银行信用卡发展存在的问题

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇银行信用卡发展存在的问题范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

银行信用卡发展存在的问题范文第1篇

本文首先对我国商业银行信用卡风险进行概述，包括我国商业银行信用卡业务发展历程、我国信用卡风险类型、特征等方面内容；其次列举出我国现阶段商业银行信用卡风险管理中存在的问题；最后论文对存在的问题提出了作者自己的政策建议，并提出相关对策建议。

关键词：商业银行信用卡；信用卡风险；风险管理

一、我国商业银行信用卡业务发展概述

（一）商业银行信用卡业务发展历程

1985年我国发行了我国内地的第一张信用卡，自此拉开了我国商业银行信用卡业务发展的序幕，在信用卡业务23年的发展历程中，业务发展模式和运作流程都发生了巨大的变化，信用业务的发展经历的三个不同的阶段。

1、初期起步阶段

小而全的发卡模式，是该阶段信用卡业务发展的特点。

2、中期调整阶段

鉴于初期阶段信用卡业务发展的主要问题，各行在信用卡经营模式方面进行了重大的调整。

3、后期成长阶段

（二） 商业银行信用卡业务风险类型

1、信用风险

我国信用卡信用风险主要包括：信用卡损失后不及时向发卡机构挂失，卡被冒用造成经济算是；持卡人将信用卡转借给他人使用，发生纠纷造成损失；持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授权，恶意透支引发风险；持卡人由于经济上发生重大变化，无力偿还透支或与其还款而引发的风险；一些人使用伪造卡盗取银行资金等。

2、操作风险

这类风险主要是由于发卡机构内部控制，信息系统以及管理监督机制和流程违背切实履行或者员工操作不当而产生。由于目前我国商业银行正处在改革阶段，各种风险管理手段都还不是很健全，因此这类风险也不可忽视

3、欺诈风险

包括虚假申请和欺诈交易，随着信用卡使用量的增加，恶性欺诈行为也在急剧增加。

4、其他风险

除以上三种风险外，信用卡业务还面临流动性风险、法律风险、市场风险等各类风险.

（三）我国商业银行信用卡业务风险特征

1、风险的滞后性和隐蔽性

风险随时间变化的特点被称为风险的隐蔽性，而信用卡的隐蔽性无法再客户申请阶段进行规避，这就要求对信用卡业务的风险管理必须是一种动态的管理，由于我国现无法对客户实施实时监控，当持卡的人的经济状况发生改变时，银行无法对风险进行分散或对信用卡重新定价，就会导致信用卡业务的风险蕴涵巨大的滞后性

2、风险的分散性和多样性

由于信用卡的风险产生于业务流程的各个方面，涉及到发卡行、商户和持卡人三个方面，因此各个环节所产生的风险是不一样，这就造成了信用卡业务风险形式的多样化。

3、风险的难以预见性

发卡银行与持卡人之间存在着信息不对称，申请人总比银行对自身的情况更为了解，因此通过一张申请表往往很难完全判断持卡人资信状况，在持卡人持卡消费或区县的初期，客户的性质往往难以区分，只能根据信用卡从业人员自身的工作经验，对其惊醒具体分析和判断，因此风险的产生就难以预见。

4、风险的复杂性

信用卡业务产生风险的因素是多种多样的，既有可能是单一因素造成的，也可能是多因素共同作用的结果。因此，处理信用卡业务风险时，判断风险成因既是风险管理的开始也是业务发展的基础，信用卡业务发展不仅在发卡机构的管理水平有关也与机构工作人员和持卡人员的素质有关。

二、我国商业银行信用卡风险管理存在的问题

（一） 识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段单一

目前我国信用卡风险评估方法主要集中在信用风险评估中，预测性能良好的信用评分模型建立既是信用风险管理政策制订的基础，也是信用风险管理流程改造的依据，更是信用风险管理一般原则的本质要求。

（二）、对持卡人的经济状况没有后续的审查制度

我国商业银行对持卡人的资信情况的了解多是只停留在申请办卡，是一种静态的审查手段。而很多持卡人的经济状况都是变化的，而经济状况的变化会对持卡人的资信状况造成巨大的影响，发卡行对持卡人的这些信息都无从知道，并且发卡行根据其良好的清偿历史记录，机械的增加其信用额度，最终放大了业务的信用卡风险，因此对客户长资信情况的审查成为了信用卡信用风险管理不可避免的环节。

（三）、经营目标自我矛盾所带来的连锁效果

由于我国信用卡业务对银行盈利水平重要性的影响，因此银行对这项业务非常重视。首先体现在银行的经营目标上，很多银行给市场部门的指标都非常重，同时又给风险管理部门又要保持坏账率不能上升，这是一个明显自我矛盾的经营目标，因此怎样在经营目标和风险管理上面做到适度也成为了关注的重点

三.对我国商业银行信用卡风险管理策略建议

（一） 发卡前对应的风险管理策略及建议

1、 加强征信审核业务管理

通过对信用卡信用风险的研究可以看出，做好事前征信调查并严格发卡审核程序，将会较大程度地降低甚至消除信用卡信用风险。

信用卡业务具有较强的专业性，其风险构成和管理要求也有自身特点，适于采用标准化、流程化的作业方式。发卡行应从制度和流程上对风险进行过滤和规避，减轻因流程缺陷而引致风险的可能性。

