中小企业民间贷款

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中小企业民间贷款范文第1篇

摘要：中小企业的融资问题一直是困扰中小企业发展壮大的难题，本文介绍了中小企业的融资现状，从内因和外因两个方面分析了其融资难的原因，并提出发展民间资本是缓解中小企业融资困境的重要手段，探讨了民间资本融资的优势以及发展民间资本应注意的几个问题，为中小企业缓解融资困境提供借鉴。

关键词 ：中小企业；融资困境；民间资本

一、中小企业融资现状

改革开放后，中小企业已成为社会主义市场经济的重要组成部分，在解决就业、促进经济发展、完善资本市场等方面做出了重要贡献。但是，同国际上其他国家的中小企业一样，中国的中小企业也面临着严重的融资困境。中国的中小企业融资困难是抑制其发展壮大的重要原因，也是其面临的重大难题。

（一）中小企业的直接融资受限

中小企业具有规模较小，信息公开程度较低，治理不规范等特征，而这些特征不利于企业投资者更好的获取相关信息，进而使得中小企业很难通过股权融资等直接融资方式来筹集资金。加上，证券市场加强监管以及严格的审批制度，使得证券市场上融资数量有限，为中小企业预留的空间更小，这进一步降低了中小企业直接融资的能力。

（二）融资成本高

鉴于中小企业生产经营特点以及其发展空间和偿债能力的考虑，商业银行很少针对中小企业提供低利息贷款，大部分银行提供的贷款成本都较高，且中小企业要获得贷款还要支付较高的手续费等费用，使融资成本进一步提高。另外，一些小额贷款公司、中小金融机构，虽然有针对于中小企业的专门贷款，但由于缺乏国家的监管，使得贷款的风险较大，贷款利率也相应较高，加大了融资成本，加剧了中小企业的融资困境。

（三）间接融资不畅

鉴于大型企业及上市公司的盈利能力和资产状况，许多商业银行首先会满足大型企业及上市公司的融资需求，较少会为中小企业预留贷款空间。大型企业尤其是上市公司其财务信息的公开度和透明度较高，容易减少商业银行借贷过程中的信息不对称，而中小企业，由于未上市，其信息的透明度不高，商业银行难以通过其财务信息来判断中小企业的发展能力和偿债能力，另外加上资本市场的信用制度尚未建立完全，使得商业银行会对中小企业的贷款更加谨慎，要求更严格，进而抑制对中小企业的贷款，导致中小企业间接融资不畅。

二、中小企业融资难的原因分析

通过对中小企业融资现状的描述，可以看出导致中小企业融资难的原因主要包括两个方面的原因，一方面是中小企业自身的原因，另一方面则是来自外部的原因。

（一）内因

我国中小企业的生产经营普遍存在着较大的问题。许多企业存在着不良资产，资产负债率过高，企业内部控制较薄弱，生产经营效率低下等特征。这些生产经营特点使得中小企业缺乏技术创新能力，抵御风险能力低下，直接加大了中小企业生产经营的不确定性和波动性，经营风险和财务风险都较高。而大多金融机构则都倾向于向内部控制较完善、资产机构较合理、抵御风险能力较强、信息透明度较高、生产经营能力较好的企业提供贷款。中小企业往往不具备这些条件，使得金融机构在对中小企业提供贷款时更加谨慎，所需的手续也更繁杂，提供贷款的条件也更苛刻，这就间接减少了金融机构对中小企业的贷款。此外，中小企业缺乏担保体系，信用低下，经常通过假破产、甩债出逃、资本转移等方式逃脱债务，使得银行利益得不到保障，制约了银行信贷。

（二）外因

制约我国民营中小企业融资的最重要的一个原因就是我国不存在一个能给民营企业的成长提供多元化融资的民间资本体系。

由于中小企业的信息透明度低，银行与中小企业之间存在着严重的信息不对称，这就会加大银行对中小企业贷款的交易成本和监督成本，加上中小企业资产有限，缺乏有效的抵押资产，使得贷款风险较大，因此，商业银行对中小企业普遍存在惜贷的现象。这必然导致中小企业的融资环境恶劣，其生存空间受到较大的威胁。当中小企业很难从正规的银行金融机构获取融资时，他们就会转向民间金融，融通民间资本。然而，由于民间资本具有高利贷的性质以及体制外特征，长期游离于金融监管之外，自身风险控制能力较低，使人们对其风险尤其关注。民间资本缺乏相关机构和法律的监管，且大多都是基于血缘、人缘、地缘的关系型借贷，因此容易产生道德风险。另外，民间资本大都缺乏正规的组织和良好的治理结构，缺少国家的信用保障，使政府难以对其进行监管，其借贷具有较高的风险。此外，证券市场与中小企业信贷担保的相关体系尚未完全建立，我国资本市场上目前能为中小企业提供担保的机构数量、担保基金的种类和规模远远不能满足需要，这进一步加剧了中小企业的融资困境。正是由于这些外部因素的存在，使我国中小企业的融资环境更加恶劣，其融资困境一直困扰中小企业的发展与壮大。

三、民间融资的优势

根据国家对金融机构及其活动监管的范围不同，可划分为正规金融和民间金融，民间金融是民间经济融通资金的资金活动。在中小企业的融资体系中，正规金融与民间金融各自拥有优势，前者常常服务于大型企业和上市公司，而后者则多服务于区域性中小企业，二者的服务领域的侧重点不同，在一定程度上形成互补的作用。相对于正规金融，民间资本金融具有以下优势：

