平安银行现状和前景

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平安银行现状和前景范文第1篇

关键词:中国平安;深发展;金融混业;并购

中图分类号:F83

文献标识码:A

文章编号:1672-3198(2010)23-0213-02

1我国的金融混业发展现状

纵观世界金融业的发展,金融混业已经成为金融业经营模式的主流趋势。基于监管原因以及我国证券市场发展的程度,我国一直实行分业经营的金融体系。但是银行与非银行金融机构之间的广泛合作和金融创新,早已经将分业经营的界限打破。我国目前进行混业经营的载体形式主要表现为金融控股公司。即在相关的金融机构之上建立金融控股公司,通过对银行、证券、保险和信托子公司控股实现业务渗透,各子公司相对独立运作,但在诸如风险管理和投资举措等方面以控股公司为中心。

金融控股公司能够使集团公司通过资本的调度,总体的发展计划,调整集团内各金融子公司的利益分配,形成最强大的竞争力。子公司之间可以在控股公司的指导下签订合作协议,实现客户网络、资讯、营销能力等方面的优势互补;子公司间可以共同开发多样化的金融产品,进而降低整体经营成本,加快金融创新;各金融行业既自成专业化发展体系,彼此之间没有利益从属关系,又能互相协作、凝聚竞争力,一定程度上实现了专业化与多样化的有效统一;通过频繁的并购,控股集团的规模更容易摆脱单个金融机构资金实力的局限,向超大型发展。

2平安混业经营策略观察

保险,银行和投资,三者之间互为命脉,缺一不可。保险业务可以为企业提供丰富的现金流,但创造的利润较少,而且保险行业本身就存在较高的系统风险。而银行业务却正好相反,银行业务可以创造较高的利润,但需要充足的资本作为支撑,另外银行业务具有一定规模后可以在保险业务面临系统风险时予以一定的缓冲。而投资业务则具有高风险高回报的特点。投资业务既是对保险、银行等基本业务的一种补充,又是提升企业影响力和竞争力的关键。平安集团的策略可以简单的概括为以保险业务和银行业务作为内核,以投资业务作为触须向辐射。目前,平安集团在国内保险市场中已经拥有很大的影响力,而在银行领域,却是平安集团战略上目前相对的“短板”。因此,平安集团一定会想尽办法弥补银行业务。

3平安并购深发展之路

在上市城商行中,资产规模最可比的为宁波银行、南京银行。2009年,平安银行实现净利润10.8亿,净资产收益率为7.48%,均低于同比的宁波银行14.57亿的净利润,14.96%的净资产收益率以及南京银行15.44亿的净利润,12.82%的净资产收益率。一方面是由于平安银行正处于扩张发展的阶段,其对信用卡业务投入较多;另一方面从业务特色来看,平安银行的公司业务和零售业务与其他城商行相比较为逊色,如宁波银行的产品设计和营销能力较强,非平安银行可比。

但是平安银行业具有自身的优势。基于在平安集团基础上的综合金融是平安银行最大的优势。平安把银行零售的业务产品卖给平安集团的客户,同时利用平安集团产品的能力去提供新的产品和服务给平安银行的客户。同时,平安银行推出创新型的金融产品――一账通,通过给客户提供“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”,其不仅能够整合一个客户的所有平安账户,而且能整合客户的非平安账户。这些都体现了平安作为综合性金融集团的优势。

平安收购银行的步骤还没有停止,要建立起强大的金融集团,那么平安需要有一个强大的银行业务,仅仅依靠目前平安银行的规模是远远不够的。

2009年平安正式的开始收购深发展。目前平安通过与新桥换股以及现金支付拥有了深发展29.9%的股权。平安对深发展的收购分两步进行:

第一步:平安向新桥集团定向增发2.99亿股境外上市外资股,新桥以其所持有的深发展5.2亿股股份作为支付对价。平安的总股本将从73.45亿股变更为76.44亿股。在本次交易之前,平安集团共持有深发展1.45股股份,约占深发展目前总股本31.05亿股的4.68%;本次过户完成之后,本公司及平安人寿合计持有深发展6.66亿股股份,约占深发展目前总股本的21.44%。

第二步:深发展于2010年6月28日收到批复,核准其向平安人寿非公开发行不超过3.79亿股新股。发行价格为每股18.26元,即定价基准日前20个交易日的交易均价,募集资金总额最高至69.3亿元。此次发行完毕后,深发展总股份数将从31.05亿股提升不超过34.85亿股,其中中国平安保险(集团)股份有限公司(“中国平安”)及其关联方共持有深发展的股份进一步提升至不超过10.45亿股,占总股份29.99%,为深发展第一大股东。

4平安并购深发展的发展趋势

平安要实现其银行业务的壮大,势必要继续进行对深发展的收购。同时,针对监管层的管理要求。平安集团要在三年内解决深发展与平安银行同业经营的问题。那么下一步平安如何整合深发展值得关注。

深发展与中国平安29日晚间双双公告,两公司近期拟筹划中国平安子公司平安银行与深发展的整合的重大无先例资产重组事项,因相关事项存在重大不确定性,两公司股票自6月30日起停牌。

