银行行业前景
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银行行业前景范文第1篇
【关键词】商业银行；混业经营；分业经营；江苏银行淮安分行
引言
随着世界经济全球化、金融一体化步伐的加快，二十世纪八十年代以来，除了以德国为代表的欧洲国家一直坚持实行混业经营以外，英国、美国、日本等发达国家也逐渐放弃了对金融分业经营的严格规定，经过金融改革，先后走上了混业经营之路。国际上金融经营模式混业经营与分业经营的变化是多种利益博弈的结果。在金融自由化浪潮的冲击之下，各金融机构间的业务不断交叉、重叠，相互渗透，差异不断缩小，界限越来越模糊，分业经营的模式再也无法适应金融业的高速发展。我国己经成为WTO的成员，按照规则要在同等条件下参与全球经济竞争，于是外资银行纷纷涌入我国资本市场，我国的金融机构必将和实行混业经营的外资金融机构展开激烈竞争，而外资银行，业务多元化，服务全面化，技术先进，是仍然以单一存贷业务为主的中资银行无法抗衡的，如此巨大的冲击，必然要求我们在很短的时间内尽快完成与国际金融业的全面接轨，所以中资银行从分业经营走向混业经营只是时间问题不再是选择性问题。
1.我国商业银行实行混业经营的动因
1.1 混业经营与分业经营相关概念的界定
金融分业经营是指金融业中传统商业银行业务与现资银行业务、保险业务、证券业务及其他非银行业务分别由不同的金融机构来经营，国家通过法律明确界定不同金融机构的业务范围。也就是说银行、保险、证券等金融机构的业务不能相互交叉，都应该限定在各自的业务领域之内。对商业银行来说，分业经营是指商业银行只经营传统的存贷款以及货币兑换等业务。
所谓金融混业经营，根据巴赛尔联合论坛的定义（JointForum，2001），有狭义和广义两种解释：（1）狭义的概念。主要指银行业、证券业和保险业中，可以在其中任意两个领域内进行业务交叉经营；（2）广义的概念。同一金融机构可以经营不同性质的业务，使得业务多元化，如商业银行可以经营证券业务、投资银行业务、保险业务、信托业务等。法律对金融机构的营业范围不做明确限定①。
1.2 我国商业银行实行混业经营的必要性
随着经济全球一体化趋势的加强，银行业由分业经营向混业经营转变，已经是当今世界金融领域的一大趋势。从我国目前来看，银行业仍然以分业经营为主要模式。但是自加入WTO后，我们面临的是金融全球化的诸多挑战，我国的金融机构参与国际竞争已成事实，如果我们仍然实行传统分业经营，必然难以与西方国家混业经营模式下的银行竞争，甚至在本国业务竞争中也落于失败境地。因此，面对这么多挑战，我国银行业要想在国内外金融机构竞争中立于不败之地，推行混业经营是非常有必要的。
2.江苏银行淮安分行混业经营情况
2.1 江苏银行淮安分行的基本概况
江苏银行是由江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、镇江、连云港等10家城市商业银行根据“新设合并统一法人，综合处置不良资产，募集新股充实资本，构建现代银行体制”的总体思路组建而成，于2007年1月24日正式挂牌开业。总部设在南京，注册资本78.5亿元②。
江苏银行淮安分行成立后，在企业的体制、文化等诸多方面发生了变化。作为江苏银行的分支机构，淮安分行确立一级法人观念，在总行大的框架下“合规”运作，确立效益优先的基本原则，更加严格地控制和防范金融风险，发展思路从以前的重规模、重速度向重内涵、重管理转变；始终秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始终坚持市民银行定位，积极履行企业社会责任，以支持地方中小企业、民营经济为主，同时参与地方重大项目、重点企业的建设和发展，大力支持淮安经济社会发展。截至目2011年6月底，分行下辖11家支行和1个营业部，共32个网点，在职员工803人；本外币各项存款余额155.03亿元，各项贷款余额103.71亿元③。
2.2 江苏银行淮安分行混业经营业务分析
尽管我国目前对商业银行仍实行较严格的“分业经营、分业监管”经营模式，但在政策允许的范围内，淮安分行正在将业务范围向更广阔的空间推进，逐渐把业务重心从传统的存款利率业务拓展到全方位多层次的金融业务，利用商业银行在我国特殊的信用优势、网络优势，通过大力金融创新，形成了目前江苏银行淮安分行多元化的初级混业经营局面。
淮安分行在每年年报的利润表中把营业收入分为两部分，利息收入和非利息收入。根据2007年至2010年的年报显示，淮安分行近年来利息收入与非利息收入情况如下表：
数据来源：江苏银行淮安分行年报统计
