适合家庭投资的理财方式

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适合家庭投资的理财方式范文第1篇

关键词 闲置资金投资 资金科学配置 理财产品 产品分类

一、引言

随着市场经济体制日益完善，我国城镇居民的收入水平和生活质量逐步提高，家庭理财意识越来越强，居民用于股票、基金、保险等非消费支出和借贷支出的投入逐年增长。富人和穷人最大的区别就在于更懂得家庭理财的规划。所谓家庭理财，就是学会合理有效地处置钱财，最大效用地运用自己的花费，以最大限度地满足日常生活需要。如何更好地运转家庭的闲置资金，使财富最大化，成为现代家庭日益重视的问题。

二、家庭理财观念建设及家庭的内部财务

（一）什么是家庭理财

家庭理财，具体来说就是确定阶段性的生活目标与投资目标，审视家庭资产分配情况及风险承受能力，根据专家建议和个人学习，根据资产状况及相关信息，及时调整资产配置与投资结构以有效控制风险，使家庭资产实现收益最大化。家庭理财不是简单叠加，而是合理配置资产，横向纵向分散风险。家庭理财不是钱多钱少的问题，而是知与行的问题，只要你去做了这件事，即使最微小的收益也是一种收获。

（二）家庭理财的作用

（1）对抗通货膨胀。许多人认为理财费脑筋，满足于只把钱存进银行，觉得安全还有利息。事实上，这种观念是错误的。通货膨胀会导致存进银行的钱的实际购买力下降，就是说当通货膨胀率高于存款利率，你的钱就无形贬值了。由此，合理的家庭理财可以对抗通货膨胀带来的风险。

（2）积累财富，提高生活水平。家庭理财除了对抗通货膨胀，还能积极地帮助各阶层家庭创造财富。理财是通过对家庭已有资源的有效配置，从而实现资产的保值增值。让有限的钱，像滚雪球一样越滚越多，让家庭生活不但有着落，而且能过得更好。

（3）分散风险，应对意外事故。天有不测风云，人有旦夕祸福。相比传统的单一的投资方式，家庭理财规划一方面通过分散投资以分散总体投入资金的风险；另一方面，在遇到意外事故时可以通过运用保险、规划出的紧急备用金等来进行应对。

（三）家庭会计的含义

以会计的起源来说，现代会计其实是源自于一开始的家庭会计也或是说家庭簿记。家庭慢慢成为一个经济生活基本单位之后，家庭中的生产经营、日常消费每一项事项都需要记录以及核算，于是就产生了家庭会计。在社会经济活动日益复杂的今天，家庭经济事项日渐复杂，从理财的角度来说，建立健全的家庭会计账簿是理好财的第一步也是关键的一步。

家庭会计核算的对象，是以货币反映的家庭经济活动资金或资金运动，及其由此体现的家庭会计要素以及要素的增减变动情况。家庭中发生的一切经济活动以及非经济活动中的若干经济事项，或经济活动对家庭其他各项功能活动的渗透及融入，都属于家庭会计核算涵盖的内容。大致包括：家庭资产、负债、权益、收入、费用、利润等会计要素的计量、记录、确认以及报告；家庭经营、投资、消费这些行为的核算；家庭组建、教育、娱乐、社会交往等等专门费用计算；家庭劳动的费用及成本核算。

（四）家庭簿记的重要性

家庭账户信息核算中最主要的工作，是日常收支事项的一一记账。记账可以说是家庭理财的第一步，通过这样的方法弄清楚家庭赚了多少钱，花了多少，维持家庭日常花费需要多少，富余的可以进行消费、投资，由此做到对家庭财务活动以及财务过程的全程控制和管理，为理财提供基础。

家庭记账还能够养成良好的消费习惯，当每一项花费都具体列出来时，思考和合理安排支出会让家庭的财务结构越来越坚实。同时，家庭记账也起到了一种备忘录的作用，可以让我们及时理清该付账单或是一些人情往来，做到有账可查，心中有数。

（五）家庭中的资产与负债

家庭记账是一门科学，需要以科学的方式来进行。第一个是需要分账户，可以根据家庭成员、银行或是现金等进行划分账户，不应该把所有的收支都统计在一起记账。第二个是分类别，收支需要划分类别，科学合理，简单明确。

家庭资产包括实物资产和金融资产，实物资产从其使用期长短和与费用的相关性来说，又可以分为固定资产、低值易耗品和生活物料用品。现金分为家庭共用现金，每个家庭成员持有现金、活期存款、信用卡等。

家庭生活费用项目及构成，体现了家庭消费项目、内容以及家庭生活质量。家庭应对一定会计期间发生的生活费用状况予以详细记载，并据此编制生活费用表。计算家庭生活费用的方向，在于得出各会计期间家庭所持有资源通过生活消费的实际消耗的情况。

三、家庭的划分和风险偏好

（一）家庭生命周期及理财活动

家庭生命周期是指一个家庭由诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。家庭随着家庭组织者的年龄增长呈现出明显的阶段性，并随其寿命终止而消亡。在人生的整个发展过程中，人的需求随着不同生命阶段的进展而变化。（见表1）

（二）家庭风险偏好

此次调研通过问卷调查的反馈信息，将家庭的风险偏好大概划分为三种类型：保守型、激进型、稳健型。

（1）保守型是集中在两部分的群体，它表现在一部分是闲置资金较少的家庭，另一部分是50岁以上受访人群，其中女性的比例比男性比例高。对于保守型的家庭来说，他们的家庭闲置资金和投资资金都不多，风险承受能力相对弱，所以重在资本保值。而年龄段比较高的人群，即将或已经退休，收入大幅度减少，未来收入的增长空间有限。因此，在投资的过程中，资金的安全性尤为重要。保守型中女性的比例比男性比例高，说明女性风险偏好比男性低，女性对损失更敏感，对风险承受能力较弱。

