地区金融领域,由于基础设施、管理素质、技术含量、生态环境等多种因素的制约,操作风险表现得更加复杂和严重。村镇银行信贷的操作风险主要表现为决策风险、运作风险和道德风险三个因素。
从外部因素来看,操作风险主要表现为两种情况,一种是借款人由于生产经营出现严重危机而导致的客观信用风险,另一种是借款人或其他相关人出于自身利益的不良目的,采用骗取银行信任、拉拢或腐蚀内部人员等手段,诈骗贷款资产的主观行为而导致的风险。操作风险在农村金融领域主要表现为管理问题。
(五)市场风险
市场风险是影响我国金融业的重要风险。按照巴塞尔新资本协议的划分,市场风险的度量和管理将是未来国际活跃银行风险管理的重要指标。
目前,金融机构已越来越多地通过开发机动灵活的浮动利率贷款新产品来规避利率风险。但我国村镇银行在贷款定价的运用上还处于起步阶段,如何提高贷款定价的策略和方法,在支持多元化的农村客户中达到双赢,在农村地区金融市场利率价格的波动中防范信贷风险,是村镇银行必须面临的重要课题。
(六)法律风险
法律风险被巴塞尔新资本协议明确地纳入操作风险并加以说明,在国际活跃银行风险体系中有着举足轻重的作用。法律风险在发达国家主要表现为立法风险,即由于法律条文改变对银行经营产生的风险。
在我国,法律风险主要表现为法制环境不健全,与银行经营直接或间接有关的法律不完整、不细化、不配套,有些法律法规同国家的相关政策和规定互相矛盾,甚至背道而驰。我国商业银行在实际运作的过程中,受到法律环境的种种制约,无法可依、有法不依、有法难依等现象大量存在。
三、村镇银行信贷风险的防范对策
在防范信用风险方面,首先在借款人资信等级评定程序上,应成立资信评定小组。村镇银行要成立资信评定机构,在村庄信用站成立资信评定小组。资信评定小组可以由村党政组织、农户代表、村镇银行员工组成,也可以排除村党政组织,由村镇银行通过信用站自主建立,但必须符合当地农村的实际情况。信贷员要仔细调查借款人生产资金需求和家庭经济收入情况,按照借款人的信用程度,填制农户资信等级评审表,提出初步调查意见,并对资信评定小组提供的农户基本情况真实性负责。
村镇银行必须研究并建立一种科学高效的、简单的农村信用评估方法,使得相关人员易于掌握并高效决策。具有参考意义的孟加拉格莱珉银行的做法是增强农产之间的互相合作与联保,减少信用风险。另一方面,需要当地政府通过政策激励当地的信用环境建设,并引进或建立农村信用评级机制。如辽宁省为391万户农产建立了信用档案,对288万农户进行了信用评价,这些经验都值得推广。
同时,可以根据优秀较好一般普通的等级评定情况,分别颁发不同级别的农村小额贷款证或农户信用证。由村镇银行对评定的农户信用等级要每年审查一次,对农户信誉程度发生变化的,应重新评定信用等级并确定其相应的贷款限额。
为防止法律风险,政府应该进一步明确,农民土地承包经营权、宅基地和房产不能抵押担保。目前,担保抵押是农民获取贷款的基本条件。按照最近银监会出台的“推进农村金融产品和服务创新”工作方案,其中提出“原则上,凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产,都可以试点用于贷款担保。”沈阳市农村信用社开展了林权抵押贷款、农机具抵押贷款等贷款方式。创新担保机制和担保方式,扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围。
