农业保险风险管理
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农业保险风险管理范文第1篇
巨灾风险管理制度就是一系列融资安排
农业保险的大灾风险分散机制，实际上就是一种在发生大灾风险损失情况下，保险机构的常规风险责任准备基金不足以支付赔款时的融资预案。在这种情况下，如果缺少制度性安排，保险公司的破产概率会大大上升，合作保险机构也会发生较大赔付困难;同时，投保农户应当获得的损失补偿也必然大打折扣，这就有违我们开设农业保险的目标。在其他农业保险发达的国家，专门的农业保险法律法规都对这种情况下的融资安排有具体的规定。美国1980年的《联邦农作物保险法》规定，在发生大的灾害，责任准备金不足以支付赔款时可以发行债券，解决赔款资金问题。2009年修订的《美国联邦农作物保险法》规定，在出现这种情况时，经过农业部长(联邦农作保险公司董事长)批准可以从政府所属的“商品信贷公司(CommodityCreditCorporation)”筹款。加拿大的农业保险法也同样对发生大灾损失时的融资作了安排，其联邦和省的《农作物保险法》规定，在责任准备金和历年结余积累不足以支付当年赔款时，农业保险公司可以向联邦财政部和省财政厅借款来履行合同赔款责任。1986年和1988年，加拿大就发生过两次严重旱灾损失，保险公司所借债务多年后才还清。在我国几十年的农业保险试验过程中，因为没有这种大灾损失发生情况下的制度安排，不止一次发生过上面所说的那种不规范的“自动封顶赔付”、“减额赔付”甚至赖账不赔的情况，严重侵害了投保农户的权益和保险机构的信用和声誉。
大灾风险分散制度可以有多种形式多个层级
农业保险的大灾风险分散机制可以包括多种方式和多个层级。我们曾经在《政策性农业保险巨灾风险管理研究》(中国财政经济出版社2010年3月出版)中做了比较详细的研究和介绍。大灾风险管理制度，一般都是从两个维度来安排，一个是大灾风险分散手段或融资方式，另一个是风险分散或融资层级和规模。从方式上，分散农业保险的大灾风险可以通过购买再保险、建立巨灾风险准备金、发行专项债券、借款以至风险证券化等手段达成。表一是几个国家的农业保险大灾风险管理制度的安排。从层级上，农业保险的大灾风险分散机制可以是单一或者多层级安排的制度。从表一中也可以看出，这些国家不仅有多种方式和途径来分散农业保险的巨灾风险，而且他们的制度还不止一个层级。在我国的农业保险近几年的试验中，各地主要建立了巨灾风险准备金，有的地方还初步建立了一级或两级大灾风险准备基金，例如北京、上海、浙江。有的省建立了省、地、县三级大灾风险准备基金，例如江苏省。表二是我国目前部分省市政策性农业保险的大灾风险分散制度的安排概况。从表二可以看出，这些省、直辖市、自治区目前初步建立的大灾风险分散手段普遍比较单一，主要是再保险和省内大灾风险准备金(北京市政府还为自己承诺承担的风险责任购买了再保险)，还缺乏其他的大灾风险管理或者融资手段，层级也多限于保险公司和省一级(江苏有三级大灾风险准备金)。有的省政府承担部分农业保险大灾风险损失的超赔责任，有的省则不承担任何大灾风险的超赔责任。
我国将如何设计自己的大灾风险管理制度
目前和今后一段时间，我国各省将根据《农业保险条例》的要求，制定或者完善本地的农业保险制度，特别是政策性农业保险制度，其中必然涉及到建立大灾风险分散机制的问题。《农业保险条例》第八条虽然规定“国家建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制”，但是没有具体规定如何建立这种机制、选择什么方式和途径、建立几级风险分散机制以及制度建立后如何操作和运转等。
首先，省一级政府要担当本省大灾风险管理制度的组织责任，同时要适当承担省内政策性农业保险经营的大灾风险责任，这也是“建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制”应有之义。对于政策性农业保险而言，国家不会为政策性农业保险的风险责任“兜底”，但也不会把大灾风险责任完全压在保险机构肩上。因为任何保险机构都难以独自承担农业保险的大灾风险损失。
其次，省一级的农业保险大灾风险分散机制也要从分散风险的手段和层级两个方面做出选择和安排。在省一级，这种制度不一定局限在大灾风险准备金上面。就分散大灾风险的手段而言，在各保险机构购买再保险的基础上，省一级政府层面最好选择市场化融资手段，包括发行政府担保的农业保险特种债券，或者允许从政策性金融机构借贷。可以但不一定要建立大灾风险基金，也不必要在风险证券化方面动脑子。因为建立和管理大灾风险准备金不是一件容易的事，将长期占用大量的资金，在我国资本市场不那么完善的现今，基金规模难以预测。
农业保险风险管理范文第2篇
【关键词】农业风险 农业保险 价格支持 灾害救助
【中图分类号】F304 【文献标识码】A
农业风险的产生往往具有不确定性，风险一旦产生，农业生产就会大受损失，造成农产品供需失调及农民收入减少，影响一国的粮食安全甚至是社会的稳定。因此，农业生产风险管理是一项重要的制度与政策，是保证农业生产顺利进行的手段。研究域外国家农业生产风险管理经验，对于提高我国农业生产力，降低农业生产风险具有现实意义。
美国农业生产风险管理
从整体上看，美国在农业生产风险管理之中，还是以保护政策为主导，在此政策模式主导下，形成了多种多样的农业风险管理方式。既有农产品价格支持制度，也有完善的农业保险制度，还有信贷及税收优惠政策与一般性农业支持政策。
