个人理财的基本方法

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个人理财的基本方法范文第1篇

关键词：AHP模型；商业银行；个人理财；服务质量

中图分类号：F832.33　文献标识码：A　文童编号：1006-1428(2009)02-0079-04

一、引言

改革开放后，随着国民经济三十多年的持续稳定增长，居民持有的财富量不断增加。与此相伴随的是，居民对金融理财的需求不断增加，这使得近几年来商业银行个人理财业务迅猛发展。据社科院金融所理财评价与设计课题组的数字表明。2007年中国银行业理财产品的发行数量呈现爆发性的增长，在2007年人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平。

由于目前个人理财业务对于我国商业银行而言仍属于新兴业务，商业银行在理财产品风险控制、服务渠道多样化以及服务方式快捷化方面等都存在诸多不足。这在很大程度上造成客户对商业银行的个人理财服务投诉率较高，对商业银行的个人理财服务质量满意度不高。然而，商业银行由于缺乏科学有效的个人理财服务质量评价模型，从而难以准确地评价并发现理财服务中出现的问题，从而有针对性地对个人理财服务质量加以改进。因此，如何构建一个科学有效的个人理财服务质量评价模型就成为提升商业银行个人理财服务质量和业务竞争力的关键。本文正是基于此，在运用前期调研成果和层次分析法(AHP模型)的基础上，力图开发设计出一个在实践中行之有效的商业银行个人理财服务质量评价模型，以帮助我国商业银行尽快提升个人理财服务质量，在市场竞争中立于不败之地。

二、商业银行个人理财服务质量评价模型的构建思路

1、评价方法。

综合评价方法有很多，其中运用最广同时也较为简单有效的方法是层次分析法(即AHP模型)。该模型是上世纪70年代初匹兹堡大学萨迪教授提出，它能有效地将那些复杂、模糊不清的相互关系转化为定量分析。本文正是利用AHP模型的此项优点对以往仅偏重定性研究的个人理财服务质量问题进行定量研究。

2、评价原则。

由于服务本身不同于一般有形产品，其独具无形性、生产与消费同时性和易逝性等特征，因此如何对服务质量进行有效评价已经成为理论界和实务操作中的难点和重点。商业银行个人理财服务质量评价也是如此，为了使得评价指标更加科学合理有效，在评价指标构建过程中主要考虑以下原则：一是以客户为中心的原则，指标的设计均以客户在理财服务中的感受为出发点和落脚点：二是全面性的原则，主要指标的设计基于SERVQUAL模型，但在此基础上增加了客户关注度较高的收益性因素；三是客观性原则，各项指标的设计均在进行市场调研和SERVQUAL模型的基础上，并运用德尔菲方法对指标进行修正，以保证指标体系的信度和效度。

3、评价过程。

影响商业银行个人理财服务的因素复杂多变，主要遵循先定性分析再定量排序后综合评价的整体思路，对影响个人理财服务质量的因素进行先定性后定量最后再定性修正的基本流程。

需要说明的是，上述评价过程是一个不断加以完善的循环过程。这主要是由于客户的理财需求在不同的时期是不同的，同时，由于商业银行所处的经营环境也在不断变化。影响商业银行个人理财服务质量的因素并不是一成不变的，因此商业银行的个人理财服务质量评价模型要在实践中不断加以修正。

三、商业银行个人理财服务质量评价模型的构建

1、评价指标的选取。

根据上述方法和原则，本文提出商业银行个人理财评价模型的指标体系如下表1。

上表中。有形性因素主要衡量有形设施、设备与服务人员的仪表等；可靠性因素主要衡量服务的可信度、一致性，以及能够可靠准确地提供所承诺的服务的能力：响应性主要衡量服务人员在服务过程中协助顾客与提供快速服务的意愿强度；保证性主要衡量服务人员具有执行服务所需要的知识以及能够获得顾客的信任和信心的程度；移情性主要衡量服务人员设身处地地为顾客着想并对顾客给予特殊的关怀的强度：收益性主要衡量客户通过购买理财产品获得的收益水平高低。

需要说明的是，由于2008年初以来美国的次贷危机带来全球金融市场的动荡，国内金融市场尤其是资本市场投资收益大幅下降，这也连累了国内商业银行的理财产品运作，使得商业银行个人理财产品的收益率大幅下降，商业银行的理财产品运作凸现一定程度的风险。因此，需要对前期市场调研中使用的评价指标进行修正，使其能够全面反映并评价商业银行理财服务中隐藏的风险及其处置情况。具体在表1中体现为，增加了C5“理财产品运作信息披露程度”子指标、C10“客户投诉途径完备性”、C18“理财产品的风险溢价率”。

2、评价模型的结构。

根据层次分析法的原理，本文构建的商业银行个人理财服务质量评价模型主要分为三个基本层次，即目标层A、中间层B、C和最低层D。目标层体现了评价目的，即“商业银行个人理财服务质量评价”。中间层分为两个子层，即评价因素子层B和评价子指标子层C。最低层D为被评价的商业银行个人理财中心D1和D2。由于篇幅限制，本文不再提供模型的结构图，但表1中也清晰地体现了主要的层次结构。

