商业银行发展情况

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商业银行发展情况范文第1篇

[关键词]网上银行营销策略对策

网上银行(internetbanking)是基于互联网技术的一种新型银行服务手段。1995年10月8日,世界上第一家网上银行——安全第一网络银行(securityfirstnetworkbank,SFBN)在美国诞生。1997年初,招商银行率先在国内尝试网上银行业务,随后,中国银行,中国建设银行,中国工商银行等先后开展了网上银行业务。网上银行的技术基础,使其具有灵活、强大的业务创新能力,不仅可以延伸、改良传统的银行业务,降低交易成本,提高服务效率,还产生了诸如银证合一、存折炒股、在线支付等新业务,并且其创新的空间还很巨大。同时,网上银行的出现弥补了传统银行业无法或不便涉及的领域,其信息容量惊人,且灵活、便捷,正被人们迅速接受。可以预料,传统银行业支撑着网上银行业务的快速成长,网上银行也将拉动传统银行业务的持续发展。能否及时、有效地在网上银行领域占有一席之地,不仅关系到能否保持商业银行现有的市场份额,也将决定其未来的市场结构。面对激烈的竞争态势,如何找准网上银行的市场定位、制定营销策略,获取更大的市场份额和效益,已经成为我国银行当前必须深入研究的问题。

一、我国网上银行业务发展的现状

中国互联网络信息中心(CNNIC)的《第22次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至年6月底,中国网民数量达到2.53亿,半年新增4300万,网民规模跃居世界第一位。其中,宽带网民数已达到2.14亿人,手机网民规模达到7305万人。但另一方面,互联网普及率只有19.1%,仍然低于全球平均水平(21.1%),还有很大的发展空间。

互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。年,我国网上银行用户只有200多万户,年已发展到3460万户。年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,07年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。其中工商银行个人网上银行集银行、投资、理财于一体,可以为客户提供包括账户查询、转账、7×24小时汇款、缴费站、网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上期货、在线支付等多种服务,是目前国内功能比较齐全的个人网上银行。截至年11月,工商银行个人客户数已达3844万户,企业网上银行客户数达到94.9万户,电子银行交易额达到92.6万亿元,较去年同期增长了127%。中国工商银行股份有限公司董事长姜建清曾经在05年12月12日的“财经年会”上表示,要在未来四年内,把工行40%的业务转移到网上银行,十年内可能将把70%的银行业务转移到网络渠道。

二、我国网上银行市场营销中存在的突出问题

1.产品匮乏。目前中国网上银行的业务匮乏,没有发挥对银行业务的重组和再造功能。所提供的产品,无论是账务查询、转账服务、交费、银证转账,还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨,除业务品种少的问题比较突出外,另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网络银行的实现,也就是说目前网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制,没有推出利用网络银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用,在操作界面上没有体现个性化服务的特点,只是传统业务处理系统界面的简单模仿,没有体现网络的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。

2.安全问题。自年,社会上开始出现假冒银行网站,利用木马病毒或者通过欺诈手段盗取客户资金的情况。根据对网上银行的调查,以全国10个经济发达城市为样本空间,对现有客户、潜在客户和不可能客户均进行统计,有50%~70%的用户认为网上银行不安全,这与互联网的一些调查结果相吻合。互联网网民最反感的问题也集中在安全问题,选择比例最高的十个问题中涉及安全的有五条,网络病毒、入侵、网络陷阱、隐私泄漏等。所有统计数据表明,安全成为网上银行各方最关心的问题,如果这个问题解决不好,网上银行就不能健康、快速的发展。

3.品牌形象问题。未来的营销是品牌的竞争,拥有市场的惟一途径是先拥有占市场优势的品牌。就目前的情况来看,我国的商业银行还没有完全意识到品牌形象的重要性,各个分行、支行各自为政,纷纷设立自己的网站,各网站是孤立的,彼此互不相连,各自推广自己的网站,忽略了整体的品牌形象的建立。银行系统内的网络资源没有得到充分利用,不能达到商业银行网络营销的最佳效果。

4.网上支付信用体制不健全。银行对于各种电子商务活动,主要是支持和服务。网上支付可以减少银行成本,加快处理速度,方便客户、扩展业务,以快捷简便的方式,使消费者可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支持服务,而无需再到银行传统的营业柜台。在电子银行交易得以实现的关键环节是支付手段,电子银行交易双方通过Internet进行交流,洽谈确认,最终通过支付手段得以实现。但是,我国网上银行的网上支付手段运行机制还不够完善,通过互联网提供网上支付的时间不长,业务量也较少。目前,已经开展的电子商务,使用了多种支付方式,包括信用卡、储蓄卡、邮政汇款和货到付款等多种方式,然而在多种方式中,货到付款占了相当大的比例,这与西方发达国家的状况相比,我国许多人宁愿采取成本较高的货到付款方式,也不愿采取信用卡网上支行的方式。

三、我国网上银行的营销策略

1.建立和完善网上银行产品的新体系。

首先,要以客户为中心,建立产品创新规划体系。客户是银行业竞争的主体,也是我们生存与发展的根本保证。因此,做到想客户之所想,最大限度地满足客户要求,是我们产品创新的宗旨。要做到这一点,就必须在产品创新前做好系统而科学的市场调研、论证,分析工作,了解客户真正需要的是怎样的产品、怎样的功能,了解客户心目中喜欢的电子银行模式和使用方式。同时,细分客户,针对不同的客户群进行相应的客户需求调查,再针对不同的目标客户开发不同的产品。对于已经投产的创新产品要跟踪调查,及时了解客户的使用情况和反馈意见,高度重视收集客户信息,了解新产品对客户的适应性,并计算出该产品所占的市场价额,实现的经济效益等,从而提出修改意见,使产品的可行性和流动性进一步增强,并不断地完善,从而满足客户不断变化的需求。其次,实行项目的量化管理,提高产品的创新效率。明确各部门在产品创新中的关系,严格规定产品的研发流程和开发时间,将每一产品的开发进行量化管理。并且,制定合理的考核激励机制,充分调动业务创新部门员工的积极性,将所负责的产品创新工作与激励机制相结合,对于工作效率高、完成任务出色、工作中有创新思路且收效显着的部门和个人给予重奖,从而促进工作效率的提高。最后,成立专门的电子银行部门,全面负责电子银行业务管理与新产品的推广工作,协调各相关部门之间的关系,形成整体优势,确保电子银行业务的顺利开展和电子银行新产品的成功推广。

