互联网银行发展现状

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互联网银行发展现状范文第1篇

互联网金融信息服务是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。目前，国内互联网金融信息服务业务主要包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。

互联网诞生于美国，欧美国家的金融体系也比较完善、成熟。因此，其传统金融体系与互联网的融合较之世界其他国家，时间更早、程度更高。

1975年，美国开始佣金自由化，证券经纪业务竞争加剧，1990年代互联网技术大发展使高效、低成本的网络证券经纪服务竞争优势凸显，从而诞生了纯网络经纪商E―Trade，嘉信理财也由折扣经纪商转型为网络经纪商。1999年美国颁布实施《金融服务现代化法》，消除了银行、证券、保险公司和其他金融服务提供者之间经营业务范围的严格界限，对于互联网金融业态和产品创新起到了推波助澜的作用。2000年以后，除了传统金融服务的“互联网化”以外，网络支付（移动支付）、网络借贷、众筹融资等互联网金融创新模式不断涌现，并获得大众的青睐。目前，“移动支付”成为全球互联网金融的宠儿，美国发展相对滞后，但是2010年以后，竞争也日趋白热化。

二、瑞安市支行的网络金融信息服务现状

（一）农行网络金融信息服务发展现状

网络金融信息服务在中国各家银行发展至今，其主要载体便是电子银行，各家银行通过各自的电子银行向客户们传递相关金融信息；通过电子银行这个平台，办理各种金融业务；通过电子银行，推销各自的金融产品。电子银行业务如今在银行业的竞争中已经上升到了战略层次。

因此，我们不得不说，发展网络银行对网络金融信息服务的发展至关重要（二）瑞安市支行网络银行发展现状

（1）网银交易规模。2013年瑞安市网银交易规模为1.79万亿元，增长率为23.1%。网银交易规模放缓主要有两个原因：第一，经过多年发展，瑞安市支行网银交易规模基数增大并且多元化的网络银行手段有所分流，导致网银交易规模增速有所下降；第二，2013年银行业整体业绩不佳，整体盈利下降，加之第三方支付等相关产业的侵蚀，导致网银的交易规模增幅放缓。不过尽管增速下降，但随着电子商务、互联网金融及网络经济的走强，瑞安市支行网银交易规模仍保持平稳的增长态势。

（2）个人网易企业网银交易规模比较。2013年，瑞安市支行企业网银交易规模占比依然较大，为78.7%，个人网银交易规模占比为21.3%。个人网银交易规模占比比去年提升1.3%，预计未来仍会缓慢提升。个人网银交易规模扩大的原因在于：首先，个人网银交易规模的提升，得益于小微企业交易的分流，但是未来随着小微企业金融服务的正规化，这种分流不会持续太久；其次，随着更多银行业务转移到线上，网银安全性的提高以及网络经济对用户使用习惯的改变，未来个人网银用户的规模、使用频率和单笔交易资金规模都会逐步提高，导致个人网银交易规模占比稳步提高；最后，如果小微企业的网银业务需求被有效挖掘，那么企业网银占比可能回升，或者出现单独的小微网银交易规模。

三、网络金融信息服务发展的对策建议

我国的网络银行必须有足够强的安全措施，否则将会影响到金融业的可持续发展。一般来说，网络系统安全问题和网络金融立法的滞后与模糊是造成法律风险的原因之一。针对目前网络金融活动中出现的问题，加快法制建设步伐，尽快出台有关网上交易和网上银行的法律法规，降低银行的法律风险，规范网络金融参与者的行为。电子商务立法首先要解决电子交易的合法性、如怎样取用交易的电子证据，法律是否认可这样的证据，以及电子货币、电子银行的行为规范，跨国银行的法律问题。其次，对电子商务的安全保密也必须有法律保障，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子商务环境。再次，充分运用政策手段，鼓励网上银行按健康的发展方向开展业务。最后，提升整个社会的信用水平，建立和完善我国的信用制度。

互联网银行发展现状范文第2篇

关键词：农信社；网络金融；现状；建议

中图分类号： F832.7 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）36-48-2

0 引言

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受，尤其是对电子商务的接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。这无疑在有形或无形中对农信社传统业务产生很大的冲击。

