民间借贷法律概念
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇民间借贷法律概念范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
民间借贷法律概念范文第1篇
作者简介：饶敦，贵州大学法学院经济法学2012级研究生。
一、民间借贷概述
（一）民间借贷的定义
关于民间借贷的定义较多，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。
（二）民间借贷的形式
随着民间借贷的迅速发展，其形式开始不断丰富起来。目前民间借贷的主要形式有：小额贷款公司、金融资产管理公司、典当行、企业集资股份、地下钱庄、网络借贷（如哈哈贷、拍拍贷等）、民间私募基金等。
（三）民间借贷产生背景
近年来，随着市场经济的快速发展，企业和个人的财富逐年积累。一方面百姓手中有大量闲置资金，由于缺乏投资意识，投资渠道较为单一，大部分人首选银行储蓄，而银行存款利率较低，所以这部分闲置资金正好满足了民间借贷的发展需求；另一方面，国家对金融体系的监管过严，导致许多中小企业很难从银行获取融资，导致市场的货币供需失衡，中小企业需要资金发展生存，于是又进一步推动了民间借贷的发展浪潮。
（四）民间借贷的特征
1.总量大。随着借贷市场的迅速扩张，市场覆盖面继续扩大，参与融资的金额也有扩大趋势，活跃程度有所提高。
2.范围广。随着民间借贷的兴盛发展，它已经渗透到经济生活的各个领域，在活跃地区开始出现少量以贷款为职业或收入来源的专职人员或组织。不仅波及像温州、东莞之类的经济发达地区，连一些经济欠发达的地区也受到民间借贷风潮的影响。
3.利率高。随着劳动力成本的升高，税费的加重，原材料价格的上涨等等情况，使得企业的运营成本不断上升，利润减少；加之许多中小企业从银行融资的难度加大，这样就刺激了民间借贷的需求增加，带动了借款利率的攀升。
4.手续便。民间借贷不需要繁冗的手续，一般不需要抵押和担保，或者不需办妥抵押登记手续，只要双方达成口头或书面协议，就可以提供借款，适应了民间资金需求“短、频、快”的特点，手续简单便捷。
5.纠纷多。民间借贷的手续简便，法律规定零散模糊，缺乏有效的法律监管，具有不规范性、不稳定性。当纠纷出现时，法官无法准确定夺。同时，民间借贷的资金多流向中小企业，这些企业的规模小，实力弱，抗风险能力差，容易受到金融危机和金融政策的打击，导致资金链断裂，随之就会出现借贷纠纷。
二、民间借贷当前现状
（一）民间贷款变为“高利贷”。
（二）银根收紧，资金链断裂风险加大
近期，央行收紧银根，银行放贷收紧后，企业平常在银行贷款到期需进行债务偿还时，通常可以通过民间拆借或通过“银子银行”所做的短期“搭桥贷款”等短期高息资金周转，现无法通过续贷偿还高息借款。在经济形式较好时，企业能通过快速回流现今流解决，而在经济形式大逆转时，这钟大规模、高利率的民间拆借风险非常之大，由于资金成本太高，最终将会拖垮实体，造成企业资金断裂。
（三）无资质机构变相揽存放贷
2013年5月出台的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（简称民间融资36条）第18条规定：适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策；支持民间资本发起设立信用担保公司，完善信用担保公司的风险补偿机制和风险分担机制；鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构。民间融资36条一年多来的执行情况较为混乱。集中表现为两种现象：其一是越来越多的人都或多或少地持有信贷资产、债权等，似乎人人都能放贷；其二是小额贷款公司和担保公司几乎都在放高利贷。特别是部分担保公司、金融服务公司玩起以理财之名变相“揽存放贷赚息差”的危险游戏，有的则直接垫款放贷，月息最高竟达4%～5%，远远超出了“民间借贷利息不得超过银行基准利率4倍”的红线。
（四）纠纷激增，风险集中爆发隐患增大
在民间借贷生意越来越火，利率水涨船高的同时，民间借贷的风险也在迅速积聚。现阶段，银行出于对风险的防范及监管要求力度增强，对原本风险较大的中小企业的放贷需求大大减弱，企业出于正常生存需要，必定通过多渠道进行融资。在民间借贷市场，由于资金需求增大，资金总量的稀缺，“供求失衡”，导致民间融资成本不断增加。据《每日经济新闻》记者调查，2013年上半年，在温州、内蒙古、深圳、武汉等民间借贷较为活跃地区，当地法院接到的民间借贷纠纷案件激增三成左右，涉及案件的金额从几万到几亿元不等。但是，在当前房地产销售遇阻，大宗商品价格下滑形势下，再次出现了中小企业集体倒闭，企业主“跑路”的恶性事件，民间借贷市场可能会出现风险集中爆发。 三、民间借贷危机产生的原因
纵观我国现有的法律规定，《合同法》、《民法通则》以及最高院的司法解释都对民间借贷有所规定，但是这些规定过于零散、模糊，没有很好的引导公民如何在民间借贷中规范自己的行为。民间借贷危机产生原因主要有以下几个方面：
（一）欠缺统一的民间借贷法律规范
纵观我国现有的民间借贷法律规范，具有效力层次较低、颁布主体多元化、内容分散、规定零散模糊等特点。我们认为，法律具有引导、规范、预测的功能，因此只有明确的法律法规才能提供一个规范稳定的制度预期。在现今缺乏民间借贷法律体系的现状下，对于民间借贷的监管缺乏，不利于公众引导自己行为走向合法范畴；另外法官在审理案件时也缺少判案依据，致使案件很难定性和审结，这些都将不利于保护民间借贷关系。
（二）民间借贷与违法、犯罪行为的边界不清
民间借贷的形式丰富，机构多如牛毛，有的是以地下钱庄的形式存在的。由于其交易行为过于隐蔽，国家无法一一监管，犯罪分子利用法律漏洞牟取个人利益，导致许多非法集资、洗钱等犯罪活动充斥其间。我国法律并没有对民间借贷和非法集资犯罪之间的区别和联系加以明确区分，致使实际审判时很难操作辨别，结案率也在下降。如吴英案中吴英借钱的行为是民间借贷还是非法集资一直备受争议。尽管吴英案已经过去，但我们对民间借贷这一法律问题的研究并没有结束。
（三）借贷契约不规范
通常一个完整的契约，需要满足主体适格；标的合法、确定；双方意思表示真实的条件。在书面形式上，还需要双方协商约定借款用途、还款期限、偿还方式、利率、抵押物品或者保证人、见证人等，而在实践中，民间借贷大多依靠个人信用来维持，不做深入的资格审查，有的借贷协议还停留在口头上，即便是书面协议也不规范。那么，如果借贷人投资失败就会面临违约的风险，容易造成纠纷，也会导致资金链的断裂。
（四）民间借贷存在监管缺位的现象
民间借贷的交易行为具有隐蔽性，处于监管的盲区，我们无法对民间借贷的交易行为全面掌控，也没有相应的监管机构对其进行规范管理，处于一个无人监管的区域。因此亟待相关部门制定措施，成立对应的监管部门，规范借贷行为，加强金融监管。
四、规范我国民间借贷的建议及对策
综上所述，我们需从两个维度正确认识民间借贷法律问题，它既具有合法性的特征，但是也要把握清楚边界，具体问题具体分析。结合以上认识我们要有针对性的制定一系列科学完善的对策，帮助我们更好的发展经济，促进金融改革。
（一）制定专门的民间借贷法律