2.切实解决电子银行的安全技术问题。

实际上,技术问题早已不是发展电子银行的关键。我们可以借鉴国外成熟的技术,我国信息应用技术与国外的差距并不是很大,有些方面还比较领先,所需的是进一步加强。为此,要增强安全防范意识,加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协商配合,完善安全技术和硬件设施,把网络通信技术和现代密码技术结合起来尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。在充分分析网络脆弱性的基础上,通过采取物理安全策略、访问控制策略,构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。加快网络加密技术的创新、开发和应用,包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。并且,建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度,实现统一授信的监控。同时,建立一整套电子银行业务风险管理办法,加强电子银行业务的规范化管理,建立电子银行重大事件应急处理机制,明确具体重大事件内容,处理程序,着力解决好安全与发展速度的关系。在业务发展时,要时刻注意风险防范,努力为银行的客户创造一个安全的服务平台。

3.加强品牌塑造和推广,形成网上银行品牌优势。

据调查,购买网上银行服务的顾客消费心理多属理智型,只有消费者认同的网上银行品牌,才有可能成为其最终的选择。同时,品牌的知名度和忠诚度不仅是可观的无形资产,更是网上银行持续创造利润的来源。国内网上银行发展较早的招商银行拥有“金葵花个人理财”、“点金企业理财”、“一网通”等知名网上银行服务品牌,工商银行则拥有“理财e站”企业网上现金服务平台、金融家个人金融理财业务平台等知名品牌,在消费者心目中树立了良好的品牌形象,为其带来了源源不断的网上银行客户和业务量。与之比较,其他银行至今没有一个叫得响的网银品牌,在市场竞争中明显落于下风。因此,我国网上银行应加大品牌建设和宣传力度,塑造卓着的网银品牌形象,以此培养顾客的忠诚度并吸引潜在顾客,不断开拓市场。

4.对网上银行目标市场和目标客户进行准确定位。

据调查,网上银行也存在明显的“二八定律”,即20%的客户带来80%的网上银行业务和利润。因此,网上银行目标市场定位应有针对性。从目前网上银行发展情况来看,对目标市场缺乏了解,对各类客户提供的网上金融产品和服务同质化现象严重,难以有效扩大市场份额和利润空间,也分散了营销力量,难以形成网上银行的业务发展重心和增长点。因此,建议对国内网上银行市场进行细分和目标市场定位,对高创利的客户加强宣传和营销,并进行特别照顾,努力建立和维护他们的忠诚度。在公司网银业务(B2B)方面,建议定位于跨国公司、大型企业集团、优质上市公司及金融同业客户;在零售网银业务(B2C)方面,则定位于高端个人客户(白领、高收入、高学历群体)。

商业银行发展情况范文第2篇

关键词：商业银行;个人金融业务;发展现状;对策分析

中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）027-000-01

前言

个人金融业务的发展情况受到多方面因素的影响，从我国商业银行个人金融业务的发展历程来看，尽管我国商业银行个人金融业务当下较为火热，但是我国的整体行业发展时间较短，许多配套的设施和制度还存在较大的缺陷，尤其在商业银行个人金融业务服务方面，缺乏相关的理论体系，导致我国商业银行个人金融业务的发展存在较大的局限性。为此，我国对商业银行个人金融业务的重视力度越来越强，相关的制度和措施也在不断的完善当中，极大程度的保证了我国商业银行个人金融业务的良好发展。除此之外，商业银行自身也要总结经验，要根据市场的需求变化增加自身的适应能力，注重发挥出创新意识和能力，同时要加强风险管理，才能促进商业银行个人金融业务的长远发展。

一、我国商业银行个人金融业务的发展现状及问题

（一）监管制度和行业规范逐渐完善

由于我国市场经济的发展越来越好，因此，个人金融业务的市场需求越来越大，人们希望通过个人金融业务的办理增加自身的保障力度，另外，我国在医疗、教育以及养老等方面的政策改革不断深入，利用商业银行不仅能够充分发挥出市场调节的作用，同时也能极大程度的减轻政府的压力。因此，在实际的商业银行监管方面，市场的需求和国家的重视都使得行业逐渐朝着规范化方向发展，监管制度和行业规范不断完善，为我国商业银行个人金融业务的良好发展提供了必要的基础保障[1]。

（二）个人金融业务发展战略不明确

目前，我国商业银行的业务办理主要还是传统的存贷业务，即便为了适应当下的社会发展现状，满足于不同用户的需求，商业银行相继开展了个人金融业务，但是在发展战略上，个人金融业务的地位还不够明确。商业银行的发展受到传统模式的限制，在个人金融业务上缺乏相关的经验和技术指导，使得个人金融业务存在较大的风险性。另外，作为商业银行的新兴业务之一，个人金融业务对传统的运营模式提出了新的要求，商业银行不仅要在个人金融业务办理上投入大量的资金物力，最为关键的是，个人金融业务为商业银行带来的经济收益较小，因此，限制了我国商业银行个人金融业务的发展[2]。

（三）技术和人才存在较大程度的缺陷

个人金融业务对于传统运作模式下的商业银行来说是一次不小的挑战，金融创新尽管是商业银行增强市场竞争力、扩大市场优势最为有效、直接的途径，但是在实践过程中，技术和人才的缺陷限制了商业银行个人金融业务的良好发展。从业人员专业能力素质不佳，在实际的业务办理过程中无法发挥出个人的作用，同时个人金融业务的操作流程不够规范，在技术上难以提供有效的支持，使得商业银行个人金融业务的开展情况存在较大的差异性，影响了整体行业的良好发展。