3、指标权重的确定。

从表1中可以看出商业银行个人理财服务质量的评价指标较多，这使得其相对重要性(权重)不能仅靠经验获得，而需要借助科学方法定量导出。层次分析法中的两两判断矩阵方法，为此提供了一种有效的实用工具。在层次分析法中，因素或要素的相对重要性按1-9的比例标度进行赋值。如果前者与后者的重要性之比为a，则后者与前者的重要性为其倒数。这样，对于上一层次中某一因素，下一层次中受支配的子指标就构成了若干两两比较判断矩阵。

由于篇幅的限制，最低层D1和D2对C1-C18的判断矩阵略去。采用特征根法解算两两判断矩阵，需进行一致性检验，一致性比例CR要求均小于0.1才能满足判断矩阵整体一致性的要求。表3至表9中的一致性比例CR值均满足一致性检验要求。表明两两判断矩阵中各要素之间的逻辑关系成立，判断矩阵构建合理。

4、评价模型的确立。

当商业银行个人理财服务质量的各项评价指标及其权重确定后，评价模型就可确立。

从评价因素的权重分布来分析，有形性、可靠性和保证性的权重较大，表明这三个因素是商业银行个人理财服务质量评价模型的关键指标。从各项子指标的权重分布来分析，“理财产品的保本收益率”、“服务人员专业素质”、“服务恪守承诺”、“服务区域布局”四个子指标的权重较大，表明这四个子指标是影响商业银行个人理财服务质量高低的重要二级指标，同时也表明商业银行在开展个人理财服务时要重点加强在理财产品收益、服务人员的素质、服务承诺履行和服务区域布局方面的管理以提升服务质量。

个人理财的基本方法范文第2篇

商业银行个人理财业理财产品创新

一、我国银行业个人理财业务的发展现况以及出现的问题

自上个世纪七十年代末之后，我们国家展开深入变革，各项制度和政策都发生了很大转变，人们的资金来源越来越多，银行个人理财产品的品种与发行规模也随之不断发展壮大。总体来看，个人理财业务是我国发展的重要部分，通过这种方法，我们能够获得更多的利益。个人客户理财业务最早出现在1995年左右，商行的创造意识在不断在增强，个人管理财产的服务项目有了巨大的变动。在零四年，理财产品的种类只有一百多种。但是在一二年，仅仅商业银行中的个人理财产品就达到了三万多种，规模大的令人难以想象。在一三年，我国商业银行的个人管理财产的服务项目达到了五万多种，发行规模也增大到五十多亿。从中能够看出，我国的商业银行的服务能力提高速度极其之快，个人管理财产的服务项目的成长也很快。

当前，我们国家商行个人管理财产的服务项目短期化趋势不断增强。究其原因，当前我国宏观经济发展复杂，CPI指数较高，银行为增大揽储而大规模发行超短期的个人理财产品，基于某种程度而言对于市场秩序造成干扰。为了让银行关于理财的市场得以有序运行，我国相关部门颁布条例，该条例明确指出对短期化的产品进行适当的限制，从此我国的超短期的银行产品得到了一定条件的发展。根据相关数据，我们可以得出，短期化的产品更加受到居民们的青睐，短期化理财产品数量在不断增加，但是相对较长的理财产品却处于下滑的状

二、发达国家以及我国香港地区的银行个人理财业务发展情况

（一）个人理财业务在美国商业银行发展情况

众所周知，美国是一个发展较快的发达国家，该国的各项业务发展较成熟，该国在发展过程中用到的管理模式具有很大的价值，对其他国家而言具有很大的借鉴意义。最初美国是通过保险公司来掌管个人理财业务的发展，然后针对消费者的各种类型的需要，给予对应的投资计划、资产评价估测咨询等。在上世纪三、四十年代，世界发生了巨大的变动，世界格局也随之变化，由此期间美国开始发展，居民对个人理财的需求也日益增长，美国商业银行资产管理服务不断发展壮大并成为其重要业务之一。在1970年左右，美国国家的商业银行在个人理财领域的发展迈入高速发展时期。美国逐步开放利率、汇率管制，美国的金融市场得到了良好的发展。直到1990年左右，美国为了更进一步加快自身的发展，开始采取科学的、有效的措施加快的金融市场发展的步伐，在这一时期，美国用于服务顾客的各种产品得到了很好的创新。创新的产品销售量很好，由这些创造性的产品进一步扩大个人业务产品市场。

（二）个人理财业务在日本商业银行发展状况

日本的个人管理财产的服务项目起源于二十世纪八十年代，那个时候，其经济得到了很好的发展，正式因为如此，人们个人的财产也越来越多。与此同时，日本对该国的金融进行了改革，在这种改革的作用下，日本的金融业真可谓名列前茅，金融产品在很大程度上得到了提升。在日本整体的发展状况下，日本的居民开始运用一些金融产品获得更多的利益，增加自己的财富。在二十世纪末期，日本的经济格局改变了，经济得到了发展，人们开始使用个人理财业务。

三、国外银行个人理财业务的发展对我国的经验借鉴

发达国家和地区的银行与时俱进，为理财业务为满足客户多元化的理财需求，进行产品突破与创新。例如全球范围内，商行个人客户理财业务专业化规模最大、个人理财业务范围最广泛的的花旗银行，其综合涉及了投资、存款、贷款、保险、子女教育、养老计划等各个方面，在该国际性理财业务市场上始终处于优势地位，自始至终高度强调和重视理财产品的革新。和其相反的是，我们国家商行的个人理财业务缺少深入的创新能力，造成在市场销售的理财产品很多功能重叠交叉，基本都大同小异，我国商业银行应该要实时掌握投资者的需要，并且结合目前市场的实际情况，一直对于产品、业务、服务加以革新。