国家应尽快制定一部适用于全国的《民间借贷法》，在专门的法律法规中对民间借贷合同的范围、主体以及利率等方面进行明确的规定，并将民间借贷、借款合同、与民间投资进行严格的区分；因此我们要积极推动专门民间借贷法律规范的制定和实施。
（二）从法律角度界定民间借贷的内涵和外延
当下而言，民间借贷只是一个生活中的中性概念，民间借贷一词具有“合法”与“非法”两层属性，如果借贷利息在银行利息4倍以内的借贷行为就是合法的，反之就是非法的民间借贷行为。随着经济发展、金融改革，民间借贷开始走向复杂化，因此我们有必要对民间借贷一词的词性进行法律上的统一，将民间借贷和非法集资等犯罪行为区别开来。在现实生活中，缺乏资金的一方的资金需求无法得到满足时，就会去寻求那些手头上有着多余闲散资金的提供者，出于利益的考虑，提供者肯定会把闲散资金借贷给需求者，以牟取高利息。那么这样的行为究竟应该怎样和非法集资区别开呢？此时就需要法律的规范引导，对民间借贷的内涵和外延明确界定，划出民间借贷和违法行为的准确界线，将民间借贷指引向合法、合规的范畴，推动民间借贷良性运转。
（三）加强对民间借贷的金融管控
首先，中国银行业监督管理委员会，中国民银行和当地政府部门要密切合作，逐步将民间借贷纳入金融监管，成立专门的机构对民间借贷进行监管。
其次，政府应该加强监测民间借贷行为的力度，密切关注涉及多人之间的民间借贷行为，通过成立合法批准登记的民间借贷中心、民间借贷协会等机构切实加强对民间借贷的管理。
最后，在监管过程中政府也不能将监管之手“伸得太长”，要给民间借贷留一点空隙，调动民间借贷的积极性，否则民间借贷将会失去其自身存在的优势，这将不利于发展有序、规范的民间借贷市场，也不利于促进市场经济的发展。
民间借贷法律概念范文第2篇
【关键词】民间借贷；现存问题；法律规制
一、我国民间借贷的现状
民间借贷是指在非金融主体之间进行的拆借行为，在日益发展的市场经济下，个人、企业的发展都需要大量的资金流动，而金融机构在贷款上的严格要求使得众多主体只能望而却步。民间借贷的出现，就是弥补当前的经济体系，为那些被金融机构排除在外，但又确实需要足够资金的企业提供了发展的机会，因而，可以说，民间借贷是作为正规金融的补充而存在的。但是，民间借贷的发展却是法律所始料未及的，也因而在发展过程中，它是缺乏应有的限制和约束，是存在诸多的问题的。据2010年的调查，我国当前民间借贷数额占据了包括正规金融在内的借贷市场的5.6%，达到了2.4亿万元。以宁波市鄞州区人民法院为例，2008年该院共受理民间借贷纠纷案件933件，2009年共受理民间借贷纠纷案件1112件，同比增长19.19%；2010年共受理民间借贷纠纷案件1192件，同比增长7.19%；2011年受理民间借贷纠纷案件1194件，同比略有增长。此外关于某基层法院近五年的立案标的数据也可表明，2009至2011年度民间借贷案件立案标的基本持平，平均额度为2500万元上下，而2012年、2013年民间借贷案件立案标的相较于2009至2011年的2500万元，分别增长了66%（4150万元）、184%（7100万元）。以上数据表明，实践中涉案标的超过100万元已经稀松平常。
二、我国民间借贷存在的问题
（一）政府对民间借贷管制过严
在法律上否定了民间借贷的合法性。当前民间借贷规模日益扩大，并且涉及范围越来越广，但是法律在民间借贷的规定并没有给予明确规定，我们说这是法律的空白。但是民间借贷的发展已经早已有之，法律仍未加以规范，这就不是法律的空白，而是法律消极地进行否定。我国对金融行业的监管实施的是业务特许，也就是只有得到相关监管机构的批准才能实施任何融资行为，当然，对未经批准的即为非法。从我国的情形来看，我国的民间金融处于机构监管之外，因而它的存在也是不具有合法性的，虽然在2001年已经解除对外资金融机构的限制，但对国内民间资本所采取的手段依然是严格的监管，至今也未在法律上将其正名。
（二）民间借贷法律体系不完善
我国当前关于民间借贷的法律规定是不完善的，这种不完善从法律体系上来看，即关于民间借贷的法律规定只是在几个司法解释中简单地进行了规定，并且这种规定只是从民法的角度来看的。民间借贷更多的是属于金融领域的范畴，但我国当前的金融相关法律，比如《银行业监督管理法》他们是没有对民间借贷作出过规定，对民间借贷的处理也是含糊的，是不明确的。
（三）高利贷扰乱金融秩序
我国现阶段民间阶段的发展，正是高利息民间借贷繁荣的重要阶段，也就是俗称的高利贷。高利贷作为民间借贷的一种现象是民间借贷的非健康发展趋势，但也是民间借贷在自由发展下必然会产生的问题，高利贷的大量出现对我国金融秩序的维护带来了很大的阻碍。但是，高利贷在我国的出现也是具有必然性的。
（四）借贷盲目引发经济纠纷
无法从正规金融获得资金支持的中小企业，他们的庞大规模带来了民间借贷的繁荣。民间借贷为中小企业解决了燃眉之急，令诸多中小企业得以生存、发展，为我国经济发展起到了极大的推动作用。民间借贷的极大优势，如简单、灵活被中小企业者大力发扬，也让越来越多的中小企业者主动或被动地选择民间借贷，甚至开始盲目相信民间借贷会为自己企业的发展带来助力，但盲目借贷所带来往往并非仅仅如此。的确，民间借贷能快速满足企业的融资需要，但当企业不能认清其存在的问题，而是盲目地认为，只要具备资金，企业就能获得拯救，就能得到发展，这种想法却是极其错误的。当企业通过借贷所获取的资金进行投资生产，而当企业经营盈利不能赶上民间借贷贷款利率所需要支付的利息时，企业的所有生产经营只能是毫无希望，这种高强度负债的企业又能有多少时日的生存期限。
三、促进我国民间借贷规范发展的建议
（一）对民间借贷专门立法
我国当前关于民间借贷的立法现状是立法分散，但却没有针对性。对于当前现实中出现的中小企业对资金的迫切需求，我们当前的体制无法满足，以至中小企业都极力规避法律，因而，我们当前的紧迫任务即是承认民间借贷的合法性，并且建立民间借贷相关制度予以规范，让其在法律的框架内实施。但是，民间借贷立法模式我国该如何选择？笔者认为，专门立法更具有可行性，以法律形式颁布民间借贷的专门立法，让全国各地立法都能更加统一、规范。而在专门立法中，必须对民间借贷的各个问题清楚规范，肯定民间借贷，同时对其在实施过程中出现的主体、利息等各国问题进行规范，以使民间借贷能够朝向规范化发展。
（二）加大对非法集资的打击力度
民间借贷的完善，还需要加大对非法集资的打击力度。非法集资是当前民间借贷最常出现的问题，也是与民间借贷比较容易混淆的概念，但二者的关系，却是合法与非法的关系。正常的民间借贷并不会导致非法，但当民间借贷转换成非法集资，那么它就属于非法的范畴了。因而，民间借贷的健康发展，必须区分合法与非法的，也只有这一，才能做到重点打击，让民间借贷更加稳定、健康发展。
（三）建立健全民间信用管理法规和制度
民法中的诚信被称为帝王条款，中国道德的标杆诚信也是其中一个，以及现代社会、企业都在强调，可见，诚信对于任何个人，团体，甚至国家都具有极为重要的意义。信用体系的建立并非一朝一夕，即使现在诸多学者在倡导诚信体系的建设，但是真正建立确实存在太多困难，在此，本文只是希望提出关于民间诚信建设的些许想法。
市场经济从本质上来说就是以信用为基础的经济，尤其在当前的社会，对社会信用的越加注重，信用体系的发展也对国家的发展产生了重要的作用。一个社会的信用体系建立不是单靠制度和教育就足够的，还需要具有信用管理相关的立法，但是，就我国目前的现状，我国的法律制度，尤其在民商法、经济法领域都在强调诚信，比如违约赔偿，就是为主体的不诚信行为进行的赔偿，但我国在信用管理的立法方面几乎是空白的，我国需要加强在这方面的立法。主要就信用管理的主客体，信用制度等内容进行规范。
