小额投资理财技巧
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小额投资理财技巧范文第1篇
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网站：
小额投资理财技巧范文第2篇
银行网络时代来临的技术背景是Internet的普及，但更深层次的原因是人们不再满足于传统的银行服务，希望享受随时随地的特色化优质服务。因此，网络银行纷纷迎合消费者需求，推出特色各异的理财服务。
E-Bank，已经逐渐成为现代人投资理财新时尚。
银行：“无边界”的竞争
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
作为一种“无边界”的竞争，网上银行打破了时间和空间的界限，日益引起商业银行的重视。
我国从1998年第一笔网上银行业务交易成功到如今，正式建立网站的商业银行达到40多家，开展交易型网上银行业务的商业银行达30家。网上银行个人客户超过4000万户，企业用户已达60万户，2003年网上银行交易量为20万亿元，而2004年则超过了40万亿元。有专家预测，2005年我国的网上银行用户数将飙升到1.4亿万户。
网上银行系统主要是在银行业务基础上，通过业务之间的组合，进行综合理财的推广。其中工行推出的“金融@家”是一个集银行、投资、理财于一体的新一代个人网上银行。为您提供各类独具特色理财服务，包括理财方案设计、理财业务申请、各类理财协议的签订、金融信息的定制、服务预约等。而建行推出的网上个人理财业务涵盖了普通居民所能办理的所有个人金融业务，包括本外币储蓄、银行卡、债券、住房贷款、小额质押贷款、个人消费贷款等各种个人金融业务，内容主要有金融知识介绍、利率走势预测、收益及本金计算、模拟组合与储蓄技巧、还本付息计算、各类个人贷款决策支持等等。
用户：把银行带“回家”
网上银行业务系统建立在银行先进的业务处理系统平台之上，业务处理更加快捷。只要按照网上银行业务申请流程，轻点鼠标，即可在网上完成各项金融交易，省却了跑银行的时间和麻烦，银行被网络真正带进了千家万户。
高效率
网上银行可以为用户提供任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的全年365天、每天24小时全天候服务。能方便快捷的进行账户查询、转账、缴费、炒股、外汇买卖等服务，让客户可以随时随地进行各种个性化的投资理财活动。效率与传统银行相比大大提高。
以网上储蓄为例。进入银行网站，点击“网上理财”，再点击"个人理财计算器"，输入你的存款金额及存款期限，然后点确认。网络就会为你算出准确的存款利息、缴纳利息税额和实得本息。
如果你想办理住房贷款，点击此网页的“个人住房贷款计算器”同样会为你计算出每月利息、月还款额及累计利息和还款总额。进入“提前支取与存单质押贷款比较”，输入现有定期存款本金、存款期限、存入日期以及计划提前取款的日期等内容，单击确认，就可以立即得出存款提前支取和办理质押贷款哪个更合算的结果。
另外，网上银行的通信方式也非常灵活方便，安全可靠的电子邮件，可以让你向银行直接提出问题或要求服务，便于用户与银行之间，以及银行内部之间的沟通。
低成本
传统银行拓展业务依靠简单地增设营业网点，需要大量的土地、设备、资金、人力等资源的投入。相比较而言，网上银行投入少量的资金、设备、人力，就可以将银行业务拓展到更大的地域范围。成本大大降低。
一份美国权威研究报告指出，通过不同途径进行每笔交易的成本为：营业点1.07美元、电话银行0.54美元、ATM0.27美元、PC为0.15美元、Internet为0.01美元，网上银行的每笔交易成本还不到银行普通营业机构每笔交易成本的1%。可见，网上银行交易成本是最低的。
而在国内，如比较汇款费用。一般来说，邮政汇款按每笔1％，最低2元，最高50元收费，每笔汇款额最高不超过5万元；银行柜面汇款也基本按每笔1％，最低1元，最高50元收费，没有汇款额最高限额。网上银行汇款，人们可以坐在家里点击鼠标，即可完成汇款转账，而且还是最经济的。
目前只有少部分银行网上汇款收费跟柜面收费相同，多数银行网上汇款都比柜面便宜。网上银行汇款只按汇款金额的0.6％、0.3％，甚至0.2％收费。
专家：网络安全勿忽视
在网上银行成为现代人新宠的同时，网上交易的安全性成了人们最关注的问题。据调查，有60%的网上用户认为，“安全”是进行网上购物时首要考虑的因素，网上银行视安全为第一原则，只有保证了安全，才谈得上盈利。
日前，记者查询了几家银行的网站，发现大多数银行网页都提供了关于安全使用网上银行的安全介绍。这些网上银行虽然均采用严格的安全设计，通过密码校验、CA证书、SSL传输加密和反黑客软件等，以先进的技术保证网上银行交易信息安全。但是，专家还是提醒，使用网上银行服务关键还是把握自身安全，加强自身网络安全意识。
用户密码谨慎保管
密码应避免与个人资料有关系，不要选用诸如身份证号码、出生日期、电话号码等作为密码。建议选用字母、数字混合的方式，以提高密码破解难度。密码应妥善保管，避免将密码写在纸上。尽量避免在不同的系统使用同一密码，否则密码一旦遗失，后果将不堪设想。
交易记录定期查看
客户应对网上银行办理的转账和支付等业务做好记录，定期查看“历史交易明细”、定期打印网上银行业务对账单，如发现异常交易或账务差错，立即与银行联系，避免损失。
不明网站提高警惕
申请网上银行，要通过正式的途径获得银行网站地址。一般有三个途径：第一，到相关银行的网点询问；第二，拨打相关银行客户服务中心的电话询问；第三，通过比较权威的搜索引擎网上搜索取得。对于以其他形式主动告知的网站地址，一律不要相信。各家银行的网上银行都有操作指引和风险提示，对于只要求输入账号和密码的网站，客户要提高警惕。目前开办手机银行业务的银行，其短信发送号码也是明确的，客户收到短信应首先验证发送号码，其他手机或隐藏号码发来的信息一律不予理会。
电脑数据严防盗用
网上银行用户应避免在公用的计算机上使用网上银行，以防数字证书等机密资料落入他人之手，从而使网上身份识别系统被攻破，网上账户遭盗用。
共享电脑中的信息有可能通过无线LAN接入服务泄露信息或者感染病毒。蠕虫病毒会通过无线LAN访问服务扩大感染，如果您的电脑设置了共享目录，黑客就可能由端口进入你的电脑。所以，网络安全专家建议不要设置共享目录，不要允许任何人浏览个人电脑上的资料。
小额投资理财技巧范文第3篇
关键词： 班主任工作 思想教育 和谐班级 关爱学生 能力培养
光阴荏苒，岁月如梭，工作至今25载，其间我多次担任班主任，深知责任重大。正是因为担负着对学生的责任，对班主任工作的坚定信念，兢兢业业，全心全意，忠于工作，思考工作，感悟工作。我就多年以来从事学生管理工作的所知、所想、所做，谈谈做好高职班主任工作的心得体会。
一、思想教育是班主任工作的保障
（一）坚持品德教育为首。当代大学生大多是独生子女，人生阅历浅，个别学生在成长过程中受到长辈的溺爱，形成以个人为主体，以自我为中心的思想，在家不爱长辈，在校不尊重师长，集体观念淡薄，缺乏吃苦耐劳精神，自由散漫，纪律观念淡漠，信用意识缺乏，诚信度差，学生的思维方式、价值观念、思想体系发生了深刻变化。针对学生思想现状，我首先是以身作则，为学生作出表率，工作中踏实肯干，爱岗敬业，无私奉献；其次是营造浓厚的道德氛围，充分利用主题班会，以日常发生的典型道德事件对学生进行思想品德教育，培养学生的集体主义观念、道德情感、感恩情感、敬业精神、遵纪守法意识和诚信品质；再次是借助学校开设的思想品德课，对学生进行思想教育。课堂上以思想教育为核心，重点解决学生思想问题，塑造学生的世界观、人生观、价值观。
（二）抓好心理健康教育。心理健康，实际上就是适应问题。高中生步入大学后，由于角色转化不适应，产生失落、焦虑、自卑、抑郁等心理问题；个别学生特别是贫困生承受着巨大的学习、生活压力，产生心理困扰；与他人交往中，不知如何沟通，不懂交往技巧，人际关系敏感、敌对，自闭行为严重；当前社会市场竞争非常激烈，就业市场不景气，大学生寻找到满意的工作不容易，造成大学生较大的精神、心理压力，许多心理问题随之产生，有严重心理问题的大学生的比例逐年上升。对个别存在心理问题的学生，首先，我积极主动热情地帮助学生进行心理疏导；其次，聘请心理辅导老师，协助开展心理健康教育，教会学生自我调节，培养健康向上、积极乐观的自信心，良好的心理素质和健全的人格，使学生克服心理障碍，正确面对各种挫折和压力。