在防范环境风险管理方面,首先要加强存款吸收能力。从民间资金来说,村镇银行在网点数量、结算便捷程度、品牌等方面都存在弱势,提高吸收存款能力有一定难度。但是村镇银行可以充分发挥自己立足本地、服务三农、又有大银行股东背景的特点,将农产、农村企业吸引到自己的旗下。防范化解的关键是通过改进农村生产经营活动的基础设施条件、加大国家与社会的补贴和构建抵御自然与意外事故的保险机制等多种途径和办法来实现。在增加存款方面还可以争取专项支农资金,目前这些专项都存放于农信社。随着村镇银行的经营进入正轨,信用等级提高后,应积极争取这部分资金,并争取对公存款及其它负债业务。新晨
要加强市场风险防范,从根本来讲应完善农村金融市场,特别是加强农业相关的保险业的发展。这是不仅对村镇银行,而且对农民都非常有益的事情。但也是一项需要政府、企业共同努力的艰巨任务。如2007年国家财政开始对农业保险予以补贴,中国人保、中华联合财保、安华农业保险等公司与中国再保险集团签订了政策性农业再保险框架协议。所以,农村保险已经开始不断完善,但仍需继续加强。此外,村镇银行还应当挖掘农产资源。由于目前农村小额贷款的额度一般在3万元以内,已经不能满足农村经济发展的需要,很多地方的支农再贷款额度都被农信社完全闲置。而村镇银行正好以农村相对较大资金需求的村镇企业为主要客户,正好符合市场的需要,可以抓住这一市场。而农产和农村企业具有千丝万缕的联系。
加强政策风险防范,最可行的就是村镇银行要加强农村产业发展的研究。既包括研究某一行业的发展前景,比如曾都的香菇的市场发展状况,近几年的市场前景如何等。也包括某些行业对于国家发展政策和方向的合规性研究。比如地方小企业,如小炼油厂等和国家政策的关系、可能的存活空间和时间等。这种风险特别突出,因为一旦国家政策严格实施,他们可能瞬间倒闭,风险难以把握。村镇银行必须保持高度的政策敏感性,严格把关,远离这类风险产业。
此外,村镇银行只有不断加强内部信贷风险管理,才能不断发展,不断壮大,不断创新,立于不败之地。这是村镇银行良性发展的根本出路,也是遏制风险特别是操作风险的关键环节。村镇银行信贷风险内部化解应始终坚持法人治理、用人理念、内控体系和金融文化的建设。
参考文献:
[1]唐双宁.寄望村镇银行“汤水效应”[N].第一财经日报,2007年3月2日,第A01版
[2]张吉光,梁晓。商业银行全面风险管理[M]。北京:立信会计出版社,2006
村镇银行发展前景范文第5篇
一、服务的现状
在建设社会主义新农村，促进城乡和谐发展号召之下，服务机构得到了不断的深化和发展，比如在2008年10月9日，三明市永安小陶镇成立了第一家村镇银行（永安汇丰村镇银行有限责任公司，简称永安汇丰村镇银行）。根据该行财务报告数据，截至2011年12月末，永安汇丰村镇银行各项贷款余额19750.48万元，比年初增长了61.4%[1]，一定程度上拉动了永安市农村地区的经济发展。但也不能否认的是，经济工作一直存在着向城中心偏倚，资源过度向城镇地区、经济繁荣的区域转移，造成农村金融机构发展速度相对于其他金融机构偏慢，金融抑制现象明显，可以从以下两个角度体现出来。
（一）从供给方的角度分析1998年以后，在商业化改革和经营范围改变的大背景下，商业银行为了缩小成本，提高经济效益和控制风险，减少甚至撤离其在农村地区的营业网点。有些乡镇以下的地区甚至没有金融服务机构，缺乏农户或农村中小企业发展的资金需求，资金供求方范围的局限性，使得农村金融服务机构为农户和农村中小企业提供的资金就少了。同时，农户和农村中小企业对正规金融部门的资金需求也是受到限制的。农村金融服务机构对农户及农村中小企业贷款主要以联保互保和抵押质押方式为主。在联保互保贷款发放中，出于借款人和贷款人考虑，往往是富裕户一起互保联保。即便是小额信用贷款的信用评级，也是以经济因素为主要依据的，导致贫困线以下的农户和已成为农村经济活动有生力量的正在脱贫致富的从事个体经营的大批种植、养殖农户得不到有效的金融支持。这种农村金融制度的安排存在缺陷的现象是产生金融抑制的最主要原因。