淮安分行的非利息业务包含范围十分宽广，其中一些业务超出了商业银行的经营范围，因此很强的混业经营特征，还有一些业务是与其他一种或多种金融机构合作经营的，属于混业经营的初级阶段。正是这种跨市场跨机构的混业业务模式，为银行客户提供了更加便捷全面的金融服务，从而为淮安分行带来了丰厚的回报。淮安分行的非利息收入中包括投资银行业务、信托业务，这些是属于其他银行金融机构的直接混业业务；理财业务属于交叉业务，融合了基金业务、信托业务、和证券业务；业务中主要是金融机构之间的合作业务，包括银证合作、银保合作、以及银银合作。从这些业务的设置上可以看出，淮安分行的混业经营在业务范围已经基本铺开，可以为其客户提供在中国境内最完善的金融服务。
2.3 江苏银行淮安分行混业经营中存在的问题
银行行业前景范文第2篇
关键词：私人银行业务；国外经验借鉴；前景分析
中图分类号：F83
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我国商业银行私人银行业务发展现状
2007年3月，中国银行在北京、上海两地设立本土私人银行，是我国商业银行私人银行业务的开端。随着中国经济的高速增长，高净值人群与家庭数目迅速增加，为商业银行的私人银行业务提供了强劲的发展动力。目前商业银行私人银行在中国高净值客户财富管理市场中占据着市场主导地位。我国商业银行面向高净值人群提供以银行理财产品和高收益产品为主的私人银行服务，发展非常迅速。2014-2015年，在12家披露业绩数据的私人银行中，9家的管理资产规模增速超过20%，其中2家的增速更是超过40%。私人银行正在成为银行零售业务甚至全行收入增长的重要引擎。
2 国外私人银行业发展的经验借鉴
2.1 发展历史悠久
欧洲国家与美国建国普遍较早，商业活动与财富积累促进了高净值人群的出现与增长，私人银行业务应运而生。国外私人银行大多经历了两次世界大战和两次金融危机，提升了私人财富管理的专业能力，并更重视客户需求与风险管理。经过多年发展，国外私人银行开拓了广阔的市场，积累了庞大的客户量，使得私人银行能够更好地了解客户需求，有利于为客户提供更优质的服务。
2.2 成熟的制度保障
国外私人银行重视和尊重资产的私密性，瑞士、新加坡等国家有专门的法律或协议保障客户的隐私权。国外私人银行业务发展较好的地区普遍税率较低，且缴税杂项较少。低税有助于吸引高净值人群在相关地区的投资意愿，增强该地区私人银行业务的竞争力。同时，国外较为成熟的监管环境有利于高端私人财富的管理活动的有序开展，其中新加坡和台湾地区制定了专门的行业行为准则和相应的注意事项，以明确经营条件、规范行业发展。
2.3 高素质的人才队伍
国外私人银行注重对人才的后续培养，新加坡在2003年成立了新加坡财富管理学院，为本国私人银行业的发展培育能针对国内和国际客户服务的人才。私人银行业务有着严格的选拔标准，美国从业人员一般会拥有工商管理硕士、法律博士等学位证书和注册公共会计师、注册财务分析师、律师等专业的资格证书。长期的业务发展也培养了从业人员良好的职业习惯和素养，以认真负责的工作态度和良好的道德品质赢得客户的信任。
3 我国商业银行私人银行业务面临的问题及前景分析
3.1 我国商业银行私人银行业务面临的问题
从外部环境来看，我国商业银行私人银行业务面临诸多不利因素。一直以来，我国在法律层面对于财产权和隐私权方面的重视不足，客户存在对安全方面的担忧。分业经营限制了私人银行为客户提供综合化个性化产品解决方案的能力，外汇管制限制了投资产品的数量与商业银行对境外投资的能力。我国虽没有资本利得税，但相关内容已被纳入所得税和增值税中，依然会形成税收负担。同时，我国私人银行业缺乏相应的行业准则和规范。从内部管理角度来看，私人银行内部的操作流程繁杂，内部人员良莠不齐，工作效率较低。高素质的专业人员的匮乏易引发管理上的风险，导致客户对于私人银行信任度的下降。在金融产品方面，创新能力较弱，同质化趋势明显，难以满足客户定制化需求。在客户服务方面，仍以产品销售为主导，尚未建立起以客户为中心的服务模式，尚未建立清晰的客户服务管理流程。
3.2 我国商业银行私人银行业务的前景分析
在外部环境暂时无法改变的情况下，商业银行应凭借其在我国经济体系中的重要地位，积极主动的推动行业规范准则的形成。从多方面入手进行内部改进：首先，应加强对于优秀财富管理人才的选拔和培养力度，用良好的薪资待遇吸引人才，以良好的培训体系和晋升机制留住人才。其次，优化平台系统，完善其内部管理流程，使私人银行业务各部门内部及与银行部门间工作充分协同，提升管理效率。同时，私人银行也应该提升自身的服务理念和服务水平，加强产品创新，转变原有的产品销售为主导的模式，以客户为中心提供定制化的产品和服务；从产品销售为主的服务模式向服务收费为主的模式转变，实现业务发展模式的转型升级。
参考文献
[1]徐文婷.我国商业银行私人财富管理业务研究[D].上海：复旦大学世界经济，2010.
