银行工作前景
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银行工作前景范文第1篇
一、银行柜员工作现状
银行柜员是银行最基层的员工，每天承受着很大的业务量，直接跟顾客接触，属于最前线工作，他们负责侦察以及停止错误的交易以避免银行有所损失。很多人都羡慕银行职员的工作，但是在银行柜员光鲜的背后的工作现状却是顾客很难想像的，下面对此进行简单陈述：1）银行的柜员的数量占银行员工的一多半，刚进银行级别是1～3级，每一级还有多档，柜员的级别很难高于10级，而职位的等级和薪酬又是连在一起的，一个网点的行长的收入可以是柜员的10倍以上，收入的差别之大让柜员积极性受到很大的打击。2)开门办业务就开始接触不同的各种类型的客户，银行柜员要尽心服务好客户，但是业务有复杂简单之分，银行也有各种规章制度，各种主观客观的原因，柜员就成为面对顾客最多受气也是最多的岗位。3)害怕后督中心。让客户签字的传票都会订成册上交到事后监督中心，她们会仔细的审核柜员办的每一笔业务，后督中心给银行柜员发差错和查询，这些都意味着他们会被罚款。4)没有节假日。银行柜员是没有假日的，只要银行开门营业就要柜员来办理业务。每位员工都想周末可以出去走走，想节假日回家和家人团聚，但是没办法，得上班或者值班，没有完整的假日。5)任务重。一季度揽储，至少几百万吧、二季度揽信用卡卡，大几十张，平常还有基金、网银、三方存管等等任务。完成不了，会被扣钱，有时甚至基本生活都保障不了。6)职业发展前景不大。柜员按照一般情况，可以按柜员-事中-助理业务经理-业务经理发展，但是并不是任何人都适合做柜员的，而柜员换岗很难，这样就导致了人力资源的浪费。7)风险大。小风险的话就是办错业务赔钱，大风险的话就是碰到抢银行的。办业务少钱了需要自己负责，而且得看监控录像，然后写检查。8)工作环境差。为了安全，柜员的工作环境是一个封闭的空间，没有窗门，24小时紧闭，空气不流通，质量差。时间久了，人就会头昏脑胀，这样犯错在所难免。
二、建立银行柜员保护机制的必要性
（一）银行柜员工作压力之大已经影响到基本生理需求
（1）超负荷工作压力。中国银行的柜员工作时间长，工作强度之大远远超出一般人的想象。据抽样调查，一个柜员一天的工作轨迹是：早晨6点多钟起床，大致花费30分钟的时间梳洗、吃早饭（并准备中餐），半个小时左右到达单位8点20单位召开晨会及接包，9点准时对外开门营业迎接客户高峰的到来，工作直到上午12点才能安排半小时的吃饭时间，12点半左右马上重新进入工作状态，一直到下午6点等到最后一个客户离去。接下来整理各种票据、对账款逐一加以核对，在此期间，柜员们基本上一天不会离开椅子。而后单位可能还要开会学习文件、进行业务培训等，一天的实际劳动时间及其辅助劳动时间远远超过了10个小时。
（2）以客为尊心理压力。银行柜员作为以客户为中心理念的第一执行者，承受着巨大的心理压力。一方面，作为最基层的一线人员，必须不折不扣地执行上级行的各项制度。另一方面，客户的要求千差万别、五花八门的一些要求甚至与银行的刚性制度相抵触。调查发现，一些柜员由于既畏惧违反制度，又畏惧得罪客户而遭投诉，常常产生心理焦虑，表现出恐惧无助、对人冷漠麻木缺乏同情心、不信任他人、反应过敏等严重的心理危机。
（3）高指标下考核压力。现行基层银行人员的工资一般由基本工资和绩效工资组成。基本工资只是岗位最底工资。相当于低保，大部分则是绩效工资，其额度大小与营销业绩挂钩，柜员除了必须做好日常的柜面工作，还需要在有限的业余时间里，最大限度地挖掘其有限的社会资源，来完成各种各样的营销任务。据调查，柜员作为银行大军的一部分，处于整个金字塔的最底部，其真实收入水平不及管理者的几十分之一。
（4）职业生涯刻板化压力和社会家庭突变化的压力。长期以来，由于岗位轮换机制的匮乏，不少员工走上柜台岗位以后，便很少有机会离开柜台从事其他岗位的工作，升迁的几率微乎其微。这一群体职业生涯几乎定型为柜员，刻板的职业并无什么技术含量，工作单调重复，预期前景黯淡。银行柜员除了要承担工作压力之外，作为社会的一份子，还需要承担来自社会、家庭的责任等来自社会的各种应酬，还有照顾孩子，赡养父母以及处理各种社会关系的压力。面对日益层级隐形化的社会，银行柜员越来越疲惫。
（二）银行制度缺陷使银行柜员潜力得不到充分发挥