（一）便捷优势

民间资本金融分布广泛，便于对中小企业提供借贷，同时对中小企业的发展前期及未来趋势了解更加深刻和透彻，基于以上了解，民间金融可以为中小企业提供个性化融资，受时间、空间以及主体的限制较小，可以灵活配置资源。

（二）信用优势

与正规金融相比，民间金融的担保机制更灵活，更能适应中小企业的融资需要。民间金融没有规范的约束机制，但其贷款多为基于血缘、地缘、声誉等的关系型贷款，可以通过道德和社会舆论来约束还款，以减少信息不对称和道德风险。此外，这种基于关系的民间金融也有利于降低监督成本和交易费用。

（三）信息优势

基于关系型的民间金融，使得其对地区中小企业的生产经营状况更加了解，相比于正规金融，它更容易掌握企业的相关信息，同时，在长期的交流中，也便于收集借款人的相关信息，以减少信息不对称带来的损失。

（四）成本优势

不同于正规金融的繁杂手续，民间资本借贷流程简化，操作较为简单，，从而为贷款者节约了一笔手续费。此外，民间资本金融本身组织机构小巧灵活，交易双方可以根据企业的实际情况来约定贷款的归还日期、借款金额、借贷利率、归还方式等，大幅度的降低了交易成本。基于以上优势分析，民间金融对中小企业的作用是正规金融所不能比拟的。在中小企业直接融资受限、间接融资不畅、融资成本过高的环境下，民间金融为中小企业的融资提供了一种较为良好的融资渠道，有利于缓解我国中小企业的融资困境。因此，我们应该积极引导民间资本的合理科学发展，完善民间金融体系。

四、发展民间金融的建议及应注意的问题

由于民间资本金融体系不完善是制约我国中小企业融资困境的主要因素，因此我们应建立相应的法律规范和制度安排来完善监督机制，引导民间资本走上规范化发展的轨道，为民间资本提供一个较为良好的金融环境。首先，要确立民间资本的合法地位，将其正规化和正式化，并引导其健康发展。其次，建立民间金融资本借贷利率收集和公布机制，通过市场机制使民间借贷利率趋同。再次，建立平等的准入和竞争规则，引导民间资本充分发挥自身的优点和缺点。最后，制定完善的法律体系和监管措施，有效防范金融风险的发生，保障借贷双方的合法权益。

在引导民间资本健康发展、解决中小企业融资问题的过程中，应注意以下几个问题：

第一，以引导民间资本正规化为重点。中国民间资本数额巨大，形式多元化，但是缺乏有效的国家法律制度来引导民间资本为中小企业提供信贷支持，此外，由于民间资本长期缺乏国家的管理，在对国家资本金融市场产生一些负面影响的同时也使很多中小企业缺乏对民间资本的科学认识，因此，必须要加强对民间金融的认识，了解民间资本的优势与不足，从而为其的发展提供一个合理的空间。

第二，以构造区域性中小企业民间金融市场为主要措施。目前民间资本借贷大多是基于关系型的借贷，为了引导民间资本健康合理发展，国家应建立区域性的民间金融市场。同时要借鉴国外的先进经验，用现代企业制度来约束和引导民间金融的发展。放松金融市场的准入机制，拓宽当地金融市场的广度和深度。

第三，充分调动和发挥政府、民间资本和中小企业三方的作用。中小企业的融资困境，受多方面因素的影响，其解决的根本途径在于引导民间资本向正规化发展，建立中小企业融资体系。实现这个目标，需要各个方面的努力，尤其是政府、民间资本和企业自身，加强这三方力量的合作，从而消除由于信息不对称多带来的多重风险，降低监督成本和交易费用。

参考文献：

[1]林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资，《经济研究》，2001年第1 期.

[2]陈会玲、汪段泳.中小企业融资难的困境及制度突破，《企业经济》，2009 年第2期.

中小企业民间贷款范文第2篇

【关键词】民间资本；中小企业；融资

中小企业，在我国的企业中占有很大的比重。这些企业对于中国经济的发展做出了重大的贡献。作为中国经济的强有力支柱，其不但使经济增长率大幅度地提高，而且还解决了部分就业问题。根据有关部门的统计数字显示，超过一半以上的劳动力，都是由中小企业来吸收的。近些年来，受到金融危机的影响，使这些中小企业遭遇了贷款难题，于是民间融资成为了很多中小企业寻求资金的一个途径。

一、民间融资现状

对于“民间资本”的界定，到目前为止，还没有统一的标准。从宽泛的意义上理解，民间资本是与政府拥有的资本相对应的，即这部分资本不属于政府所有。对“民间资本”的描述性概念，则是指民营企业或者是家庭所拥有的自有资金已经达到了的一定的规模，但是又不会将这部分规模资金存入银行来获得银行的利息。

在中国的经济处于单一公有制经济阶段，私有制经济属于是非法的，并进行了严厉的打击和取缔。随着市场经济的越来越活跃，民间资本也被带动起来。原本闲置的资本，被私营经济利用起来，并呈现出高效运转的趋势。虽然民间融资的利率很高，但是由于无法从金融行业获得贷款，于是，民间资本的利用率逐渐增大。在其为中小企业带来资金融通便利的同时，由于没有法律法规和有关的规章制度进行规范，也使其在一定程度上影响了社会正常秩序。鉴于民间融资对于社会的发展具有积极的作用，将民间融资进行法律化、制度化管理，通过制定一系列的融资措施，将中小企业利用民间融资的途径引领到规范化的轨道上来。同时，将民间资本这个空白激活，得以充分地利用。于是，将民间资本进行有效利用，为社会经济发展服务，成为了重要的研究课题。