（四）加大对中小企业的扶持力度
我国民间借贷的主体主要存在于中小企业之间，因而要促进我国民间借贷的规范发展，主要还是要解决当前市场条件下民间对资金需求的供需问题。那么除了对民间借那么对中小企业加大一定的扶持力度就是必不可少的一项措施。对中小企业融资难的问题进行缓解，是政府重要的一项执政方针，对此，政府应当利用好财政调控措施，改善融资环境，引导正规金融有条件地向中小企业放松贷款发放。
四、结语
我国民间借贷的发展是不可遏制的，也是具有广阔前景的，对于现阶段民间借贷的无序性，以及由此而出现诸如高利贷等不良借贷，在民间资金供需仍然存在诸多不平衡的条件下，若是对民间借贷不加规范，这种非正常借贷也必将获得更快速的发展。我国目前已经出现各种老板跑路，以及吴英案等类似案例，若是不对民间借贷进行规范，民间借贷的发展更会走向无序，民间借贷的发展反而会更多地影响到人们的生产、经营活动，对我国经济的发展也是极为不利的。民间借贷的最终规范化必将实现，但规范和研究的过程也必然会存在曲折，但笔者相信，前途是光明的。
参考文献
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民间借贷法律概念范文第3篇
［关键词］农村；消费；信贷；法制
随着农村经济迅速发展和农民生活消费水平的不断提高，农村地区的消费信贷市场日渐活跃，新的消费信贷需求相继涌现出来。而我国当前金融领域的法律法规缺少规制农村消费信贷市场的针对性文件和制度，农村地区消费信贷市场需求难以得到满足。从长远来看这必然会制约我国农村经济的可持续发展，因此，以我国农村地区的消费信贷市场为切入点，研究法制建设中存在的问题及对策具有重要的现实意义。
一、我国农村消费信贷发展现状
（一）农村消费信贷业务拓展不积极
我国当前农村地区消费信贷类型主要有生产性消费贷款、助学贷款、建房贷款等几类，以车贷为代表的生活耐用品消费贷款尚未开通。通常来说，农村地区银行机构对推出消费贷款类型，办理消费贷款业务的积极性不高。究其原因，一方面，随着我国经济发展进入平台期，农村居民收入水平普遍趋于稳定但农民收入受自然、市场等外界因素的影响较大，这在很大程度上降低了农民的信贷偿还能力，使面向农村开放信贷业务的银行所承担的风险随之上升；另一方面，我国目前绝大多数农民依然持保守的消费观念，对信贷类产品的积极性不高，而相关银行机构又缺少对农民进行的科学合理的宣传和引导。多数农民对信贷政策、信贷产品、信贷优势等方面缺少了解，甚至部分具有信贷需求的农村居民也因为不了解具体的信贷程序和信贷产品而无法选择信贷业务。从长远来看，这对影响农村经济发展是有消极影响的。［1］
（二）农村个人消费信贷程序手续繁琐
实际上，消费信贷产品在我国农村地区是有一定市场需求的，但由于办理手续繁琐，需要多种信用证明，而个人信用电子档案尚未建立，使得许多具有消费信贷意向的农村居民望而却步。以办理助学贷款为例，需要贷款人和共同贷款人提交信用证明、户籍证明、家庭收入证明、村委会介绍信等相关资料，手续办理完毕后还需要县级审核、市级审核、省级审核等多个环节，学生最终享受到助学贷款通常需要半年多的时间。当前的农村信贷办理手续不仅会降低农民贷款的积极性，影响信贷业务办理效率，同时也意味着大量金融机构或政府机构资本的浪费。［2］在互联网信息时代高速发展的背景下，依托大数据分析技术构建个人电子化信用等级档案，实现个人信用数据信息的多渠道共享是有其现实迫切性的。随着互联网技术和移动网络技术在农村地区逐步普及，农民文化水平和现代信息意识的提高，个人信贷程序、手续的简化也具有了可行性。
（三）完善的社会保障和信用担保体系尚未建成
银行机构在办理消费信贷业务时需要个人提供担保，农村居民拥有的资产主要集中于房屋、田地、生产物资、农产品、畜牧产品等。其中，除房屋外的其他资产不仅抵押价值不高，处理起来也比较困难。一方面，多数农户因普遍缺乏有效的担保人或担保证明，在银行严格执行抵押、担保制度进行消费借贷的条件下，很难享受到信贷所产生的负债消费服务。另一方面，农村居民的社会保障体系建设十分落后，与城镇居民之间存在较大差距，加之农民收入偏低、不稳定，在医疗、养老、子女教育等诸多方面需要有可靠的资金支撑，这也是农村居民消费观念保守的主要原因。由于缺乏稳定的经济来源，农民在选择消费信贷业务时十分谨慎，除子女教育、生病、婚丧嫁娶等重大事件外，多数农民在正常生活消费领域不会考虑借贷。即便有借贷需求，也会首先考虑借贷程序简便的亲友借贷而不是借贷程序繁琐、借款周期较长、还贷方式死板的银行信贷。
（四）农村地区商品消费流通建设不力
我国目前农村消费信贷业务发展受阻的一个重要原因是消费基础薄弱，商品流通网络不完善。对多数农户而言，量入而出就是最基本的消费准则，很少有农民具备超前消费的意识。因此，以我国目前的农村经济发展水平和消费基础很难带动农村消费品市场蓬勃发展，这会直接影响信贷市场的业务拓展。商品只有通过流通才会不断创造社会财富和价值，促进市场消费需求，带动经济发展，而我国目前的现实是农村地区的商品流通不畅、农民消费能力普遍不高。农村消费信贷在全部贷款中的比例过小，这充分体现了我国农村消费信贷市场的萎靡。为此，近年来，国家将三农问题作为国家首要的建设大业，不断从政策扶持、信贷优惠、税收减免等方面降低农民生活压力，提高农民生活水平，刺激农村地区的耐用消费品市场需求。在一系列政策支持下，农村许多银行机构扩大了农村消费信贷的产品服务领域，并积累了一定的成功经验。
二、我国农村消费信贷法制建设存在的问题
（一）农村消费信贷法律保障体系不完善
目前，我国在保障消费信贷方面的法律主要有《担保法》《物权法》《商业银行法》《合同法》《中国人民银行法》等，一方面，在上述法律条款中虽然都涉及了对消费信贷关系的调整，但大多局限于一般的法律规定，立法较为分散，缺乏针对性和系统性，难以根据消费信贷的具体情况进行规范。另一方面，我国目前的法律规范以指导意见或管理办法为主，相比于具有强制执行性质的法律条规而言，效力层次较低，执行力不高。其主要表现在由纲领性文件指导的地方管理办法在权威性和协同性方面明显不足，甚至存在法律上行与下行之间的冲突或矛盾。例如，《商业银行法》与《中国人民银行助学贷款管理办法》之间就存在矛盾。实际上，随着我国经济发展水平的迅速提高，农村居民消费需求具有很多新的增长点，这对消费信贷活动而言具有巨大的市场潜力。但由于我国缺乏统一的法律监管，导致农村消费信贷市场积极性尚未完全激发。
（二）农村个人信用制度不健全
借贷者个人的信用档案信息是放贷者做出信贷决策的重要依据，放贷者收集到的个人信贷信息越多越准确，银行所承担的资金风险就越低。而我国目前尚未建立完善的个人征信体系，放贷者需要大量与借贷者相关的信用证明，这也是导致我国消费信贷办理手续繁琐的主要原因。目前，我国农村消费信用制度建设依然保留着传统乡村社会的痕迹。农村消费信贷市场较为封闭，不同阶层之间的信息沟通不畅，这为银行等金融机构收集个人信用信息带来了巨大困难。放贷者一方面对农户的资产状况、农业生产经营状况等不甚了解；另一方面对农户的信用等级、违信状况更是知之甚少，因此，放贷者难以准确获悉农村个人信用信息，无法保障放贷的安全性和收益。