农业保险制度。美国农业保险制度在政府主导下经过了很长的制度变迁，从最初的完全私营制，到中间的国营制与公私合营制，直到今天的政府监督下的私营制。在19世纪末20世纪初，美国的私营商业保险公司就尝试运作农业保险业务，但是经过大约40多年的发展，这种完全由私营保险公司承保农业险模式以失败而告终。1938年联邦政府看到了私营保险公司在农业保险运作中的失败，开始介入农业保险，依据国会1938年10月颁布的《联邦农作物保险法》成立了联邦农作物保险公司（FCIC），由联邦农作物保险公司直接经营农业保险业务，联邦政府提供经营费及保费补贴，这种国营单轨模式持续到1980年代初，但是这种经营模式导致政府财政负担过重，保险的业务范围局限于少数地区和农作物，因此保障作用有限。于是在1980年7月美国政府修订了《联邦农作物保险法》，农业保险为此走向公私合营制。直到1996年，美国再次修改《联邦农作物保险法》，公私合营制走到了尽头，依照1996年新修改的法案，美国农业保险最终进入“政府扶持下的私营单轨制”阶段，这也是现行较为合适的农业保险模式。美国农业保险险种类型丰富多样，几乎覆盖了农业生产的各个领域，农场主可以根据自身情况进行有针对性的选择，其主要险种包括：
多风险（一切险）农作物保险。这是非常重要的一种农业险，保险公司依据农场主农作物历史最高产量或地区平均产量来确定承保责任。该险种主要有农业巨灾保险与扩大保障保险，巨灾保险保障水平较高，有很多兜底责任，因此保费也较高，当然联邦政府会承担50%左右的保费；后者是对巨灾保险的一种再救济，在巨灾保险上的一种更高水平、更完善的保险保障。
区域收益保护保险。这种保险是专为小麦、玉米、棉花、花生等8种大宗农作物而设立的，此种保险的保额不是依据个别农产产量而定，而是依据一个县来年预测平均产量而确定的，保险责任涵盖这8种农作物整个生产过程。
收入保证保险。这是一个新的险种，是1996年《联邦农作物保险法》第二次修订后确立的险种，从1997年试行以来，效果颇佳。以农场主家庭收入作为保险标的及赔偿依据，包括团体收益保险，收入保护保险及作物收益保险等种类。
传统商业险种。如火灾保险、飓风保险等，这类传统商业险种在最初私营单轨制时就确立了，到今天已经有100多年的历史，其保险责任及投保范围也非常固定。但1996年修改的《联邦农作物保险法》规定，凡投保一切险农作物保险的农场主还可以另行购买传统商业险种，但保额及保费需适度减少，两种险种的投保范围及保险标的不能完全重复。
总而言之，美国的农业保险将产量风险和价格风险全部纳入保护范围，并且提供了多样化的农业保险产品，到2012年底美国可以参加保险的农作物已经达到了100余种，承保面积超过了1亿公顷。由此可见，农业保险在美国农业风险管现中的作用是不可或缺的。
农产品价格保护制度。由于WTO《农业协议》的达成，近年来，美国的农产品价格保护政策发生了较大的调整，由原先的计划补贴、合同补贴改为直接支付和支持价格等，具体而言，有如下两点：
首先，直接支付额度增加。2012年美国再次修改了《农业法》，美国对新农业法目标价格与灵活性合约下的直接支付额度维持或适度降低了标准，但却扩大了直接支付的范围，增加了大豆、花生和其他油料作物品种，两项之和的直接补贴额度与2002年农业法标准相比有了较大的提高。
其次，支持价格深化。2012年新农业法推行的支持价格通过农产品营销援助贷款率来操作，补贴仍然用市场价格与贷款率的差额来实行，从本质上将仍是无追索权贷款的延续。
美国农产品期货市场。美国是期货市场的发源地，从世界上第一家期货交易所―芝加哥期货交易所成立到今天已经有160余年的历史，已经成为美国重要的风险市场工具之一。目前美国期货市场作为市场经济的一项基础设施，在化解市场风险、配量农业资源、形成国际权威价格以及吸引国际资本等方面，都发挥了关键性作用。其极大地提升了美国农产品的国际竞争力，并形成了芝加哥期货交易所（CBOT）、芝加哥商业交易所（CME）等一批国际著名的期货交纳所。这些交易所都可以从事农产品交易活动，可以上市交易玉米、小麦、大豆、谷物、柑橘等30多种农产品的期货合约与期权合约①。
政府救助。在对农业风险进行管理的过程中，美国政府的作用发挥得也较为完全，它向农场主提供包括灾害补贴、土地休耕补贴以及储藏补贴在内的种种政策支持，并且除灾害保险方面提供政府支持之外，还对农场主提供救助，主要体现在两个方面：个人灾害救助。如果生产者的年度总产量低于或等于美国农业稳定与保护局（ASCS）规定计划产量的65%，农场主可以申请领取灾害救助。这种个人灾害救助是完全依据农场主作物产量而定的，不论生产风险是否真正产生，其功能就如同区域收益保险中的依据产量承保而发放保险金的功能是一样的，面积灾害救助。面积灾害救助所提供的理念如同农作物保险中按照作物面积与产量对比提供保险的功能是一致的，只不过是不需要交纳保险费。在ASCS面积灾害救助计划中，其救助的依据就是在实际单位面积产量与期望单位面积产量之间差额的基础上，如果在受灾后的任何一年度中，实际单位面积产量只有受灾之前单位面积产量的65%，农场主及生产者就可以申请领取该救助。
巴西农业生产风险管理
巴西农业主要以经济作物生产为主，在国民经济中占据十分重要的地位，是巴西外汇收入的主要来源。但是，由于发达国家对本国农业的保护使得国际农产品市场竞争更为激烈，巴西农业也因此遭受了来自国际方面的较大风险，因此巴西政府采取了一系列的风险管理政策。
农产品价格支持及税收优惠政策。2005年以前，巴西农业政策主要是固定农业补贴，限于财政压力，巴西政府从2005年开始取消农业补贴，转为实行农产品价格支持政策，价格支持政策中确定了农产品价格的基本基点，当市场交易的平均价格低于基本基点时，政府就以价格支持中的基点价格来收购农产品，保护生产者利益，避免市场动荡给农业生产带来不利影响。
另外，巴西政府还在税收政策上有多种优惠，其中土地税优惠幅度最大。对于一般的种植出口作物的土地，其土地税由农民与市政府各承担一半；州级政府只从农户出售农牧产品所得收入中扣除，以此征收商品和服务流通税；市政府基本上不征其他税。同时，为了扶持中小生产者，巴西政府规定，如果农民家庭拥有的土地面积不超过30公顷，家庭成员主要从事农业生产，在城市中没有房产的，依法可以免交土地税及个人所得税。