（三）加强法制教育。大学生是特殊的群体，年龄普遍较低，心理和生理都很不成熟，容易受社会和家庭不良因素的影响，片面追求书本知识，法律知识贫乏，自我防范意识和法律意识不强，法制观念淡薄。近几年频频出现的大学生犯罪现象，为高职院校的法制教育敲响了警钟，提高大学生的法律意识迫在眉睫。为此，系里专门聘请法律专家进行普法讲座，并以开设法律基础课、开展法律知识竞赛、法律征文、旁听法庭审理案件等形式，教育学生知法、懂法、守法，提高学生运用法律武器解决实践问题的能力。
二、和谐班级是班主任工作的关键
（一）充分发挥班干部的领头羊作用。对于班级管理来说，班干部工作是关键因素之一。为使班级形成坚定团结的领导核心，积极探索班委会组建方法，通过竞争上岗，领导能力强、组织协调能力强、责任心强的同学脱颖而出。进而根据所选干部的气质、性格类型和能力的差异进行分工，优化班委会组合。班长、团支书、学习委员、体育委员、文艺委员，实行“竞选制”，每年竞选一次。劳动委员、生活委员、安全员则实行“轮岗制”，每月轮换一次，从而使班级的每位学生参与班级管理工作，协助班主任完成一些班级工作，磨练精神品质，锻炼工作能力。
（二）坚持定期召开班会。充分利用每周一次的例会机会，及时地向学生们传达学院及系的精神，以“级部班级积分表”为依据，肯定成绩，总结不足，寻找差距，指导工作。定期召开班会有利于有效地开展班级工作，增强同学们的班级责任感，加强班集体的凝聚力，最终形成“我以班级为荣，班级以我为骄傲”的奋斗目标。
（三）紧抓班级学风建设。班级浓厚学习氛围的形成要靠师生的共同努力，为此，我经常采取深入学生宿舍、晚自习室，以随堂听课的方式，了解同学们的纪律情况和学习情况。良好学风的形成还要依仗制度的保障，为此班内设置了考勤情况记录表，对每位学生的出勤情况进行检查记录，每周汇总一次，对于违反纪律、学习自我约束力差的学生，我以平等的身份，像朋友一样，多次与他们促膝长谈，动之以情、晓之以理，导之以行、持之以恒。每学期期终考试结束，总结每个学生的考试成绩，对成绩不及格三门（含）以上的学生实行成绩预警机制。学生成绩预警通知书是老师和家长沟通的桥梁，便于家长及时了解学生在校的学习情况，共同努力帮助学生提高成绩，顺利完成学业。成绩优秀、表现优秀的学生实行奖励机制和评优机制，在每学期召开的班级和学院总结表彰大会上，对奖学金和评优获得者及对班级作出重大贡献的学生给予表彰，肯定学生在一个学期方方面面取得的可喜进步，同时优秀学生介绍自己的学习方法，与大家共勉，互相帮助，互相进步。
三、关爱学生是班主任工作的纽带
（一）关心爱护学生。苏霍姆林斯基说：“热爱学生是教师素养中起决定作用的一种品质。”教育本身就是老师与学生之间情感的接触，没有情感的教育永远是失败的教育，唯有对学生付出真爱，才能沟通师生之间情感上的纽带。班主任热爱学生，一是施于真爱，真心诚意对待每位学生，生活上体贴照料，有困难帮助其解决，生病虚寒问暖，没钱看病，就先掏钱垫付医药费用；二是确立学生为主体的观念，老师为主导，学生为主体，让学生做班集体的主人；三是经常与学生谈心，掌握学生的思想动向、生活和学习情况，做学生的知音和良师益友。
（二）尊重理解学生。尊重学生是班主任工作的前提和基础。“没有规矩，不成方圆”，管理学生必须有根有据，根据就是班级管理制度及积分规定。在制定的过程中，广泛尊重学生意见，学生共同讨论，共同制定班规班纪，效果显著。批评学生也要讲求艺术，由于大学生思想相对成熟，自尊心强，同学之间发生矛盾时，首先，不能在大庭广众面前训斥学生，应尊重学生。其次，私下充分听取学生的申辩，采取正确、恰当的方法处理，消除矛盾，消除隔阂。班主任应放下“老师”的架子，走到学生中间去，建立起和谐的师生关系，真正地做到尊生、信生、爱生。
（三）严格要求学生。严师出高徒，严并非动辄训斥学生，不留情面，而是严格教育一定要以关爱学生为基础。在尊重关爱学生的基础上对学生提出严格要求，相反，动辄训人的所谓“严格管理”学生，容易造成感情上的对立面，导致师生关系紧张，不利于有效开展班级工作。班主任对学生不仅要做到关爱有加，而且要做到严而有理，严而有教，严而有度，严而有方，严而有恒［1］。
四、能力培养是班主任工作的核心
（一）挖掘学习能力。学习能力是每个大学生必须具备的基本能力，不仅能够系统学习掌握本专业的基本知识、基本理论和基本技能，通过全国英语等级考试，具有熟练的计算机操作技能并取得相关专业技能证书，而且要树立终身学习的理念，通过自学考试、专升本和函授等不同方式继续深造，不断提升自己的学习能力和知识水平。
（二）培养理财能力。大学时代是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在大学时代养成良好的理财习惯，终身受益匪浅。而目前大学生生活、学习、交往的主要经济来源仍由家庭提供或申请助学贷款，从未受到过正规的理财教育，理财知识贫乏，理财意识相当薄弱。怎样培养学生的理财能力呢？首先，鼓励学生努力学习，赢得奖学金。其次，鼓励学生兼职开拓理财渠，通过做点小生意、打工等形式学会投资，不仅能体会到挣钱的不易，而且能培养理财意识。支配时钱要用在刀刃上，该花则花，不该花的坚决不花。再次，聘请理财规划师和设置投资理财课程，对学生进行理财教育，传授理财知识、理财理念和理财方法，以提升学生的理财能力。
（三）提高创新能力。大学生创新能力的培养有多种措施，但学生教育管理创新是做好其他工作的基础。班主任应组织不定期的演讲、辩论赛、书法绘画活动。此外，鼓励学生参加学校举办的大学生科技文化节、科技活动月、大学生宿舍文化节、校园吉尼斯、设计作品展会、论文交流会、科普知识竞赛和创新培训班，让学生在潜移默化中受到创新精神的熏陶和感染，增强学生的科研意识与创新意识。鼓励学生组建科研小组、课外兴趣小组，引导学生开展社会调查和科研实践，激发学生的创新能力。
（四）提升创业、就业能力。大学生掌握了丰富的专业知识，也有一定的知识积累，但缺乏创业实践能力，创业意识淡薄，创业能力不强。班主任应使学生树立起“敬业是前提，就业是目标，创业是贡献”的新型择业观，引导学生把创业作为就业的一种渠道，没有创业，难有就业；积极地为学生邀请创业成功人士与其对话、座谈和结合就业指导课，引导和教育学生转变就业观念，将被动的就业观转变为主动的创业观，增强创业意识，树立创业新观念；鼓励学生利用实习期或休学，借助政府小额贴息贷款、社会投资风险基金等方式，以及接受父母、亲戚或学校资助，开办、承包小实体，既能使所学知识活学活用，又能提升创业信心、创业精神和创业能力，积累创业经验，减少就业压力。
我相信自己开垦的，即便是一寸，也是最宽广的土地。自己播种的，哪怕是一粒，也是最诱人的果实［2］。在学生管理工作的道路上，我累并快乐着，前行中有迷茫，也有收获……但我依旧执着。
参考文献：
小额投资理财技巧范文第4篇
但是，哪里是我们新年中的财源？哪些是值得我们一年中都需要保持关注和投入的热点？这需要分析，需要预测。也只有这样，才能把“恭喜发财”落到实处。
岁末年初，同样是预测的高峰期。
世界宏观经济预测、国民经济预测、行业景气预测……专家学者们为天下事殚精竭虑。而我们，还需要一个更微观的预测，那就是以单个的人或家庭为逻辑的起点，预测我们的来年。于是，就有了我们“2005搜财记”，就有了我们精心打造的“钱经搜索器”。
用理财的观点看世界，真正的财源隐藏在产品的细节中。
理财产品，在财富运动日常化、平民化的趋势中，扮演着第一重要的角色。因为有了理财产品，我们的创富行动不再是20年前破釜沉舟、背水一战的英雄行为；因为有了理财产品，我们才可以通过持续、日常的行为，分享到中国经济高速增长的财富。
在“钱经搜索器”的第一大部分，我们搜索的目标是各类理财产品，而我们输入的关键词，是“风险和收益”。
就像供给和需求是整个经济学的核心一样，风险和收益是理财的核心。我们每个人，自觉不自觉都是风险的偏好者或厌恶者，而在任何理财产品的背后，都存在着风险和收益的不同比率。在2005年，因为宏观经济的走势，因为理财市场的变化，每种产品的风险和收益的比率将发生新的变化。如果您是风险的偏好者，那么您可以找到高风险、高收益的产品，如回购不良资产、金融衍生品交易；如果您是风险厌恶者，您则可以在低风险产品上用足您一年的工夫，照样也会有所收益。