四、我国商业银行个人理财业务的发展策略

我们国家银行业当前发行的个人理财产品大部分是以人民币固定收益类型为主，由于各方面的因素，我国的个人理财产品不能够满足人们的正常需求，我们必须重建这些产品。要想更好的实现产品的重建，我们必须对个人理财产品进行创新，这就要求加强银行业的革新能力的力度。其第一任务就是确定将来服务项目的发展趋势，我们认为个人理财业务产品的发展方向主要是将产品和资产证换有效地结合在一起。这样，银行就不必依靠其他金融机构来发展自己的业务，该银行可以根据自身发展的特点，按照顾客的要求设计出更加有用的个人理财业务产品。资产证换具有一些特c表现在业务复杂、管理方便、风险较大等，正是这些特点使得资产证换能够适用于一些特殊的商业银行。根据我国商业银行的发展状况，我国的相关组织已经明确指出了资产证换的具体实施方案。与此同时，我国一些商行已经推出了“类证券化”产品。从此可以看出，在不久的将来，这些产品会步入正轨，向真正资产证换产品转变。如果将资产证换和我国的一些理财产品相结合，那么我国的商业银行就能充分地发挥自身的创造力，更进一步促进我国商业银行的进步与发展。

参考文献：

[1]赵宇.新形势下我国商业银行如何拓展个人理财业务[J].现代经济信息，2010.

[2]曾乐.我国商业银行个人理财业务的法律风险及其防范研究[D].天津财经大学，2011.

个人理财的基本方法范文第3篇

一、金融危机背景下商业银行理财业务面临的新问题

1.市场推广和开拓不力。由于我国个人理财市场起步较晚,广大客户对个人理财业务缺乏了解。这就要求我国商业银行在开展个人理财业务时进行有效的市场宣传,向目标客户推广和解释清楚各种理财产品,根据客户需求提供理财方案。国内银行在市场推广方面,缺乏宣传,即使存在宣传,其推广方法也很单一,而且推广对象不明确。

2.结构性理财产品自主开发能力不足。目前国内银行发售的结构性产品大多属于“引进型”产品,我国商业银行对金融衍生产品的定价能力、风险管理能力相对较弱,与国际大银行相比仍有明显的差距。

3.专业理财人才欠缺。银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务,当前的经济背景下,不少理财人士对宏观经济政策掌握少,对微观经济分析能力不强,市场营销意识和技能与市场需求还有较大差距。例如有些银行个人理财经理在传统业务中面对客户的需求游刃有余,但对新兴业务则显得力不从心,综合业务技能的欠缺成为个人理财经理向客户提供全方位理财服务的制约。

4.银行控制风险能力差。理财业务涉及产品和交易的多个层面,隐藏着多种形式的潜在风险,如市场风险、流动性风险、汇率风险、利率风险、道德风险等。快速增长的银行个人理财业务对我国银行提出了新的要求,有人认为个人理财业务是无风险的业务,因而缺乏一些应有的风险防范观念和措施。

二、新形势下银行理财产品发展策略建议

1.对个人资产进行定量分析,充分认识个人理财业务风险。

个人理财师通过专业的工具帮投资者更好地了解自己,主要是做好资产分析和理财属性分析。个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况,摸清楚自己有多少家产(即个人净资产值是多少)。金融危机背景下,个人理财业务存在诸多风险,如何防范个人理财业务风险,加快业务发展,是今后顺利开展个人理财业务的关键。在我国,充分认识和化解个人理财风险,对于确保客户资产保值增值、促进理财业务健康发展具有重大的现实意义。在金融危机背景下,商业银行需要切实按照银监会强调的风险揭示、客户评估及信息披露等要求,对不同理财产品的风险等级做出明确的划分和标识,进而在销售过程中配备专业人员对客户的财务状况、风险偏好、损失承受能力以及投资预期等进行审慎的识别与评估,从目前各家商业银行开办个人理财产品的情况看,理财产品销售后,从未向客户披露理财资金的管理及运用情况、投资组合及风险收益变化的现象非常普遍。因此,在产品研发的同时建立风险内控制度,研究新产品潜在的风险和必要的风险管理措施,实施跟踪和定期评估的制度。对此,在金融危机背景下,建议各家商业银行全面推广理财产品客户风险评估机制,帮助客户选择适合理财产品,防范投资风险,提高满意度。

2.黄金将是理想的保值产品。

从黄金市场看,由于国际金价用美元计价,黄金价格与美元走势的互动关系非常密切,一般情况下呈现美元涨、黄金跌和美元跌、黄金涨的逆向互动关系。在基本面、资金面和供求关系等因素均正常的情况下,黄金与美元的逆向互动关系仍是投资者判断金价走势的重要依据。当今美国受金融危机影响,各大投资银行在遭受史无前例的损失,受次级债影响,美元未来看跌。个人(家庭)可以购买黄金或者黄金饰品作为保值的一大投资产品。

3.培养理财人员素质。

理财人员的业务素质将直接影响银行理财市场的拓展,高素质的理财人员必须在具备自身良好素质的基础上经过专业化、系统化的培训。当前国内银行的个人客户经理一般来自两类人员:一是由业务尖子选拔上来的业务熟练人员;二是定向选择的金融理论基本功较好的年轻员工。

