个人经济发展

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个人经济发展范文第1篇

随着人们生活水平的日益提高，不断增强自身和家庭的抵御风险能力，已越来越受到人们关注。而作为风险规避的最佳途径，即选择将个人或家庭风险转嫁给保险公司，也已日益受到人们青睐。然而现实却存在这么一个怪圈，即人们对个人保险需求量是如此之大，而投保率却是非常之低，那么，如何会存在这样的怪圈，怎样解决这个问题，本文主要就我国个人保险市场发展的策略进行探讨。

2注重对个人保险的市场分析

我们国家有13亿人口，蕴台了巨大的个人保险市场。我们首先需要研究的对象是国内这块市场，而不是简单地去模仿国外保险业的发展套路。正确的大市场战略是：在借鉴国外保险业发展上百年的历史经验的基础上，对国内的个人保险市场从宏观与微观两个层面进行深入的考察和研究，做到对市场发展演变过程以及对个人风险效用的深刻认识，再有的放矢地采取其他策略，诸如产品策略、营销策略等。

2.1注重个人保险市场的宏观策略研究

虽然我国人口众多，潜在的个人保险市场总量惊人，但是正如一座有待挖掘的宝藏，在现阶段的保险人看来，如何突破需求大、实际消费少的怪圈，这已经是每一个保险人面对国内个人保险市场的一个最棘手的问题。实际上，保险人在进行具体的产品创新与市场营销之前，应该从宏观角度对国内的个人保险市场进行一番系统的考察。可以从两个方面作为考察的切入点：一是从本民族保险业的发展历程来考察：另一是通过对比国外保险业较为发达的国家和地区进行考察。考察的要点包括：宏观的政策环境；历史文化背景；宏观的经济指标与特定的个人保险市场发展的相关性分析。

（1）宏观的政策环境

个人保险市场作为国民经济运行系统中的一个部分，自然地受到来自于宏观政策环境的极大影响。通过对我国自改革开放以来的政策环境分析，我们知道国家不但已经注意到了保险业为国计民生带来的巨大效益，而且制定了相应的众多的法律法规，不断健全、完善和规范国内保险业的发展。其最终目的就是为了促进国内民族保险业的发展，为国内民众提供从政府到市场的两极社会保障。再通过对比国外发达国家保险业的发展，凡是政策环境相对稳定，市场机制发挥极大效力的地方，保险业的发展也是健康而成熟的。由此来看，国内保险人有理由认为中国保险业的发展已经进入高速发展的时期。当然，国内保险业的发展仍然需要国家政策的不断调整和放宽，需要国内政策环境在各项市场经济体制改革中继续发挥良好的作用，从而为与保险业产业链中最相关的金融、投资等领域注入创新的活力，提高资本收益率，进而在整个保险业产业链系统的良性循环中使得保险业能够获得更快的发展。

（2）充分研究中国的历史文化背景

我们国家有着上千年的悠久历史，保险业最初作为西方资本主义经济高度发展的产物传入中国时间并不是很长。对这种较为新鲜的消费领域，本国的国民从认识到普遍接受还有一个过程，需要打破国民风险管理习惯中的风险自留和风险控制的老手段，注重“普保”意识的宣传，注重对中国人生活、风俗习惯的考察，注重对西方保险业教科书上所没有的软性约束的研究，从而以一种战略的、历史的眼光来培育个人保险市场的形成与发展。比如，在我国，国民整体性地对个人保险的意识极为淡薄，且不易接受。大多数保险人还是在潜在消费市场中的低收入陷阱和高收入游离的怪圈内纠缠，实际上，建立保险意识并不是能一蹴而就的事情，培养一个民族的“普保意识”和消费习惯最起码需要若干年的艰辛努力。我们认为，应该由政府主导，各保险人、保险人以及相关教育机构进行全民性的“普保”教育，并坚持不懈，最终希望打破旧的历史文化背景的束缚而建立起新的全社会性的保险机制。