（2）激进型的家庭大部分是年龄段在25～30岁，其中男性比例比女性高。对于此阶段的人群来说，他们正值年轻，处于人生的上升阶段，可塑性强，经济负担较低，但积蓄也比较少，个人消费也比较高。同时，随着年龄的增长，其赚钱的能力也逐渐增强。总的来说，激进型的家庭风险承受能力比较强。激进型中男性比例比女性高，说明男性风险偏好比女性高，男性对获利更敏感，对风险承受能力较强。

（3）稳健型的家庭是在三种风险偏好中占最大部分的，其中30～50岁年龄段人群偏多。此类人群绝大部分已成家，有子女或老人要抚养，处于这一阶段的人群经济状况尚可，消费习惯和收入较为稳定。由于该阶段人群处于家庭生命周期的成熟阶段，风险偏好受家庭整体的财务状况影响，因此风险承受能力也取决于家庭财务状况。说明大部分群体趋于稳健的投资策略，风险偏好中立。

四、理财工具的分类与分析

目前，我国现有的理财产品的类型有很多，而如何在这些产品中做出正确的选择和正确的投放是人们所关心的。首先就需要对这些理财产品有一定的认识，将其特点与利弊进行分析。

（一）银行存款

银行存款：是最基本的理财渠道之一，可划分为活期存款和定期存款两类。前者利率较低，但随时可以存取，而且没有金额限制。后者的利率较高，但是存款时间固定，未到期前提款，会有利息的损失。存款目的是为了积累资金。对于普通投资者来说，银行储蓄是最熟悉也是最常用的理财产品之一了。

存款利息的计算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，储蓄是一项最简单也最基础的理财项目，依然是我国中低阶层理财投资的主要方式。把储蓄作为理财项目，相较于其他的理财产品来说收益稳定，风险小，流动性较强，但是收益较小，需要注意因为通货膨胀导致货币贬值引起的收益减少。建议一些风险偏好度不高的家庭使用或者用于组合投资，以灵活运用储蓄产品。

（二）股票

股票是股份公司发行的所有权凭证。投资者一般通过购买股票获得其收益，而这个收益分为两个部分：第一部分是收入收益，购买了股票的投资者是作为公司的股东，按照所持有股的数量，在公司盈利分配中获得股息和红利。第二部分是资本收益，说的是投资者在股票市场上的股票价格收益的波动，即通过低买高卖股票，出售的方式，赚取差价。中国家庭中有极大部分人会选择将闲置资金投入到股票市场中，所以中国有着庞大的股民数量。在2014年年底，根据深交所的数据显示，中国股市账户达到了12.036千万户，但是是否每个人都通过股市取得了盈利呢，根据2011年中国投资者的生态调查报告显示，2011年的投资者只有12%是盈利的。

股票投资是众多理财方式中，最难以琢磨的。股票具有较高的收益风险较高，所以在股票总投资时，投资者应注意投资组合，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。即购买不同的股票组合，当股市出现波动、平滑和损失的时候，就可以有效地降低非系统性风险。因为股票市场十分敏感，波动变化十分快，风险高收入也高。根据深圳证券交易所的数据显示，年龄段在30岁以下的股票投资者所占比例最多，所占比重为36%，随着年龄段的增长，投资者数量下降，60岁以上的投资者不超过5%。这就可以说明股票更适合年青、激进型的家庭，稳健型的家庭应适当减少这项高风险的理财产品的投资比例。

（三）债券

债券是一种债券债务关系，它由政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时许诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。

上市流通的债券主要分布在发达国家和地区的金融市场。投资债券能够获得固定的利息收益，也能够在市场交易中赚取差价。普通民众最常接触的就是国债，在银行等金融机构承购，按期支付利息和到期归还本金，几乎没有风险，被称为“金边债券”。

从券种看，政府债券、政策性银行债和企业债券是市场主要券种，市场余额分别为2.02万亿、2.29万亿和0.69万亿，占全市场比重为34.02%、38.61%和11.70%，三者合计的政府及准政府信用债券市场占比为84.33%。

发行债券时就协商了到期后可以支付本息，它的收益还具有高稳定性、高安全性。急需资本时，你可以在任何时候出售，交易市场的流动性也很强。其收益高于银行存款，可是存在着一定的风险，当利率上升了，价钱就会下降，并且对于抗衡通货膨胀的能力很差。投资本金的稳定性取决于发行人的信用问题。通货膨胀、利率风险都会对获利有所影响。建议各种风险偏好的家庭可以按一定资金比例选择投放。

（四）基金

证券投资基金是指在合资企业，共担风险，共享收益的前提下，投资者购买基金产品时，相当于与基金公司签订了利益分享、风险共担条约。投资基金是一种由多数不明确的投资者自愿将不同的出资份额聚集起来，由基金托管人委托职业经理人员经管，所得收益由投资者按出资比例共享的一种金融架构。资金来源于公众、企业、团体和政府机构。

基金的投资种类可以是股票、债券，也可以是工业和期货等，在挂牌公司的投资资本不得超过总资金的10%（这是国内的投资限额）。投资种类分散了，它所承担的投资风险也减少了，所以它是一种介于储蓄和股票投资的方式。