4.加快银行个人理财业务的产品创新。

商业银行要实现个人理财业务的跨越式发展,强大的业务创新能力是取得竞争优势、赢得目标客户的关键。因此,金融危机背景下商业银行首要任务是敏锐把握机会,在政策允许范围内,成功推出新产品。譬如:针对目前学生高校成本较高的事实,为其所在家庭教育资金准备设计一套投资组合,介绍合适的人民币理财产品或外汇理财产品,建立期限结构合理的、适合家庭教育支出周期的专项理财计划。类似这种理财产品的创新和服务的完善对于个人理财业务可以说是没有止境的追求,因为客户的理财需求是多样化的,同时在不同的人生阶段是不断变化的。商业银行必须认真研究经济形势变化,深入探求金融政策取向,全面瞄准银行同业动态,充分利用商业银行系统优势和全行集成数据中心,推动产品和功能的创新,更好的满足客户需求。加强对个人理财等金融创新业务的引导,鼓励商业银行在风险可控、成本可算、信息披露充分的前提下创新金融业务。但是,金融危机背景下个人理财产品创新要坚持以下几项原则:首先,个人理财业务的产品创新要尽量突破管制。其次,产品创新要在客户细分的基础上遵循产品模版化、简明化的原则。再次,个人理财产品创新要遵循降低成本的原则。另外,任何一个产品创新都必须通过严密而科学的精算论证。

5.调整营销手段,确立以市场为导向的营销策略。

个人理财的基本方法范文第4篇

【关键词】应用型大学 个人理财 项目驱动式

【中图分类号】G424.1【文献标识码】A【文章编号】1006-9682(2009)07-0121-03

【Abstract】The course of personal finance is set in finance major undergraduate course of application oriented university to train students’ occupation adaptive ability. The principle of project oriented teaching pattern based on the construction theory is to raise practical ability, which is agreed with the comprehensive and practical characteristic of personal finance course. This paper approaches the innovation of teaching pattern of the personal finance course based on the teaching principle of the construction theory.

【Key words】Application-oriented university Personal finance Project-oriented

一、问题的提出

随着中国的个人理财市场的发展,专业理财已成为最具发展潜力的金融业务之一。顺应金融行业对专业理财师的强劲需求,以及应用型本科教育的培养目标,各应用型本科院校的金融学专业先后设置了个人理财课程。个人理财师对从业人员的综合能力要求很高,不仅需要掌握个人理财的基本程序方法,还需要具备扎实的金融、保险、证券投资、外汇投资、税务规划等专业知识,更加强调通过实践操作技能的培训使从业者具备团队合作、沟通、自我学习等能力。传统教学方法是以知识传授作为教学的重点,而在学生的能力培养方面较为薄弱。而以建构主义教育思想为指导的“项目驱动式”教学模式具有很强的实践性,将教学内容寓于不同阶段的项目任务中,整个教学活动最终被模拟成“在用户需求中完成特定项目”。“项目驱动式”教学模式这种强调培养实践能力的理念与金融学专业的《个人理财》课程的特点高度契合,有利于培养学生的金融理财能力。如何将“项目驱动式”教学模式融入《个人理财》课程中,进行课程的创新研究,以培养金融学专业学生的理财职业适应能力是急需解决的教学研究问题。

二、应用型本科教育课程创新的理论基础

建构主义教学理论与应用型本科教育人才培养目标有着共同契合点,是应用型本科教育人才培养模式改革的重要的理论基础。从应用型本科教育的内涵上看,提高学生的社会适应能力,尤其是职业适应能力,是应用型本科院校人才培养的关键。建构主义教学理论强调学习的情境性,主张通过在真正的现场活动中获取、发展和使用认知工具,来进行特定领域的学习,把所学的知识与一定的真实任务情境相结合,使学生适应真实的实践活动。建构主义认为知识的获得是学习者主动建构的,而不是从外部直接灌输给学生的。新知识只有通过学习者大脑中认知结构的加工改造后才能被学习者所真正认识和掌握。在建构主义看来,抽象概念、规则的学习往往无法灵活适应具体情境的变化,学习者常常难以用学校获得的知识解决现实世界中的真实问题。

建构主义教学设计遵守以下原则:以问题为核心驱动学习,问题可以是项目、案例或实际生活中的矛盾;强调以学生为中心,各种教学因素,只是作为一种广义的学习环境支持自主学习,诱发问题并利用它们刺激学习活动,使学习者迅速地将该问题作为自己的问题而接纳;学习问题必须在真实的情境中展开,必须是一项真实的任务;强调协作学习;强调非量化的整体评价;要求设计学习任务展开的学习环境、学习资源、认知工具和帮助等内容;应设计多种自主学习策略等等。就是在真实情境中,通过老师的指导,学生进行自主探究,并与同学广泛交流,不断地解决疑难问题,从而完成对知识的意义建构。