（3）注重对宏观经济增长的相关性分析

个人保险市场的不断发展是与国民经济整体水平密切相关的。比如说，随着人均可支配收入的不断提高，特别是进入新的千年，我国的人均GDP突破1000美元大关，据世界经济合作组织的相关研究表明，我国即将进入汽车消费和房地产消费的高速增长期，由此带来个人保险市场中车险和房屋险的极大发展。为了获得更为精确的相关性分析和准确的预测结论，从而能够在宏观上把握市场究竟有多大，以及如何演变增长，这就需要准确可靠的数据收集整理和通过科学的统计方法来得出相关结论。再比如，对基尼系数、恩格尔系数等宏观经济学指标的计算和分析，我们大体上可以知道国民大致的收入一支出状况，从而为个人家财险等险种的制定提供一定的依据。

2.2注重对个人风险效用的分析和研究

值得指出的是，我们在对个人风险效用进行分析和研究时，不但要关注硬性约束，比如收入约束、财产构成、健康状况等条件，还要关注一些软性约束，比如受教育水平、职业特性、风俗习惯、甚至是被保险人独特的个性等条件。往往在很多情况下，软性约束对个人风险效用产生的影响要大大超过硬性约束带来的影响。通过对个人风险效用的深刻认识，我们就可以为细分市场找到充足的理论依据，从满足个人最大化风险效用的目的出发，挖掘出新的险种，设计出适销对路的个人保险产品。

3从4P到4C的产品、营销策略

所谓4P是传统的市场营销学中提出的产品(Product)、价格(Price)、销售渠道(Place)、促销(Promotion)，这些“动作”的主体是企业自身。通过前面对个人保险市场发展的特性来看，保险人的主观臆断和简单效仿很难再与真实市场的变化状况相吻合，因此我们将从顾客满意(CustomerSatisfaction)入手，引出4c概念，这是在1990年由美国的营销专家劳得朋教授提出的，所谓4c是指消费者的需求与欲望(Customerwantsandneeds)、消费者获取满足的成本(Cost)、消费者购买的方便性(Convenience)，以及消费者与企业之间有效的沟通(Communication)：

（1）挖掘被保险人的需求与欲望

也即通过深入分析和研究挖掘被保险人的保险需求，来进行险种的创新和相应的营销策略制定。

（2）被保险人获取满足的成本

也即在获得适当的个人保险服务时，以及签订了个人保险合同后，保险人要考虑被保险人为获得相应的服务水平而需要付出的成本。比如保险人要在以下几个方面进行产品的重新设计：个人保险合同的通俗性及保费价格、个人保险合同中具体的义务条款设定等。

（3）被保险人购买的便捷性

保险人可以通过扩宽营销渠道使得被保险人不但能够及时地接触到个人保险产品，而且要使得被保险人意识到一旦发生了风险损失，他也能迅速地得到适当的赔偿，从而增强被保险人投保的信心。

（4）被保险人与保险人之间有效的沟通

保险人应引入“危机管理”机制，培养一批有足够能力应付各类市场危机的“明星员工”、“保险精英”，从而当被保险人与保险人之间出现问题时，能够迅速及时、有效、良好的进行沟通，从而建立起保险人的市场知名度和美誉度。

（5）4P与4C的结合

将产品、价格、营销渠道、促销手段与“顾客满意度”结合起来，使得市场供给与实际需求充分接近，既不过分超前也不发生滞后，以一种稳健的姿态保持个人保险市场的发展。

4保险人的内部改革

通过导入4C理念，保险人进行决策不再“自以为是”，而是应出客观市场、由被保险人的需求来引导产品创新和具体的策略制定。比如说，在进行个人保险产品的创新时，运用4C理念，我们首要做的就是明确细分市场，界定不同的可保风险标的范围，避免可能的逆向选择风险。这还可以通过两个方向来进行：一、如果市场已经存在类似险种，可以按照重新评定的顾客满意度指标来进行新的需求挖掘，从而进行定向的险种产品的开发(比如针对特殊人群、特殊需求)；二、如果创新的险种还是一个未知的消费领域，那么保险人就需要事先做大量的引导和培育市场的工作。当然要能很好地达到上述目的，我们还需要保险人自身进行一些改变：