近年来随着余额宝的推出，各种“宝”的理财产品也纷纷推出。他们实质都属于货币基金。货币基金的投资渠道主要是短期货币工具，如银行隔夜拆借，短期债券票据等短期市场，它与开放式基金有所不同，货币基金的安全性较高、流动性较强、收益性较稳定。

组合的基金投资，可以减少投资的总体风险，基金经理利用专业的交易策略工具及投资组合，能够减少市场风险，获取风险调整收益。所以基金相对来说风险较小，且有一定收益。建议各种风险偏好的家庭按家庭实际情况酌量购买。

（五）投资性房地产

房地产，也被称为不动产，主要是指住房和土地两种属性。房地产是指土地上的各种房屋建筑。房地产是指地皮及其空间，包括地下设施。房屋和土地的物质、经济形式是不可分离的，所以称为房地产。

投资性房地产可以划分为直接、间接投资。将本钱投入房地产相关的权益或证券市场的行为是间接投资，购买房地产企业公司的股票或债券是直接投资。土地使用权已出租，持有并准备增值后转让的土地使用权、已出租的建筑物都是属于投资性房地产。

房地产投资和普通的商品交易不一样，不能在短时间内即买即售，其流动性十分低，可变现性低。但是由于土地的稀有以及受周边环境的影响，房地产投资的正收益也非常可观。又由于其占用的资金数量大，时间又比较长，并且受市场和政策的影响十分严重，所以很可能出现投资失败造成房屋空置无法处理，导致投资失败资金压滞，所以是高风险项目。又鉴于其投资门槛高，较适合家庭闲置资金数额大的家庭考虑投资。

（六）贵金属

目前来说我国的贵金属投资品种主要有黄金的现货，白银的现货，伦敦金，天通金，TD，期货黄金，纸黄金。黄金投资可分为现货黄金和期货黄金。现货是指以当期价格来直接买卖黄金，期货黄金是指约定一个价格和一个未来的时间，之后将此按约定的价格来交易，因为这需要较准确的预测未来指定时间的价格，一般交由专业机构进行交易。

黄金投资对本金和专业投资知识的要求较高。不同种类的黄金投资入门标准、收益和风险各有特点，投资者可根据各种产品的特征和自身的投资偏好，科学地挑选适合的产品。比如说金条投资，因为其成本大，不利于短期的买卖，比较适合中长期的投资；纸黄金投资，其入门标准较低，适合新手来进行投资买卖；黄金T+D，尽管可获利润较大，同时风险也大，适合少数高风险偏好者或具有一定投资经验的投资者来选择。

（七）银行投资理财产品

银行理财产品的基本是对潜在的目标客户群采取研究和分析，面对特定的目标客户群研发设计且进行销售的资金投资和管理计划。此类投资方式中，银行所做的仅为接受客户的资金并授权管理，而投资利益和风险是客户或客户和银行根据两方的约定承担的。通过商业银行或正规的金融机构自己研发设计且发行，把收集到的资金按照产品合同所约投放到相关的金融市场和购买相关金融产品，在取得投资利润以后，按照合同所约定的分配给投资者的一种理财产品。

这几年来银行的理财产品往往承诺能如预期取得收益，这使得很多投资者会把银行理财产品就是很安全并且具有稳定收益的。因此，银行的理财产品也慢慢地成为课一种抢手的投资品种，但事实上银行理财产品还是具有高风险和低风险分类组合的。

基本没有风险的理财产品，包含有国债和银行存款，此类为风险水平最低和较低收益的产品，投资人持有一定比例的银行存款就是为了保持资金适度的流动性，来满足生活日常需求且抓住时机购买较高收益的理财产品。

风险较低的理财产品，包括有各种货币市场基金和偏债型基金，此类产品是投资于同业拆借市场和债券市场的，两个市场自身就具有风险较低且收益率低的特征，加上由于基金公司实行的专业化和分散性的投资，使它的风险更加的降低。

风险中等的理财产品主要有三类：外汇结构性存款和信托类理财产品还有结构性理财产品。（这种产品和一些股票指数或者某些股票有关，但银行有保本条款）

具有高风险理财产品，QDⅡ等理财产品就是这种。因为市场自身具有风险较高的特点，投资人要具备专业的理论知识，才可以对外汇和国外的资本市场有科学的了解，再挑选适合投资的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。

（八）保险

保险理财是一种新型的保险产品保障功能，目的是管理我们在生活里未知的人身风险，以确达到现我们的人生目标。分成两种状况：首先是意外和疾病的防范等风险保障。其次是为了健康人寿而准备的长期储蓄，此类支出可以把它看作是一种消费，单纯的看起来并没有保值或增值，事实上已有很好地转移了风险。最后就是新型保险产品自身具备理财功能。新型保险产品重新确定了责任和风险，在投保人与保险公司间构建了共担风险机制。新型保险产品，在保障的基础上，也完成了保险资金的保值与增值，致使保险保障功能延展，同时满足投保人在取得保障以后对长期储蓄，甚至为投入到股票债券市场需求的满足。

保险产品是否合适，要按照自身的需求确认。人生的不同进程，需要面对的风险不一样，保险需求也不一样。

收入较低者，是指年收入于社会平均工资水平以下。因为低收入者的财力水平有限，抵抗风险的能力较差，所以迫切需要保险来保障。建议购进短期保障型保险产品，售价较低，倘若风险发生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。大部分抗风险能力较差，挑选保险的关键要放在保障型类型上，就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断和增加负担的各种问题。此类收入者也可以适当购进些储蓄投资型保险，通过保险来强制的存钱。