6月30日,消息人士透露,平安银行注入深发展早有定论,平安集团目前已初步敲定,深发展向中国平安定向增发15亿股以完成资产注入,增发价格未定。交易完成后,中国平安持有深发展51%股权,随后更名。如果深发展通过向中国平安定向增发15亿股,将平安银行资产注入深发展,如何评判平安银行资产价值成为交易评判关键。

根据可比企业南京银行,宁波银行的市盈率粗略估算平安银行每股市价:每股收益0.1281*(12.8+21.5)/2=2.2;根据市净率粗略估算平安银行每股市价:每股净资产1.66*(1.7+2.02)/2=3.08;则平安银行每股市价估值范围为:2.2-3.08元。平安银行市值范围为:18970.6-26558.8百万元之间。按这种算法,那么深发展要以不低于189.7亿的价值来收购平安银行。

同时,只有处于超过50%的绝对控股权之后,中国平安才能全面地将保险与银行业务整合,综合效应才能充分体现。也只有绝对控股之后,中国平安才能对深发展最终更名为“平安银行”,以达到中国平安的大银行规划,实现“保险、银行、投资”三驾马车并驾齐驱,为平安贡献均衡利润,抵达综合金融的理想境界。

然而,平安绝对控股深发展之后,其发展仍存在很多不确定性:

中国平安拥有深发展50%左右的股份之后,中国平安是否会进一步增持深发展并将其私有化退市。平安高层人士称其早就澄清了将深发展私有化这一说法。虽然私有化对于中国平安来说成本代价太高,退市将会对深发展造成价值损失。但是正如前文所提到,银行业务较保险业务更容易创造稳定且丰厚的利润,中国平安的股东是否愿意用中国平安所积累的全部资源来为深发展银行提供竞争优势又只要求深发展50%的利润?另外中国平安是否会做出私有化深发展的决策并不能仅从财务角度来评判。我们必须注意到以下两个现象:一是中国平安的管理层年龄结构偏小,有锐意进取的特点。有研究显示管理层的年龄结构和管理者过度自信具有一定的关联性。这说明中国平安有忽略私有化深发展时所面临的财务风险的潜质。二是私有化深发展符合中国平安的企业发展战略。中国平安能够迅速走出投资富通失败的阴影并迅速制定新的发展战略给人印象深刻。2008年在投资富通失败后,中国平安迅速将将国际化的战略调整为扎根本土,注重本地市场的战略。而收购深发展无疑是实现这一战略的重大举措。如前文所提到,中国平安有意将银行业务打造成与保险业务并驾齐驱的内核部分,因此私有化深发展势在必行。另外根据监管层所提出的三年内整合深发展与平安银行的要求,笔者认为中国平安最终将会在三年内私有化深发展。

平安银行现状和前景范文第2篇

关键词: 金融业 综合经营 思考

中图分类号：F830.49文献标识码：B 文章编号：1006-1770(2008)01-030-04

一、2007年以来金融综合经营方面的突破

2007年以来，金融业综合经营试点继续稳步推进。国有商业银行、全国性股份制商业银行、中国平安、中国人寿，中信与光大等控股公司，以及四大国有资产管理公司，进一步明确了金融综合经营的战略定位，并在组织架构与业务布局方面稳步推进。

1、银行业：进军信托、金融租赁，突破“分业经营”界限

大型商业银行在控股基金公司后，今年以来纷纷以银行子公司形式控股信托、金融租赁等非银行金融机构，不断突破“分业经营”界限。例如，已获国务院批准的金融综合经营试点单位――交通银行，2007年重组湖北国投，并更名为“交银国投”，获准组建“交银金融租赁公司”；民生银行正式对外公布金融控股战略，谋划以民生银行为主要发起人组建中国民生金融控股公司，并正式重组陕国投，获准设立合资基金公司，获批筹建金融租赁公司。

2、保险业：完成业务布局，整合金融资源

保险业中探索金融综合经营的主要是平安与中国人寿。平安通过合并深圳商业银行与平安银行，成立新的平安银行，获得全国性银行牌照，并已在全国设立分支机构。至此，平安已完成保险、银行、信托、证券、资产管理等业务布局，并确立“保险、银行、资产管理”为今后业务发展的三大业务支柱；下一阶段，预计平安将完成保险渠道、银行网络、客户资源、信息数据的全面整合；最后，平安将实现交叉销售、提供一站式的金融综合服务。

中国人寿确立了“主业特强、适度多元”的发展思路，在立足寿险的同时，对财险、养老险公司进行增资，发展保险主业；同时，在成立中国人寿资产管理公司后，中国人寿今年绝对控股了中诚信托（旗下资产涵盖证券、期货与基金），有望以信托公司为平台，发展资产管理、投行、基金等非保险的核心主业。

3、中信与光大集团：实施“集团控股、子公司上市”的发展战略

中信控股与光大金融控股正在稳步实施“集团控股，核心金融子公司上市”的发展战略。继2002年中信证券成功上市后，中信银行今年A＋H股同步上市；中信信托正在借壳安信信托上市。光大集团已获得“光大金融控股公司”的金融牌照，旗下光大银行正接受汇金注资，在引进战略投资者后，将考虑A股上市，同时光大证券正积极筹划上市。

