定期理财方案

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇定期理财方案范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

定期理财方案范文第1篇

初阶套餐：多存期存款组合方案

很多人仍然把定期储蓄作为一种常用的理财手段，对于这一类型的投资者来说，面临的一个问题就是如何在活期与定期存款之间进行资金的配置，在定期存款上，不同的存期如何进行组合也是他们需要考虑的问题之一。

中信银行针对储蓄爱好者所推出的理财套餐，正是为了满足投资者的上述需求。

中信理财套餐的第一个特点在于帮助存款人在活期存款与定期存款之间进行灵活的调整。通过客户理财套餐内活期存款子账户与定期存款子账户之间的优化管理，保障存款人保有一定活期余额的基础上，以定期存款的方式获得更高的利息收益。具体的操作模式是，每个工作日后对客户的账户进行系统检查，如果客户的活期存款子账户的余额超过1000元，那么银行系统将在活期存款子账户内保留500-600元，其余的资金就按照客户预先选择的“理财套餐”方案自动分配到各个定期存款子账户中；如果活期存款子账户中的资金低于1000元，那么系统将不进行处理。这样做的好处在于尽量减少活期账户的资金余额，以提高整体资金的收益。

而当存款人需要动用活期账户上的资金，中信理财套餐会自动按照“利息损失最小”的原则从定期存款子账户中选择资金进行提前支取，免于存款人自己再进行权衡。同时，在中信理财套餐内还设有“智能透支”的功能，也就是说，当活期账户上的资金不足时，银行会自动从定期存款账户上调用出一笔利息损失最小的资金到活期账户上；同时，只要存款人在当天将资金重新打人银行账户，定期存款的收益不会受到任何损失，这一功能对于临时调用资金的人来说是比较实惠的。

上述的两种资金管理功能其实在不少银行的存款账户内都已经开设，而中信理财套餐的最大特点还在于为存款人提供了几种简单的存款组合方案进行选择，比起其他银行单一的选择来说，给了存款人更大的灵活性。在中信银行的理财套餐内，可以提供A、B、C和H四种选择，其中A、B、C三种套餐分别为将资金100％存入到3个月、6个月和12个月的定期账户中，而H套餐则是将资金以10％、20％和70％的比例配置到3个月、6个月和12个月三种账户中，从活期账户中转入的资金将按这一比例分配到不同存期的定期存款中。

中阶套餐：投资组合提高收益

5月份以来，光大银行相继推出了多个理财套餐。与中信的理财套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理财套餐组合主要集中于将一些投资产品进行组合。在目前已经推出的产品中，套餐组合计划涵盖了人民币和外币多个理财品种。

如近期光大正在发行的“阳光理财”套餐计划2010年第七期产品，投资币种为人民币，产品为4个月期和8个月期两种选择，起点投资金额为5万元。对于投资者来说，投资的资金将分成两个部分，50％投资于信托类理财产品，50％投向于结构性理财产品，产品的预期年化收益率分别为3.08％和3.5％。由于人民币理财产品设有起点投资额的限制，对于购买套餐计划的投资者来说，相当于一笔投资分作了两笔用途，既实现了风险的分散，也在一定程度上提高了组合预期收益的可能。

渣打(中国)近期推出的“梦之配・享未来”主题理财组合的涵盖面更广，同时根据投资者需求的差异性，对于组合投资设置了多个主题，如“灵活现金组合”、“全球资产组合”、“保障投资组合”等，在每个投资组合下有3-4个不同的产品，提供了更加丰富的选择可能。