中高收入者，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。此类收入者可购进保障型保险和养老保险；若还需增加储蓄投资，也可以购进各类储蓄投资型保险。

高收入者，是指年均收入在社会平均工资的几十倍之上，甚至会更高。虽然个人财产较多，但有大多数都并不稳定，其中有些人还可能出现严重的健康透支，所以在挑选保险时，需首先确认有充足的健康保障。

（九）其他理财产品

除了以上提到的投资方式之外，还有许多其他投资渠道，比如信托，P2P网贷等之类，但是不适用于一般家庭。还有艺术收藏品的投资增值，这更多的是取决于家庭的兴趣，眼光等等，在此就不再展开描述了。

五、投资理财的产品组合分析和投资比例方案

（一）确定投资原则

家庭投资原则是为了达到投资目标在投资的过程中所需要遵守的基本方针和基本准则，包含有设立投资收益目标，投资对象与投资规模等方面的内容和其采取的投资措施与战略等。确定投资原则是投资过程中非常关键的一步。

（1）确定投资目标。确定投资目标之前，需要积极取得投资的有关信息帮助确定目标，设立的目标需要与实际相符，明确可以计量。一般可以用资金量和收益率作为指标。

（2）风险承受能力分析。因为风险总是伴随着收益的，不存在没有风险的投资，取得收益往往也是要承担相应的风险。投资者因承受风险而取得补偿，不同投资者对风险的偏好不同，从而按照投资者对风险的偏爱，能够把投资者分成回避型的，风险中立型和风险偏好型。投资者一定要了解自身对风险的容忍度，才能制定科学的投资政策。

（二）进行投资品种分析

在明确了所有的和投资相关的政策以后，投资者们就要对其做相关的针对性的分析，通过这个过程来筛选出适合投资政策的品种。这样的分析第一必须要明确投资种类的价格所构成的机制，对价格造成影响的点及相关的作用机制，另外就是得找到那些价格和他的价值有偏离的种类。可以进行投资分析的方法很多，可是大体上来说，可以分成两大方法：

第一种称为基本分析。基本分析指的是通过对公司的运营情况，以及整个行业的动态和一般的经济状况进行分析，从而来调查出投资品的价值，就是解决了“购买什么”的这个问题。价格是有价值决定的，但价格可能偏离价值，因而他们主要评估投资品的价值是低估还是高估。

第二种称为技术分析。技术分析的是为了预测投资品，特别是证患鄹裆降涨跌的趋势，就是解决“何时购买”的这个问题。技术分析偏重对投资品价格分析，并认为价格是由供求关系决定的。他们往往相信市场价格是有规律的，因而他们擅长利用过去的价格变动来预测未来价格变动。

（三）构建投资组合

构建投资的组合可以说是投资过程当中的第三个步骤，是指定下具体的投资品种以及投入不同的投资工具和投资的资金比重。在设计投资组合的时候，一定要按照以下的方法原则来做：就是在风险是一定的情况之下，保证投资组合收益可以达到最大；在收益是确保一定的这种情况之下，我们要保证组合风险尽量是最小的。

投资组合包括三方面内容：投资工具组合，投资时间组合，投资比例组合。

投资组合设计也称分散投资，就是把资金投入到不完全相关的投资方式上。什么是投资方式的不相关，就是指的一种投资其收益和另外一种投资的收益并无任何关系，或者起码关系不密切。这么做的目的是为了当某一种投资遭到了损失的时候，并不会影响到其他的投资，并且还有可能会通过其他的投资来填补相关的损失，所以投资组合之间最好应该是完全不相关的抑或应该是负相关的。负相关的意思就是说当其中的一种投资收益率增加而另一种则减少，抑或者是说一种投资收益率减少而同时另一种则增加。即“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，以分散风险，所以应该注重投资的多元化。另外，投资的多元化是建立在投资数额较大的前提下的，小额投资不能盲目应用这一原则。

（四）调整投资组合

市场是多变的，那么当时间变化以后，投资者也可能会改变自己的投资目的，因此可能使得当前所持有的组合不一定再是最佳的组合。为此，投资者需要调整现有组合，卖掉旧的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。调整投资组合的另外一个原因是，可能一些原本没有什么吸引力的投资产品现在变得有吸引力了，或原来有吸引力的相反变得没有吸引力了，那么投资者就会想在原本的基础上去添加一些新的以及删减掉一些旧的投资品。这一项决策主要是取决于投资交易的成本和调整组合之后投资的业绩和前景是否改善。

（五）投资策略

投资策略是指投资者确立了自己的投资目标之后，在进行投资的时候所用的一些确切的操作方法，一般有以下这几种：

（1）投资三分法。所谓的投资三分法就是将自己本身所持有的所有资产分成三份，第一份用来保持投资收益的稳定，投资一些风险相对来说比较小的品种，像债券，优先股等等；第二个份是用来投资风险较大而且收益高些的品种；第三部分则通过以现金的形式来保存，这一部分是用来作为备用金使用的。这三个部分合理配比，能够达到相对应的投资目标。投资三分法同时考虑到了投资的安全性，收益性以及流动性，是一种比较具备参考性的投资组合以及投资技巧。