建构主义指导下的“项目驱动式”教学模式是指教师在教学过程中,按照课程内容和教学大纲的具体要求,紧跟理论与技术的最新前沿,结合企业与社会实际应用的需求,根据学生自身的个性、知识结构与技术掌握程度将教学班分成若干个项目学习小组,并为各小组“量体”布置一个设计项目,或小组根据自身兴趣自我设计项目,在项目的驱动和任课教师的引导下,采取小组讨论、协作学习的方式,以项目来驱动学生的学习,让学生在学习与研究实践中自主地和主动地完成学习内容与研发任务,运用已有知识和掌握新知识,达到培养解决问题的能力。“项目驱动式”教学过程是以问题引导为教学设计的重心,使学生在有意义的情境中主动去探索与解决问题,建构自我的知识体系。

三、个人理财课程教学创新――“项目驱动式”教学模式的具体运用

1.创新基本思路

(1)在教学内容上,突出应用性和实验性。

应用型教育应结合企业与社会实际应用的需求。以金融行业对专业理财师职业能力的要求为导向,高校金融学专业开设个人理财课程的主要内容应包括:各种理财基本工具的运用、具体理财案例分析、编制客户理财报告、理财难题解决。内容上具有很强的操作性、技巧性。它既不是单纯教理论,也不是单纯传授专业知识,而是要以实践训练为主,让学生学会用所学的个人理财理论与方法应用于经济社会的理财实践。由于《个人理财》课程具有综合性、实践性强的特点,一般应安排在金融学专业本科四年级开设。经过三年系统的理论学习,学生已经掌握的基本的金融学理论和相关的理财技能(如财务分析、证券投资、外汇交易、保险)。但是在现实生活中究竟如何操作,如何根据个人和家庭的具体情况进行理财仍然知之甚少。因此,个人理财课不是浮泛在对知识的讲解和理解上,而应重在通过模拟仿真实验对金融知识进行综合演练,操作培养学生的信息获取能力和解决实际问题能力。因此在课时安排上,理论教学占课程教学时数的60%,实验教学占课程教学时数的40%,突出强化实验教学的作用。应用型本科大学可以结合校内外实训基地的具体情况,另行开设2～3周的集中综合实践环节,让学生充分的发挥主动性和创造性,模拟理财策划师从业的全过程,从而达到更加的教学效果。

(2)在教学方式上,以项目驱动为教学设计的重心。

“项目驱动式”教学强调提供真实的项目,以模拟项目开发为教学主线梳理课程教学内容。真实的项目是相对于传统教学中完全脱离学生现实生活的抽象的教学和作业项目而言的。所谓真实的项目有三层含义:与现实生活密切相关;能真实有效地激发起学生的探究欲望;是从课程和教育目标衍生和出发的项目。真实的项目主要通过创设有意义的项目情景实现。为此个人理财课程可以为学生创设有意义的项目情景,要求学生创办独立的理财工作室,分工协作,根据真实的客户家庭信息、财务信息和现实的金融市场信息为其量身定做理财方案。“项目”设计要有明确的能力目标,要求教师要在设计总体目标的框架上,把总目标细分成一个个的小的能力目标,并把每一个学习模块的内容细化为一个个容易掌握的“项目”,由简到繁、由易到难、循序渐进地完成一系列“项目任务”,从而实现总的学习目标。

(3)在教学组织形式上,既有课内主导又有课外引导。

建构主义主张学生在完成项目的主动探索过程中尽心学习。教师在学生的学习中扮演着重要的促进者、信息提供者及教练的角色。教师并不是将提前已准备好的内容教给学生,而是在课堂上展示出与现实中专家解决问题相类似的探索过程,提供解决问题的范式,将学生分成若干学习小组,引导学生开展自主性学习和创造性学习。由于将整个教学活动模拟成给客户提供专业的理财报告,学生对信息的收集、与客户的交流、理财产品的选择等都需要很多课外时间。因此需要成立若干个教师课外辅导组,以专业研究方向相近的2～3名教师组成一个辅导组,引导学生课外学习。

2.教学流程

教学流程如下图所示。

3.实施方案

(1)制定合理的教学计划

《个人理财》课程教学实践首先需要结合学生特点制定合理的教学计划,包括:理论与实验课时的安排、模拟项目的设计、学习小组的分组情况、专题教学的设置、教学资源的整合、对教材内容的合理处理等。

(2)提出具体的实施措施

认真分析《个人理财》课程的大纲要求和所选用教材,确定课程的总目标是掌握个人理财的基本理论、基本知识和基本技能,着重于应用。在此基础上,确定教学内容分为:设计营造理财情景和理财氛围;对客户理财需求与能力分析;制定投资策略;设计具体理财方案四大模块。在此基础上把每一个学习模块的内容细化为一个个容易掌握的“项目”,通过这些小的“项目”来体现总的学习目标。如下表所示:

为了使学生能将所学知识融会贯通,并能独立实践操作,还有必要在后半学期设计一个综合项目。如:本校学生个人理财情况调查与在校大学生理财投资规划或本校青年教师的理财投资规划。将学生分成若干小组,对于小型习题项目,每个学生必须单独完成,但项目设计、项目开发则由全组同学共同完成。对于提出的项目先让学生讨论,提出完成具体项目需要做哪些事情,即提出问题(需要掌握的知识点)。提出的问题中,一些是以前已经学习过的知识,这些问题学生自己就会给出解决方案;另一些是没有学习过的,即隐含在项目中的新知识点,这也正是这个项目所要解决的问题,教师可以给予讲解提示。项目提出后,就需要学生自主完成项目。学生可以先采用自助式、程序式、探究式等方式,结合原有的金融学知识围绕理财策划的相关主体展开主动学习,查阅信息资料,进行尝试探索,完成对项目的理解、知识的应用和意义的建构。其次同学之间,将自己对教师所创建和创设的教学资源、教学情境的理解和认识交流于大家,与大家共同研讨,通过合作学习和共同讨论,相互了解彼此的见解,看到自己的长处与不足,从而形成更加丰富的理解,以促进自己建构能力的发展。学生在合作学习的基础上,带着问题与教师进行交流;与此同时,教师也要在认真总结的基础上,带着共同的倾向和问题与大家共同讨论、形成共识。项目开发过程中要进行中期进度检查,到学期期末时完成整个项目开发的同时也掌握了课程的学习。