银行信用卡发展存在的问题范文第2篇

关键词：信用卡；信用卡业务；消费；交通银行

中图分类：F83 文献标识码：A

收录日期：2016年4月29日

一、引言

信用卡又称贷记卡，是一种非现金交易付款的方式，是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金。信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费无须支付现金，待账单日时再进行还款。作为五大国有银行之一的交通银行，其信用卡业务发展却并不抢眼。根据各大银行2014年报，交通银行信用卡市场份额排名第六位，约占7.3%，在五大行中垫底。面对信用卡行业中赢利模式趋于统一、信用卡产品本身同质化现象严重、信用卡市场立法不明等问题，交通银行仍然面临着机遇和挑战。

二、调研方法及过程

首先，本次调查采用了网上调查问卷的方法。收到新疆本地答卷57份，占总数的27.94%，其余答卷均来自全国各地；其次，本次调查的主要对象为银行，而问卷只能帮助调查用户反馈的部分，因此笔者通过浏览国有五大银行以及一部分股份制银行官方网站信用卡专页，获取相关的业务介绍，并上网查询了自己不了解的知识。实地走访了乌鲁木齐市各大银行，与相关业务人员交谈并获取各家银行申请表样表以及宣传资料，也亲身体验了各银行之间服务、环境方面的差别。本次调研重点对象为交通银行信用卡业务状况，包括发卡、费用、服务、风险管理等情况，同时与其他银行进行比较，希望通过调研能够对交通银行信用卡业务做出评价，发现问题，提出建议。

三、调查问卷情况

本文数据结果来自《信用卡使用情况调查问卷》，问卷采取网上的方式，面向全国各地各类人群，共收到答卷204份，独立IP地址192个，考虑到单个IP地址内可以有多名用户同时上网，因此误差忽略不计。

四、调查结果与数据分析

（一）交行信用卡业务发展水平。本次调查中，在选择“拥有信用卡”的88位受访者中有13位在“您使用的是哪家银行信用卡？”中选择了交通银行，排名第六，位于五大行的末位。在“目前无信用卡”的116位受访者中有22人在“如需办理信用卡，最有可能选择的银行”中选择交通银行，同样排名第六。交通银行年报显示，截至2014年末，交通银行累计发卡3，628万张，新增卡量608万张。从数量上看，远低于其他国有银行。

（二）影响信用卡业务发展的因素

1、社会大众对信用卡的认知水平。结果显示，对信用卡相关知识“不太了解”的人要略多于“比较了解”的人，占总数的45.1%。而在问卷发放的过程中也可以发现，一部分受访者不清楚信用卡（贷记卡）与普通借记卡的区别之处，或者将信用卡理解为普通银行卡。通过分析我们得到结论，在客户对信用卡业务还不太了解的情况下，工商银行、建设银行等大银行对其本身基数庞大的客户群体进行宣传和推销，使其信用卡业务发展迅速。而由于不具备客户数量的优势，一定程度上制约了交行信用卡的发展。

2、现有用户与潜在用户。本次问卷调查收回的204份问卷中，男性83份，占总数的40.69%，女性121份，占总数的59.31%。年龄构成中，绝大多数为20岁以下以及21～25岁人群，分别占总数的36.76%和42.16%。交叉分析后发现，83名男性受访者有43名选择“目前拥有信用卡”，而121名女性受访者中这一数字只有44。年龄方面，人数最多的20岁以下及21～25岁人群分别有80%和58.14%选择“目前没有信用卡”。而在26～30岁和31～40岁年龄段中，分别有88.89%、94.12%选择“目前拥有信用卡”。由此得出结论：我国信用卡用户男性用户多于女性，用户年龄偏向中青年。

3、申请难度。根据调查结果，认为“没兴趣或认为没有必要”办理信用卡的受访者占41.3%，可见各大银行对于信用卡业务的推广还没有达到很好的效果。没兴趣或认为没有必要，表示消费者一方面对于信用卡业务具体细则不了解；另一方面对于办理信用卡的便利或存在的问题认知不清。调查中发现，银行信用卡的申请门槛整体在提高。

4、服务水平。调查显示，已拥有信用卡的88名受访者关于办卡途径，有71.59%选择了“直接去银行办理”，选择“银行业务员上门推销”的占27.27%。可见，银行业务人员的服务水平在信用卡业务中的重要性。信用卡用户群体多为高收入、高学历人群，对服务的质量必然有较高要求。因此，银行所能为用户提供的服务对其业务发展有很大的影响。在服务态度方面，根据实地采访体验，招商银行的服务态度最好，工商银行服务态度较差，交通银行总体感觉较好，排名靠前。

消费者对于信用卡业务的服务质量具体有哪些要求和期望呢？如表1、表2所示。从表1、表2中我们可以得知，消费者对“费用”、“信用额度”、“优惠功能”三个关键词的关注较为突出。（表1、表2）

5、费用情况。对各大银行的信用卡卡费，最贵的是浦发银行的180元，最低的是广发银行的40元，有8家银行的年费标准都是100元。其中，交通银行太平洋标准信用卡普通卡年费80元。在19家银行中，只有工商银行、农业银行、中国银行、平安银行、南京银行、光大银行、华夏银行7家银行对所有的消费都给持卡人免费的短信通知，其余的12家银行都对消费短信通知设置了门槛。

