中年人理财方法

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇中年人理财方法范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

中年人理财方法范文第1篇

都市情感剧《马文的战争》里，宋丹丹收敛起搞笑本色，转而与两个大男人林永健、李崇霄上演一幕幕中年婚姻的悲欢离合，一同讨论中年婚姻究竟该何去何从。

剧中两对离异夫妇，为追求幸福和好姻缘，进行了一场没有硝烟的“战争”。这部被观众当做婚姻家庭生活的教科书里提出两个令人深省的问题：生活平淡是否引发中年人婚姻危机？选择婚姻稳定还是爱情保鲜？生活就是这样，我们在得失之间才能发现生活的真谛。

爱情无限谱

《爱情无限谱》是一部爱情轻喜剧。两位主人公一直沉迷于音乐派对：尼克（迈克尔・塞拉饰）是为了治愈他被女友抛弃后深受创伤的心，诺拉（凯特・戴琳斯饰）则对世界上的一切事物都心存怀疑。

故事随着他们关系的深入而跌宕起伏：相互调情、滋生嫉妒、彼此生气、险些分手、重归于好――这正是年轻人眼中的浪漫爱情。而剧中那种迷茫、脆弱和与生俱来的不安全感和不稳定感，突出表现了现代年轻人的情感世界。

男孩

华纳电影公司发行的儿童剧《男孩》是一个关于梦想与成长的故事，值得父母和孩子一同观看。

阿尧与克里斯生长在不同的单亲家庭，奇幻的梦想是他们用来填补生活中所缺乏的幸福及应付生活的唯一方法，两人有最紧密的友情，就连同年纪小女孩艾莉的出现都不能介入。

在犯错与告别的过程中，他们逐渐成长，然而长大后却又有不同遭遇……

影片提醒父母们，走进孩子的世界，了解和尊重孩子是让他们健康成长的前提。

书籍：

女性与金钱：拥有把握命运的力量

《女性与金钱》是美国畅销书作家、知名理财顾问苏希•欧曼为女性量身打造的一本理财书。10月出版后，即排名《纽约时报》畅销书第一名。

在她看来，当代社会的女性虽然在事业上越来越成功，但在触及到个人财务问题和家庭理财的时候，“奉献自我”、“贤妻良母”的传统观念依然影响着女性的思想，让她们无法获得价值感和幸福感。本书通过提供具体的理财计划和行动方案，让女性抛弃旧有观念，正视自己，培养正确的理财观念，获得真正的财务自由。

交换爱情

著名作家柯云路的新书《交换爱情》中，讲述了几十个独特故事，涉及当代婚恋种种典型的“前卫现象”，诸如女人的绝对控制欲，婚外情五步曲，处女情结，感情与利益的两难选择，无性婚姻，畸形网恋，最新的“男女不平等”，婚姻里的灰色空间等。

作者对种种婚恋现象的深刻分析，道出了真正的心灵智慧与人文关怀。

生老病死的密码

能形成系列并成为常青的健康图书品牌是一件了不起的事。韩国KBS国立电视台就做到了这一点，制作了《生老病死的密码――全家人的健康宝典》

当健康成为每个人追求的目标，我们都会选择最贴心的指导“老师”。好的健康书籍不会对你的生活指手画脚，而是真正带动整个社会的健康风潮。把对美好生活的向往变成生活中可以切实去做的点点滴滴。

佩蓉姐教儿童礼仪

中年人理财方法范文第2篇

40岁的中年人，正处于一生的顶点，事业有所成、人生有所悟，上有高堂可膝下尽孝，下有儿女可传承血脉，正是精力和经验曲线双双走高的人生黄金期。可惜春风得意时又有多少人会考虑到，顶点之后就是下行了？

俗话说20岁比拼体力，30岁比拼脑力，40岁比拼财力，等到40岁时再来规划就已经迟了。30岁时，你还可以安慰自己，那只是时尚杂志、报纸吓人的文章，可是真到40岁关卡，想想未来面临经济放缓、生活成本加大、钱越来不值钱、职业发展上行受限，会不会觉得焦虑不安？所以，如果你看到这篇文章时还不满40，那真是要恭喜你，从现在做起，按照进度完成我们告诉你的这些理财事，就可以握住人生的发球权了。

而这些理财事的最核心一点，就是要有源源不断的被动性收入。

人到中年，还把未来的命运仅押宝在职场上，太危险。不论是薪水还是奖金，这些都叫做“主动收入”，就是要上班才有，但给多给少得要看老板心情；“被动收入”则是不上班也会自动源源流入，赚多赚少是看自己的能耐。因此要想在后半生有钱有闲，不为生计而焦虑万分，就得在40岁前做对一些事。马拉松赛全长42.195公里，主办单位会在中途设立一个折返点，提醒选手已经完成一半的里程。40岁，就像是人生的折返点，过了折返点，很多人生的主动权就不在自己手上了。

