居民理财方式

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居民理财方式范文第1篇

为消除人眼视觉差别对彩色图像滤波的影响，提出了RGB非均匀色彩空间中三基色（红、绿、蓝）的视觉灵敏度的计算方法。滤波算法先用粗糙集理论对噪声像素做初步判断，再结合视觉灵敏度修正判断结果，最后用改进的方向距离滤波器（DDF）滤除噪声像素。仿真实验表明，算法在颜色保持、边缘细节保护、噪声滤除率方面均优于现有滤波算法；且在各种密度噪声情况下，其归一化均方差最小，峰值信噪比最大。

关键词：

视觉灵敏度；RGB空间；自适应；方向距离；矢量滤波；迭代

0引言

人眼对各种颜色变化感知的灵敏度是不同的，而计算机中的彩色图像一般又是由红（R）、绿（G）、蓝（B）这三种颜色混合而成，因此研究人眼视觉对各种颜色的灵敏度具有重要意义。近年来国内外不少学者对视觉灵敏度进行了研究[1-2]，并将其应用于均匀色度空间中的彩色图像分割、边缘检测和图像评价体系，取得了不少成果[3-6]，但目前还没有应用于图像滤波方面。RGB空间为不均匀色度空间，该空间中的三基色[7]的视觉灵敏度鲜有文章论述。本文在CIE1931（commission Internationale de i.eclairage） 色度图[8]和Macadam椭圆[9]的基础上应用数学方法对RGB色彩空间的三基色[9]的视觉灵敏度做了计算，并将该视觉灵敏度应用于图像滤波。

对于图像滤波目前国内外有如下方法：

1）对彩色图像的彩色空间中每一维分别滤波，再合并。但这类方法可能产生原图像中没有的颜色，故有文献提出对新产生的颜色进行修复的方法[10-13]。

2）采用矢量滤波方法，如矢量中值滤波器（Vector Median Filter，VMF）[14]、基本矢量方向滤波器（Basic Vector Directional Filter，BVDF）[15]、方向距离滤波器（Directional Distance Filter， DDF）[16]等。这些算法能有效地滤除图像中的椒盐噪声，但在一定程度上会改变非噪声点的值，使得边缘和纹理模糊。

3）将噪声检测过程和滤除过程分开[17-18]，提出MDDF（Modified DDF）滤波方法，可以保护边缘细节，但噪声检测时会有误判，特别对于高密度噪声，检测和滤波利用小窗口效果不佳，而加大滤波窗口会导致边缘细节丢失，且大大增加了运算时间。

通过分析可知，影响滤波效果的主要因素有：1）对彩色图像每维分别滤波后再合成，可能产生新噪声点；2）噪声检测时被误判和漏判的噪声点过多，导致噪声点传播和边缘细节丢失；3）滤波时，滤波窗口输入像素中含有噪声点，导致噪声点传播。

本文提出的滤波算法分噪声检测和噪声滤除两个过程，主要做了三个方面的工作：

1）在CIE1931色度图和Macadam椭圆的基础上用数学方法对RGB色彩空间的三基色（红色、绿色、蓝色）的视觉灵敏度做了计算。

2）用粗糙集理论对噪声点做初步判断。为减少误判，更好地保护边缘细节，结合视觉灵敏度再次进行判断。根据图像被噪声污染的程度，综合考虑算法复杂度，适当地选取噪声检测窗口大小，对于高密度污染的图像选择大的检测窗口，这样可以防止因窗口内全为噪声点而无法检测的情况。

3）矢量滤波是用图中的非噪声点代替噪声点，而离噪声点越近的非噪声点和该噪声点位置处原本的像素越接近，因此，滤波窗口应尽量选得小为好，大的滤波窗口使得替代像素点值和原像素点值相差较大，不能很好地保护边缘细节，故对于各种密度的噪声污染的图像本文均选取3×3大小的滤波窗口；且本文对现有的DDF做了更合理的改进，并作为后续滤波器对窗口内的噪点进行迭代滤除，非噪点值保持不变，大大改善了滤波效果和准确度，并有效防止了噪声的传播。