（二）从需求方的角度分析三明市作为一个丘陵地貌的农业地区，农村金融服务应该满足那些规模不大、资金需求较小的农户或农村的中小企业，应该尽量提供方便灵活、无抵押无担保的金融服务，不以经济能力作为信用等级评定依据的小额信用贷款。[2](P8-14)再者农户或农村的中小企业对金融服务的需求是浅层次的，基本只有存款需求和贷款需求。大多数的农户和农村企业的资金需求数额也比较小，但是这些资金需求少的农户或农村中小企业的数量较多，满足他们的需求才是村镇银行得到可持续发展的动力和意义所在。村镇银行首先是为农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助。比如永安有大量的林农，其中中低收入的家庭居多，他们都希望能够在小额贷款融资方面，得到更多的保障性支持，而永安汇丰村镇银行的设立正好为他们解决了这方面的困难。由此可见，村镇银行能更及时地满足小额资金需求农户和农村中小企业的需要，这就是发展村镇银行需要解决的现状和需求特点。
二、三明市创建和发展村镇银行面临的主要问题
村镇银行是新兴的农村金融机构，在很多方面存在不足，需要其自身不断的自我完善、增强竞争力，需要社会广大媒体的有效宣传，需要国家政策的支持以及在某些方面给予特殊的优惠，才能让村镇银行更加在当今竞争激烈的金融市场中占有一席之地。以下从几个方面来阐述三明市在发展村镇银行的过程中遇到的问题。
（一）经营规模小，业务系统不畅，资金实力不强首先，村镇银行是新型的金融机构，营业网点很稀少，经营规模小，三明市至今只有永安汇丰村镇银行一家。根据该行财务报告数据，截至2011年12月末，永安汇丰村镇银行存款余额为21991.28万元，比年初增加4628.59万元；贷款余额19750.48万元，比年初增加7513.06万元。[1]虽然业务发展水平有了较大的进步，但从永安当地金融市场的总量来看，其目前所占的市场份额还比较小，对当地金融市场的规模和结构性影响仍然有限。其次，永安汇丰村镇银行由于经营时间较短，其业务系统不畅，导致一些业务也受到了限制性的发展。该行运营至今，只能通过兴业银行以间接接入的方式加入大小额支付系统，导致客户办理转账业务时，需先转到当地合作银行或汇丰银行厦门分行，然后再转账到收款人，这样一来增加了客户的汇款成本，因此人们在综合多方面的考虑，大多数都会选择方便自己的金融机构进行存贷或转账业务。再次，农户或农村企业对村镇银行的认知度还不高，人们更愿意把钱存入农村信用社或国有银行。而且，三明市地势以山地为主，耕地面积少，交通不够发达，农民和农村企业的闲置资金不多，从客观上也就限制了村镇银行的存款规模。这些因素导致了“村镇银行贷款支持农村经济发展，却在农村解决不了资金来源的问题”局面的出现。
（二）后发劣势，知名度低，信誉不足首先，与当地原有的金融机构相比村镇银行有明显的后发劣势。比如，企业知名度、稳定的存款来源、机构营业网点的布局等与原有的金融机构都存在明显的差距。[3](P31-34)其次，村镇银行是新型的金融机构，它的知名度低、信誉不足，甚至有的人还不知道村镇银行和农村信用合作社的区别，为什么还要建立村镇银行等。例如，在永安市的林权改革中，与当地同为“三农”服务的农村信用社来看，永安市林业和永安市农村信用社走向了互惠共赢的良性发展道路，更多的林农在已经选择了通过农村信用社来融资的渠道后，就很少会再考虑到村镇银行。因此在同样利率水平的条件下，林农还是会选择较早进入农村市场、较早被认知、有较高信誉度的农村信用社作为林户的融资渠道。截止到2011年年初，永安汇丰村镇银行共发放林权抵押贷款余额670万元，占市场的份额较小。