40岁的人生警讯

警讯1：生涯已过黄金期

我国男性的法定退休年龄是60岁，但根据国家发改委的统计，目前的平均退休年龄是51.2岁，也就是说过40岁大关后，你就得有心理准备了，可能职场寿命只剩10年左右！51.2岁只是平均值，并不表示你一定能做到这个年龄，要是中途失业，实在是非常让人心酸。相信看过影片《合伙人》的职场人都对里面Phill的遭遇心有戚戚，快60的他被公司炒了，说了一句残忍至极的话：最惨的是，（你失业了，但）世界不会就此停下来。

警讯2：生理状态开始走下坡路

根据医学调查显示，我国国民40岁后身体机能呈明显下降趋势。40岁被认为是身体衰老的拐点，尤其是40至45岁这个年龄段，是人体机能下降最快的，被称为“四零现象”。中国性学会此前一项调查结果也表明，与上世纪80年代末相比，男性的更年期症状提前了20年，在40岁左右的男性身上就已经出现。世界卫生组织调查也显示：40岁以上的男性，50%患有障碍和前列腺增生。而按照生物学的观点，人体的生理机能从30至35岁就开始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年0.5%~1.5%的速度在衰退，四十不惑的这些人，同时承担着来自家庭、工作、人际关系等多方面的压力，心理负担较重。因此40岁就成为健康的一个拐点。

警讯3：中年危机的最高峰

根据去年英国的一份调查显示，相比其他年龄群的英国成年人，35岁以上、40岁出头的英国人最不快乐，因为工作和人际关系的压力让他们感到孤独和抑郁。这项对2004名成年人进行的调查发现，无论哪个年龄群，金钱忧虑和失业都是造成人们与其生活伴侣关系紧张的最大问题，而沟通问题、长时间工作和家务分工也会给家庭关系带来压力。这份调查不值得惊讶的地方在于，在面对养老、养小、养房、养车等多项开销攀上顶峰的40岁人来说，年轻的憧憬与梦想已经远去，未来的生活还要面临检阅摊牌，现实与精神的双重夹击，不快乐指数当然破表。

40岁前一定要做对的5件事

40岁之前，到底有哪些事情一定要做？综合专家意见，依序要做的5件事是：查自己的帐存财商、存资本买自住房买够医疗保险储存现金流资产。

1．查自己的帐：计算财产净值与退休金

2．存财商、存资本：两个动作同等重要，要同时进行

3．买自住房：最重要的核心资产

4．买医疗保险：愈晚买愈贵

5．存现金流资产：股息与租金优先存

这5件事必须循序渐进，前面4件事都做完后，才能高枕无忧进行第5件事――储存可以产生现金流的资产。资产所产生的现金流就是“被动收入”，当被动收入源源不绝时，你可以选择继续上班，当成兴趣或做公益，或者开始悠游人生。

对职场人士来说，退休后至少已经拥有一种现金流――社保，若未来能够逐步将结余转去投资能产生现金流的资产，比如房产租金、存款利息等，再加上既有累积的退休金，就能打造自己的3金人生或5金人生；愈多金，下半生就愈安稳。

第一件事：盘点2本帐及

退休金

每个上班族都有两本帐，一本是收支帐，一本是资产负债帐，你理，或者不理，它都跟着你，所以要尽早正视，尽早善用它们。

查收支帐，其实说白了就是“节俭”，别嫌老套，唯有把现在手中的一块钱留下，它才有机会帮你赚回10块钱。股神巴菲特很早就发现，如果把金钱变成资本，资本自己会帮主人工作，对他来说，今天手中的1块钱会是未来的10块钱，所以他不浪费任何1块钱。在把钱花掉之前，我们可以用《富足人生》书中建议的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量换来的？

生命能量=(月薪-上班衍生所有花费)/(每月上班工时+上班衍生的所有时间)

假设月薪15000元，扣掉社保医保个人所得税，每月平均通勤费、餐饮费、置装费、娱乐费后，实拿9000元，若每月上班200小时+上班衍生时间100小时=300小时，则每小时的生命能量是9000元/300小时=30元/小时。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100个小时的生命能量去换取。