1 农信社网络金融发展现状

互联网金融的发展，对于农信社这个“传统的银行”来说，给其生存和发展带来了严峻的挑战。在互联网金融领域，农信社也取得了一定程度的发展，如推出了网上银行、手机银行、微信银行等，以及提供诸如手机充值，火车票购买等其他便民服务，方便客户随时随地快捷办理银行及相关业务；并与支付宝、财付通等第三方平台合作，让农信社客户在网上进行购物等消费交易。同时，增加了网上贷款申请服务，并由专人对网上申贷的客户进行及时处理回复，让有信贷需求的客户更为方便地申请贷款，但是，较互联网金融企业的全流程网上信贷操作还有较大差距。总的来说，农信社在网上银行、手机银行和支付领域均取得了一定程度的进展，但与四大国有商业银行相比，还存在着一定差距。

2 互联网金融对农信社的影响

2.1 削弱核心地位

随着互联网的普及，特别是以智能手机为终端的移动互联网的深入到千家万户，农村客户对网络的使用度日益提高，广大农村居民在寻求金融服务时，有了除农信社等传统金融机构以外的新选择，这会直接影响到农信社作为农村金融服务机构的核心地位。从信贷角度讲，互联网金融的普惠特质，受到了广大较低收入客户的普遍欢迎，互联网金融不断创新的金融模式，可以有效解决小微企业融资难的问题。从中间业务讲，互联网金融推出的理财产品如余额宝等具有交易方便灵活，起点低等特点，深得投资者的偏爱。从支付手段方面来讲，第三方支付已与农信社支付渠道形成了较为明显的竞争关系，且具有一定的竞争优势。综上所述，互联网金融已在农信社所开展的业务的各个方面与农信社展开竞争，将直接影响农信社的市场地位。

2.2 冲击收入来源

农信社的主要收入来源是存款和贷款的利差收入，随着互联网金融的发展，越来越多的人会通过互联网金融平台寻求信贷资源，由于互联网金融本身成本较低，较之农信社有更为明显的利率优势，这会对农信社的信贷投放特别是小额信贷投放产生明显的弱化。同时，互联网金融的第三方支付功能，已在逐步替代银行的支付渠道，也会减少农信社的支付结算手续费收入。

2.3 增大吸储难度

存款是农信社的立社之本，互联网金融企业推出的货币基金等产品会分流农信社的存款。以余额宝为例，由于其具有活期存款的方便灵活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年轻客户群体的认可。此类产品的推出，大大增加了农信社的吸储难度。

2.4 分流客户群体

新时代金融行业的竞争，很大程度上是客户数的竞争，只有有了稳定数量的客户群体，才能取得理想的经营收益和发展前景。互联网金融的出现，会分流农信社的小微信贷客户群体、支付结算客户群体、活期存款客户群体，随着互联网金融的日益发展与金融创新的不断深化，互联网金融将会在银行业务的各个方面攫取农信社的客户群体。

3 应对建议

在互联网金融日益发展的今天，农信社要在发展中立于不败之地，必须高度重视互联网金融业务的发展，积极应对。应加快转型发展融入互联网金融，充分发挥农信社营业网点多，资金力量雄厚，金融服务经验丰富，风险控制体系完善，客户资源丰富，决策灵活等优势，努力打造具有农信社特色的金融服务体系，应主要做好以下几个方面。

3.1 加快转型发展融入互联网金融

互联网金融企业与农信社既存在竞争的关系，同时也存在合作的可能，面对互联网金融时代的挑战，农信社可与互联网金融企业建立合作关系，充分发挥各自竞争优势，共同开发更为有针对性的金融产品与服务，形成互利共赢的合作模式。农信社可利用互联网企业的数据资源与客户信息，互联网企业可以利用农信社长期以来与各行各业建立的合作关系及金融领域的经验优势，实现优势互补。