（三）盈利能力不足农村金融机构的网点，大多数设在农村地区经济发展水平低的地方，这些地区基本上是以传统农业为主，没有形成有规模的、有影响力的、有竞争力的大中型企业。在这种情况之下，村镇银行想要发展，却没有高效益项目支持，盈利空间较小。另外，农民居住的地区大多都较偏远，而且不集中，这样导致了村镇银行业务经营成本高，影响村镇银行的经济效益。[4](P84-85)2010年，永安汇丰村镇银行实现成立以来的首次盈利，全年实现利润8.91万元，利润较少，其他的汇丰村镇银行投资甚至还未实现回报。2011年，该行实现利润473.47万元[1]，增幅较大，但是相对于同地区的其他农村合作金融，其运营成本较高。
（四）专业人才匮乏，金融服务的创新性不足村镇银行要想实现可持续发展，必须提升产品的创新能力，进一步丰富和完善金融产品，提高其竞争能力。虽然在2011年永安村镇银行加大了产品的研发力度，推出了新的产品和服务，但是，相比其他金融机构而言，其金融服务的创新略显不足。比如，永安汇丰村镇银行营业网点的业务主要以存贷为主，只有少量的收费业务，其他中间业务发展不快。在村镇银行中，部分的从业人员是从其他金融机构中招聘，易于把原来的观念带入村镇银行中，但是农村金融市场有其自身的特色，如果沿用原来的老路子，村镇银行很难实现为“三农”服务的目标。而且，由于村镇银行主要为农村市场服务，所以很多营业网点均设立在经济不够发达的农村地区，很难吸引优秀的人才，以致于村镇银行的新生力量不足，创新后劲不大。
三、三明市实现村镇银行可持续发展的对策建议
农村的发展离不开金融的支持，而金融要得到发展更加需要农村市场的支持。最近两年，永安汇丰村镇银行的运行，让人们看到其在农村经济发展中的重要作用和它在农村市场的广大发展前景。但从上面的分析，也能看出三明村镇银行在创建和发展过程中面临的挑战，针对这些问题，提出三明村镇银行可持续发展的对策建议。
（一）拓宽融资渠道，扩大存款来源由于村镇银行是新型的农村金融机构，而且三明市村镇银行正处于创建初期，社会上对它的认知度并不高，对它的具体职能和服务对象范围等都不明确，要改变这种状况，首先就要利用各种媒体对村镇银行进行宣传，让农户和农村企业对村镇银行有基本的认识，让他们认识到，村镇银行的建立对新农村经济的建设会带来更加方便、灵活的服务。甚至深入到农村基层，宣传村镇银行性质、服务宗旨和自身特点，经常拜访客户提高影响力和美誉度。另外，可以与当地的商会、协会进行合作，挖掘有价值的客户资源，寻求合作空间，走银企双赢、共同发展之路。最后，通过大力宣传，让更多的企业了解三明、知道三明的优势产业和特色产业，引导有实力的投资者注入资本，为村镇银行的正常经营运转提供了资本基础，从而获得了持续发展的能力，使其能够健康地发展，使其能够更加周到地为“三农”提供服务，为构建社会主义新农村作出贡献。
（二）协调内外发展，完善农村金融环境一方面，随着村镇银行贷款规模的不断扩大，对信用评价的需求也越来越多。但是由于永安汇丰村镇银行的征信系统尚不能与人总行正常联网，无法对贷款人征信进行直接查询，影响信贷业务的开展。同时也影响了人总行征信系统数据的完整性和准确性。所以，有必要对当地的农户和农村中小企业的信用状态进行调查评级，建立银行信贷信用登记咨询系统，早日与人总行的征信系统联网，实现信息共享、共同合作。[5](P61-64)另一方面，尽早开通银行卡、网银等业务，启用TM设备，方便客户存取款，扩大业务的覆盖面，拓宽客户群。