银行行业前景范文第3篇
关键词：农业银行；农业产业化经营；农业政策性金融
文章编号：1003-4625(2011)03-0068-03
中图分类号：F830.6
文献标识码：A
一、农业银行助推农业产业化经营的基本经验
我国农业银行自1979年恢复后，成为以农业为主要服务对象的专业银行。农业政策性金融与商业性金融分离后，加快了向商业银行转轨的步伐。多年以来，各地农业银行都将支持农业产业化经营、扶持农业龙头企业发展作为拓展经营服务领域、大力支持农村经济发展的重要方面。这是农业银行向商业性银行转轨，以及进一步为现代农业和农业现代化做出新贡献的重要途径，也是贯彻落实国家产业政策，充分发挥农业银行在农村金融体系中的主导作用，拓展服务领域，提高经营层次，实现社会经济效益和农业银行经济效益同步增长的重要内容。总起来看，各地农业银行已在助推农业产业化经营方面进行了积极努力，探索和积累了一些支持农业产业化经营的经验。
(一)在选准重点的基础上合理规划指导，长短结合找准突破口
各地农业银行通常是在深入调查研究的基础上，按照“积极稳妥，分类指导，因地制宜，合理布局，效益第一，择优扶持”等原则，积极主动地参与农业产业化的规划与经营。比如：对农业产业化经营程度较高的地区、产业和组织，重点扶持其扩大规模，提高效益；对只具备农业产业化经营某个环节的地区，重点支持、培育具有带动作用的龙头项目；对农业产业化经营还处于萌芽阶段、经济基础还比较差的地区，重点支持培育主导产业，建立和发展商品基地。同时，还注意抓好不同层次产业化经营项目的典型示范，起到了“培养一个，带动一方，推动一片”的作用。
(二)在多方筹资的基础上增加投入，靠严格管理提高效率
各地农业银行在助推农业产业化经营时，通常是一手抓存款增长，增强信贷实力；一手抓存量调整，优化贷款结构。为确保贷款投向准，放得出，收得回，有效益，一方面坚持贷款条件，择优选择农业产业化经营项目；另一方面，为加强风险防范，对贷款规模较大的农业产业化龙头企业(集团)，实行了派驻企业代表制度，实施全程管理，及时发现、化解助推农业产业化经营中的贷款风险，实现信贷资金的良性循环。
(三)在发挥整体优势的基础上加强部门协作，不断提高服务水平
在助推农业产业化经营中，各地农业银行通常是协助各级政府围绕资源优势制订农业产业化经营的总体规划和实施方案，帮助地方选准农业产业化经营的龙头项目，帮助企业和农户开发市场和扩大生产规模，以承诺方式综合运用现金、汇票、承兑、信用证等金融工具为企业和农户提供快捷、方便的服务。同时，为了保证各项服务措施及时到位，有些地方的农业银行还从上到下成立了由行长任组长的支持农业产业化经营工作领导小组，并层层界定责任，落实到人，形成上下联动、齐抓共管的运作机制，从而加快助推农业产业化经营的步伐。
二、农业银行助推农业产业化经营中的难点问题和深层矛盾
多年的实践业已证明，各地农业银行支持农业产业化经营大有裨益，不仅社会效益显著，而且经济效益可观，既有必要性，又有可行性。但在操作实践中，也有一些难点问题需要化解，还有一些深层矛盾需要克服。
(一)农业银行助推农业产业化经营中的难点问题
一是思想观念不适应，缺乏坚实的助推农业产业化经营的思想基础。对农业产业化经营有关范畴不了解，或对支持农业产业化经营心中无数，既不能充分发挥农业银行在助推农业产业化经营中的主观能动作用，也导致了行为上的某些随意性或盲目性。
二是仍然受传统的计划经济和信贷资金计划管理机制的影响和束缚，助推农业产业化经营中缺乏应有的调控力度。信贷资金计划管理僵化的局面始终没有彻底打破，层层砍指标、分规模，而且项目、科目之间界定过严，造成系统调控功能薄弱，经营层次多，信贷资金分散使用，平均用力，重点难以突出，不能形成“拳头”，致使开展农业产业化经营好的企业“吃不饱”，差企业又“扔不了”。
三是信贷管理手段落后，助推农业产业化经营缺乏必要的应变措施。信贷资金常规走路，手段弱化，无法适应新形势下一些农业产业化经营企业借转制和破产之机逃避贷款债务的行为，以及少数集团企业统一承贷、子公司或农户分割用款的运作方式。
四是信贷风险相对加大，助推农业产业化经营缺乏配套的保障措施。比如：贷款企业由于为其他企业或个人提供担保，贷款行无法事先控制，企业破产贷款债权遭受损失等。
(二)农业银行助推农业产业化经营中的深层矛盾