二、中小企业融资难的原因

在我国的国民经济中，中小企业所发挥的作用是不可替代的。作为我国社会发展中“最活跃的经济细胞”，却不得不面对着融资难的问题。造成这种现象的因素源自于多方面，下面针对主要因素进行阐述。

（一）为了降低投资风险，银行会选择安全系数比较高的国有企业

虽然中小企业在企业中占据多数，但是，由于其管理不够规范，而且在财务上没有建立科学的体系，加之资金的流动性大，所以，风险系数也相对较高。银行放贷，要考虑到资金的有效回收，所以要对企业的风险系数进行判别。国有企业，因为有国家政策的扶持，所以在贷款上占据着绝对的优势。据有关资料的数据显示，在国有银行的贷款中，超过70%都被国有企业所占据着，而中小企业只占据了一小部分。另外，在银行贷款，要经历复杂的贷款手续办理过程，获得审批则需要很长时间。而且不但贷款利率会很高，而且还具有很高的附加成本，为中小企业带来了各种负担。

（二）国有商业银行的信用垄断

在金融危机的影响下，金融业也面临着各种来自外部环境的风险。相比较而言，国有银行在金融行业中占据着优势，而在贷款上也极具实力。正是因为如此，导致了国有商业银行更倾向于维护自身的利益，并且保证贷款的安全、稳定。银行会设置各种行业准入屏障，致使民间资金无法利用；国有企业的稳定性，成为了银行的贷款倾向，而舍弃了高利率的贷款机会。使得中小企业重新选择贷款的途径，即民间融资。

（三）资本市场尚未成熟，而且极具风险性

资本市场包括有股票、债券等等的交易市场。企业的融资，面对两个途径，一个途径就是银行贷款，另一个途径就是资本市场。国有企业占有大部门银行资源，中小企业可以选择资本市场。但是，中国的融资市场在资金援助上极为有效，而且极具风险性。凭借中小企业的实力，很难于承担由股票或者债券而带来的风险，而且要得到许可，还要经历繁琐的审批程序，无法达到快速融资的目的。

三、解决中小企业融资途径的探索

2012年3月，国务院将温州市作为金融改革实验区，实现借助民间资本的力量，解决中小企业的融资问题。事实上早在2008年，温州市在民间融资的发展上就已经趋于成熟，虽然民间的借贷款利率很高，但是，其也将温州的资本结构得以有效完善，对于温州的经济发展，起到了重要的推动作用。这足以说明，只要将民间融资实行规范管理，并不断地进行完善，可以在很大程度上解决了中小企业的融资难问题。

（一）建立新型的中小企业融资体系

民间融资的利用率逐渐增高，其发展规模也在日益扩大。为了使民间融资健康稳定地发展，就需要建立起适应时代特色的新型的中小企业融资体系，以实现社会资金的配给更为有效。这就需要将社会资金的分配制度进行完善，以避免率过高，或者是资金流向不明等弊端。

1.民间融资法制化，以强化监管力度。为了对民间融进行有效管理，有必要制定相关的法律加以约束。在明确民间资本合法地位的同时，还要搭建起民间资本与中小企业之间的桥梁，使民间资本的融资风险降低。支持民间投资，就要培育平等的投资环境，并维护其合法权益，主要体现在审批程序的简化上。2.中小企业融资专业化，放开民间资本准入。为了对民间资本进行专业化管理，以实施监管为前提，将民间资本准入最大程度地放开。一些金融机构属于是非存款类的，将其向存款类转变，小型的金融机构向大型金融机构发展。比如，一些小额贷款公司就是由民间资本发起的，鉴于其风险性较小，而且极具可控性，可以将其改为存款类机构。

（二）完善资本市场

在我国，资本市场的投资方式虽然已经成熟，但是因为其风险系数较高，所以，在操作的过程中，要更为慎重一些。对于中小企业来讲，由于直接投资存在着局限性，就可以选择这种间接融资的方式。但是，我国的资本市场还有待完善，所以，要创造一些条件，比如搭建对接平台，使直接融资发挥更大的作用。从多方面考虑，将多层次的资本市场构建起来，使其实现多种功能，在规范民间资本的同时，还为其发展创造了有利的环境。中小企业也可以根据市场的创新机制，实现转型升级，从而有效地解决了中小企业融投资难的问题。

综上所述，中小企业融资难，可谓是历史遗留问题。要彻底解决，就找出其中根本原因。鉴于民间融资可以有效地解决中小企业的资金周转问题，并对于社会经济的发展有利，就可以采取必要的措施，对民间资本进行规范化管理，以使其在政府的管理监控之下健康地发展。将金融结构向多元化发展，并进一步完善资本市场，可以满足中小企业的融资需求，