（2）固定比例投资法。这一个策略指的是在投资操作过程中不断地去保持投资品种的比例不要变化。例如，投资者把投资分成了股票以及债券这两个部分，而且在投资操作过程当中想办法让股票的总投资额度和债券的总投资额度维持在一个固定的比例当中。当股价上涨使得股票的整个总投资比例上涨的时候，卖出一定比例范围的股票的同时也买进一定数额的债券，让股票以及债券能够回到之前定下来的比例水平中；相反来说，当股价下降时，卖出债券而买入股票来维持比例的平衡。这个方法的关键因素是懂得如何确定合理分配的比例。固定比例投资法的优点在于通过相对比较简单的方法来让投资者用投资的原则来约束自己的投资行为，让投资的过程变得简单而可行，与此同时维持着资金在手，非常适合需要一定流动资金的家庭采纳这种办法。

（3）固定金额投资法。固定金额投资法并不是去一直想办法来维持投资品种的比例不改变，应该是维持投资的总额度不变化，比如说基金经理对自己所有的股票金额设定一个基数，通过买卖股票保持固定的投资总额。再在某一固定总投资金额的基础上设定出适当的正负波动的比例来进行操作。

（六）三种家庭的投资比例方案分析

（1）保守型家庭。风险承受能力：。保守型的家庭在整个社会中占绝大部分，是社会的中流砥柱。他们的家庭从事的职业种类广泛，收入相对较低，抵御风险的能力也较差。适合保守型家庭理财的方式主要以储蓄存款、国债、基金理财、基金定投为主。闲置资金较少的家庭投资资金不多，所以重在资本保值，风险承受能力相对弱。在保险这方面来说，保守型的家庭需要重点考虑定期保障型保险，健康保险，医疗保险，以及储蓄保险这些险种，一般保费是占到了整个家庭收入的3%～15%。

（2）稳健型家庭。风险承受能力：。稳健型的家庭大部分是收入较高的外资合资企业的高级职员和高收入的业务员等等，也有很大一部分的文体工作者和高级知识分子等等。这一阶层的家庭物质生活和精神生活都比较优越，生活水平较高。稳健型家庭适合的家庭理财方式主要以国债、股票型基金、债券型股票、保险、理财产品为主，对多数理财产品各方面都略有涉及。保险方面，这类家庭的收入较高而且保险购买能力也较强，主要考虑养老保险，终身寿险，健康寿险，医疗寿险，意外伤害险等。家庭的总保费通常是家庭总收入的10%～15%。

（3）激进型家庭。风险承受能力：。激进型家庭大部分是家里经商，或者是演艺界体育界明星等，然而这部分的人人数并不多，可是一般都有着很高的收入，并且有着很强的经济实力以及比较强的抵御风险能力。虽然这部分家庭能够很好地应付将来，但是实际上，他们也面临着较大的财务波动，需要通过保险等方式来转移风险，相对来说较为适合激进型家庭的理财方式一般以基金、股票、保险、贵金属为主。保险方面，应该考虑定期保障性保险，意外伤害险，健康保险和终生寿险等，保费支出是年收入的20%以上。

六、总结

（一）研究总结

本次调研首先从理财观念的建设和普及开始，让家庭理财的观念深入民心，让人们对家庭理财有一个客观全面的了解并进一步剖析细分自己家庭所属的投资理财阶段和风险收益偏好，然后对现行的投资工具进行介绍，针对不同的家庭给出投资理财产品的组合建议，再更深一层地结合具体化的案例分析来对家庭闲置资金进行实操性的分配投放，最后总结展望。

小组走访了多个城市开展面对各个层次家庭的问卷调研，针对受访人群的总体情况，对不同家庭结合家庭所在的生命周期进行划分，咨询了银行投资理财方面的专业人士的意见，按适用人群搭配以不同的理财工具和理财产品组合，从而合理的规避风险，实现家庭闲置资金投资最优化。

（二）研究展望

一是深化家庭理财观念，让理财走进平常百姓家。二是让人们全面地了解自身家庭的资产结构，从而结合家庭的风险偏好、家庭成员所处生命周期和家庭闲置资金的规模去选择合适的理财工具。三是让人们通过理财产品的组合方案，达到资产增值的目的的同时，合理规避风险。

（作者单位为中山大学新华学院）

[课题项目：本文系中山大学新华学院大学生创新创业训练计划项目《家庭理财产品调研――家庭闲置资金投资方案设计（2013CX008）》。]

参考文献

[1] 何贵兵.风险偏好预测中的性别差异和框架效应[J]. 2002：17-20.

[2] 林芳正.家庭理财管理系统[D].海南经贸职业技术学院，2010：2-3.

[3] 朱丽娟.新手理财系列：新手学炒股票与基金[M].清华大学出版社，2012： 77-78.

[4] 潘文宇.普通家庭如何投资理财[J].西部财会，2007（5）：83-84.

适合家庭投资的理财方式范文第2篇

目前两人存款大概10万元，每月开销4000元左右，其他房租2000元，柴米油盐酱醋茶的生活开销也要2000元左右。腊八节，她和男朋友订完婚，计划在年中入手一套总房款在80万左右的房子作为她和未婚夫的婚房。双方父母各答应支持帮忙10万元，这样，他们就有30万元的首付。

可他们连续跑了几处楼盘，均发现离工作地较近的市区新房源特别少，都是一些年代比较久远的二手房（房龄已经10多年），而且单价不低，均价在11000元/平米左右，中介手续费再加上契税，大概需要总房款的3个点。

至于北三环、南三环外的房子，虽然均价低些，在9000元/平米左右，但离工作地较远，以后上下班不方便，而且新房的交房日期，最早都要在2017年9月，加上装修，起码得2年后才能入住。