1基于视觉灵敏度的噪声检测器

1.1人眼视觉灵敏度

1.1.1色彩理论

红、绿、蓝三色称为三基色，这三基色按不同比例混合可以产生自然界大多数颜色。计算机技术中最常用的RGB彩色空间就是基于此设计的。但三基色彩色空间不能够产生自然界所有颜色，由此在RGB彩色空间上进行数学变换得到标准彩色系统CIE1931如图1所示。

CIE彩色系统包含了自然界所有色彩，而RGB彩色空间色彩只是图1中三角形部分，RGB彩色空间中的三基色（三角形三个顶点）在CIE中对应的坐标：R为（0.640，0.330），G为（0.290，0.600），B为（0.150，0.060）。

人眼对颜色差灵敏度随颜色的波长而变。1942年Macadam通过实验表明：在CIE1931色度图上，对不同位置或者同一位置的不同方向，人眼的颜色辨别能力是不相同的。Macadam对25种色光进行实验，在每个色光点大约沿5到9个对侧方向上测量人眼刚刚能觉察出颜色差别所对应的色度差，结果得到的是一些面积大小各异、长短轴不等的椭圆，称为Macadam椭圆，如图2所示（其中椭圆放大了10倍）。图2中，不同位置的Macadam椭圆面积相差很大，这表明人眼对不同区域颜色变化敏感的敏感程度不同。25个Macadam椭圆面积是不相同的，说明CIE1931颜色空间是不均匀的。图上相等的空间在视觉上不等差，不能正确反映颜色的视觉效果。若想用颜色点之间的距离来表示色差，必须将原来的CIE1931颜色空间进一步修正为能够适应人眼的均匀颜色空间，即CIE1960UCS均匀颜色空间。而RGB彩色空间也是不均匀的，故只能大致估计其三基色的视觉色彩差。下面用数学建模的方法给出RGB空间中三基色视觉色彩差的估计值。

1.1.2视觉灵敏度值

人眼对颜色变化的敏感程度是有限的，在RGB彩色空间中，对于一幅N1×N2 大小的彩色图像I中任一像素点，x（i， j）=[xR（i， j），xG（i， j），xB（i， j）]，若Δi取适当值，x（i， j）在

{[xR（i， j）±ΔR，xG（i， j）±ΔG，xB（i， j）±ΔB]}内波动，人眼是无法感觉出其变化的。{[xR（i， j）±ΔR，xG（i， j）±ΔG，xB（i， j）±ΔB]}反映在三维空间中为以x（i， j）为中心，以2ΔR、2ΔG、2ΔB为长宽高的长方体，Δi取人眼刚好能感觉到视觉差别的临界值。下面用数学方法给出Δi的确定过程。

根据加性彩色混合理论[7]，CIE1931中各种颜色的光可认为是380nm～700nm的可见光谱中的光，按不同的比例混合成，而不同波长的波混合叠加后，波长保持不变，三基色附近的Macadam椭圆面积si（i∈{R，G，B}）与CIE1931图面积SCIE的比为Si/SCIE。因为RGB彩色空间中的颜色只有CIE1931标准彩色系统的颜色的35%，故可近似认为，RGB彩色空间中，三基色处以x（i， j）为中心，以2Δi为边长的立方体体积占整个RGB彩色空间体积2563 的比例（2Δi）3/2563 与Si/SCIE×35%相等，即：

SiSCIE×35%=（2Δi）32563（1

Macadam给出了25个椭圆的中心坐标和长半轴、短半轴长[8]。为计算方便，但未给出三基色坐标处的Macadam椭圆长短半轴。因为图中任何位置的颜色变化视觉灵敏度值都不会突变，故可以用如下方法对三基色位置处的椭圆长短半轴进行计算。

由图2可知，红绿蓝三基色坐标（0.640，0.330）、（0.290，0.600）、（0.150，0.060）分别在椭圆15和椭圆16、椭圆6和椭圆10、椭圆1和椭圆2之间。可分别取三基色附近的两椭圆长半轴的平均值作为三基色坐标处对应的Macadam椭圆长半轴，两椭圆短半轴的平均值作为三基色坐标处对应的Macadam椭圆短半轴。