参考文献：

中小企业民间贷款范文第3篇

关键词：温州金融危机 信贷配给 民间金融 中小企业

2011年9月底，由民间借贷引发部分中小企业资金断裂以致企业倒闭、老板“跑路”甚至跳楼等连锁反应的温州金融危机，引起了各方的高度关注。温州金融危机的发生，是民间借贷的盛行和资本投资的盲目性共同作用的结果，根本原因还是在于民营企业的发展得不到正规金融机构规范性的资金。民间借贷相比正规金融机构虽然在手续简便、操作灵活、方便快捷方面具有优势，同时也具有自发性、盲目性、逐利性的缺点，这些缺点在本次区域性金融危机的形成中起到了很大的推动作用。联系此次的温州金融危机，本文从信贷配给的角度分析温州中小企业的信贷配给问题并提出了相应的解决方案。

一、温州金融危机发生的背景

1.温州金融特点

温州民营企业大多是以血缘、亲缘或地缘关系为纽带结合起来的“前店后厂”式的家庭作坊式起步，这种家庭工业组织的优势有效地降低了协调成本，实现了利益内部化。这类家族式企业比较容易进入技术含量不高、市场准入的必要资本量壁垒较低的行业，如皮鞋、服装和低压电器。于是就造成了今天温州企业的的格局。规模小、数量众多，技术含量较低、产业结构以轻工产品为主，再加上我国既有的资源禀赋结构，决定了温州以民营经济为主、中小企业发达的经济格局。

2.民间借贷在温州盛行

温州发达的民营经济、专业化的块状集群经济和强烈的创业投资意识等经济发展特点促使温州成为我国民间金融的活跃地区，民间金融形式多样，资金流量庞大。富余的民间资金积累与狭窄的资产增值渠道也推动了民间金融进一步活跃。

此外，在温州地区，民间借贷依靠亲情网络和特有的信用观念，通过迅速的信息传递、稳定的人情关系和良好的个人信用意识，降低了资金富余者和资金需求者之间的交易成本，提高了资金的使用效率，相应地使得近年来温州地区的民间资本一直处于主导地位。2008年以来，国家的政策倾向有利于民间金融，对于民间信用的重视程度明显上升，成为民间金融扩张与创新的积极推动者而不是阻挠者。

但是，民间借贷由于其非正规性，缺乏法律体系的保障和管理，单纯以市场为导向，自身也存在很多的问题。

温州民间借贷的利率持续高于官方利率，且不乏高利贷。2011年以来，温州民间借贷利率一直处于阶段性高位。据中国人民银行温州支行的数据显示，至2011年9月，温州民间月度综合利率达到25.44%。这样的高利率势必会增加企业的成本支出，使原本就实力不强的中小企业承担过高的负债风险。同时，民间借贷本身的盲目性、自发性和隐蔽性等特点，使得大部分资金都流向门槛低、短期内能看到收益的行业，增大了金融风险，不利于该地区的金融稳定。当民间借贷的资金配置与国家产业政策、经济政策相抵触时，国家出台的宏观调控政策就难以落到实处。此外，由于民间资金未纳入国家统计范畴，金融监管部门、经济综合部门不能及时掌握其具体动向，容易影响国家对宏观经济、金融运行的准确判断，造成决策的偏差（郑明明，2007）。

二、关于温州地区中小企业的信贷配给状况

1.信贷配给的内涵

信贷配给的内涵古今学者给出的定义表述各异，但表达的意思是一致的，即由于贷款者运用信贷配给标准配给信贷资金，使大部分借款人愿意支付现行利率，当不能按照这种利率获得贷款时，就称其受到了信贷配给的限制（刘艳华，2009）。

就宏观上的信贷配给而言，它是指在确定的利率条件下，信贷市场上的贷款需求大于供给。就微观角度而言，它又包括两个方面：1）在所有的贷款申请人当中，一部分人的贷款申请被接受，而另一部分人既使愿意支付高利率也得不到贷款；2）贷款人的贷款申请只能部分被满足。

2.温州民营企业的信贷配给情况

从表中数据可以看出，单看“贷款余额”这一项，温州金融机构的贷款规模是不断壮大的。图2-1显示了这种发展趋势。2000年温州金融机构的贷款余额为595.30亿元，而到了2011年则达到了6394.96亿元，年均增长率高达24.09%。从这一指标来看，温州金融机构的经营规模在持续扩张。但和存款规模相及其增速比较，就可以发现问题。

而最为直观的反映温州地区存在信贷配给的数据便是存贷差。从表中我们可以看到，温州地区存在存款大于贷款的现象，且存贷差出现了逐年递增的趋势，表明温州地区存款余额的规模和增速都超过了贷款余额。这便是信贷配给存在于温州地区最为直观的反应。

3.温州地区的信贷供给结构

从存贷款的规模、差额来看温州信贷供给的规模是从“量”的角度阐明了正规金融机构对民营企业信贷支持的状况，要分析信贷供给的“质”还得考虑信贷供给的结构。本文从温州金融机构的中小企业贷款占比来考察其信贷配给“质”的问题。

（1）金融机构存贷百分比

存贷比是金融机构贷款余额与存款余额的比值，即金融机构资金运用占资金来源的比重，反映了金融机构对区域经济的贷款投放力度和金融支持程度。存贷比越大，金融机构的贷款投放力度越大，对经济的支持程度越大。需要申明的是，尽管存贷比是结构性指标，但它不是贷款结构的范畴，而是贷款供给范畴，因此可以用来作为贷款供给的指标（刘艳华，2009）。