（三）缺乏健全的信贷担保法律体系
目前我国的消费信贷担保法律制度尚未健全，这方面的规制主要体现在《担保法》这一宏观法律层面，同时结合金融机构内部的信贷详则和操作规程。我国现有法律规定，农民的宅基地不能作为消费信贷抵押物，而农民其他的农产品和农用物资更难以用作抵押物，这就将农民普遍拥有的财产基本排除在可用抵押物之外，因此，目前农民实际上很难享受到金融机构的消费信贷服务。此外，虽然城镇地区近年来相继涌现出大量信贷担保机构，但在农村地区这一现象尚未显现。信贷机构主要是考虑到农民没有稳定的经济收入来源及抵押物，所以不愿为其提供担保服务，这就将消费信贷活动中隐藏的各种风险全都倾倒给了金融机构，从而导致农民想贷却贷不到，银行为避免资金风险也不想外贷的尴尬局面。
（四）农村消费信贷用户合法权益难以保障
目前，消费信贷活动的借贷者权益保护法律尚未健全，主要体现在以下四个方面。其一，现有法律适用性不强。我国对信贷消费者的权益保护主要沿用《消费者权益保护法》中的相关规定，而实际上农村消费信贷与普通的消费活动，在产品类型、服务方式等方面具有很大的差异，因此，机械地将《消费者权利保护法》应用到消费信贷活动中是不合理的。其二，消费信贷监督管理机构针对消费者权益保护问题缺乏操作性较高的法律制度，尽管《银行监督管理法》等制度中规定应为消费者提供适当保护，但这一笼统说法显然操作性不强。其三，目前针对消费者权益保护的法律规范具有局限性。以《商业银行法》为例，缺乏对处于弱势地位的消费者保护政策，当消费者和金融机构之间出现冲突时，具体的协调办法、协调机构、协调监督等方面的问题没有明确。其四，我国没有从法律层面上规定受理信贷消费者合法投诉的机构或组织，从而进一步加大了农户消费信贷的风险系数。
（五）民间金融的法律监管不到位
国有银行等金融机构在农村地区业务拓展及办理的不积极，为民间金融机构带来了开拓农村市场的机遇。实际上，在我国农村地区，民间金融机构承办消费信贷业务的比例要远远高于国有银行。其原因主要在于民间金融机构对消费信贷的个人征信体系要求偏低，办理程序、借款周期等方面也比国有银行更具优越性。这一现象对促进农村消费市场发展、刺激农村消费增长有重要作用。但我国目前从法律制度层面对民间金融机构的消费信贷活动施以监管还不到位。当前，民间金融机构承办的消费信贷业务在资金总量和业务发生率方面都要显著高于国有银行等正式金融机构，如果缺乏有效的法律监管，农户将承担较高的资金风险或高于市场价格的借贷利率，这对农村消费市场的长远发展是十分不利的。［3］
三、促进我国农村消费信贷法制建设的措施
（一）健全行之有效的农村消费信贷法律监管体系
其一，通过法律监管提高消费信贷的金融安全性。金融在创造社会财富，推动经济发展的同时也隐藏着巨大的风险，如果没有一套行之有效、切实可行的法律监管体系，农村地区的消费信贷就难免会出现金融秩序错乱，从而导致金融财富流失。这就要求国家在着力刺激金融市场、带动农村消费信贷需求的同时，加强法律监管，维护金融稳定。其二，提高农村消费信贷法律监管的有效性与可行性。首先，维护整个社会金融市场的安全与稳定，避免因单个金融机构破产导致金融秩序错乱；其次，创设公开公平的金融市场竞争环境，特别要在民间借贷机构和国家金融机构之间实行公平的良性竞争规则；再次，国家要在法律监管的同时充分利用好金融监管手段，发挥货币政策的宏观调控作用。其三，要提高消费信贷市场的公平性。这主要体现在两方面，一方面要在农村和城镇地区实行对等的消费信贷担保机制和公平的社会保障机制，为农户消费信贷提供可行性较高的条件；另一方面要在农村金融借贷机构和城镇金融机构之间构建公平的竞争关系和对等的借贷条件。［4］
（二）建立精准高效的个人征信档案管理体系
首先，加强对农户个人信用隐私数据的法律保护。在大数据时代，个人信用数据信息泄露的风险较大，这就要求金融机构在收集农户个人信用信息时要严格执行法律程序，国家金融监管机构应对个人信用信息的收集范围、收集方法、信息存储等环节施行动态监测，保证个人信用数据的安全性。其次，加强对征信机构和信用中介机构的法律监管。我国要制定明确的法律法规来规范信用中介机构在农村消费信贷活动中的具体行为，加强对中介主体、评估原则、信用机构权利义务及法律责任的法律监管，保证消费信贷活动的公平性和客观性。再次，制定个人信用信息公开方面的法律法规。在社会各个领域实行个人信用信息公开化是完善征信体系的前提条件。目前，农户个人信用数据分散于公安、税务、工商等多个部门，彼此之间缺乏有效的沟通，对此我国可以建立统一的法律监管制度，在保证个人信用信息安全的前提下，实现信息公开和共享。
（三）建立风险共担的农村社会担保体系
目前，农村地区担保机构严重不足制约了消费信贷业务的拓展，在不同的经济发展时期，农户所需的信贷类型和资金总额也会有所差别。为此，我国可以针对不同特点的用户拓展多样化融资渠道，鼓励民间担保机构进入农村，并将传统模式下金融机构独自承担的资金风险分散开来，建立担保机构、农户、银行三者共担的社会担保体系。当前我国普遍采用的担保方式是由担保机构承担所有风险，这也阻碍了一大批民间担保机构进入农村。建立多方共担机制后，一方面可以刺激农户产生新的消费信贷需求，为金融机构和农户搭建彼此信赖的交易平台；另一方面可以彻底消除金融机构对高风险的顾虑，从而以积极的态度考量农村地区消费信贷业务的拓展与深化。［5］
（四）加强对农村消费信贷用户合法权益的保障
首先，从法律上强化银行等金融机构关于保护消费者合法权益的义务和责任。以《银行业监督管理法》为例，要在制度中明确银行业监督管理机构和银行业协会有责任和义务以消费者合法权益为出发点，针对银行等金融机构展开监督监管。其次，在银行业监督管理机构中设立消费者投诉受理部门，鼓励农村消费信贷用户积极反映业务办理过程中出现的非法诱导、借贷利率过高等违法现象，从而形成农村地区适用性较高的消费者合法权益保障机制。再次，加强农村地区消费信贷用户的内部自律。要建立类似《银行营运守则》的规章制度，在保证法律强制性保障地位的同时，鼓励银行行业内部的自律与规范，并建立起严格的处理程序规则，以保障农村消费信贷用户的双重权益。
（五）加强对农村地区民间金融借贷机构的法律监督
首先，要加强对当前农村地区民间金融借贷机构的法律监管，将民间金融机构应承担的责任、义务、交易的方式和条件、违约的责任和权益保障等内容，通过明确的法律法规规定出来，从而为民间消费信贷交易提供良好的法律环境，促成农村地区民间借贷活动的公开化、透明化。其次，当前农村地区存在许多民间金融借贷方式，其服务质量可谓参差不齐、鱼龙混杂，部分民间金融机构借消费信贷之名从事非法集资等活动。对此，我国应从法律层面上更加明确界定非法集资、非法吸收公众存款、合法民间借贷等多种概念的范畴，从而为农村居民提供更为可靠的维权依据。［6］我国农村消费信贷市场的法制建设是规范我国金融市场秩序、激发农村消费信贷需求、提高农村居民生活消费水平、创造全新经济增长点的重要前提，只有在良好的法制环境中，农村消费信贷用户的合法权益才能得到有力保障，金融信贷机构的风险才能得以压缩。因此，农村消费信贷市场的良性可持续发展离不开健全的法律监管体系。
作者:蒋晓云 单位:长春金融高等专科学校
参考文献：
［1］陈东，刘金东.农村信贷对农村居民消费的影响——基于状态空间模型和中介效应检验的长期动态分析［J］.金融研究，2013，（6）：160－172.