4、四大资产管理公司：控股多家非银行金融机构

四大国有资产管理公司积极定位于金融控股公司，已控股信托、金融租赁、证券、基金等多种非银行金融机构。以华融为例：与德意志银行合资成立融德资产管理公司，2006年收购浙江金融租赁公司，2007年获准成立华融证券，重组新疆国投更名为“华融信托”，已涵盖证券、投行、融资租赁、资产管理处置、信托等多元化的金融服务领域。

二、对目前金融综合经营的分析

1、目前金融业处于“综合经营、分业监管”阶段

根据国外金融业发展的经验和我国金融业的实践，我们认为我国目前正处于从“分业经营、分业监管” 过渡到“混业经营、混业监管”的中间阶段――即“综合经营、分业监管”。

借鉴国外金融业的发展经验，金融业的发展实际上是“正－反－合”的辨证发展过程：首先是最初的混业经营，然后过渡到分业经营，最后又回归混业经营。在从分业走向混业的中间阶段，金融市场的实践领先于监管制度的变革，当金融市场的混业经营发展到一定阶段，才会推动监管制度从分业走向混业。

从我国80年代至今的金融业发展实践，也证明我们现阶段正处于从分业走向混业过渡阶段，而且综合经营的实践也是领先于监管的发展：从业务实践来看，各金融机构加快了综合经营试点，从业务（交叉性金融业务）、股权（跨行业金融投资）、资本（集团战略性控股金融子公司）等多层面推进综合经营。从监管角度看，“十一五”规划中央明确了“稳步推进金融综合经营试点”的方针，2007年5月份举行的五年一届的全国金融工作会议决定“分业经营，分业监管”的制度不变， “金融监管协调委”将缓行，监管制度与监管架构都不变，只是在“一行三会”的监管架构基础上加强监管信息共享、监管沟通协调。

2、现阶段具有实质性意义的综合经营－“跨金融子行业投资”尚待突破

现阶段看，金融综合经营试点在某个金融子行业的突破容易，而跨行业的突破依然步履艰难。如银行业，率先进入的信托、金融租赁，都属于同一监管机构管辖，较易成功；而银行成立银行系保险公司、银行系证券公司则殊为不易，而商业银行境内投资证券或保险公司，才是最具实质意义的金融综合经营。尽管银监会、保监会和央行分别支持其监管范围内的“银行”、“保险集团”和“中信、光大”纯粹控股性公司三种模式开展金融综合试点，但监管机构对监管权力的诉求，各金融机构对现有利益的要求（防止新的竞争者进入），导致跨行业的金融综合试点还比较困难。

3、银行、保险和纯粹性金融控股公司成为综合经营试点主体

从我国综合经营的现状来看，金融控股集团必定以银行或者保险集团和“中信、光大控股公司（其主体资产还是银行）”为主体。首先，国外金融发展的趋势表明：国外金融控股集团多数是由银行控股公司发展而来，金融控股集团的主要资产通常是商业银行。也有少数由大型保险集团演变而来，如ING、安联等公司，其主体资产为保险公司。

其次，我国的证券控股公司和四大资产管理公司，尚不足以担当金融综合经营的重任。证券控股公司尽管控股基金、期货和资产管理公司（如中国银河金融控股），但其主体资产还是证券，只是出于法律规定和开展业务、分散风险的需要，才成立控股公司的架构。对于四大国有资产管理公司，业务布局主要是证券、信托、资产管理等非银行金融机构，缺乏商业银行， 因此只有金控之名，而无金控之实。

4、金融综合经营的模式渐趋清晰

目前已有的金融综合经营试点模式主要为：“银行或保险控股公司”与“金融控股公司”。

第一模式是银行控股公司或者保险控股公司模式：主要是“银行或者保险集团自身经营某种金融业务，同时控股金融子公司，各子公司经营其他金融业务”，同时，一般是“集团整体上市，对子公司绝对控股”，银行和保险母公司上市，母公司绝对控股金融子公司。试点的金融机构主要包括国有商业银行如工、中、建、交，股份制商业银行如民生、招商以及保险集团如平安保险、中国人寿等。

第二种是金融控股公司模式：“集团不经营、只控股、子公司分业经营”，指控股公司不直接从事金融业务，专注于管理职能，但同时控股银行、证券等金融子公司，由各子公司分业经营。在金融控股模式下，“集团公司（控股公司或者母公司）不上市、积极支持各金融子公司上市”，集团公司对金融子公司进行战略性控股。试点的金融机构主要包括中信控股、光大金融控股和中邮储蓄集团。

三、对于加快推进金融业综合经营的建议

在未来的一段时期，我国将仍处于“综合经营、分业监管”的阶段――即监管制度和架构没有改变，同时政策积极支持金融机构开展综合经营试点。国内金融机构推进综合经营，可大致划分为三环节：第一环节是参股、控股等股权多元化投资阶段，即只是搭建组织和管理架构，并不涉及业务层面；第二环节是通过业务交叉、渠道整合来发挥协同效应；第三环节是与国际成熟金融控股公司模式接轨的矩阵式管理与事业部制。我国银行、保险目前正处于第一环节和第二阶段环节之间的中间状态，但离真正的综合经营还有一定距离。从业务实践角度，为加快推进综合经营，国内金融集团可以考虑：