一是集约性与粗放性的矛盾。农业产业化经营的一个重要标志就是种养加、产供销、贸工农一体化的集约化经营方式。信贷助推农业产业化经营就应该集中信贷资金。而农业银行长期受计划经济的束缚，以计划配置资源，管理意识相对淡薄，信贷投入量散而小，经营的粗放导致难以有充裕的资金进行集约性投资。
二是综合性与单一性的矛盾。农业产业化经营将贸、工、农三者有机地结合了起来，农业产业化经营的发展需要产前、产中、产后的综合配套服务和全方位服务。目前农业银行仅给农业产业化经营资金支持，而且贷款门槛大有越来越高之嫌。大多还没有以投资者身份主动寻找、联合有关部门形成整体合力，多角度、全方位支持农业产业化经营的发展。
三是完全商业性和准商业性的矛盾。农业产业化经营以利益驱动为联结、合作机制，以效益为目标，是一种完全商业性的经营过程。而农业银行市场化改革后，一些地方政府部门没有认清业已变化了的农业银行的商业化性质，仍不断加大行政干预力度，片面追求信贷投放，使农业银行的经营不能自主，难以无法按照商业银行运行机制运作。
四是低效性与高效性的矛盾。农业产业化经营初期一般需要大量的资金投入，但因产品尚未完全成熟、市场正在开拓，一般只有较低的效益。而农业银行商业化过程中必然要按照商业化经营的原则，注重资金运用的安全性和效益性，在这种经营前提下，便难以保障产品开发阶段的资金投放，从而限制了农业产业化经营发展的速度和规模。
三、农业银行进一步助推农业产业化经营的对策建议
进一步拓展和延伸农业产业化经营，是我国现代农业发展的大势所趋。农业银行支持农业产业化经营大有可为，任重而不能道远。农业银行要进一步推动农业产业化经营，就必须切实采取如下一些对策措施：
(一)更新观念，提高认识，增强助推农业产业化经营的自觉性和责任感
农业银行植根于农村，其优势和潜力仍在农村。农业产业化经营的兴起，为农业银行的贷款经
营提供了有利的机遇。各级农业银行一定要充分认识金融支持农业产业化经营的重要意义，从“小富即安”和传统农业的圈子里跳出来，适应大农业、市场农业和效益农业发展的需要，树立学习农业产业化经营、认识农业产业化经营、支持农业产业化经营、助推农业产业化经营的新观念。从农贷方面讲，要达到“三破除三树立”：一是破除单纯为农户贷款的“小农贷”观念，树立为龙头企业、农产品基地、社会化服务体系等多层次、多元化贷款的“大农贷”观念；二是破除只发放农业生产费用贷款的“老农贷”观念，树立信贷支持产供销、种养加、贸工农一体化的“新农贷”观念；三是破除信贷支持自给半自给基础农业的“狭隘信贷”观念，树立信贷支持集约化现代农业的“产业农贷”观念。充分发挥农业银行完善的农村机构、多年的支农经验等优势，增强助推农业产业化经营的积极性、主动性、紧迫感和使命感，迅速调整经营战略，把农村业务重点转移到助推农业产业化经营上来，加大对农业产业化经营的信贷投入。
(二)研究市场，抓住重点，加快农业产业化经营载体的培育
从长远的情况看，农业银行仅在农村吸储而不主动放贷，将会严重影响到其声誉和经营。各级农业银行一定要积极转变发展方式，与农业产业化部门建立起重要的战略合作伙伴，积极围绕助推农业产业化龙头企业发展、促进现代农业建设、推进农业现代化水平提高等目标，坚持面向“三农”、商业运作的原则，突出重点领域，有针对性地支持一批竞争能力强、带动农户面广、经济效益好的农业产业化龙头企业和农业产业化示范区，尤其是，要着力支持省级以上农业产业化龙头企业。从长远来看，农业银行也只有充分发挥其特有的优势，积极主动地“出击”，优先占领广阔的农村阵地，才能获得声誉和经营的“双赢”。而目前需要做好的，包括以下几个方面的具体工作：一是支持当地主导产业或支柱产业的发展，提高农业产业化经营的覆盖面和辐射力；二是重点培植和扶持一批龙头企业的发展，带动农业产业化经营的发展；三是支持商品基地建设，壮大农业产业化经营基础；四是支持农业社会化服务体系建设，完善农业产业化经营；五是支持提高科技含量，加快农业科技成果转化为现实生产力的速度；六是支持建立完善的市场体系，使农业产业化经营明确“航向”。
(三)创新金融产品，完善服务方式，提高服务水亚