二、我国商业银行个人金融业务的发展对策

（一）建立健全相关的制度和规范

为了能够进一步促进我国商业银行个人金融业务的良好发展，必须要建立健全相关的制度和规范，要注重分析外部市场环境因素，通过制度来调节业务发展的平衡，规范商业银行个人金融业务的办理流程，提高商业银行的服务意识，利用制度手段调控我国的金融市场，扩大市场内需的同时，为我国商业银行个人金融业务的发展提供良好的环境[3]。

（二）完善内部管理机制，确立个人金融业务的发展战略

商业银行必须要进一步完善内部管理机制，才能促进个人金融业务的良好发展。首先，商业银行要提高对金融业务的优势，不能依照与经济收益来制定发展战略，要着眼于商业银行的长远发展，通过个人金融业务的发展，巩固商业银行的优势地位，其次，商业银行要强化对市场的分析力度，增加管理的灵活性，才能多种金融产品组合的方式，吸引更多的社会群众，达到良好的宣传作用，最后，商业银行必须要注重对人才的培养，要选拔具有专业知识和技能的人才，在实际的个人金融业务办理过程中发挥出创新作用，从而提高整体行业的服务质量。

（三）加强个人金融业务的风险防范能力

个人金融业务存在一定的风险性，使得商业银行望而却步，但是风险性无法消除，商业银行必须积极面对这种情况，通过加强个人金融业务的风险防范能力，不断提高商业银行的风险意识，运用有效的手段消除风险因素对商业银行发展的负面影响，才能稳住商业银行的用户，从而避免经济上的损失，对于个人金融业务的发展也起到了积极促进的作用。

三、结语

综上所述，市场的巨大需求为商业银行个人金融业务的发展提供了充足的动力，因此商业银行必须要注重管理机制的完善，增加管理的灵活性，注重对人才的选拔和培养，健全相关的规章制度，同时，加强个人金融业务的风险防范能力，才能将个人金融业务转化成商业银行的市场核心竞争手段，才能促进商业银行的良好发展。

参考文献：

[1]徐世长，徐薇薇，廖文秀.我国商业银行个人金融业务的市场特征与竞争策略研究[J].南方金融，2010，01（04）：12-18.

商业银行发展情况范文第3篇

随着改革开放程度的不断加深，社会主义市场经济体制发展已经更加的完善，这就在很大程度上改变了我国银行的发展环境。随着商业银行的不断发展，银行之间的市场化竞争也变得更加的激烈，特别是城市商业银行在实现跨区域发展的过程中，其所面临的竞争环境也产生了十分显著的变化。而在城市商业银行跨区域发展的过程中，由于受到多方面因素的影响，其在发展的过程中出现了许多的问题，这些问题的存在不仅对城市商业银行的发展产生了十分不利的影响，对整个国民经济的发展也产生了一定的阻碍作用。因此，必须要强化对于我国城市商业银行跨区域发展当中的经济效应研究，从而提出相应的措施，更好的发挥出其在促进社会经济发展方面的作用，为推动社会主义现代化建设做出更大的贡献。

二、我国城市商业银行跨区域发展现状及原因

随着我国市场经济的不断发展与完善，城市商业银行业进入了快速的发展时期，其跨区域发展程度也得到了很大的提升，这就使得其不但对当地经济的发展起到了十分重要的作用，对整个国民经济的发展也产生了巨大的推动作用。

（一）城市商业银行跨区域发展现状

我国城市商业银行跨区域发展始于2006年。当时，为解决城市商业银行经营区域限制产生的问题，银监会颁布《城市商业银行异地分支机构管理办法》，采取“分而治之”的监管思路，明确鼓励有实力的城市商业银行通过收购、重组或直接设立分支机构等模式，在所在城市以外的郊区（县）、周边地区及邻近其他经济区布局，实现跨区域经营。2006年4月，上海银行在宁波设立分行，成为我国第一家实现跨区域发展的城市商业银行。2007年，原银监会负责人提出“阳光普照”概念，在监管上要求对城市商业银行进行审慎的同质同类监管，并同时允许城市商业银行在异地设立分支机构，从而获得与其他金融机构同等的权利。2009年，银监会又颁布了《中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，进一步放松对中小商业银行在中国西部和东北等地设立分支机构的限制，取消了对城市商业银行运营资金的限制，使之能够更好地发展地方金融、服务中小企业。这一系列政策建立起的城市商业银行跨区域发展准入政策体系，刺激了城市商业银行扩张，许多中型城市商业银行也开始向县级及省外市场辐射。而随着各项政策的不断出台，我国的城市商业银行也得到了很大程度上的发展，其在促进社会发展方面的作用得到了很大的发挥，对推动社会主义现代化建设做出了重大的贡献。

（二）城市商业银行跨区域发展原因

城市商业银行是我国20世纪90年代中期对原有城市信用合作社进行改造的产物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在经营过程中逐步积累起来的金融风险，因此，城市商业银行从设立开始的定位就是“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”，事实上，这种定位和功能类似于美国的单一银行制商业银行模式，对促进区域经济的协调发展有重要意义。但从另一方面来说，城市商业银行的定位又限制了其做大做强，特别是经济相对落后地区的城市商业银行吸储能力较弱，无法满足当地企业融资需求，迫使城市商业银行发展必须探索跨区域经营之路。跨区域扩张能够降低经营成本、贷款损失和破产概率，维持金融稳定，这些积极效应推动了城市商业银行的跨区域扩张，是城市商业银行发展的良性因素。