(3)修订合理的考评方式

情境性教学需要进行与学习过程相一致的情境化评估,或者融合于教学过程之中的融合式测验,在学习中对具体问题的解决过程本身就反映了学习的效果。根据个人理财的课程特点,应关注学生参与实践活动的态度,解决问题的能力和创造性的培养,变以“理论评测为主”为“素质培养和能力提升”,将成绩评定融合于情景教学中,与项目完成情况密切结合。综合成绩分为平时成绩、理财报告、答辩成绩和客户评价四部分,权重分别为40%、30%、10%、20%。具体做法是:平时每组每个学生每完成一个项目,都必须交流展示,大家讨论评点及时对学生的学习情况做出反馈并记分;项目完成时以小组为单位呈报理财报告并参加答辩,考评理财报告的完整性、合理性、专业性和创造性;最后由真实的理财客户对理财过程和结果进行评价。该考评方式改变考核的观察面,后三部分成绩以团体为中心,评价不再是单个人的学习成绩,而是一个个团队对分配项目的完成情况。它将以一个综合的、立体的形式来评价学生,这就使学生的“素质培养和能力提升”成为可能。

参考文献

1 刘细发、夏家莉.基于建构主义指导下的“项目牵引式”教学模式初探[J].电化教育研究,2007(8)

2 鲍 洁、梁 燕.应用性本科教育人才培养模式的探索与研究[J].中国高教研究,2008(5)

个人理财的基本方法范文第5篇

随着市场经济不断推进，个人理财服务质量成为商业银行提升竞争力的重要内容，也是近年来学者关注的热门话题。国内外学者主要是以SERVQUAL模型为基础构建服务质量衡量体系，对个人理财服务质量不同角度、SERVQUAL模型不同程度的开发研究。目前，我国个人理财服务质量研究可以总结为以下三方面：一是对个人网上银行服务质量进行计量分析时，几乎都有考虑安全性因素（郭锋，王武魁，2009）， 而在衡量个人理财服务质量时，只有收益性的考虑，没有将安全性因素列为个人理财服务质量属性因素中（林建华，2012；，2009）；二是就个人理财服务质量的关键因素进行了定性分析，并提出了一些提升个人理财服务质量的相关建议（李金栋，2009；胡左浩、蒋方明、余伟萍，2004），其可取之处是明确将收益性作为研究银行个人理财服务质量的因素之中，进一步丰富了SERVQUAL模型，不足之处是缺乏实证方面的分析研究；三是由于个人理财服务质量研究对象较为抽象、范围较为宽泛，而目前我国也没有健全的服务质量评价体系，其服务质量的属性因素和指标众多、各说不一，直接套用国外研究成果分析我国国有商业银行服务质量（陈宪、刘翠玲、尹百宽，2007），造成针对性不强，其研究成果对商业银行的指导意义不大。

二、研究设计

（一）样本调查 共发放问卷调查600份，收回526份，其中有效问卷为503份，采用李克特5级评分方式，最低分为1分，最高分为5分。其中，女性占比为48.1%，男性占比为51.9%；年龄集中在“25-55”岁之间；学历有大专29.8%、本科54.5%、硕士11.9%；职业占比中公务员居多37.4%，公司管理人员22.2%，个体10.3%；月收入在4000-8000元占了绝大部分，占比为88.7%。总体来说，样本基本呈男女比例合适、稳定且可观的收入、知识体系完善的特征，这说明所选取的样本具有代表性。

（二）变量赋值 遵循指标数据的可行性、科学性、客观性、可收集性原则，所选取的指标在借鉴SERVQUAL量表的基础上，结合我国国有商业银行个人理财服务的实际情况对其进行了修正，构建出了我国商业银行个人理财服务质量指标体系，每个指标采用李克特5级评分方式：很好=5分，好=4分，一般=3分，差=2分，很差=1分，见表1。

（三）方法选取 依据调研所得数据进行因子分析，通过主成分分析法提取了5个因子，然后在因子分析的基础上，通过其评价模型以及得分系数矩阵计算出四大国有商业银行每个公因子得分以及四大国有商业银行的最后综合评价。因子分析是从研究各变量内部相关的依赖关系出发，把一些具有错综复杂关系的变量浓缩为几个重要因子的一种多变量的统计分析方法。其主要作用是减少分析变量个数来降低计算复杂度，同时，在减少分析变量个数的同时还能反应原有变量的大部分信息以及重要信息，并且可以有效解决众多原有变量项多重共线性、异方差等问题的同时，以及对因子进行命名，便于统计分析和从整体上系统地研究问题。此外，采用因子分析法进行测评，将方差贡献率作为权重，有效地解决了人为赋值所造成的主观性误差，是一种科学、客观的综合评价方法。

