现代银行的发展趋势

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现代银行的发展趋势范文第1篇

关键词：商业银行 发展趋势 对策分析

引言

随着经济全球化的深入，国际经济合作日益加深，外资银行开始不断转变经营发展模式，从分业管制向混合经营模式转变，并开始大规模的涌入中国银行市场，与国内银行业展开围绕资源、市场、技术、人才等多方面更为激烈的的竞争，对我国商业银行的经营发展带来很大的危机。其实金融全球化不断深入带给我们挑战的同时，也带来了良好的发展机遇，国际金融监管改革和中国经济结构调整的加快，必然会催生我国商业银行经营环境的巨大改变。我国商业银行将会从自身的发展特点出发，以经济的均衡发展为制定了银行经营转型的科学策略，从而提高我国商业银行的个性化服务，促进综合经营效益的稳步提升。

一、我国商业银行目前的发展现状

虽然我国商业银行个人银行业务经过多年的发展已形成一定的规模，但与发达国家相比，还存在着战略定位不够明确，优势不突出，营销机制尚不完善等问题。从我国商业银行的经营现状进行分析，主要体现在如下几个方面：

（一）业务品种少，质量低

我国商业银行目前主要经营的是存贷款业务，如信息咨询、财务顾问、金融衍生业务等高科技、高收益、功能全的中间业务很少，并且中间业务的发展也很慢，对业务产品的创新水平都相对较低，银行的贷款资金来源主要是居民存款，从而使我国商业银行的资产质量和自由资本率低，存在着高额的不良资产现象，导致我国商业银行存在极大的潜在风险性。

（二）规模小，产权结构单一

我国商业银行的经营规模小，实力有限，既无法与四大国内银行平等竞争，更不可能参与国际竞争。同时在产权结构上，由于产权主体具有单一性和不可交易性，使我国商业银行的产权主体缺位，经济效率较低，降低了商业银行的赢利点，影响着我国商业银行的国际竞争力。

（三）服务水平低

目前我国商业银行在服务水平上与国外银行存在极大的差距，对银行的优质客户和优质资产没有进行科学的管理，导致商业银行的综合化服务水平较差。同时商业银行不能满足客户提供全面性的服务，大大降低了工作效率，更不可能使银行与客户增加了解和联系，使商业银行错失投资、增加收益的机会。

（四）高素质金融人才缺失

我国商业银行的经营管理的高素质金融人才较为短缺，导致银行的国际化程度不法提高，虽然我国商业银行在金融电子化建设上取得了一定的进步，但是在网络银行经营和其他银行和金融机构在海外的分支机构数量较少，无法形成跨国经营规模，这也是高素质金融人才缺失的主要原因。

二、我国商业银行未来的发展趋势

从经济全球化的发展趋势来看，国际金融业的竞争日趋激烈，我国商业银行在未来发展经营上将会向着全能化、国际化、规模化、新技术化方向发展。

一是，商业银行发展的全能化。面对金融业的激烈竞争，商业银行的重要趋势是从专业化向全能化方向发展，将会采取混业经营的模式，对金融产品的多样化进行金融创新，使客户能够享受到存、贷款，投资、保险和证券等广泛的金融服务。

二是，商业银行发展的国际化。随着我国商业银行的国内业务日趋完善，将会使商业银行的业务向国际化方向发展，加大对跨国银行的设置的财力、人力、物力方面的投入，增设大量的海外分支机构，从而使我国商业银行能够区于国际化，提高商业银行的国际竞争力水平。

三是，商业银行发展的规模化。面对全球化的不断发展，规模经济是商业银行发展成败的重要因素，加强银行之间的并购重组，实现优势资源的互补性，从而使商业银行经营规模加大，向世界范围内集中和垄断，以便在日趋激烈的全球金融业版图扩张竞争中抢先一步。

四是，商业银行业发展的高新技术化。随着网络信息技术的不断发展，对商业银行的发展水平也有了新的提升，促使商业银行的经营环境和经营方式发生了根本变化，经营方向由传统的粗放经营转向集约经营。

三、我国商业银行经营转型的对策

（一）明确市场定位，加快推进转型

市场定位是企业竞争的赢利点。为此，商业银行面对国内外银行业的激烈竞争，必须要对金融市场进行全新的审视和衡量，根据不同地区的金融生态状况，按照“适度、理性、有效”的原则，有选择地开拓业务空间，并更加重视基础管理和风险控制。同时银行还要进行对经济资本的优化配置，加强对风险调整资本收益率和经济增加值的管理，大力推进引言业务资源的管理改革，从而使我国商业银行能够符合当地的经济发展态势，赢得更多的多元化的收入增长点。

（二）发挥自身优势，开展混业经营模式

为了使我国商业银行能够向全球金融机构发展，在国际金融市场上寻求更多的发展空间，我国商业银行必须要发挥自身的优势，充分利用商业银行机构网点和计算机网络系统以及所拥有的一批优质客户群体优势，采用多种手段推进商业银行的现代化经营方式，开发出适应新兴市场经济的金融工具，采取渐进的原则，保证我国商业银行从分业经营向混业经营的顺利转变，为我国商业银行向国际化金融接轨打好有利基础。