1、确定商业银行作为共享资源、发挥协同效应的主要载体

金融控股集团无论是银行控股公司、保险控股公司，还是纯粹性控股公司，其范畴内一定要有商业银行。因为只有商业银行才能充当共享信息资源、发挥协同效应的主要载体。这主要是因为金融控股集团的本质是通过共享客户、渠道、网络等资源，在防范风险的基础上，发挥协同效应。商业银行相对于证券公司和保险公司，在整合内部资源，开展交叉销售、开发交叉性金融业务等方面都具有得天独厚的优势，这也是为什么平安在拥有庞大的保险营销网络后，仍然不断收购整合银行板块的原因。

2、分阶段实施金融控股集团整体上市的发展战略

从目前来看，我国金融控股集团的发展战略有两种：“集团公司（控股公司）不上市、各金融子公司上市”和“集团整体上市，对各金融子公司全资控股”。相对而言，集团整体上市是金融控股集团发展的必然趋势。

从上表可以看出“集团不上市、各金融子公司上市” 有利于子公司提高核心竞争力，做大做强，但不利于集团整体的战略协同的发展；而“集团整体上市，对各金融子公司全资控股”对集团整体发展较为有利。“子公司上市还是集团整体上市”，其实质是“子公司局部利益和集团整体利益”孰轻孰重，“金融子公司发展和集团整体发展”孰先孰后。从长远来看，金融控股公司的核心就是通过集团资源共享，发展整体协同效应，因此金融控股集团应考虑实施“整体上市”的战略发展思路，这也符合国际金融业发展的趋势。包括花旗、汇丰、德意志银行、ING集团、瑞穗等主要的金融控股公司或金融集团都采取了母公司上市的模式。

从国内现实状况看，中信、光大金融控股分两步走：第一步，“集团公司控股、各金融子公司上市”，优先发展证券、银行子公司，让各子公司作大作强金融主业，但发展到一定阶段，子公司上市的各种弊端如：集团对金融子公司控制权被稀释；子公司不断增发配股，集团面临融资压力；受子公司小股东的牵制，利益平衡将影响金融控股公司的整体决策等都将显现，这时需要第二步：考虑通过股权转换的方式，让集团整体上市，各金融子公司退市，以便集团更好地统一调拨和共享资源，测量和控制风险，发挥金融控股集团的协同效应

各大型商业银行，已经选择了“银行母公司上市、全资控股各子公司”的发展思路。但当各非银行金融机构如基金、信托和金融租赁逐渐做大做强，业务规模发展到一定阶段后，“一箭多星”的发展模式可能需要转化为“多箭并发”，可以考虑银行上面成立银行（集团）公司，将银行持有的非银行金融机构的股权转换为集团公司的股权，然后让集团公司整体上市。

3、发挥信托作为金融控股运作平台的重要作用

在“分业经营、分业监管”的基本监管制度下，金融机构之间的相互持股受到诸多限制，但金融控股集团可以通过进入信托，发挥信托的制度优势，将其作为金融控股集团的股权运作平台与业务经营平台。

股权运作方面，信托可以成为金融控股集团持股金融机构的平台；如平安借道信托进入证券和银行；汇丰银行收购国民信托拟成立保险公司；银行可以通过信托间接进入证券。业务经营方面，可以借助信托制度设计灵活和经营范围广泛的特点，进行产品设计，开展投资运作，如开发理财产品、投资基础设施，投资房地产等，以便发挥协同效应，发展金融综合经营。

4、大力发展资产管理业务

国外金融集团的业务架构，资产管理业务是重要的一环，主要通过资产管理的业务平台（如产业投资基金、信托、资产管理公司）等来进行投资。我国金融集团也应大力发展资产管理业务，通过资产管理平台对实业领域进行投资。例如，保险公司可以通过信托方式投资基础设施和房地产（如平安保险委托平安信托用保险资金投资实业），证券公司、信托公司以私募股权方式投资于实业（如中信证券成立直接投资子公司），银行、社保资金发起设立产业基金（如中国银行、社保基金投资入股渤海产业基金）。这些案例都说明金融集团可以利用资产管理平台管理旗下的非金融企业资产。

5、将交叉性金融业务作为综合经营试点的主要突破口

可以通过大力发展企业年金、银行信贷资产证券化、QDII、私募股权投资、公司债等交叉性金融综合经营业务，以此为突破口，加速推动金融机构综合经营。企业年金、银行信贷资产证券化这几种主要创新产品，不但未来发展前景广阔，而且在不同程度上属于“综合类”业务，即需要多种类型金融机构共同参与：如企业年金，银行可以作为托管人和账户管理人，信托公司可以作为受托人，基金公司可以作为投资管理人，对金融机构之间的协同能力提出了更高要求。金融控股集团将以这些交叉性综合业务为抓手，通过业务交叉、渠道整合在业务层面真正拓展金融综合经营试点，实践如何发挥协同效应。