3.2 搭建智能化移动金融平台

目前，农信社需要逐渐打破传统的思维定式，争取云平台技术应用上的主动权，不再局限于常规路径，重视开发移动营销平台、VTM、智能厅堂、社银平台、银银平台、云支付平台等新兴信息化平台。加强网点智能化设备建设，可以实现系统之间的互联互通，线上线下多渠道协同。以打造“智能网点”应对金融生态环境巨变，建设实体网点与虚拟服务相结合的体验、营销和服务平台，主动引入互联网、云计算和数据挖掘技术，突破传统思维模式，用智慧化手段重新审视客户需求，把信息集中、整合、共享和挖掘作为信息化农信社发展的基础，为客户提供随时、随地、随心的金融服务。3.3 创新服务方式

农信社可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道，从以往前后台分离、集约化管理模式中跳脱出来，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT层面统一设计。同时也应认识到，传统商业银行模式在互联网时代仍具备不可替代的优势。要充分发挥农信社实体银行资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等优势，利用已建立的看得见、摸得着的信任，与互联网银行相结合，从而满足客户全方位的需求。积极尝试推进以金融便利店、村头服务点为方向的渠道建设，立足遍布城乡的物理网络，多层次、多形式、多元化的设立金融便利店，确保广大客户享受到便捷普惠的金融服务，大力改善农村支付环境。

3.4 强化电子银行业务营销

针对不同客户推出不同电子银行业务产品，一是抓好多行业“一卡通”共享平台推广工作，快速拓展公交、出租车、医院、校园、公积金、企业、工会等行业系统客户。二是加强与社保、卫计部门的沟通、合作，全力营销金融社保卡、新农合一卡通业务，要采取有力措施提高金融社保卡、新农合一卡通的活卡率，以服务巩固和拓展份额。三是抓好便民点业务质量提升工作，加快推出多版本的农信网上商城，线上线下结合，打造便民点“升级版”，巩固客户和应对同业、电商的竞争。四是大力拓展公务卡和信用卡市场。在做好不良率管控和未使用授信额度及时、准确纳入表外加权风险资产等工作的基础上，选准优质客户，配合加大个贷业务工作重点，积极推动信用卡和公务卡发卡工作。五是充分运用新产品，促进业务发展。如运用企业网银支付通知功能为国开行、农发行项目资金的申请、审核、支付提供优质的服务；运用企业网银集团管理、大笔批量功能为财政、社保、新农合、公积金、烟草、供电、盐业等部门（企业）提供便捷的资金管理工具；运用银企互联、查询版企业网银、网银特殊限额和手续费减免功能营销优质的企业客户；运用自助渠道拓展代收城乡社保、移动、联通话费，电费、广电收视费、相关学校学费等市场；运用汽车客运站自助售票系统抓好汽车客运企业营销等等。六是开展专项营销活动，进一步打造商户联盟，促进收单业务线上线下融合。通过强化电子银行业务责任营销和客户维护，加强跟踪检查落实，为农信社存款、中间业务有效发展提供有力支撑。

参 考 文 献

互联网银行发展现状范文第3篇

在科学技术不断更新的今天，互联网金融热潮正在涌起，在较大程度上冲击到传统银行业的经营模式。商业银行需要将其看作为一个发展机遇，把握自己的优缺点，发挥优势，科学选择发展模式，以便适应互联网金融的冲击。本文简要分析了互联网金融对银行业务的渗透与银行应采取的对策，希望能够提供一些有价值的参考意见。

关键词：

互联网金融；银行业务；对策

互联网的普及应用，满足了人类诸多需求，也在较大程度上推动了互联网经济的发展。互联网金融热潮的兴起，对人们的生活、消费习惯产生了较大变革，银行传统的服务模式遭到了颠覆，并且在银行各个领域内开始渗透，冲击到了传统银行经营模式，那么银行就需要及时采取相应的对策。

一、互联网金融对银行业务的渗透

1.渗透到银行支付领域。商业银行的一个基本职能就是支付中介，如今，出现了诸多的第三方新兴支付手段，发展较为迅速，银行的清算业务正在被不断侵蚀。自从2010年开始，很多支付公司推出了一大批产品，用户不需要开网银，只需要将账号信息输入进去即可，这样银行网银就被绕开。第三方支付公司对多种银行进行了整合，可以清算交易资金，并且能够通过网络渠道来实现公共缴费。