农业保险制度。巴西的农业保险在发展中国家是比较发达的，其保险业务覆盖面较为宽泛，主要险种有五个类型，即农作物保险、牲畜保险、农民财产保险、农村信用保险及农民人身保险，由一般的农业保险公司经营，主要是各州立国营农业保险公司及私人商业保险公司。其运作体系有两个方面，一是联邦政府支持下国家再保险公司经营的农业再保险体系，各州立保险公司及私人商业保险公司经营农业险，也是该体系的一部分；二是联邦政府农业保障计划。
国家再保险公司（IRB）。该保险公司是巴西农业保险主要运作机构，基本上能够掌控巴西整个农业险市场。公司股份分为两类，巴西联邦政府控股50%，私人控股50%，但是私人股东没有投票权，实际上是由联邦政府完全控制。其主要经营上述五种农业保险的再保险，同时还经营其他商业保险的再保险。
农业保险稳定基金（AISF）。该基金是IRB完全经营并支持的保险计划，主要是用来分散农业居灾风险及市场风险的，其基金来源有四个方面：一是联邦财政拨款，占到基金数额的50%；二是其他农业保险公司上交的年度净利润的40%；三是保险经纪人的佣金，私人商业保险公司拨付给经纪人佣金的8%上交该基金；州立农业保险公司将经纪人佣金直接上交给IRB，成为该基金的一部分；四是国家保险公司自己经营利润的一部分，通常是年度净利润的20%。②
国家农业保障计划。这个计划实际上是一种农业担保融资计划，由农业部、中央银行主导，巴西联邦政府每年从其年度预算中拨出2%～4%的资金设立基本基金，参加该计划的农民也需要向基本基金缴纳一部分附加费，这个附加费相当于是保险费，不退还给农民，农民可以从巴西各商业银行获得相当于该“附加费”一倍以上的贷款，贷款是无利息的。
农业保险保费补贴计划。该计划于2005年11月正式运作，从2006年开始保费补贴范围不断扩大，由最初的7种农产品扩大到所有的农作物、牲畜、水产及林木，到今日，该计划实施9年来，取得了较好的效果。
美国与巴西农业风险管理机制的共同特点
实施农业风险管理需要较好的经济基础。国外政府对于农业的风险管理都是在经济发展水平较高的阶段而实施的，农业风险管理政策是政府为了实现农业与其他产业的均衡发展，以确保农业在国民经济中的基础作用，进而采取的一系列支持和保护农业的政策措施。经济的现代化和经济建设的巨大成就，为农业风险管理提供了技术手段和物质基础。
建立了完善的农业保险制度。上述国家的农业保险机制运作良好，保险业务类型丰富，财政对保费的补贴较高，能够提升农民参与农业保险的积极性，在客观上能够降低农业生产的风险。一般采取的是强制性保险与附条件强制性保险，从政策上将农民纳入到国家风险管理机制之中。巴西、美国规定农业贷款户必须参与农业保险，形成准强制性保险。巨灾保险也是一种强制性保险，其他的农业福利计划，诸如价格支持、农业贷款等也与农业保险联系起来，这是附条件的强制性保险。而且两国政府在保费补贴上的支持力度也较大，赔付比例也较高，这些因素都是促进农业保险制度发达的原因。
农产品价格保护制度成为普遍的农业风险管理措施。各国政府向农民提供价格保护措施中，最普遍的方式是农产品最低价格保护制度。美国的价格支持几度变化，现在实施的是目标价格制度，巴西实施的最低价格支持制度，其实这两种制度运作方式大致相同，都是政府通过宏观调控的方式来维持市场价格的最低基准点，一旦市场价格的基准点低于支持价格或目标价格时，政府就会出面收购农产品，来保护农业生产者的利益，解除农民的后顾之忧。
国外利用较完善的现代化市场工具来规避农业生产风险。发达国家对于农业的市场风险管理手段已经较为完善，远期合约、期货交易以及期权合约等风险管理手段运用的较为成熟，在管理农业市场风险方面发挥了较为积极的作用，农产品交易品种不断丰富，为更好的化解农业市场风险奠定了良好的基础。从现代化市场工具运用的基础来看，越是市场经济体制健全的国家，现代化市场工具发展得越好，现代化市场工具要有一个市场风险管理手段运用的良好环境。
美国与巴西农业风险管理方式的差异
农业生产风险总体上看，可以分为自然风险与市场风险两种情形，上述各国农业风险管理方式也分别是为自然风险和市场风险预设的。归结而言，农业保险制度与政府救助主要是为自然风险而设立的；而期货市场及价格支持政策则主要是为市场风险而设立的。
自然风险管理方式之比较。美国的农业保险制度是明显的市场化运作，联邦农作物保险公司代表国家处于监督地位，不直接经营农业保险及其再保险；在再保险体系上，美国从2010年开始有所调整，联邦农作物保险公司在再保险领域可以适当受理，这主要是源于国会在2010年制定的《农业巨灾风险法案》，这个法案是对1996年修改的《联邦农作物保险法》的一次改变，即在巨灾保险领域，从2010年开始，联邦农作物保险公司可以受理此类险种的再保险；在保费补贴上，美国农业保险的保费补贴不再局限于法定补贴，近年来实施的是浮动式保费补贴，即保费补贴与保险险种、作物种类相挂钩。
巴西的农业保险在发展中国家是非常完备的。保险体系与保险范围完善，不但有一般的农业险，还有农业保障计划，相当于是发达国家的附条件强制性保险；农业保险运作及再保险体系由国家完全垄断，带有强烈的政策性，不属于市场化运作体系；③其保费补贴没有发达国家完备，保费补贴的局限性特征明显，只限于特定农作物及特点险种。
市场风险管理方式之比较。美国的价格支持在2012年第10次修改《农业法》中得到了充分体现，目前实施的是合约直接支付与贷款利率挂钩的价格支持，市场化运作明显，也符合WTO的规则。在这方面，巴西就显得落后一些，因为是发展中国家，可以使用“蓝箱”政策，在价格支持上完全是政府主导的最低价格保护制度，缺少市场化体系。
在期货市场上，毫无疑问，美国是最为发达的，美国的期货交易种类繁多，风险分担方式多样，远期合约与期权合约同时并举，具有强大的市场风险化解能力；巴西基本上没有期货市场，2012年开始，才建立了巴西第一家农产品期货交易所―里约热内卢农业商品交易所，交易种类单一，主要是可可豆及咖啡豆。
（作者分别为宁夏大学光彩学院讲师，宁夏医科大学副教授）
【注释】
①周志坚：“美国农业发展经验及借鉴”，《农业发展与金融》，2013年第12期，第66页。