（1）重引进，轻使用，形成人力资源的高消费现象。人力资源总量和结构的不断调整是企事业人力资源管理工作中的重要内容。面对那些本单位实际需要的各个层面人力资源的合理引进却不够重视，最终导致了人力资源结构的失衡，也造成了用人成本的上升和人才的浪费。
（2）激励方法单一，没有建立差别激励机制，难以吸引和留住人才。许多单位没有建立起差别激励机制，优秀员工的付出和所得明显不匹配，其价值无法得以体现，存在着严重失衡的“二八定律”。
（3）缺乏对内部员工的鼓励、团结，缺乏公平、和谐的发展环境。银行的平稳发展需要一个得力的团体，各网点行长起着至关重要的作用，柜员的压力很大，需要单位对其价值的认可以使其作用得以充分的发挥。我国劳动保障部在对国有企业人才流失的一项调查表明，国有企业人才流失的首要原因并不是对薪酬和待遇的不满，而是缺乏公平、和谐的发展环境。
三、银行柜员保护机制的建立
银行柜员作为银行最广大的人力资源群，对外代表着银行的形象，对内肩负着重要责任，每位员工仅每天经手的现金就达几十万甚至上百万元，一旦承受不起各种各样的压力而失常，无论是对银行的社会形象还是资金安全，抑或是对柜员群体自身的利益而言，都将是不可估量的损失。因此，柜员的保护机制的建立亟待引起高度关注。
（1）树立尊重柜员的理念。银行各级领导干部要充分认识到面广量大的柜员群体对于银行经营与管理的基础性、战略性、全局性的作用，从而自觉将银行柜员的地位提升到应有的位置，决策层要坚持以人为本。在用工用人方面、公平对待所有员工，淡化正式工与社会化用工之间的身份界限，平等对待体制外的柜员。当柜员出错时管理者应第一时间站在其一边，热情地帮助他们解决问题，并勇于共同分担责任，以此在全行营造关心柜员、尊重柜员的良好氛围，并正确对待客户的投诉切实保障柜员的正当权益。
（2）协同构建柜员的减压机制。有关部门要充分认识到柜员群体工作压力问题的严重性与危害性，从而不断增强解决其压力的紧迫感、责任感和使命感。监管部门要研究制定《银行柜员工作压力评估制度》、《关于减轻银行柜员工作压力问题的指导意见》明确商业银行处置柜员工作压力问题的规范，细化人力资源管理等职能部门在减轻柜员压力问题方面的任务与责任，劳动保障部门要研究出台《关于银行柜员劳动保护的指导性意见》，从最长工作时间、最高劳动强度、休息补偿等方面提出明确的限制性条款与保护性措施。同业协会要组织出台《银行网点节假日轮休指导意见》，从制度上保障银行营业网点节假日得以轮休，有效缓解一线员工的工作压力和劳动强度。
（3）拓宽释放柜员压力的渠道并安排好柜员职业前景：采取专业手段、科学管理柜员压力，有效疏导柜员情绪；为柜员提供心理咨询服务和职业成熟度测评，帮助他们以一种成熟的心态对待职业压力；营造良性的组织文化，把每位员工都看作有价值的个体，大力推行尊重人、理解人，提高人的平等式管理，放手发挥人积极性、创造性；研究出台《关于银行柜员职业生涯设计的指导意见》，明确规定对柜员超过年限，实行强制性岗位交流，从政策上疏导柜员的出口。建立个人双阶梯晋升制度，为员工开辟全新的职业发展通道。通过员工的积极参与，员工在企业的帮助下，清晰认识自身的职业特质，并且接口企业岗位所需要的特质，做最适合自己特质的工作。
（4）建立与员工“双赢”的长期激励体系。我国商业银行员工的薪酬体系单一，工资、奖金等短期激励方式占据绝对的主体地位，实施股票期权甚至经营者持股的商业银行数量不多，这就反映出我国商业银行长期激励严重缺乏的现实。所以首先要建立完善的薪酬管理制，在薪酬上构成激励因素；其次建立和实施多层次、多种方式、方法综合的适应时代的激励机制；最后建立良好的竞争机制和公平的精神激励机制，实施时要充分考虑员工的个体差异实行差别精神鼓励。在鼓励机制的实施过程中，要为员工创造和谐的工作氛围；工作要多元化和富有挑战性；下放决策权，鼓励员工参与管理；同时建立面向未来的人力资源投资机制，使银行在激烈的市场竞争中立于不败之地。
银行柜员作为银行业的基础，银行柜员保护机制的建立是非常必要的，建立以科学设置职位、竞聘上岗和双向选择相结合的岗位聘任机制，设计安排好银行柜员职业前景，按照能上能下、能进能出、优化组合的要求，科学设计干部选任制度和专业岗位聘任制度，建立完善竞争择优、有效激励、充满活力的竞争激励机制，决策层要尽可能从政策保障措施上，为柜员实现个人价值搭建平台，解决柜员工作压力问题，激发人力资源活力，提高组织核心竞争力，加大对聘任人员的考核管理力度，在全系统营造“能者上、庸者下”的良好氛围，以更好的促进银行业的发展。
参考文献：
[1]杨敏.论员工绩效机制的构建[J].管理科学,2010.