各级农业银行要根据现代农业建设和农业产业化经营中龙头企业发展的新要求，稳步增加贷款投放规模，创新金融产品，完善服务方式，加大支持力度。比如说，重点支持符合产业结构调整方向、附加值高、技术和市场比较成熟、政策扶持的企业和项目，优先支持科技创新能力强、具有知识产权、节能环保的企业和项目。尤其是，对于农业产业化部门推荐的、符合本行信贷规定的龙头企业和项目，可及时纳入营销和信贷支持范围，按照择优扶持、控制风险的原则，优先受理、优先调查评估、优先安排资金规模。同时，各级农业银行可根据农业产业化龙头企业的经营特点，积极推广季节性收购贷款、龙头企业集群客户融信保业务等特色产品；可努力创新担保方式，在风险可控的前提下，进一步扩大应收账款质押、存货质押、大型农机具抵押、林权抵押等新型抵质押方式的适用范围；可加强与农业产业化担保公司的合作，拓宽担保渠道，解决龙头企业担保难问题。对符合信用贷款条件的，还可采取信用贷款方式；对重点企业的优质贷款，还可在规定范围内适当下浮利率，优化期限结构，积极探索对农业产业化示范区信贷支持的新模式。
(四)加强银企合作，促成“联姻”和“结盟”，建立高效顺畅的工作协调机制
各级农业银行要把支持农业产业化经营作为一项重要工作，加强组织领导，与农业产业化部门密切配合，建立起高效的部门协调机制，共同做好农业产业化经营的金融服务。为此，中国农业银行总行与国家农业部已经建立起了行部联席会议制度，正在重点做好政策研究、信息交流、重大项目协调以及监督检查等工作。省级以下农业银行也可仿效中国农业银行总行与国家农业部的做法，切实加强与农业产业化部门的沟通，共同确定重点支持的企业和项目。一方面，要迅速促成各级农业银行与农业产业化经营企业的“联姻”和“结盟”，以至于形成“难舍难分”的一体化经营格局，最终形成风险共担、利益均沾的经济共同体。另一方面，各级农业银行要与农业产业化部门建立信息共享机制。各级农业产业化部门要利用信息资源优势，及时向农业银行通报农业产业政策、发展规划及龙头企业动态监测情况；各级农业银行要将相关金融服务情况向农业产业化部门及时通报，加强对龙头企业使用贷款的指导。
银行行业前景范文第4篇
关键词:私人银行业务;商业银行;综合化服务
财富的集中和富裕阶层的增加是私人银行业发展的主要因素。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的巨大需求;另一方面,国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行。金融机构的私人银行业务收入由于相对收入稳定,利润率高等特点,必将成为内外资金融机构争夺的热点。
一、私人银行业务的基本界定
私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。因此,从严格意义上讲,私人银行业务和国内目前通常提及的银行零售业务、个人理财服务都有着明显的区别。其核心是资产管理,以高层次人才为支撑,研究分析为手段,专业化经营为特色,立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,来满足客户复杂多样的需求、提升商业银行与客户合作价值,延长客户关系价
值链。
二、我国发展私人业务的必要性与可行性
(一)我国开展私人银行业务的必要性
西方商业银行的中间业务收入占的比例已远超过利息收入,个别大银行的中间收入甚至占总收入的70%以上,成为利润的主要来源。作为现阶段我国商业银行中间业务的发展方向,大力发展私人银行业务对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。
1.社会财富增加是开展私人银行业务的基础
我国社会财富增加是从两方面来体现的,一是财富总量增长,二是财富集中度提高。居民整体收入水平提高,随着20多年来的改革开放和社会发展,居民私人财富不断积累,个人金融资产持续增长,截至2007年三季度末,我国城乡居民个人金融资产高达50万亿元。与此同时,财富集中化趋势也很明显,富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的60%以上。中国的富裕人口集中度非常高,体现在财富集中度上,目前约有25万人,掌握着185亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额的60%;不到0.5%的家庭拥有全国个人财富的60%以上。现金大约占他们全部财富的71%,而全球平均水平是34.6%,总而言之 ,社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。
2.开展私人银行业务是银行新的利润增长点