（三）加快产品创新，提高服务技能

我国商业银行要想扩大规模生产，赢得更多的客户资源，就要通过对银行产业的业务创新和扩展，根据客户的不同需求，丰富银行金融品种，经营方式要从以储蓄存款为主向个人负债业务、个人资金业务、个人理财业务及中间业务综合经营转变，并以做大做强资产业务和理财业务为手段，带动个人银行业务全面发展。从而提高我国商业银行的服务水平，为不同客户提供多样化和个性化的服务，更好的满足客户需求，增强与外资银行的竞争力。

（四）重视对网络信息技术的应用

计算机网络信息技术的革新，对社会各界经济的发展都带来极大的促进作用，其中对金融市场的发展也无外乎是一把有利的竞争武器。我国商业银行在进行混业经营的过程中必须要重视信息技术的应用，努力提高我国金融业的电子化、信息化水平，使金融机构的创新成为可能。商业银行可以设置网上银行业务，客户足不出户就可以上网进行个人业务存储、网络购物支付、引用卡业务办理等等，为客户提供了更多的便利服务，提高了商业银行的工作效率。

（五）重视对高素质金融人才的培养

我国商业银行经营模式的改革离不开高素质金融人才的管理，商业银行的业务创新、跨国银行的增设都需要高素质金融人才的支持和管理。为此，我国商业银行要扩宽招聘渠道，吸纳更多高素质人才，不仅能够熟练掌握金融技术，而且还能应用现代化的信息技术，同时还要定期对商业银行的内部员工进行培训，逐步提高员工的专业素质，为我国商业银行改革提供有利人力基础。

结语：

通过以上对我国商业银行未来发展趋势的分析，可见我国商业银行经营发展将会向着全能化、国际化、规模化、新技术化方向发展，将会促进我国商业银行与国际化经济发展进行接轨，提高我国商业银行的国际地位，同时这种发展趋势也加快了我国商业银行的经营改革，采取渐进的原则，逐步向混业经营模式转变，从而使商业银行在科学的发展战略中稳健经营，更好的应对金融风险，使商业银行获取更高的赢利点，提升银行业间的竞争力。

参考文献：

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现代银行的发展趋势范文第2篇

关键词：合业经营分业经营金融监管风险防范

金融业作为现代经济发展的重要支持,其业务经营方式也随着社会经济的发展经历了一系列的变化过程.在目前世界经济逐步趋于一体化，金融趋于全球化的浪潮之下，金融业合业经营的趋势也日益明朗。本文拟从美国金融业的发展历程出发，对全球金融业合业经营的趋势略作分析。

一，美国金融业的发展历史。

作为现代经济金融的强国，美国金融业的发展趋势对全球各国的金融发展都有着深远的影响，其中不乏值得借鉴的发展模式，当然也有许多发人深省的经验教训，为此，讨论金融业的发展趋势，我们有必要首先了解美国金融业的发展历程。

首先，在20世纪30年代以前，美国的金融机构基本上都是混合经营，没有严格的业务范围的划分，金融机构的种类也比较少，服务品种也不丰富。作为金融机构的主要代表-银行几乎承揽了社会上需要的全部金融服务品种。银行从传统的吸收存款，发放贷款业务中解脱出来，开发了中间业务，但是这些业务还远没有形成规模效益，尚处于起步阶段。

随后，30年代一场由金融危机引发的世界性经济危机之后，美国的银行体制几乎崩溃。为了挽救危机中的银行体系，美国于1933年颁布了《格拉斯-斯蒂格尔法案》，因为他们将危机的诞生主要归因于银行发展的多项综合业务加剧了银行体系的风险，从而为整个金融业与经济发展埋下了隐患。鉴于此而颁布的银行法便主要着眼于银行业与其他金融业分业经营以降低风险。其内容主要有以下三个部分：第一，该法案规定商业银行的主要业务是吸收存款，投资银行的主要业务是承销和发行证券，二者必须实行严格的分业经营。严厉禁止交叉业务和跨业经营。其二，该法案对银行支付活期存款利率进行了限制。最初规定对活期存款不支付利息，即零利率，后来提高了利率上限，允许支付少量利息。这主要是为了降低银行的支付危机。其三，该法案规定政府对银行存款给予保险，并据此成立了联邦存款保险公司（FDIC）以及实行最后贷款人制度，这一切都是为了保障储户利益，同时提高银行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格尔法》的严格限制下，美国金融业在分业状态下迅速发展着。这时候，以前从属于银行的一些金融机构开始独立发展并逐步成熟起来，并有了自己独立的业务经营范围与经营管理模式。在此过程中，金融业逐步形成了银行，证券，保险，信托四大支柱。但是进入60年代以后，逐步出现各种金融机构的金融业务范围的交叉，严格的业务划分被逐步打破，，经济学家及政府都开始考虑关于《格拉斯-斯蒂格尔法案》是否真的有利于金融业的安全发展问题。经过长久的争议与探讨，1999年12月，美国终于废除了《格拉斯-斯蒂格尔法案》，并新颁布了《金融服务现代化法案》，从而为金融业的合业经营扫除了法律上的障碍。