2.渗透到银行资产业务领域。互联网也在较大程度上威胁到了银行的资产管理业务，如阿里金融，支付宝在发展过程中，积累了十分丰富的信息与经验，支付环节需要停留和沉淀支付资金，这样阿里金融就可以向相应的企业贷款沉淀资金。相较于任何传统银行机构，阿里金融在这个方面都极具优势，可以用秒来计算贷款的发放时间，并且随借随还也是支持的。凭借自身独特的优势，阿里金融已经提供了十分丰富的金融服务，在简单支付的基础上，拓展到转账汇款、小额信贷、现金管理等。特别是余额宝产品的推出，其能够随时消费和转出资金，存留资金则会产生利息，相较于银行活期存款，有着更高的利息。此外，传统银行的抵押担保正在被P2P网贷模式所取代，新型的互联网信贷商业模式逐渐形成。

二、互联网金融的发展趋势

1.互联网进军金融行业是必然趋势。为了促进网上电子商务交易的发展，逐渐出现了互联网金融；互联网具有较大的平台优势，掌握的信息资源十分丰富，包括大量中小微企业的信用和资金流转记录，如今，利率市场化还不够完善，市场的理财需求还十分庞大；而自由、开放、公平是互联网的特点，可以实现在各个主体之间有效调度资金。特别是科学技术的革新，人们的需求发生了极大的变化，要求能够随时随地地无缝对接，传统金融业无法满足这个需求，那么互联网金融就应运而生。

2.互联网金融的先天不足。因为监管不够，导致有风险积聚于互联网金融的发展过程中。如P2P网贷平台，这种快速的贷款模式不需要见面和抵押，资金的使用效率得到了显著提升，但是监管不够，线下业务已经开展，且为了提升收益，在企业垫资中会使用平台资金，在较大程度上提升了投资风险和流动性风险；还有安全隐患存在，以支付类业务为例，用户在注册时，只需要将证件信息、银行卡号、支付机构的账户密码给输入即可，这样客户的真实身份就很难核实；还有的第三方支付平台在汇划大额资金时，安全校验工具不需要使用，客户只要将绑定手机的动态校验码输入进去，就可以划转大额资金，相较于银行账户来讲，没有较高的安全性，存在着较大的被盗风险。此外，互联网有着较高的透明度，可能会泄露个人隐私，这样都会对互联网金融金融的发展造成较大程度的制约。

三、互联网金融背景下银行的应对措施

1.创新理念，追求融合。在如今的大环境下，商业银行将不会一支独大，仅仅依据政策优势或者牌照优势是不行的，而需要革新理念，积极地将互联网思维运用过来，化敌为友，实现共同发展的目的。互联网金融的发展，其实是有效融合了金融行业互联网化和互联网行业的金融需求，银行业务是商业银行的擅长业务，但是互联网基因比较缺乏。如果互联网企业能够将自身监管、资产以及信用体系优势充分发挥出来，那将可以实现双赢。首先，要将商业银行互联网金融研究实施机构构建起来，商业银行需要充分重视互联网金融的发展，将本行互联网金融部门构建并完善，深入研究互联网金融的发展，并且将新型金融模式构建起来，保证其与商业银行发展趋势所适应；其次，积极转型，对于互联网企业成功的网络营销方法，银行业要积极学习，通过科学分析客户交易数据，来对信用评价体系和信用数据库大力完善。在如今的互联网时代下，商业银行不能够单单将第三方支付和社交网络看作是对手，还需要将其看作是合作的朋友，共同合作，开辟市场。

2.转变方向，整合平台。在互联网金融时代下，需要将银行的信用中介功能继续发挥出来，互联网企业以及个人交易客户在金融支付的需求之下，催生出来了支付宝等第三方支付产品，而信用中介的主体是银行，商业银行就需要对各类支付功能有效整合，将庞大客户群的优势充分发挥出来，充当信用中介；其次，将互联网网上银行的功能充分发挥出来，对于自己没有优势的领域，商业银行不需要重金投资，而是要花费时间和精力来对自身网上银行的功能进行整合。如今，网上银行都将网银业务构建了起来，但是都作为补充渠道来使用，没有对其产生足够的重视。在网络时代下，商业银行需要将网上银行提升到战略高度，对网银平台功能进行丰富或者细化；同时，对网银用户体验大力优化，提高客户满意度。