［2］张阳.吉林省农村小额信贷调查报告［J］.长春金融高等专科学校学报，2015，（1）：76.
［3］尹学群，李心丹，陈庭强.农户信贷对农村经济增长和农村居民消费的影响［J］.农业经济问题，2011，（5）：21－27.
［4］滕向丽.促进农村消费信贷良性发展［J］.浙江金融，2011，（4）.
民间借贷法律概念范文第4篇
关键词：民间融资；民间借贷；中小企业融资；区域性小银行；小额贷款公司
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）09-0-01
一、民间融资的概述
民间融资，是指相对于国家依法批准设立的金融机构而言的，泛指非金融机构的自然人、企业以及其他经济主体（财政除外）之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。按照借贷利率的不同，简单分为友情借贷（一般利率）和高利率借贷（高于国家法定规定）；按照参与借贷关系的主体不同划分，可以分为个人形式的民间借贷、公司形式的民间借贷（即地下钱庄和企业间借贷）；按照是否以营利为目的，可以分为民事性民间借贷和商事性民间借贷。
我国民间融资近年来发展迅猛，融资规模逐年扩大。但因为缺少明确的法律法规约束，仍然存在诸多问题，如许多人抱着投机的心态，依靠吸引民间资本，扩充资金数量，壮大自身发展规模，并不核实款项的性质，为整个资金链的良好健康发展留下阴影。
二、鼓励融资渠道多样性
（一）区域性小银行
在现实的经济活动中，民间借贷经常以“熟人关系”作为交易及契约执行的基础，在向中小企业提供贷款方面具有独特的信息优势。如浙江温州当地的某银行利用地域、信息以及中国传统文化的优势只在特定区域开展业务，无论贷款标的大小，均需借贷人子女或父母做连带责任人，不良贷款率远低于其他大型商业银行。民间借贷的优势是对借款人信息的及时把握，一旦离开了“熟人社会”的依托，放贷人的风险也将骤然上升，其优势功能就会因此而丧失，所以区域性小银行应当限制经营地域，不能盲目扩张。
（二）小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的发展引起了社会各界的普遍关注。银监会和中国人民银行并没有充当小额贷款公司的监管者，这说明新形势下的借贷问题开始复杂化，借贷金融业务也可由其他机构如省级政府主管部门来监管。但是，正因为监管机构的非专业性，小额贷款公司面临着政府介入过度、资金来源单一化以及监管模式不透明等诸多弊端。进一步明确小额贷款公司的法律性质、市场准入、监管机关、业务规则和监管措施是小额贷款公司能否长久健康的发展下去的关键所在。
虽然区域性银行和小额贷款公司制度尚未成熟，但是从客观上丰富了金融市场。若公司间直接贷款也能够松绑，这三种融资形式必然会为中小企业发展带来新的契机。
三、立法建议
（一）制定特别法规范民间融资市场
我国现行法律对于不以营利为目的民间借贷，无论其是否有偿，在不违反四倍基准利率限制的条件下，都予以保护。对于以营利为目的的民间借贷，如果没有经法定机关核准并登记，则属于非法金融行为。这种笼统的将营利性民间借贷归为非法金融行为是不利于缓解当下中小企业融资难的情况的。比较合理的做法应该是，对于以营利为目的并专门从事借贷业务的机构和个人的借贷行为制定具体的操作细则，即制定专门的民间借贷法。
（二）限定主体范围
通过最低注册资金与申请人资格审查制度限定主体范围。由于民间借贷公司不同于一般的实业型公司，或者其他金融机构，民间借贷公司“只贷不存”，注册资本应当高于我国《公司法》对于普通公司的一般规定。而且民间借贷行业极易与犯罪联系，因此对民间借贷公司设立申请人及主要股东、高级管理人员的资格审查就显得尤为重要，避免民间借贷公司变为犯罪分子的洗钱天堂。
（三）限定利率范围
对于民间借贷的利率的标准，如果规定得过高，可能有的借款人会为偿债不惜犯罪；如果规定得过低，可能会出现无人愿意放贷，信贷供给出现短缺，甚至民间借贷从地上转向地下，为补偿法律风险的成本，实际利率可能进一步走高。利率的限制可考虑以下几个因素：（1）贷款用途；（2）贷款的种类；（3）放贷人的种类；（4）发放用于特定用途的贷款。最高利率可以是一个固定利率，也可以是取决于某些指数的浮动利率，如中国人民银行贴现率。
四、小结
客观地说，我国资本市场并不缺钱，民间资本高达数万亿，从长远来看，只有不断创新的金融工具和不断完善的金融市场法规才能保障民间借贷的稳步发展。同时亟望监管部门通过合理的途径来加以引导，使其能为我国各类企业在融资问题上发挥积极的作用。
参考文献：
[1]黄孟复.中国中小企业融资状况调查.中国财政经济出版社，2010-1（1）：276.
[2]姜旭朝，丁昌锋.民间金融理论分析：范畴、比较与制度变迁.金融研究，2004（8）.
[3]在区别民事性民间借贷与商事性民间借贷时，有偿与营利是两个既相互联系而又相互区别的概念，不能仅因有偿而认定为营利，后者需具备连续性和职业性特征。多数国家的法律规定，一般民事主体偶尔从事营利活动，不属于商事行为。
[4]《民间融资存在的主要问题》..
[5]王志新.中小企业在困境中踯躅前行.中国经济网，.
[6]陈志武.金融的逻辑.国际文化出版公司，2009：120.
[7]该区域性银行不良贷款率仅为0.7%（2010年初我国国有商业银行不良贷款率为1.80%，城市商业银行不良贷款率为1.30%，农村商业银行不良贷款率为2.76%）.
[8]银监会和央行联合的《关于小额贷款公司试点的指导意见》.2008-5-8.
[9]白山.小额贷款公司的竞争优势与发展定位.金融观察，2012.
[10]《关于小额贷款公司试点的指导意见》.
[11]李有星.论我国小额贷款公司监管定位与核心规则.中国商法年刊，2009：409.