进入我们“搜索器”的产品，主要是金融类的产品。因为我们更经常的理财行为，与理财金融产品息息相关，至于实业投资、收藏等，则属于更加宽泛的理财，为了让我们的目标更集中，它们都未进入我们“搜索器”的视野。
个人理财，同时意味着人生态度的选择。您是工作狂，还是一位享乐主义者，这对您的理财行为有着决定性的意义。因此，针对不同的人生态度，我们搜索出不同的与之相匹配的财源。这就是“钱经搜索器”的第二大部分。
存在决定意识。在2005年，您有多少财可以打理，这是个人理财的经济基础。理财，不是富人的专利，同时，我们也不认同揪着自己的头发离开地球的理财空想。必须承认，现实的可支配收入才是您可理之财的基础。为不同的收入人群在现实可行的区域中寻找财源，提出理财建议和规划，这就构成了“钱经搜索器”第三大搜索目标。
理财，是一个产品“保鲜期”很短的市场，理财产品的推广和销售期大多在30天之内。因此，我们的搜索集中于类别，而不是未来某个时间点上的某个产品――这是任何机构或个人都无法做到的。而对每个理财新品的追踪和分析，则是《钱经》杂志每期该做的工作。
“钱经搜索器”，第一次以个人理财为核心进行市场预测。预测，意味着风险，更何况是在创新迭出、竞争激烈的个人金融市场。为了降低风险――增大预测的准确性，我们邀请有长期金融从业经验的人士成为“钱经搜索器”的操盘手。我们希望这种种努力，都能化作钱经人的“恭喜发财”，一句实实在在的新年贺语。
收益・风险不确定的美好
2005年，中国的宏观经济将承继2004年诸多未尽的悬疑，在它的影响下，各种资产的价格也会处于微妙的博弈之中。对于初涉理财的中国百姓来说，新的一年充满了不确定性。
我们都爱收益，越高越幸福，但理智的理财者从来不会忽略如影相随的风险。不过，金融市场上，机会和风险，实际上没有明显的界限――仅仅取决于投资人对于自己需求的清醒认识。
你更爱风险的刺激，还是收益的稳定？多大的风险让你寝食难安或家庭不和？多大的收益令你变得癫狂而消化不良？让我们根据自己的目标，在收益和风险之间寻找具备个性平衡的理财产品，让不确定的2005年成为美好的一年。
目标：承担零风险
对于极度稳健的理财者而言，资产损失的风险仅仅来自于通货膨胀。但是，偏偏2005年，中国经济依然有可能在通货膨胀的阴影之下；连中国央行行长都在担忧，原材料的价格上涨很可能在2005年上半年转移到消费品上。因此，追求“零风险”的人们，2005年也不可以掉以轻心了。
好在2004年的负利率已经教会金融机构注意到在金融产品的开发中补偿可能的通货膨胀损失；而且由于很多人在2004年沦为所谓的“负翁”，以及就业市场依然供过于求造成的工资水平增长缓慢，“零风险"理财人群将在2005年有所扩大，也促使金融机构创新开发出更多可提供的保值性产品。
推荐之一：凭证式浮息国债
近几年，买国债已经成为老百姓主要理财手段之一，原因其实很简单，就是本金安全和利息收入有保证。毕竟国债是金融产品里安全系数最高的，享有“金边债券”的美称。
凭证式国债自1994年开始发行，以“国债收款凭证”记录债权，从投资者购买之日起开始计息，可以记名，可以挂失，可提前兑取，但不能上市流通；名义上利率与同期银行存款利率相当，但由于购买国债可以免缴20%的利息税，实际上这20%也就成为高于银行存款收益部分。同时，国债期限越长，超出同期银行存款的利差越大，对于那些保守的投资人来说，无疑是一个省心省力的选择。
2005年这一老产品将有新亮点。据了解，凭证式国债市场正酝酿着"换装"，相关部门已在考虑将长期国债的利率改为浮动利率，或者是把利率与物价挂钩。浮动利率国债的票面利率随市场利率的变化而浮动，付息利率为付息期起息日当日相同期限市场利率加固定利差确定。
2005年，凭证式浮息债券一旦出炉，极有可能再次出现大街小巷排队买国债的场面。
推荐之二：递增的养老年金
要抵御通货膨胀的影响，购买递增年金是一个不错的办法。目前各大保险公司都有自己的递增型养老年金，即保险公司首年按一定标准向被保险人支付养老年金，以后每年年金领取标准按首年领取标准的5%～6%的水平递增。不难看出，这样的一个增幅对于温和的通货膨胀来说是一个不错的防范选择。
从另一个角度来说，保费是保险公司分几十年逐渐收取的，并不需要立即支付所有的保费。因此，即使出现预料外的通货膨胀，所缴保费的相对价值实际上是越来越便宜，再加上一些险种采取的保额逐年递增或养老金逐年递增的方法，因此，在持续通货膨胀预期下，给自己的身体健康和养老计划作一个周详的保险计划，应该说对足了保守型理财人的胃口。
推荐之三：黄金现货交易
黄金从来都是最佳的保值与避险工具。黄金可以对抗长期性的通货膨胀和货币的贬值；而且在通常情况下，它与股市等投资工具是逆向运行的，即股市行情大幅上扬时，黄金的价格往往是下跌的，反之亦然。
对于那些保守的投资人来说，从纯粹的投资角度出发，标金和纯金币是投资黄金的主要标的。但黄金并非万能的投资工具。现在黄金生产成本呈下降趋势，需求也相对稳定，从这个角度来看，金价的空间不会像想象得那么大，不可能有太多的超额利润。
由于影响黄金价格走势的因素很多，诸如国际政治、经济、国际汇市、欧美主要国家的利率和货币政策、各国央行对黄金储备的增减、黄金开采成本的升降、工业和饰品用金的增减等等，都会对国际市场上的黄金价格产生影响。正因为如此，个人黄金投资者对黄金价格的短期走势是很难判断的，所以对普通投资者而言，选择一个相对低点介入，然后较长时间拥有，可能是一种既方便又省心的选择，如果以股市里短线投机的心态和手法来炒作黄金，很可能难如人愿。
迷惑选项：定期存款
2004年年底，商业银行资产负债极度不匹配的问题，即贷长存短，在宏观调控，尤其是加息后，得到凸现，因此，可以预见，2005年，各行业银行将加大定期存款的营销力度。目前已经有银行在推销自己的人民币理财业务中搭售定期存款的做法。
但是，任何一个理性的投资人都应该知道，在负利率的情况下，尤其是在随时可能进一步加息的情况下，长期锁定自己的存款收益率，是一件多么不明智的事情。
目标: 保住名义收益率
不是所有人都害怕通货膨胀，有人就喜欢温和的通货膨胀，认为它预示着套利的空间。其实关于通货膨胀，全世界都没有一个固定的标准。国际上一般认为，1%以下是没有通货膨胀甚至被认为是通货紧缩；1%～5%是温和的通货膨胀；超过5%是严重的通货膨胀。
近些年来，社会零售物价指数稳步攀升，特别是家庭理财中的大项目――教育和医疗费用每年都在以两位数的速度上涨，即不到七年的时间就会翻一番。而即便是3％～5%左右这样温和的通货膨胀率，就可以在十八年内使个人财富缩水一半。但必须要有所心理准备的是，随着中国经济的持续增长，至少是温和的通货膨胀将有望伴随大家走过二十年的时光。
因此，正视这个现实，并根据不同资产对于通货膨胀反映时间的长短不同，从中套取超过通胀率的利差，不失为一个更加积极的选择。当然，有收益就会有风险，如果你无论怎样胆大，也至少希望保持住名义收益率的话，那么不妨尝试下面的理财产品。
推荐之一：人民币结构性存款
2004年年底，人民币理财已经一浪高过一浪，而且理财的手法也逐渐走向多元化。目前，一年期年收益率已经达到2.9%，两年期收益率为3.2%，均高于同期存款收益，投资范围主要为银行间债券市场和货币市场金融工具，包括无信用风险的国债、政策性金融债、央行票据等。
但既然是理财产品，按照国家法律规定，就不能够承诺保底收益，更不能承诺固定收益，只能像信托一样，有一个预期收益，即收益的风险应当由投资者自负。
推荐之二：货币市场基金
最近一段时期，在各类金融投资品种中，最吸引人眼球的当属货币市场基金。货币市场基金之所以销售火爆，与我国目前正处于“负利率”时期密不可分。特别是央行宣布加息后，基金公司针对人们普遍希望资本保值增值的心理，大量推出货币市场基金，成为投资人的“资金避风港”。
但是，随着越来越多的货币市场基金的出现，在可供投资的金融产品缺乏的情况下，货币市场基金的盈利能力势必下降，就像股市一直处于“熊市”导致股票型基金盈利下降一样。这种潜在的问题很有可能在2005年显现出来。
推荐之三：外汇存款
尽管人民币存在升值压力和升值的可能性，外币存款在很多人的心中的吸引力有所下降，但是由于通货膨胀的不确定性，实际上人民币的未来走势并不明朗，盲目的结汇未必是一个保值的良方。
相反，随着中国央行宣布上调一年期美元利率上限的同时，还决定不再公布美元、欧元、日元、港元两年期小额外币存款利率上限，改由商业银行自行确定并公布两年期小额外币存款利率，外币存款的潜在收益可能还有所上升。