[2]郑国中.银行柜员工作压力问题分析及对策研究[J].金融实务,2010(2).
[3]朱维巍.刍议商业银行柜员岗位视角下的绩效[J].财政金融,2010.
银行工作前景范文第2篇
论文摘要：面临中小企业贷款难的困境，社会各界频出新招，其中中小企业集群融资日益受到追捧，本文通过分析中小企业集群的特征，探讨中小企业集群在银行融资方面的优势以及银行如何做好风险管理工作，对解决我国长期以来的中小企业融资难问题具有一定的现实指导意义。
改革开放三十年来，区域经济得到了长足的发展，珠江三角洲、长江三角洲等地区中小企业遍地开花，众多同类型的企业逐渐集中到某一特定区域，从而形成了一定规模的产业集群，如著名的浙江义乌小商品产业集群、温州皮鞋、打火机产业集群以及北京海淀区it产业集群。商业银行利用中小企业集群融资方面拥有的各种优势大力发展中小企业业务的同时，还应加强风险管理工作，更好地促进双方的互利共赢局面。
一、中小企业集群及其特征
中小企业集群是指以一个主导产业为核心的相关产业或某特定领域内大量相互联系的中小企业及其支持机构在该区域空间内的集合。以中小企业为主的企业集群，由于其能够快速适应市场变化、满足顾客个性化需求而日益得到迅速发展。其特征可概括为以下三点：第一，同一区域内绝大部分企业都围绕某一核心产业从事相关活动，专业化协作分工以获取外部经济，提升整体效率；第二，生产资料、信息在各企业间充分共享，使集群内各企业各自的运营成本大大降低，增强了产品的竞争力；第三，适者生存，集群内企业总是在不断变化，新技术不断涌现，使得集群整体保持增长的持久动力。
二、中小企业集群的银行融资优势
基于以上对中小企业集群特点的认识，我们认为中小企业集群在银行融资方面有明显的优势，具体如下：
三、中小企业集群提高集群内企业的信用度
由于集群内各企业联系相当紧密，交易频繁，信息畅通，任何违约行为都会迅速为集群内企业所获知，从而使得违约企业声誉严重受损，与其他企业的合作机会将大大降低，企业经营难以为继。任何违约行为都是致命的，所以集群内企业会尽力维系好本身的信用度，这也能更好地满足银行对企业信用的要求。
四、中小企业集群增加银行的信贷收益
银行同时对集群内多个企业开展信贷业务，由于各企业业务结构、组织形式、产品前景等关键指标都很类似，相对单个企业贷款而言，可以节省大量交易成本，如调查成本、谈判成本和监督成本等。随着产业集群的发展，集群内企业不断发展长大，产生更多的融资需求，银行基于企业良好的信用记录，发放更多的优质贷款，从而实现二者的“双赢”。
五、中小企业集群降低银行的信贷风险
大部分中小企业融资难主要原因是银行相关的信用记录基本上是空白，银行出于控制风险的需要不敢贸然贷款。而集群内企业则有着天然的优势，银企双方的信息不对称程度大大降低，具体而言：第一，由于地理接近，银行对当地企业的各类情况已是相当了解，很容易判断其还款能力和还款意愿，有效避免了逆向选择和道德风险问题；第二，如果集群发展现状良好，银行又看好集群的未来发展前景，银行更乐于给予集群内企业更多授信额度，而对于单个游离的中小企业，由于风险的存在，银行的态度更加审慎。
六、银行如何做好风险管理工作
通过上述分析，中小企业集群在银行融资方面有着无法比拟的优势，对银行广泛开展中小企业业务有着明显的促进作用，但风险仍然不容忽视，银行应不遗余力地做好风险管理工作。我们认为可以采用如下措施：
七、合理预测中小企业集群的发展前景
经过三十年经济的高速发展，中小企业已从原先的小作坊、个体户不断发展壮大，中小企业集群也是遍布全国，一派繁荣的景象。然而，随着经济的进一步发展，各种问题也相继暴露出来，如大部分产业集群仍然专注于中低端制造业，品牌意识差，大打价格战，随着近年来通货膨胀的加剧和劳动力成本的上升，此类集群很可能会被历史淘汰；另外，集群使得集群内企业间联系相当紧密，提高了整体效率，但也导致了“一损俱损、一荣俱荣”的联动效应，某一企业的危机可能酿成整个集群的危机。银行应合理预测集群的未来发展前景，做好行业分析、区域分析，防范集群衰败风险。
八、针对不同类型集群实行差异化的管理