因子分析数学模型为：

X1=K11F1+K12F2+…+K1mFm+？着1X2=K21F1+K22F2+…+K2mFm+？着2Xn=Kn1F1+Kn2F2+…+KnmFm+？着n

式中：X1，X2，…，Xn表示n个原有变量，F1，F2，F3，…，Fm，代表m（m

SERVQUAL是“Service Quality”（服务质量）的缩写，其研究是在基于证券、信用卡公司、银行和维修厂四个产业中的五家公司调查样本基础上进行的。该模型的基本形式包含了22个测量项，反映了服务质量的5个维度——有形性、可靠性、响应性、保证性和移情性。从SERVQUAL 诞生起，PZB就将其当作一种动态的服务质量评价方法，其反复强调两点：一是将SERVQUAL应用于不同行业或者企业时，应当对量表中的指标做出适当的调整，这样才能保证其科学性；二是如果有必要的话，对于SERVQUAL的五个维度也可以做适当的调整，以满足不同行业研究的特性。由于本文研究的个人理财业务与银行传统业务相比，前者对安全性和收益性要求更高，其利益才是影响服务质量的核心部分，因此，本文在研究中剔除了保证性、移情性因子，增加了收益性、安全性影响因子。

三、商业银行个人理财服务质量影响因子实证分析

（一）样本信度检验 运用SPSS17.0对22个指标采用因子分析法，以求能够对影响因子进行归类，达到降维的目的。进行因子分析前，需要判断调研数据是否适合进行因子分析，故对样本进行KMO测度和巴特利特球体检验，得到KMO值0.883。另外，参与因子分析的22个变量的巴特利球体检验的值为1747.754，其相对应的相伴概率值为0.000（见表2）。这两种检验的结果均表明所选样本适合进行因子分析。

（二）服务质量影响因子提取 应用问卷调查获得的原始数据进行标准化处理，得到各指标的相关系数矩阵表，利用相关系数矩阵进行基于主成分分析法的因子分析，计算其特征值及贡献率，公共因子的特征值和累计方差贡献率（见表3），根据特征值大于1作为选取因子的标准。从表3可知，有5个公共因子满足条件。原始变量中信息的累计方差贡献率达到了66.646%，再次证明了该样本因子分析的结果是较理想的以及问卷设计的合理性。故可提取出因子个数为5，即原来的22个指标可以综合成5个公共因子。

（三）基于SERVQUAL模型的个人理财服务质量评价指标体系构建 对因子载荷矩阵进行方差极大法旋转，得到旋转后的因子载荷矩阵，把同一列旋转后的因子载荷较大的指标归为一类，并对其公因子命名（见表4）。通过表4和上述分析，F1表示国有商业银行个人理财服务有形性，包括变量X1、X2、X3、X4，说明F1主要解释了这4个变量，可将F1命名为有形性；这些有形性变量很好反映了银行服务产生的场所，服务提供者和顾客接触的场所，以及用于银行与顾客沟通、支持银行进行服务的任何有形要素。

通过表4和上述分析，F2表示国有商业银行个人理财服务可靠性，包括变量X5、X6、X7、X8，说明F2主要解释这4个变量，可将F2命名为可靠性因子；这些可靠性变量很好地反映了商业银行能够准确、有效执行其承诺，获得民众的信任感、可信度，从而激发顾客对银行的好感，因此商业银行需要在这些方面进行努力，尤其是在员工能力和信赖度、服务及时性等方面，让民众放心将钱交给银行。

通过表4和上述分析，F3表示国有商业银行个人理财服务安全性，包括变量X9、X10、X11、X12、X18，说明F3主要解释了这5个变量，可将F3命名为安全性因子；这些安全性变量很好地反映了商业银行在完成个人理财服务的过程中，在正常条件下商业银行应该站在客户的立场考虑顾客可以承受可能出现的各种情况，以及在偶然事件发生时和发生后，商业银行仍保持一定整体安全性的能力。

通过表4和上述分析，F4表示国有商业银行个人理财服务收益性方面，包括变量X13、X14、X15、X16，说明F4主要解释了这4个变量，可将F4命名为收益性因子。这些收益性变量很好地反映了顾客享受的个人理财服务是否能使他自己的金融资产达到保值和增值的目的。

通过表4和上述分析，F5表示国有商业银行个人理财服务响应性，包括变量X17、X19、X20、X21、X22，说明F5主要解释了这个5个变量，可将F5命名为响应性因子；这些响应性变量很好地反映了商业银行在进行个人理财服务时愿意并主动协助顾客解决问题，且迅速提供顾客所需要的服务。

（四）计算各因子得分 运用SPSS17.0，采用回归法估计各因子得分系数，见表5。

根据表5得到因子得分函数：

F1=0.352X1+0.321X2+…+0.094X21+0.066X22

F2=-0.187X1-0.141X2+…+0.096X21+0.117X22

F3=-0.052X1-0.017X2+…-0.005X21-0.007X22

F4=0.011X1-0.014X2+…-0.004X21+0.060X21

F5=0.034X1-0.019X2+…-0.237X21-0.017X22

将每个因子的方差贡献率作为权重，加权求和可得出综合评价函数，即：

F=0.1309F1+0.1180F2+0.1067F3+0.0726F4+0.0545F5

根据函数分别计算四家国有商业银行在每个因子的得分值和综合得分，并进行综合排名，具体数值见表6。从表6可以看出我国国有商业银行个人理财服务质量综合得分不高，除了有形性因子之外，其他都分布在2—4分之间。