查资产负债帐，当你从第一本帐中挤出结余，接下来还要将结余转入第二本帐中，储存有价值的资产，何谓资产？能自动产生现金，流向你口袋，才叫做资产。不断推陈出新的3C产品或衣服算不算资产呢？“资产”是“未来要能产生经济利益”，像消费类的数码产品，升级换代快到爆，显然不是资产。

查退休金帐，则是为了看看自己退休时能领多少钱，提早弥补不足的金额，要是想光靠社保就退休，那只能是一个结果，就是顿顿稀粥。

致富方程式，简单讲就是用每月收支帐的结余，去买可以增值或稳定产生现金流的资产，再用资产产生的现金流加上新的结余去买更多可以生钱的资产。资产累积愈多现金流就愈多，被动收入就能不断地水涨船高。

第二件事：存资本加存财商

存自己第一桶金与建立自己现金的小水坝的方法, 就是先付钱给自己：收入－储蓄＝支出。一定不能大手大脚用完了，余下的才拿去储蓄，而是先要有储蓄定额，余下的才是支出。理财专家告诉我们，要想不花钱，最有效的控制方法就是：没钱花！提早存足100万，可以轻松滚出两百万的退休金，只要找到年化报酬超过5%的标的，每年就能轻松有10万元的进账，加上社保和其他被动收入，确保你后半生的生活质量。

所谓财商，就是理财智商, 财商领域浩瀚，但最精髓的财商是“反人性”与“耐心”，千万记得，先理好自己的口袋与脑袋，再去投资理财。长期的耐心等待，是投资理财致富的先决条件，尤其通过理财致富，所需的耐心不是短暂的几个月或几年，而是需要二三十年。很多人投资常犯的错误是半途而废，遇到微利时期就灰心，干脆卖掉股票、房产，完全离开了股市房市，殊不知，缺乏耐心与毅力，无论做什么事情都是难有成就的。

第三件事：买自住房并尽快还完房贷

买自住房的好处是，稳定家庭生活，对工作更投入，强迫储蓄⋯⋯帮房东养房不如帮自己存房，价值波动相对较低，以房养老，可以在自宅终老。提前还款，省息并非最大的动力，许多人相信随着通货膨胀，贷款年限越长越划算。殊不知背债是理财的大敌，尤其是自住房是消费性资产，越早结束这种消费投入，能帮助你越早将结余投入到积累资本上。

第四件事：趁年轻逐步买够医疗保险

年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入1成以内，保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。但是随着年龄增大，身体情况可能会改变，面临的核保风险也会增加，保费也越来越贵，因此应当从年轻时就考虑给自己配置一份基础的意外险和健康险。

医疗险的优先购买顺序为：意外医疗险重大疾病险住院费用及补贴寿险

优先配置一份意外险，是为了防范日常生活和工作中的各种意外情况。作为一类基础性险种，意外险属于消费型险种，价格也相对便宜，可以保障意外造成的身故或残疾，及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。平均每年花500元以内的费用投保意外险就够了，可以保障到20~30万元的身故或残疾保额，加全年最高30000元左右的意外医疗保障。

长期重疾险一般为20年缴费，平均每年保费大约为3000元，一旦遭遇重大疾病时可一次性得到一笔不小的治疗费。同时，这类保险还具有“有病治病，没病养老”的意义，老年时如果仍然平安健康，这笔钱可以得到增值并用于养老。此外，你还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障，每年只需多消费几百元的保费即可获得约5000元/次的住院费用和每天100元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种，不具有返还功能。

寿险则是以防万一，加大身故方面保障，万一不幸，家人可一次性得到一笔生活备用金。现在虽然看起来年轻，身体好，但须知重大疾病已年轻化，如今空气污染、食品污染、环境污染严重，就业压力太大，风险无所不在，为了避免万一重病给家里带来巨大经济压力，每个人在年轻时就都要做一个准备：假如真的那么倒霉呢？

第五件事：储存现金流资产

优质的高股息股票与房租收入，长期稳赚不赔，可以优先考虑，当然优质的高股息股票也要在低位用好价钱买入，才能长期安稳地期待现金流入袋。至于租金，必须扣掉房贷、税金后还有结余，也就是有正现金流的才是好屋。

俗话说20岁比拼体力，30岁比拼脑力，40岁比拼财力，等到40岁时再来规划就已经迟了。

年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入1成以内，保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。

牢记三法则，40岁后有钱有闲

STEP 1

每月结余，买能增值或稳定产生现金的资产。（收入－支出＝结余）

STEP 2

资产产生的现金，再加上每月新的结余，去买更多可以生钱的资产。（流动资产＋固定资产）

中年人理财方法范文第3篇

基金定投具备六大优势（省时省力、省事省心，积少成多、聚沙成塔，定期投资、避免误判，平均投资、分散风险，享受复利、收益可观，自动扣款、方便快捷），适合进行长期投资。基金定投的独特优势使其能够帮助客户达成各种人生目标（如图1），也因此成为投资者长期投资理财的最佳选择，目前正逐渐被广大投资者所青睐。