民间借贷法律概念范文第5篇
民间借贷 概念 特点 优点 弊端 原因 问题 对策 结语
[摘要]
民间借贷，是指公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷，它有别于金融部门与法人之间、金融部门与其他组织之间所形成的金融借贷，也有别于法人与法人之间、法人与其他组织之间所形成的法人借贷，它是商品经济的产物，随着商品经济的出现而出现，也将随着商品经济的消亡而消亡。民间借贷包括"钱"的借贷和"物"的借贷，但我们平时所讲的借贷主要是指"钱"的借贷，笔者本文所谈的借贷主要指"钱"的借贷。
我国正处在并将长期处在社会主义初级阶段，民间借贷这一社会现象将长期存在并影响我国。民间借贷对于缓解国家借贷资金不足的矛盾，促进社会经济的发展起到了一定作用，但是，由于诸多原因，有的民间借贷成为民事纠纷，也有的甚至发展成为治安案件、刑事案件，给社会增添了不和谐、不稳定因素。因此，笔者结合司法审判实践把法院审理民间借贷案件所遇到的一些基本情况进行归纳，从而试较为系统地探析民间借贷相关问题。
一、民间借贷的概念
民间借贷是指公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。在双方当事人意见表示真实的情况下即可认定借贷关系有效，因借贷产生的抵押相应有效（但利率不得超过人民银行规定的相关利率）。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。
二、民间借贷的特点
近年来，随着社会主义市场经济体制的逐步建立和个体、私营经济的迅速发展，社会贫富差距的不断加大，民间自由借贷日趋活跃。当前民间借贷呈现出新特点：
（一）借贷数额逐渐增大。
过去民间借款多用于生活消费，数额一般较小。现在借款多用于投资办企业，数额少则几万元、几十万元，多则几百万元，甚至上千万元。
（二）借贷主体多元化。
过去民间借贷多发生在亲属、邻居、朋友之间。现在民间借贷主体复杂，不只包罗农户、城镇居民、个体工商户、公务员，并且涉及企事业单位。中小私营企业已成为民间借贷的主角。
（三）借贷用途越来越广。
过去借贷主要用于婚丧嫁娶、治病建房等。现在借贷多用于企业扩大经营规模。甚至还有些用于炒地、炒房、炒股票等活动。
（四）借贷利率居高不下。
过去亲戚朋友之间借贷利息一般较低。现在借贷早已跳出亲戚朋友的圈子，城镇借贷年利率有的在20%～30%之间，乡村借贷年利率有的在15%～20%之间。
(五)借贷纠纷日渐增多。
一些人以高额利率为诱饵，大量借用民间闲散资金，由于手续不健全，赖债、躲债案件日渐增多。
（六）借贷范围扩大。
过去借贷一般只限于左邻右舍或亲朋好友之间，现在发展到跨村、跨乡、跨县甚至跨地区。
三、民间借贷的优点和弊端
（一）民间借贷的优点
民间借贷与银行贷款相比，民间借贷具有以下优点：
1、手续简便。
民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等一大堆材料，也不用经过签订合同、办理公证等程序，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。
2、资金随需随借。
按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右；而民间借贷一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金。
3、获取资金条件相对较低。
中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物；而民间借贷普遍门槛低，显然更加适合于小企业。
4、资金使用效率较高。
银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以即借即还，适合小企业使用频率高的特点。
5、节省费用。
由于民间借贷省去了公证、鉴定、验资、抵(质)押登记等手续，也就节省了不菲的中介费用。民间借贷融资正是具备了这些比较优势，才使得民间融资市场日趋活跃起来。
(二) 民间借贷的弊端
民间借贷方便快捷，给企业和老百姓带来了一定实惠。但因其不规范，显现出诸多弊端：
1、影响了正常的金融秩序。
民间借贷的高利率吸引了大批投资者，致使社会一部分资金被高利贷所分流，影响了正常的金融秩序。国家实施适度从紧的货币政策，一些中小企业很难得到银行信贷支持，只好采取支付高额利息的方法直接从社会融资。使相当数量的社会资金失去控制，不利于经济结构的调整和健康有序发展，影响了银行的筹集资金能力，对金融系统宏观调控带来不利。
2、干扰了国家的利率政策。
正规金融机构借贷利率由国家确定，民间借贷利率受市场供求关系影响，由借贷双方自发确定。两种定价方法存在矛盾，影响到国家利率政策的贯彻实施。
3、给社会安定带来不利影响。
民间借贷引发的纠纷矛盾时有发生，有的发生口角导致斗殴，有的放贷陷入高息陷阱而血本无归。 根源是民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和适用的法律法规支持，具有盲目性、不规范性。违约事件时常发生，不利于社会的和谐稳定。
四、民间借贷活跃的原因
民间借贷市场如此活跃的原因主要有以下几种：
（一）因为生产缺少资金不得已而进行借贷。
在市场经济条件下，民间借贷已经不再纯粹是非生产性的，很多借贷者是为了解决企业资金困难。当生产陷入困境急需资金而一时又无法获得银行贷款时，不得已借用高息借贷以解燃眉之急。
（二）有的人看别人买股票、买彩票中奖发财，而自己又没有资金投入，为了实现发财梦而借用高额利息资金贷购买股票、彩票。
（三）拆东墙补西墙，偿还旧债。
一部分债务人由于没有偿债能力，只有通过借新债还旧债的方法，借取高息借贷用于还旧债。
（四）因治疗疾病不得不进行借贷。
由于医疗费的突飞猛涨，贫困者一旦患上重病或意外受伤，为了救命，不得已借用高息借贷。
（五）即便是婚丧嫁娶，因攀比心理但缺乏实际经济能力而借贷。
受传统观念的影响，在婚丧礼仪方面，贫困家庭也想体体面面，现在婚丧礼仪的花费又很高，但为了面子好看，只有借用高息借贷。
（六）城乡贫困家庭为了子女上学和前途，不惜借高息借贷为子女交纳学费。
（七）因天灾人祸使生活陷入困境，为了生存而借贷。
（八）有的人通过高息借贷从事赌博、偿还赌债、购买等非法活动。
五、民间借贷存在的问题
民间借贷活动，由于无章可循，没有固定的格式，大家各司各法，参差不齐，难免存在这样或那样的问题。从平时民间借贷案件的审理情况来看，民间借贷存在的问题主要是：
(一)没有手续
1、不续。
相当部份民间借贷是在亲朋好友间发生的，有些出借人阻于面子，把钱借出时，不叫借款方书写"借条"，一旦出现纠纷，借款人不承认，又无法举证，只好哑巴吃黄莲，有苦诉不出，承担举证不能的责任。
2、还款不要回手续。
有的民间借贷借款时立有"借条"，借款方还了钱，出借人所持的借款手续却不见了，或者虽然手续还见，但由于借款方疏忽忘记要手续回，同时也不叫出借方写收条，又没有其他人见证已还款，一旦出借人对该还款不予承认，借款方口讲无凭。
(二)制作手续的工具不符合要求
书写"借条"所用的笔、墨、纸不规范。有的民间借贷"借条"用圆珠笔书写，不利于保存；或者虽然用钢笔书写，但所用的墨水不符合要求，以至随着岁月的推移比较容易褪色；或者所用的纸张比较容易褪色，造成"借条"上所写的字变黄、变淡甚至消失；或者所用的纸张比较硬，不容易折叠，以至长时间的折叠，很容易造成"借条"沿着折叠的线条断开成若干小块。
(三)手续内容书写有问题
1、所写的手续不是"借条"。
有的出借方懂得要写借款手续才保险，但不知如何写；或者是知道如何写，但由于疏忽大意，以至书写时不规范，把"借条"写成"收条"或"欠条"，把"借条"的内容写成"收条"、"欠条"的内容，而"借条"与"收条"、"欠条"是有区别的，仅有"收条"、"欠条"还需要有其他证据才能证明是民间借贷，不及直接写"借条"有证明力。
2、手续对借贷币种不明确。