由文献[10]所给各椭圆数据和式（1）可以算得：ΔR=6、ΔG=8、ΔB=5。这三个值将作为噪声再检测的阈值。

1.2粗糙集理论

给定论域U，对于任何子集XU，X可称之为U的一个概念或范畴。定义R为论域中的一种等价关系，当X能用R属性集确切地描述时，它可用某些R基本集合的并来表达，称X是R可定义的，否则X为R不可定义的。R可定义集是论域U的子集，它可在知识库K中被精确地定义； R不可定义集称为R粗糙集，它不能在知识库K中被精确地定义。当存在一等价关系R∈ind（K）且x为R精确集，集合XU称为K中的精确集；当对任何Rind（K）且x为R粗糙集， 则x称为K中的粗糙集。

假设给定知识库K=（U，R），对于每个子集XU和一个等价关系R∈ind（K），定义X的R下近似集和R上近似集分别为：R-（X）={x∈U：[x]RX}， R-（X）={x∈U：[x]R∩X≠}。其中[x]R表示基于R的x的等价类。由定义可知， R-（X）是根据知识R，U中所有一定能归入X的元素的集合， R-（X）是根据知识R，U中能和可能归入X的元素的集合。

1.3 噪声检测器

居民理财方式范文第2篇

根据财政部、国务院住房制度改革领导小组、中国人民银行（94）财综字第126号，市政府京政发（1992）35号、京政发（1994）71号文件，我们制定了《关于建立住房公积金制度有关问题的规定》，现印发给你们，请遵照执行。

附件：北京市人民政府房改办公室  北京市财政局关于建立住房公积金制度有关问题的规定

为做好住房公积金的归集、管理、运用、偿还等工作，根据财政部、国务院住房制度改革领导小组、中国人民银行（94）财综字第126号、市政府京政发〔1992〕35号、京政发〔1994〕71号文件的规定，制定本规定。

第一条  建立住房公积金的范围

（一）本市行政区域内所有党政机关、群众团体、事业单位和企业单位（包括全民、集体、民办、私营、股份制企业以及外商投资企业）的固定职工、劳动合同制职工以及外商投资企业中方职工，必须建立住房公积金。

（二）离退休职工、临时工、外商投资企业中的外籍职工不建立住房公积金。1993年以前按标准价优惠办法购买住房的职工及其配偶，不建立住房公积金。

第二条  住房公积金的归集

（一）北京市住房资金管理中心所属归集部及各住房资金管理分中心（以下统称归集部门），负责职责范围内各单位职工住房公积金的归集。

（二）各单位负责本单位职工住房公积金的代扣代缴。

第三条  住房公积金的交存额

（一）职工个人当年度月交存住房公积金金额，等于职工上年（1月至12月）月均工资总额乘以个人交存率。单位资助职工交存住房公积金金额，等于被资助职工上年（1月至12月）月均工资总额乘以单位交存率。工资总额的计算范围按国家统计局编制字〔1990〕1号文件的规定执行。

（二）个人交存率和单位交存率一致，1995年不低于5％，2000年达到10％。

（三）住房公积金月交存额每年核定一次，年度内不作变更。

第四条  单位为职工交纳的住房公积金的资金来源

（一）企业首先从单位住房基金中解决，不足部分经同级财政部门核准，在成本费用中列支；

（二）行政事业单位首先立足于原有住房基金中划转，不足部分，全额预算的行政、事业单位，由财政预算拨付；差额预算的事业单位，按差额比例在财政预算和单位自有资金中解决。财政负担的部分，按单位隶属关系和财政体制，由市、区县财政分别负担；

（三）自收自支事业单位比照企业开支渠道列支。

第五条  住房公积金的汇交

（一）首次汇交住房公积金的单位须先向归集部门编报“住房公积金登记表”及“住房公积金汇交清册”，由归集部门根据登记表及汇交清册登录建帐。已登录建帐的单位在每年5月1日至31日，向所属归集部门编报本单位下年度“住房公积金登记表”及“住房公积金汇交清册”。