周敏

凯石财富管理中心理财经理。

理财是一个终身的职业，伴随着每个人的生活和工作，随着中国金融市场的发展，理财会越来越贴近每个人的生活。

90后小家庭买房其实是个压力蛮大的计划。买二手房还是新房，是根据小两口的实际需求来考量的。

鱼和熊掌是不可兼得的，做最终选择的时候建议做个表格，按如下列举优势和劣势各若干，最后经过细分筛选，就是最适合的。

我们先来看看买房前必要考虑的几大因素：

成本：同一地区就价格来说，普遍都是二手房价格略低于新房。

配套设施：二手房的配套设施普遍优于新房，当然新房周边经过若干年发展也是会相对便利的，但需要至少2～5年的时间。

升值空间：需要参考房龄、地域、地段等因素。

育儿和教育计划：市区建议选择周边完善的学区二手房，市郊则建议选择学区新房。

一步到位还是逐步升级：一步到位肯定建议新房;逐步升级的话建议以小换大、以旧换新和以新换新都可以。

郑州公积金贷款额度

在市区贷款的，单方符合贷款条件：单笔最高贷款金额≤40万元;

夫妻双方同时符合贷款条件：单笔最高贷款金额≤60万元;

在上街分中心、各县（市）管理部贷款的，最高贷款限额统一为40万元。

2015年郑州公积金贷款利率

贷款期限5年期以下（含5年）的贷款年利率为：2.75%;

5年期以上的贷款年利率为：3.25%。

贷款期限：

贷款期限最长为30年;

购买15年以上二手房时，贷款年限+房龄≤30年;

借款人年龄与贷款期限之和不超过其法定退休年龄（有高级职称的可在最长贷款期限内延长5年）。

所以选择二手房还是新房，没有绝对完美的建议，根据以上的需求来做筛选，周冬小两口就可以找到最适合自己的答案了。

接下来看看周冬的家庭理财规划，小两口的月收入合计是9000元，账面合计支出是4000元，平均掉额外的如旅行、购物、人情、过年过节等开销，且暂时没有育儿计划的话，我们假设每月的存款可以达到4000元来考量。对于每月结余4000元的家庭来看，虽然因为买房，又回归到了最初的原始积累，但万事开头难，大财有大财的理法，小财有小财的理法。

目前适合周冬来做的理财标的有以下几个品种供参考：

1. 短期理财

推荐市场上各类的“宝宝”理财工具，优点是灵活度高，收益比活期及银行3个月定期利率高。比如支付宝旗下的“余额宝”目前年化收益率在2.6730%;国金证券的“佣金宝”目前年化收益率在3.46%;腾讯的“理财通”目前年化收益率在3.666%……

推荐合法、合规且靠谱的P2P公司的滚动项目，目前的年化利率在5%～6%。

2. 中长期理财：基金定投

基金定投是非常适合冬冬家庭的理财方式，具有长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码、逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，就可以获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。而且对于资金的要求起点非常低，每月100～300元即可单个起投，可以根据自己的资金量选择混合型、股票型的基金若干作为中长期投资配置，零存整取获得稳健收益，遇到急用钱也可以快速赎回应急哦。

3. 长期投资：意外险和养老金保险&信托资管类产品

家庭理财配置中，保险一定是重中之重，小两口人均50万～100万的意外险是必备的。除去五险一金，从年度结余中提取10%的资金配置额外的商业养老险也是非常必需的。特别是90后，相对年缴保费比较低，为养老做预算要趁早。

虽然周冬家庭理财配置受制于资金金额，但是所有的原始资金都是慢慢积累而来的，从长远看，家庭资产理财配置讲究统筹，所以当手上的原始资金达到二三十万时，就可以考虑和双方父母的资金拼凑起来一起理财，100万以上就可以选择标的明确、抵押物清晰的信托或资管类的产品投资了。一般来说，金额起点高的产品年化收益率就会相对高，比如目前市场上信托、资管类的产品年化收益率在8%～10%左右。

综上所述，在祝愿周冬圆满获得购房理财双丰收的同时，也建议冬冬多多关注理财，多多学习理财。理财是一个终身的职业，伴随着每个人的生活和工作，随着中国金融市场的发展，理财会越来越贴近每个人的生活。

【财务分析】

根据周冬家目前的财务状况，嘉丰瑞德理财师从家庭的收入支出、家庭资产负债等方面进行了分析：

孙威龄

嘉丰瑞德的高级理财师。

建议根据自己的实际情况，并结合家庭买房的资金、房产位置以及房产周围配套设施等进行综合考量，不管是买二手房还是新房，量力而行，适合才是最重要。

从周冬家的家庭收入支出及家庭资产负债情况来看，90后的小夫妻已订婚，目前两人工作收入较稳定，每年收入共计108000元，扣除日常生活支出及房租费用每年是48000元，每年还有60000元的结余。另外夫妻俩还有10万元存款，可看出两人有一定的理财经验，有结余，有存款，生活打理得井井有条。

当前家庭的短期理财目标是尽快买套市值80万元左右的婚房，首付30万元已准备好，但是至于是选择购买二手房还是新房，比较纠结，嘉丰瑞德理财师的建议是各有利弊，量力而行，适合自己的最重要。另外，对于每月结余资金的理财计划，建议暂时不要选择存银行，银行利率低，长期来看不利于资产保值增值，建议重新进行合理配置。