目前人民币存款依然为负利率，而美元及其他国家货币利率还有进一步走高的可能，放开存款利率上限后，金融机构之间的竞争还将进一步使存款人受益。据了解，汇丰银行两年期美元存款利率已经比其他银行高出0.0625个百分点，这是在国内居民存款首次出现利差。据估计，随着外币利率逐步市场化，美元以外其它币种，未来两年定存的差异还会更大。
推荐之四：记账式国债
如果说，凭证式国债在规避风险方面具有优势，那么交易所国债（记账式国债）则在收益补偿方面值得推荐。因为与凭证式国债相比，记账式国债可上市交易，不仅转让方便而且价格随行就市，有获取较大收益的可能。
投资国债的收益来源除了利息收入还有二级市场价格波动的价差收入。一旦升息，国债的市场交易价格必然下跌，尤其是中、长期债券，折价会更加突出，到时，投资者可以在交易市场分批买入折价的国债。由于升息一般不可能一次到位，因此债券的折价幅度也就有可能越来越大，投资者就应该越跌越买。由于长期有升息可能，不建议投资者买五年以上的国债。
推荐之四：国债回购
国债回购交易是国债现货交易的衍生品种，是以证券交易所挂牌的国债现货品种作抵押的短期融资融券行为，实际上就是资金拆借的一种行为。
国债回购是一项高收益且流动性较强的理财产品。国债回购可以分为正回购和逆回购两大类：正回购，以国债作抵押拆入资金；逆回购，将资金通过国债回购市场拆出，这种方式风险更低、选择更多，也就是说，不买国债，照样获得高利息，照样没有利息税。据测算，一般情况下，回购收益率高出1年期定存50%。
推荐之五：分红险
购买投资型的保险产品，也是防御通货膨胀，并赚取更高额收益的一种选择。分红险一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种之一，它在保障风险的同时为客户提供分红收益的保险产品，分红险产品兼有保障和保值功能。
2005年看好分红险，原因之一是由于升息减少了保险公司在连续8次降息后形成的利差损，进一步改善了保险公司整体收益状况，保险公司有可能将更多的可分配盈余分配给客户，使保户从升息中受益；另外，国务院"国九条"的颁布和保监会、证监会一系列政策的出台，为保险资金的运作提供了良好的经济环境，保险资金投资渠道不断拓宽。
因此，业内人士普遍预测，保险资金盈利能力将大大增强，投资性保险在通货膨胀预期下将被看好。
迷惑选项：保本基金
保本基金既有类似储蓄的本金保障，又可获得高于同期储蓄和国债的预期收益，是低息时代和股市波动期的理想投资品种，在国际市场得到广泛认可。"保本"是打动投资者的核心，因此投资者往往望“名”生意，而忽略了背后的风险。
保本基金一般通过投资组合和担保人制度的双重机制来实现保本。但是现实情况是，由于信息披露不健全，投资策略貌似大同小异，普通投资者很难评判；另一方面，国内现有保本基金无一例外由担保公司或国营大企业担保，其实力不敢高估；而在国际基金市场，银行被认为是保本基金的最佳担保人。
因此，建议投资人不得不抱一颗更加审慎的心。
目标：追求社会平昀利润效率
据统计，当前中国的社会平均利润率水平大概在10％～15%左右。这的确是一个相当诱人的收益率，如果这个社会机制健全、信息通畅，交易成本为零的话，那么投资的收益率应该能够反映这个平均的利润率，但是，由于中国存在各种制度壁垒、交易成本较高，而且信息严重不对称，因此，要获得这样的高额利润，必然要冒着较大的风险。
而必须说明的另一点是，因为所谓的平均利润率实际为年收益率，所以，希望从金融资产中获得如上高收益的投资人必须有耐心和经济实力，长期持有某项资产。
但在2005年，把持住某项较高收益的资产组合本身存在一种悖论的可能。对于要获取高收益的投资人来说，自然希望持有的投资组合中包括那些高速增长的行业，但是由于中央已经明确将宏观调控进行到底的决心，这些行业又极有可能不断受到“调控”的打压。
因此，2005年，那些期望获得更高收益的投资人，不仅要有耐心，更要在构建资产组合时精打细算，分散投资。
推荐之一：外汇结构存款
外汇结构性存款是一种风险适中，收益稳定的个人外汇理财产品。目前这类产品的年收益率通常能达到6％，远高于目前银行的同期外汇存款利率。而且结构性存款的另一大优势是投资门槛低，相比期权等交易动辄上万美元，结构性存款最低只需要1000美元就可以起存，更为适合普通的外汇持有者。
现在市场上外汇结构性存款普遍采用的形式是与伦敦同业市场拆借利率（LIBOR）挂钩，根据LIBOR的变化确定到期收益的变化，通常这种产品的本金是安全的。
2004年年底，美元持续走低，预计在2005年上半年，美元地位问题始终都是外汇市场的重要议题。由此带来的一个必然结果就是，美元以外其它货币纷纷登上市场舞台，加上各国国内扑朔迷离的通胀局势和利率政策，套利空间进一步加大，如果管理能力好，外汇结构性存款的收益率可以进一步上升。
当然，美元利率的不断上涨，也使得美元的结构性存款面临较大的风险。由于投资者选择结构性存款，基本上要放弃提前支取的权利，利率一旦上升，投资者原有的高收益就会缩水，甚至可能会低于普通存款利率；而由于到期本金支取只能是存款货币，因此在此期间如果市场发生了不利于投资者的汇率变化，投资者也将面临汇率风险。
推荐之二：上证50ETF
中国第一个交易型开放式指数基金上证50ETF已经正式发行，属于开放式基金的一种特殊类型，可以理解为"股票化的指数投资产品"。多数分析师认为，ETF的推出对于蓝筹股投资理念的深入具有重要的促进意义，上证50ETF推出后，上证50指数出现5％到8％的涨幅是可以预期的。
上证50ETF的推出有助于市场资金的焦点转向上证50指数成份股，从而促使部分存在着低估的上证50成份股因得到资金的青睐而最终实现股价回归。上证50成份股每隔半年可调整一次，而每次调整往往都蕴含着一定的投资机会，在调入指数前，均会出现交投活跃、股价上涨的迹象。
但由于上证50ETF的投资目标是等比例的上证50种成份股票，这样就很难制造单只股票的独立火爆行情。除非大盘彻底转好，上证50成份股才有可能走出联袂上涨行情，否则目前市场整体疲弱的状态难以改变。
推荐之三：价值型股票基金
希望获得高收益的投资人是不会放弃股市的机会的。
但是由于证券市场最基本的一些制度因素尚不能在可预见的时期内解决，因此，2005年投资于股票市场，获得收益和风险的平衡，最好还是通过机构投资者――股票基金。
股票基金分为增长型、平衡型、价值型三类，增长型、平衡型、价值型的划分标准是投资对象的盈利特征。其中，大盘价值型股票基金的一个显著优势就是抗跌性良好，最适合在市场低迷的时候选择。经过近三年的跌势，2005年应该是寻找被低估的价值股并建仓的好时机。
同时，类别表决机制以及鼓励分红制度的推出将大幅提高价值型公司的评价,种种迹象表明,价值型公司正在迎来它们的黄金时代。价值投资已从简单的大盘、行业景气度上升至国际比较下的竞争力选择,寻找世界级优势公司成为一个重要主线；其次,从基础原材料向服务类、消费类转移,这也是宏观调控下的必然选择；最后，目标投资组合公司从行业或板块群体选择向具有重回报、经营透明、法人治理结构清晰等特征的公司倾斜。
推荐之四：房地产投资
在通货膨胀预期下，投资于固定资产是一种传统的保值增值手段。但是鉴于房地产行业是当下宏观调控的主要对象，因此投资于房地产具有更大的风险。
但是由于房地产仍然是中国经济发展的支柱行业，而且实际上，中国房改释放出来的住房需求依然没有完全被供给消化，强大的市场需求将进一步支持房地产的市场价格。
实践证明，多年来的各项旨在压低房价的宏观政策出台后，并没有带来房价的下跌，相反房价一路上涨至今，其背后的原因主要在于房地产市场在中国近几年都将是卖方市场，房地产商利益集团影响力强大。
因此，对于那些在近年内有真实住房需求的消费者，不妨通过购房来实现资产的保值增值――由于中国进入加息周期，推迟购买房产并不一定会博得成本的降低；而准备进行房地产投资的人，则需要进一步考虑房地产市场的地域风险。
迷惑选项：行业基金
行业基金在国外十分盛行，但是在国内，作为开放式基金的一小类，行业基金在投资者眼中显得陌生倒也不足为怪。因此，只有那些具有一定专业分析背景的机构投资者，才能很快发现行业基金的投资价值，及早买入享受超额回报。
而那些对所投资行业并不了解，投资目的只是为了寻求高回报的人而言，2005年投资于行业基金将面临较大的风险，如必须忍受所投资的特定行业在一定时期内因为国际市场或者国内调控造成的市场波动。