从外部原因来看，2006年开始的中国城市商业银行跨区域扩张源于中国金融业的对外开放。为实践中国加入世界贸易组织的承诺，2006年11月15日，国务院颁布《中华人民共和国外资银行管理条例》，正式对外开放中国金融业市场。因此，无论是前期五大国有银行的股份制改革和谋求上市，还是城市商业银行的跨区域扩张，都是为了应对金融业开放带来的巨大竞争冲击。此外，2008年爆发的全球金融危机也成为推动城市商业银行跨区域扩张的外部动因在经济下行周期，金融管制和市场准入相对前几年有所放松，国内金融业改革和发展速度明显加快。

三、城市商业银行跨区域发展中面临的问题

在我国城市商业银行的跨区域发展当中，由于受到多方面因素的影响，使得其在进一步的发展当中面临着许多的问题，这些问题的存在不仅对商业银行的发展产生了极大的影响，对整个国民经济的发展也造成了极大的阻碍。

（一）加剧金融资源区域分布不平衡

城市商业银行在跨区域发展的过程中，受到利益的趋势，往往会集中的进入到发达地区来进行发展，而这种情况的存在也就使得金融资源的区域分布不平衡性在很大程度上加剧了，这就对整个国民经济的发展产生了十分不利的影响。根据相关统计数据表明，在我国目前的城市商业银行的分支设立当中，东部发达地区要远远多于中西部地区，这就在很大程度上阻碍了中西部欠发达地区的发展，对整体国民经济的发展产生了十分不利的影响。而在这些城市商业银行的发展当中，由于其对发达地区的重视程度不断提升，使得这一区域的商业银行分布呈现出重叠的情况，这不仅会造成金融资源区域分布不平衡的加剧，还会在很大程度上造成金融资源的闲置浪费，对区域经济的发展产生了十分不利的影响。特别是在城市商业银行的发展当中，由于受到利益等多方面因素的驱使，许多的金融资源集中分布于东部发达地区，这就使得其在中西部的资源配置方面存在很大的不足，进而造成区域金融资源分布差距拉大的情况，对社会经济的发展产生了十分不利的影响。

（二）加剧金融资源纵向分布不平衡

在我国以往的银行体系当中，组成部分十分广泛，通过农村信用社、股份制商业银行、城市商业银行以及国有银行等组成了多层次的银行体系。而在这一体系当中，不同的金融机构所服务的对象有着一定的区别，这就使得其能够更好的为社会经济的发展做出贡献，保证各方面都能够得到充足的资金支持，从而实现更为快速的发展。但是随着城市商业银行的不断扩张与发展，我国以往多层次的银行体系产生了一定的变化，甚至出现了一些断层的情况，这就在很大程度上影响了我国金融机构服务的深度与广度，加剧了金融资源纵向分布的不平衡，对整个国民经济的健康稳定发展产生了十分不利的影响。特别是在一些城市商业银行跨区域发展的过程中，对于发展速度与规模的追求过于极端，发展过程中过于重视复制大银行发展的策略，并没有充分的考虑到自身的实际情况，这不仅会对自身的发展产生十分不利的影响，还会对整个的金融业发展产生阻碍。

（三）加大银行风险管理

在我国目前的城市商业银行发展当中，由于对自身的实际情况并没有一个清楚的认识，过于追求发展的规模与速度，这使得其在发展的过程中存在一些安全隐患，在很大程度上加大了银行的管理风险，对其长远发展产生了十分不利的影响。根据银监会的相关规定，在对商业银行进行监管评级的过程中，需要对其资产质量、资本充足率、资本管理、资金流动性、市场风险以及资金的盈利能力进行考虑，从而通过多方面因素的综合评价，对商业银行的发展有一个更为全面的认识。但是在我国目前的一些城市银行跨区域发展当中，其在发展的过程中并没有符合相应的评级标准，而是受到利益的驱使，在一些地区当中进行盲目违规的扩张，这不仅会在很大程度上加大城市商业银行的经营风险，还会对地区经济的发展产生十分不利的影响。特别是在一些地区的发展当中，地方政府为了更好的吸纳资金，往往不会对城市商业银行的实际情况进行详细的考量评级，盲目的引进城市商业银行，这不仅会对商业银行自身的发展产生很大的阻碍，还会为自身地区的发展埋下隐患，进而影响到整个国民经济的健康稳定。

（四）加大行业竞争

随着现代经济的不断发展，城市商业银行在发展的过程中面临着经营业务同质化的情况，这就会在很大程度上加大了行业的竞争，而这种竞争的加剧也就使得商业银行的发展面临更大的风险，对其以后的风险管控产生了十分不利的影响。特别是在目前的城市商业银行在进行分支的选择当中，往往会集中在经济较为发达的地区，在这些重点发展地区进行规模的扩张之后，商业银行就会积极的谋取上市，从而吸纳更多的社会资金，这就会在很大程度上影响整体的发展质量。而在城市商业银行的发展当中，其以往的客户定位产生了很大的变化，不再局限于中小企业以及个体户的发展，而是与国有银行之间进行大客户的争抢，这就在很大程度上加大了行业的竞争。但是在具体的业务开展当中，城市商业银行所提供的服务往往有着很大的趋同性，并没有形成独具特色的产品，这也就使得其竞争力相对较低，在激烈的市场竞争环境下，城市商业银行往往会出现一些恶性竞争的情况。而在这种不健康的竞争环境之下，城市商业银行在促进社会经济发展当中的作用也就很难得到有效的发挥，一些恶性竞争甚至会对整个国民经济的健康稳定产生危害，进而影响到整个社会主义现代化建设。

四、发挥城市商业银行促进区域经济发展措施

为了更好的发挥出城市商业银行在促进区域经济发展方面的作用，必须要对其跨区域发展过程中面临的问题进行分析，从而更好的采取相应的措施来应对这些问题，进而更好的为我国社会主义现代化建设作出贡献。