二、业经营的产生原因及利弊分析。

前已述及，金融业自诞生以来，其业务范围及机构设置并没有自动的划分开来。最初几年主要都是由银行为了满足社会发展对多样化金融产品的需求而在其本身业务（存款与放款业务）之外新开发的金融服务产品。但是在30年代全球经济危机以后，美国率先立法，限制银行（商业银行）与投资银行（证券公司）的业务融合，要求分业经营，随后，许多别的国家纷纷效仿，这主要是基于以下考虑：

首先，分业经营能够使各金融机构更加专注于自己所擅长的优势业务，充分发挥自己的优势，避免盲目开发新产品，新服务，这样可以降低金融机构（当时主要是银行）的风险并使其收益更加稳定和有保障。其次，分业经营也更有利于政府的监管。实施严格的业务划分，各金融机构的业务都相对单一化，简单化，这样就更有利于政府根据不同金融机构的特点，实施有效的监督和管理并使其经营风险得到有效控制。

然而在现实生活中，分业经营的立法规定却并未达到其预想的效果，这与社会，经济的发展状况以及这一立法规定本身的局限性都有着十分重要的关系。

首先，分业经营在一定程度上损害了投资者的利益。严格的业务划分使投资者失去了方便，快捷而又综合化的服务机会，投资者不得不与多家不同的金融机构往来以满足其多种金融需要。同时，它也削弱了银行业的实力，因为业务范围的严格限制使许多银行丧失了许多盈利机会，所以现实中，许多大银行都力图混合商业银行和投资银行业务，可以说，这也是满足社会需求的结果。并且分业经营降低了金融机构间的竞争性，将过去整个金融业的竞争分散到了几个不同的领域，例如投资银行不必再担心来自于许多大的商业银行的竞争，从而削弱了许多金融机构的竞争意识和创新意识，而投资者也无法享受激烈的市场竞争给他们带来的好处。

另外，尤为重要的是，在二战以后，世界经济贸易迅速发展，这对金融服务业也提出了更高的要求。经济的全球化必然要求金融的全球化，而金融业务的分业经营状态无疑不能满足全球化的金融发展趋势的要求。于是各个国际性的大银行纷纷朝着业务的综合化方向发展。他们通过金融创新，开发，设计一系列的金融衍生产品，绕开法律的壁垒，达到综合经营的目的。60年代末期出现的新型金融工具，如定期存单，NOW账户，现金管理账户等一系列金融衍生工具都是这一环境中的产物。

分业经营规定的最初动因在于降低银行的经营风险，然而在事实上，面对世界一体化的经济发展趋势，它反而加剧了银行业的风险，使其生存能力受到限制。正因为此，面对激烈的市场竞争，商业银行逐渐突破了与其他金融机构之间分工的界限，走上了业务经营全能化的道路。七八十年代以来，西方商业银行不断推出新业务品种，从专业化逐步走向多样化，全能化，从分业走向合业，这是与西方经济金融发展密切相关的。引起这种现象的原因主要有以下几点：

第一、银行负债业务比例的变化为其业务拓展提供了可能性。近二十年以来，西方商业银行活期存款的比重逐步下降，定期储蓄存款的比重相应上升，这一结构性的变化为商业银行开拓中长期信贷业务和投资业务提供了较为稳定的长期资金来源。第二，银行盈利能力的下降促使各个商业银行寻求更多的盈利渠道。自70年代以来，西方金融业竞争激烈，银行盈利水平普遍下降，这迫使银行业开拓新的业务和品种。他们一直想方设法绕过法规的限制，向证券保险等领域扩张，突破传统的业务束缚，开发更多的中间业务和表外业务。对于这些积极创新的银行而言，许多法律条文形同虚设，因为通过创新业务的开展，他们可以轻而易举的逃避政府的监管和法规的限制。与此同时，金融管理当局顺应经济发展的要求，也取消了一些过时的法规，适时的为商业银行开拓新业务提供了方便和支持。第三，金融理论的深入发展。商业银行经营管理理论随着各个历史时期经济金融环境的变化而不断的发展，从最初的资产管理理论到负债管理理论及至70年代末期出现的资产负债综合管理理论，他们都是为了有效推动金融业的安全稳定发展而产生的。资产负债综合管理理论突破了传统的只重视资产或者只重视负债的理论的偏颇之处，使商业银行真正的从其资产负债业务双方着手，同时拓展资产负债业务，使其相匹配，达到收益最大化，风险最小化。资产负债综合管理理论的发展适应当前金融形势，为西方商业银行业务不断走向全能化综合化提供了理论基础，从而极大的促进了他们综合业务的开展。