参考文献：

1.凌涛 金融控股公司经营模式比较研究 [M].上海: 上海人民出版社,,2007版

2.洪波. 关于金融控股公司的五个争议问题[J]. 金融与保险,2006;(3)

3.徐永久. 综合化、国际化趋势渐显，上市、创新速度加快――2007年前三季度金融行业形势分析 [J].探索与研究,2007;(7)

平安银行现状和前景范文第3篇

日前,国务院了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》指出,国有商业银行和股份制银行要逐步提高中小企业中长期贷款的规模和比重;明确中小企业标准、建立小企业贷款风险补偿基金、提高小企业贷款呆账核销效率等措施,优化中小企业融资环境;同时,拓宽中小企业融资渠道,包括加快创业板市场建设,完善中小企业上市育成机制,扩大中小企业上市规模,增加直接融资。

中小企业集合信托债权基金

10月26日,在传统信贷资金支持之外,上海为中小企业融资另辟蹊径,首个中小企业集合信托债权基金“创智天地1号”问世。

“创智天地1号”由上海国际信托有限公司发起设立。作为一种创新的债权型融资方式,“创智天地1号”总规模为5000万元,为上海杨浦区7家体现国家扶持意愿、符合产业导向和区域经济发展特色的优质成长型中小企业提供300万元至1000万元不等的2年期信托贷款,上海浦东发展银行担任这一信托基金的保管人。

上海国际信托有关负责人表示,这个产品有效突破了传统的中小企业融资模式,不仅投资者到期回收投资本息有充分保障,更通过成批次地为中小企业提供资金支持,解决了其融资难且成本高的问题。

据介绍,“创智天地1号”设优先收益权和劣后收益权,优先部分面向社会投资者,劣后部分由创业风险投资机构认购。杨浦区财政资金也认购了这个项目项下部分优先受益权,提供了信用增级。

与此同时,这只信托基金突破了传统的信贷管理政策,不局限企业资产规模、固定资产抵质押价值等,而着重其实际状况和未来发展前景。针对不同行业的发展特性,上海国际信托聘请了专业的投资顾问,为这一信托的借款企业出具意见。

此间信托业内专家表示,“创智天地1号”信托基金期限2年,改变了目前中小企业几乎无法获得1年期以上中长期融资的困境,可有效提高企业资金统筹能力,降低周转风险保险公司“插足”信贷。

此外,上海市政府在推进改制上市方面,目前各类担保机构85家,注册资金累计115亿元;在推进银企对接方面,与民生银行就重点支持商贸服务业中小企业获得信用贷款签订了20亿元受信额度的合作协议。

同时, 广泛开展银企对接,支持中小企业获得信贷支持。据市银监局提供数据,截至2009年6月末,上海市银行业金融机构中小企业贷款余额9107.49亿元,比年初增加1203.06亿元;在探索债券融资和股权融资方面,先进制造业中小企业集合中期票据发行工作;指导开发“张江企业易贷通”,推动漕河泾新兴技术开发区中小企业信托计划;在小额贷款公司试点方面,上海市小额贷款公司试点范围已从10个郊区县扩大到全市范围。目前,上海市18个区(县)共获批设立小额贷款公司41家,注册资本金总计32.86亿元。已开业30家,截至8月底,贷款总额逾20亿元。

“信用险+银行小额贷款”模式

随着下半年信贷规模冲高回落已成定局,平安保险公司为首当其冲、深受影响的中小企业推出了“信用险+银行小额贷款”的新方式。首创与银行合作,在不需要抵押物的情况下,只需用信用做担保的方式,企业或者个人就可以获得资金。

日前,平安保险公司与光大银行签订了一个“总部对总部”的协议。而在江苏,因考虑到地区和其他方面因素,平安保险江苏分公司则与南京银行进行合作。客户如果需要贷款,可以先到平安财产保险公司购买一份信用保证保险,经保险公司审核通过后,客户可拿到保单。然后凭此保单到银行获得贷款。放贷期间,银行则将风险“转嫁”给了保险公司。也就是说,如果小企业主或者个人,在保险期间内,因某种原因而无法偿还银行贷款时,则由保险公司来偿还。

用信用保证的方式来获得贷款,对小企业主或个人来说,不失为解决难题的一种途径。但是,一些小企业主似乎对保险公司的做法并不“领情”。原因就在于此类保险信用贷款的年利率高达13%左右。

对此,保险公司也有难言之隐,“在没有任何抵押物的情况下,就将几十万贷款放出,一旦还不了,这个钱可是要保险公司来‘埋单’的”。目前,全国范围内开展这项业务的,还有中华联合财险和太平洋财险,但运营情况一般。

此项业务近半年后,统计的不良率为3%,远远高出银行的不良贷款率(一运作较好的股份制银行近9年不良贷款率只有千分之七左右)。据平安保险公司相关负责人介绍,对信用保证保险客户的资料,是用世界领先的核保团队进行审核的,仍然防不胜防。看来,“高利率”这样的做法也无可厚非。可是,对于急需一笔资金的个人或者企业来说,如此高的利率,无疑是雪上加霜。