如果对行业基金的确情有独钟，还需多多关注经济动态和产业新闻;对所投资行业进行较深入地分析，同时具备一定的时间精力关注行业动态和个人投资组合的价值波动。更重要的是，一定要注意所投资行业基金的投资风险是否过于集中。事实上投资者在投资行业基金时往往构建一个投资组合，配置几只不同的行业基金，既可以缓冲某个行业的剧烈波动带来的损失，又能够享受景气周期不同波段中的企业成长。
目标：获得暴利
2004年的中央经济工作会议已经为2005年的中国经济定下基调，所谓“稳健”的货币政策和财政政策都直接指向经济结构的调整。而经济结构调整，简而言之，实际上是将社会资源在现有的经济部门之间重新分配，将某些行业过于集中的资源用宏观调控的手段向其它行业转移。
这种类似于“劫富济贫”的做法从宏观层面来说，是保证整体经济的协调稳定发展的需要；微观上，则必然会导致高速增长行业在资源供给减少后出现“饥渴”症状，而获得资源支持的新行业则会迎来利润的增长。
2005年，中国直接融资因体制顽疾依然难以走出低谷，银行信贷由于受通货膨胀压力依然受到控制，市场对资本的饥渴不会很快得到改善。
不论是哪种情况，敏锐的“猎豹”们都嗅到令其激动的资本的血腥味儿。根据2004年民间融资的成本测算，它们获得20%以上的利润率是完全有可能的。
推荐之一:金融衍生交易
目前，国内金融机构主要提供的衍生交易集中在外汇理财领域和商品交易领域，如：远期外汇买卖、外汇期权、掉期交易、商品期货等。
2005年可期待的衍生交易包括：中国人民银行正在研究的黄金远期和黄金期货产品，来自上海期货交易所的股指期货、利率期货、汇率期货等一批金融衍生品等。
推荐之二：中小企业股权融资
宏观调控以来，中小企业融资难的问题再次变得十分的严峻。信贷控制实际上最终以牺牲中小企业的结局出现。
这一点已经引起包括央行和银监会在内的政府部门的重视。贷款利率上限的放开就是为了便于商业银行对中小企业的贷款进行风险定价。
无论是间接融资还是直接融资，一旦融资渠道进一步放开，中小企业扩大股本金的需求将会变得迫切。而股权投资是最能够直接享受行业的增长利润的。
推荐之三：专业信托
2005年，信托产品将进一步受到来自人民币理财产品的冲击和竞争，从而可期待一些信托产品的创新。
毕竟，银行理财产品从构成、安全性到整个运作的方式,与信托产品还是有区别的。银行理财产品在安全性、流动性方面占优势；而投资信托甚至存在本金风险。
但是，信托产品有自己专属性的盈利领域和手段。据业内专家预测，2005年，信托业在竞争压力下求变，一个重要的突破方向就是产业投资信托基金。它是用一种基金管理的方式,也就是用委托人与管理人相分离的模式来对信托资金进行运用。这种模式可能给委托人、投资人带来的收益、回报和市场机会,与其他金融机构的理财产品有差异化的优势。
目前有的信托公司已经建立了类似的房地产投资信托基金,与一般的房地产信托不太一样,包括在交易结构上、管理模式上、投资回报环节上、流通性和投资者的市场定位上,都已经脱离了原来那种简单的房地产资金信托模式。这种基金的模式尽管提高了投资人的风险,同时收益适当提高，大大超过银行的人民币理财产品。
推荐之四：收购不良资产
随着金融市场的开放，金融改革的深入，不良资产处置到2005年～2006年，将进入一个高峰年。央行行长甚至指出：如果2005年不良资产处理不好，甚至可能出现金融危机。
除了两次剥离的不良资产存量以外，这次宏观调控下还有新的坏账在不断产生。这加大了不良资产处置任务的艰巨性，同时不良资产投资的市场也在进一步扩大。
如果资源配备得当，收购不良资产将成为中国最大的暴利行业。实践中，300亿资产甚至仅花1亿多人民币就可以买到。这其中的盈利空间可想而知。
迷惑选项：外汇投机
2005年风险最大的投资莫过于外汇投机。尽管有上百亿资金在豪赌人民币升值，但是中国政府不得不为继续为改革买单而做出充分的国力准备，因此，绝不会轻易让真金白银的外汇储备资产人间蒸发。有国际投行专家猜测,中国可能会采取一种较为精明的策略,即其先会等待美元进一步贬值,然后再采取钉住一篮子货币,并放宽人民币汇率交易区间。
“中国政府实行一篮子货币之前必须要等待美元跌至谷底,这样一来中国政府将达到一石两鸟的效果,即一方面提高了汇率的灵活性,同时看到投机者一败涂地,因为届时相对于美元,人民币将会贬值。”
族群・主义要感性,也要理性
现在中国有中产阶级吗？有，当然有，只是成分有些复杂――中产阶级、准中产阶级、中产生活爱好者、中产状态憧憬者……，济济一堂，虚虚实实，有着鲜明的阶段特色。
他们实力不同，段位不同，但都是规则生活和品质生活的身体力行者；他们情趣不同，层次不同，但都是圈子文化和族群文化的信奉坚守者。
2005年，我们决定在新“主义”的旗号下，为潜滋暗长的本土中产阶级找到属于自己的那份“财源”。
新退休主义
――退休不是被动无奈届龄而退；退休是主动快乐大隐于市
中产阶级中有那么一群人，正值盛年，却从正在鼎盛的事业急驰轨道上抽身而退，抛开了如日中天的工作，寻找另一种生活方式――寻找到自己心灵的家园，而这就好似提前退休一样。他们认为，退休与年龄、事业都没有关系，那不是一种匆忙生活的尾声，而是另一种惬意生活、梦想生活的开端。
“新退休主义”要素：
具有足够的物质实力和成熟的思考能力。
具备一定的理财知识和科学的保障计划，可以保证自己的财产持续稳定升值。
得到自己亲密爱人的支持和朋友伙伴的理解。
“新退休主义”语录：
不想在年轻时用健康赚钱，到老了以后用钱买健康，没有必要为了过高的物质需求把自己变成赚钱工具。
如果只是事业成功，而没有家庭生活的话，那人生就有了缺憾。
高压生活让人感觉不到生活的滋味，在达到基本的物质需求的保证以后，可以让生活过得有声有色一些。
财源搜索：
新退休主义者充分重视安全因素，当突如其来的变故到来时，不至于因为现金流受阻，导致一筹莫展。因为基于安全感的考虑，他们很少把大笔资金用于短线投资，高风险是他们竭力避免的。所以他们中的大多数都是长线投资者，信奉巴菲特的“耐心”原则。
2005年，国债应该是新退休主义者的保留项目，他们可以选择在规避风险方面具有优势的凭证式国债，虽然三年、五年甚至更长期的投资者很可能承受连续加息的风险，但是已有2005年凭证浮息国债闪亮登场的传闻，可以冲淡对央行继续小幅加息的担心；他们也可以选择在收益补偿方面更胜一筹的交易所国债（记账式国债），因为与前者相比，记账式国债可上市交易，不仅转让方便而且价格随行就市，有获取较大收益的可能。
黄金现货交易应该也是新退休主义者一个很好的避险选择。虽然上海黄金交易所还仅是一个现货交易为主的商品交易市场，有一定局限性，但相对而言，风险也较小，不会有进入即沦陷的痛苦。
人民币理财是2004年末几家银行新推出的产品，相信已经吸引住了新退休主义者的目光，建议2005年他们可以有所行动。从目前人民币理财投资范围来看，基本不会出现兑付风险，唯一的风险来自于央行继续加息，不过只要利用某些产品的“提前终止”权，在约定期限内提前终止，依然可以获得高于同期银行存款的收益。
新退休主义者还可以考虑一批获得创新试点资格的券商新推的集合性理财投资产品，该品种对单个投资者认购最小金额大都有最低限制，便风险低，又处于保本型树立品牌的阶段，适合稳妥的投资者。
至于保险产品，结合保险与投资的万能寿险比较适合新退休主义者。投保时，保险公司会依据条款规定，在提供风险保障的同时，与他们约定一个固定收益，按照公司的经营情况按期支付红利。
不动产也是新退休主义者不可以错过的投资项目。因为需要通过置业获得租金收益，所以具备概念和广告效益的明星社区比较合适，出租方便，收入也恒定。
新工作主义
――工作不是带薪受罪，工作就是赚钱游戏
中产阶级中有一群人每天最重要的事情就是工作，他们代表着社会的中坚力量，大部分的社会财富都由他们来创造。对于他们而言，一天工作十四五个小时，却只有四五个小时的睡眠，这样的生活简直是再正常不过了，而不工作的日子反倒不正常了，简直不能想象。
这群人从来没有想过要不劳而获，或者希望有什么一劳永逸的事情。人们目睹他们“一切尽在掌握”的优越感，想象他们疲于奔命的工作强度，既羡慕又同情。其实，同情大可免去，新“工作狂”是真的享受全心投入的累与乐。
“新工作主义”要素：
性格内敛而刚强，生理上、精神上能够承受高压力和高强度。
受过良好教育，自觉更新知识，工作的自信来自技能的自负。
工作的幸福自己最懂，不用炫耀给不相干的人看。
“新工作主义”语录：