以“灵活现金组合”为例，主要针对客户管理短期流动资金的需求，设置有三种组合的方式。其中“人民币最佳短线档期组合”由两个产品构成：7天通知存款升级版和一款3个月利率挂钩保本理财产品，两款产品的组合配置上限比例为1：2，也就是说最多可投资挂钩保本理财产品为新增通知存款金额的2倍。值得一提的是，作为搭档产品的利率挂钩理财产品设置的条件较为宽松，在投资期内美元3个月的伦敦银行间同业拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范围内，投资者就可获得3.2％的预期年化收益率。而通知存款部分的利率为1.35％。这个组合的优点在于，投资风险较低，较短的投资期内投资者能够获得较为稳健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投资者的资金调度，保证了资金的灵活性。以组合的方式来进行投资，渣打也对产品的预期收益率进行了调整，如单独投资于同一款利率挂钩理财产品，产品的最高预期收益率设定为2.3％～2.5％。同时推出的还有一款人民币超短线组合，由活期存款和1个月期利率挂钩保本理财产品组成，其中利率挂钩保本理财产品的预期收益率为2.6％。

在“全球资产组合”中，渣打此次推出的产品有四种组合方式：将中长期保本理财产品、3个月利率挂钩理财产品和全球基金精选、投资理财型保险进行组合。除了较单独购买产品能获得更高的收益外，以组合的方式进行投资，基金的认购费用可以优惠0.5％。

高阶套餐：理财服务全涵盖

在深发展的网银系统中，设有“基金组合规划系统”，通过与晨星的合作帮助客户完成基金配置的组合投资。

“基金组合规划系统”的原理在于根据投资者的风险属性，自动生成与之相匹配的资产配置图。在系统中，设有激进、积极、稳健、保守和安稳型5个基金组合，在每个基金组合中有深发展与晨星合作精选出的5～6只基金产品。据悉，深发展每个季度都会根据市场的情况进行数据的更新，并帮助投资者对基金组合进行相应调整。对于投资者来说，则可以在此基础上，结合自身对市场与基金产品的判断，选择出合适的基金，并直接进行基金的投资。

不仅银行正针对投资者的需求推出理财套餐服务，基金公司也加入到这一行列中来。

定期理财方案范文第2篇

目前，老年人理财大多采取银行储蓄，安全灵活；国债，也很安全，收益比银行稍高，灵活性稍差一点；收藏，兴趣爱好大于收益；基金，风险较高，但可以做定期定额投资，降低风险；股票，如果有这方面的专业知识，也可以考虑；房地产，目前有一小部分中老年人采用房地产投资，但部分购买房地产不是投资，而是给自己孩子居住，如果因为买大房子占用太多的养老金或医疗金，一旦有问题发生，则会对家庭产生重大影响。

老年理财采用保险的形式相对较少，一部分原因是保险公司针对老年人的险种少一些，更主要是认识不足。大多数人认为老年人买保险费率相对较高，不划算。我们需要从老年人保险的功用来看。

老年保险主要的功用：第一，资产管理及合理分配，保证在每一年都有合理的钱使用，不是最多，而是合理。我曾经做过一个调查，60 岁退休，假设正好再活20年，给出两个养老方案选择，除此之外不能获得任何生活来源。第一个方案，每月用3000元，一共给足20年，共72万元。第二种方案，每月4000元，给其16年，共76.8万元。虽然第二种方案多给了4.8万元，但最后四年没费用，没有一个人选择第二套方案，即便再多给 14.4 万元，只是最后一年没费用，人们也不愿意选择第二方案。足见老年理财，资产管理及合理分配比收益来得更重要。第二，把普通医疗及大病的费用与养老金做区分，看似要付出较大的代价来应付医疗，其实不然，可以避免因为疾病占用养老费用。现实生活中，影响养老品质的往往不是生活费用，而是医疗费用，当我们有一个详尽的规划，生活品质会大大提高。第三，如果我们有足够的资产，想传承给下一代，保险也不失为一种好方式。

以上功能，通过其他渠道很难做到。走出老年保险理财的误区，保险只是一种帮我们解决问题的工具，如果用好这种工具，我们的生活会更美好！如何让理财生活丰富，很多人都很疑问。其实，对于我们每个人来讲，理财深入到生活的各个角落，投资、存款、保障、旅游都可以是理财的一部分，只是我们如何来分配它们，对于老年人来讲，晚年的理财就有其独特的比例。

首先，可以拿30%的资金进行购买货币基金和通知存款以作流动现金。现在银行的理财产品非常丰富，老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外，还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品，这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款更高。