（1）改变保险人的管理架构

在现阶段致力于建立“个人保险产品研发”与“个人保险产品营销”为两个重心的哑铃型结构，使得保险人的管理体系更为扁平化，从而进行更为迅速和真实的市场反馈与及时的产品提供，让更多的决策贴近第一线。同时，保险人内部需要建立起相应的激励约束机制，以防范内部人的道德风险。这样做的171的就是要使得保险人更为接近市场，能够及时挖掘市场需求，同时，以适当可行的激励约束手段来加大市场开拓的力度。提高服务水平，防范各类风险。

个人经济发展范文第2篇

   2022年关于教师个人发展计划

  一、注重自身素质的提高：

  1、树立良好的职业道德，自觉遵守《师德规范》，热爱教育事业，热爱学生，团结同事，不断进取,为人师表。

  2、熟练掌握所教学科的基础知识和基本技能，形成自己独特的教学风格。

  3、学习和应用新课改的教学理念，多方位采集教学资源来充实课堂教学，使其新颖而有可学性。

  4、掌握现代教育技术。当前的教育技术飞速发展，只有掌握了现代教育技术，才能更好地上课。我会抓住每一次培训机会，谦虚好学，认真学习，多实践。积极撰写教学教育论文，逐步提高专业素养与教学能力。

  5、坚持进行网络学习和交流。网络也是一个巨大的学习平台，我将继续利用网络资源，下载并学习有关教学资料、教学课件。遇到网上同行，要在备课、上课、作业批改、课外辅导、考试评价等各方面进行沟通和交流，做一个研究型、创新型教师。

  6、进一步增强责任意识，全身心地投入到工作中去。

  二、把握好课堂教学的几个环节：

  1、要注意教学目标的整合性。传统的目标设计有重结论轻过程、重认知轻情感、重智能变化轻心理体验的弊端。新课程强调知识与技能、过程与方法、情感态度与价值观三个方面的有机结合。

  2、要注意教学内容的开放性。要使科学课由单一转向综合，由平面转向立体，由封闭转向开放，激发学生学习科学的浓厚兴趣，拓展学生的视野，加深对知识的理解。

  3、要注意教学方式的互动性。要实现由少民主、不平等、单向传输向师生的和谐、民主、平等、互动转变。师生互教互学，彼此形成一个学习的共同体。

  4、要注意教学过程的活动性。尽可能把过去由自己包办的讲解、提问转化设计成学生的多种活动，通过学生的自主活动，让学生掌握知识，并融会贯通，烂熟于心。

  5、要注意教学手段的多样性。应引进多种信息化教学手段，使学生从单一枯燥的学习中解脱出来，去领略课堂里的精彩世界，要增强科学课的吸引力，加速学生认知过程，促进认知的深化。

  6、要注意教学组织形式的灵活性。要在课堂教学中想方设法组织学生运用自主、合作、探究等灵活多样的学习方式。

  7、要注重教学评价的多元性。要改变以往一刀切的评价机制，实行全面的评价学生的科学素养。

   2022年关于教师个人发展计划

  走进21世纪，社会对教师的素质要求更高，作为一名青年教师，不仅面临着社会发展对教师职业的挑战，更面临着新课程对教师的挑战。我相信有眼界才有境界，有思路才有出路，在焦虑、困惑和进取、希望中不断摸索，努力寻找自身的发展方向，为了使自己的综合素质能够有所进步，为了使自己在进步的路上方向明确，避免走弯路，特定个人发展计划：

  一、自我定位及总目标

  1.自我定位：认认真真学习、扎扎实实做事、堂堂正正做人，努力成为校骨干教师。

  2.发展目标：努力形成爱岗敬业、任劳任怨、淡泊名利、严以律己、宽厚容人的人格魅力;练就处事豁达、谨慎，待人真诚、和善的处世能力;提升勤于学习、乐于思考、善于领悟、精于表达的业务水平。

  二、分项目标和任务

  师德目标方面：

  教师职业作为一种以人育人的职业，对其劳动质量提出的要求是很高的、无止境的，我时刻告诫自己要追求卓越，注重自身创新精神与实践能力、情感、态度与价值观的发展，使自己真正成长为不辱使命感、历史责任感的优秀教师，把自己的全部知识、才华和爱心奉献给学生、奉献给教育事业。我相信这也是每一个教师所追求的思想境界。