由此可见，美国社会经济的发展，金融理论的发展乃至政府监管水平的发展都为金融业的合业经营做好了准备。分业经营终究只能是金融业发展过程中的一个过渡阶段。

三、合业经营的发展趋势。

1999年12月，美国颁布《金融服务现代化法案》，正式废除了已实施六十余年的关于金融业分业经营的法规。这一法案的颁布无疑将会对美国乃至世界的金融业发展产生深远的影响。合业经营势不可挡。在此过程中，金融业的兼并与重组将会加剧，银行的综合经营能力将进一步提高，其国际竞争力也会日益加强。然而另一方面，我们也应当看到，在此过程中也存在着种种不确定因素，隐含着许多风险。

首先，合业经营将加剧兼并行为，使各金融机构过分重视规模的扩大和业务的综合化，而忽视了稳健经营这一根本原则。从一定意义上说，金融机构兼并的机会成本就是其稳健程度，稳健经营要求管理人员经常不断敏锐的监督本机构运作情况，而不是分散注意力去过分关注合并以扩大规模和范围，这可能造成在管理文化，预期，策略及日常业务经营等方面潜在的混乱。由于合并各方在企业文化，员工素质，经营理念等各方面都可能存在着巨大的差异，合并后能使各方的优势结合并发挥其规模效益还取决于整合是否成功，而不同企业之间的整合成本往往是巨大的。

其次，合业经营也会对金融机构的监管提出更高的要求，这需要政府，社会以及金融机构自身都更清醒的认识到风险所在并加以防范。而对于某些项目，即使那些较大的金融机构对其所面临的新的风险也缺乏有效的管理办法。其中最为典型的是对从事金融衍生工具所带来的风险的监管和防范。

综上所述，金融业的合业经营趋势是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社会经济金融形势都为此做好了充分的准备时，才能够适当放宽对业务范围的限制。目前我国所采取的金融业分业经营分业监管正是基于这一考虑。而一旦我国的金融体系发展更为健全，金融机构的抗风险能力进一步加强，内部监管与外部监管的水平进一步提高，我国便可朝着业务监管综合化方向迈进一步。

现代银行的发展趋势范文第3篇

2000年以来,我国电子银行呈现爆发式增长态势,客户规模急剧扩大,交易规模迅猛增长,各家银行纷纷加大电子银行发展力度,电子银行已经成为银行业的核心竞争力量。

(一)品牌效应逐步显现。随着国内电子银行的快速发展,各家银行纷纷凭借强大的综合实力宣传营销自身品牌,以期获得客户的认可。招商银行于1997年建立了“一网通”网站,在发展中逐渐形成了以企业网银、个人网银、网上支付、网上商城等一系列的网上银行服务体系,在国内商业银行中享有较高的知名度。建设银行的“E路通”品牌的宣传效果较佳,建行的家居银行、重客系统和现金管理系统在同业内更是独树一帜;工商银行的电子银行以“金融@家”为品牌,凭借其雄厚的客户基础和丰富的业务功能在同业表现突出,客户数量和交易金额均占据领先地位。

(二)创新意识逐渐增强。电子银行推出初期,各家银行提供的服务以信息咨询、账户查询、转账、汇款等功能为主,只是将网点柜台业务搬上了电子银行平台。随着客户规模的不断扩大,各家银行纷纷进行创新,创造出适合不同客户群体的电子银行产品满足客户需求。银证转账、基金国债、外汇买卖等纷纷登上电子银行舞台。如交通银行手机银行先后推出手机银行无卡取款服务和手机银行无卡消费新功能,以实现基于手机银行的无卡取款、无卡消费、无卡理财、无卡特约商户等系列无卡服务。

二、我国电子银行发展存在不足

(一)电子银行重视程度有待提升。电子银行是银行的战略性业务,关系到银行未来的发展趋势。在当前网点前台业务繁琐、客户排队压力巨大的情况下,电子银行可以分流部分交易,缓解柜台压力,节省人力成本和提升服务形象,间接效益巨大。但目前各家银行考核重在存款、贷款和收入等直接经济效益指标,而对电子银行重视程度不够,仅仅将电子银行作为柜台传统业务的补充,缺乏大规模的宣传营销策划。网点工作人员受考核指标指导,在服务客户时,更多推荐传统业务,缺乏主动推荐电子银行产品的意识。虽然近几年各家银行加大了营销力度,但与电子银行战略业务的定位相差甚远,需要进一步提高。

(二)电子银行产品功能有待丰富。近几年,各家银行纷纷加大了对电子银行的科技投入和研发力量,但更多是将银行的传统业务转移到了电子银行渠道,而没有结合现代信息通讯技术特点和现代金融发展趋势,研发出适合电子银行特点的产品。很多银行电子银行业务种类单一,经营特色不足,各家银行产品雷同,缺乏特色业务,不能满足各类客户群体和各层次群体的差异化需求,严重阻碍了电子银行规模的扩张。