其次是安排30%的固定资金，国债的风险低、收益不需要纳税。近期国债的收益率为：3年期票面年利率5.58%，5年票面年利率6.15%，利率分别高于同期银行定期存款利率0.5个百分点以上，受到众多老年客户群体的青睐。银行的固定收益类理财产品也是不错的选择，不仅收益率高于定期，且期限丰富，产品组合灵活多样。老年群体可以考虑进行中长期投资，例如建行发行的1年期理财产品，预期收益率一般可达5%以上。此外银行的理财产品还有部分属于保本类型的，收益也高于同档期定期存款利率。

其三是拿10%的投资基金再年轻一把。老年人不同年轻人有旺盛的创造力，但是却也不能独坐守财奴，因此，拿出10%的资金进行风险投资是可以适当进行的。对老年人来说，投资实物黄金是不错的选择。黄金不仅能投资保值，其规避风险的功能是其他投资品种无法取代的。近期美元反弹以及美股企稳，黄金行情回落，为黄金投资创造了良好的建仓机会，建议老人家可以拿其中的5%投资实物黄金，在1538～1620美元/盎司附近考虑分批建仓；另外的5%可在适当的点位投资股票基金或者混合基金。比如可以在2300点附近建仓30%，下跌到2200点再买入30%，再下跌再申购，分批购买，平衡风险。同时设定止损位，例如到达10%以上的亏损时严格卖出。

而剩下的30%的资金作何用途呢？可以在拿这些钱完成保障的同时进行适当的消费，比如旅游等，来享受美好的晚年生活。

理财中的五点误区

误区一计划养老还太早

说到养老，许多人都认为那是60岁以上的人的问题，与己无关。其实，养老计划应在青年时就开始。有些年轻人收入不菲，但每月钱还不够用；而有些有理财意识的人却已买基金、买保险、炒股票、买房子等等，为将来的生活打下良好的基础。养老保障不是一朝一夕的事，需要越早越好，持之以恒，才能有美好的明天。

误区二省吃俭用“做人家”

中老年人都是从困难时期走过来的，那时样样凭票证，计划供应，因此养成了省吃俭用的习惯。但现在中老年人的工资、退休金也不少，市场商品又丰富，理当好好享受生活。长辈们吃得好，玩得好，心情愉快，身体健康，子女们才能安心工作，这比留钱给子女还有意义。

误区三投资理财太保守

许多中老年人平时生活需要用钱时，就从工资卡、退休金卡中支取，对卡内资金也不闻不问，最多把余钱从活期转定期。但现在储蓄利率是负利率，余钱存银行不但不能保值增值，还在贬值。中年人应在对投资市场有所了解的基础上，适当投资一些国债、基金、股票，尤其是保障型的保险，如意外伤害险、重大疾病险、住院补贴险。

误区四社会养老不合算

一些独居或生病的老人，除了居家养老外，也可选择社会养老，社会养老除了入住敬老院，老年日托班或上门服侍等也不错。虽然支付了一定的费用，但老年人起居有人照顾，平时有伴聊天、娱乐，也减少了子女的后顾之忧。有些老年人或子女觉得社会养老不合算或没面子，其实大可不必，因为社会分工的细分这是大势所趋。

定期理财方案范文第3篇

在香港，不少典型的白手起家的小富翁，在创业初期都是把全副精力都投放在所经营的业务上，赚到的钱很多时候是放在银行存款，或者是把盈利再投资在所经营的实业里。好处是市场环境好的时候，实业能在老板不断的投入下，发展可以快速扩大，但同时老板所面对的管理风险和事业风险也越来越大。事业老板会慢慢面对企业如何在扩大中，怎样把管理专业化的问题，面对企业延续性和如何寻找继承人的问题，面对如何把财富分散，免去风险过于集中的问题等等。作为一名专为ultra high networth客户做计划的理财师，我们的角色好像客户的家庭医生一样，为客户的财富情况作一个详细的综合诊断，然后为客户建议理财方案，再锲而不舍为客户作后续监控。在香港以至国外，一般私人银行的客户首要的产品是信托和离岸银行服务，先建立一个风险隔阻的保护网，再加上给受托人的酌情授权，然后把财富交给受托人安排，并与受托人保持定期沟通。以笔者给私人银行客户服务的经验，给一个私人银行客户服务时所花的时间，可能会是比投入在一般VIP客户的时间多10倍，但在为这些客户所服务时带来的满足感也非外人所能理解的。