②柴智慧，赵元凤：“拉美地区的农业保险：实践、挑战与启示”，《世界农业》，2012年第9期，第125页。
农业保险风险管理范文第3篇
关键词 政策性农业保险；农业保险监管；美国农业保险
一、美国农业保险监管法律制度介绍
1938年，美国农业部根据《联邦农作物保险法》成立了联邦农作物保险公司（Federal Crop Insurance Corporation，FCIC）。该公司是行使《联邦农作物保险法》所授予权利的政府全资农作物保险公司，为农业部的下属机构，负责农作物保险规则的制定、履行对私营农作物保险公司的稽核和监督职能，并提供再保险。其设立目的为：通过建立健全的农作物保险体系，增强农业的经济稳定性，并为设计和建立农作物保险体系提供有益的研究和试验手段，以提高国民的福利水平。[1]
为了加强对美国农业的支持及对农作物保险的监管，1996年《美国联邦农业进步与改革法》对美国农业部的1994年重组法案做了修正，在其第226项条款之后增添了新的内容，即有关建立风险管理局（Risk Management Agency ，RMA）的条文，之中规定了RMA作为农业部中一个独立机构的地位，并对其职能、组成与资金来源做了明确规定。其设立目的是为了监督和管理FCIC，以及管理联邦农作物保险风险基金的帐户和与农产品期货市场有关的各个项目，履行的是从农场服务局分离出来的为农户风险管理服务的职能。[2]作为美国农业保险业务的监管机构，风险管理局主要承担农业保险政策及法规的制定、监管、再保险和综合服务四大项工作，是为农业生产者开发、保持和提供风险管理的工具，以便让农民能够更好地管理自己的商业风险。其职责主要包括：负责全国性险种条款的制定、费率的厘定；负责向私营农作物保险公司提供费用补贴，向农民提供保费补贴；负责与各私营保险公司协商，签订标准再保险协议，向私营保险公司提供再保险支持；负责对私营保险公司执行法律和协议的情况进行检查和监督；建立农作物保险数据库，并用于厘定费率；负责私营保险公司与联邦农作物保险公司往来帐户的决算，如保费和费用补贴款的划转、代收费用上划等，并编制月报表、半年报表和年度报表；负责制定农作物定损标准和通用定损标准。
二、美国农业保险监管法律制度对我国的启示
美国农业保险监管制度在保障本国的农业保险及市场的稳定、持续、良性发展中发挥了重要作用。借鉴它的法律制度的经验和优势，对在结合我国农业保险自身特点的基础上，建立我国的保险监管法律制度具有积极意义。这些国家农业保险监管法律制度可供我国借鉴的有以下方面。
应建立具有本国特色的农业保险监管模式
美国FCIC成立的初始阶段兼具农业保险经营与管理职能；随着农业保险开展的深入，FCIC从直接经营农业保险业务中解放出来，只担负监管职责；而后在农业保险发展较为成熟阶段，为了更好地对农业保险实施监管，又专门成立了RMA进行农业风险管理。美国的经验表明，对农业保险的监管并没有整齐划一的单一模式，而必须根据各国的实际国情建立适合本国需要的监管模式，才能真正实现促进农业保险业及其市场的良性发展。因此，我国农业保险监管模式必须依据我国农业保险发展状况、历史经验、管理体制、政策目标等方面来建立，而当农业保险状况发生变化时，监管目标、内容、方式、手段等也应随着农业保险的发展变化而发生相应的变动。
三、应成立专门的农业保险监管机构-农业风险管理局
美国农作物保险的监管则由专门机构――隶属于美国农业部的RMA进行[3]，此种安排是出于加强对美国农业的扶持和风险管理的需要而为之，同时也是为了在农作物保险的运作中便于与立法机关进行协调以及和农业生产者进行沟通。
从美国的农业保险监管机构设置情况来看[4]，无论采取什么样的机构监管、无论是单独监管还是联合监管，农业保险的监管机构都须具备职责明确、专门性强、能很好协调各有关部门的关系和政策，确保农业保险业及其市场的健康发展等特点。而从目前我国保监会监管农业保险的现状看，这些要求都无法满足。因此，我国应成立专门的农业保险监管机构如农业风险管理局，来应对农业保险发展对监管的需求。我们应在农业部内设立相对高度独立的农业风险管理局。就必须制定明确的法律规范来确定其法律地位、职能、其他的与监管农业保险必须具有的相关权利与职责和监管的适当程序。未来的农业风险管理局应担负着广泛的职责：设定农业保险监管的重点和难点、监控遵守情况以及报告结果；设定农业保险监管的清晰目标和实现这些目标的有助于促使农业保险持续、健康地发展手段；以及能够建立起监管人员运用监管权力的问责机制等。
完善《农业保险条列》中关于农业保险监管的细则
我国农业保险监管对象及内容是农业保险监管法律制度的重要部分，实际上即是监管主体要完成的任务和职责所在。因此，只有明确了所要监管的对象及内容，才能确实、有效地达成监管主体需要实现的目标。我国于日前刚颁布的《农业保险条例》明确了农业保险监管的对象-保险公司和依法设立的农业互助保险等保险组织，也进一步明确了监管的内容，包括保险经营主体的准入资格经营农业保险业务的保险机构资质、经营核算原则、保险合同条款和保险费率的制定、等内容。欣喜之余我门业要看到，我国农业保险起步晚、基础弱、经验少，当前的农业保险监管体系还有待进一步完善。农业保险监管体系的建设要根据农业风险特征和农业保险的管理流程，进一步细化和完善相关机制，多一些现场检查和事后监督审计等手段，全方位制约市场主体的违规行为，加快建立服务能力、管理能力等评价体系，用公允的标准建立淘汰机制以及尽量减少或杜绝部门利益导向而带来的政策风险等。
参考文献
[1]刘欣.美国农业保险制度及借鉴[J].中国经贸导刊，2004（22）：46.
[2]Richard E.Just，Linda Calvin，John Quiggin.Adverse selection in crop insurance Actuarial and asymmetric information incentives.AmericanJournal of Agricultural Economics，1999：834.