（一）准确进行发展评估定位

随着地区经济的不断发展，城市商业银行的规模也有了很大程度上的提升，总体的资产规模已经突破十万亿元，但是其在整个银行体系当中所占比例十分有限，仅仅占到约百分之十左右，其发展规模与质量和国有银行以及大型银行之间的差距十分明显。甚至在一些城市商业银行之间，这些差距也十分明显。因此，为了更好的实现城市商业银行的发展，其在制定自身发展战略的过程中必须要进行准确的定位，通过对自身规模以及发展潜力的正确评估，制定出最为恰当的跨区域发展战略，从而更好的为社会经济的发展做出应有的贡献。在近几年间的发展当中，整体的金融环境已经发生了很大的变化，各地区对于城市商业银行的进入持一种较为开放的态势，希望借助其雄厚的资金来实现自身的更好的发展。但是这并不意味着商业银行能够盲目的进行跨区域的扩张，必须要在自身发展的实际情况基础之上，与地区经济发展相结合，找准自身的发展定位，从而更好的进行差异化发展，树立独具特色的品牌形象，从而更好的进行多层次银行体系的建设。这就要求城市商业银行在发展当中必须要充分的考虑自身的实际情况，发展基础较好的商业银行在开展跨区域发展的过程中，可以更好的实现自身实力的提升，从而最大程度上的增强自身的盈利能力。而对于一些基础较为差的城市商业银行来说，可以将工作的重点放在中小企业方面，通过较少资本获得较大利益的方式，更好的促进自身的良好发展。

（二）完善银行治理结构

在现代经济的发展当中，作为经济的核心，金融业的稳定直接影响着整个国民经济的发展。而对于我国这样一个社会主义国家而言，金融行业的稳定需要依赖于银行业的稳定，只有保证各大银行能够在一个稳定的市场环境当中发展，才能更好的促进整体国民经济的发展。而对于我国城市商业银行的发展来看，政府的监管与控制起到了十分重要的作用，特别是在实行跨区域发展的过程中，分支的设立往往会受到地方政府因素的影响。城市商业银行经营行政化的现象，对于其发展产生了十分不利的影响，特别是在适应市场竞争方面，很容易造成核心竞争力下降的情况。因此，为了更好的实现城市商业银行的跨区域发展，为地区经济的发展做出更大的贡献，必须要对自身的治理结构进行不断的完善，逐步的实行商业银行民营化的经营管理模式，淡化政府在商业银行发展当中的作用，从而充分的发挥出市场经济的作用，促进其核心竞争力的提升。只有真正的发挥出市场在商业银行发展当中的主导地位，才能从根本上避免盲目扩张情况的产生，通过开展深入的金融体制改革，完善自身的治理环境，从而在促进资本活力提升的同时，更好的开展相应的金融创新工作，为社会主义现代化建设做出更大的贡献。

（三）加强管理人才培养

城市商业银行的跨区域发展，离不开必要管理人才的支持，只有形成充足的人才贮备，才能为各项工作的开展提供可靠的保障。特别是在其跨区域发展的过程中，尽管会对当地的经济产生积极的促进作用，但是同时也会产生相应的风险，特别是受到贷款集中度高、资本金薄弱以及融资渠道不足等问题的制约，经营管理风险也在不断的加大。为了更好的应对城市商业银行发展当中可能出现的一些风险，必须要强化对于管理人才的培养，促进其专业技能与职业道德水平的提升，从而为城市商业银行的发展提供可靠的保障。特别是对于一些发展程度较高的城市商业银行而言，其在进行跨区域发展的过程中必然会面临一些人力资源方面的需求，只有形成充足的人才储备，才能更好的满足银行发展的要求，在促进人才自身发展的同时，更好的提升商业银行的发展水平。除此之外，商业银行必须要不断的加强对于风险管理人才的培养，从而应对各种不同地区发展当中可能出现的情况，进而采取差异化的处理方式，对经营风险进行动态化的监控，更好的降低商业银行的经营风险，发挥出其在促进区域经济发展方面的作用。

商业银行发展情况范文第4篇

我国银行同业业务发展现状

银行同业业务是银行类金融机构以资源共享、优势互补为原则，以完善金融服务功能，拓展自身业务范围，改善自身资产负债结构，提高金融服务水平，增强自身盈利能力为目标，开展的各项资产、负债和中间业务的创新合作。目前我国商业银行同业业务存在以下四个特征：

同业信贷业务成为商业银行重要利润来源。同业信贷业务已经成为商业银行重要的利润来源。其中银团贷款、金融债券投资等业务近几年发展迅猛。

中国投资拉动的增长模式，使基建项目对资金需求巨大，单个银行贷款会造成自身流动性降低，信贷风险增加。因此近年来，银团贷款业务在我国发展迅速。同时，债券投资收益已成为商业银行第二大收益来源。主要债券品种，商业银行持有比例达到70%左右，债券持有为商业银行提供稳定且回报率较高的利息收入。

信贷受限引发商业银行同业资产快速扩张。图1给出2008～2012年同业资产增加率和同业资产在总资产中占比情况。可以看出我国商业银行同业资产每年以高于30%的速度递增，同业资产在总资产中占比也稳步提升。图2显示16家上市商业银行2013年截至到6月30日同业资产在总资产中占比情况。除工、农、中、建、交五大国有银行外，其他上市股份制商业银行同业资产占比均高于15%。商业银行同业资产快速扩张的原因有三点。一是理财产品部分投资于同业存款，促使该项资产规模迅速膨胀；二是同业代付业务异常繁荣引发拆出资金猛增；三是买入返售业务规模增长促进同业资产规模增加。

存款波动性加大增加银行同业负债需求。图3给出2008～2012年同业负债增加率和同业负债在总负债中的比重情况。总体上，除2010年，商业银行同业负债的占比呈上升趋势。从图2可以看出，股份制商业银行的同业负债占比要高于国有银行。商业银行同业负债规模增加的原因，一是存款波动性加大使得银行出于缓解流动性压力的目的而主动扩张同业负债规模；二是理财产品、保险、证券保证金等非银行机构存款回流银行，增加了银行同业负债规模；三是财务公司资金的集中管理，使部分公司存款也转化为同业存款。