在当前银行众多的理财产品中，基金是银行中间收益的重要来源，也正因此各家银行在基金营销上可谓各显神通，不遗余力。自2008年金融危机以来，市场的持续低迷、反复震荡，使投资者逐渐回归理性，投资者不仅越来越关注理财产品品种的选择，同时对银行理财经理的服务水准也提出了更高的要求。当前市场处于历史底部盘整时期，各银行和基金公司纷纷看准时机加大基金定投营销力度，基金定投迎来热销绝佳时期。因此，在2012年银行一线理财队伍要想打动客户，赢得客户信赖，必须帮助客户解决以下两大问题，才能打赢这场定投大战。

问题一：帮助客户选对定投基金产品。

问题二：帮助客户做好定投策略和管理。

Q1

帮客户选对定投基金产品

随着近几年基金业的蓬勃发展，市场上可供投资者选择的基金越来越多，目前光是开放式基金就有上千多只。要帮客户选对定投基金产品，就意味着要挑选一只可以长期稳定投资、持有的成长基金。而且要根据不同类型的投资人选择不同类型的基金。例如要考虑到客户与基金的个性是否相符、理财目标是否相符、财务状况是否相符、风险承受能力是否相符等等。

专家提醒：

为避免客户因亏损而责怪理财人员事情发生，帮客户挑选基金时谨记两点：

1. 要和客户一起做决定

帮客户挑选基金时，要评估客户的风险承受度，并将高风险、高报酬、低风险、低报酬的状况解释给客户听，然后和他协商：“我们一起来看看，你适合投资哪种基金？”最后在客户认同情况下，由客户做出决定。

2. 要充分揭示基金的风险

一定要耐心的把基金的走向与风险和客户解释清楚，让客户判断这只基金适合不适合，做出最终选择。

帮客户挑选定投基金产品的五大步骤：

步骤一：

明确适合定投的基金品种

基金定投是参与股市获利成长的最佳方式，但要想创造优异的回报就必须选对投资目标。不是每只基金都适合基金定投，一般债券型基金等固定收益工具不太适合基金定投，定投首选应为股票型基金、指数基金、波动适中或相对大的基金。

影响挑选定投基金品种的因素很多，例如定投期限、投资目标、投资人风险承受能力等。从定投期限看，如果定投期限为3～5年，建议选择股票仓位较低的混合型基金，避免风险较高的指数型和股票型基金；如果定投期限较长，例如十年或更长时间后的子女教育、养老等等，则可以大胆地定投优质股票型基金。从投资者风险承受能力看，年轻人（尤其是未婚）承受风险能力较强，可以选择定投股票型基金；而中年人因为承担较多家庭责任，适宜定投偏股型、平衡型基金；对于退休的老年人，定投应当多配置债券型基金。

步骤二：

帮助客户设定投资目标和理财规划

如果是中长期的理财规划，如：子女教育金、退休养老金等，可建议客户选择稳健或积极型的投资组合；如果是短期内需要用到这笔钱，如：置业、结婚、留学，建议客户投资风险系数较低的基金。不同人生阶段理财计划也会不同，一般随着年龄的增长，承担风险能力越低，投资行为应该趋向更保守。例如，30岁以下投资人，收入随不高，但经济负担也不大，风险承受度相对较高，适合积极型的投资组合。随着年龄增长，因家庭、子女、父母等经济压力加大，此时可调整为稳健型投资组合。退休后，就要更趋向保守的投资组合。(如图2)

步骤三：

选择同类型中绩效优异且稳定的基金

根据理财目标和规划确定好投资哪种类型基金后，就需要我们在成百上千个基金产品中选出符合类型要求，同时长期以来绩效表现保持良好和稳定的基金，因为只有这样的基金才能适合长期持有并获得稳定回报。例如，其绩效排名在半年、一年、两年、三年、五年甚至更久，能够名列前四分之一的基金。

在数百只同类型基金中，如何才能筛选出优质的基金呢？在挑选中长期绩效优异且稳定的基金时，最常使用的就是应用“四四三三法则”精选基金。

一般每年都有基金评级机构或者专业媒体评出每年的冠军基金，诸如晨星、银河证券、中信证券排行榜等等，但我们知道，好的基金经得起长时间的考验，这个月成绩表现优异的基金，下个月未必是最佳，因此要看一只基金表现稳不稳、获利机会大不大，最好要把表现时间拉长来看，这就是“四四三三法则”的基本原理。