不同的集群的各方面要素有所差异，银行应针对不同集群的资金流动性、业务结构、组织形式等特点，实行差异化的风险管理模式，如对出口导向型企业集群，应密切关注国际经济形势，评价海外市场的需求能力在金融危机后的恢复程度和相关贸易壁垒等；另外，对资金流动性较强的集群，可以有针对性地运用“信贷工厂”模式以满足其资金需求的“短、频、快”的特征。
九、有效评价并积极管理集群整体风险
由于集群内企业受集群内部的有效约束，只要集群发展良好，其违约风险就相对比较低。然而，如果集群整体面临衰退甚至淘汰的风险，其内部企业的违约风险将大大提高。因此，银行应有效评价集群整体风险并积极管理，如定期评价集群的核心技术的先进性，国家相关产业政策（税收优惠、信贷支持等）。
参考文献：
银行工作前景范文第3篇
商业银行基金业务现状及发展前景
1998年，经证监会和中国人民银行核准，工行、农行、中行、建行和交行等五家银行成为国内首批从事基金托管业务的商业银行。2002年底，光大银行和招商银行也取得了基金托管资格。，国内10多家银行都在开展开放式基金代销业务。经过五年的发展，现阶段商业银行的基金业务已涵盖封闭式基金托管、开放式基金托管及代销、委托资产管理托管和QFII托管等领域。作为基金业的重要参与者，各大商业银行正在以基金托管人、代销人的身份全面介入基金业务，不断拓宽业务范围，在已托管发行规模达817亿份基金单位的54只封闭式基金基础上，正全力发展开放式基金的代销及托管等业务，并取得了较好的成绩。
基金业务已成为商业银行重点发展的中间业务之一。商业银行通过开展基金业务，不但可以获取托管费、认购费、申购费、赎回费、转换费、过户费等中间业务收入，而且由于代销和托管基金所形成的低成本机构沉淀存款余额也非常可观，这将有助于扩大银行非利息收入规模，在风险小、投入少的情况下获得稳定丰厚的收益，开辟出新的业务领域和赢利渠道。资料显示，2002年商业银行提取的基金托管费就高达2.41亿元，比2001年增长约28%.同时，商业银行还可以基金产品作为平台，将其他与之相关的增值服务和银行业务推销给客户，商业银行托管证券投资基金情况一览表（截至2003年4月18日）从而扩大银行的综合业务范围。目前，发达国家的基金规模相当巨大，美国各类基金的发行总量就有7万亿美元，超过了商业银行的存款总额。假设我国若干年后现有的10万亿元城乡居民储蓄存款的10%转化为基金，则可能为商业银行带来的各种中间业务收入将达数百亿元。因此，银行基金业务作为新型的中间业务品种，必将成为未来商业银行新的竞争焦点和利润增长点。
委托资产管理托管等新型业务将成为新亮点。近年来，委托资产管理托管业务已成为国外大银行的一项重要业务，托管资产的规模十分庞大，如大通银行2000年底托管的全球资产就高达6万亿美元。在委托资产管理中引入托管模式，其基本原理是使管理人不能持有资产，而持有资产的托管人无法运作资产，从而大大降低客户资金被挪用、为获取佣金进行虚假交易等损害委托人利益的种种风险。随着我国证券市场的发展，委托资产管理已成为机构超大额资金运作的主要模式，巨大的委托理财市场需求也就为商业银行开展委托资产管理托管业务提供了良好的基础。目前，证券公司正在运作的委托理财资产规模很大，2002年上市公司涉及委托理财的金额就达数百亿元，如果按基金年托管费率2.5%o，年托管费就有近亿元。此外，我国于2002年底推出了QFII制度，目前获得QFII境内证券投资托管人资格的多家国内商业银行就可以为QFII投资中国证券市场提供开立账户、资产保管、资金清算、信息咨询等全方位服务。
商业银行基金业务前景广阔。我国商业银行的基金业务作为银行业中一个极具发展前途的领域，伴随着基金规模的快速扩张，拥有良好的发展前景，主要表现在以下几个方面：（1）证券市场的发展为基金业奠定了牢固的基础。开放式基金的不断推出，社保基金的适时人市，委托管理资产的托管，都为商业银行提供了源源不断的业务。（2）基金产品及其交易方式的不断创新，从单纯的证券投资基金发展到社保基金、保险基金、债券基金、中外合作基金、保本基金、风险资本基金乃至外汇或掉期基金等，都将推动商业银行基金业务所处理产品与服务种类的更加多样化。