(三)售后服务水平亟待加强。电子银行是新兴渠道,体现了较多的创新技术运用,客户在最初签约和使用电子银行时会有不同程度的陌生感和一定的适应期。但目前很多银行较多关注客户规模的增长,售后服务力量薄弱,具体表现为专职电子银行从业人员较少,与庞大的电子银行客户群体不相匹配;无法及时收集整理客户对电子银行应用的建议和意见,客户受重视程度不高;客户在遇到问题时无法及时获得有效的在线帮助,导致客户体验降低。

(四)安全防范水平亟需增强。电子银行融合了现代信息技术和金融产品的诸多特性,而两者在现代经济运行中都起着至关重要的作用,因此其安全性是客户尤为关注的问题。目前,国内网络运营中包括网络钓鱼、黑客攻击、植入木马程序等不断发生,严重威胁着资金安全和客户使用电子银行的信心,成为制约电子银行发展的重要因素。同时国内针对电子渠道发展缺乏健全完善的法律法规,信用环境缺失,都阻碍了电子银行下一步的发展壮大。

三、我国银行业电子银行发展对策分析

(一)加强组织管理,提高电子银行重视程度。首先银行应成立电子银行业务指导委员会,提升全行各部门包括信息技术部门、财务部门、个人和公司部门等部门的电子银行业务发展意识,形成全行发展电子银行的局面。其次应调整银行考核指标体系,加大对电子银行考核力度,以充分调动银行员工宣传营销电子银行的积极性。第三银行应加大对电子银行宣传力度,特别是对自身特色产品和品牌形象的宣传。

(二)加大业务创新,丰富电子银行产品功能。首先银行除将现有传统业务转移到电子银行渠道意外,应设计出更多结合现代金融发展趋势的创新产品;其次可建立电子银行客户体验中心,在推出新产品之前,充分调查客户体验,不断完善产品特性;最后应对客户进行细分,根据不同客户推出不同系列产品,最大限度提高客户兴趣。

(三)健全服务体系,提升电子银行服务水平。首先银行应采取各种形式建立专门的电子银行售后服务团队,增加售后服务人员规模,扩大售后服务范围,提高售后服务力度。其次加强银行员工的电子银行业务知识培训,不仅要知道什么是电子银行,还要熟练应用,以方便对客户进行指导。第三应建立客户信息反馈快速通道,采取电话调查,网上留言等方式收集整理客户对电子银行的建议和在使用电子银行过程中遇到的问题,不断完善电子银行产品。

现代银行的发展趋势范文第4篇

【关键词】商业银行 金融服务 集中化

一、目前我国商业银行的发展趋势

在金融服务集中化的今天，各行各业的发展都十分迅猛，对于经济的要求也越来越高，由于我国处于发展最为旺盛、速度最为快的时期，所以我们的很多企业都需要通过银行提供的一些具体的综合的金融服务来满足个人乃至是企业的需求，帮助企业快速发展，管理企业的各项资金，例如：包括 IPO、发行信用债券、发行抵质押债券和信托理财产品、引入 PE 投资人、发行担保债券以及含权可转换债券等。然而一个企业往往不仅仅存在于一个地区，一个国家，对于很多大型的企业来说，他的相关子产业遍布在各个区域，往往企业的负责人都希望通过一家银行的金融服务，统一对于企业的所有区域进行相应的管理，这就需要银行在金融服务集中化发展的同时，向企业提供跨区域发展的服务，这样可以有效地提高客户的整体数量，帮助客户减轻负担。

但如果想要实现这一目标，需要金融机构具有十分强的组织能力、调配能力，对于各个领域的资源以及人力进行的合理的组合安排，既要做到向客户提供优良的服务，又要保证客户得到自己想要的结果。对于客户想要的各个方面都要做到优良调配，不能出现任何差错。最具有挑战性的就是要求金融机构对于客户的各种渠道都要一一打通，并且确保没有问题，例如：产品、信息、市场和服务等等。调动一切自己可以调动的资源，这里所调动的资源不仅仅局限于内部资源，还有外部一些十分必要的资源，也需要金融机构去调动，例如政府或者其他的相关的机构等等。然后金融机构要通过组合各个产品、服务、市场和渠道，以此来满足客户的金融需求。在这一背景下，金融服务集成化发展已经逐渐成为银行业创新发展的趋势性的选择。

随着信息、资金、交通等各方面区域的不断突破，企业也在不断地向着跨区域经营的模式迈进步伐，我国的金融机构更应该紧随脚步，提供让企业放心，帮助企业跨区域经营的金融服务，这样的发展趋势是必然的结果。然而面对着企业的不断发展，一下子向企业提供多个地区的综合型服务对于金融机构来说的确是一个巨大的挑战，所以在改革的同时，我国的金融机构也应该讲究一定的策略，将较为重要的、客户比较倾向的金融服务进行先改革，先帮助企业实现跨区域管理，在这样的基础上，在慢慢改进，慢慢实现所有金融服务可以跨区域管理的结果，满足企业客户的金融需求，加快金融产业的发展。