农业保险风险管理范文第4篇
1.我国涉农保险监管的内在目标一是可靠。科学的涉农保险监管规则能够提高涉农风险管理部门监管效率,保护我国农业生产者的经济稳定,通过农业风险管理部门的监控,促使农业保险人严格遵守国家农业保险计划标准,确保涉农保险计划的完整性和稳定性。二是合理。农民以合理的代价获得涉农保险,保证涉农保险的价格合理和合同条款合理,在农民(投保人)和农业保险人之间实现利益的平衡。三是公平。对涉农保险投保人实施无歧视的对待,面对所有农业生产者,不管其生产规模大小,涉农保险监管规则要求涉农保险计划没有差别。我国农业现代化和科技程度不高,农民的农业再生产能力比较差,保证涉农保险人依约及时履行对投保人的赔付义务是涉农保险监管的一个重要方面。四是安全。政府加强对涉农保险基金的监管,保证我国涉农保险基金的安全。涉农保险健康运行要求涉农保险基金安全运行,涉农保险基金的安全需要有完善和规范的涉农保险监管规则。
2.我国涉农保险监管的外在目标由于国家的政治需要,国家对涉农保险进行监管,通过涉农保险的方式让公共财政普惠广大农村和所有农民,享受改革和社会发展的成果,实现农村全面、和谐发展。目前我国农民抗风险的能力非常弱,没有政府的大力支持,难以实现农业的可持续发展。涉农保险作为准政策性险种,体现了政府的行为,以政府的权威动员全社会分担涉农风险。对涉农保险进行有效的监管,保证实现准政策性涉农保险的目标,是农业保险监管部门不可推卸的政治任务。
(二)明确涉农保险监管的主体、对象和法律责任
1.明确涉农保险的监管主体我国涉农保险活动的监督管理工作,应由国务院保险监督管理机构、国务院财政部门、国务院农业行政主管部门和各级人民政府负责,并应建立协调沟通机制,相互配合、相互支持。其中,由中国保监会继续对涉农保险进行监管,既可保持监管工作的连贯性,又可保证监管工作的专业性;农业部对农业特质及农业风险的认识更专业,有利于开展险种的选择、费率的制定等技术层面上的工作;财政部负责监管涉农保险的保费补贴、管理费补贴及巨灾准备金等财政扶持事宜。在明确分工、各司其职的基础上,要加强各相关部门之间的协调与沟通,避免互相牵制。还要确保涉农保险监管过程的相对独立性,提高监管过程的可信度和有效性。
2.明确涉农保险的监管对象我国涉农保险关系中存在着三大监管对象:政府、农业保险经营组织和投保农户。一是政府。对政府的监管主要是对其涉农保险政策扶持行为的监督(主要包括财政补贴、税收减免、金融扶持以及再保险等几个方面的政策优惠与资金支持)。二是农业保险经营组织。监管机构对各类涉农保险经营组织监管,主要为了提高广大农户对涉农保险经营组织的信任度,保证农户投保的安全性,维护涉农保险市场公平、安全、高效的运行,避免涉农保险经营组织违规操作和损害农户的利益,如对投保农户的欺诈、不如实说明和解释保险产品、制定不利于投保农户的保险条款、灾害后不予理赔或少赔等行为。三是投保农户。对投保农户的监管主要是对农户在购买涉农保险和农业生产过程中存在的道德风险和逆向选择问题进行监管。由于保险经营主体对这些信息的掌握远不如农户真实、详细,严重的信息不对称就会导致涉农保险中的道德风险的问题;另外涉农保险还存在严重的逆向选择问题,通过监管农户以控制涉农保险经营的高风险,促进农业保险业的稳健发展。
3.涉农保险的法律责任涉农保险法律责任,这里主要是指各类农业保险经营组织、中介机构和投保农户等农业保险关系主体,违反农业保险法律法规所应当承担的责任。根据违反农业保险法的性质、情节和危害程度的不同,农业保险的法律责任可以分为民事责任、行政责任或刑事责任。其中民事责任的承担方式有停止侵害、赔偿损失等;行政责任的承担方式有责令改正、吊销经营农业保险业务许可证、罚款等;刑事责任的承担方式有管制、拘役、有期徒刑和罚金等。(1)涉农保险经营组织的法律责任涉农保险经营组织的法律责任是指各类涉农保险组织违反涉农保险法律法规应承担的责任,主要包括:第一,骗取补贴、虚假报告、拒绝监管行为及其法律责任。涉农保险经营组织通过故意虚构保险标的、编造虚假数据、文件、资料等方式,骗取国家财政补贴;提供虚假报告、报表、文件和资料;拒绝或妨碍依法检查监督,构成犯罪,则依法追究刑事责任,尚不构成犯罪,可由保险监督管理机构责令改正,给予警告并处以一定的罚款;情节严重,可以限制其业务范围,甚至吊销经营保险业务许可证。第二,违反财务管理行为及其法律责任。保险主体经营涉农保险业务,违反财务管理规定;没有按照规定使用涉农保险条款和费率,或未按照合同约定进行保险事故查勘定损,由保险监督管理机构责令改正,给予警告并处一定罚款;情节严重,可以限制业务范围、责令停止新业务或吊销经营保险业务许可证。如果保险主体经营涉农保险业务行为违反条例规定尚未构成犯罪,对负有直接责任的高级管理人员和其他直接责任人员,保险监督管理机构可予以警告并处以一定罚款;如果情节严重,应撤销任职资格,禁入保险市场。(2)涉农保险中介机构的法律责任目前我国涉农保险中介机构主要指涉农保险人。违法行为主要有:涉农保险中介机构未取得经营涉农保险业务许可证而非法从事业务;涉农保险中介机构在业务中欺骗投保农户。如果情节严重、构成犯罪,应依法追究刑事责任;不构成犯罪,可由涉农保险监管机构责令改正、没收违法所得或吊销经营业务许可证。(3)投保农户的法律责任投保农户的法律责任主要指投保农户的欺诈行为,给农业保险公司造成损失,依法所应承担的法律责任。如谎称遭遇灾害或事故骗取保险金、故意制造保险事故骗取保险金等行为,构成犯罪的应追究刑事责任;不构成犯罪的依法给予处罚。
(三)建立专门的涉农保险监管机构———涉农风险管理局
涉农保险监管机构必须设立在政府的核心层,监管机构才能够具有充分的资源、农业科学和农业保险的专业知识和相应的职权,这是农业保险监管成功的关键条件。政策性保险非盈利性和商业性保险盈利性特点,决定了两者无论监管内容和监管规则都有很大差异:政府对商业保险(包括财产保险、人寿保险和以商业化运作的农业冰雹险)进行监管,主要因为保险业事关国计民生,地位重要;使经济实力强大的保险公司以公正的价格出售保险合同来提高公众福利;目标定位是防止“保险公司破产、保护公平和致力于保险的可获得性和充足性”[5](P101)。而对于准政策性涉农保险,涉农保险监管在于促进涉农保险作为国家的支农政策工具实现其政策目标。如果还由保监会监管两类不同性质的保险,有可能导致政策性农业保险和商业性保险业务之间管理的冲突。农业保险在展业、承保、防灾减损、理赔等业务经营方面以及在跨部门协调上比商业保险更为复杂,这也要求对涉农保险监管的要求更高。因此,国外农业保险的监管机构通常都是专门的监管机构,不是商业性保险监管部门。