从图2-2中可以看出，温州金融机构的存贷比呈较缓的曲折上升趋势，且均低于1。这说明随着金融机构存款规模扩展速度远大于贷款的速度。据此可以推论，温州地区金融机构对中小企业贷款的扶持力度弱，导致了中小企业发展资金的匮乏，致使信贷配给现象产生。

（2）金融机构中小企业贷款占比

温州金融机构的中小企业贷款占比是指金融机构提供的中小企业贷款占其所发放的总贷款的比重。这一指标表明金融机构对中小企业发展的信贷支持程度。占比越低，说明温州金融机构对企业的信贷支持偏好越弱，对中小企业进行信贷配给的可能性越大

数据来源：《温州统计年鉴2003-2010》。2003年以前的数据应“中小企业贷款”该项核算方式不同，故对2003年以前的数据未进行采用。

从图3-1来看，温州金融机构的中小企业贷款占比始终自2004年以来都没有超过50%,这说明支持中小企业发展并没有成为温州金融机构的主要经营目标，而是将一半多的贷款投向了其他领域。2008年受金融危机的影响，中小企业贷款占比最低，还不到40%。此外，中小企业贷款占比不增反而是呈现较缓的下降趋势的。从2003年至2011年这9年的时间里，中小企业贷款占比下降了3.76个百分点，年均增长率为-0.95%。通过对温州地区信贷配给的结构分析可以得出结论，该地区金融机构对中小企业的贷款供给是不足的，不能适应其经济发展的需要。

三、从信贷配给角度看此次的温州金融危机

近年来，由于银行渠道贷款控制较严及现行的国有银行的信贷规则和运作模式，出现贷款排队现象，国企和政府性质的大项目永远是贷款的重点。中小企业资本规模较小，抵押担保能力较差，即便他们愿意接受银行的贷款利率和抵押条件，本着控制风险的目的银行仍不愿意贷款给他们。只有少部分中小企业、民营企业能够从银行中取得贷款。歧视性的放贷政策在银行和中小企业打交道时并不少见。银行过高的门槛客观上致使越来越多的企业出现资金周转困境，不得不通过借高利贷维持运转。

银行即便知道当前信贷市场上存在大量的需求得不到满足，但因其信息不充分，不能判断贷款机会的风险高低，所以宁愿放弃高利率水平上的借款。目前我国总体融资环境紧张，同时利率管制的政策也在给国有银行施加着压力，所以他们更倾向于大型国企、国家重点工程项目及地方政府的重点项目，它们信贷规模大且贷期长。尽管上级出台了不少要求扶持中小企业的文件，但各家银行为了不影响不良资产率，实际上仍然对中小企业的贷款需求置之不理。

在信贷配给的状况下，中小企业向正规金融机构贷款的成本实际上还应加上行贿、公关等寻租成本，对于融资额较小的中小企业、私营企业和个人来说，寻租成本相对于其融资额来说往往是一笔不菲的开支，从而使得从正规金融部门的实际融资成本与民间民间借贷成本大致相当（叶茜茜，2011），他们当然更愿意采取更简便的手段获得资金。

温州中小企业是贷款的极大需求者。2011年国家为控制通胀预期，信贷政策收缩，市场流动性吃紧，但市场融资需求依旧旺盛，特别是中小企业的资金饥渴导致对资金的需求更为迫切，资金供需之间的平衡失调增大。

同时，我国的民间财富已经积累了相当规模，老百姓手中的闲钱缺乏有效保值增值渠道，形成了民间金融的资金来源。多数具有风险偏好、手头有较多盈余的富裕居民，由于其在受投资股市专业知识缺乏、信息不对称等条件的制约，民在市场供需两种力量的推动下，他们只能选择具有一定道德约束和信用了解的民间借贷以谋取较高的利息收益。于是，当正规金融不能满足众多中小企业、民营企业的需求时，民间金融便有了填平正规金融贷款资金水位的机会。

此外，金融机构贷款创新不足也是一大问题。例如当企业提出愿意以产品质押、原材料采购质押等担保方式申请贷款，这种理论上银行风险相当低的贷款形式，但银行无法提供与之相适应的贷款品种，而在民间金融里这样的担保方式是可行的，因此企业也会转向民间金融，而银行则会失去获利的机会。

四、联系温州中小企业中的信贷配情况，关于温州危机的建议

1. 引入中小企业信用担保机制及建立专业化的信用担保体系

信用担保在解决中小企业信贷配给的问题上显得尤为重要。专业化的信用担保机构以信息资源为经营对象，通过信用担保的形式为中小企业的债务履约风险提供保证，从而降低了中小企业融资的风险水平，弥补了其信用不足；同时也分散了包括大银行与中小银行在内的整个金融系统的风险，促进了融资交易的发生。

可在温州地区设立专业的融资担保机构，使“金融机构-中小企业”之间的信贷关系转变成“金融机构-担保机构-中小企业”之间的融资保证关系，这样通过专业化经营信息资源和专门技术的研究开发，对使用担保的中小企业进行甄别和监督中小企业抵押物品不足、缺乏信用记录的情况下，降低信息搜集与处理的成本，有助于分散风险（王传东、王家传，2006）。

中小金融机构与中小企业信用担保机构两者的作用路径是不同的，因此两者之间不存在替代关系，而是一种互补关系。这样互担保的组建同时也需要政府的认可和推动，这样才能保证银行与信用担保机构保持长期、密切的协作关系，有效弱化金融机构与中小企业之间的信息不对称问题。