（3）目前在商业银行基金业中尚定位于附属产品和服务的项目，将会逐步占据主导地位，托管业务有可能从原来的被动执行客户指令来处理基金交易，转变为更加主动地为客户从事基金交易提供咨询，超越最初的安全保管和记账等形式，更类似于信托业务。（4）商业银行托管业务的功能在基金交易的整个过程中，将从成交后的处理这一最低层次向交易中乃至交易前的层次上升，从而真正成为基金业务的主要参与者之一。（5）与上述发展趋势相适应，商业银行基金业务除了传统的基础业务（如清算、记账等）之外，将要面临客户更加多样化、复杂化的需求，这就对托管银行提出了更高的要求，要求能提供高质量、具有高附加值与差别优势的产品和服务。
商业银行基金业务发展策略探讨
面对在新一轮飞速发展浪潮中迅速做大的基金这块“蛋糕”，伴随着我国基金业务和产品的日益复杂化和多样化，各大商业银行应致力于扩大基金市场份额，开拓新的利润增长点，从最初的单一基金托管和代销业务，发展到一系列与基金处理相关的附加服务，即突破交易后基金的处理范围，逐渐拓展到为基金交易提供全套服务。而要实现这个目标，各大商业银行一方面要不断扩展自身的基金产品和业务，推进多元化进程，实现规模效应；另一方面又要根据基金市场和自身特点，形成在某些领域内的优势，集中精力发展收益率更高的核心业务品种。
全力增加托管业务份额是商业银行拓展基金业务的重中之重，获取稳定增长的托管收入才能推动基金业务的可持续发展。目前我国仅有七家商业银行有资格开展基金托管业务，基金托管费按基金资产净值的一定比例逐日计算、定期提取，现行的基金托管费年费率一般为基金资产净值的2.5%0，目前1400多亿元基金的年托管费收入可达3.5亿元，这相对于商业银行专业基金从业人员的投入来说是相当巨大的，而且当托管份额大量增加时，投入基本可以不追加，这就使得各大托管银行在基金托管领域的营销争夺达到了白热化的程度。为此，商业银行应通过为基金管理公司提供良好的服务、开展深层次的合作和全方位的营销、展示自身的优势和优质的客户资源等多种方式，努力扩大托管基金的份额。此外，商业银行要致力于业务创新，拓展委托资产管理、私募基金及QFII的托管业务，力争开拓更多的托管业务收入来源。为此，一要重点向目标客户营销推广委托资产管理业务和托管业务，并与具有受托人资格的资产管理人一道，为之设计和量身定做切实可行的委托资产管理和托管方案，在此基础上与客户开展全面的业务合作。二要通过加强与信托公司的业务合作，托管陆续成立的各种信托私募基金。三要把握目前实行QFII制度的时机，在外资银行争夺国内托管市场的竞争压力下，积极与国外战略投资者联系，开拓新的合作伙伴，同时保持与国内基金管理公司的密切沟通，争取拓展 QFII制度带来的新的托管业务。
以做好开放式基金代销业务为拓展托管业务的突破口，这已成为当前商业银行基金业务激烈竞争的焦点所在。由于市场竞争的加剧，近期新发行的基金品种仅限于开放式基金，而各基金管理公司在选择合作的托管银行时，重点考虑的是其销售能力，这就迫使商业银行想方设法地加大拓展代销业务的力度。而要做好这项工作，首先，必须明确代销的目标市场和营销重点。当前，城乡居民储蓄存款已突破10万亿元，商业银行应将代销的主战场定位于广大的零售客户，使投资者接受开放式基金的投资理念，从而在市场营销方面取得突破。同时，也要与机构投资者进行广泛的接触，甚至是“一对一”的交流与沟通，其中，持有大额可入市资金的保险公司应成为主要营销目标。其次，应强化主管部门的营销管理职能，策划切实可行的营销工作方案。主管部门应对包括营销宣传、业务培训、任务分解、激励方案、系统建设在内的各项工作进行周密安排，并对落实过程实施动态管理，强调客户关系管理（CBM）在代销业务领域的重要意义，重视对优质客户的和维系，建立较为完善的重点客户档案和跟踪服务体系，提升客户的满意度和忠诚度。再者，积极探索并及时经验，解决基金代销工作中出现的。通过探索合理的基金代销组织架构，进一步明确各代销部门的职责分工，制定符合商业银行长远发展要求的代销业务管理办法和激励机制，完善代销系统的交易和服务功能，将基金纳入为客户提供的综合理财体系，尽早开发电话银行、网上银行、流动银行等支持渠道，提升商业银行基金服务的层次，创造出商业银行基金服务的特色。