五、对策建议

（一）宣传教育、培养市场。根据调查我们可以发现，虽然信用卡业务的发展十分迅速，但依然存在一部分社会大众对信用卡的知识了解非常少。交通银行与其他大型银行比较，客户人数并不占优势，想要依靠客户基数发展信用卡业务较为困难。这时就需要主动挖掘新的客户，寻找信用卡潜在用户。建议交通银行增加广告投放量，以乌鲁木齐为例，公交车站、百货商场、商业街等人群聚集地，很少能看见交行广告的身影，而工商银行、招商银行的广告牌却十分显眼。在教育方面，交通银行可以在社区、公司、学校进行相关知识的宣讲。

（二）看清客户、找准市场。目前，交通银行的信用卡卡种不是特别丰富，现有的几种信用卡对客户来说，选择面依旧较窄，与招商银行相比显得十分稀少。招行信用卡的覆盖面十分广，同时对目标客户的认知也十分明确。交通银行信用卡在卡种上主要忽略了区域特色与时尚族群。全国各省市的客户群体在消费习惯、收入情况、生活习惯等方面都有差异之处。针对不同地域设计不同信用卡，对于交行来说是一个增加发卡量的好方法。可发行类似于招商银行的乌鲁木齐亚克西卡。如今大学生兼职已经很普遍，建议交通银行制定一套合理的标准，对经济条件允许的大学生发放信用卡，同时加强与更多高校的合作。

（三）认清业绩、提升服务。应重视与信用卡行业内发展较为领先的银行之间的差距。在服务方面寻求突破，以良好的服务品质获得更多用户。具体有以下几点建议：（1）增加联名商家，扩大信用卡优惠的范围；（2）减免不必要的费用，如短信提醒费用。减少用户挂失补办所需的费用；（3）建议交行开发更多积分优惠活动。信用卡积分服务对客户具有很强的吸引力；（4）增加银行网点。银行网点的数量直接影响了银行的服务水平以及客户的便捷程度。在银行网点数量方面，工商银行全国3万多家网点可称为魁首。交通银行为2，701家。网点的增加也能够提升交行其他业务的发展。

主要参考文献：

[1]周宓.我国信用卡市场分析[J].经济视角（下），2008.11.

[2]宗琮.我国信用卡市场的营销策略研究[J].中国商贸，2012.14.

银行信用卡发展存在的问题范文第3篇

关键词：商业银行；信用卡；营销策略

一、引言

近年来，随着信用卡的崛起，网上银行的产生，越来越多的消费者开始选择信用支付。使用信用卡支付，携带轻松方便，更是可以打破空间的限制，进行跨地区的交易，大大的提高交易的效率。信用卡被用作一种消费者的金融支付工具，信用卡本身具有的属性，安全、便捷以及使用成本较低的特点正逐渐让大众接受；信用卡可以算得上中国金融的一块“大奶酪”，它有着巨大的发展潜力与空间。然而，我国商业银行在发行信用卡上存在着发行产品同质化，信用卡品牌不具有特色性的现象。信用卡想在市场上保持可持续性竞争优势变得越来越难。本文针对中国信用卡业务的现状、信用卡在发行过程中遇到的问题，进行分析。最后根据分析成果，为商业银行提供更有效、合理的信用卡营销策略。

二、中国信用卡业务的现状

信用卡作为中国各大商业银行的一项重要的利润来源，无疑是占据着重要的战略地位的。首先，银行可以掌握优质的客户资源，办信用卡的客户需通过银行的审查，所以这些客户的资料都是非常真实可靠的，银行的客户质量得到了保障；其次，消费者持卡消费是一件很方便的事情，但存在个别持卡者没有节制地使用，导致持卡者使用的额度超过了银行所授权的信用额度，银行将向这类的持卡者根据透支的信用额度收取透支取现的手续费还有利息费。此外，从总量来看，中国各银行业都在努力扩大信用卡的市场份额。根据央行的《2014年支付体系运行总体情况》公告中指出，截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，在发行的银行卡中包含的信用卡累计发卡4.55亿张。根据数据计算，全国每人平均持有信用卡数量有0.34张，对比去年年末增长17.24%。[1]从下面表格的数据中可以看出，信用卡开卡量增长率在2007年达到顶峰，在那之后其增长率呈放缓回落的趋势。然而，信用卡未偿信贷，违反信用协议的现象也随着信用卡数量的快速增长而越来越多。在2014年底，信用卡逾期未偿信贷总额已经达到了357.64亿元。[2]具体而言，中国信用卡业务存在着以下几个方面的问题。

1．产品同质化

如今，市场上存在着一家银行推出一种信用卡，其他的商业银行也会在短时间内发行功能类似的信用卡的现象，这一现象的存在使得市面上的信用卡本质差异较小，功能同质化。而且银行对于信用卡的细分也不够明确：普卡、金卡、白金，单单这几类信用卡，是不能够完全满足广大消费者的消费需求。信用卡本身是综合性极强的银行业务，单单信用消费、转账业务，是无法充分体现出信用卡的附加价值的。

2．盈利空间狭隘

目前国内大多数发卡机构只重市场份额忽视收益能力。许多信用卡产品预期的盈利目标不但无法达到，甚至有一些信用卡产品的发行是亏损的。调查显示我国信用卡持卡的群体包含的许多消极的持卡者。根据央行的开卡数据，我国虽然开卡量大，但市场上“睡眠卡”占信用卡总体的比重也大。零点研究咨询集团公布的一项调查结果显示，拥有各种种类的信用卡的受访者占总受访者的比例高达79.6%，另外拥有“睡眠卡”的受访者占32.5%。[3]这项研究表明市面上存在着大量的信用卡消极持有的用户，这一现象的存在使得信用卡的盈利变得更加的困难。