登记单位一般应具备独立核算的条件。归集部门也可根据职责范围内各单位的具体情况，规定登记单位的条件。

（二）职工住房公积金由单位按月汇交。住房公积金个人交存部分，由单位在每月发工资时代扣，连同单位为职工交存部分，一并由单位在每月发薪日后5天内（逢节假日顺延），开具“住房公积金汇交书”和转帐支票（支票起点不受100元限制），送交所属归集部门，记入单位名下的职工个人住房公积金帐户。

（三）单位每月汇交住房公积金时，因职工调入调出、离退休等引起汇交情况变动时，汇交单位须随“住房公积金汇交书”，向所属归集部门编报“住房公积金汇交变更清册”。

第六条  住房公积金的计息

（一）住房公积金的计息年度为每年7月1日至次年6月30日。

（二）住房公积金从存入之日起，按人民银行规定的储蓄存款利率计息。每年度按月交存的住房公积金，存入当年按银行一年期零存整取储蓄存款利率计息（不足一年按银行活期储蓄存款利率计息），以后每年度均按银行一年期定期储蓄存款利率计息，一年一结息，本息逐年结转。但在租金提至成本租金以前，承租单元式公房（不含两户以上家庭合租一套单元式公房）的承租人及其配偶，其住房公积金按银行活期储蓄存款利率计息。

第七条  住房公积金的对帐和查询

（一）归集部门于每年7月1日至8月31日，通过单位向个人发送“住房公积金个人对帐单”，并随时依据单位或职工填写的“住房公积金查询书”，受理有关住房公积金的查询业务。

（二）为便于职工保存个人对帐单，各归集部门无偿向住房公积金交存人提供“住房公积金个人对帐单存夹”。

第八条  住房公积金的支取

（一）申请用住房公积金购建住房、对自有住房进行大中修和偿还个人住房抵押贷款的职工及其配偶，应向所在单位提交有关证明并经单位审核后，由单位开具“住房公积金支取申请书”，到所属归集部门支取住房公积金。

（二）在职职工申请用住房公积金支付本人分摊租金超过本人工资总额5％的房租时，应在每年一、二月份向所在单位提出申请，由所在单位依据该职工上年工资总额和上年所分摊房租核定超出数额，然后由职工持所在单位开具的“住房公积金支取申请书”，在每年三、四月份到所属归集部门支取。

离退休职工，可按规定向其工资发放单位申请本人分摊租金超过本人工资5％部分的房租补贴，补贴资金从单位的住房周转金中列支。

分摊租金等于实纳房租除以家庭同住职工人数。

（三）住房公积金支取后，在个人帐户内必须保留一个月的交存额。

第九条  住房公积金的销户

（一）职工离退休、调离本市或出国定居时，可持单位开具的“住房公积金支取申请书”到所属归集部门办理销户。

（二）个人继承或受遗赠住房公积金的，继承人或受赠人可持经公证的继承或遗赠文件，到被继承人或遗赠人单位开具“住房公积金支取申请书”，再到归集部门办理销户。

（三）归集部门负责结清所销户内住房公积金（包括个人交存部分和单位资助部分）全部本息余额，退归销户人。

第十条  住房公积金的转移

（一）职工在本市调动工作，应持调出单位开具的“住房公积金转移通知书”到归集部门办理住房公积金（包括个人交存部分和单位资助部分及应付利息）的转移手续。

（二）职工办理转移的住房公积金，仍按当年住房公积金的计息状态计息。

第十一条  住房公积金的封存和启封职工因离职、停薪等各种原因中断交存住房公积金时，归集部门依据单位填报的“住房公积金汇交变更清册”将其住房公积金（包括个人交存部分和单位资助部分）结余本息封存在原帐户内，封存期间按规定计息，符合支取住房公积金条件的可按本规定第八条的规定办理支取；恢复交存时，归集部门依据单位填报的“住房公积金汇交变更清册”予以启封。一直未恢复交存住房公积金的职工，符合销户规定的，可按本规定第九条的规定办理销户。