  学识目标方面：

  1.认真参加每一次的教研活动，主动向有经验、有先进教学理念的老师学习，多听同行的课，取他人之长，补自己之短。

  2.结合班级学生的实际情况，精心设计教案，备好每节课，课前做好充分准备，课后做好反思。

  3.课堂教学中，鼓励学生发现问题，质疑问难，使学生养成自主学习，独立思考习惯，指导学生开展研究性的学习活动。

  教育教学方面：

  以学生为本，充分体现二期课改的精神。使学生整个身心投入学习活动，去经历和体验知识形成的过程，在教学中去感受学习的乐趣，去体会学习的方法。课程改革特别强调的是渗透两纲教育，要求在教学中联系学生实际的经验、体验、以及学习到的新的知识信息，开发学生的原始资源，让学生体会到教师预设的情感，态度，价值观，使学生体会到学习不仅是在课堂中，也在实际的生活当中，培养他们热爱学习，热爱生活,积极向上的生活态度。在课堂教学中，采取多种形式的互动，通过师生之间、个体之间、小组之间的学习、交流使课堂气氛活跃、激发了学生的学习热情。

  通过三年对规划的逐步实施，应达到如下预期效果：

  1.学习专业化知识、提高专业化技能的自觉性有明显提高。

  2.能够产生比较强烈的自我提高欲望。

  3.努力成为一名合格的小学语文教师。

  4.成为能够适应教育改革和学校发展所需要的优秀教师。

  三、措施与对策

  专业水平的提高：

  1.学习教育理论，在理性认识中丰富自我

  认真阅读《小学语文新课程标准》等有关资料，钻研新教材，新课标，研究教法，体会新课程的性质、价值、理念，提高自己的业务能力。

  每学期读一本教育专著，如《多彩的评价》等，及时作好笔记，写出自己的心得，丰富自己的文化素养。多看权威性的教育类期刊杂志，如《小学语文教师》、《小学语文教学设计》等，了解更多著名教育专家、行家的观点，了解当前的教改动态，这些对自己今后的教育教学工作都具有指导意义。

  2.专业素质的提高，在汲纳中充实自我

  坚持教学相长，获得自我发展。勤听课，通过课堂听课，与授课者进行交流与沟通;勤质疑，勇于提出自己的问题或不同观点，在共同探索中达到共同进步;从中得到真切的感受，不断完善自我，促进个人专业知识的提升，让自己与新课程同成长。

  日常教学常规的扎实与提升：

  精心备课，探索趣味性练业，创新性练业。上课有教案、不迟到、不提早下课、不拖堂、不挖苦讽刺学生等;尤其要多关注后进生，切实促进后进生各方面能力的提高。

  利用信息技术手段辅助教学：

  充分利用网络优势，学习教育教学方面的新思想，掌握新方式，运用新理论，提高教学效果。运用多媒体课件于低年级的语文教学中去。

  四、个人的建议和要求

  1.多参加各类高层次的培训学习，使自己的各方面水平有所提高。

  2.多提供机会走出校门，吸取他人之长，补自己之短

  在今后的工作中我会严格要求自己，争做一名领导省心、家长放心、同事欣赏、学生喜欢的教师。

2022年关于教师个人发展计划   教师在教学中学生是主体是组织者、合作者、引导者，高效的课堂教学是提高教育教学质量的根本保证。在新新形 势下，教师面对的是新课标、新教材、新教法，教师显然是课程改革的关键。这就更需要每个教师不仅要具有高尚的职业道德，先进的教学理念，而且还必须具有系 统扎实的学科专业知识。教师只有不断的学习，才能促进自身的发展，才能更好的促进学生的发展。为此，特制定本人初中数学教师专业发展计划如下：