同业业务带动股份制银行中间业务收入快速增长。银行同业业务增加了银行中间业务收入。图4给出2008～2012年商业银行非利息收入增加情况。虽然银行非利息收入的涵盖面更广，但大多数上市银行明晰的同业业务收入在非利息收入中的比重已经达到50%左右，再加上其他中间业务中对手方为银行与银行或银行与其他金融机构的业务收益，银行同业业务收入在非利息收入中的占比应该更高。因此，银行中间业务收入的变化情况也在相当程度上反映了银行同业业务的发展情况。因此本文使用非利息收入来衡量中间业务收入。整体趋势上，非利息收入增长速度较快，但非利息收入占比增长速度并不明显。从图2看，国有银行非利息收入占比高于股份制商业银行。这是因为：首先，许多大型国企都只通过国有银行为其提供金融服务；其次，股份制商业银行由于成立较晚，中间业务品种的开发上，大多是模仿或参照，从而导致自己在中间业务领域处于落后的状态。

我国银行同业业务发展中存在的问题

虽然我国商业银行同业业务发展快，但仍面临着诸多问题，这些问题包括：

同业业务的开展水平需要进一步提高。目前我国商业银行同业业务开展的产品和服务同质化现象严重。这种现象主要是由于各家商业银行目前经营水平及整体金融运行环境较相似，创新能力较弱。

对同业业务的重视需要进一步提高。目前商业银行内部对同业业务发展的整体认识尚不明确、不统一，很多商业银行的同业业务还是和公司业务放在一起。各个部门在开展同业业务时，只注意自己部门的情况，部门之间并没有有效的沟通机制。这种管理机制使得目前银行同业业务的开展大都是分散的、短期的行为，不注重银行整体的、长期的效益。

同业资金类业务需走出创新误区。归纳总结近几年来银行同业业务的发展情况，不难发现其业务创新主要围绕着“规避监管、变相贷款”这一主题。在“业务创新监管严控业务萎缩另辟途径”的路线上循环往复。以绕道信贷为目的的同业资金类业务创新不但使银行同业业务规模增长可持续性面临很大的不确定性，同时也给银行流动性管理、宏观调控、系统性风险管理等方面带来诸多负面影响，不利于我国金融体系的健康发展。

同业业务的盈利性亟需增强。表1给出了2012年UBS、德意志和花旗三个国外商业银行的同业业务数据，可以看出国外商业银行在同业业务的盈利性上要优于我国商业银行。这一方面是我国目前金融市场环境和金融监管体制造成的，但也应该看到创新性不足也是引起盈利性不高的一个重要原因。

我国银行同业业务未来发展方向

随着同业业务在我国商业银行中所占的地位越来越重要，而同业业务的开展又开始暴露出诸多的问题。因此，商业银行在未来开展同业业务时，需把握如下方向：

监管加强要求我国商业银行同业业务更加关注规范化问题。同业业务的快速发展，一方面为商业银行提供了大量的资金来源，另一方面也造成了商业银行资金管理混乱和资产负债结构复杂的问题。这些情况引起了监管当局的主意，2013年3月，银监会下发了梳理同业风险敞口的通知，要求大中型银行上报同业大额风险敞口。11月，银监会进一步起草了《商业银行同业融资管理办法》，有望近期出台。《办法》将提升商业银行同业业务的透明度，同时将相关同业有无从表外移入表内以控制越来越大的同业业务风险。

经济增长不确定性要求我国商业银行更加关注同业业务流动性管理。目前我国有相当一批中小型商业银行，80%的资金来源于理财产品、银行间市场拆借及同业存款。这种发展模式造成银行资金期限错配严重、杠杆效应不断扩大。一旦经济增长预期反转，银行的流动性将会面临极大的风险。2013年6月银行间市场的钱荒，就是因为银行同业业务这种过度的虚拟性和巨额期限错配所造成的。因此，未来在发展银行同业业务时，应更加关注流动性风险管理体系的建立。严格控制同业业务的“资产池”的规模，监控“资产池”业务中资金的杠杆率和期限错配程度。

利率市场化要求我国商业银行更加关注同业存贷款定价问题。十八届三中全会提出“完善人民币汇率市场化形成机制，加快推进利率市场化，健全反映市场供求关系的国债收益率曲线。”利率市场化会对银行的经营环境造成较大的冲击，银行目前的利息收入、利率定价方式和利率相关风险管理模式都会受到极大的冲击。这种情况要求商业银行未来开展同业业务时，更加关注同业存贷款业务的定价问题。

市场竞争要求我国商业银行更加关注同业业务创新性问题。同业业务产生的本质在于不同金融机构资源禀赋造成的竞争优势的不同，比如有些银行在资金来源上存在优势，有些银行在客户可得性上存在优势。而目前的这种同业业务的“跟风”现象说明我们同业业务的发展还处在一个较低的发展水平上。不同银行有着不同的市场优势，不同的市场优势必定会造成不同的同业业务模式。因此，未来我国商业银行同业业务的一个发展方向应该是依据自身情况的业务创新。

商业银行发展情况范文第5篇

总体情况

我国区域性商业银行主要包括城市商业银行、城市信用合作社、农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社五类金融机构。

2008年，我国区域性商业银行的银行卡业务呈现快速发展态势。截至2008年12月31日，共有175家区域性商业银行加入银联网络，其中150家发行了银联标准卡。银联标准卡历年累计发行量达1.59亿张。2008年，区域性商业银行新增银联标准卡7469万张，同比增长67.04%。其中，新增银联标准信用卡172万张，同比增长134.01%。2008年，区域性商业银行ATM受理方实现交易5.65亿笔，清算金额1752.16亿元，分别是2007年的1.46倍和1.57倍；实现POS交易（销售点交易）1.89亿笔，清算金额2862.67亿元，分别是2007年的1.62倍和1.81倍。截至2008年12月31日，区域性商业银行累计布放ATM 3.76万台，POS机49.98万台。