以下是一个模拟的例子，让大家了解一下一个在香港的典型富人家庭，他们可能对理财计划方面有什么需要。

赵先生，现年60岁，是香港一家连锁酒家的东主。前妻王爱玛，现年58岁，与赵先生打拼了大半辈子，两人共同把连锁酒家搞起来。五年前，她与赵先生离婚，赵先生用了两千万，买进本来属于王爱玛手上持有的30%酒家股权, 再把股权转让给现在的妻子许玛利。王爱玛生有一子赵彼得（32岁，与母亲同住），现时在赵先生的连锁酒家集团中任副总经理一职。赵彼得也有丰富的酒家管理经验。

赵先生与现任妻子许玛利3年前结婚，生一女儿海琪（今年2岁）。

赵先生属成功人士，白手兴家建立了连锁酒家事业――成功集团。现在成功集团资产约9000万，负债约为4000万，账面资本净值约为5000万。现在赵先生和许玛利为成功公司的股东，分别持有70%和30%的权益。公司业务主要由赵先生和儿子赵彼得联系，因许玛利对打理生意不熟悉，赵先生计划将企业交给赵彼得接管。

赵先生计划于65岁退休, 并希望把酒家的股份可以顺利转让给赵彼得。经过协商，父子俩同意公司现在的市值为4800万元港币，多出来800万元属于成功酒家的商誉。赵先生希望将成功集团49%股权转让给赵彼得，作价2400万元，但赵彼得提出希望能够购入公司80%股权，作价4000万元，然后分成每年支付款额800万元，待5年分期付款供揭后，赵先生便会将手上70%股份另加许玛利手上10% 转让给赵彼得。赵彼得将成为成功集团的大股东和首席执行官。

赵先生希望为他以上复杂的家庭和财务情况提出简单建议。

理财目标：

从赵先生的案例来看，他的理财目标大致归纳如下：

1、 希望能在退休时套回一笔现金；

2、 希望成功集团的股权能顺利转让给赵彼得；

3、 成功集团市值不因他本人离任而出现下跌。

财务分析：

在制订理财规划方案时，赵先生也面对以下需考虑的问题：

1、赵先生如健康出现问题，有没有足够的保障；

2、从赵先生的情况来，他最主要的财产来自他所经营的酒家，而该实业的价值能值多少，至少关乎三个要素：该企业的权益可否自由转让；该企业的无形资产，商誉等价值多少；更重要的是该企业以后是由谁来管理。因为酒家的经营有它的专业性，成功集团这个实业可以说是一个需要积极管理的“财产”，比较适合交给“积极继承人”(Active heir)来管理。从以上的构想中，如果以上权益转让能顺利完成，赵先生可以把酒家这个积极财产留给赵彼得这个积极继承人，而套现得来的资金，属于 “消极财产”，可以转交给许玛利这个 “消极继承人”，安排上是能达到双赢局面。不过，以上的计划存在以下几个风险：