二、对于商业银行目前金融服务集中化发展的研究

在商业银行的金融服务集成化发展历程中，跨区域运营以及帮助客户跨区域管理已经成为其中最具有代表性的发展趋势之一。但早在20世纪70年代以前，有些国家为了防范和托比一些金融风险，曾经对金融机构跨区域经营管理进行了阶段的限制。后来相关的学者也对这一现象产开了激烈的讨论和深刻的研究，对于跨区域经营管理进行了相关的论证。这样经过大量的事实和研究结果证明，银行业以及相关的金融机构跨区域经营管理的模式无论是对于银行业本身，还是针对于企业客户来讲，都是可以达到提高效率、降低成本、可控风险等一些是实质性好处的，这样也同时有利于银行间的优化资源配置，展开自由的竞争，这样对于国家的整体发展也同时起着促进的作用。与此同时，随着银行客户的跨区域运营的发展趋势以及商业银行金融服务集成化发展的趋势，这些限制和管制措施逐步得以取消。

通过跨区域经营，银行可以通过不断地扩大规模，获得最合适自己的经营模式，再通过经营模式的优势，完成相关产品以及业务的多元化发展，从而实现相关风险的可控性，以及银行抗风险能力的上升，从而增加银行的稳定性。

通过纵向对于时间序列的研究，跨区域发展经营更加有利于银行资产规模的提升，同时对于区域发展也起着繁荣发展的作用。这一重要的判断主要是基于银行的跨区域集成化金融服务的形成对于银行业产品和服务的创新具有较大的促进作用，从而也十分有利于我国商业银行金融业的金融服务集中化的发展趋势。这样银行也可以通过跨区域分支机构的设立和产品的相关服务的多元化发展，在帮助金融机构承担风险的同时，也降低了银行业的业务风险水平。我们同时也希望在各个行业呈现的竞争态势都应该是和平的、平等的，不应该出现各个机构争相耍手段，忽略职业道德的行为，通过跨区域运营的模式，银行间的竞争就可以实现自由化发展，实现良性发展，竞争对手间将通过不断推出差异化的产品和服务等手段来巩固其竞争地位，从而使客户获得更好、更便利的产品和服务。因此，通过跨区域运营，银行在获得更好的自身发展的同时，对区域经济具有较为明显的带动作用。

通过跨区域的经营管理模式，同时也可以大大地提高银行的资产使用率和经营效率，有效降低中介费等经营成本，还有可以明显地降低贷款过程中的损失，从而提升银行的经营绩效和相应额成长空间；跨区域运营也可以促进银行金融业的资源的流通个优化配置，从而增加银行的竞争优势，同时，存款集中度的下降也有利于银行业的健康发展。与此同时，多项研究结果表明，银行的多地区经营有利于稳定民心，增加地方经济的稳固增长，对于国家的整体发展起着非常有利的促进作用，并且这样的促进作用并不是短期的，而是具有相当长的时效性和相当稳定的作用，对于现在已经存在的一些研究成果中，对于跨区域的运营模式的作用和效果的研究还是很多的，但是对于区域的定位和相关的选择机制确是少的可怜，所以对于很多银行企业来说，这样的研究往往没有最根本的指导作用，银行产业的机构往往不知道从何处下手去进行改革管理，不知道采取什么样的方式去进行改革，这样企业往往很迷惑。所以对于企业来说首先应该对自己进行定位，然后进行有的放矢的跨地区运营管理，快速帮助自身发展，为客户提供优质的金融服务。

三、商业银行金融服务集中化发展的相关因素

在商业银行金融服务集中化的发展过程中，往往都是以某一个城市或地区为起点，然后再分层次、分步骤的进行扩散，逐步扩展到多个城市、多个地区之中，在这一部中，对于城市的定位和选择都是十分重要的工作，银行产业的相关负责人对于目标城市系统而科学地进行评估才是保证金融服务集中化发展的必要保证，在进行评估的过程中，对于评估指标的要求也是十分客观的 ，我们要求评估指标既要保证跨区域运营模式的稳定性和重点的体现，还要概括到各个方面，考虑周到，不应该对金融服务行业有所影响，保证金融产业的稳固发展，还要保证各个指标之间不能出现重复交叉的现象，阻碍金融银行业跨区域运营模式的形成与发展。在评估指标的选取过程中，我们既要考虑到宏观与围观的因素，也应该结合实际，考虑到银行内部以及银行外部的活动，从实际出发，做到每一个评估指标都能够从根本上影响银行业的发展，根据一些较为权威的研究结果，本文选取了经济因素、 金融市场因素、地方政府财力因素 、政策因素 、社会因素、市场竞争因素以及银行自身因素等七个方面的因素进行评估指标的选取与分析：