【理财建议】

1. 家庭首套房，买二手房还是新房？

其实有很多像周冬这样的刚需购房者都面临着这样的买房困惑，首套房，是购买二手房，还是新房呢？长期来看，哪个才更划算呢？嘉丰瑞德高级理财师表示，二手房和新房各有利弊，从入住方面分析，新房一般是期房，周冬购新房后需要在2年后才能入住，交房后还需要经历装修等繁琐的事;至于二手房，通常都是现房，由于房主都装修好，买到手后就可以入住，或是买后就可以直接装修，省时省力。

从价格分析，北三环、南三环外的新房，均价在9000元/平米左右会低一些，但是离公司也较远，以后上下班不方便;而离市区和公司近的新房比较少，都是一些房龄已10多年的二手房，而且单价也不低，均价在11000元/平米左右，如果再加上中介手续费和契税，买房的资金压力也很大。

为此，建议要根据自己的实际情况，并结合家庭买房的资金、房产位置以及房产周围配套设施等进行综合考量，不管是买二手房还是新房，量力而行，适合才是最重要。买房方案有两种：

一种方案：直接买新房。新房均价在9000元/平米左右，家庭买房压力小些;而且一套总房款在80万左右的房子，住房面积能达到约90平米，购买个二室一厅，住得也舒坦;另外，交完首付2年后才交房，但这期间可以多赚些钱，一年存10万，2年就20万元，如果再适当做些投资，比如配置一些像稳利精选基金这类稳健型理财产品，1年就有2万元左右的额外收入，可以帮助积累更多的买房资金。当然，为了交通便利，提高生活品质，未来在经济宽裕的情况下，考虑买辆经济型汽车，为上下班提供方便，另外还可以用于旅游，释放工作压力，增加夫妻沟通，也利于家庭更加和睦。

第二种方案：购买二手房。周冬看中的市区二手房，均价在11000元/平米左右，房价有些高，如果遇到需要一次性支付买房资金，压力就更大;其次如果按照80万的买房资金来规划，住房面积仅在70平米左右;最重要的是二手房交易的手续也很麻烦，找中介公司帮办理，又会收取一部分服务费用。如果想购买二手房，建议最好采取“以旧换新”的做法，周冬可以先购买一套一室一厅的装修好的二手房，未来再卖掉旧房换购大房，如此一来，买房压力就会小些，就是换购时麻烦些。

2. 每月结余资金的理财计划

周冬和未婚夫目前每月的税后收入大概在9000元，再扣除每月4000元左右的生活开销，每个月都有5000元左右的结余，而且未来随着工资的上升，月结余也会增多。建议将这部分资金分散开，可以从两个方向进行管理，一是部分资金存放在余额宝中，不仅资金流动强，较安全，而且能获得高于活期的利息，这部分资金可以作为家庭应急资金的储备工具;二是剩余部分资金可以进行基金定投，每月强制储蓄，积少成多，长期定投能享受复利带来的惊人财富。

REVIEWS

适合家庭投资的理财方式范文第3篇

我们以自己从事的行业—财富管理的实际例子来说明。在与客户的接触中，发现存在一个值得深思的问题。客户们对于所接触的“财富管理机构”（多为银行等金融机构）表示服务满意的部分大多是在于：银行会送购物券，请吃饭，甚至组织旅游等；而表示不满意的客户，通常是对于产品和服务态度不满意。这是一个十分有趣的现象：客户来到了一个专业机构，目标本来是管理自己家庭的财富，可是让他们满意的却是对方请吃饭参加酒会，而理应是重点的产品和服务态度则令人不满。

从这样的角度来看，似乎当下有关服务的指责，并不单纯指向机构自身不努力、态度不端正的问题。服务，说的简单一些，就是主动为客户解决问题，其核心在于替客户着想。而这类机构，可能恰是在替客户着想的方面考虑的不够。

作为一家独立财富管理机构，我们更关心客户家庭财富管理方面的需求。事实上对于客户们来说，现在能接触到的产品与信息源越来越多。从缺乏产品选择的时期一路走来，市场中不断在涌现各种新产品，就像沙漠中的水源：从之前的基金产品、房产投资，到之后的PE产品、信托、银行理财、海外计划等等。每一种产品，都在一个时期解决了当时投资方向的问题。而现在，当产品类型不断增加，原有产品又在不断升级变化，加之每个产品提供方都宣称自己的产品、项目各种有优势，是否，我们已然把当初管理财富的目的遗弃，只是周旋于各种理财产品的选择之中呢？

8月是融义财富第一家社区门店—七宝门店成立三周年的日子。一年前我们开始计划并落实社区家庭理财的一站式服务。很多人都问过我，我们怎么定义一站式服务呢？我觉得可能基于以下几个方面。

沟通与了解。我们在客户的身边开立门店，就可以通过各种方式进行沟通，了解客户理财需求。社区门店的开立，根本的目标是与客户的交流更方便。不同于那些一次性的服务购买，家庭财富管理本身是一件严肃的事情。更贴近的距离，更便捷的讨论，更详细的计划，才能够将这个过程变得理性和可以持续。

适应性。规划与产品配置必须适合家庭的实际状况。每当我们与新的客户聊起我们的理财规划服务时，客户都会说：“其他地方”也有。可是在“适合”这个问题上，“其他地方”往往有天然的缺失。因为模板型的理财规划，采用同样的假设，难以照顾个人的实际需要。比如一个家庭的情况是三年后有那么一笔钱可能用得上、也可能不用，在产品的配置上其实就需要直接体现这个不确定的信息。这是理财规划模版无能为力的。