居民理财方式范文第3篇

【摘 要】如何理好财，如何使资产更好的保值增值，是越来越多的兰州市居民所共同关注的话题。在兰州市，居民个人理财已逐渐成为一股热潮，成为个人和家庭合理配置资产、有效规避经济生活风险的主要方式。本文着重从微观角度对兰州市居民理财现状进行调查，分析结果表明：兰州市个人理财需求还有很大的发展空间，居民理财倾向于风险较小产品，理财的主要目的是实现个人财富的不断增值。

【关键词】居民理财；理财产品；需求

一、兰州市经济概述

2016年1月至6月全国生产总值达到340637亿元，增速为6.7%，而甘肃省全省地区生产总值达到2720.99亿元，增速为7.8%，其中兰州市地区生产总值达到995.7亿元，增速为8.5%。兰州市城镇居民人均可支配收入总量达15092亿元，增速达到9.8%，总体而言，兰州市居民可支配收入稳定持续上升。另外，2016年1月至6月市区金融机构各项人民币存款余额达到8643.26亿元，同比增长13.60%，其中住户储蓄存款2754.11亿元，增长9.27%。金融机构贷款余额达到7899.42亿元，增长15.60%，存贷比为91.4%。就基本经济运行状况来看，在进入2016年以来，兰州市经受住了全国经济下行的压力，稳定发展，地区生产总值增速走在全国的前面，并毋庸置疑的成为甘肃省经济发展的重要驱动力。

二、兰州市居民理财现状

此次调查共发放问卷600份，其中有效问卷588份，有效率达98%。这里主要对理财产品的需求状况进行分析，由表1可以看出，银行存款，股票等传统金融理财产品还是占有较大的市场份额。银行存款风险小、收益较低但比较安全稳定，存取方式灵活简便，更重要的是银行是极具信用的机构，因此这种最为传统的理财方式长期以来一直获得居民的青睐。其次是银行推出的理财产品和股票，银行推出的理财产品需求大主要因为其机构本身所具有的相对稳定性，同时这类理财产品基本都由专业投资理财专家经营。进入2016年以来，股市一直处于较为低迷的状态，让很多股民纷纷从股市中撤出资金，所以对于股票的需求比重较前年有所降低。就全国居民理财现状来看，购买基金的居民的比重迅速上升，这主要归因于基金有着风险相对较低和收益率较高的特点，兰州市居民理财也同样具有这一趋势。

其次，保险具有安全性、长期性等优点。如果未来居民和金融机构都能够运用好“保险”，这将是一种一举两得的理财方式，既一定程度的发展了居民理财市场，同时也加强了社会保障。另外，房地产投资一直以来都是一种获利极高的投资方式，在经济邻域常将它视为“最硬的通货”，同时投资房地产在某种程度上可以用来规避通货膨胀的风险，因此吸引了大部分资金充裕的投资者。就目前的经济形势来看，房价在短期内虽得到抑制但考虑种种因素下跌的可能基本为零，尽管近期房地产泡沫较为严重，但仍无法抑制居民投资房地产的热潮。

最后，如期货、互联网金融理财产品等在我国推出并l展的时间并不长，短时间内还很难被大多数投资者接受。但互联网金融理财产品目前在大学生群体中较受欢迎，这主要因为大学生群体认识和接受新事物的能力较强，且此类产品一般投资门槛低，这对于基本无收入的群体较为有利。另外如期货这类衍生金融产品其产品本身和操作经营均极为复杂，对专业知识和技术的要求极高，一般情况下，普通投资者很难参与其中。总体比较，兰州市城镇居民还是比较倾向于购买低风险较为安全、稳定的理财产品。