首先，如果赵先生在5年内身故，权益转让如何实现? 其次，如果张玛利最后不同意有关权益转让，作为私人企业的小股东，她提出反对那怎么办?第三，因赵彼得用来购入80%权益每年所托付的4000万，预计是从公司额外给予赵彼得（现年薪为800万）工资加奖金而来，如赵先生在5年内仍任职在成功集团担任高管，赵彼得能有足够资金顺利付款应该不是问题。但如赵先生在5年内不幸身故，而根据香港法例，配偶许玛利可在赵先生没有立遗嘱的情况下，取得其5千万元财产，加上和赵先生同住房子里的非土地实产，另外还可得到赵先生剩下遗产的一半，意味许玛利在现持有成功公司30%权益的情况下，可多拿到成功集团35% 的权益, 在持有公司65%权益的情况下，许玛利不一定会继续完成赵先生和赵彼得间无约束力的权益买卖协议，更直接的是许玛利可能会对赵彼得现在工资水平和每年得到的巨大奖金有异议。如许玛利中断对赵彼得年末奖金的派发，赵彼得根本没有能力去履行每年交付400万元的目标。第四，哪怕许玛利愿意出让权益，反过来，赵彼得可能会决定不购入老爸的实业，这种情况在企业原老板慢慢淡出，加上如果将来经济情况不景气，买家对原协定价格有异议的情况也是挺多的。作为赵先生的理财策划师，在为客人提供持续性的财富管理方案前，我们需要先处理好有关赵先生财产保存、转让、套现的安排。

个案规划：

从赵先生现在家庭情况看，可把赵彼得视为积极继承人（active heir），因对其管理公司具有适当能力，而许玛利可被视为一名被动继承人（passive heir）。就概括的理财方案而言，一般是给予积极继承人需要管理的公司，而给予被动继承人较不需特别能力管理的财产，如现金、存款、国债等。在赵先生理财分析案例中，最关键是如赵先生身故时，所造成对赵彼得的现金流入和赵先生持有权益能否继续转让的时间差。在这种情况下，我们可以考虑采取保险加上信托的办法来为客户做财务策划安排。

依上述例案看，可采取对成功公司本身、许玛利、赵彼得等三方都带来可保利益的规划措施。这种情况下，可安排赵彼得作为买卖协议一方，对另一方现存在不超过4000万元可保利益的客观存在可保利益，为赵先生购一份4000万元的寿险，该寿险可以递减定期保单方式，每年顺序递减800万元来节省保险费。若赵先生在5年内身故，赵彼得也可作为赵先生寿险保单内的受益人。

赵彼得在收到保险理赔款后，用作购入赵先生手上的80%成功公司权益。赵先生可考虑将手上70%权益，加上许玛利愿意出让的10%权益，先透过信托契约，转到专业受托人名下，在受托人从赵彼得手中收讫4000万元后，受托人便按信托契约授权，将权益转让给赵彼得，而受托人作为名义上成功公司50%权益持有人，先和赵彼得签定一份资金协议，在收到赵彼得1600万元后，受托人需履行权益转让义务，而赵彼得则将寿险保单权益转让给受托人。如赵先生在5年内身故，受托人可根据该不可撤消保单让渡安排，一面收取寿险赔偿金，一方面安排权益转让。为了符合香港公司条例和成功集团本身的组织大纲和细则，赵先生和许玛利需先召开股东大会，通过股东决议，同意现有股东可将80%权益转予第三者――即赵彼得，以上安排虽然看似简单，但却除了赵先生本身遗嘱外，另外需安排至少7份文件，即成功集团股东（权益人）会议、信托契约、权益转让安排、寿险保单，买卖家资金协议，安排受托人在银行开立保管帐户 (escrow account)，用作每年收取由赵彼得交纳的 800万元，最后是成功集团与赵彼得签署一份五年期的顾问合同，只要赵彼得达到既定的业务水平，成功集团会按合同发放奖金，而该笔奖金会根据资金协议，会直接发放到受托人管理的保管账户上。

因香港法规禁止法人本身提供资金援助于董事，用作购入本身权益，令安排变的转折，此外，需要假设赵先生健康的可保性，透过保险的射幸性，另赵彼得可以运用较少资金，来锁定将来买进权益的付款能力，而赵先生也可以趁着自己还在经营酒家的时候，锁定实业在持续经营下的价值。不过，以上的安排并非完美，涉及的法律文件颇多，还要会计师、信托法团、银行等的配合，而且，理财师在为赵先生设计好财产转让方案后，还需要安排赵先生今后的投资、税务、遗产安排方案，务求另从出售实业而来的资金能盘活，并需定期跟赵先生家庭定期见面，并为计划作出检讨。