3．营销形式雷同

各家商业银行会开展了吸引消费者使用信用卡的营销活动。例如说：申请门槛低、年费减免、享有手续费折扣、累积积分赠礼等优惠促销。但各商业银行的促销营销形式基本相同，还只是在进行一些简单的赠送礼品和减免费用的阶段上，却没有对产品进行深一步的总体规划以及更多的创业构想，导致民众反感。相同的营销等于没有营销，模式单一的营销形式使各银行陷入了恶性竞争，导致银行蒙受损失。从长远方面看，是有碍于信用卡的发展的。此外，银行的另一条营销方式直销并没有很好的发挥其作用，毕竟建立一个良好的直销团队具有一定的难度，业务人员的营销能力并不能在短时间提高起来，而且同行业其他的失败案例，使消费者对直销这种方式产生了抵触的心态，这使得直销的工作难度大大提高。

4．品牌特色不鲜明

目前，国内银行信用卡品牌建设定位不明确，没有体现出各行的鲜明特色。例如：交通银行，招商银行，中信银行等商业银行的信用卡的优点都是办理门槛低，手续费低[4]，并没有出现符合自己品牌特色或具有较高识别度的信用卡，导致市场内品牌林立，非常混乱。信用卡品牌建设的不明确，也使得各商业银行信用卡的竞争不断的走向依靠低的手续费的恶性竞争当中，这是不利于市场上信用卡业务的发展的。综合我国目前的几大主流商业银行的信用卡业务现状，我们可以看出信用卡业务存在着产品同质化、盈利空间狭隘、营销形式雷同、品牌特色不鲜明的问题。因此，如何结合自身的优缺点，有的放矢的制定一个合理的信用卡营销方案是具有重要意义的。

三、关于中国商业银行信用卡营销业务的建议

1．做好市场细分策略

在100多个国家有一亿多个客户，信用卡发行量约为6000万张的花旗银行是美国第一家集多项业务于一身的金融集团。花旗银行所负责的业务包含着商业银行，投资银行，保险业务，投资业务等，这些业务的良好运行使得花旗银行的客户源源不断的增加。花旗银行拥有着数量庞大的客户，可见花旗银行在信用卡市场细分的广度和深度都是具有借鉴的作用的。①目标锁定金融消费市场。花旗银行认为当消费水平与消费质量有了明显的提升时，能带动金融产品的消费。从这点上，我们同样可以根据客户资产评估对客户群进行一个划分，并根据客户信用卡的消费水平配置适度的信用卡授信金额。②目标客户群选择富裕并且高价值的客户。在中国市场中，花旗银行选择富裕阶层、高价值、年轻敢于尝试新渠道的客户，用来扩大市场。商业银行信用卡的发行可能会存在一些信用卡未偿还以及信用卡违约的现象。确定高富裕、高价值的客户群体可以有效的降低信用卡发行的风险，从而提高商业银行发行信用卡的利润。③营销扩张工具为信用卡。借由信用卡在中国市场取得占有率之后，花旗银行再相应推出其他业务和金融产品，在其他国家也实行此法便可以达到花旗银行全球化的目标。在推广信用卡时，商业银行可以通过推出一款较有吸引力，能打入市场的产品，取得市场占有率，进而不断深化推广商业银行的信用卡业务。

2．细化市场营销方案

①信用卡广告方面：对于信用卡推广方面可以投放广告，有针对性的投放电梯广告可以使消费者更好的了解商业银行信用卡。信用卡广告的投放，将对消费者办理信用卡起到先入为主的观念，这点对于各商业银行信用卡的竞争起到十分关键的作用。增加信用卡对营销的投入，可以适当的增加一些广告营销，抓住大事件营销策略的时间点，提高信用卡的知名度；提升服务水平，以好的营销，优质的服务，打造口碑，塑造品牌。②柜台办理业务营销：在商业银行营业厅投放广告牌和传单，让办理业务的客户可以提前了解，在办理业务完后也可以就本商业银行信用卡对客户进行推销，增加潜在客户。③交叉销售：企业凭借着客户资源之间的相互合作，延展对方的客户群体。商业银行对于交叉营销，可以根据客户其他的日常消费需求，提供使其客户满意的产品，如介绍一些高于银行存款利率且又较为稳健的理财产品，车贷，保险以及和一些企业进行合作，资源共享。通过信用卡的交叉营销，利用企业之间的合作，充分利用市场资源，提高自身商业银行信用卡的竞争力[5]。④电话的营销：针对电话营销时，消费者担心电话诈骗等风险，商业银行可以采用短信预约的方式对客户进行信用卡宣传，一方面，通过发短信提前告诉客户，告知银行的业务员将于客户联系，这样可以让客户更加放心的和话务员进行沟通，打消客户上当受骗的心理；另一方面，对话务员进行专业的培训，使其对话的过程当中突出重点，吸引更多潜在的客户来柜台办理。同时，建立更准确的风险评估系统，对客户进行更全面的风险分析，针对一些资信账号优良，有清楚的现金流水的客户简化信用卡的办理程序。如直接通过电话开卡，临时提高信用卡限额等等。在信用卡营销策略方面上注意人力资源的管理和营销绩效的评价，对内部的人员进行一个良好的管理，保障信用卡营销策略的高效，良好实施。