  1.总目标

  教师的天职是教书育人，肩负着祖国的繁荣与发展的重任。所以，作为一名教

  师，我时刻注重自身创新精神与实践能力、情感、 态度与价值观的发展,使自己真正成长为不辱使命感的优秀教师，把自己的全部知识、才华和爱心奉献给学生，奉献给教育事业。因此，必须努力学习系统的专业知 识、教育科学知识、教育理论知识，不断提高自己的师德修养，丰富自身的人文底蕴。积极投入教育科研，探索规律，提高自身的教育教学水平，为学生提供优质教 育服务。

  2.具体目标

  ①师德目标

  认真学习《义务教育法》、《教师法》及《中小学教师职业道德规范》。遵循教育规律，面向全体学生，教书育人；不加重学生 课业负担；敬业爱岗，诲人不倦，以身作则，谦虚谨慎；作风正派，正直诚实、为人师表、举止端庄、语言文明；讲学习、讲政治、讲正气，廉洁从教，自觉接受学 生、家长和社会的监督；热爱学生、尊重家长，不以任何理由歧视、讽刺、挖苦学生，不体罚或变相体罚学生；服从学校安排，工作积极主动，认真完成学校安排的 各项工作任务。

  ②教学方面的目标

  践行课改，充分培养和激发学生学习兴趣，重视学生认知过程中的情感培养。注重对自身教育行为的反思----实践，解决教改新问题，提高教学质量，做一个有思想，勇于创新的教师。

  ③教研方面的目标

个人经济发展范文第3篇

从已的数据看，上半年经济运行的基本特征就是平稳。也许现在可以有一个判断，经济增长率在“6-7”之间就稳住了，虽然未来还可能有波动，但高位下行的态势是结束了。

要相信经济的自我调节能力。中国虽然还没有完成向市场经济的完全转型，但是大部分人口、大部分产业活动已经受市场价格机制的调节。只要受市场机制调节，上得太快就会下来，下到一定程度又会止稳回升。但对那部分不受市场约束的经济活动，靠财政或信贷勉强支撑的运行，当然谈不到自动调节。但即使是那部分经济，也受供求大势变化的影响。如果让经济的自调节机能更好发挥作用，经济情况会更理想。

要是高位下行态势基本企稳，就有必要加大结构改革的力度。结构改革并不服务于当前的稳增长，因此不适合用增长多一个点、少一个点来加以评判。加大结构改革力度的出发点、着眼点和批判标准，是中国经济五年、十年更稳定健康的发展，是能不能实现2020年及以后更长时期的战略目标。

譬如当前要降杠杆，其实让市场自调节，也是要降杠杆。但中国实际情况是一方面杠杆率很高，另一方面存款率也极高，如2015年宏观杠杆率为220%，但存款占GDP的比率也高达200%。这里的问题，是经济当中不断有力量从市场上把钱抽出来，然后又不断存到银行里去。那银行怎么处理那么多存款，还不得放贷？银行一放就是债，就是“杠杆”。像这个问题就是结构问题，本质上是重塑政府、企业与居民这三大板块的收入分配。非结构改革中，特别要重视财税体制改革和国企改革，否则经济一旦企稳、景气反转，老毛病就会更大规模复发，就很难奠定长远健康发展的基础。

结构性改革可从多年存在的问题出发，但一定要着眼未来，下决心解决。譬如降成本，可不仅仅只是为了对付下行压力。这些中国参与国际竞争的成本优势一直在减弱，尤其是体制成本上升很急，结构改革不落地，这个症结不但拖累当下中国经济，而且决定未来竞争优势。

个人经济发展范文第4篇

改革开放以来特别是近年来，在省委、省政府的正确领导下，河南的教育面貌发生了巨大变化，基本形成了较为完备的现代教育体系，人才培养能力和服务经济社会发展能力显著提升。2010年，全省共有各级各类学校6.14万所，在校生2766.81万人。义务教育普及水平显著提高，主要发展指标均高于全国平均水平。职教攻坚强力推进，职业教育在校生达到189万人。普通高校107所，高等教育总规模达232.13万人，高等教育毛入学率达23.66%。全省人均受教育年限提高到8.9年，初步实现了由人口大省向人力资源大省的重要转变，为服务中原经济区建设奠定了良好的基础。