表1 理财产品需求状况分布表

理财产品 人数 （人） 占比 （ % ）

银行存款 129 22

银行理财产品 82 14

基金 65 11

股票 82 14

债券 47 8

保险 76 13

互联网金融理财产品 41 7

房地产 35 6

黄金、外汇类 12 2

古玩字画 12 2

金融衍生产品 11 1

合计 588 100

三、兰州市居民理财现状存在的问题

1.兰州市居民理财需求在提高，但总体需求量仍然较小。由统计分析我们看出，由于兰州市居民可支配收入目前仍处于较低水平，因此为保障基本物质生活大部分人能够投资于理财产品的资金并不充足，更不愿意投资冒险，且兰州市地处我国西北地区，大部分居民长期以来对投资理财的认识还不够全面、观念还未完全转变，这些都是造成目前兰州市居民理财需求量不大，居民理财市场不够完善的重要原因。

2.银行存款占所有理财产品的比重过大。这一问题是目前我国经济欠发达地区所普遍存在的问题。银行存款因其本身的各种优势“掩饰”了其收益低的根本缺点，且在目前负利率的情况下，居民应尽量避免选择这种理财方式。大部分居民表示愿意采用银行存款的方式配置资产，这种现状在短时间内是很难改变的。

3.居民的风险承受能力较低。这主要还是由于兰州市居民人均可支配收入普遍较低。

4.理财产品的需求品种结构单一。统计数据显示，银行存款、股票、基金和保险是市民选择的最常见的三种主要理财产品，而很少购买其他理财产品。尤其对于期货等理财产品的购买几乎为零。出现这一问题的根本原因一方面在于理财产品供给上相对落后，各类理财金融机构对理财产品的供给不足或者推出的理财产品品种有限，但结合国内相关文献以及实际情况，目前兰州市理财产品供给数量和品种基本与一、二线城市接轨，因此，供给方面的主要原因在于缺乏适合大部分兰州市居民的理财产品。

四、建议

第一，加强对理财知识的学习，确立正确的理财观念。根据兰州市居民理财现状，大部分居民仍是由于缺乏专业理财知识而不敢投资冒险或非理性理财，所以兰州市居民首先应该加强对理财知识的学习，改变对投资理财的保守认识，重新理解资产增值的意义，使自己有自信参与到投资理财的队伍当中，从而促进家庭金融资产结构合理化。

其次，加强专业理财知识的学习是确立正确的理财观念的充分必要条件，但除此之外，政府也应介入其中，政府相关部门可以通过各种媒介宣传理财重要性、普及基本理财知识，并支持银行等金融机构定期举办针对各年龄阶段和不同社会阶层的理财教育和知识普及活动，以此来加强兰州市居民在不同的经济环境下正确调整自身的理财观念和投资意向。再者，地方电视台也可以参与其中，举办一些可以全民参与的理财知识有奖竞答节目，既顺势潮流，又起到了宣传和普及专业投资理财知识的作用。

第二，正确识别和降低风险。居民不仅要积极关注宏观经济形势的变化，了解相关的专业投资理财知识，而且要在此基础上，正确的识别风险，降低风险的发生。例如在投资某支股票时，就需及时了解当下以及未来较长一段时期的社会经济环境和该企业或公司的经营状况及竞争环境，较准确的识别这支股票存在的潜在风险，继而通过组合投资或各种对冲风险的方式来规避风险。对于居民而言，最简单的方式就是通过电视或网络媒体来了解投资理财信息。

第三，选择适合自己理财产品。在个人投资理财产品中，目前为止，没有一种理财产品能够适合所有投资理财者，因此，居民应当根据自身情况理性选择适合自己的理财产品。个人理财具有个性化特征，居民完全可以根据自己的实际资金能力来选择相应的理财产品，且应确立正确的理财目标，不能为了“一夜暴富”而投资理财，过于焦灼的心理将会提高投资失败的概率。每个人都应正确审视自己，根据自己的实际情况，选择适合自己的理财产品，培养良好的理财习惯。