不习惯只与朋友喝茶聊天打发日子，只有工作，才有感觉。
工作和生活根本不冲突，只要合理安排，就可以一边工作一边玩。
不努力工作，就没有资格奢谈生活品质的高水准。
财源搜索：
新工作主义者没有时间花钱，也没有时间理财。但他们积蓄甚丰，不惧怕风险，他们能够接受失败的事实并继续努力。他们不相信偶然，明白投资者与投机者之间的区别：前者进行的是一种技能游戏，而后者所运行的是一种随机游戏；前者需要智慧，而后者需要运气。
其他族群不敢轻易涉足的个人外汇理财，对于新工作主义者却并不复杂，其中的外汇结构性存款，更是适合他们风格的一款产品。只是鉴于2005年外汇市场的不确定性因素和基本博弈力量的变化，建议他们适当选择期限较短的外汇结构性存款，以保持应付未来市场变化的灵活性。
2005年，新工作主义者还可以适当关注信托市场的创新。因为更多的专业化信托将会出现，专攻房地产的、专攻证券投资的、专攻风险投资的、专攻黄金外汇的信托公司，可以为愿意主动承担更大风险，但是期望获得产业投资利润的人群增添了新的选择。
另外，“叫好不叫座”的金融衍生交易似乎也只有这个族群有胆量尝试。2005年可望面世的黄金远期和黄金期货产品，以及股指期货、利率期货、汇率期货等一批金融衍生品，新工作主义者不妨多加留意。
至于投资房地产，对新工作主义者而言，通过租金获得收益的获利方式过于缓慢，他们应该寻找流通性好的不动产，机会一旦到来，及时出手，在不长的时间内就能顺利收回投资。
新节俭主义
――节俭不是锱铢必较，清心寡欲；节俭只是简单务实，合理配置
中产阶级中总有那么一群人，在消费总量没有变化的前提下，通过转移消费重点，优化配置着自己的货币收入。他们在实用的耐用消费上花钱毫不手软，在虚荣的场面消费上捂紧钱袋。他们认为，一个人如果没车没房，却穿着名牌到处招摇，简直太傻了！
他们是一半奢侈，一半节俭的“两栖消费者”――在不同的消费领域运用了不同的消费预算策略，并用一方的收敛节俭来支持另一方的支出花费，从而顺利实现了局部消费水平的升级换代。他们犹如两栖动物，在水域和陆地分别按不同的规则来生活。
“新节俭主义”要素：
具备精明务实的理财意识。
选择较低的消费频率和单次较高金额的消费。
坚持原则，自律而理性。
“新节俭主义”语录：
要猜一个人的富裕程度，先问他住在哪里，再看他开什么车，但绝不会看他穿什么。
顶级奢侈品只会在顶级社交圈中出现，中产阶级保障生活便利舒适才是第一位的。
只有简单的生活才是可持续发展的人生。
财源搜索：
在获得稳定的高回报率之前，新节俭主义者乐于尝试各种投资手段，因为他们相信通过理智的选择和持续不断地努力，可以选择一种最适合自己的投资之路。他们从来不惧怕学习新的知识，无论是炒汇还是投资基金、股票，认真研究之后就义无反顾地下了“赌注”。
对于理性的新节俭主义者而言，升温迅速的货币市场基金比商业银行新推的人民币理财产品更有优势。因为货币市场基金可以随时赎回，具备非常好的流动性，透明度也高，有的甚至还可以随时转换为其它类型的基金，作为银行理财产品的差异化替代品，显然更加符合他们的要求。当然对于新节俭主义者，诸如上证50ETF、价值型股票基金等基金产品，只要有足够的精力投入，获利机会也会不小。
2005年，新节俭主义者还可以继续关注基础设施类的信托产品。一些城市基础设施项目投资周期短，有政府担保背景，而且收益颇高，相比处于创新阶段的产业投资信托基金，更让他们心中有谱。
有心的新节俭主义者甚至还可以关注企业可转债。可转债作为一种“进可攻，退可守”的稳健型投资产品，其实也适合大众投资，虽然目前还不是很普遍，但精明的他们仔细算计后，相信会有先行一步的可能。
知名品牌的特许加盟，也是新节俭主义者不错的选择。作为目前世界上最流行的企业扩张和个人创业途径之一，特许经营制度具有顽强的生命力，餐饮美食、汽车服务、教育培训……都有不错的机会，就看他们精力够不够用。
新奢侈主义
――奢侈不只是物质追求，奢侈更是生活体验
中产阶级中还有那么一群人，总在思考尽可能多的花钱理由和实施形式，并使自己最终获得终极程度的满足。他们排解郁闷的办法只有两个――拼命赚钱，使劲花钱。这两件事最能使他们体会到自己存在的意义――既然精神诉求永远高不可攀，那就用物质消费来帮助实现。
这群人不是“暴发户”，他们只是认定，如果花钱可以让自己的生活更充实、更有质量、更容易得到满足的话，就是一件值得去做的大好事。他们的境界其实不俗――奢侈的经历也并非要高人一等，有时候很可能只是一种自我实现的感觉，不管是出外旅行、在农场逍遥数日、陶醉于艺术或是仅仅与家人共享天伦之乐。
“新奢侈主义”要素：
事业至少成功到可以维持住今天的奢侈。
相信奢侈经历可以熏陶出气质和自信。
明白炫耀财富已不再是奢侈的象征，取而代之的是平时难得收获的生活体验。
“新奢侈主义”语录：
其实奢侈的定义总是相对的，既取决于社会的平均消费水平，也取决于每个人的心理感受。
提起奢侈，就联想到毛皮大衣、劳斯莱斯和劳力士，这也太老土了；我说的奢侈是，亚欧大陆跑了一半，最近刚从不丹自费旅行回来。
又透支了，明天、明天的明天怎么办？不去想了，总会有办法的……
财源搜索：
新奢侈主义者是中产阶级中的“孩子”，尽管拿着不菲的薪金，但总是控制不住自己随性的欲望。理财不是他们的爱好和长项，他们懒得计算投资回报，不愿意为了多生出几个百分点的资本收益而学习更多的金融知识，实践更多的理财手段。
他们大多奉行的是“无过错原则”――“既然我在理财上采取无为的态度，那么就不可能出现令人后悔不已的投资失误；既然没有失误，就不该有损失。”
即便新奢侈主义族群中还有少数涉足理财的异类，但亦只是冲动之下随性而为。好在他们面对“过错”，有着令人叹服的心理素质：投资失败并不可怕，不过是多了一种生活体验。
2005年，爱新鲜的新奢侈主义者其实可以尝试所有的金融工具，但前提是必须强制他们按期缴款。如此筛选下来，似乎只有诸如基金定期定额计划这类“约束”性产品最适合他们。每月划款，数额也不过大，还可感受一下投资的乐趣，体验加收益，双重惊喜会让他们心动。
不过，对于新奢侈主义者而言，最合适莫过于艺术品投资，享受、理财两不误。所以建议他们面对一笔尚未规划去处的新收入，赶快列出“收藏艺术品”的豪华清单。
收入・支出“闲钱”舞、舞、舞
高收入、中等收入与低收入的字眼越来越刺激着我们的神经，其实它们并没有明确的划分标准，各地也不尽相同。比较主流的话说是：年总收入不超过当地家庭收入平均值的50％～80％为低收入家庭，不超过平均值80％～120％为中等收入家庭，而平均值120％以上的则是高收入家庭。
其实，从理财的角度来看，这一标准划分对于实际操作并无太大意义。一个家庭除去日常衣食住行的必要支出，以及一些很难避免的机动支出，余下的“闲钱”才是理财意义上的可支配收入。由此，对于高中低收入群体，我们大致划定如下标准：月人均可支配收入2000元为低收入，月人均可支配收入2000～5000元为中等收入水平，月人均可支配收入5000元以上为高收入。
我们2005年的重要任务，就是让每个收入群体的“闲钱”都能快乐起舞，“舞”出花花的真金和白银。
低收入：用心才会赢
低收入阶层群体普遍有这么一种倾向：收入较低，不需要理财，资金量只有那么一点点，日常开支都还手头拮据，哪来的“财”来理。其实，对于低收入家庭来说，更应该巧动心思，学会理财技巧，只要长期坚持，照样能有所收获。
人群特征：
低收入阶层是目前中国大多数城市的主流人群。
多为普通的工薪阶层，既不特别富有也不贫穷。
是市场消费主体，青睐价廉物美的商品。
行动准则：
理财当以“勤俭节约”为原则，以“快快乐乐”为宗旨，以“松弛得当”为基调。
应根据家庭收支稳定情况留出一定的应急准备金。
理财观念仍应以“储蓄”为主，应当高度关注在不同的时间段都有投资到期回收，由此保证家庭收入的良性循环。
理财建议：
1. 固定存款进行投资，使其每年都能有稳定的收益。比如，可以考虑从家庭总支配收入中每月拿出2000元存成零存整取。目前一年期的零存整取存款利率为1.71％。
2. 在家庭存款中，还可以分流出一部分，投资于国债。因为国债免利息所得税，可以获得高于同期同档银行利息的收益，做到保证收益的持续性和稳定性，强化家庭经济的安全系数。可转换债券也是个不错的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种债券，既不会因为损失本金而影响家庭购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。