所谓“四四三三法则”最主要的衡量因素就是“时间”，从较长期间(包括一年、两年、三年、五年及自今年以来)的表现，再看近期的表现。就是先以一年期为标准挑出前四分之一名的基金后，再看入围名单中的基金两年、三年、五年及自今年以来的表现，最后看看最近三个月及六个月表现是否波动过大，在层层关卡之后，选出来的基金才是真正比较优质可投资的基金。（具体步骤如表1）

步骤四：

选择好的基金公司和基金经理人

规模较大的基金公司在投资研究能力、客户服务水平都处于领先地位，因此应该首选品牌好、规模较大的基金公司。

选择好基金公司，可从以下几点入手：

1.看研究团队实力

我们可以看公司基金是否经常获奖，公司的基金业绩表现是否经常名列前茅，选择以研究团队实力出名的公司，这样可以更大程度上保障基金业绩未来表现。

2.看公司平均绩效是否优异

平均绩效优异的公司往往更加重视管理和整体绩效表现，买这样基金公司的基金，业绩增长往往更安全、稳定。

3.看产品线越全越好

产品越全的公司，管理基金规模往往越大，历史越悠久，可为投资人提供更多的基金转换机会。

选择好基金经理人，可从以下几点入手：

1.过去操作基金的业绩表现

2.操盘的基金绩效是否稳定

3.操盘的基金有无得奖经历

4.基金经理人的实力评级情况

步骤五：

行业配置符合未来行业趋势主流

在选择基金时，尽量选择行业配置上符合未来行业发展趋势主流的基金，因其趋势明确，未来保持高度成长的几率更高，为基金的长期良好收益增加了砝码。

国家重点支持发展的战略新兴产业如下：

步骤六：

利用基金评比指标筛选基金

1.Wind、晨星、银河证券等机构对基金的评级，评级越高表明基金业绩稳定度和收益能力越好。一般三星以上表现较好。

2.年化标准差：标准差越大，波动越大；标准差越小，波动越小。标准差反映某段时间内基金的波动情况，以衡量基金业绩表现的稳定程度。

3.β值：衡量基金报酬受大盘影响和基金追涨随跌的敏感程度。β值>1，表示基金波动大于整体市场；较适合做定投。

4.夏普指数：衡量基金创造超额报酬的能力。同一类型基金，夏普指数越高，代表基金操作绩效越好；反之，绩效越差。

通过以上六个步骤（仅供参考），我们可以选出符合条件的精选基金，解决了帮助客户选对适合的定投基金产品的问题。下面我们就和大家分享下如何帮助客户做好定投策略和管理。

Q2

帮客户做好定投策略和管理

定投基金虽然存在诸多优势，被普遍认为是适合“懒人”的理财方法。但定投也并非是基金投资的灵丹妙药，也需要有合适的策略和精心的管理。在具体的投资过程中，理财经理需要帮助投资者做好定投策略和管理，帮助客户尽量获取目标收益。

如何帮客户做好定投策略和管理：

第一：

按风险属性，制定投资策略

不同的投资者，在进行基金产品投资前，都应当制定相应的投资计划。理财经理要依据投资人的理财目标（求学、购屋、子女教育、退休养老等），同时了解投资人风险承受能力，给客户提出定投投资策略建议。

例如，从管控风险角度出发，我们可以为不同风险承受度的客户提供不同资产配置定投策略（如表2）。

第二：

根据客户财务指标确定合适的定投金额

理财经理要充分考虑投资人的工作、家庭、财务现状、未来短、中、长期人生目标，为客户设定定期定额投资一定要做得轻松、没负担。例如，一般情况下，每月收入除掉必要的开支后，剩余的资金可拿出40%―60%来做基金定投。例如，月收入3000可以利用1200做定投，现在点位又低，30年后收益说不定有500万！随着收入提高，个人或家庭的每月可投资总金额也可适时提高，这是一个缩短投资期限、提高投资效率的有效策略。

第三：

确定定投入场时机――下跌段、震荡市一定要定投

基金定投最适合的就是超跌但前景不错，或经济景气循环向上、现阶段又在底部盘整的市场，即便目前市场处于低位，只要看好未来长期发展，就可以考虑开始投资。因为创造获利与本金安全是避免追高的不二法则，因此最值得开始基金定投选择的就是长线前景看好而短期处于空头行情的市场。（如图3）