例如,1996年,美国国会通过立法创建了独立的农业风险管理局,监管联邦农业保险公司的运行和管理并检查联邦农业保险计划。日本的农业保险由农林水产省负责监管。因此,在我国农业部内设立相对高度独立的涉农风险管理局,可以最大限度地减少保监会同时监管商业保险和准政策性涉农保险可能出现的利益冲突。涉农风险管理局有充分的资源支持,具有充分的监管权力,拥有大量具有丰富农业和涉农保险专业知识的人才,有助于确保监管涉农保险过程的协调性,能建立抗衡各部委和利益集团的重要制衡机制。与保监会相比,农业风险管理局监督涉农保险,可以推出更快、更高质量的监管规则,采用更透明、更具问责性的监管方式。在行政管理方面,涉农风险管理局能更好地与我国现行的行政和预算权力中心(如农业部、发改委、气象部门和财政部)联系,通过与政治和行政权力的核心建立直接联系,可以大大增强监管效力。能更好地向涉农保险的利益相关者宣传涉农保险信息和监管规则,有利于推进我国农村和农业的良性发展。国家必须制定明确的法律规范确定涉农风险管理局的法律地位、职能、监管的适当程序、监管涉农保险必须具有的相关权利与职责。涉农风险管理局的职责包括:一是设定涉农保险监管的重点和难点、监控遵守情况以及报告结果;二是设定涉农保险监管目标和手段;三是建立起监管人员运用监管权力的问责机制等。
(四)制定科学、合理的涉农保险监管规则并确保有效遵守
涉农保险的监管规则应坚持经济原则和法律原则,通过有效实施国家的支农政策,提高农村的社会福利。经济原则是减少涉农保险运行成本,提高涉农保险的效率;法律原则是减少涉农保险执行者过度的自由裁量权。监管规则是保证涉农保险信息的质量,应减少涉农保险当事人收集信息的负担,为涉农保险人和投保人带来积极的潜在利益。这就要求提高涉农保险监管水平,设计出科学、合理、操作性强的高水平监管规则。
1.用平实的、易懂的和非专业的语言起草涉农保险合同以及监管规则目前我国涉农保险的投保人绝大多数是农民,素质低和信息不对称,因此,起草涉农保险监管法律规则和涉农保险格式合同条款,应用平实的、易懂的和非专业的语言非常重要。涉农保险监管法律规则的内容清晰、易懂是确保监管法律规则得到有效实施的基本要求。
农业保险风险管理范文第5篇
[关键词]农业保险；运行机制；保险文化；财政支持
近年来，积极探索发展农业保险已在我国形成共识，全国一些地区试点工作取得积极成效，农业保险不断萎缩的态势得到一定缓解。但是，从现有的农业保险发展情况看，我国的农业风险管理总体上还处于较为原始的状态。要持续高效地推进农业保险，必须着力解决一系列影响农业保险发展的关键问题和矛盾，为农业保险的发展创造有利的环境和条件。
一、强化农业保险在现代农业风险管理中的核心地位，将农业保险作为宏观经济政策，特别是农业政策的重要组成部分，制度化地推进农业保险的发展
农业普遍面临自然风险、市场风险、技术风险、体制风险和生物风险等多种风险的威胁，农业风险损失非常严重，农业自身的承灾能力较为脆弱。与传统农业相比较，现代农业的集约化、国际化、市场化程度不断提高，现代农业在发展的环境、条件，生产的内涵与外延等方面都发生了相当的变化，但是，这些变化非但没有减少农业风险，反而使农业风险的不确定性和复杂性增强，农业巨灾风险损失压力越来越大，农业风险的扩散和传播加快。巨大的农业风险是阻碍我国农业发展的重要因素。为促进现代农业的发展，客观要求建立日益社会化和市场化的农业风险管理体系。发达国家的农业风险保护体系主要包括农业保险、灾害救济、农产品期货、农产品价格保护等，对农业生产各个环节的主要风险都提供保障选择，从而较好地保护了农业生产者的利益。其中，农业保险发挥了重要的作用。我国传统的农业风险管理主要是以政府少量的、临时性的事后救济和农民分散的自我保护为主，农业的风险保障程度很低。农业的高风险和低收益使我国的农业发展环境得不到改善，严重制约了农业的发展。农业保险作为专业的现代风险管理工具，能够将政府和市场力量有机结合，在全社会分摊风险损失，较之其他风险管理手段具有明显的效率优势，而且，农业保险具有综合的经济效应与社会效应，不但有利于分散风险，促进生产，增进投资，提高收入，而且还能降低农村金融风险，促进农村金融的发展。因此，在推进传统农业向现代农业转变的过程中，应突出和强化农业保险在现代农业风险管理中的核心地位。国家应该将农业保险作为宏观经济政策的重要组成部分，作为支持和促进农村经济发展的重要手段。
二、高度重视农业保险市场的培育和机制的塑造，坚持发展政府诱导型农业保险运行机制
大量的农业保险理论研究和实践表明，农业保险发展的难点和关键在于农业保险市场的培育和机制的塑造，其核心在于处理好政府与市场的关系。农业保险的正外部性决定了农业保险具有准公共产品属性，加之农业是国民经济的基础产业，农业具有公共福利性，农业保险的这些属性为政府支持和参与农业保险提供了理论支撑，同时农业保险在实践中面临的供给严重不足、市场失灵等现实矛盾，也对政府参与农业保险提出了强烈的要求。政府运行机制的农业保险有其合理性，但是完全的政府运行机制往往存在效率低下的矛盾和弊端；同时，给国家的财政造成沉重的负担，而且会对私人保险产生“挤出效应”，抑制保险市场的发育。况且，作为发展中国家，目前我国的财力还无法达到完全由政府承担经营农业风险损失的能力。另一方面，市场机制的农业保险虽具有效率优势，但是，农业保险的特殊性决定了私人保险难以克服市场化经营的障碍。我国目前还缺乏市场化农业保险经营的基础，市场化的农业保险模式在现阶段基本不具有可行性。借鉴国际国内发展农业保险的经验和教训，我国应该发展政府诱导型保险机制。政府诱导型农业保险运行机制既非市场化的运行机制(即商业化的农业保险模式)，也非政府运行机制(即政策性农业保险)，更不是政策性和商业性的简单混合。它是指政府从农业保险经营主体中退出，让位于私人保险，同时改变政府对政策性农业保险直接补贴的形式和手段，通过为私人保险公司提供平台，创造经营环境和条件，降低经营成本和控制风险水平等手段，以建立对私人保险诱导机制为主，最终引导农业保险走上市场化发展模式为目标。与完全的政策性农业保险相比，政府的作用由直接变为间接，由台前走到幕后。从市场的培育角度，着力培育市场主体。开放国内农业保险市场，适度放松农业保险市场的准人限制。积极探索适合我国各地实际情况的农业保险组织形式，除了组建国家型的政策性农业再保险公司外，积极探索合作型、股份型等组织形式的保险公司，并引导商业性保险公司开展代办或共保农业保险业务。从农业保险机制的塑造角度，应该通过政府经济政策的诱导、法律法规的规范、保险的监管等手段，塑造农业保险的激励机制、约束机制，以及通过再保险和巨灾基金等手段建立的风险分散机制。通过这些机制的培育，逐步完善农业保险的市场机制，充分发挥市场机制的作用，提高农业保险的发展效率，保障农业保险的稳健发展。