定期理财方案范文第4篇

6月15日，在民生银行北京管理部举行的新闻会上，北京市建委副主任苗乐如充分肯定了此事的标志性意义。这标志着，自北京市今年初启动住房维修资金的改革以来，在“维护广大业益、合理使用维修资金、提高维修资金管理的公正性与透明度”的道路上迈出了实质性的一步。

从此，由业主们公开选举的业委会，确立了在社会生活中的经济地位，甚至是金融市场金融的地位，成为小区构建和谐的经济基础。

民生银行副行长梁玉堂表示，民生银行秉承“情系民生，服务大众”的理念，努力为首都社区业委会及广大业主，持续提供新的金融产品与定制服务。“民生房维资金好管家”为业主实现对房维资金管理的安全、保值、增值等，将不断做出新的贡献。

今年3月，自“北京业委会维修资金开户行招标”以来，民生银行北京管理部以专业化的金融解决方案，赢得了来自政府及社会各界的嘉许，脱颖而出，成为招标行第一名。

紧接着，民生银行在7家中标银行中第一家开通“民生房维资金好管家”，保证了房维资金管理的财务透明化和科学化，实现了维修资金及时、安全、准确地支付。业主可通过民生卡查询该笔资金的使用情况，实施动态监测。

随后，经过中国人民银行的正式批复，批准新天第小区在民生银行开立住房专项维修资金账户，成为自北京市实施住房专项维修资金管理改革以来，第一个成功开立业委会住房专项维修资金账户的银行，继而成功划付北京市首笔房维资金。

会上，梁玉堂副行长介绍，自“民生房维资金好管家”开通之日起，民生银行将在北京40家营业网点均设立“北京市业委会维修资金业务专柜”，配备专职的柜台人员，开辟维修资金业务结算“绿色通道”。

同时，为实现"维修资金"综合收益的最大化，民生银行精心设计了五大类不同期限和收益率的理财产品，根据小区的实际情况和不同业委会的理财收益偏好程度，设计灵活多样的产品组合方案。当房维资金需要紧急大额支付时，民生银行专门设计了低成本融资安排。下面以新天第小区房维资金为例，计算一下启用“房维资金好管家”的具体收益。

本金总额：716.98万元。

启用民生银行“房维资金好管家”的收益为：

500万元以5年存为定期

185万元以3年存为定期

30万元以2年存为定期

考虑到房维资金随时需要支取,根据测算，用余下的近2万元作为活期存款，以便随时支付。而对于新补充的房维资金，在达到一定额度后，民生银行“房维资金好管家”将及时做出合理数额的理财分配建议。

由此，这笔房维资金五年可共计收入利息124万多元。较房维资金改革前，资金收益高出98万元。而在增值服务方面，民生银行还将为业主提供如免费办民生卡、提供灵活的按揭贷款还款优惠、免费为小区安装自助缴费机、提供理财课堂、设立业主、业委会热线服务电话、提供各类优惠的手续费等优惠服务。

定期理财方案范文第5篇

第一步：了解家底

对家庭财务现状分析是理财的起点。只有全面了解家庭财务状况，才能在此基础上进行合理的规划。

如：30岁吴先生是外企公司业务代表，妻子28岁，有个3岁宝宝，存款、基金、债券等共19万元；夫妻双方有基本社保；月收入共计10500元，月支出6600元，吴先生夫妇租房居住，希望有完备理财规划的同时实现购房的目标。

吴先生家庭收入构成属“二人携手创明天”型。在收入构成上，工资不是唯一来源，有利于分散单项收入变动带来的可能性风险。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以购房必将成为未来生活一大支出。目前家庭月节余比率为37%，这说明家庭收支控制得较好，但并不是结余越多越好，需要有效提高结余资金的增值能力。

吴先生总资产19万元，尚无负债，但随着购房计划的迫切及子女长大，隐性负债会逐步显现，需要在未来规划中重点关注。一般家庭资产负债率控制住50%以内比较合理。

第二步：确定理财目标

家庭财富的积累、生活质量的高低与理财目标的优劣成正比。凡事预则立，不预则废。及早确定理财目标，实现目标才能有的放矢。确定有效的理财目标需要注意以下几个原则。

有效防范风险：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威胁，如果没准备，一旦发生意外将导致家庭财务中断。因此确定理财目标要有效防范风险，尤其重大疾病和意外伤害风险。