联保信贷分担风险、集群效应

由于出于风险控制的考虑,银行在放贷审核时,都需要对企业进行一定的考察与跟踪,但是,这些考察往往需要很长时间,有时还是难以判断。对此,银行不妨采用商圈、基层组织、民间联保的方式,向中心范围内的中小企业提供融资服务。此外,还可以通过采取“企业联保”的方式,来实现风险共担,即至少要3家(含)以上没有任何关联的企业来共同申请贷款,其中每个企业都需要承担个人无限连带责任。

近年来,在浙江银监局的引领下,浙江银行业积极创新,探索推出了多种适合中小企业需求的担保模式和金融服务模式,初步形成了中小企业金融服务的集群效应。

1、以网络信用获得银行贷款的网络联保。针对电子商务企业因缺乏信用记录、缺少抵押品而融资困难的实际,浙江省工行、建行率先以网络银行为平台,携手阿里巴巴,推出“网络联保”这一网络联保融资新模式。3家(含)以上借款人,通过网络自愿共同组成一个联合体。联合体成员间协商确定授信额度,向银行联合申请贷款,然后再由银行确定联合体授信总额度及各成员额度,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任。

2、提升信用担保能力的抱团增信。“抱团增信”是以信用担保合作为平台的担保融资模式。该模式针对目前担保公司规模小、管理不规范、担保能力弱的现状,有效整合银行、政府、担保公司三者优势,将多个担保机构的信用整合“抱团”成一个共同的担保体系,通过各家担保机构提供风险准备金的方式使其产生互相监督、共同增信的良好效果,将道德风险降到最低,从而提升信用担保能力。截至2009年9月末,国开行浙江省分行已累计通过“抱团增信”担保体系合作平台发放贷款7.76亿元,共支持中小企业480户,创造就业岗位约27208个。

3、针对高科技、高增长潜力中小企业的“桥隧模式”。“桥隧模式”是针对具有高价值和高增长潜力的中小企业提出的一种创新型的贷款担保运作模式。该模式在担保公司、银行和中小企业三方关系中导入了第四方(业界投资者:包括风险投资者和上下游企业),第四方事前以某种方式承诺,当企业发生财务危机而无法按时偿付银行贷款时,只要满足一定条件,由第四方来购买企业股权,注入现金流,偿还贷款。以艾尔柯公司的股权质押及公司股东的个人连带责任作为反担保,中新力合为该公司提供了融资担保,使企业顺利取得了浙商银行杭州城西支行1000万元的信用贷款。

4、债权、股权有机结合的中小企业成长信托基金。2008年9月,中投信托与西湖区政府、杭州银行、浙江中新力合担保有限公司合作推出第一支中小企业成长信托基金“平湖秋月”,为中小企业开辟了一条融资新路径。据悉,“平湖秋月”信托财产规模5000万元,期限2年。基金成立后,第一期向20家中小企业发放贷款,金额从20万元到750万元不等。

“中小企业成长信托基金”是在风险可控前提下,以信托制度为核心,由信托公司依照法律规定面向政府引导基金和机构投资者设立信托计划,将募集的资金以信托贷款形式投向中小企业的融资形式。它发挥各类专业机构的人才与经营优势,通过信托财产来源多渠道,实现债权、股权运用方式的有机相结合,风险承担多层次、风险补偿市场化。

5、打造中小企业贷款流水线信贷工厂。中行绍兴分行“信贷工厂,从受理到批复,不到5天,就可从中行拿到几百万、上千万元的短期流动资金贷款。“信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。它在审批效率、担保方式等方面具有更灵活的特点。特别是在信贷审批流程上,该模式根据中小企业“短、频、快”的融资需求特点,将贷前调查、审批、授后管理等流程全部纳入标准化、工厂式的“流水线”运作,各分工小组各司其职、简化手续,使业务流程在整体机制上协调一致、高效运转。

此外,中信银行杭州分行的“小企业引导基金模式”、广发银行杭州分行倡导的“原生态”营销模式、萧山农村合作银行的“合作银行+担保公司+中小企业”融资模式、华融金融租赁公司的“浙租模式”,以及泰隆商业银行面向失地农户、外来务工者等群体的“草根经营”特色,都为缓解浙江中小企业融资难发挥了积极作用。

全新的融资平台创业板

10月23日,服务于成长型和自主创新型企业直接融资的中国创业板正式开板。对一直受困于融资难题的中小企业来说,这意味着一个全新的融资平台从此开启,并有望通过带动民间投资而改善中小企业的融资环境。

中小企业协会会长李子彬说:“创业板的开设拓宽了中小企业的直接融资渠道,一方面企业通过上市从市场募集到资金,另一方面创业板为私募股权投资提供退出渠道,使股权投资的发展得到进一步鼓励,从而引导社会资金投向中小企业,这种综合效应使得中小企业的融资环境有所改善。”

面向成长型中小企业是创业板的一个显著特点。为此,与现有的主板和中小板相比,创业板的上市门槛相对较低,并进行了一些制度创新,更适合中小企业。一些在之前不得不远涉重洋到美国纳斯达克上市的中小企业可以选择在创业板上市了。