三、加快农村保险文化的建设和传播，增强农民对保险的认同度，刺激农业保险需求
保险文化是在长期保险实践中形成的关于保险价值观念、社会心理、伦理思想、经营哲学，以及社会保险制度等范畴的总称。保险文化内涵十分丰富，包含保险精神文化、保险制度文化和保险物质文化三个方面。保险文化决定人们对保险的认同程度、所持的社会心态、行为规范，以及受这些因素影响构成的保险关系。因此，保险文化不但影响保险供给，更影响保险需求，保险文化在保险发展过程中起着非常重要的作用。
我国农村保险文化发展和传播滞后，农民保险知识匮乏，对保险了解较少；保险意识落后，保险的认同度很差。保险是一种知识性和技术性很强的产品，特别是保险作为风险管理工具的有效利用，其程序和环节较为复杂，制度和规则十分严格，要求投保人具有一定的保险知识。农民对现代保险知识和文化的接触较少，缺乏对保险功能和作用的科学认识以及对合同与契约的了解，甚至形成了错误的认识，例如如果没有发生损失、没有赔付，那么购买保险就是浪费钱财；如果在保险期间没有遭受损失，就应该退还保费等，显然这些认识是对保险缺乏基本了解。
农村保险文化发展落后有其深刻的社会背景：一是传统自然经济因素的影响。传统农业的典型特征是封闭性和非市场性，是以自给自足为特征的农业文化，是以家庭或血缘关系为纽带的生产组织，缺乏广泛的社会分工与协作。人们在面临风险损失时，缺乏运用市场手段寻求缓解社会矛盾的方法。传统农业文化重视家庭保障，没有建立起现代商业意义上的风险意识，而缺乏全社会普遍保障的思想，这种思想几千年延续下来，使家庭保障变成一种思维惯性，逐渐形成一种文化的力量，在这种力量的作用下，人们相信、信赖于家庭单位，不太容易接受现代社会保险。二是传统文化的影响。不少人存在迷信心理，认为保险不吉利，宁愿以血汗钱去祈求菩萨保佑，也不愿花小钱获得保险保障。
因此，加强保险文化研究，加快农村保险文化的传播，增强农民对保险的认同和接受程度，改变风险管理的理念和意识，是影响农业保险发展的重要因素。从农业保险的经营来看，保险公司输出的不仅仅是保险产品，更应输出保险文化。保险经营者承担着创造、传播和经营保险文化的职责。保险文化传播途径与方式的选择应切合农村社会的特点。相对于城市而言，农村交通与通讯落后，人口居住分散，农民的文化素质总体较差。因此，农村保险文化的传播较为困难。在保险文化传播的途径方面，可以选择广播、当地闭路电视、农村科普读物、农村的黑板报、标语以及专门的农业保险专题讲座。在传播的形式上，要用农民听得懂的语言，看得见的实惠，让农民逐渐理解和接受保险带来的好处。特别是在宣传材料的选择上，要针对农民普遍存在的侥幸心理、迷信心理和依赖心理进行重点分析，让农民知道风险和灾害损失可以预防，可以积极主动地对其进行管理，从而增强农民对现代农业保险的价值认同与接受。此外，当前应重点加强保险制度文化建设，特别是《农业保险法》的制定与实施。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确指出“加快推进农业保险法律法规建设”。保险法规是保险制度的核心，是保险市场形成和发展的基础，应当尽快制定农业保险相关法律。
四、建立农业风险信息系统，创造农业保险发展基础
农业保险是以农业风险为经营对象，因此，对农业风险及风险损失的特征和规律的把握是农业保险开展的重要前提。例如，农业保险产品的开发，保险费率的厘定，都必须以过去一定时期的风险损失数据作为基础。农业保险的营运和管理，特别是保险的防灾和减灾都需要以准确的农业风险信息作保证。目前我国缺乏权威的、系统的农业风险数据和信息，即使在农业保险的相关研究中，也是仅仅能够从分散在民政部门、气象中心以及部分统计年鉴中收集部分数据。农业风险信息系统是专门从事农业风险信息和数据的处理和交换的中心，包括农业风险的预测，风险损失的测算、记载、加工、存储以及农业风险信息的和交换等环节。农业风险信息系统是一个综合的跨学科、跨部门的系统，它可以在事前、事中、事后进行连续动态地输入和输出各种农业风险数据和信息，满足农业保险当事人及国民经济其他部门的需要。从农业保险的发展角度，农业风险信息系统不但是保险产品开发的基础，而且还是保险营运的重要外部条件。现代风险信息系统中由于更多采用不断成熟的高科技技术，例如现代的卫星遥感技术、通讯技术和网络技术的运用，农业风险信息的预测和传播速度大大加快，在农业减灾中发挥越来越重要的作用，对降低保险损失和提高保险经济效益将发挥重要作用。一般说来，农业的减灾信息系统通过对灾害全程动态监测及资料处理、分析、模拟和预报警报制作系统，预报警报的传播、分发和服务系统等，能够大大减少灾害的危害程度。农业风险信息应该作为公共产品，由政府来提供。我国可由国家统计局、农业部、国家气象中心、民政部、商务部联合成立农业风险信息中心，该中心可设在农业部。
五、明确中央和地方在农业保险发展中的关系，切实保障农业保险中政府的投入力度
农业和农业保险的特殊性决定了在农业保险的发展过程中需要政府提供强大的经济支持，即使是在政府诱导型发展模式下。尤其是在我国农业保险发展的试点时期，政府的财政支持是农业保险推广的重要条件。国外农业保险发展也证明，政府的财政支持对推进农业保险具有关键作用。在分级财政、预算约束的财政体制下，对农业这样一个具有全社会公共福利的基础产业，扶持和推动农业保险发展的财政支出，应该在中央和地方财政之间建立合理的分工关系，才有利于财政支持农业保险投入的到位。农业的稳定和发展既具有全局利益，更具有局部利益。因此，中央和地方财政都有积极支持农业保险发展的义务，但我国的现实国情是各地方经济发展严重的不平衡，农业比重较高的地区，大多地方财政相对困难，地方政府的经济实力较弱。经济发达地区财政基础较好，但农业的比重较低。由此看出，主要由地方政府财政支持发展农业保险，既缺乏可能性，也有失公平性。中央财政具有全社会利益分配的调节功能，在农业保险的发展中应当承担主要财政支持责任。在加大中央财政支持力度的同时，充分调动地方政府及地方财政的积极性。从操作层面看，中央财政的义务包括：(1)承担全国政策性农业再保险的经营补贴；(2)在试点时期，承担全国粮、棉、油等关系到国计民生的大宗农产品的农业保险经营补贴。地方财政的义务则主要承担养殖业、地方经济作物和特色农产品的经营补贴。建议由中央和地方按照60%与40%的比例出资组建全国农业保险巨灾基金，为农业巨灾风险损失提供保障。
六、制定并实施区域性农业保险政策，扶持西部地区农业保险的发展