第四：

定投过程管理中，要遵循定投原则，持之以恒

长期投资是定期定额积累财富最重要的原则，这种方式最好要持续3年以上，才能得到好的效果，并且长期投资更能发挥定期定额的复利效果。

定投原则口诀：

Ⅰ.在震荡市场要坚持不停扣。

Ⅱ.动态操作，坚持“一二三法则”，耐心捡便宜：（依美，港，台加权指数回溯十年统计， 此方法年复和报酬率超过20%）

第五：

掌握解约时机，赎回、转换要审慎

作为一种长期投资工具，赎回基金一定要慎之又慎。因为赎回基金后，再选择申购，不仅会付出双倍的费用，而且还会因为错过基金投资时机而影响最终的收益。

以下几种情况可以作为赎回或转换的时机：

1.达到获利目标或停损点时；

2.投资人理财需求改变时，适时调整投资组合；

3.确认投资标的景气开始走向空头时；

4.报酬低于同类型产品时，做好赎回或转换。

定投的期限不是越长越好，也要因市场情形来决定，比如已经投资了2年，市场上升到了非常高的点位，并且分析之后行情可能将进入另一个空头循环，那么最好先行出场获利了结。

“微笑曲线法”助您掌握合适获利点

在投资中人们往往很重视入场点的选择而忽略了出场点，实际上何时获利出场往往是决定投资收益多少的关键。利用微笑曲线可以帮助我们为客户找到合适的获利点位。

我们将每个月买入的基金净值与最后卖出净值用曲线连接起来，形状就像人的微笑，利用这个曲线确定出场点位的方法称为“微笑曲线法”（如图4）。

中年人理财方法范文第4篇

在经济飞速发展的当下，人们收入水平不断提高，个人财富迅速增长，金融市场日趋蓬勃，个人理财市场的需求日渐凸显，银行业务也日益发展壮大。在实际的进行理财产品的经营的时候，客户进行理财产品的购买，同时，银行定期的向客户支付相应的收益，在理财产品出现损失的时候，这些损失通过客户来进行承担。为进一步调查研究泰州居民对银行理财产品的需求状况以及目前泰州银行理财产品的优劣势，收集泰州居民的意见和反馈，我们展开了这一次调查。主要通过问卷调查的形式，简便而快速地对不同人群共发放问卷并有效回收、整理相关数据资料，进而研究分析出泰州居民对银行理财产品的需求状况以及改进意见和方法。本次问卷调查采用书面调查的形式，项目组成员分工协作，利用空闲时间，在各商业银行网点随机发放了200份调查表，并有效回收了200份调查表，回收率为100%，从而来了解泰州居民对银行理财产品的投资情况，大多数的居民都认真的填写了报告，所有数据采用askform软件最后进行统计。

二、调查结果分析及结果

在200份有效问卷中，投资者的性别、年龄、学历以及银行理财产品的认购起点对泰州居民购买银行理财产品也有一定程度上的影响。泰州居民购买银行理财产品的男性明显多于女性，36到45岁的年龄段的人居多。在调查访问的这些人中学历为大学专科或本科的人居多，一个月的工资大致都处在5000元左右。从这些基本信息可见，去银行办理业务的人群大多为中年人且有一定文化水平的且拥有一定的财富。投资银行理财产品占年净收入的比例分别在25%以下和25%到50%两个阶段，对理财产品的了解程度大多为了解一点且大多数是通过网络或银行或其他金融机构这两个机构来购买银行理财产品。调查人员购买小于等于3个月的银行理财产品，更倾向于中等风险中等收益类型的理财产品且理财产品的金额起点是5万元，大多保本固定和保本浮动收益类的理财产品的选择说明调查者大多为投机保本者，想通过短时间赚取一定的收益。

调查结果呈现出以下特点：市场对理财产品需求呈现短期化；保本收益型理财产品成为主要产品，但与居民需求相悖；居民认购理财产品仍然以柜面渠道为主。

三、泰州银行理财产品市场的不足

（一）市场上理财产品逐渐丰富，但同质化趋向严重

通过对于国内各个商业银行所开发和设计的理财产品进行调查和分析能够发现，这些不同的理财产品存在着很多的共性，同质化情况比较突出，这样情况的存在是不利于理财产品市场的健康发展的，在进行理财产品的开发设计的时候，需要银行进行更多的创新，逐步形成自己的特色，建立起一个品牌，获得更多的竞争优势，实现更为稳定快速的发展。