（一）经济因素

对于商业银行来说，经济因素是必不可少的，无论是什么样的经营模式，什么样的经济效益，都是由于区域的经济状况直接影响的，银行产业本来就是一个金融机构，拉动经济的产业，所以对于银行业的发展，经济因素是最为重要、最不可缺失的，在区域评估时，经济因素也应该首先被考虑进来，并且予以重视。

（二）金融市场因素

金融市场的发展好坏与发展速度会直接影响我们金融银行产业的发展，同时对于商业银行的跨区域经营模式的形成也起着关键性的作用。想要我国的商业银行金融服务集成化稳固发展，我们首先就要保证金融市场的稳固发展与快速健康的形成，这样才能保证我国银行业的发展，所以金融市场因素也是在区域评估时，必不可少的考虑因素。

（三）地方政府财力因素

无论什么行业的发展都离不开地方政府的支持，所谓的支持与鼓励也就是指地方政府的财力状况如何，如果一个地方政府都不能保证自己地区的经济稳固发展，提高人民的生活水平，那么相应区域的银行产业又怎么会发达，这简直就是痴人说梦，所以银行业的快速发展也在不同程度的反映着相应地区的经济条件与地方政府的财力状况，所以在进行区域评估时，地方政府的财力是必须要考虑进来的，而且还要作出详细系统的总结性文档，以供相关部门的研究。

（四）政策因素

什么样的企业想要飞速发展，都不能脱离组织、违反政策，银行产业也同样如此，我们进行的任何银行业的发展规划方案都应该是符合国家政策，促进国家经济稳固发展的，这样的方案才能被保证顺利地进行、有效的实施。

（五）社会因素

中国这样的社会背景下，无论什么样的举措都应要做到合乎国情，我们首先要考虑到自身国家的社会背景，对于跨区域管理的相关规定中，不应该出现不符合我国社会发展的，应该符合中国的基本国情，响应社会的号召，这样才能赢得更多地客户，创造更高的效益。

（六）市场竞争因素

对于区域管理，必要的工作就是了解当地的市场竞争状况，不管是市场竞争过于激烈还是市场竞争过于温和都不利于银行产业的迅猛发展，对于银行产业进行业务的创新和拓展都有着阻碍性的作用，所以我们提倡健康的形成市场竞争环境，良性发展。

（七）银行的自身因素

在选取区域时，外界的因素固然重要，但是实际因素更有价值，我们一定要考虑银行的自身因素，无论是制定战略目标还是战略方法上，都应该根据自身的条件，从实际出发，制定一些切实可行的方法，帮助银行快速发展，稳固提升。银行的资产，业务类型以及客户人群等等都是必要的考虑因素，这样制定出来的方案才是真正适合自己银行本身的。

综上所述，商业银行金融服务集中化的发展趋势就是实施跨区域经营管理模式，向客户提供综合的金融服务，帮助客户实现多地区的资金有效管理，在实施跨区域管理的前提就是结合所有相关因素，制定一个系统科学的方案，确保计划顺利的进行。

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现代银行的发展趋势范文第5篇

关键词：银行；会计；内部控制；强化；风险防范能力

中图分类号：F830.42 文献标识码:A

在现代银行控制与管理研究中，银行会计内部控制是研究的重要内容之一。现代银行作为高风险行业其内部控制工作的开展将对银行的经济效益、发展起到至关重要的作用。银行会计内部控制的有效实施能够实现银行的经营目标，防范银行金融风险。会计内部控制能够运用会计方法与手段有效降低银行业务经营中的差错与风险，实现银行经营的最终目的。在现代金融业的发展中，为了实现银行稳定经营的目的，银行会计内部控制是一行管理工作的重点，是银行会计风险防范的关键。现代银行必须认识到会计内部控制的重要性，以严密的、科学的会计内部控制机制覆盖银行业务操作的全过程，以此强化银行的风险防范能力，为银行业务发展奠定基础。

1 关于银行会计内部控制对银行风险防范能力的影响分析

银行会计内部控制的根本就是为了银行实现经营目标、防范金融风险而制定的政策、制度与方法。因此，银行会计内部控制工作的开展对银行风险防范能力有着极为重要的影响。在现代金融业风险较高的现状下，风险防范是银行内部控制的重点。作为银行内部控制的重要环节与内容，银行会计内部控制能够以会计职能提高银行风险防范能力，促进银行的稳定经营与发展。而且，银行会计内部控制工作的开展还能够强化银行业务活动的自我规范、强化业务活动评价，以此提高银行风险防范意识与能力。针对银行会计内部控制对风险防范能力的重要影响，现代银行应通过会计内部控制工作的有效开展强化风险防范能力，促进银行的稳定经营。