从长远来讲,利率市场化改革是一个必然趋势,随着银行业竞争的不断加剧,存贷差将逐步缩小,极大的削弱了我国银行业赖以生存和发展的传统垄断利润,商业银行必须在激烈的竞争中寻找新的利润增长点。
私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展。2007年全球私人银行平均税前利润率为39.96%,远远高于存贷业务,各大金融机构注重私人银行业务,也是因为其高额回报率。
3.发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要
自 2006年12月底生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》以来,汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共8家外资银行向银监会提交申请,在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成。
(二)开展私人银行业务的现状
1.我国商业银行私人银行已初露端倪
为了提升私人银行的服务水平,国内各银行纷纷从高端理财服务展开竞争。2005年6月6日,中国建设银行成立高端客户部,率先在国有银行中设置了一个专门针对特定客户群体的总行一级管理部门。高端客户部负责主管全行“富裕客户”的营销管理,其客户的流动性金融资产门槛达到300万人民币元以上,而一般大众理财业务的经营管理,则分置于原有的个人银行部;2005年4月11日,招商银行“财富管理账户”正式面市,传承招商银行一贯“鼠标十水泥”模式的营销理念,它将银行卡、账户管理、资金调度等业务整合在一个账户上,并突出了综合投资理财的服务功能。中国民生银行则以重金购入一套客户信息管理系统(CRM),并欲寻找业内顶尖的合作伙伴,在此CRM的基础上开发非常先进的个人财富管理业务平台,图谋以高起点进军个人理财业务市场;我国私人银行业务已经开始发展起来。
2.我国商业人银行私人业务水平低
对国内银行来说,所开展的私人金融业务整体还比较初级,仅仅停留在概念的炒作上,缺乏实质内容,业务概念狭窄、品种匾乏、无法满足客户的多样化需求以及理财人员素质参差不齐等问题比较突出。
私人银行业务的核心是资产管理,包括丰富的个人金融产品和服务,银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地产、艺术品投资等方面的具体情况,又要分析客户的财产结构,为客户提供长期财产组合方案。这些产品和服务在我国目前都很缺乏,不能为外资私人银行业务拓展提供有效的工具。因此,我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。
3.银行缺少私人银行要求的人才机制
私人银行业务是国内新兴的金融业务,是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才,其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。一般来说,私人银行为客户配备一对一的专职客户经理,每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持;通过一个客户经理,客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产。但在中国,这还完全做不到。
银行行业前景范文第5篇
【关键词】商业银行 战略转型 趋势 路径
2013年以来，伴随着互联网金融的崛起、利率市场化的深入及上海自由贸易区的批准，对我国商业银行今后的生存和发展提出了新的命题和挑战。我国银行业必须从战略高度认清转型的紧迫性，转变经营理念和业务模式，重塑核心竞争力，以期寻求到可持续的发展路径。
未来几年，我国商业银行将面临两大方面的战略挑战和机遇。一方面，零售业务的比重将逐渐增加，结合互联网金融的发展，将成为新的利润增长点。另一方面，中间业务发展前景广阔，金融创新伴随其中，必将带来一场新的业务变革。
一、战略转型的趋势分析
（一）持续大力发展零售业务