农村经济发展的区域性、农业风险和灾害损失的区域性、农业生产布局的区域差异性等特征，决定了我国的农业保险必须走区域化的发展战略，集中统一的发展模式将扭曲农业保险价格机制、弱化农业保险发展的激励机制、抑制农业保险的创新机制等，从而阻碍农业保险的发展。因此，农业保险的发展应坚持区域化发展战略。所谓区域性农业保险政策是指国家在制定促进农业保险发展政策时，将根据各个经济区域的实际情况采取有差异的政策，以促进农业落后地区的农业保险获得较好的发展机会。我国经济发展不平衡的矛盾近年来有进一步扩大的趋势，区域之间发展不平衡的矛盾将会在相当时期客观存在，实行区域化的发展政策有助于缩小区域发展差异，促进区域协调发展。西部地区的经济基础总体较为薄弱，农业基础设施较差，农业的抗灾能力和承灾能力都严重不足，与经济发达地区相比，农业风险和农业灾害损失对西部农村落后地区的影响更为严重。西部地区自然条件恶劣，灾害频发，是许多农村地区贫困落后的现实原因。目前，农业生产方式还主要以传统农业为主，农村产业结构单一，农业的组织化程度很低，农民收入水平低下。而且，由于传统农业色彩较重，农村还比较封闭，农民的风险理念和保险意识落后。这些因素使西部地区农业保险市场发育更为缓慢和困难。此外，由于西部地区的工业发展也相对落后，地区的财政资金较为紧张，很多地区只有长期依靠上级的财政转移支付来维持政府机构的运转。因此，地方政府支持农业保险发展的能力十分有限。虽然如此，农业在西部落后地区具有相当重要的地位，因为，农村人口的比重很大，农业产值占地区总产值的比重大大高于发达地区。农业和农村的稳定对西部地区经济发展和社会稳定具有相当重要的意义。从这个角度，西部地区农业保险的发展需求更为强烈。在此背景下，国家对西部落后地区的农业保险政策应该实施重点扶持，建议中央财政对西部落后地区实行专项的农业保险支付资金，以弥补地方财政的不足，此外，在巨灾基金的地方筹集比例上，给西部地区一定幅度的优惠。
七、加快推进农业保险人才培养和技术创新，加快农业保险产品的开发
农业保险的复杂性对农业保险经营人才及技术提出了特殊的要求。而我国农业保险发展过程中面临的突出矛盾是专业人才匮乏，经营技术非常落后，严重制约农业保险的发展。从保险人才的培养角度，应通过多种方式、多种渠道，培养农业保险发展中所需要的各种人才。农业保险需要大量的理论研究人才、技术人才、经营管理人才。一批热爱农业保险，具有经济学、保险学、金融学、农学和管理学等学科知识背景的复合型研究人才积极投身到农业保险的理论和政策的研究，有助于提高我国的农业保险理论研究水平，为我国的农业保险提供理论支撑。应该充分发挥高等院校、科研单位在理论研究人才培养方面的积极作用。国家和各级政府、研究基金应向农业保险类的研究项目提供倾斜，以吸引研究人才，并能通过这些重大专项研究培养研究队伍，促进学科的发展；从现有保险公司、应届大学毕业生和社会等多渠道积极引进农业保险的技术和管理人才，稳定和发展农业保险人才队伍。近年来，国外农业保险在技术创新和产品设计方面进行了积极的探索，特别是农业风险证券化产品、农业巨灾风险管理工具的创新，为农业保险提供了崭新的思路。我国的农业保险也应该在这方面进行探索与创新，增强农业保险的自我发展能力。
八、循序渐进、有选择、有重点地推进农业保险试点工作
农业保险的试点和在全国的推广是一项庞大的工程，而且经营风险和难度很大，主要表现在：国家的财政支持能力、农业保险市场的发育进程、保险公司的经营能力、农民的接受程度都有一个逐渐提高的过程。20世纪50年代我国的农业保险试点工作由于当时的急躁冒进，引起许多农民的反感，最后被迫叫停；到80年代末期，很多地区盲目推进农业保险，在缺乏必要的风险分析和有效管理情况下，结果造成很多保险公司严重亏损，甚至少数保险公司拒绝向农民赔付，引起农民的不满，同时，也损害了保险公司在农民心中的形象。这些教训都表明，农业保险的试点和推广，一定要遵循客观规律，特别是要同农村的实际情况相结合。产品的设计要讲求科学性，要遵循市场规律，要赢得农民的理解和接受，片面追求农业保险发展的速度，是要付出代价的。从近段时期来看，应优先选择农业规模化、产业化、商品化和组织化程度较高的地区，进行农业保险项目试点，待经验逐步积累，示范效应逐步显现，农民的保险意识渐渐增强时，再深入推进。将农业保险作为主要的农业风险管理手段是有条件的，主张积极发展农业保险，并不等于不顾实际一哄而上，现代农业保险的发展必须树立效益意识和风险意识。
九、建立农业巨灾风险保障体系，分散农业保险经营风险，保障农业保险的稳健运行
农业特别易于发生巨灾风险和巨灾损失，严重巨灾损失的发生将会使农业保险系统崩溃。农业巨灾风险的存在是影响农业保险市场发育的重要因素，是农业保险市场化经营的重大障碍。无论是从保护农业，稳定社会的角度，还是从促进农业保险发展的方面，都必须重视农业巨灾风险保障体系的建立。巨灾风险保障体系是农业保险发展的重要前提。农业巨灾风险保障体系包括农业再保险、农业巨灾基金、农业灾害救济，三者之间并非简单的替代关系，而是相互联系，相互影响的整体。除了分别建立起完整的体系外，更重要的是建立巨灾保障体系的管理制度和运行机制，以使三者相互促进。农业再保险的目的是分散农业原保险人的经营风险；农业巨灾基金是为农业原保险人和再保险人提供分散风险保障，而农业灾害救济则是起到补充作用，弥补农业保险的不足。
十、强化农业保险的监督管理，提高农业保险的经济效益和社会效益
由于农业保险的发展是多种组织形式并存，政府和市场机制共同作用，私人和政府主体共同参与，而且模式在探索阶段，制度在形成时期，法律在酝酿过程中，机制在培育阶段，市场在培植时期，各主体在磨合阶段。因此，农业保险尚未建立起有效的风险约束机制和经营监管制度。在积极探索过程中，应加强对农业保险的监督和管理。监督管理的重点在四个方面：一是对保险人保险行为的监督。对专业性的农业保险公司，应严格要求保险人按照保险准入的经营范围积极拓展农业保险业务，杜绝保险公司将农业保险作为“概念”来操作，避免农业保险业务空心化；二是监督政府支持农业保险财政资金的投入和使用情况，保证政府财政资金投入到位，并切实保证财政资金真正在动植物生命保险中发挥作用，防止财政资金被挪用；三是监控农业保险的经营风险，建立保险人的硬财务约束制度，保障农业保险的健康运行；四是监督农民的利益保护情况。农业保险应办成支持农业发展，保护农民利益的现代风险管理工具。在农业保险发展过程中，除国家和省级政府明确规定的少数法定农业保险业务外，任何保险人不得采取强买强卖农业保险的手段，更不得骗保拒赔。要通过保险文化的建设和传播、经济利益的诱导和良好的保险服务等方式激励农民的保险需求。
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