（二）银行的操作风险与从业人员的整体素质需提高

在实际的进行理财产品的经营的时候，各项工作的进行不透明，在这种情况下，客户在投入资金之后不能够对于资金的动向进行及时全面的了解和把握。而且，在银行实际运用这些资金的时候也没有严格的规范和要求，这使得资金的经营运作面临着很多的不确定性因素，这些不确定性因素的存在使得资金的运作将会遇到更多的风险，有可能带来各种经营损失，进而损害客户的利益。同时，从目前的基本情况来看，很多商业银行从业人员的整体素质不高，没有掌握专业的技能，不能够满足特定岗位业务服务的基本要求，使得相关的业务服务质量难以得到保证，从长远发展来看，对于银行来说是极为不利的。

（三）个人理财观念上存在的误区多

很多人在进行理财的时候依然在很大程度上受到传统观念的影响作用，所以人们在实际的进行理财活动的时候有着一系列的误区。首先，人们在进行理财的时候更倾向于进行储蓄，通过储蓄是难以获得理财收益的，因为人民币在不断的进行贬值，而储蓄所获得的微薄收益难以对于贬值的部分进行弥补，因此，这种情况下人们的财富一直都在缩水。其次，还有很多人对于各种理财方式似乎都比较的感兴趣，进行各种投资活动，这样看上去能够实现对于投资风险的分散，但实际上在进行理财的时候，人们难以掌握各种理财方式所需要的知识以及技巧，反而会使得自己的理财活动面临更多的不确定性因素，最终导致损失的出现。

四、影响泰州居民理财产品市场的需求因素

宏观经济策略会在很大程度上对于理财市场的方方面面产生深远的影响作用。稳定的政治环境是产品市场良好发展的基础，如果政治环境不稳定，对外会导致国际地位下降，本币贬值，对内会导致社会动荡，从而对市场产生巨大影响。

利率：利率水平的变化对风险和收益的评估具有标杆性的意义，随着人们生活水平的提高，利率也成为了影响市场的重要因素，一般来讲，利率的提高会使投资者将资金存入银行的倾向增加，从而影响对理财的决策。

通货膨胀：在人们的收入不变的时候，如果商品的价格上升了，人们的购买能力就会出现不足；如果人们的收入依然不变，但是商品的价格降低了，人们的购买能力就会实现提高。现在，随着人民币不断的贬值，很多人都不希望自己的财富缩水，因此，往往都会选择那些安全系数较高而且能够弥补贬值损失的理财方式。

产品发行品牌：银行的实力和业务水准决定了对产品所筹集资金的管理能力，对产品的收益具有决定性作用。中资银行在了解本国市场结构、客户状况以及法律和经济环境方面具有雄厚的实力。但较于外资银行先进的管理理念和丰富的投资经验，中资银行处于劣势。

产品委托期：一般来说，产品的期望收益随产品委托期的增加而增加，其风险表现在，委托期越长，违约风险越大，反之亦然。其所带来的价值表现在资金的时间价值，资金投入生产经营后，创造新价值而带来增值，即委托期越长，增值额也应该越大。

除此之外，还有微观方面的一些因素也会影响到对理财产品的需求。

居民收入水平：个人平均月收入越多，居民购买银行理财产品的可能性越大，对购买次数和购买增加金额也具有显著的正向影响。

金融市场的竞争水平：在整个市场的需求保持不变的情况下，随着竞争对手的不断增加以及竞争对手对于更为科学合理营销手段的运用，会使得商业银行在进行个人理财产品经营的时候面临更多的压力。

金融市场的价格机制：在进行理财产品价格界定的时候，需要注意各个不同方面的因素，比如，利率水平就会对于其价格产生很大的影响。在进行实际的经营活动的时候，需要对于实际利率以及名义利率做出更多的了解和认识。在很多时候名义利率和实际利率都是有着很多的区别的，需要引起足够的重视。

五、建议

在总结出影响泰州居民银行理财产品需求的关键因素之后，银行在开展理财产品的营销工作时，需要特别注意以下几点：

（一）树立银行品牌，增强银行实力

中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行在这方面具有优势，其他规模较小的股份制商业银行和城市商业银行要通过多种途径树立银行的品牌，尤其是要注重银行工作人员在销售理财产品时对投资者披露产品风险的程度，增强销售人员的真诚度，才能较快的树立银行品牌，增强投资者对银行品牌的喜爱与忠诚度。

（二）精简银行网点数量，简化银行理财产品的办理方式

泰州居民对通过银行网点柜台办理银行理财产品没有很大的偏好。此次被调查的200名泰州居民中，对于银行网点的数量和便利性的关注度并不是太高，这说明，网上银行、手机银行、微信银行等新的方式出现对传统的银行网点柜台办理产生了很大的冲击力，各大银行应该适当精简银行网点的数量，集中精力搭建好网上银行、手机银行、微信银行等现代银行业务模式的软件平台，给顾客提供更加快捷便利的网上服务。