3. 零存整取的固定存款，也是为购房首付款作准备。如欲购房，对于这部分群体来说，二手房和经济适用房或城乡结合部的房源都应是惠而不贵的绝好选择。可以用二十年八成组合贷款，以减轻还款压力。
4. 可以考虑积攒余钱，用于购买货币型基金。由于货币型基金风险极小，适合这部分群体投资。每年收益率基本能保持在2.5％～3％以上，再加上可随时买卖，而且没有手续费，因此特别适合追求安全性和稳定性收益的资金。如果有4万元余钱，每年的收益至少在1000元以上。当然，如果有余力，可以根据个人的抗风险能力和偏好选择一些投资型基金。
5. 健康投资。因为收入不高、医疗费用居高不下，低收入的更应该买些保险，给家人一份保障。一般医疗保险远不能弥补疾病带来的经济损失，至少应购买重大疾病健康保险和人身意外类保险。而不建议购买投资型寿险，因为这类保险要求较高的保费，并需投保人来承担投资的风险，并不适用于中低收入的消费者。可以购买10年交费期的国泰康宁定期保险5份，年交费4950元，分摊到每个月只需400元。另外购买5000元保险金额的附加疾病住院医疗保险，年只需支出312元。
6. 可以买一些彩票。“我拿金钱赌明天”，花些小钱，做个好梦。
中等收入：订做明天的午餐
中产阶层是一个大家并不陌生的词语。他们有日渐鼓起来的钱袋子，厚起来的家庭财产。然而，与普通老百姓一样，收入丰厚的中产阶层也会感到生活的沉重压力。要想过上轻松自在又后顾无忧的生活，中产阶层一样要学会理财。订做明天的午餐，理财是必须的。只有良好的理财观念和理财习惯，实现家庭资产的保值增值，才能使自己过上有规划而轻松的生活。
人群特征：
拥有体面的工作，较高的收入，有房，中低档轿车。在大城市里主要是既非富豪又不掌握很大权势的白领阶层。
家庭属于稳健增长型，有稳定的收入来源，未来收入丰厚且稳定，实际的风险承受能力较强。
家庭负担并不重，但必须预备诸如赡养老人、抚养子女、偿还贷款、准备子女读书基金、自己养老基金等种种支出。
行动准则：
根据目前状况和短期需求，注意资金使用方向，拓宽投资途径，促进资金增值。
应预算子女支出，积累足够的小孩抚养费用及今后的教育基金和相关保险费用支出。
养老成为社会必须重视的问题，应从现在开始囤积退休金。
理财建议：
1. 首先，应划出部分资金投资于稳健收入项目，如购买国债、储蓄，以提高不动资金的收益率。比如，民生银行的“钱生钱”储蓄理财服务，活期账户最高限额为20000元，定期组合账户的比例可以这么分配：三个月定期10％，半年定期30％，一年定期40％，两年定期20％。央行在加息后，人民币理财浮出水面，人民币理财产品的收益来自于具有未来稳定现金流的国债、金融债及央行票据，收益较佳，如民生银行的“民生财富-人民币保得理财”产品，其半年期、一年期收益率分别为2.78％、3.24％，比同期限银行定期存款利率高0.71和0.99个百分点。
2. 这部分群体家居资产即房产占有较大的比重，应该很好地加以利用。靠近商业区或居民密集地段的小户型、二手户除了居住价值以外，还有商业价值。可以将闲置房产用于出租，在出租三五年后，再次贷款买房，以今天的房产积累资本，为将来换房提供相对宽松的资金保障。如果对金融性质的投资感到风险太大，可以考虑房地产投资，尽管有关房价泡沫的争论此起彼伏，但购买中低价房不可能出现折价。
3. 中等收入家庭保险支出占家庭年收入的10％～15％比较合适，年保费支付额在1万元以内。建议购买重大疾病保险、意外保险、定期保险，如购买保额为20万元的万全终身重大疾病保险，保费分20年交，每年交费8230元。或者买些分红险，风险比较低，中长期回报较高，可以作为分散风险的一种理财工具，如投资于国寿鸿泰两全保险，既可获得稳定的本息收入，还有可能获得较高的投资收益。
4. 教育投资。教育储蓄免利息所得税，但是受到最高限额的限制。可以给孩子投保少儿教育类保险，等孩子到了上中学、大学的年龄时能得到整笔的保险金，可以解决孩子将来上中学、大学的高昂学费。
5. 适当做些外汇买卖或中线股票投资，但风险投资总额一定要量入为出。保本基金是不错的选择，每个月的盈余部分可以用来陆续购买。根据市场行情，择机投入到风险相对较小的基金中去。基金的选择也是一个关键，购买经营管理和业绩优良的基金公司推出和操作的股票型基金，如此不断滚动前进，不断增大投资基数，以不断获取资金的最大收益。举个例子，华夏回报基金，该基金以一年期银行存款利率1.98％为基准，只要基金超过这个收益就对持有人分红，从去年9月到今年3月的半年时间内，已4次向基金持有人派发了1.98％的红利，取得了超过同期银行存款收益8倍的成绩。
6. 黄金和白银产品也可以重点关注。目前美元不断贬值，黄金这种硬通货持续坚挺走强，黄金价已达到近20年来的最高价，每盎司高达488美元。而白银产品是去年收益最佳的投资品种，如果你去年年初持有的话，到现在已取得1.5倍的增值。
7. 信托产品（特别推荐基础设施类信托产品）可少量购买，这类产品的最低门槛就要5万元。信托产品的风险和信息披露类似于私募基金，最大缺点是流动性差，千万别以为是债券，这里不做推介。
高收入：“钱生钱”是关键
拳王泰森从亿万富豪到破产告诉我们，如果不善于理财，不善于打理自己的钱财，高收入阶层照样也会成为无产者。金领高收入阶层尽管收入不菲，如果不会科学地规划收入支出，也不能达到高收入应享有的生活水平。
国内20％的人掌握着80％的金融资产，他们就是属于这20％，在公司一般是O一级人物（如CEO，COO，CFO，CTO）。他们从事的是脑力劳动，有较高的收入，追求生活质量，对其劳动、工作对象一般也拥有一定的管理权和支配权。
人群特征：
生活讲究安逸，购买昂贵的消费品。
拥有高档房产，开私家豪华车，经常到海外旅游。
相当一部分已完成了资本的原始积累，进而拥有自己的公司或企业。
行动准则：
在组成你的个人资产过程中，要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。
应当关心税制的执行以及变化情况。每个月工资收入2万元，就需缴纳个人所得税3000元，税制的变化将直接关系到你的所得，以及理财所得。
如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫，变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。
财源搜索：
1. 投资资产的50％可以集中到股票、房地产等风险资产上，从理财的角度看，对于风险承受能力较强的家庭，应该将更多的资产投入到风险较大但同样收益也更大的股市房市中去。重组你的资产组合，善用已有资本金及每月盈余进行中长线投资，把不动产、贬值资产转为增值投资性资产。但建议不要购买过于昂贵的住房进行投资。
2. 可以保险投资组合，一方面可以避开繁重的利息税，还有可能获得较高的红利收益。应尽早调整目前的资产分配状况，将一部分积蓄按月或年交的形式用于其他投资和购买保险。
3. 20％的各类外币资产。近年以来，国际金融市场出现剧烈波动，汇率变化无常，投资获利机会大增，也在一定程度上促进了汇市的火爆。相信2005年的世界汇市也不能平静，风云变幻的汇市将带来更多的炒汇机会。
4. 实业投资。在深圳、北京等地出现了买铺零首期的承诺，大大降低了投资门槛。新的“产权投资理财”方式采用投资者投资置业、拥有完全真实的产权，而交由经营公司统一出租、管理，最终让投资业主稳定收益的模式，保证了收益的稳定性。
小额投资理财技巧范文第5篇
［摘 要］ 高等职业教育是以就业为导向、培养专门人才的教育，其人才培养模式应把加强和改进创业教育作为重要的价值取向，高度重视培养大学生的创造能力、实践能力和创业精神，提高学生的创业意识、创业能力，鼓励大学生自主创业、自谋职业，以创业带动就业。
［关键词］ 职业教育；创业教育；自主创业；思考
［中图分类号］ G640［文献标识码］ A
［文章编号］ 1671-5918（2011）05-0004-02
doi：10.3969/j.iss.1671-5918.2011.05-002［本刊网址］ http：//省略
现阶段大学生就业难是不争的事实，总理在2010 年政府工作报告中指出，要千方百计扩大就业，要加强政策支持和就业指导，要拓宽创业渠道，鼓励自主创业、自谋职业等多种形式的灵活就业，以创业带动就业。当前，高等职业技术教育要把创业教育作为素质教育的重要内容，重视培养大学生的实践能力、创业能力、创新能力和敬业精神，要把大学生是否具有创业技能、创新能力和敬业精神作为衡量培养高素质技能型人才的重要指标。