3.转变流程，提升服务质量。商业银行需要将客户需求的导向作用充分发挥出来，结合客户需求，来对互联网金融产品有机改善。首先，依然借助于物理网点来发展互联网金融，要大力建设智能网点，不能够单单设置一些柜台业务或者自助机具，而是应该让用户在此体验网银与手机银行等产品，设置专门的电子银行引导员来深入讲解，以便将一对一的服务提供给客户；其次，将网络操作界面的便捷性大力提升，客户的直观体验会直接受到网络操作界面的影响，因此，就需要将客户体验部门设立下去，以便将客户的意见和建议及时收集过来，进而结合客户需求，调整和优化，此外，要丰富操作界面的颜色、模式等，促使客户的多样化需求得到满足；最后商业银行需要对业务操作方式大力整合优化，对于银行卡申请以及贷款申请等审批环节大力减少，将更加便捷的服务提供给客户。同时，要对客户多账号、多币种的信息充分整合，借助于相关技术，来对用户的消费习惯和投资爱好等进行分析，以便将个性化的优质金融服务提供给客户。

四、结语

综上所述，互联网金融的兴起，从各个业务角度冲击到了传统银行的发展。但是相较于还不完善的互联网金融，传统银行业具有一些独特的优势。因此，在发展过程中，需要积极发挥这些优势，结合客户需求，研究互联网金融特点，借鉴其成功经验，改革理念和流程，提供更加个性化的服务，促进商业银行获得更好的发展。

参考文献：

[1]李海飞.互联网金融影响下的商业银行竞争对策研究[J].金融纵横，2014,3（10）：123-125.

[2]叶楠.互联网金融对商业银行的挑战和应对策略研究[J].智富时代，2015,6（18）：66-68.

互联网银行发展现状范文第4篇

关键词：互联网金融：法律监管

一、我国互联网金融发展现状

我国目前互联网金融发展动力十足，但是面临不少问题。互联网支付业务已经成为传统银行支付服务市场的重要补充。截至2014年7月，269方三获得牌照支付机构，提供互联网支付服务拥有。P2P网贷，众筹融资等新兴金融方法变得越来越发展多见，势头良好。

二、我国互联网金融法律监管现状及存在问题

为个人、小型和微型企业提供的网上银行更灵活的融资机会，同时也更加有效的改善了传统金融市场的渠道来补充，然而由于立法和监管滞后的原因，我国互联网金融风险较大，产生了许多问题：

（一）监管法律不够明确。一方面，基本的法律不规范，未为金融消费者权益保护，社会信用体系建设，维护信息网络和金融隐私保护的安全性提供明确的规定；另一方面没有规定民事赔偿责任和民事责任的规定显然太轻，显然是不利于网络银行的监督。

（二）监管机构不够明确。一是实行难以全面有效地监管分业金融监管体制。二是容易使执法产生严重偏差，这也是监管机构不明确的弊端。

（三）违法犯罪风险易发生。一是非法集资很容易发生。由于P2P和众筹的缺乏规则和监督的运作模式，极易成为非法集资的工具，不仅会给投资者造成了巨大损失，而且会影响社会稳定。二是极易被利用，从而成为网络犯罪和洗钱的工具。

三、互联网金融法律监管制度国际经验

在一些发达国家的经验非常值得我们借鉴：1，加强对互联网金融监管立法：美国加强对网上银行的立法。通过“创业公司促进法案（该法案），承认所有的筹码作为直接融资的一种方式，为市民提高监管平台，采取立法和记录模式，所有募集资金管理主要是从的角度风险防范，在规定的业务风险投资者的保护。2、体制上，明确互联网金融监管机构：例如欧盟第三方支付公司可以依法取得的“单一执照”。

四、完善互联网金融法律监管的建议

（一）统一的功能性法规的实施。要做好在互联网银行监管和可行的办法就是在“三化”分业监管体系，进一步巩固金融监管协调跨部级联席会议制度，有关行政主管部门认真做好通信监管和协调；从长远来看，目前的学术界很多研究建议，建立统一的金融监管机构（如金融监管委员会）制定统一的金融监管，监管政策和监管标准和监管资源的统一传输协调，统一监管中国的金融机构和金融市场。