明确支出的轻重缓急：确定目标时，要区分必须和非必须的，如日常生活、孩子教育等属即期支出；而购房、购车、旅游等则属可适当延缓支出。将各种支出排序，坚持先急后缓原则，减少不合理消费，逐步实现预期目标。

量化目标：理财目标要在结合实际基础上细化、量化，既不要好高骛远，又不能纸上谈兵。要清楚地了解实现这些目标所需要的期限，较短则需要比较保守的投资项目；期限较长，就可以进行一定程度的风险投资。

结合吴先生的实际情况，其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整，增加有效投资。其次是子女的教育规划和家庭的风险防控工作。

第三步：确定风险偏好

了解自身风险偏好是量身定做规划方案的基础。一般来说，风险偏好分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。风险偏好越倾向于进取，越期望获得更大的收益，也越愿意承担更大的风险。

风险承受能力是制定个人理财规划的依据。投资者愿承受多大的风险只能说明他的风险倾向。如果一个投资者在高收益的诱惑下，不考虑自身风险承受能力，投资不符合自身收益风险特征的产品，一旦出现风险损失，后果非常严重。

投资的成败首先取决于对风险的认知程度。只有理性地对待自己的风险偏好，清醒地知道自己所能承受的风险大小，并据此选择相匹配的产品，才能在有效控制风险的前提下实现预期的财务目标。

第四步：资产配置

吴先生正处家庭初期，事业处于起步阶段，子女负担较轻，每月结余较多，可承担较大风险。这阶段的理财核心是投资。其次是子女教育规划、风险管理和保险规划。根据吴先生所处生命周期，建议在风险可控的情况下，尝试一些较高风险的投资项目，以充实家庭资产并积累投资经验。

家庭应急基金的准备：家庭理财要坚持量入为出原则，清晰了解家庭资金的变化。生活中可建立理财日记，记录每月家庭收支，然后对此进行分析，特别要注意减少盲目购物等非理性消费，实现财富逐步积累。

家庭的应急准备金以能维持家庭3～6个月的开支为宜。过少则满足不了应急需求，过多又不利于家庭资产的有效增值。吴先生目前每月支出6600元左右，建议准备2～4万元的应急准备金，这部分资金可以存为银行活期或者投资于货币市场基金。

适当配置保险：保险在家庭理财必不可少。人寿保险不但可确保家庭意外的生活保障，还能补充晚年家庭收入，提高生活质量。另外也需关注健康保险。一场大病往往会引起倾家荡产，单纯医保根本满足不了现实需要。

做风险性投资：吴先生风险承受能力较强，有必要涉入些高风险的投资项目，扩大家庭资产规模。我国股市日趋规范，可适当介入股市，但目前行市不佳，需在合适时介入。而开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买成长性好、运作稳健的开放式基金也会取得较高的收益；另外，银行为了吸引客户，往往会利用专家团队的研究优势，设计发行一些理财产品，有保本型的、有高风险高收益型的，寻求稳妥、能保值的理财产品，是投资的重要选择。结合实际情况，其投资分配做如下建议：30%配置基金，20%配置银行理财产品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入：家庭理财之计要尽早，尤其对子女的教育规划。吴先生孩子还小，消费较低，随着孩子年龄增长，家庭各项开支势必越来越多，教育、补习、医疗等支出十分庞大。吴先生可购买一份教育保险，它属储蓄型险种，每年定期投入，既可强制储蓄，又能获得一定保障。另外该险种具保费豁免的功能，一旦家庭财务出现危机，不至于影响孩子教育的继续。此外可开通定投账户，每月定期投入资金，长期坚持能充分享受复利效应，有效分散风险，收益十分可观。这部分资金不管是用于未来孩子的教育，还是自己养老，都值得选择。