2.完善有关民间借贷的法律体系，规范其操作行为

多年的实践证明，对民间借贷要承认其在金融体系中的合法地位，给民间金融一个活动平台。但对于非法民间借贷应严厉，并且需要加大对高利贷等非法融资行为的惩处力度。国家有关部门应制定出台规范民间借贷的法规文件，正确引导民间借贷行为。

同时要政府和有关部门应建立适合民间借贷发展的监管机制，尤其是建立一种有效的民间借贷信息收集机制，定期采集相关数据，全面掌握民间借贷的运行情况，并以此制定适合的政策法规。通过法律和行政手段相结合使民间借贷逐步走向契约化和规范化的轨道，引导成熟的民间借贷组织逐步演化为规范化运作的、定位于中小企业融资服务的民营金融机构的民营金融机构，为中小企业创造更好的融资环境。

3.增强金融产品创新

中国金融机构绝大多数的贷款都需要抵押物，而中小企业往往缺失抵押资产。从发达国家的银行业务来看，它是真正深入到工商活动的整个流程当中，如物流银行，企业整个生产的流程、中间接订单的信息，包括上游企业、下游企业的经营状况都可以作为银行征信的保证（赫凤杰，2011）。我们可以借鉴国外银行的经验，提供除上所述的信用担保外，还可以考虑接受中小企业以产品质押、原材料采购质押等担保方式来申请贷款。

4.中小企业要加强自身建设

许多中小企业不能取得银行的信任往往是由于管理不规范、财务制度不健全、信息不真实、融资渠道狭窄等因素造成的。因此，中小企业首先应当通过完善企业治理结构、健全企业的各项规章制度、增强企业信用意识、保证对外信息的真实性等措施，来改善中小企业自身的融资条件以赢得银行等金融机构的支持。加强企业自身的信用建设是解决信息不对称问题的根本途径。

参考文献：

[1] 郑明明.我国中小企业民间融资现状分析及对策[J].广东财经职业学院学报，2007（6）

[2]刘艳华.中国农村信贷配给及其绩效研究[D].山东农业大学经济管理系，2009

[3]赫凤杰.放松货币政策难解“钱荒[J].金融博览，2011（14）

[4]王传东，王家传.信贷配给视角下的农村中小企业融资担保[J].农业经济问题，2006（6）

[5]叶茜茜.正规金融借贷对民间金融利率的影响分析——以温州为例[J].生产力研究，2011（6）

[6]李世新，张耀谋，李力，郑才林.我国当前民间借贷成因、问题与对策[J].区域金融研究，2009（5）

[7]陈彦恺.中小企业融资困境与民间借贷[J].哈尔滨商业大学学报，2009（4）

[8]吴国联.对当前温州民间借贷市场的调查[J].浙江金融，2011（8）

中小企业民间贷款范文第4篇

关键词：中小企业 融资 对策

据统计浙江有99%的企业属于中小企业，它们对浙江经济的发展起着举足轻重的作用。但在发展过程中的融资难题却时刻摆困扰着它们，企业能否继续享受改革开放、技术创新带来的成果，取得新的突破，充足的资金支持显得尤其重要。

一、中小企业融资具有以下特点：

1、抵押担保是融资的主要手段，而抵押更为常见；

2、在中型企业的融资比重中银行贷款占比较多，而小企业几乎没跟银行发生借贷关系；

3、民间借入资金占企业的融资总额比重较大；

4、从金融机构取得的贷款一般都在一年以内，很难从银行获得中长期贷款。

二、浙江中小企业融资难的原因：

1、国家发展扶持政策还未全面覆盖到中小企业

近年来国务院从保增长、保民生、保就业的战略高度出台了一系列经济刺激计划，通过政府补助、科技贷款、创业投资税收优惠加大对中小企业的扶持力度。但上述举措主要针对有一定规模的中型企业，小型企业享受到政策还较少，融资困难未能缓解。

2、金融机构服务不够

目前各大型银行设立的专门针对中小企业的放贷数量只能满足很少一部分企业的需要。一方面中小企业抵押品不足，金融产品、产权市场的缺乏，使抵押品仅限于土地、厂房和少数通用设备。另一方面，银行克服对中小企业信息不对称和服务中小企业贷款的人力成本相对较高，银行出于收益方面的考虑偏好于较大型企业。

    3、缺乏有效的信用担保体系

中央财政、地方财政拿出资金组建了部分担保机构，但覆盖面不够，力度不够；而民间注册成立的担保机构，很大一部分存在非法金融交易，如高利贷，虚假注册等，且不正规的担保公司更加大了企业的融资成本。

    4、融资渠道狭窄，民间直接融资发展不成熟

我国证券市场融资时间长、门槛高，股权融资、债券融资目前尚不能成为中小企业融资的主要渠道。民间集资作为直接融资方式，可充分利用居民手中闲钱，但由于部分人通过民间直接融资，实行人事诈骗、洗钱、赌博等犯罪行为，致使民间集资成为一个灰色的领域。

    5、中小企业自身因素

由于中小企业自身因素的限制，中小企业很难从银行等金融机构贷款款项。主要有以下几个原因：1、企业将流动资金贷款挪作他用，投入高风险、高收益的，而银行对其资金投向很难监控；2、中小企业融资需求形式多样，数额不大，资金需求频率高，而银行等金融机构一般采用标准化操作以减少其经营成本，无法满足中小企业现实的融资需求。3、资金抵押物不足现象普遍。各银行的小额信用贷款数额一般不超过10万，很难满足中小企业的资金需求。4、一些中小企业会计制度不健全，财务制度不完善，无法提供银行所需的财务报表。