平安银行现状和前景范文第4篇

关键词：互联网金融;余额宝;线上理财;银行

一、“余额宝”成为互联网金融先行者的原因分析

1.收益高，风险低，成本低。作为一款货币基金理财产品，其年化收益率最高达到7%以上，同时低门槛的特征也成为资金流入的一个重要条件，用户只需要将支付宝账户中的资金转入“余额宝”，用于购买一种货币基金，收益稳定，风险极低。而零手续费更是成为“余额宝”如此炙手可热的原因之一。

2.操作灵活，流动性高。“余额宝”采用的是T+0赎回，没有资金冻结的硬性要求，这相对于银行的定期存款极大地提升了资金流动性，相对于活期存款又在收益率上有较大的优势。

3.时代革新性。不同于传统的银行存款，线上理财恰好地适应了当前互联网发展潮流，更好地迎合了广大消费者零散闲置资金的理财需求。摆脱了银行单一渠道的束缚，依托互联网平台，实现了基金的无中介状态销售。

二、继“余额宝”后，各类线上理财涌现

“余额宝”的横空出世和优良表现，让不少基金公司看到了市场的广阔，多以货币基金的销售来吸纳资金。包括银行在内，也不得不模仿余额宝打造类似的货币市场基金，留住客户。“宝宝大战”的火热，正说明了各方机构对这块市场的争取。

目前互联网理财产品主要分为四个类别：集收益、资金周转和支付功能于一身，推出的在线理财项目，如阿里巴巴（余额宝）、苏宁（零钱宝）;基金公司在自己的直销平台上销售的产品，如汇添富基金推出的场内货币基金添富收益快钱;基金公司和知名互联网公司联合开发的理财产品，如微信理财通、百度理财计划B;银行自己发行银行端现金管理工具，如平安银行的平安盈。

互联网理财从无到有，业务规模飞速膨胀，投资者希望从线上理财得到更高的收益，而各方机构则希望在这场角逐中抢占市场。这块庞大的资金市场已经成为各大机构争夺的焦点。

三、互联网理财与传统理财的对比分析

纵观银行理财产品，不难发现其最大的缺点便是起点高，很多理财产品的起购金额都在万元以上。其次，周期长、流动性差也成为银行理财产品的短板。这对于广大的中小投资者而言，他们不愿意让将这笔资金承担风险。而对于大投资者，银行的理财收益率又不及基金、股票高，因此这部分资金也无法被吸引到传统理财上来。当越来越多的储户把存款转入“余额宝”这类理财账户后，这部分资金的支配权就从银行转向互联网企业。虽然银行也向互联网企业迎战，但由数据不难发现，资金已不再是银行间的储户资源转移。当前互联网理财吸金规模累积不过几千亿元，但由于客户黏性的不断增加，互联网企业对银行资金目前已形成了撬动趋势，吸金规模和比例都将继续上升。

四、未来线上理财的可行性分析和发展建议

1.风险评估。（1）货币基金本身的风险。余额宝本质就是货币基金在支付宝平台上买卖，而后推出各项线上理财项目，大多投资于较低风险的品种，主要包括定期存款、大额存单、债券、现金等。（2）互联网带来的信息安全风险。在线购买理财产品其实暗藏信息泄露风险，因此保障用户的账户安全和资金安全，成为了各大机构开拓线上理财的前提。而对于用户而言，不要点击不明链接，不要上钓鱼网站，降低自己的风险。同时，有关部门也应该加强网络安全管理，从更高层次上来防范黑客攻击导致的系统瘫痪。（3）监管空白地带的风险。互联网金融作为未来资本货币市场的潮流，正处于发展过程中，而对互联网金融的监管也尚处起步阶段，未形成系统的监管制度体系。监管机构应该尽快构建起灵活的、富有针对性与弹性的监管体系，既要弥补监管缺位，又要避免过度监管。（4）大数据技术风险和操作性风险。数据安全在技术方面主要体现在，一是后台数据库安全要解决核心数据资源面临的“越权使用、权限滥用、权限盗用”等安全威胁;二是数据传输安全可以通过结合数字证书等安全认证机制和传输加密机制来保障数据传输安全。要解决安全问题，必须充分借鉴银行业在信息安全管理方面的经验，参考互联网信息安全体系，强化网络完全管理。

2.关于未来线上理财的发展建议。未来，线上理财已成为一个必然趋势，究竟是谁会主导或者分享这个市场，那就由市场作出抉择。一直以来，银行以垄断者的身份控制着货币资金的利率，互联网金融不仅让人们看到了利率市场化的希望，还推动了银行的创新。在互联网理财发展的过程中，防范线上理财的风险，保证安全性成为当前最重要的前提，必须通过多方的努力，确保线上理财这一时代创新产品的可持续发展。

参考文献：

平安银行现状和前景范文第5篇

关键词：电子商务 保险电子商务 信息化 第三方网站

1 近年来互联网技术的迅速发展促使了电子商务的产生

20世纪90年代以来，随着internet的蓬勃发展，电子商务也在迅速崛起。电子信息技术、网络经济已迅速进入工业、农业、贸易和金融服务等各种行业，呈现出电子商务潮流。而作为金融业一大支柱的保险业，和信息是紧密相连的。保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是近年来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。在国外，网上保险的发展已相当成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。