3．研发更具针对性的信用卡品种

细分消费群体，划分出不同的消费群体，根据不同的消费群体，采取规模化营销，差异化营销，针对性营销模式，使不同的消费群体都有属于自己最适合的信用卡。在充分进行市场调研的基础上，各大商业银行可以结合自身的优势，以及不同的客户需求，研发更具针对性的信用卡品种。例如商业银行可以开发出针对大学生的信用卡，大学生作为即将踏入社会的群体，消费水平和消费意识有很大的提升空间。大学生毕业后进入社会，消费需求，消费能力将会大幅的提高。使用信用卡的情况也会越来越多。如果能在大学阶段就抢到办卡先机，将对商业银行的信用卡市场占有率的提高起重要的作用。借鉴外国案例以及站在大学生的角度上本文设想两个品种的大学生信用卡，这些信用的设想是建立在商业银行与校方具有合作关系的基础上：①大学生生活卡：办理此卡可以需拿本人在校证明，本人身份证，家长身份证及同意书方可办理。办理此卡后，该卡会为持卡人提供1500元的生活资金，银行方面则帮助办理学生提供一些有保障的兼职，帮助同学提高独立生活的能力。开卡的同学也可以用此卡进行办理一些电子产品的分期，将享受较低的利息。针对卡的外形设立，商业银行可以和市面上较为火热的游戏或是动漫合作，比如LOL，海贼王等，信用卡制作时可以在信用卡上印上游戏人物或是图标的图案，办卡时赠送关于一些游戏或动漫的产品，例如游戏的皮肤或是动漫的手办。利用多样化信用卡形象和受年轻人追捧的小礼品，吸引大学生的注意，增加大学生办卡的数量。②大学生创业信用卡：办理此卡的可以拿本人在校证明，本人身份证，家长身份证，创业计划书由学校认证后，同意执行书，方可办理信用卡。此卡在创业的初期可提供3万元的信用额度作为启动资金，创业项目成立之后的六个月，每月有3千元的流动资金，单月额度未消费不可累积到下个月，六个月之后将不再提供流动资金。此卡主要是针对为大学生创业提高起始资金，为有想法的大学生提供创业之路。且此卡还款方式多样，学生可根据经营状况选择还款方式。创业项目成立一年后开始还款，启动资金按年利率4．35％，分24期计算，每个月本金偿还1305元。信用卡所透支的流动资金免收利息，也是在创业项目成立一年之后和本金一起偿还，可选择6期（免息），12期（收4．35％的利息）和24期（收4．75％的利息）。