一、高职院校创新创业教育的重要意义
创新创业教育是贯彻落实党的十七大提出的“提高自主创新能力，建设创新型国家”和“促进以创业带动就业”的发展战略、适应我国经济社会发展和国家发展战略需要而产生的一种教学理念与人才培养模式。建设创新型国家，大学生是国家最宝贵的人力资源，鼓励和扶持大学生自主创业，即有助于实现科技成果的转化和增强国家的自主创新能力，也有助于缓解就业的压力。同时，通过创新创业教育，培养大学生良好的创新创业素质，提高了大学生的就业竞争力。
二、创业教育要与专业教育有机融合
高等职业院校开展创业教育，是着重培育学生的创业意识、创业胆识以及敢于创造、创新的创业精神，帮助学生把握市场经济运作的基本规律，了解企业运营的基本知识和有关法律法规。同时，对有创业意向和准备创业的大学生加强创业技能的训练，做到大学生毕业后能够自主创业，而不是鼓励大学生在校期间就去创业。高等职业教育是以就业为导向、培养专门人才的教育。在专业技术教育中针对不同岗位，以大学生的就业能力为直接目的。因此，创业教育与专业教育必须有机地融合，在课堂教学中注重培育大学生的创业素质。
三、开展创业教育从本质上来说就是要增强学生的创业意识，提高学生的自主创业能力
创业是一项十分艰巨、富有挑战性的社会活动，创业教育的本质是培养大学生的创业意识、创业精神、创新能力以及培养大学生适应社会生存和竞争能力，让大学生们拥有创业的基础知识、基本技能和强烈意识。高职院校的创业教育，是以提高大学生自主创业能力为目的，是大学生开启创业成功之门的钥匙，当时机来临，能以自主的方式、方法和途径创业，从而使毕业生从求职者转为工作岗位的创造者。
四、大学生自主创业面临的主要问题
根据人力资源和社会保障部《关于实施大学生创业引领计划的通知》，我国在2010―2012 年引领45 万名大学生实现创业计划中，2011年不少于15 万人。可见，大学生自主创业是时展的必然选择。但大学生创业并不是一件轻而易举的事，他们面临着许多不利因素和困难：
（一）缺乏创业启动资金。创业启动资金的缺乏是最大的困难。大学生一般刚刚成年，自有资金规模不大，在校期间能够获得的银行助学贷款额度非常有限，除家庭援助外，基本上只有自筹资金、民间借贷。由于大学生社会阅历不深，人际关系比较简单，能够获得风险投资的机会不多；同样，由于他们抗风险能力低，能够得到民间借贷、银行商业贷款的额度也很有限。
（二）缺乏经验，对社会缺乏深入了解。创建企业、开拓市场、推介产品等工作需要社会资源的支持，但大学生社会资源匮乏，在市场运作过程中极为重要的人际关系和商业经营网络尤其缺乏。涉世不深、缺乏职场经验和社会经验的大学生在创业伊始，常常会感到举步维艰，挫折和失败常会发生，痛苦是难以避免的。
（三）对市场不熟悉，缺乏有效的营销手段。对市场不熟悉，尤其是市场运作行为，富于激情和幻想的大学生们常常能想出新奇的创意，但这些创意是否具有市场价值，是否能够得到消费者的认同还有待进一步检验。在当前的市场竞争中，由于商品的多样化，产品性能的兼容性，即使是好的商品，也需要有效的营销手段来促成有规模的市场。许多高端技术产品，往往由于技术进步、产品更新换代，或者技术创新而被其他产品所替代，这些因素往往最容易被大学生们所忽略。
（四）缺乏管理能力。大学生创业者中，不乏专业基础知识扎实，技术铮铮佼佼者，但交际、市场营销、投资理财、管理方面的能力欠佳。在创业初期，由于团队人数较少、市场没有形成规模，团队人员为共同的创业理想所支撑拧成一股绳，管理的重要作用尚未凸显。一旦形成了一定的市场规模，管理能力就成为影响事业发展的重要因素之一，在职场江湖缺乏摸爬滚打的大学生，往往由于管理能力的缺失难于把事业扩大，甚至有时导致创业的失败。
五、高校创业教育与学生自主创业的对策
（一）加强创业教育课程体系建设，开展自主创业的普及性教育。高职院校要积极推进人才培养模式、教学内容和课程体系改革，有机地融合创业教育与专业教育，有效衔接地创业实践活动与专业实践教学，注重培育大学生的创业素质。在高职教育中更要注重学生的实践能力培养，注重自主学习、社会实践和人际交往，培养解决问题和处理问题的技巧、组织协调领导能力的锻炼，这些能力是承担任何社会工作都需要具备的基本能力，具备这些能力将有利于大学生未来走上自主创业的道路。
（二）加强创新创业教育教材建设，开设自主创业相关课程。自主创业不但要有较强的创业意愿，有理想、有抱负、思想敏锐、观察力强，而且要求知识结构多样化，比较综合，了解企业运作的基本规律和市场化规则。高职院校要借鉴国内外成功经验，编写适用和有特色的高质量教材，在教学中开设自主创业相关的课程，让大学生了解企业运营的基本知识和有关法律法规，介绍市场经济运作的规律，介绍开拓市场的基本方法等。一则利于大学生将来开展自主创业活动，二则这些知识对大学生认识社会有积极的帮助。还应该聘请成功企业家开设专题讲座，介绍自己的创业之路，以激励和鼓舞大学生的创业欲望。
（三）加强创业师资队伍建设，有针对性地开展自主创业专业培训。一方面，高职院校从自身的教师队伍中积极培养具有创业潜质的教师从事创业实践活动，积累经验；另一方面，积极从社会上，行业内聘请一些成功的创业者担任兼职教师或客座教授。组织专任教师和与兼职教师进行交流创业教育经验、对创业教育的示范教学和研讨，不断提高教学研究与指导学生创业实践的水平及在教学中进行创业教育的意识和能力，着力培养学校专兼结合的高素质创业教育教师队伍。为大学生提供有效、优质的理论教学和实践指导。
（四）切实加强校内外创业基地建设，拓展大学生创业实践的空间。高职院校可以利用现有的校内场地，建立大学生创业市场等创业基地，或在校区规划建设中为大学生规划建设创业园。在创业教育中，引导学生参与到具体的创业项目中，通过创业过程的体验，提高学生的自主创业能力。高职院校还应结合本校的专业教育资源，积极开发可行的创业项目，组织大学生为每个项目策划具体的初始创业方案，并评点优劣、提出改进建议，指导学生开展创业实践。同时，在承担行业课题时，积极吸纳大学生加入，为大学生创业实践拓展项目。
（五）加强就业指导和自主创业服务工作，出台鼓励大学生创业的政策措施。自主创业是一项实践性很强的社会活动，单凭理论教学是无法真正培养出自主创业的人才，需要自主创业的实践教学。自主创业的实践教学需要项目、资金、场地、人员等条件，这些需要强大的财力来支撑。大学毕业生初次创业具有一定的风险，需要各方面的关心和支持，需要政策的扶持和保障。高职院校要重视创业教育和大学生自主创业工作，做好相关创业的各项服务工作，广泛宣传国家和地方促进创业的政策、措施、毕业生自主创业的先进典型。建立公共信息服务平台，相关政策、创业项目等信息。通过多种渠道筹集资金，设立大学生创业扶持资金以及多种形式的资金支持。针对大学生的创业实践项目，为大学生创业实践活动提供小额经费支持等等。
（六）优化创业环境，政府要支持、社会要关心，切实落实大学生自主创业扶持政策。对于大学生创业，政策扶持尤为重要。符合国家创业政策扶持规定条件的大学生，都应该享受到注册资金优惠，各类社会保险缴纳，小额担保贷款融资、人事档案关系及户籍归属，各种税费减免等政策扶持。省级教育行政部门要切实落实创业扶持政策，按照人力资源和社会保障部、教育部等《关于实施“2010高校毕业生就业推进行动”大力促进高校毕业生就业的通知》（人社部发〔2010〕25号）文件要求，与有关部门密切配合，共同组织实施“创业引领计划”，并切实落实相关政策。完善社会公共服务体系，为大学毕业生提供更具针对性的创业服务。
总之，高职院校开展创业教育与大学生自主创业工作，引导大学生解决创业就业难的问题，还需要大学生个人努力、国家政策的扶持和全社会关心。大学生的自主创业带动就业，将减轻社会就业压力、促进社会和谐发展。
参考资料：
［1］袁旭东．高等职业院校创新创业服务体系的探讨［J］．东北师大学报（哲学社会科学版），2010（6）．
［2］胡文英，黄睿．试论职业院校创新思维能力的培养［J］．江西农业大学学报（社会科学版）2008（3）．
［3］李晓云．金融危机背景下高校创业教育体系构建探析［J］．吉林化工学院学报2010（5）．
［4］翟英．对大学生创业教育课程体系构建的思考［J］．长春大学学报，2010（4）．