以领先带动业务领先，为广大投资者和基金管理公司提供高效、快捷和个性化的服务。基金业务发展的基本要求是业务品种、计划安排、服务手段和内部管理等方面都必须踏准市场的节奏并满足客户的需求，核心是提高银行的工作效率，尤其是要求以整体合力作后盾的信息系统和技术支撑体系作为保障，能对市场的迅速变化作出灵敏的反应。因此，商业银行必须重视对信息科技的投资，形成以城市为中心的综合化、化、多样化的银行化系统框架，并提供完善的网上银行服务。同时，为更好地适应未来基金业务发展的要求，商业银行应对基金托管、销售等业务和信息数据统计处理的软硬件设备加大人、财、物方面的投入力度，所开发的系统应具有充分的稳定性、先进性、安全性、可操作性和可拓展性，以客户至上、数据集成、参数化设计为基本原则，分为总行运行中心、分行集中点和前台三个层次，拥有完整的基金交易、清算结算、资金管理等功能，并通过多种途径宣传在基金托管、代销等业务方面的高科技含量，向展示其优势。
建立高素质的基金专业从业队伍，通过创新来完善组织体系。当前，各大商业银行在产品技术、硬件设施、服务水平等方面差异性越来越小，要在有限的市场空间占据更多的份额，营销力量的强大与否就成为竞争取胜的关键。因此，商业银行应加强对员工基金业务和营销素质的培训，对有关业务人员开展分业务、分岗位、分层次、分级别的全方位、多层次、阶梯型、立体式培训，为基金业务的发展做好充分的人才储备。此外，商业银行发展基金业务的关键在于其所拥有的创新能力，而这就需要依靠一支结构合理的分层次的专业人员队伍：信息系统人员和专业人员相结合组成创新产品的基础层，作为后台支撑保障；设计人员和业务操作人员相结合组成创新层，作为产品的开发主力；通晓存贷款和结算业务，投资银行融资和理财业务，以及信托、基金、租赁、保险等非银行金融业务的客户经理，既是面向客户推销银行中间业务创新品种的执行者，又是市场信息、客户需求和执行过程中问题的反馈者。培养并打造出基金专业从业队伍所形成的创新组织体系，将有助于商业银行拓展创新基金业务品种，向经营品种市场化、服务手段多样化和内部管理规范化的方向发展，使商业银行在资本市场成长的过程中得到发展。
银行工作前景范文第4篇
昆明市海口和伟有限责任公司属一家民营控股企业，1997年成立，主要以饲料级过磷酸钙、磷酸二氢钙等生产、销售为主的磷化工企业，拥有国家级工业产品及饲料添加剂生产许可证，自主品牌为“和伟饲料级磷酸氢钙”，2012年实现净利润294万元，近三年采取抵押和担保形式累计从西山区农村信用社获得4350万元的贷款，利率最低上浮55%，最高上浮69%，无其他渠道的融资和借贷。
二、企业发展前景
企业位于昆明海口工业园内，国家级工业园区的申报，围绕海口工业新城建设，着力打造精细磷化工产业、机械制造产业、光机电产业三大特色产业的目标，都给海口工业园区带来了重大的发展机遇。目前，园区已聚集了云南三环、云南磷矿集团等一批磷化工优秀企业，磷化工产业具备了坚实的发展基础，该公司也和他们一样，在各自的发展方向引领着海口磷化工产业的发展，带动着海口工业园磷化工产业升级发展，从而带动园区产业经济的加速增长。
三、企业发展与金融服务存在的问题及相关建议
从收回问卷及走访相关企业了解的情况看，虽然企业有较好的发展前景，属西山区重点扶持行业，但相关金融支持仍存在一定问题。
（一）银行信贷管理机制与企业发展需求不相匹配
一是商业银行信贷战略取向趋同，中小企业贷款难问题得不到足够的重视。国有商业银行贷款投放的重点在大企业、重点项目，对中小企业特别是民营企业的信贷投入没有建立与之相适应的信贷运作机制，中小企业和民营企业贷款暂时比较困难，目前，只有西山区农村信用社一家机构向相关企业投放了贷款；二是信贷权限上收和严格风险控制，使海口金融机构毫无自主信贷投放权力；三是现行商业银行信用评级、准入条件与企业发展现状不相称。
（二）银、政、企合作的深度和广度不够
据了解，地方管理机构与金融部门之间很少就有关金融合作事宜进行接洽，虽然曾经尝试与浦发行签订了“银园”合作协议，但由于土地的抵押质押问题，实际到位资金有限，对整个园区企业的资金需求只是杯水车薪。