中年人理财方法范文第5篇

关键词：资金时间价值 房贷 提前还贷

房在中国传统观念里便是家的代名词，房作为刚性需求品即使房价飞涨，很多消费者也想通过房贷拥有自己的一套房。房贷少则几十万多则上百万，由于其还贷时间较长，贷款利率较高，如何科学地规划按揭贷款。减少未来还本付息的支付总额，是广大普通购房者非常关注的问题。

一、房贷利息中的资金时间价值

房贷利息从经济学的角度解释便是资金时间价值。资金时间价值是：资金经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。假设某人想银行贷款100万，期限为一年，贷款利息为10%，那么一年以后该贷款人须向银行支付110万，其中10万元即为占用银行资金所支付是时间价值。常见的资金时间价值计算方法包括复利终值和现值年金终值和现值。

（一）等额本息还款

等额本息还款法，即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。

用文字表述即为：每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]

等额本息还款法的特点是：每月还款额相等，在前半段还款期本金在月供中所占比例较小，利息比例较大；在后半段还款期本金在月供中比例逐渐增加，利息所占比例逐渐减少。由于每月还款金额相同，操作相对简单。且每月承担相同款项方便安排家庭开支计划。但该方法占用银行资金时间长，利息不随本金数额归还儿减少，还款总利息较高。

（二）等额本金还款法

等额本金还款法（又称递减法），是指贷款人将所欠本金分摊到每个月内，并付清上一交易日至本次还款日之间的银行利息。由于每月还款本金是一定的，由于本金越来越少，利息也越来越少。贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+（本金-已归还本金累计额）×季利率。等额本金还款法是一种计算非常简便，实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息每季最后一个月的20日结息惯例的要求，一般采用按季还款的方式。

与等额本息还款法相比，两种还款方式虽字面上只有一字之差，但从计算方法和原理上来说，二者有质的区别。从资金的占用时间角度来说，在相同借款的情况下，等额本金还款法占用资金时间短，所以其总利息相对于等额本息还款法来说较少。从还款人的负担情况来说，等额本金还款法前期支付的本金和利息较多，还款负担较重；后期随着本金的减少，利息负担逐渐减轻。适合于预计家庭将有大笔支出或收入逐渐减少的中年人群。而等额本息还款法是目前广泛使用的一种利息计算方法，适合于收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。但作为消费者我们必须清楚的认识到等额本金还款方式，不是节省利息的选择。学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是节省利息的可行方法。

例如，2011年12月，王先生借商业贷款50万元，分10年期偿还，利率按照2011年07月07日利率基准计算，则还款总额为698198.02元，支付利息款198198.02元，月均还款5818.32元。

二、提前还贷方式的选择

由于加息的影响，不少投资者选择在手中有余钱的情况下提前还贷，以减轻房贷以压力及利息支出。对于一般家庭来说，选择一次性提前支付贷款额的为少数，大部分家庭选择部分提前还贷的方式。

仍按前例，假设2013年12月，王先生经济情况好转，欲提前偿还15万的商业贷款，可采用2种提前还贷方式：缩短还款年限 ，月还款额基本不变和减少月还款额，还款期不变。

是否提前还贷应该根据房贷购房者的两个重要条件来判断：

一是购房者目前的经济状况，尽管加息了，但是购房者的手头并没有多余的闲钱，即使遭遇加息，那也没有必要提前还贷，因为借贷的利率比房贷只高不低。对于那种购房后，经济状况明显好转，手头有一些闲置资金且无更好的投资途径消化的购房者，这个时候可以考虑提前还贷，在通胀背景下，提前还贷既可以节省房贷利息成本，又能防止货币贬值带来的损失。

二是购房者选择的具体房贷类型，出于不同的考虑，购房者在申请房贷时会根据自身的实际经济情况从众多的房贷类型当中选择一款适合自己的房贷品种。在申请房贷的时候是按照正常的个人和社会经济状况的发展趋势作出判断的，现在经济状况有变，在加息的背景下，则需要重新作出一个判断，那就是提前还贷是否划算。这就需要根据房贷具体类型、已经还贷的时间、剩余利息支出、违约金支出等综合衡量提前还贷的成本。

选择贷款方式并不能根据利息的多少决定，而应根据贷款者自身的经济情况以及未来收入预期决定。资金时间价值在贷款方式中的体现与应用应结合贷款者的实际情况以及现实社会关于房贷的各项政策。

参考文献：

[1]张小蓉.基于资金时间价值的房贷规划思考[J].财会通讯2009（35）