我国区域性商业银行银行卡业务快速发展具有以下主要特征：一是由于自身业务发展需要，越来越多的区域性商业银行关注和发展信用卡业务。截至2008年12月31日，已有32家区域性商业银行发行了信用卡。其中，2008年新增北京银行、上海农商行、杭州银行、浙江民泰银行、哈尔滨商行、浙江农信、江苏农信、大庆商行、重庆银行等9家区域性商业银行发行银联标准信用卡。二是区域性商业银行日益重视银行卡产品和服务的创新。宁波银行开发了一系列联名卡、认同卡、主题卡产品，并在区域性商业银行中率先推出了银联标准白金卡。上海银行、北京银行、宁波银行、天津银行、长沙银行、汉口银行、东莞银行等7家区域性商业银行参与了银联标准香港旅游卡的发行。江苏农信、宁波银行、长沙银行、汉口银行、大庆商行、重庆银行、盛京银行、西宁商行、宁夏银行等10家银行推出了公务卡。三是农民工银行卡特色服务业务的推广。截至2008年12月31日，贵州、湖南、河南等20个省农联社和部分省邮政储蓄的6.4万个网点开通了农民工银行卡特色服务受理方业务，164家区域性商业银行开通了发卡方业务，全年实现取款交易79.79亿元。部分农村信用社和跨区经营的区域性商业银行，银行卡业务发展十分迅速，已逐步成为我国银行卡市场的重要参与者。

跨行交易情况

2008年，我国区域性商业银行信用卡各月跨行交易笔数和交易金额呈快速增长趋势（见上页图1）。

2008年，我国区域性商业银行借记卡各月跨行交易笔数和交易金额呈现快速增长趋势。其中，12月份的交易笔数突破5000万笔，交易金额突破500亿元（见上页图2）。

2008年，由于部分区域性商业银行着力于信用卡业务，加速了信用卡的跨行交易。信用卡跨行交易1.42亿笔，交易笔数增速为658.6%；交易金额945亿元，金额增速达463.1%（见上页表1）。

区域性商业银行信用卡ATM交易情况。2008年，在ATM交易方面，国有四大商业银行（简称四大行）、11家股份制银行和区域性商业银行在成功笔数和交易金额份额上均呈现“三足鼎立”之势。在交易额份额中，区域性银行优势较为明显，达到40.1%，比四大行高10个百分点。从增速来看，区域性商业银行的笔数增速和金额增速均位列首位，其次为四大行（见表2）。

2008年区域性商业银行信用卡ATM跨行交易笔数和交易金额份额分别占信用卡ATM跨行交易总笔数与总交易金额的30.0%和40.1%（见图3和图4）。这两个比例如此高，很可能是因为区域性商业银行信用卡客户中很大一部分是在二级地市甚至县及以下地区，这些客户的信用卡知识比较缺乏，把信用卡作为取现的工具。

区域性商业银行信用卡POS跨行交易笔数和交易金额份额分别占5.20% 和 5.90%（见图5和下页的图6）。

2008年，区域性商业银行实现借记卡跨行交易4.57亿笔，交易笔数增速为28.6%；交易金额4288亿元，交易金额增速达72.5%（见上页表3）。

2008年区域性商业银行借记卡跨行交易笔数占全部跨行交易笔数的11.0%（见图7），跨行交易金额占全部跨行交易金额的13.1%（见图8）。

2008年，区域性商业银行借记卡ATM跨行交易笔数为2.94亿笔,同比增长26.5%；交易金额1197亿元，同比增长49.6%(见下面表4)。区域性商业银行借记卡ATM跨行交易笔数和交易金额份额分别占10.08% 和11.77 %（见图9和图10）。

2008年，区域性商业银行借记卡POS跨行交易笔数为1.63亿笔,同比增长32.65%，交易金额3091亿元，同比增长83.4%(见下面表5)。区域性商业银行借记卡POS跨行交易笔数和交易金额份额分别占13.31% 和13.70%（见下页图11和图12）。

我国区域性商业银行银行卡业务发展面临的主要问题

当前，我国区域性商业银行在银联标准卡推广中也面临一些制约因素：一是区域性商业银行银行卡业务基础比较薄弱，银行卡业务起步较晚，专业人才较少；二是区域性商业银行银行卡业务规模较小，客户资源相对也较少，难以形成规模效益和品牌优势；三是区域性商业银行在公司治理、经营管理等方面较为落后，产品创新和市场营销能力相对较弱；四是银监会对区域性商业银行开展信用卡业务的市场准入条件较高；不少区域性商业银行在资本充足率、核心资本充足率、不良资产比例、贷款损失专项准备金、风险管理能力等方面不能完全符合开办信用卡业务的要求；五是受全球金融危机的影响，我国部分消费者对经济发展前景和收入水平的预期不太乐观，消费日趋谨慎，这也将制约我国区域性商业银行银行卡业务的发展。

我国区域性商业银行银行卡业务发展前景

当前和今后一个时期，我国区域性商业银行银行卡业务面临广阔的发展前景，主要表现在以下几个方面：

党和政府高度重视银行卡产业发展和自主银行卡品牌建设

党和政府从改善金融服务、维护金融安全的高度，重视银行卡产业发展和银行卡品牌建设，并且积极采取措施，支持和推动银行卡产业发展和自主品牌建设，这将极大地促进我国区域性商业银行银行卡业务的发展。