2 银行会计内部控制工作重点与方式分析

2.1 分析银行会计内部控制现状与问题，促进银行会计内部控制工作的开展

在对银行会计内部控制文献以及相关新闻、案件的收集与整理中可以看出，我国银行会计内部控制工作存在着很大的不足。首先，相当一部分银行的会计内部控制理念不足，缺乏相应的认识。造成了银行会计内部控制体系不完善、相关工作开展不足等现状。而且，在实际的会计内控工作中，多数银行仅注重其制度的汇总忽视了会计内控工作的监督机制。加上银行业务开展对全行发展个人收入等有着重要的影响，造成了违规违章行为的时有发生。另外，银行内部会计控制状况评价机制滞后、关键岗位缺乏监督机制以及会计内部控制执行不严等因素也是导致银行会计内部控制工作现状的主要原因。针对这样的情况。现代银行应从自身内部控制意识的提高以及相关管理体系的完善入手，强化内部控制工作，促进银行风险防范能力的提高。

2.2 银行会计内部控制工作的强化

2.2.1 提高会计内部控制意识，促进会计内部控制工作的开展

首先，现代银行应认识到会计内部控制工作的重要性，并对业务发展与内部控制的关系进行正确认识与处理。以会计内部控制作为基础，提高银行对金融法规以及制度的遵守，避免不正当竞争的发生。通过这样的方式促进企业风险防范能力的提高。从银行的会计内控意识以及业务与会计内容的关系处理入手，实现银行会计内部控制意识的强化。在此基础上，银行还应加强会计人员内部控制的意识与风险防范意识的提高。通过对银行会计人员意识的强化，使银行业务的各个环节中会计人员都能够通过风险防范意识与会计内部控制意识开展监督工作，促进银行风险防范能力的提高。

2.2.2 完善银行会计内部控制体系与制度，促进会计内控工作的开展

在提高银行会计内部控制意识的基础上，现代银行应对自身会计内控体系进行深入的调研与分析。通过调研与分析明确现行会计内部控制体系存在的不足、了解相关制度中存在的漏洞。以此为基础进行银行会计内控制度的完善。通过分析不足能够使银行在调研与分析中了解银行业务特点与自身会计内部控制实施过程中的不足，为完善会计内部控制体系奠定基础。在完善银行会计内部控制体系的过程中，应对会计内部流程进行梳理与优化、对作业流程进行评价，通过优化流程是会计内部控制工作减少各环节风险。并通过规范化、制度化的体系与制度建立实现会计内部控制的有效执行。

2.2.3 针对银行信息技术应用，强化信息管理以提高会计内部控制水平

在现代银行业务中，电子信息技术的应用日益广泛。针对信息技术应用现状，银行会计内部控制工作还应加强信息处理、分析与监督等工作。通过完善管理系统、强化权限控制等方式预防业务操作过程中风险的发生。另外，银行还应利用信息技术对业务操作流程进行全面的、实时的风险监控。利用实时监测系统了解可以交易，并对违规交易信息进行处理。通过信息技术的有效运用以及针对现代电子信息技术应用的情况强化信息处理、分析与监督，以此促进会计内部控制工作的开展，促进银行业务工作的稳定发展。

2.2.4 建立健全的、高效的银行会计内部监督机制，促进内部控制工作的有效开展

针对银行会计内部控制工作现状，现代银行应建立健全、高效的银行会计内部控制监督与检查机制。通过对会计内部控制工作开展情况的监督、日常业务情况的监督等促进会计内部控制工作的开展。而且，通过监督机制的实施还能够为及时发现会计内部控制体系与制度的不足、实施过程中的问题等奠定基础，为及时完善银行会计内部控制体系奠定基础。另外，银行会计内部监督机制的应用还能够为银行会计内部控制工作开展情况的评价提供基础资料，促进银行会计内部控制工作的完善与开展。

3 强化银行业发展趋势与形式分析，促进银行风险防范能力的提高

了解银行业的形式与发展趋势有助于银行针进行会计内部控制管理重心的调整，有助于银行会计内部控制工作方式发发以及相关工作的开展。在现代银行市场竞争日益激烈的今天，银行业正处于战略转型阶段，信息技术应用的加快、利益主体的多元化等都将对银行业的发展产生影响。针对这样的情况，现代银行应注重对银行业现状与发展趋势的了解与分析。同时，针对现状与趋势分析调整会计内部控制内容与重点，以此为提高银行风险防范能力、促进银行的稳定经营奠定基础。

结论

综上所述，现代银行业市场竞争的激励以及金融市场的快速变化要求银行必须加强自身的会计内部控制，以此保障银行业务开展过程中的合法性，同时促进银行风险防范能力的提高。针对现代银行会计内部控制工作存在的不足，本文对银行会计内部控制工作现状、如何完善并强化会计内部控制工作等进行了分析与论述。在此基础上，提出了现阶段银行会计内部控制工作强化的重点与关键，为我国银行会计内部控制工作开展提供了更多的参考资料。

参考文献

[1]刘明，郑国涛.银行业现状与风险防范分析[J].金融资讯，2010，9.