作者:李泽洋 黄涵 陈玲珑 王婧轩 吴靖雯 单位:福州外语外贸学院

参考文献：

[1]杨荣.信用卡市场面临瓶颈业务拆分抬升银行股估值[N]．通信信息报，2015-06-15．

[2]陈丽，吕布凡.基于“信用体系”构造民生领域发展之战略论[J]．时代金融,2013(04)：234-235．

银行信用卡发展存在的问题范文第4篇

3.推进创新,创造价值——访交通银行太平洋信用卡中心副首席执行官徐瀚周少晨

4.信用卡营销:顺"市"求新——中国民生银行信用卡中心总裁杨科访谈崔艳红

5.把握关键要素进行创新研发——访建行信用卡中心市场发展团队负责人周捷周少晨

6.银联发力创新支付服务中国信用卡（专业） 周少晨

7.创新带来更好的支付产品和服务——访Visa全球集团业务总裁毕思莉周明

8.融合创新稳健运营——第18届中国国际金融展隆重举行姚存祥

9.把握中国城市化的无限商机——2010万事达卡高峰论坛现场报道周明

10.杭州大学生信用卡负债状况研究凌辰，陈薇，周祺

11.初探香港银行卡收单业务监管于洁静，丁康吉

12.区域性银行业机构银行卡业务现状及应对策略杨长红

13.信用卡套现的识别和风险控制探析郭从秀，潘昱

14.信用卡呆账核销的困境及出路吴春林，龚民

15.从一则发错催收单案例看透支催收外包的法律问题陈福录

16.银行服务收费:汇丰经验、我国问题及建议李瑞红

17.后危机时期福费廷业务再探索王新

18.二维条码技术在金融业有待落地山林

19.日立新一代综合金融解决方案亮相金融展舞台郝京

20.解密耐高温磁条双界面卡——专访黄石捷德万达金卡有限公司总工程师张汉清周少晨

21.遭遇安全大考电话POS走进"芯"时代

22.Talaris推出最新产品MultiMechTM——小型多币种出钞模块

23.跨越里程碑联迪商用单年30万台/套产品成功下线

24.红旗渠,守望昨天的风景阎海清

2.大力推广金融IC卡应用,促进银行卡产业健康发展——专访中国人民银行行长助理李东荣周明

3.坚持自主创新,加快银行卡芯片化进程——国家金卡工程2009年度报告摘登张琪

4.顺势而为、积极准备,为金融IC卡应用全面发展做出新贡献——银联标准IC卡工作简介刘风军

5.新需求,"芯"满足崔艳红

6.星星之火可以燎原周少晨

7.建立安全高效、优质便利的世博会金融服务体系——访中国人民银行上海总部金融服务二部副主任姜威崔艳红

8.金融IC卡赋予鄞州银行力量檀晓阳

9.宁波中行多应用金融IC卡发展状况分析中国银行股份有限公司宁波市分行

10.宁波市民卡:认清现实实现突破葛颖萍

11.百舸争流竞千帆乘风破浪正远航——广东省金融IC卡应用推广全面启动张艳

12.福建省银行IC卡业务现状分析及建议姚祖明

13.福建农行校园"一卡通"应用浅析林伟民

14.我国金融IC卡发展现状探究郑洁

15.浅谈银行IC卡业务杨曦

16.大力推广芯片银行卡的对策与建议高鹤，尉秀清，张永健，李元芳

17.基于NFC技术的手机移动支付模式探索黄声国，吴蕃，史大鹏

18.中国信用卡（专业） 银行卡全球"换芯"张晨

19.境外EMV迁移的发展动态姚存祥

20.通过手指实现的高度安全认证——全球最领先的手指静脉识别技术介绍

21.EMV迁移中的东信和平金融IC卡闻易，邱兰

22.电话支付引领支付新潮流赖月林，詹韦韦

23.百富POS产品在宁波市民卡中的应用戴光寰，孙力

2.加快电子支付国际化进程便利境内居民跨境支付——专访中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民周明