建设中原经济区的战略构想为教育的改革发展带来了难得的历史机遇。河南教育要加快改革创新，积极促进教育与中原经济区建设之间人才链、学科链、产业链的有效对接，为中原经济区建设提供强有力的人才和智力支撑。

一、加强人才培养创新，为中原经济区建设提供高质量、多样化的人才支撑。教育对提高人民思想道德素质和科学文化素质具有基础性作用，是促进人的全面发展的根本途径。只有依靠教育，才能培养出一大批德、智、体、美全面发展的高素质劳动者。以2010年为例，全省各类中职学校共向社会输送59.3万名毕业生，成人技术培训学校共完成各类职业技术培训453.5万人次，全省高校为社会输送了57.92万名毕业生。我们必须牢固树立人才培养在教育工作中的主体地位，创新人才培养模式，满足中原经济区建设对高质量、多样化人才的需求。一是高水平、高质量普及义务教育。保证适龄儿童、少年接受义务教育的机会，确保每个适龄儿童按时入学和完成学业，到2015年义务教育巩固率达到94%，到2020年达到97%。二是大力发展职业教育。以重大建设项目为纽带，以职教集团为基础，加强职业教育基础能力建设，大力推进产教结合、校企结合，培养大量高素质技能型人才。保持中等职业学校在校生与普通高中在校生规模大体相当。三是提高高等教育质量。调整专业结构、学科结构，建立与中原经济区建设相匹配的学科专业体系和人才培养体系。加强急需人才、高层次创新人才的培养，着力培养学术技术带头人、科技领军人才和一线创新人才。争取到2020年高等教育毛入学率达到41%，主要劳动年龄人口中受过高等教育的比例达到20%。四是围绕“人往哪里去”积极构建学习型社会。发挥学校在建设学习型社会中的主渠道、主阵地作用以及对社会的辐射、带动作用，充分利用丰富的教育资源满足人民群众个性化、多样化的学习和教育需求。

二、加强科技研发创新，为中原经济区建设提供创新性的科技支撑。教育系统特别是高校是实现知识再生产的重要基地，已成为我省高水平基础研究和应用基础研究的主力军。在河南省2009年科技进步奖评选中，一等奖共有11项，高校占5项。通过教育系统的理论、技术和知识创新，可以切实提高我省的科技创新能力，为中原经济区建设提供更多的科技支撑。一是充分发挥高校科技创新平台的重要作用，不断提升科研水平。目前，依托我省高校建设有国家重点实验室培育基地3个、省（部）级重点实验室49个、国家工程（技术）研究中心2个、省（部）级工程研究中心18个，为科研水平的不断提高和科技成果转化能力的增强提供了有力保障。二是发挥高校科技人才聚集的优势，大力开展校地合作、行业协作和国际合作。目前，全省高校共引进和培养113名两院院士，全省15名中原学者中高校占8名。教育系统科技创新队伍的不断壮大，可以为中原经济区建设提供更加有力的科技服务。三是加强产学研合作，推动科技成果转化。坚持教育系统与企事业单位共建实验室、共建工程技术中心的做法，不断创新产学研组织模式，促进高校科研成果转化为现实生产力。

三、加强理论创新，为中原经济区建设提供高层次的智力支撑。中原经济区建设不仅需要人才、技术支撑，而且需要系统的研究、科学的理论去指导工作、辅助决策。教育系统往往是新思想、理论、文化的发源地和传播场所，可以为中原经济区建设提供有力的智力支持。我省目前共有国家人文社科基地2个、省教育厅人文社科基地33个，教育系统的人文社科研究人员和研究成果均占全省的80%以上。鼓励引导教育系统特别是高校充分发挥人才荟萃、智力密集、思维活跃的优势，努力打造成全省的思想、文化、科技高地。围绕中原经济区建设中的重大课题积极建言献策，参与规划调研，当好参谋，做好“智库”。

个人经济发展范文第5篇

为此，首要的是解决认识问题，即对传统的观察和认识视角做出调整，以期建立起符合当代金融实际的认识理念，来引领实现转型目标。我认为，应做出调整并加以明确的认识视角至少包括以下三方面。