我国经济的持续发展，为银行卡产业和银联自主品牌又好又快地发展提供了广阔的空间

按照我国经济目前的发展速度，到2012年，我国经济总量有望达到5万亿美元，进出口总额有望达到4.5万亿美元，社会商品零售总额有望达到15万亿元人民币，进出境人数将超过1亿人次。这无疑为区域性商业银行银行卡业务的发展提供了千载难逢的机遇。

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区域性商业银行银行卡业务发展的市场潜力十分巨大

区域性商业银行是我国银行体系中的重要组成部分，主要为中小企业和个体工商户提供信贷支持。随着我国经济改革的不断深化，市场经济的微观结构将进一步调整。国有企业在竞争性行业的比重会继续下降，民营企业、私人企业的比重会进一步上升，这为区域性商业银行信用卡业务的发展创造了良好的市场基础。因此，区域性商业银行应与地方性中小优质企业、个体工商户客户保持长期紧密的合作关系，继续在地方银行卡市场中扮演重要角色。

区域性商业银行和农信社的改制和重组将完善其治理结构，促进了银行卡业务的发展

2004年以来，在当地政府和监管部门推动下，区域性银行业机构开始重组改制。截至2008年12月31日，全国已有30个省（区、市）开展深化农村信用社改革工作。目前主要有三种省级管理模式：27个省（区、市）组建省级农联社，北京、上海、深圳等11家农联社改制为农村商业银行，天津设立市、区（县）两级法人的农村合作银行。重组改制后的城市商业银行和农联社在公司治理、经营管理和内部控制机制方面有效增强。

区域性商业银行引进境外战略投资者将极大地促进其信用卡业务的发展

随着我国银行业的逐步对外开放，我国很多区域性商业银行都在积极寻求外资合作。截至2008年末，我国已经有10余家区域性商业银行成功引进境外投资者的战略投资。从目前我国一些银行引进境外战略投资者的情况来看，这些战略投资者都非常关注我国国内的信用卡业务，一些战略投资者还把信用卡业务作为合作的切入点，如花旗银行与浦发银行的合作，汇丰银行与上海银行的合作等。境外战略投资者在信用卡业务方面的丰富经验与区域性商业银行本土客户优势结合起来能实现真正的“双赢”，将极大地促进区域性商业银行信用卡业务的发展。

加快我国区域性商业银行银行卡业务发展的对策

进一步加快推动银行卡受理市场建设，尤其是二级地市银行卡受理市场建设，推动联网通用再上新台阶

目前，我国银行卡受理市场建设已经取得了很大的进展，但相对而言，二级地市及以下地区银行卡受理环境还较差，而很多区域性商业银行和农村信用合作社都分布在二级地市，当地银行卡受理环境直接制约着当地区域性商业银行和农村信用合作社银行卡业务的发展。因此，进一步加快推动银行卡受理市场建设，尤其是二级地市银行卡受理市场建设，有助于提高区域性商业银行和农村信用合作社发展银行卡业务的积极性，促进区域性商业银行和农村信用合作社银行卡业务的发展。

促进银行卡产品和服务创新，满足消费者个性化需求

截至2008年12月31日，区域性商业银行受理银行卡的营业网点发展到8.8万个，约占全国银行网点数的44.48%。其中，城市商业银行及城市信用社营业网点7187个，农村信用社营业网点74483个，农村合作银行营业网点4280个，农村商业银行营业网点1929个。另外，区域性商业银行有自身的优势，如贴近市民，贴近消费者，有地方政府的支持等，因此，区域性商业银行要扬长避短，充分发挥自身优势，积极进行产品和服务创新，以满足客户的需求。农村信用合作社很大一部分客户是农民和外出的务工人员，因此，农村信用合作社银行卡产品和服务创新要充分考虑农民的需求，积极进行银行卡产品和服务创新。我国是一个农业大国，13亿人口就有9亿农民。“十一五”规划明确提出要全面深化农村改革，建设社会主义新农村。而作为与农民联系最紧密的农村信用社，更应抓住机遇，改善农村金融服务，开发出方便农民随贷随取的银行卡特色产品，在支持新农村建设的同时，增加农村信用社的收入。

积极鼓励和推动符合条件的区域性商业银行加快信用卡业务发展，改善银行卡产品结构

2003年以来，我国信用卡业务呈现出井喷式的发展态势。目前，我国已有14家全国性商业银行以及上海银行、北京银行、宁波银行、重庆银行成立了信用卡中心。截至2008年6月30日，我国信用卡发卡量已达到1.224亿张，但信用卡发卡量在我国银行卡发卡总量中占的份额只有7.37%。随着我国经济的不断发展，人们收入水平的不断提高，信用卡市场将获得快速发展，这对区域性商业银行和农村信用社既是机遇又是挑战。区域性商业银行和农村信用合作社一定要抓住机遇，创造条件，加快信用卡业务发展，满足客户需求。农村信用合作社主要服务对象是农户，要针对农民设计出农户小额贷款特色信用卡。

区域性商业银行和农信社要借助第三方力量，促进银行卡业务发展

应借助第三方力量，实现发卡业务外包，降低发卡成本，提高银行卡业务的竞争力。对于发卡机构来说,发卡数据系统运行的好坏直接影响发卡机构为持卡人提供服务的质量和水平。银联体系的发卡数据处理服务可帮助区域性商业银行减少信用卡发卡系统投入，降低发卡成本。为了重点帮助区域性商业银行开展信用卡业务，中国银联应协调子公司银联数据公司，专门为区域性商业银行提供专业化的发卡数据处理外包、主机托管和灾难备份等各种解决方案。目前，银联数据已成功为兴业银行、民生银行、南京商行、宁波商业银行等几十家客户银行提供了发卡数据处理外包服务，帮助这些银行解决了信用卡发卡系统一次性投入过高的问题，有效降低了信用卡经营成本。银联数据在发卡数据处理外包方面所具有的先进系统、发卡经验和良好服务，将为区域性商业银行进入信用卡市场提供切实有效的帮助。

加大银行卡宣传力度，让更多的消费者使用银行卡