四、相关建议
第一，大力引进和发展优势主导产业，优化投资结构和项目选择，重点巩固和做大做强磷化工产业，充分利用现有优势企业，紧紧围绕产业定位，着力引进、发展一批科技含量高、产品附加值高、资产效率高、资源高效、生态安全、机制创新的新型磷化工项目，为银行货币政策的有效实施创造良好的信贷环境。
第二，解决好土地问题，集约利用土地，提高土地利用率。工业园区建设，应从远景发展的需要控制规划面积，加快土地的“招拍挂”工作，完善建设用地相关手续，帮助企业解决土地证、房产证等问题，促使园区基础设施建设及招商引资项目快速落地，使银行抵押物落到实处。
银行工作前景范文第5篇
目前农村的金融市场，已基本形成了以农业银行、农村信用合作社金融服务为主，其他银行，如邮政储蓄银行零星贷款为辅，农户之间相互抬款也普遍存在的格局，有的地方也有村镇自办银行的。农业银行、农村信用合作社的传统业务领域在农村，他们为农户提供较为全面的金融服务，如存款业务、结算业务、贷款业务和理财业务等，他们盘踞农村几十年，和方方面面关系极为牢固，在农户心中也极有威望，银行人员在那里是“有身份的”，一个营业所主任的社会地位几乎不亚于乡镇长和书记，有人把这些银行形象地称呼为“地头蛇”，举个例子，农村有过年杀年猪的习惯，因此一到年节一些银行工作人员吃杀猪菜都腻了。试想，农民多厚道啊，能不请给自己贷款让自己能种上地的人吃点喝点吗？其他银行，如邮政储蓄银行、哈尔滨银行和龙江银行，目前在农村主要是靠贷款业务来争取农户，这些行往往是靠人脉关系来开展业务活动的，银行里有人和村里的某人熟悉，一般是在村里有威望的支书村长报帐员之类的人，由他介绍来开展业务活动，这些人在本村经营多年，对每家农户的情况都了如指掌，由他们介绍业务可以说是一打一个准，几乎没有贷款出现不良的，由于这些行发展业务随机性很强，所以有人形象地称呼为“游击队”，可不要小瞧了这些“游击队”，由于他们是从村级开始下手的，且贷款门槛相对较低，所以很容易动摇农行和农信社的统治基础；农户之间互相抬款也是常见的事，春播时缺钱的农户往往以几分利的月利率从有钱户手中借贷，而且是利滚利。抬钱的原因，一是缺钱的农户嫌在银行贷款麻烦，二是由于某种原因在银行贷款困难，三是借钱是为了短期资金需求，犯不上到银行去办。当然也不是谁都能抬得着钱的，至少人家要觉得你能还得起本息，不是经常看到这样或那样的报道或消息吗，某人因没钱而被医院拒之门外，某人因没钱而导致子女辍学，为什么没钱？恐怕是连抬钱都抬不到了，家里穷的叮咣响，谁敢抬给他！那么，目前的农村金融市场格局能否满足农村经济高速发展的需要？笔者认为，目前的农村金融市场格局还是基本上能够满足经济发展的需要的。但随着经济社会的不断发展和城镇化进程的深入，一定会导致农村经济结构和金融市场发生深刻的变化，农民对金融服务的要求会越来越高，农村金融市场的空间也会越来越大，工商银行如果能够抓住这一历史机遇，积极进入农村金融市场，支持、推进第一产业改革、发展进程，无疑是具有重大的战略意义的。
二、进入农村金融市场的必要性
为什么要进入农村金融市场？有人说：工农中建四大行，国家早有业务分工，工行业务地盘在城镇，主要为企业和城镇居民提供金融服务，中行为外贸企业和国际结算提供金融服务，建行为基本建设提供金融服务，而广大的农村则是农行和农信社的地盘。工行按照分工，只要在城镇里开展好各项业务就行了，何必到穷山恶水去和农行、农信社抢饭碗？这种想法应该说是望文生义，以静止的、片面的观点看世界，是形而上学。三十年前，金融体制改革刚开始时，国家对各家专业银行是有上述业务划分的，行名也基本上能够代表各自的业务范围。但三十年后，随着经济体制改革的深入和市场经济的建立，各家商业银行早已打破了原来的业务划分范围。目前，只有在经济发达的中心城市，工行网点仍然相对居多，但在全国大多数城镇，工行早已不是老大，甚至连老二都不是了。各位可以到大街走走看看，哪里不是工农中建北京龙江的网点比邻而居？既然人家能进城，那么我们就能下乡。说：农村是一个广阔天地，在那里是大有作为的。我们就是要解放思想，放下包袱，破釜沉舟，放手一博，不但要与农中建北京龙江等行争夺城镇金融市场，还有走下去与农行、农信社争夺农村金融市场，让广大农民兄弟也享受到工行最优质的金融服务，让我们工行也为建设社会主义新农村添砖加瓦。这是化被动为主动、化腐朽为神奇的一步好棋，否则在理论上讲，工行的传统地盘将会被蚕食得越来越小，前景堪忧。总之，为了捍卫工商银行在国内金融市场的领先地位，为了实现工商银行可持续性发展，工行应该实行战略性转变，坚决进入农村金融市场。