3.银行卡支付境外斗艳崔艳红

4.跨境支付:国际卡组织的主战场周明

5.第三方跨境支付:发展态势、风险与监管周少晨

6.后金融危机时代我国银行卡跨境网上支付的发展及特点李闯

7.欠发达地区银行卡受理市场的发展困境与对策海勇

8.信用卡营销中的组合营销策略王新宇

9.体验经济在信用卡业务中萌生于洁静

10.我国信用卡市场现状与发展举措杨绘宏

11.吉林省拉卡拉电子支付服务存在的风险及其防范措施林佳乙

12.自助设备密钥加密的风险与审计要点于雪征

13.涉外信用卡担保常见法律风险探析吴春林，黎萍

14.《非金融机构支付服务管理办法》解读林宜

15.后危机时代我国银行业的发展之路郭田勇，葛娟

16.我国证券市场应适时推出国际板李东卫

17.第三方网上跨境支付存在的问题与政策性建议郝建军，王大贤

18.谁是手机支付竞技场上的主导者山林

19.慧心五台留鱼儿

2.巨头之争:不只是商业利益周少晨

3.境外市场:中国银联的另一片蓝天崔艳红

4.合作竞争方能共赢中国信用卡（专业） 周明

5.银行卡支付清算市场与国家金融安全聂俊峰

6.VISA与银联的争斗:一场漂亮的VISA品牌营销战董峥

7.央行规范非金融机构支付服务周少晨HtTp://

8.中国光大银行推出阳光存贷合一卡崔艳红

9.国际信用卡业务存在的问题及其对策王大贤

10.IC卡迁移应用:银行卡发展的大趋势陈琦，陈建华

11.后金融危机时代信用卡产业发展探究魏鹏

12.VISA封杀银联对持卡人有何影响崔素芳

13.黑中介办卡剖析与预防闵闲常

14.信用卡分期付款业务的"放"与"防"李军

15.银行以透支形式扣收年费引发诉讼案例分析陈福录

16.我国金融案件"执行难"的原因与对策陈传江，张成

17.值得推广的银行联名体验卡赵远东

18.在改革中完善银行的买单制刘海燕

19.从业务收入的视角分析上市银行2009年银行卡业务银联商务有限公司战略发展部

20.龙门石窟:留住沧桑岁月的艺术阎海清

21.2010金融POS市场发展势头强劲百富计算机技术(深圳)有限公司营销中心

3.迈向世界级信用卡中心——访中信银行信用卡中心总裁陈劲周明

4.光大银行信用卡的中国特色和文化气质——访中国光大银行信用卡中心总经理戴兵崔艳红

5.招商银行信用卡的精细化营销之道崔艳红

6.以产品、营销和服务塑造品牌——访广发银行信用卡中心总经理林德明周少晨

7.品牌是赢得市场的关键——访浦发银行信用卡中心副首席执行官冯菁周少晨

8.浅析境外银行卡品牌的发展道路姚存祥

9.《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》在京周明

10.如何提升信用卡品牌的满意度王晓乐

11.信用卡消费积分营销机制的分析与创新朱志强

12.信用卡套现的成因与对策陈靓

13.信用卡销售行业的终局董峥

14.信用卡欺诈申请的现状、成因及防控措施杨德忠

15.新加坡《公平交易指引》概要张倩，席秉琼

16.品牌战略:中国邮政储蓄银行发展的必由之路袁闽川

17.商业银行国内采购活动付款方式的选择和设计贾自强

18.数据挖掘在有车族持卡人群中的应用仲祺，李一凡

19.追寻和顺之文化印记彭杰

2.世博园的美好卡式生活周明

3.争雄借记卡市场——专访中国工商银行个人金融部总经理李卫平周明

4.创新是走向成功的原动力——专访建行个人存款与投资部总经理赵富高周少晨

5.绿卡的春天——访中国邮政储蓄银行总行个人金融部总经理姚伟崔艳红

6.采得百花,甜蜜人间——访鄞州银行卡中心总经理檀晓阳崔艳红

7.借记卡:花旗(中国)的一大亮点周少晨

8.中国信用卡（专业） 国外借记卡发展概况丁康吉

9.联名信用卡开发三步曲刘新胜

10.信用卡申请评分模型的开发与应用蒋庆军

11.江苏地区POS收单市场风险分析与防范刘翔

12.信用卡套现管理系统探讨吴运奇

13.临时调高信用额度的法律分析吴春林

14.一起银行诉讼追透案件被驳回引发的启示陈福录

15.在业务创新中为烟草行业提供差异化服务杨新庆，山林

16.我国国际保理业务发展现状与对策唐蕴慧

银行信用卡发展存在的问题范文第5篇

关键词：中国信用卡业务；美国信用卡业务；比较分析

信用卡是国际流行的先进支付工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。

中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，近几年来信用卡业务发展迅速。但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。作为一种复合型金融工具，信用卡在中美市场的差异说明信用卡的发展与一国的经济发展、制度变迁有十分密切的关系。充分了解信用卡发展的经济环境、营销手段等，可以优化信用卡业务发展模式，为信用卡的发展创造良好的环境。尤其是中国加入了WTO后，充分利用银行的网络资源完善和发展信用卡业务，与国际上通行的做法接轨，对促进经济持续、健康、快速发展具有重要意义。

一、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题

（一）中国银行信用卡业务的现状

目前，中国各家发卡银行为抢占信用卡市场都在积极推出车行的信用卡，使得中国信用卡的发卡量、交易量和透支余额都呈现出迅速增长的势头。同时，信用卡作为一种新兴的消费方式，不断吸引着消费者，持卡消费已成为现代都市人的新时尚。

但是，中国信用卡市场规模较小，效率较低，导致中国信用卡市场呈现出一高两低的特点，即每笔交易额高，交易量低，信用卡信贷比重低。而阻碍中国信用卡业务发展的主要原因是中国对信用卡业务的严格管制、受理市场规模较小以及较高的通讯成本。

（二）制约因素（硬件方面）

1、信用卡产品尚不规范。目前，中国金融市场上发行、使用的信用卡绝大多数是借记卡。银联2006年发行的标准卡中，借记卡1.41亿张，而信用卡只有313万张。由于缺少个人资信、风险监控、透支催收等手段，发卡银行对风险普遍抱有畏惧心理，对信用风险采取消极回避的态度，这是制约信用卡发展的一个重要因素。

2、设备、技术落后，管理制度不健全。目前有些发卡银行电子化水平不高，通信设施不健全，加上程序设计与使用、设备、人员等因素的影响，造成商户、储蓄网点与发卡银行之间还未能完全实现联网，使一些网点业务处理处于半手工状态，当持卡人消费时，授权速度又太慢，异地用卡授权手续繁琐，不能直接授权，使持卡人长时间等候，体现不出信用卡方便、快捷的特点，影响了信用卡的形象。消费后资金结算时间长，再加上有些信用卡业务人员素质不高，柜面服务跟不上，办理业务不及时，在很大程度上损害了银行和持卡人的利益。有些发卡银行综合业务网络系统中，信用卡会计核算程序在设计上存在不足。

3、发卡银行之间缺乏合作，未能真正利用网络资源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客户的主要手段，而目前中国信用卡业务的发展缺乏统一的规划管理，商业银行在信用卡业务发展中各自为政，各行其是，在业务上盲目竞争。各发卡行在网络建设、设备配置、商户市场开拓等方面都形成了一定的规模，作为商业银行间彼此竞争的手段，发卡银行之间只视对方为竞争对手，而不能成为合作伙伴。这就造成了各发卡银行之间网络、设备不兼容，商户不能共享，使得中国信用卡业务发展不能形成合力，用卡环境受到限制，造成网络资源的严重浪费。

（三）服务问题（软件方面）

1、服务与收费。信用卡所提供的方便性与安全性，是其产品的核心。但在中国真正的信用卡并不多，目前的大多数信用卡实际上只是一种可以延期付款的借记卡。另外，中国银行并没有提供信用卡应有的信用担保，信用卡被盗用的风险和损失全部由消费者负担。事实上，中国银行从开办信用卡业务之时就一直在想方设法为自己规避风险，拒绝提供真正的信用担保，最初甚至要求消费者以存款质押。在提供这样的产品和服务的情况下，银行却还要按国际惯例收取年费。但他们没有告诉消费者，我们的信用卡无论是产品内核还是服务都和国际惯例相差甚远。

2、个别发卡行金融政策观念不强，不按《信用卡业务管理办法》执行。为了吸收存款，为某些企业将存在银行基本账户上的存款转到信用卡账户上，有的甚至将单位商品销售收入、营业收入、行政费等转入信用卡户，为企业单位办理转账、提取现金、发放工资、奖金等，实质上超越了信用卡业务功能，履行了银行基本账户的结算功能，形成了多头开户，为企业逃避还贷还息、偷税、漏税打开了方便之门。

二、中美银行信用卡业务的比较

（一）中美信用卡市场规模的比较分析

中国银联公布的数据显示，2006年银联标准卡境内新增1.44亿张，占到银行卡市场增量的68%，共有11家银行发行了400多万张标准的贷记卡，成年人持有信用卡的比例开始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例开始接近1%。可见，中国信用卡市场已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，市场规模还较小。

据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。

从上述比较可以看出，中国信用卡市场还处于新兴市场形成期向成长期过渡的阶段，还处于其发展的初级阶段。

（二）中美信用卡分期付款业务的比较分析

总结境外银行卡市场的经验，信用卡分期付款业务可分为以下几种类型：邮购分期付款、POS分期付款、签购单分期付款、现金分期付款。市场实践中，POS分期付款、现金分期付款较为流行。