2 保险电子商务的涵义

发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？广义的电子商务（electronic commerce）是指，利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。

笔者认为，保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。因此，业内人士普遍认为，保险电子商务包含两个层次的含义。

从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。

从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于internet技术的经营管理活动，对公司员工和人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

3 我国保险电子商务的发展现状

我国保险业经过25年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的发展才刚刚起步，保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距；除此之外，2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资保险企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了在市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力去发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位，真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。

我国第一家保险网站是在1997年，由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的——中国保险信息网（china-insurance.com），这是中国最早的保险行业第三方网站。同年11月28日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单，标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门。此后，中国保险网在主管部门、行业组织、保险公司和业内外人士的大力支持下，一直是国内规模最大、内容最丰富、最具权威性和影响力的保险行业综合网站，点击率始终为国内同类网站第一名。成为中国保险行业的电子信息窗口以及保险业内各方面的网上交流渠道，为推动国内保险业信息化发展做出了积极的贡献。

2000年8月15日，太平洋保险电子商务网站（.cn），标志着中国保险业第一个贯通全国、联接全球的保险网络诞生，这是太平洋保险公司面对激烈的竞争市场致力于保险电子商务建设的一项重大举措。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络开始合作，开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销。当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。

而国内其他保险公司纷纷开设自己的电子商务网站，进行网络营销的积极探索，保险电子商务的网络营销渠道功能逐步显现。2000年8月18日，中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团——中国平安保险（集团）股份有限公司，正式启用一站式综合理财网站pa18（），平安大步进入电子商务。以平安门店服务中心、平安电话中心、互联网中心组成的3a服务体系的运行标志着平安的客户服务向国际水平迈进，其强有力的个性化功能开创了国内先河。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”（）全面开通，这算的上是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类ca认证的网站。

与此同时，由非保险公司（主要是网络公司）搭起的保险网站也风起云涌，目前影响最大的是一家由中国人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立、由上海易保科技有限公司开发并运营的易保网（）。通过易保网广场，客户可以客观比较各家保险公司的养老、医疗、意外、理财险等保险产品；可以通过网上招标获得量身定制的个性化保险方案；提供理财、投保、理赔等常识；提供车辆保险、家庭财产险等网上直销专业服务。而保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区，客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询，特别是其推出的保险需求评估工具，如同在线计算器，客户只要在网页上输入个人需求，服务器就能自动的列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。从这里，我们可以看到，易保网上保险广场致力于为保险买、卖双方及保险相关机构和行业提供一个中立、客观的网上交流、交易的公用平台；帮助客户轻松了解、比较、购买保险；帮助保险公司和保险人通过网络新渠道开发客户资源、提高工作效率、提升服务质量；帮助保险相关服务机构和行业降低服务成本，提高服务质量。

4 我国保险电子商务网站的主要模式

从上面的例子来看，我国目前的保险电子商务网站主要有以下两种模式：

第一种模式是第三方保险网站，即独立的保险网，他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。前文所提到的中国保险信息网（china-insurance.com）、易保网上保险广场（），都是目前国内具有较大影响的第三方保险网站。中国保险信息网将自己定位为向保险从业人员提供资讯的一个内容提供商，它为保险的内外勤人员提供从保险新闻到行业知识的各类专业信息，属于保险业内信息提供商；而以“网上保险广场”命名的易保网，将自己定位为利用互联网技术为保险业各方提高效率的网上平台，它包括b2b，b2c两种电子商务模式，致力于为行业中的各方提供一个交流和交易的技术平台；第三类为直销平台，如网险，它以的身份通过网络进行保险销售，从销售中提取佣金。以上是我国目前第三方保险网站定位的三大种类。

第二种模式是保险公司自己开发的网站。例如本文所提到的太平洋保险网站，平安的，泰康在线，以及我国最大的商业保险集团——中国人寿保险（集团）公司的.cn等等。应该说，随着电子商务基础设施在我国的日益完善，现在几乎所有的保险公司都建有自己的网站，这些保险网站，大部分处于电子商务发展的初级阶段，即利用保险网站一些有关保险公司文化、保险产品及服务的简单介绍，还没有真正的网上保险业务。这类网站主要在于推广自家公司的险种，进行网络营销。这是我国大部分保险公司发展电子商务所处的阶段，但是也有像太平洋保险公司这样的保险企业对电子商务的应用到了互动、在线交易这样的阶段。2001年，太保集团公司新成立的电子商务部对太保网进行全新改版，网络销售和服务功能大为提高，网上支付功能基本实现，成为b2c业务中重要的销售渠道。太保网建立至今，网上b2c销售总计实现收入3500多万元，其中在2003年5月，一位北京客户在线购买“安居理财保险”，成功通过太保网网上支付10万元保费，成为太保网开通以来最大一笔金额的网上交易，展现了电子商务作为公司重要销售渠道的发展前景。

5 我国保险电子商务的发展前景

保险电子商务发展是涉及到保险公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网（包括internet与intranet）、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有b2c销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。

面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方面发展保险电子商务，有利于推动我国民族保险业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。