三、进入农村金融市场的路径
分三步走。一是摸底调查，有的放矢。俗语说：凡事预则立，不预则废。对于农村金融市场，我们首先要搞调查研究，决不能领导层一拍脑门，大家就一轰而上，结果开展工作时才发现一切茫然。“小黄狗吃刺猬，不知从哪下手”。因此必须搞好摸底调查，才能有的放矢。比较具有操作性的做法是，抽调两至三个人组成一个调查小组，小组成员应由在农村有一定的社会关系、且比较了解农村的员工组成，深入农村针对金融需求情况和发展前景进行详尽的调查研究，并形成调查报告，再交决策层研究决策，据此采取黄鼠狼吃蛇的战术，各个击破，成熟一个村开展一个村，成熟一个乡开展一个乡，以此类推。二是信贷先行，夯实基础。农村最需要什么？贷款！经常见诸报端的，是所谓农民贷款难、所谓农村办企业或者扩大再生产缺少信贷资金支持，所谓贷款难成为制约农村经济发展的瓶颈等等。笔者有一些农民朋友，他们经常问的一句话就是：“你们工行给农民贷款吗？办企业给贷吗？需要用什么做抵押？贷款利率多少？”看到他们期许的目光，我还真不好意思说工行暂时不给农户贷款，那样他们会很失望。因此我行不妨把针对农户和农村企业的贷款业务作为工作切入点。一个二级分行可以挑选辖区内一两个村作为试点，由点及面，取得经验，再据情况予以推广。选择的要素，应该是中等村屯、非农经济基础相对较好，且交通较为方便，便于工作。这样做，才具有典型意义和参照物价值。如在笔者所在的黑龙江省七台河市，是否应该把试点村选择在中心河或铁山乡，原因是这两个乡镇都有相当数量的小煤矿、养殖场分布，以及少数生产加工企业，且农户人均有地约一垧左右，还有一定数量的山地林木，比较典型；对于适用什么样的信贷种类问题，其他行的做法如下：一是农户种地买种子化肥用钱，只要借款人有地有房有担保人，有本地户口，就给贷款，金额几万元不等；二是几户联保，各贷几万，借款人对联保的其他人贷款负有连带责任，用途管理不严格；三是对种植、养殖大户和小林场、小作坊和生产加工企业，以住房、土地使用权、林权、机械设备和粮食等做抵押，发放抵质押贷款。工行可在参考上述做法的基础上，根据国家信贷政策，选择自己的贷款方式。但必须坚持两条；一是手续简便，办理迅速；二是规避风险，杜绝不良贷款发生。在开展信贷业务活动时，要注意贷款风险防范。有这么一件事：一家银行到农村推广五户联保贷款，每户限贷五万元。该村有这么一个人，看出这是一个机会，就找到暂时不需要贷款的四户人家。说虽然你们暂时不用，但你们也贷，然后我用我还，这四户人家碍于乡亲的情面，也没考虑过多，就以自己的名义贷款，然后把存折交给了那个人。不知是经营不善还是其他原因，总之用钱的这个人还几次就不还了，这四户人家除了自己还之外，还得去求用钱的这个人，而这个人就有放挺的意思了。到了年末更傻眼了，银行工作人员到那四户人家吃住去了。这件事从客观角度看，除了用钱的那个人有作套、欺诈的嫌疑外，银行经办人员也不能免责，一味追求业绩，没有搞好贷前调查，最终可能导致银行贷款形成不良，同时坑害了老实厚道的农民兄弟。三是全面铺开，拓展业务。随着业务的开展和经济形势的不断变化，我行应根据国家经济金融政策的要求，考虑在农村中心乡镇设立机构网点，有三个前提条件：一是必须是业务发展到一定程度，需要设立机构网点来加强业务管理；否则一两个村的几十笔贷款业务犯不上设立网点，经常检查，及时收贷就是了；二是必须要有发展前景，值得设立机构网点，比如设立网点的乡镇附近可能要修路、要建市场，要修水库等等，否则设不设一个样，业务没有长足进步，没有明显效益，得不偿失；三是要有能够胜任农村金融工作的干部储备，使机构网点设立后能够很快正常运转并取得预期效果。否则两眼一抹黑，工作难以打开局面。
四、进入农村金融市场应注意的问题