招商银行前行长马蔚华曾表示：“不做批发业务现在没饭吃，不做零售业务将来没饭吃。”同时，明确表示必须着手大力发展零售业务，实现收入多元化，改变传统的业务结构和盈利模式，并树立正确的风险资本观。纵览国际银行业的发展，随着资本市场的发展和居民财富积累的提升，零售银行业务正在成为当今商业银行发展的重点领域和利润增长的后备引擎。国外银行的零售业务一般平均占整体业务的40%之多，而著名的国际大银行如花旗、汇丰、富国银行等，零售业务的利润贡献都在50%以上，比如美国的富国银行，他们完整地经历了由传统公司业务向零售业务的转变，所以现在零售业务在总收入中的占比逐年增加，这是提前布局的结果。从战略转型的角度看，过去30年中，美欧商业银行的主要资金来源从传统的储蓄存款转变为个人短期批发融资，正是充分意识到零售业务的发展前景和必然趋势后，在金融脱媒和利率市场化的影响下，对自身业务重点的战略调整。诚然，在转型初期，美欧商业银行也经历了艰难痛苦的过渡期，但沿着顺势而为的正确路线走下来，还是创造了现在骄人的业绩。随着国内金融监管和市场环境的改变，中国商业银行纷纷着力于零售业务的大力发展，加快了调整的速度。作为国内转型最为成功的股份制零售银行——招商银行，目前储蓄存款在全行自营存款中的占比接近40%，个人消费信贷在全行自营贷款中的占比超过20%，中间业务收入占比超过60%，零售银行在全行业务中的比重不断增大，核心竞争力明显，未来可持续增长态势强劲。而招行实现这些亮丽业绩主要依靠的是“较早启动的先发优势以及先进管理机制下的零售战略执行力。”同时，零售银行最重要的是要有好的产品，招行紧紧抓住了这一点，就好比开餐厅，一定要有独特的招牌菜。目前，招行“一卡通”、信用卡、财富账户等产品都独具特色，在同业中获得了较好的竞争态势。
就整个国内银行业而言，商业银行在财富业务、信用卡、借记卡、个人住房按揭贷款、小微企业贷款、代销产品等多领域的竞争也日趋激烈，金融服务不断创新，新产品层出不穷。零售业务领域正在成为各家银行的必争之地，未来发展的前沿阵地。
（二）经营服务重点转向小微企业
无论是迫于金融脱媒加速的市场压力，还是监管部门的政策驱动，长期来看，商业银行的业务重点必将逐渐从大中型国有企业转向小微企业。各家银行已充分认识到，小企业和小客户是个大市场，随着大企业从资本市场获取直接融资能力越来越强，商业银行要想生存和发展，必须转向小微企业市场。同时，中央政府也在大力加强对中小企业的金融支持，拓宽中小企业融资渠道，继续落实财政对中小企业的支持政策。
在针对向小微企业服务的转型改革中，美国富国银行被银行业内人士反复提及，因为在解决小微企业贷款问题上该行有很多过人之处。作为美国小企业贷款排名首位的银行，富国银行拥有全美第一的网上银行服务体系，1年能受理200万笔小企业贷款。其中，2/3通过系统自动审批，仅有1/3需人工审批，因此该行在全行业中操作成本最低。从富国银行的经验来看，低操作成本、高效率和切合实际的大胆创新将是银行在小微企业贷款上突破瓶颈的关键所在。在国内，提到小微企业服务，民生银行的“商贷通”可谓是业界的一个典范。该行的小微贷款为小微企业提供单笔不超过500万元、平均150万元左右的贷款，主要采取抵押和强担保方式，新增客户多围绕商圈和产业链进行开发，散单占比较少。近两年，民生银行小微金融服务实现了量的突破和质的提升，抓手是“小微金融提升版2.0”，它使民生银行的小微企业贷款提升为小微企业金融服务。在小微金融服务模式和组织架构上，民生银行以小微专业支行和小微企业城市商业合作社为两大支撑点，实现传统零售银行和产业链金融“两翼”突破，深度开发的战略目标。同时，民生银行董事长董文标表示：“未来5年，小微金融服务将占民生银行业务的半壁江山。届时，民生银行将真正成为‘小微企业的银行’。”
（三）向互联网金融领域逐步深化
当今，银行作为金融市场传统的融资渠道，在和各合作方的合作中多数时处于优势地位。以银行和券商、基金及保险的合作为例，券商、基金、保险所发产品，要支付给银行渠道较高的管理费用，部分小型基金尤其是其发行的股票型产品基本上是在为银行渠道“打工”。2012年以来，随着移动互联网的推动，部分涉及金融领域的互联网企业，由于其拥有大量用户同时具备商业运作平台，部分用户寻求的金融功能已经开始通过自身的牌照解决。已经出现一种趋势，就是类似支付宝这样的平台，他们大量的中小客户最终只在自身互联网链条内进行封闭运行，基本不需要银行的介入。如果他们逐步获得相关牌照，这些互联网企业链条上的中小商家、年轻用户从消费到理财都会在这一个体系内循环，基本脱离了银行渠道。其中，面对普通民众的大众化标准化服务，按照现在时髦的说法可以叫“屌丝金融”，会受到互联网技术进步的深刻影响。