在境外较为发达的信用卡市场中，分期付款业务的开展情况并不一样。在英、美等国家，由于信用卡业务发展比较充分，不仅银行、专业化机构大量发行通用型信用卡，许多大型商户也普遍独立发行私有标识信用卡。相对于通用型信用卡，私有标识信用卡的一大特点，就是为持卡人的商品购买提供费用较为优惠的分期付款计划（甚至零费用）。因此，在美国，通用型信用卡通常不提供分期付款计划，但是，为了争取新客户申请通用型信用卡，发卡机构偶尔也会提供较优惠的分期付款计划。对于美国等发达的信用卡市场而言，中国信用卡分期付款业务存在着巨大的市场潜力：

前一阶段，在“邮购分期付款”的基础上，中行、建行等多家银行在全国积极推广“POS分期付款”及“签购单分期付款”，市场拓展非常迅速。

中国信用卡分期付款业务的迅速发展，不仅是银行通过产品创新争取市场竞争优势的必然结果，也深刻地反映出银行正在探索完善现有的信用卡业务盈利模式。中国自2003年进入“信用卡元年”以来，银行都把信用卡视作最有潜力的个人金融业务，投入资源大力发展。年费收入、循环利息和商户佣金是信用卡业务的三大收入来源，目前，减免年费已经成为常规性的促销手段，同时，持卡人尚未普遍养成使用循环信贷的习惯、信用卡沿用借记卡较低的商户扣率标准，进一步限制了信用卡业务的盈利能力。在这种情况下，通过分期付款等产品创新、服务创新等寻求盈利增长是各商业银行应对市场竞争的手段之一。

2005年底，中国信用卡透支余额不足150亿，在总额为2.2万亿的个人消费贷款中仅占约0.7%。而美国市场中，这一比例通常在8%左右。两者的差异，表明现阶段信用卡还不是中国持卡人获得消费贷款的一个主要途径。此外，中国信用卡循环信贷利率属于政府定价，银行难以通过降低利率水平促进居民消费信贷需求。而推出信用卡分期付款业务，能够有效地激发持卡人的消费信贷需求、培养持卡人的循环信贷习惯。其中，签购单分期付款是持卡人以支付手续费的方式，自行承担资金成本，实际上相当于银行为持卡人提供灵活便捷的个人贷款。

目前，中国信用卡市场还处于发展的初级阶段，各类创新信用卡分期付款计划的设计和推广，有助于进一步发挥信用卡的消费信贷功能，加速发展信用卡业务。可以预见，信用卡分期付款业务有着巨大的市场发展潜力。

三、促进中国信用卡业务发展的对策

结合中国信用卡业务发展的弱点，对比分析美国的做法，本文对促进中国信用卡业务发展提出以下建议：

（一）细分市场并采取不同的市场定位

1、对中国信用卡市场进行深入的调查研究，制订有效的细分市场开发战略。针对持卡人年龄、职业、收入、爱好等特点，划分出不同的细分市场，银行要针对不同细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者，占领特定的细分市场。

2、国外的商业银行往往设立专门的附属公司经营信用卡业务，即使留在银行以内，隶属于零售金融部门，其经营管理方式也相对独立。只有当银行信用卡业务能给客户提供高层次、高水平的服务，给客户带来了收益和优质服务的享受，才能不断把信用卡业务做大、做深，促使其走上良性循环的道路。因此，国外的做法值得我们借鉴。

（二）通过营销方式差异化提高效率

1、整合营销渠道，提高营销效率。将银行信用卡部全面转换为从事产品销售、交易收单、特殊服务，依据统一政策开拓市场，改进服务，强化经营。

2、介入用卡环节，通过抽奖、征（免）税等措施，促进持卡消费的比重。持卡消费是信用卡业务发展的重点环节，连接发卡、受理两大市场，促进持卡消费对加快信用卡业务的发展作用非常大。

3、实行统一业务规范、统一技术标准、统一品牌宣传、集中产品研发。采取一定的保护措施，扶持“银联”标识卡和银联网络的发展，实现各类卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量的统一和规范，建立合理的业务收费和利益分配机制，调动各方面积极性，发挥整体优势，尽快扩大持卡消费量。

（三）进一步加强硬件建设

1、加快电子化进程，提高服务质量。各家银行应针对当前存在的问题，积极采取措施，加大资金投入，加快信用卡业务电子化进程，充分发挥信用卡方便、快捷、安全的优越性，确保信用卡业务的健康发展。

2、加大技术投入，建设全国银行卡网络中心。网络中心将搭乘高速信息列车，采用先进的网络技术，充分利用计算机与通信网络技术，使持卡人实现自动转账、自动授权服务、网上购物等功能，同时实现银行卡跨行资源共享，从而提高发卡银行的经济效益。

3、打造强大的银联公司和银联品牌，巩固银联网的地位，加速银联网资源的整合力度，加强业务链建设，推动银联品牌的国际化。

总之，国内各发卡银行在产品、服务手段与网络技术上各有所长，只有加强交流与合作，实现优势互补，才能使中国成为真正的信用卡大国，减少现金流通，提高人们的消费水平，促进经济的繁荣发展。

参考文献：

1、虞月君.中国信用卡产业发展研究[M].中国金融出版社,2004.