民间借贷尽管续，但对出借的币种没有明确，是人民币还是美元、英磅或者是其他，不得而知。出现争议，难以界定。
3、手续没有落款日期。
有的民间借贷写有"今借到……"，但疏忽了落款日期，以至该款的"今"是何时，该笔借款是何时借的，不得而知，日后有扯皮，难以确定。
4、借款方没有签名。
有的民间借贷大家疏忽大意，写了"借条"，但忘记写借款方的姓名，借款方不承认，无法认定。
5、借款方的名字不是其本人所签。
尽管借款有手续，但有时借款方以去找笔为由，背着出借人去叫别人"借条"、签名，虽然借款方的名字签对了，但不是借款方亲笔所签，借款方赖账，没有法律效力。
6、借款方签了假名。
借款方的签名是假名，与其身份证的真实姓名不一致，或者用了别名、奶名、绰号等，发生纠纷，无法认定。
7、大小写不一致。
民间借贷手续的大小写不一致，有的大写金额多，有的小写金额多，大小写不吻合，无法如实反映出借贷双方本来面目。
8、约定的还款日期不明确。
由于汉语言文字功底不扎实，有的民间借贷在还款日期的约定方面规定得不明确，如约定在一年"后"还清，"后"到什么程度呢？表达不清楚，发生纠纷，互相扯皮。
9、部份还款没有记清楚。
有的民间借贷借款方部份还款，但阻于情面，或一时忙不过来，不另立"借条"，双方也不对还款部份记清楚，以为心记就得了，但若干日月后，双方淡忘了，引起是非。
10、借条不紧凑。
有的民间借贷立有"借条"，但"借条"不紧凑，"借条"上字与字之间间隙大，交到出借方手上，出借方大有文章可做，特别是在大写金额前，不紧挨前面的字，让别人能其他字；小写金额前不紧挨人民币符号"￥"，让别人能其他阿拉伯数字；"借条"的结尾不收笔，让他人有可乘之机。
11、先还利息还是先还本金手续不明。
有的民间借贷双方讲定是先还本金再还利息，但在手续上没有把这一内容写上去，一旦到法院，按先还本金再还利息的方法支付，吃亏的是借款方。
(四)借条保管问题
不注意对"借条"的保管。有的出借人在收到借款方书写的"借条"后不及时注意保存，长年累月随身携带，也很容易遗失或者造成借条沿着折叠的线条断开；有的放在衣服里，换衣服时忘记取出，到了洗衣服时长时间放在水里浸泡，把"借条"浸溶浸烂，或把字迹浸淡；有的虽然放在家里，但并不锁好，容易被老鼠咬烂，或被小孩玩弄丢失，以及其他原因造成"借条"遗失，借款方不承认，又没有其他证据可以证明民间借贷的存在，难以胜诉。
(五)对债务偿还问题
1、父债子还思想。
有的出借人错误地认为，尽管借款方没有钱，但其儿子很有钱，有父债子还的思想。而这与法律上的规定是不一致的，法律规定，继承人只在继承被继承人财产的部份对被继承人的债务承担偿还义务。
2、家庭还债的思想。
有的出借人错误地认为，无论是夫借还是妻借，只要借款方夫妻家庭很有钱，就不用担心，有家庭还债的思想。而法律上的规定是无论是夫借还是妻借，只有在借款用于家庭生产、生活或作为家庭共同开支且夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产无约定归各自所有的，或虽然有约定，但债权人不知道该约定的，夫或妻一方对外所负的债务，才以家庭共有财产予以偿还。
(六)利息问题
1、利率过高。
法律规定，民间借贷利率可以适当高于银行贷款利率，但最高不能高于银行贷款利率的四倍，对超过银行同期贷款利率四倍的部份法律不予保护。很多当事人发放借贷贪图高息，利率过高违反法律规定也不知道。
2、计算复息超过规定。
有的民间借贷出借人在计算利息时收取复息超过银行同期贷款利率的四倍，违反法律关于民间借贷利率不得超过银行同期贷款利率四倍的规定。
3、预扣利息。
出借人在出借款项时，提前先扣一 定期间的利息，致使借款方实际借到手的本金少于双方约定的借款本金，而到还款时却要按双方约定的借款本金予以偿还，违反法律对预扣利息的禁止性规定。
4、对利息利率认识不清。
有的借贷双方对借款的利息利率认识不清，如本来要写月利率1分，但写到月利息1分。利息等于利率乘以本金，利息与利率是两个截然不同的概念，有的借贷双方并不知晓，有的借款方明知区别很大，却利用出借人的无知，也为了自己的利益，故意将利率写成利息。一旦对簿公堂，白纸黑字，借款方又不承认，无法弄清。
(七)诉讼时效问题
没有正确理解诉讼时效期间。诉讼时效期间是当事人请求人民法院保护自己合法权益的时间，它是当事人胜诉的前提和基础。民间借贷的诉讼时效期间是二年，自当事人知道或者应当知道自己合法权益被侵害之日起计算。很多当事人不知道有诉讼时效期间的规定，以为借款人欠我的钱，实体权利任何时候都存在，我什么时候都行，哪有时间的限制。以至有的出借方不知道在二年诉讼时效的规定，不知道在两年期间内去行使自己的诉讼权利，不知道在借款方履行期限届满前叫借款人另写还款日期，或者不知道叫借款人签续证明自己已经主张权利，诉讼时效已经中断。以至过了诉讼时效期间才，得不到法律的保护。担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的2年内未行使担保物权的，不受法律保护，使担保失去意义。
(八)民间借贷效力问题
1、借款用于非法用途。
有的当事人知道用于非法用途的借款法律不予保护，在明知借款是用于非法活动时，阻于情面，同时也相信借款人有能力偿还，仍把钱借出；或者不知道法律对用于非法活动的借贷不予保护，在知道借款是用于非法活动时，仍把钱借出。因为用于非法活动的借贷法律不保护，到头来吃亏的是出借方。
2、乘人之危。
有的出借人把钱借给借款方，是乘借款方危难之制，违背借款方的真实意思，狮子大开口，要高息，这样的民间借贷协议是无效的。
3、出借人不知道公民与非金融企业之间的如下借贷无效，从而不能达出借的目的：
(1)企业以借贷名义向职工非法集资；
(2)企业以借贷名义非法向社会集资；
(3)企业以借贷名义向社会公众发放贷款；
(4)其他违反法律、行政法规的行为
(九)担保问题
1、不办理担保。
有的出借方在把钱借出时不考虑借款方的履约能力，对于那些没有偿还能力的没有要求借款方提供担保，缺乏相应的保障机制。一旦借款方还不起钱，出借方只能眼巴巴望着自己的权益得不到保护。
2、对抵押物没有进行抵押登记。
有的出借方知道要借款方提供抵押担保，但对出借方提供的抵押物审查不实，有的抵押人对抵押物根本没有处分权仍然提供抵押，而出借方也没有要求进行登记，担而不保。
3、抵押行为无效。
抵押人用法律禁止抵押的财产进行抵押，损害出借人的利益。
4、债务转让没有取得保证人的书面同意。
在保证期间，债权人许可债务人转让债务，仅取得保证人的口头同意，没有取得保证人的书面同意。保证人对未经其书面同意转让的债务，不再承担保证责任。
5、出借人未在约定或规定的保证期间内行使权利。
一般保证合同的债权人未在合同约定的保证期间，或者未约定保证期间的未在主债务履行期限届満之日起六个月内，对债务人提讼或者申请仲裁的，致使保证人的保证责任予以免除；连带责任保证合同的债权人未在合同约定的保证期间，或者未约定保证期间的未在主债务履行期限届満之日起六个月内，要求保证人承担保证责任，致使保证人的保证责任予以免除。
6、对联系人、介绍人的责任认识不清。
出借人对在民间借贷活动中仅起联系人、介绍人作用的，对其责任认识不清，误认为应承担保证责任，而法律规定联系人、介绍人是不负保证责任的。
(十)危害性问题
1、扰乱金融秩序。
国家金融机构靠吸收存款，发放贷款，利用贷款和存款的利率差来生存。允许民间借贷的大量存在，扰乱了金融部门的正常秩序，使得金融部门的业务处于不稳定状态。
2、国家税收漏失。
如果出借人的钱存到银行所得的利息是要交20%利息税的，但由于民间借贷的存在，使得这部份利息税得以消遥法外，国家税收漏失严重。
3、诉诸暴力解决。
有的民间借贷，出借人由于各方面欠缺，无法通过法律手段得到正当解决，只能诉诸暴力，靠暴力手段，武力解决，引发治安案件，有的甚至发展为刑事案件。
(十一)出借人的违约问题
对出借人的违约认识不够。民间借贷的协议签订后，出借人由于种种原因，没有把钱借出，或者没有在规定的时间内把钱借出，构成违约。但双方对此认识不够，认为合同没有生效，对双方没有任何约束，从而滋长了出借人对履行合同的随意性，使合同处于不稳定状态。