第四，理性配置个人资产，审慎选择投资组合。居民应尝试在收益与稳定之间寻求平衡，增加投资理财的多样性，采用投资组合的方式合理分配资金，“不要把所有鸡蛋全放在一个篮子里”。所谓投资组合，即是在众多投资理财产品的基础上，产生比单一理财品种更多的组合，且不同金融资产组合的相关程度是不同的，比较投资单一理财产品，经营投资组合应当更为复杂，需要花费更多的时间和精力。因此个人投资者应根据自己的投资目标和对风险的承受能力，同样也要审慎选择适当的投资组合方式。其次要理性的把握投资产品的收益性、风险性和流动性。选择任何一种理财产品首先要了解清楚能否保本，不仅要了解其过去的收益率和波动情况，根据“历史会重演”的证券市场原则，我们还要客观的分析其预期收益率有多少及其波动情况，在收益性与风险性成正比的情况下，变现能力又如何，能否在自己需要现金时快速并无损的变现，这都是在选择理财产品时需要着重考虑到的问题。

参考文献：

[1]老展红，商业银行个人理财业务的发展Σ--以农行NH分行为例[D]. 广西：广西师范大学. 2014.

[2]韩敏，丽水市居民理财状况调查研究[J]. 区域经济. 2011，（2）.

居民理财方式范文第4篇

Abstract

Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.

Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention

目 录

第一章 序 言 1

1.1 研究背景与目的 1

1.2 相关定义界定 2

1.3 研究内容与意义 2

第二章 我国居民个人投资理财的必要性 4

2.1 我国金融体系发展现状 4

2.2个人投资理财的必要性分析 4

2.3 个人投资理财的可选种类 5

第三章 个人投资理财规划 7

3.1 投资理财规划必要性 7

3.2 投资理财规划原则 7

3.3 投资理财规划内容 8

第四章 个人投资理财规划的注意事项 10

4.1风险评估与收益并重 10

4.2了解相关知识 10

4.3理性理财 11

4.4做好风险规避 11

4.5建立完善的理财档案 11

总 结 13

毕业设计小结 14

参考文献 15

致 谢 16

第一章 序 言

1.1 研究背景与 目的

个随着我国经济的增长以及社会的发展,我国居民个人收入得到了显着的提升,以全国平均工资收入为例,在2004年,我国人均月收入为1300元人民币左右,而到2014年,我国人均月收入超过了2300元人民币,提升幅度超过了76.9%;与之相对的是居民收入也有了大幅度的增长,据中国银行的相关调查显示,截止到2014年年底,我国银行城乡居民个人存款结余为49.9万亿元,如此大规模的存款结余所反映出了我国经济发展的良好走势以及居民经济收入水平的提高。同时,从消极的角度而言,大量的存款结余也表现出我国个人投资以及理财渠道的单一与不畅通,进而影响了我

国居民个人的资本性收入水平。根据国家统计局的相关资料,截止到2014年年底,个人居民资本性收平均水平为2320元,占到人均可支配收入的比例仅为5.28%,处于较低水平。 从上述的现象中我们可以发现,个人投资理财作为增加收入的一种良好方式,在我国的普及率并不是很高,居民无法利用相关资本获取到新的收益,即是老百姓所说的“钱生钱”还存在很大的差距与发展空间。就其现状而言,主要是由于人们对于投资理财体系的不了解以及相关政策引导的缺失而造成的。此种现象亟待解决,希望能够通过本文的研究对后续的投资理财体系以及个人投资理财的具体操作与决策提供必要的理论支持与指导。

居民理财方式范文第5篇

目前我国农村发展现状而言，农民的收入不断增加，理财观念有所转变，更多的居民直接或间接参与到投资理财中，但受个人素质、文化水平和收入差距等因素的影响，当前农村居民投资理财还存在很多问题。只有有效解决这一问题才更有利于国计民生的保障和社会的稳定。