三、解决中小企业融资难的对策建议

1、积极营造有利于发展的外部环境，促进中小企业发展

随着市场竞争的日益激烈，企业盈利能力下降，偿债能力变弱，银行为确保自身资产安全，对贷款条件审查严格。政府应通过一系列的财政金融政策，确保企业在用工、用料、能源等方面的资金需求得到满足，为中小企业的发展铺平道路。

    2、加大商业银行融资力度，丰富金融品种，服务中小企业

各银行应在控制中小企业贷款风险方面，积极寻求行之有效的方法，实现融资方式创新，拓宽融资渠道，简化审批手续，开发符合中小企业需求的新产品，确保在促进中小企业发展中具有足够的经济效率和活力。

3、 丰富担保物品种，规范担保公司使担保机构对中小企业的担保落到实处

中小企业要求融资时，银行往往要求其以土地、房产等不动产作抵押，而中小企业受经营条件限制，不动产数量有限。因此抵押担保难成为中小企业融资中最大的困难。中央财政应进一步加大力度，通过各种渠道建立为地方中小企业服务的担保机构和再担保机构。对于担保公司的违法经营行为，应加强打击力度，以规范金融环境。

4、利用浙江产业特色，大力发展产业内融资

产业集群是浙江的特色和优势，这些产业集群中企业呈金字塔状，在其顶端是少数几个龙头企业，其中部是直接向龙头企业供货的中小企业，底端是一些原材料供应商。目前处于产业中部的中小企业资金最为紧张，他们与上游客户的结算一般是月结三个月，而其向下游供应商购入的主要材料由于资源和市场的原因，一般都需现金购买，有时甚至需要预付。因此随着这些中小企业生产经营规模的扩大，资金困难随之更加突显。中小企业向其客户融资一般可克服向银行融资的信息不对称、抵押物不足、银行人力成本高等特点，其客户一般都是大型企业，他们很容易从银行取得贷款，开具银行承兑汇票等形式融资。这样可缓解中小企业融资难的实际问题，同时也稳定了供应链，促进产业的发展。

5、拓宽直接融资渠道，促进中小企业的发展

在浙江省不少地区把上市工作列为政府战略任务和考核目标。目前，国家也出台了一系列鼓励风险投资和创业投资的税收优惠政策。目前直接融资市场还不成熟，政府还有很多的工作要做。

6、 提高中小企业自身素质

其一，中小企业应建立规范的财务管理制度，合法经营，规范管理，以提高企业的实力和信誉度，让银行愿意贷款。

其二，加强与银行的沟通，建立良好的银企关系。一方面可使银行深入企业并了解其经营状况，建立起良好的信用关系；另一方面有利于银行对所放贷资金的使用进行监督，减少调查和审核手续，提高工作效率，双方都极大地节约了成本。

其三，通过产业联合，将小企业联合成大中型企业，共同融资，共同担保，有助于改善中小企业贷款条件、增强贷款的可获得性。

    7、规范民间融资，引导中小企业民间融资行为

民间金融在浙江有着悠久的历史，如民间借贷、台会等民间金融方式。政府应通过颁布相关法令，正确引导、积极扶持，加强监督等措施规范民间借贷及投资行为，引导民间资金投入到生产领域，通过一定的形式变成资本，让投资者能得到满意的回报，让生产者的资金需求得到满足。规范民间融资，给民间金融提供一个合法的平台，可以减少不法分子利用民间融资的形式实行非法目的。

总之，推进中小企业的融资是一个系统工程，需要政府铺路造桥、银行金融创新、企业强化自我管理，共同解决融资难题，促进中小企业健康发展。

参考文献:

中小企业民间贷款范文第5篇

自改革开放以来，我国中小企业发展十分迅猛，已经成为国民经济中不可或缺的重要部分，但受限于自身信用等原因，中小企业在融资上还存在一定的困难，这时候越来越多的中小企业选择民间借贷的方式进行融资，本文对民间借贷与中小企业融资的关系进行了简要研究，旨在优化中小企业在融资方式上的选择，以促进其长期稳定的发展。

一、 我国民间借贷的特点

①普遍性：随着我国国民经济的发展，我国民间借贷呈现不断增长的态势，借款的方式和范围都逐步扩大；②风险较高：一般来说，民间借贷的利率普遍较高，这是由民间借贷的方便性和中小企业的用款迫切性所决定的；③借贷方式以信用贷款为主：对于中小企业来说，由于缺乏抵押和担保以，固定资产不符合商业银行的低压要求，因此难以实现商业银行贷款，但民间借贷融资的方式往往属于不需要抵押和担保的，因此其更加符合中小企业的贷款需求和融资需要；④差别定价严重：民间借贷不同于银行贷款，其在利率上是可调整的，不同的资金用途会有不同的借贷利率；⑤缺乏监管：民间借贷有着分散性和盲目性，其中很容易参杂着一些违法活动，民间借贷需要被监管，但当前我国对民间借贷的监管体系并不健全，缺乏对民间借贷的有效法律保护，这样很容易引发民间借贷纠纷。