而商业银行做深做透互联网金融要着眼于利用网络平台，充分整合支付、融资、财富管理、移动金融等业务板块。同时，进行深层次的经营模式变革，第一是数据分析挖掘的变革。因为互联网时代是数据为王的时代，商业银行必须提高自己的数据采集、挖掘分析的能力。而在大数据的时代背景下，通过良好的数据挖掘才能更好地支持精准营销、支持管理决策及支持风险管控。第二是营销服务模式的变革。可以利用微信营销，利用微信做客户服务，其中，招行等多家银行已经进行了广泛的尝试。
二、战略转型的路径分析
（一）战略布局
目前，我国金融业处于分业经营的状态，而近年来，银行综合经营的步伐明显加快，各家备战综合经营可谓争先恐后，除了保险、证券外，银行已基本涉足了基金、金融租赁、私募、信托等非银行业务领域。商业银行看到，应对利率市场化和金融脱媒化带来的传统存贷市场变化，以及市场竞争加剧的压力，只有积极发展综合经营，全面调整金融结构，改变增长方式才是发展之路。
在专业化经营战略方面，特别是股份制商业银行，都在积极探索适合自身发展的道路，树立具有差异化的特色服务，例如，招商银行的综合零售业务、兴业银行的同业业务、民生银行的小微金融等，都已经成为业内的亮点。
（二）经营模式
随着金融脱媒和利率市场化进程的加快，商业银行要尽快提高资本使用效率，大力发展零售业务，加快经营方式和盈利模式转型。随着新资本协议的实施，过去商业银行那种拼资本消耗、扩张贷款规模的粗放式经营模式将难以持续。商业银行迫切需要向创新金融服务、大力发展中间业务的经营模式转变。同时，银行的资本充足达标主要依赖内部积累，资本的使用效率决定了银行的盈利能力。
（三）组织架构
在广泛借鉴国外优秀商业银行组织架构的基础上，我国部分商业银行已经走出了一条适合自身发展的特色之路，其中，民生银行的事业部制已取得了成功，平安银行的事业部制改革也已经启动。而平安银行针对传统模式进行了充分的改良，设立了交通金融事业部等3个行业事业部，信用卡及消费金融事业部、私人银行事业部等11个产品事业部，以及平台事业部——公司网络金融事业，力求以客户为中心，整合银行内部的产品、服务和营销资源，对全产业链上的客户提供融资融智、撮合、线上电商等专业化的服务，塑造“综合金融”与“互联网金融”两大特色，形成持续的竞争优势。
而谈到银行前后台的模式转变上，将向“大运营、大后台”的方式演变，将围绕建设现代商业银行运营体系理念，整合业务运营有效资源，构建覆盖全产品全业务，集交易处理、账务核算、风险控制、客户服务及业务支持于一体的大后台格局。实现运营管理由注重业务操作、风险控制向服务保障和营销产品的根本转变。为内外部客户提供优质的服务，有效控制操作风险和节约运营成本。
（四）客户结构
在当前的大形势下，银行的客户目标必然从以大客户、大项目为主的对公客户结构转变为小企业和微型企业为主的零售客户结构，将目标转移到创新型成长企业，关注企业的整个生命周期。同时，进行营销流程和风险流程改造，建立专门的营销团队，设立新的企业评分、信用评级系统等。
在客户分类上，主要借助中小企业“供应链金融”模式来吸收沉淀存款。同时，在零售业务方面，强调对私人银行客户、贵宾客户、女性客户和老年客户的金融服务，加大对存款的吸收沉淀。
（五）产品创新
首先，以客户为中心的理念，决定了客户分层管理和细分成为产品创新的重要基础。在零售业务方面，国内商业银行纷纷针对高净值客户开立私人银行或财富管理中心，提供专属高收益理财产品，并以此为契机加快推动个人财富管理业务。
其次，中小企业金融和银行卡等创新产品支撑银行业务的进一步增长。信贷和银行卡业务是银行资产负债表扩张和中间业务收入提升的重要支点，也是产品创新最为活跃的业务板块。
最后，产品的创新与互联网金融在业务领域的融合，具体体现在支付创新、移动应用创新数及数据挖掘创新，以移动网络金融服务能力的革新带动大众需求的实现。
参考文献
[1]魏苗.利率市场化与中国银行业的战略转型[J].上海金融，2012年12期.
[2]李瑞红.借鉴美国社区银行发展经验 加快我国农信社战略转型[J].浙江金融，2012年5期.
[3]赵连友.国有商业银行战略转型的理论框架与路径选择[J].上海市经济管理干部学院学报，2012年5期.