关于金融体系的划分

传统视角是纵向条线式，按照金融服务和产品功能，将金融体系划分成银、证、保等不同条线。这种划分的合理性在于：专业分工与市场定位明确，便于管理；但缺点是：每个条线的服务与产品及管理均流于单一形式，整合不够，效率偏低。同时，当代社会财富增长迅速，需要综合便利的金融服务；产品日益复杂多样，也需要广阔的市场空间来实施有效配置和管理。这些都使得上述纵向条线划分的局限性突出。

这就需要我们调整视角，从整体看，以横向分层的视角来通盘观察，以便形成更为合理的认识和采取更为有效的措施。简要地说，可以把金融体系分成三层：

第一层是服务层，指面向社会与经济直接提供金融服务的所有金融机构，最好是混业经营，从而实现真正的以客户为中心。

第二层是支持层，指金融基础设施提供者和其他中介机构，包括金融产品的登记、交易、结算、评级、信用增进、信息及会计及法律事务支持等，保证金融市场运行安全、有效及公允性和透明度。

第三层是保障层，指中央银行和金融监管部门等，以国家力量为金融稳定和金融消费者权益提供保障。

上述横向分层的理念并非全新视角，现代金融机构内部业务运行即以前、中、后台横向分设，实践证明是合理有效的。

采取横向分层的视角，有什么好处呢？首先是有利于同类功能整合，资源利用合理，效能发挥充分。其次是有利于降低金融运行的摩擦系数和减少低端不良竞争。再次是有利于基础设施的规范建设和健康运行，破除金融市场中的中介机构、参与者和产品间的分割屏障，在降低成本的同时，提升市场安全性、效率与开放程度。这样，金融运行的环境与条件可得到大幅改善，对金融服务与产品的管理能力可明显提高。

关于流动资产的范围

在传统观念和做法上，标准化金融产品可以流动，而诸多种类的非标准化产品是不流动的。

党的十八届三中全会提出金融改革的目标是提高金融资源的配置效率，这符合当代金融的发展趋势。具体从微观上看，金融资产管理的努力方向是保持流动性、安全性和收益性在较高水平上的均衡。而流动性是关键，没有流动性就无法动态配置资源，风险难以分散。高水平的交易能力是博取收益的重要手段，比单纯持有要主动和可靠。

因此，需要明确所有金融资源都要有流动性的理念，并从配套基础工作扎实做起，稳步实施。

关于定价机制的探讨

金融产品流动的核心问题是定价，这是市场主体面临的主要挑战。从完善条件与环境的角度，应该考虑建立合理有效的定价机制。

机制的影响作用是更加全面、深刻和久远的。金融危机后，大家反思认识到美国次贷等有毒资产价格被长期高估，这有多方面的原因，而一个直接原因是定价机制存在缺陷。这里面有着深刻的根源。当代金融日益严重的信息不对称存在于委托人（金融机构的股东与客户）和人（金融机构经理层）之间，并构成重大的道德风险隐患。这集中体现在资产的定价与估值上。资产估值专业性很强，致使委托人难以对合理性做出明确判断。会计所或评级机构给出的公开意见一般是阶段性的，也难以做到足够精准。人天然掌管这一权力，且收益与当期业绩联系紧密，客观上有隐瞒风险或损失和放大业绩的动机与条件。在不发生无法承受的压力时，一般可在持续经营中得到化解，若相反，比如出现流动性中断，风险一旦暴露，委托人就将遭受重大损失。

为克服或者说最大限度降低这种信息不对称性，就需要引入第三方估值机制。在这个机制中，第三方估值机构不受利益左右，只对估值质量负责，并随时处于各相关方从不同的利益诉求角度的监督之下。对于委托人来说，得到了与人对话或质询的依据，心中有了底，同时便利了外部监管。对于人来说，其受托管理资产的公允性和透明度有了很大改善，更易得到委托人的信任，以获得更多资本金和客户，而且可提高内部管理的有效性，促进理性化。对于会计、审计及评级制度是一个深化和细化，信息可以互补互用、相互印证，从而在保护投资人及稳定金融市场方面发挥更为有效的作用。

结语