二、农村投资理财存在的问题

（一）投资理财意识薄弱

我国理财产品绝大部分投资者仍是城镇居民。农民尚不具备资产增值与保值的意识，家庭收入除了正常合理的消费以外，所拥有的金融产品较少，绝大多数乡镇农户会选择银行存款和房产，而对国债、入股等理财途径不是很了解。对于农业保险、养殖保险，多数农户仍不愿加大这方面的投资。农民没有退休金、养老保险，更没有公费医疗，他们注重拿出一部分积蓄专门谋划自己的健康和养老保障，从而养老保险在部分农村也相当普遍。投资企业入股只是极少富裕农户的投资渠道，在投资环境好、生活水平高的村庄由村委会带领参与集资办厂等投资乡镇企业的理财途径。近年来，农村合作医疗也深受农户青睐。但是购买国债、民间借贷、入股等理财途径却被冷落。绝大多数农户对理财带来的收益并不乐观，认为那是“有钱人”的游戏，理财意识和风险防范意识还相对薄弱。还有一小部分具有投机心理，将注意力全部放在短期收益率上。或者受失败个例影响，排斥所有金融理财产品。而这些观念都是不正确的。没有根据自身的收入条件和文化素质条件确立适合自己的理财目标，合理设置理财计划。

（二）市场不健全，投资渠道单一

由于我国城乡差距显著，农村居民的资产投资行为未能市场化。虽然乡镇企业的发展一定程度上缩小了城乡差别，但农村地区封闭、落后、市场发育程度低的状况仍然没有从根本上得到改变。农民金融资产的选择仍十分有限。一方面是农村居民收人水平有限，另一方面，一些农村也不存在证券交易所、产权交易所、邮市、币市等金融资产流通此类场所， 市场上可供选择的金融工具种类仍然是很少，虽然证券投资基金的总量在不断上升，集资、入股等方面投资只是针对少数城市居民来说的。从而使农村居民的金融资产投资行为受到较大的制约，并不富裕的农村居民积累起的少量积蓄只能以银行存款和手持现金的方式来持有。他们只看到了储蓄存款的高流动性、低风险的特征，却忽视了受通货膨胀率和利息率因素对收益的影响，储蓄不但不能带来收益，反而会使资产“缩水”。除了农村金融机构网点少、服务范围窄外，农村地区其他基础设施建设的滞后也制约着农民理财的开展。

（三）投资理财知识匮乏

农民在资产迅速增长的同时，理财能力却停留在较低水平。在就某一理财产品的投资过程中，大多数人追求短期利益，但往往是这种频繁交易或盲目追求短期利益的行为使其丧失了更多利益。或是局限了自己的投资方式，将资金全部投入到一种理财产品中就等于将所有鸡蛋放在一个篮子里，避免风险。而风险与收益往往是正相关的，这就需要相应的风险管理措施。一味地追求无风险的储蓄存款而忽视通货膨胀或一味地追求股票、期货、外汇等产品的高收益，而忽视高风险都是投资理财能力不足的表现。

三、提高农村投资理财水平的对策

（一）加强农民的投资理财教育

针对目前我国农村低消费，高储蓄的现象，政府应该通过各种渠道引导农民树立投资理念，将资金周转起来，以增加农民的财产性收入。报刊、课堂等宣传方式能让居民更直观地接受投资理财教育，以便引导农民选择多种投资方式；专家讲座、技能培训的方式，能够为农民提供更专业的咨询和管理服务；借用媒体传播的广泛性更能向人民传达理财概念，普及理财知识；而将投资理财课程深入到义务教育中有利于让更多的青少年具备投资理财意识。此外，政府还应完善各项基础设施建设，完善市场信用体系为农村居民的投资理财提供便捷的服务。

（二）发展乡镇金融市场，拓宽农民投资渠道

农村居民的投资理财依赖于良好的金融理财环境。农村金融理财市场潜力很大，但能够深入到城乡的金融机构很少，比如证券公司几乎没有到小城镇或农村去销售金融产品的。在农村地区没有更好的发展和完善金融市场，缺少银行网点和金融理财方面的主导机构，农村市场上的理财机构仍以农村合作银行、农村信用社和邮政储蓄为主，没有基金、股票、债券等资本市场，不仅给农民了解和购买理财产品带来很大的不便，也限制了银行理财服务的推广。因此，有关部门应该加快基金、股票、债券、股指期货等金融产品在农村的推广，改善农村的理财环境。同时加强对农村小额担保公司，投资咨询公司的信用评级的监管。