二、 民间借贷对中小企业融资的影响

（一） 正面影响

（1） 缓解资金压力

有许多的中小企业由于资金断流面临着发展的停滞甚至倒闭的风险，中小企业受限于自身信用以及国家政策，很难进行对外融资，而民间却有着资金闲置，中小企业以民间借贷的方式进行融资能够极大的解决当前的资金困境，缓解了资金压力，通过借贷资金转化为投资生产，从而实现了企业的发展[1]。

（2） 优化资源配置

民间借贷的融资方式担保简便，借款人可以充分考虑资金用途、借款企业发展潜力等，通过综合的分析选择风险较小的中小企业提供民间借贷，这就使得一些回报高、风险小的行业更容易受到民间借贷的支持，使得大量的民间资金聚集在风险小、稳定性高的优势行业，促进了此行业的发展，小范围内的优化了资源配置。

（3）监督管理和控制风险

相较于商业银行贷款等对外融资，民间借贷融资的方式一般是区域性的，借贷范围比较小，同时借贷双方一般关系比较密切，借款人对于资金的用途以及贷款企业都比较了解，避免了信息的不对称，有效实现了对资金的监督和管理，同时能够实现对资金运用过程中风险的控制。

（二） 负面影响

①易引发借贷纠纷：当前中小企业民间借贷的融资方式受限于法律法规的不健全并不完全受保护，一般来说，民间借贷的手续简单，在担保措施、合同签署等程序并不十分规范，这就增加了引起借贷纠纷的风险；②不利于长期发展：民间借贷融资的方式虽然能够缓解中小企业短期的资金压力，但其利率较高，从长远的角度来看，如果借款数额过大、时间较长，高额的利息会给中小企业带来很大的还款负担，不利于中小企业长期的发展；③易引起恶性循环：民间借贷利率较高是其一个主要的特点，中小企业通过民间高利借贷的方式进行融资，一旦企业无法走出困境，高额的利息会企业压力倍增，容易引发这种高利借贷资金的恶性循环，风险较大；④不利于国家宏观调控：这种民间借贷融资方式并不受国家宏观调控，许多借款人并不问资金的用途，这就使得资金流向不明确，有一些资金可能流入到国家宏观调控的限制行业中，一些受保护的中小企业反而不能获得资金，从而影响了国家的宏观调控。

三、 中小企业民间借贷融资可行性研究

一般来说，中小企业的发展过程可以根据其发展进度以及企业价值分为不同的生命周期阶段，在不同生命周期阶段中的小企业其民间借贷融资的可行性是不一样的。

（一） 创业期的可行性

创业期仅仅是中小企业的一个起步阶段，在创业期阶段内，企业未来的发展有着许多的不确定性，其产品效果以及发展前景还没有经过发展的检验，融资的风险较大，但对于中小企业来说这个阶段的资金需求比较大，并且从长远发展的角度看，长期的资金维持十分重要。由于投资的风险性较大，商业银行贷款等融资方式并不可行，但中小企业在购买设备、原材料等方面的支出比较大，过多的对外举债会造成极大的资金压力和还款压力，因此，在创业期的中小企业主要的融资方式应为直接融资，如果采用民间借贷融资，应当主要考虑亲友互助、信用贷款以及企业内部集资的方式进行融资，这些民间借贷方式的风险较小，且对于企业的还款压力较小，有利于企业进一步的发展。

（二） 成长期的可行性

经过创业期的发展，处在成长期阶段的中小企业发展前景逐渐明朗起来，企业的风险较小，同时企业的产品逐步得到市场的认可，企业有了产品的收入和盈利的能力，在这个时期中小企业一般需要资金巩固生产、扩大生产以扩大市场份额让企业进一步发展，虽然企业的盈利能力加强，但这并不能完全满足企业的资金需求，此时企业基本满足商业银行的贷款需求，可以考虑通过银行贷款进行对外融资，此外，为了扩大生产、投资建厂、购买设备，企业也可以选择民间借贷融资，成长期的企业已经有能力偿还民间借贷，对于民间借贷的还款压力也有着一定的承受能力。

（三） 成熟期的可行性

成熟期阶段的中小企业已经具有了一定的资产规模，并在市场上占有了一席之地，由于行业竞争以及规模的扩大，此时中小企业的利润率一般能够维持在市场平均水平，为了长远的发展，企业应当将产品和服务不断创新转型，以保证企业的核心竞争力，由于企业盈利的稳定，此时的资金需求主要为流动性的资金，除了与商业银行接触进行融资外，中小企业可以采取并购或上市的渠道进行融资，也可以考虑民间借贷的方式，对企业信息以及产品信息进行披露，吸引民间借贷资金进行融资，例如连锁经营、专卖等方式，如果中小企业在成熟期出现短期的资金短缺可以利用中介型的民间借贷进行融资以缓解资金压力[2]。

（四） 衰退期的可行性

处于衰退期阶段的中小企业的产品或者服务已经逐渐被市场所淘汰，企业正在逐渐走下坡路，依照可持续发展的理念，中小企业应当积极加强产品和服务的创新，做好产品和服务的转型工作，或延伸到其他领域二次创业，此时中小企业的规模逐步回缩，因此资金并不紧张，融资主要是为了产品和服务的转型以及二次创业，这个时期企业可以通过自身的影响力吸引民间借贷长期投资，通过这种民间借贷方式保证企业的竞争力，实现中小企业的可持续发展。