在F1（有形性因子中），中行的得分明显高于其他银行，最低的为农业银行。造成农行有形性得分低的原因有：中行的营业网点多分布于市区，只有少数发达县域才会有银行网点的分布，而农行营业网点分布于市、县、镇，这就对农行网点的建设要求带来很大的压力，以致于在一些县、镇地方营业网点设备陈旧、未设置独立的理财中心、没有专业的理财人员现象，因此影响了农业银行在人们心中整体服务形象。但是可以得出四大国有商业银行的有形性因子总体得分都在4分以上，说明我国国有商业银行用于沟通和支持服务的各种有形要素是基本符合客户需求的，不需要在这方面进行多的改善。

在F2（可靠性因子中），工行的得分明显高于其他银行，最后一名是农业银行，说明工商银行在个人理财服务方面能给顾客以信心和信任感，其原因在于工商银行理财发展过程中以信誉作保障，不论是良好的营业网点环境，还是服务人员人热情态度，都能给予客户很好的印象，不断树立和提高银行在客户中的总体形象，在客户心中具有较高的低位，所以客户会在第一反应中选择工行。

在F3（安全性因子中），排在第一的是工行，得分最低的是农行，且二者得分相差较大，且最终综合排名农行得分也是最低。投资理财的安全性是保证能否收益的关键因素之一，随着信息化的发展，各种影响安全因子的因素逐渐增多，而且这些都直接关系到客户对于银行的信赖度，最终决定客户能否选择该商业银行的理财产品。所以安全性对银行个人理财服务质量的高低影响很大，而农行在这方面做得还远远不够，需要进一步加强。

在F4（收益性因子中），中行和工行得分较高，建行和农行得分较低。收益是个人理财中最首要的问题，客户委托银行做个人理财业务的目的是使自己的财产保值增值。由于中行和工行进行个人理财历史比建行、农行时间长，所以，在为客户提供理财服务时，中行和工行更有经验、能力去不断的做大做强自己的理财产品，能够比农行、建行更切实做到以客户利益最大化。

在F5（响应性因子中），中行得分最高，最低的是建行，说明建设银行在个人理财中对于客户的及时性需求做的还不到位。做出及时、有效的响应是商业银行在个人理财中取得制胜的关键，主动及时地为客户提供理财信息以及解决客户遇到的问题不但能够树立良好的形象，还能为客户的理财增益提供保障。

四、结论及建议

借鉴SERVQUAL模型选取个人理财服务质量指标，然后利用SPSS17.0软件对个人理财服务质量评价指标进行因子分析，从中筛选出5个关键因素。它们是有形性、可靠性、安全性、收益性、响应性，其中，收益是个人理财服务质量水平的集中体现，是个人理财服务质量的核心。另外，根据因子得分矩阵得出了服务质量综合评价函数。利用该评价函数可以得到各国有商业银行的综合得分，以及各国有商业银行个人理财服务质量的综合排名：工行居首、中行居次、排第三的是建行、最后的是农行。理论分析和实例验证表明：提升个人理财客户服务质量，需要从影响个人理财服务质量的关键因素着手来开展工作。

针对上述结论，笔者提出以下提升国有商业银行个人理财服务质量的几点建议：第一，商业银行针对五大影响因素齐头并进提升个人理财服务质量，尽力做好五大因素之间的内部协调，尤其是要做好安全性和收益性之间的协调，不能过于保守而失去一些收益，更不能过多的强调收益而忽视安全。第二，收益是个人理财服务质量的核心，这就要求商业银行进一步丰富产品的种类，在风险可控的前提下尽量提高产品的收益率。在拓展理财产品基础资产的覆盖范围的同时，在政策和金融市场发展允许的条件下，应将理财产品由原来的低风险、低收益的政府债券及央行票据拓展到向保本收益浮动和非保本保收益型产品发展。另外，应加强与股票、基金、保险等金融机构之间的合作，进行金融产品的再组合，实现金融产品流动性、安全性和收益性的合理配置，以增强产品的吸引力。第三，在业务拓展时，注意风险防范。目前，在我国个人理财业务仍属于新兴的金融业务，其中隐含着的声誉风险、操作风险、法律风险和信用风险等，这些风险在业务快速拓展过程中往往容易被忽视。监管层对个人理财业务的监管主要依据《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，可见我国在个人理财业务方面的监管法律法规较少且没有细化到具体，可操作性亟待加强。据调查了解，从现在商业银行个人理财业务开展情况来看，保本保风险类产品的销售占据了主导的地位，这样使得顾客获利空间较小且风险过度集中于商业银行承担。第四，商业银行要及时有效的对理财产品进行信息披露、要求银行职员在约定时间内完成服务以及提高对产品的后续服务等都可以提高客户的信赖度，这是提高商业银行个人理财服务质量的又一保障。第五，商业银行不仅要提高银行职员办业务的速度、准确回答客户问题、有形要素保障等，还要在理财服务时体现出自己特色和个性，因此，国有商业银行要注意打造自己的品牌特色服务，发挥自身优势，将我国民族文化特色与地方文化特色相结合。

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