六、民间借贷存在问题的对策
现阶段，要杜绝民间借贷的存在的不可能的，那么，针对民间借贷存在的如上问题，该怎样办呢？本人认为既要把"钱"借出，又要不吃亏、不上当，除了国家在民间借贷的方面加大立法力度外，关健是出借人还要看得"准"、"稳"，要从民间借贷手续、担保手续等方面多下功夫，要把民间借贷的风险降低到最低限度，甚至接近到无风险的状态。为此，特提出如下对策：
(一)尽快出善民间借贷的相关法律法规。
尽管民间借贷由来己久，但国家在这方面的立法还欠缺，差不多是一片空白，现在有《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《最高人民法院印发的通知》等若干法律法规，这些法律法规涉及面较窄，还不够具体，还必须要制订相关法律法规对当前民间借贷予以规范，通过法律法规引导、限制民间借贷的发展，使民间借贷走上良性发展的轨道，减少负面效应。如可以规定民间借贷要交纳利息税，借贷本金最高额一次性不超过100万元等。
(二)多举办一些民间借贷的培训班。
相关部门要在社会上多举办一些民间借贷的培训班，从而全面提高全体公民的民间借贷法律意识，懂得民间借贷的基本法律常识，懂得如何保护自己，如何应对各种可能出现的错综复杂的借贷纠纷。
(三)用各种媒体广为宣传。
通过电视、电影、广播、报纸、杂志及墙报等各种媒体对民间借贷的知识广为宣传，做到家喻户晓。
(四)发挥庭审作用。
民 间借贷案件的庭审活动是一门比较生动的法制教育课，我们要充分发挥法院的庭审活动，对民间借贷案件按照法律的规定进行开庭公告，让公民对这类庭审公开案件的开庭情况有更多的了解，自觉参加到法院的庭审活动中来，列席旁听，接受法制教育，发挥以案说法的作用，让更多的公民从庭审活动中学习更多的法律知识，了解更多的民间借贷知识，做守法公民，抵制各种违法行为。
(五)相关部门上街宣传。
司法、法院等部门上街发放民间借贷宣传资料，开展法律咨询，解答百姓的疑难问题，使大家对民间借贷的基本知识有所了解。
通过以上方式方法，使大家自觉在民间借贷活动中做到：
1、交钱要有手续
(1)借款时要续。
无论在多么亲的人中间发生借贷，都要续，除非你有借款方不还钱也无所谓的打算，否则一定要写好手续。不要给借款方留有空子可钻，要从最坏处着想，先当小人后当君子，不要埋下隐患。
(2)还款要手续回
当你还了钱，无论如何都要出借人归还"借条"，绝不能大意，要有"借条"就是"钱"的思想。如果出借人讲"借条"不见了，则不管怎样都要叫出借人写"收条"，以此作为还款的依据。
2、制作手续的工具要有利于该手续的保存。
书写"借条"所用的笔、墨、纸要规范。民间借贷的"借条"要用吸碳素墨水的钢笔书写，碳素墨水所写的字不易消失，钢笔书写的字迹便于保存，且最好用不易褪色又比较柔软易于折叠的纸张，以利于手续的保存，绝不能用圆珠笔书写，因圆珠笔书写的内容不能长期保存。
3、手续内容书写要规范
(1)所写的手续要写成"借条"。
所写的手续是"借条"，不能写成"收条"或"欠条"，"借条"与"收条"、"欠条"的内容是有区别的，仅有"收条"、"欠条"还未能证明该债权债务的性质，只有"借条"才反映借贷关系的存在。
(2)要写好手续。
要写好民间借贷的"借条"，要写清楚是什么时候借到款项，借到谁的款项，是什么币种，共多少，定于什么时候还，利率如何计算，利息如何支付，大小写要相互吻合。字与字之间要紧凑，不要留有间隙。落款要写日期，借款方的签名要真实，最好与其身份证相符。"借条"由借款方当面书写，以防止背面叫人搞小动作。"借条"上字与字之间不要留有可手插入字的间隙，尤其是在大写金额前，更要紧挨前面的字，不要让别人能其他字；小写金额前要紧挨人民币符号"￥"，不让别人能其他阿拉伯数字；"借条"的结尾要收笔，不让他人有可乘之机。
(3)写好是先还本金还是先还利息。
对先还本金再还利息的，一定要在手续上通过文字反映出来，否则视作按通常习惯，先还利息再还本金。
4、注意对"借条"的保管。
写好的"借条"要及时放好上锁，放到老鼠咬不到，小孩拿不到，又不容易潮湿的地方，避免对"借条"保存的随意性而造成"借条"遗失。
5、正确理解非借款方对债务偿还问题。
(1)对父母的债务仅在继承遗产范围内予以偿还。对父母的债务子女并无义务帮其归还，子女只有在继承父母的遗产部份对父母的债务承担偿还义务。
(2)正确认识家庭还债。只有在借款用于家庭生产、生活或作为家庭共同开支且没有书面约定夫妻婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有，或者即使有书面约定，但出借人并不知情的，夫或妻一方对外所负的债务，才由家庭共同财产予以偿还。
6、利息问题
(1)利率符合规定。利率不得高于银行同期贷款利率的四倍。
(2)不得计算复息超过规定。认识到国家法律对有关复息的规定，在民间借贷活动中不得把利息放入本金收取超过银行同期款利率四倍的利息。
(3)不预扣利息。出借人不提前扣今后一定期间的利息，确保借款方实际借到手的本金等于双方约定的借款本金。
(4)正确认识利息利率。利息就是利息，利率就是利率，利息等于利率乘以本金，不能把两者相混淆，张冠李戴。
7、诉讼时效问题
正确理解诉讼时效期间。在还款期限届满后两年内要催借款方还款，让借款方签字承认你得追过，从而适用诉讼时效中断，时效从新计算的知识，但无论如何中断也仅在二十年内中断，不得超过二十年，如果超过二十年的不受法律保护；或者借款方不还款的，叫其另立手续，另行约定还款时间，另确立新的债权债务关系。如果借款方既不肯签字承认你得追过，也不肯另立手续，那么，最好的办法就是，即使借款方当时并无财产，但要把这一民间借贷关系从法律上寻求保护，唯一的办法也只能是这样。
担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人要在诉讼时效结束后的2年内行使担保物权的，才不至于使担保物权诉讼时效丧失。
8、民间借贷要合法有效
(1)弄清楚借款用途。要弄清楚借款的用途，不要确得难意，不好意思问，只有用于合法用途的借款才受法律保护。
(2)借贷双方意思表示真实。民间借贷要反映借贷双方当时真实的意思表示，且这些意思表示是双方完全出于自愿，这样的民间借贷才合法有效。
(3)非金融企业以借贷名义向职工非法集资、向社会非法集资、向社会公众发放贷款以及其他违反法律、行政法规的行为都是无效的民事法律行为，这样的借贷是无效的。
9、完善担保
(1)办理担保。出借方在把钱借出时要考虑借款方的履约能力，可以要求借款方提供保证、抵押、质押等担保，对抵押等还要进行财产评估、抵押登记，避免用法律禁止抵押的财产进行抵押，损害出借人的利益。
(2)债务转让要取得保证人的书面同意。在保证期间，债权人许可债务人转让债务，一定要取得保证人的书面同意，只有这样才确保保证合同的继续合法有效。
(3)出借人要在约定或规定的保证期间内行使权利。一般保证合同的债权人要在合同约定的保证期间，或者未约定保证期间的要在主债务履行期限届満之日起六个月内，对债务人提讼或者申请仲裁的，保证人才继续承担保证责任；连带责任保证合同的债权人要在合同约定的保证期间，或者未约定保证期间的要在主债务履行期限届満之日起六个月内，要求保证人承担保证责任，保证人才继续承担保证责任。
(4)对联系人、介绍人的责任认识要清楚。对在民间借贷活动中仅起联系人、介绍人作用的，不承担保证责任。
10、增强出借人的守约意识
使出借人认识到出借人不守约，没有在规定的时间内把钱借出，也是一种违约，也会对借款方造成损失。从而增强出借人的守约意识，按时把款借出。
民间借贷活动是公民的一项基本活动，公民只有正确认识民间借贷活动存在的主要问题，从最坏处着想，在发生民间借贷活动时，多点心眼，注意寻找对策，进行自我合法权益的保护，民间借贷履约率必定会提高，违约的也有救济途径，做到稳操胜券，有有恃无恐，只有这样才能正确发挥民间借贷为经济为社会服务的作用，使民间借贷走上良性循环的轨道。