（二）明确监管机构和监管内容

（1）明确的监管机构

首先，它是从线三条将实施调节清楚。应建立一个一行三人将成为主要的监管部门，商务部，科技部，工信部，国务院法制办，国家税务总局等部门部实行网上银行的监管监管。二是理清各种互联网金融机构在按照现有的分业监管的框架系统中的业务属性，并确定相应的监管机构。

（2）明确的监管内容

一是确定的业务范围。应明确界定，为互联网企业没有财务资格，只能作为信息中介双方的投资和融资。二是加强非现场监管，实时监控风险的发展。三是保护客户的信息安全。互联网企业必须采取有效措施防止客户个人身份信息，属性信息等个人隐私泄露。四是加强信息系统的监管。互联网金融企业信息系统的要求是稳定和可靠，以确保在交易信息的安全性的完整性，以保证业务的正常运行。五是要建立一个大的数据监管模式。需要我们通过对业务数据的动态分析，建立相关分析模型和程序来对其运行进行评估，从而明确监管内容。

（3）建立风险监测和预警机制

提高行业准入门槛，防止网络已成为金融风险的新来源。互联网金融服务的个人和小型和微型企业，看似门槛较低的主要对象，但它需要巨大的资金投入和高超的风险管理和控制能力。因此，要加强审查网上银行业务的资格，树立行业技术门槛，通过发放营业执照，交纳定金等手段，规范互联网在金融业的订单。具有技术相对密集，参与人员数量，跨区域发展的特点的网上银行业，一旦出现信贷紧缩问题可能会引发很多严重的新问题。因此，建立网上银行行业和相应的风险应急预案的风险预警机制。特别是非法互联网银行平台，高风险的网上银行理财产品等信息应及时向投资者风险风险预警，并采取有效措施，化解风险。

互联网银行发展现状范文第5篇

【关键词】小微企业 互联网金融 决策优化

网络信息技术在商业活动中越来越广泛的运用，促进了传统商业模式的改变。随着电子商务的发展，互联网金融模式在社会经济中不断普及，小微企业逐渐建立起适应自身的信贷模式，为小微企业突破发展瓶颈提供了一条路径，并对传统金融模式造成了一定的冲击。与此同时，这种全新的、尚待完善的金融模式也存在不少风险，小微企业必须找出对策来应对这些不可忽视的问题。

一、小微企业的发展现状及融资难原因分析

（一）小微企业的发展现状

金融危机和接踵而至的欧债危机给小微企业带来严峻的挑战，很多小微企业在客观及主观原因的双重打击下举步维艰甚至宣告破产。同时，随着人工、原材料、房租等价格的升高，又使得幸存下来的小微企业面临成本快速增长的困境，小微企业的发展前景显得很不明朗，这些因素导致很多金融机构不愿贷款给他们。难以解决融资问题，小微企业就无法扩大经营规模和进行有效的改革创新，迫使其只能原地踏步。因此，解决融资问题是小微企业面临的首要任务[1]。

（二）融资难原因分析

小微企业之所以面临这样的局面，有其自身的原因，也与金融机构和相关政府政策有着诸多关联。

1.自身的局限性。小微企业自身有很多难以突破的局限性。首先，小微企业规模小，层次不高，市场竞争能力弱，在不稳定的市场环境中缺乏足够的抵抗力。其次，小微企业有限的管理水平，不健全的管理机制（如在财务范畴，普遍存在不规范的操作，易滋生逃税漏税现象），又加大了小微企业在申请贷款时的难度。此外，小微企业没有太多的固定资产可以拿去抵押，使它们在申请贷款时常常难以获得审核通过。

2.金融机构的无奈之选。金融机构愿意选择大企业提供融资服务，是因为大企业有较高的信用度，雄厚的物质资金实力。而对于小微企业，金融机构提供贷款不仅得不到较高的收益，复杂的程序也加大了办理贷款时的成本。同时，小微企业在信用度和发展性上的不稳定性，使得金融机构在考虑风险性时，尽量排除与小微企业的合作。这些因素导致小微企业在融资大环境中始终处于被动的劣势地位。

3.相关政策的缺失。一段时期，国家很多的税收优惠政策都是针对大企业的，而没有切实地为小微企业谋到福利。扶持政策的缺乏，使小微企业一直面临着税收的沉重负担，发展受到限制。目前，我国对促进小微企业发展还没有形成一套完整有效的管理体系，也缺乏特殊的扶持政策和真正面向小微企业的金融机构，政策优惠方面处于劣势的小微企业难以难找到更好的发展出路[2]。

二、互联网金融模式的发展意义及创新

（一）互联网金融对促进小微企业发展的意义

互联网金融的诞生，为小微企业的发展注入了血液，激发了活力。目前，我国正处于国民经济发展的转型期，小微企业的灵活性和易塑性使其在经济转型中大有可为，潜力巨大，是国民经济的潜力股。首先，小微企业能够积极调动全民创业的积极性，发挥市场经济更大的优势。其次，小微企业的发展使民生问题得到了改善，为剩余劳动力创造了就业机会，减轻了社会的负担。此外，小微企业也为大众提供了更为丰富商品和服务，满足了人们多元化的消费需求。

（二）互联网金融模式的创新

1.网络联保模式。网络联保是互联网金融模式中的常见模式，它由三个或者更多的小微企业组成。这些小微企业之间有良好的合作关系，也有牢固的信任关系，他们之间的融资联盟完全出于自愿，并愿意为彼此担保，然后以电商平台的方式向商业银行申请贷款。融资额度由几个企业以联盟的需要进行协商，每个企业都对联盟可能产生的债务负连带责任，每个企业根据自身的资产能力还清贷款。电商平台的作用是为小微企业的联盟和贷款提供平台帮助，同时也增加了小微企业本身的信用度[3]。

2.网络信用池信贷模式。这种模式要求小微企业的网络信用度要好，电商平台不仅是借款人，同样也是贷款人。电商平台将很多信用好的小微企业放在网络信用池里，按照他们的需求，电商平台可以以其自己的名义对小微企业发放贷款。在这种模式下，小微企业是独立的，一旦出现信用问题或违约情况，就要对电商平台偿还贷款，而电商平台有连带责任，对偿还商业银行的债务负责。

3.善融商务平台。与阿里巴巴相似，建设银行通过平台的建立为客户服务。个人商城与企业商城是其主要项目，除了向个人提供服务以外，还向小微企业提供信贷方面的服务。它是小微企业之间的循环贷款，有抵押物作保证。这种模式可以帮助小微企业进行贷款申请，也可以在企业网银的支持下使用。

4.人人贷。缺少资金且信用度低的小微企业可以运用人人贷这种模式，其以第三方电商平台为依托，将银行与需要借贷的小微企业创建联系。这种模式下，不需要抵押物，只需提供企业信息、银行的信用报告等，电商平台对相关信息进行汇总后，整理给资金提供方，保证程序上的完整。

三、互联网金融模式的决策优化

（一）小微企业层面的决策优化

网络联保模式中，小微企业要注意融资联盟成员的信誉度、数量和效益。当融资额度过大或过小的时候，要尽量减少或者增加额度，各成员之间的风险等级应该大体相当，以此来进行相互监督。

（二）电商平台层面的决策优化

电商平台的网络信用体系要不断完善和发展，清楚各小微企业的信用度，并对此进行分析，以降低小微企业的违约风险，在还款能力有保证的情况下，实现企业的效益。

（三）商业银行层面的决策优化

商业银行要有风险预警机制，贷款前，商业银行要对电子商务和小微企业进行相应记录，避免出现虚假情况。一旦有违约现象的产生，要把该企业拉入黑名单并及时进行曝光。

四、结束语

小微企业作为国民经济发展的重要力量，有其不可替代的作用。在小微企业发展的诸多矛盾中，融资问题是主要的矛盾。互联网金融模式为小微企业融资提供了新的路径，电商平台、商业银行与小微企业相互联系、相互促进的发展模式发挥了其应有的价值，对促进国民经济发展带来新的动力。同时，应当看到，互联网金融模式会衍生出的一定的风险问题，需优化决策、合理规避。

参考文献

[1]晏妮娜，孙宝文.面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].科技进步与对策，2014，3（7）：74-78.

[2]李晓宇，陆昕.探讨面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].时代金融（中旬），2014，3（9）：35-36.