足够开放的产品信息来源。从单个产品看，不同机构间都会有比较明显的差别。但产品发行方都是盈利机构，他们的建议总倾向于更有利其自身，而非客户。所以，很难奢望发行方会推荐其他机构的好产品。但是，产品选择若仅限于某一机构，对客户而言，不得不面对的选择是：或者亲自去费神比较多家机构的不同产品，或者就直接承担风险收益比（性价比）较低的风险。然而在我们这里，我们还认可双向的（客户提出，或我们提供）产品资源，与上述的两难选择形成了鲜明的反差。

与产品相关的后续服务。在各类产品的运行期间，客户难免会产生一些问题。这些问题的解决，其实在心理上，对于客户的安全感和满意程度都将助益匪浅。而且，正是这个常常被忽略的问题，却会在购买客户产品后，引起很多家庭纷争，值得被重视。

家庭情况和经济情况的跟进。家庭收入支出的情况的偶然变化，有时会需要通过家庭财富规划的显著调整来予以配合。比如创业的决定，又如获得意外的收入等。而整体经济形势的变化，也会影响整个计划的执行。最明显直接的，可能就是会否推出基于存量房的房产税而衍生的一系列问题。

适合家庭投资的理财方式范文第4篇

2007年1月1日，个人住房按揭贷款开始执行新的贷款利率，五年以上商业贷款的基准利率为6.84％，个人住房公积金贷款利率为4.59％。利率的上升提高了贷款的成本，加重了借款人的利息负担，使得人们在选择房贷的具体方式上变得更为慎重。

在过去的一年里，各家银行的个人住房按揭业务也进行了大量的创新，房贷正变得更加灵活多样，为借款人提供了更多的选择。如果能对各家银行的业务有个整体的了解，从中选择最适合自己的贷款方式，你就会发现，贷款也可以很精彩。

决定房贷成本的三个因素

贷款买房的人对利率都很敏感，因为借款人最关心的就是利息负担。在整个贷款期内的利息支出就是贷款的成本，显然，这取决于占用银行的资金额、占用的时间以及利率水平三个因素。占用银行的资金额越大、占用的时间越长、利率越高，总的利息负担就越重。所以，减少利息负担的办法就可以是提前还贷减少贷款本金、加快本金归还速度减少占用资金的时间或是寻求更低的利率水平。

其中，利率的选择空间最小。贷款人可以充分利用公积金贷款，获得低于商贷的利率。商贷方面，应该注意到商业银行可以对信用良好的客户给予基准利率下浮15％的优惠，因此，贷款人要格外注意自己的信用记录。换个角度看，利率也是借款人的融资成本，所以利率上调后，如果投资回报率高于贷款利率，则应该将富余资金用于投资，反之，则应考虑提前还贷。当然，借款人还应考虑资产的流动性、投资的风险等因素。

各家银行的创新之举基本上是通过提前还款或加快本金归还速度来实现利息支出的减少的，比如一度被广泛关注的“双周供”，借款人可一年还款26次，相当于原来的13个月，因而可以加快本金归还速度，缩短还款期限。

当然，并非利息支出最少的贷款方式就是最好的，贷款是出于实际的需要，借款人应在此前提下尽可能地降低成本，选择最适合自己的贷款方式。

固定利率贷款VS浮动利率贷款

按照利率是否变化，可将房贷分为固定利率贷款和浮动利率贷款两大类。现有的大部分借款人采用的都是浮动利率贷款，利率水平随央行基准利率的变化而变化。固定利率房贷是去年才出现的新事物，是指在签订购房贷款合同时，选择固定利率贷款，在整个贷款期限内，借款人都将按照合同签定的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。

在去年央行连续的加息行为下，部分有着升息预期的人就适合采用固定利率贷款，可以有效规定升息的风险。但同时，如果利率下凋，选择固定利率贷款的人则会多付出一部分利息。

选择适合的还款方式

除了利率外，借款人最需要考虑的就是整个贷款周期内还款金额的分布问题。住房按揭贷款往往长达10年、20年，甚N30年，因此，结合家庭的生命周期和不同阶段的财务状况，合理安排整个周期的还款金额和还款频率是非常重要的。借款人可从如下个人住房按揭服务中选择适合自己的还款方式：

等额本息把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，借款人每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。等额本息操作简便，适合家庭收入稳定的人群，但因初期贷款本金所占的比例较低，不适合有提前还贷打算的人。

等额本金将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利启、，前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。等额本金比等额本息负担的总利息要少，但前期还款负担较重，比较适合经济能力较强的年轻人。

等额递增/等额递减是等额本息的一种派生形式。把确定的还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增或递减。这两种方式使得借款人可以根据自己的预期收入情况灵活设定还贷方案，适合刚参加工作的年轻人。

双周供将还款方式从原来每月还款一次，变为每两周还款一次，每次还款额基本为原来月供的一半。与按月还款相比，可加速还款，缩短还款期限，减少利息支出。

接力贷指以某人的子女作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与其子女作为共同借款人，接力还款。适合于年龄较大的购房者，或子女收入暂时不高的家庭。

移动组合房贷允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，订制个性化的还款方案。还款期内，借款人还可以随时调整还款方式。

入住还款客户在银行办理一手楼住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。这种方式比较适合购房初期经济比较紧张的人。

随借随还在贷款购买住房后，银行会为借款人提供一个相应的授信额度。当借款人在偿还了部分贷款后突然急着要用钱时，只需通过网上银行或电话银行就能马上提取现金。同时，如果借款人想提前偿还贷款，随时都可以，从而减少不必要的利息支出。

循环贷针对房产变现难的特点，“循环贷”可将自有住房到银行做抵押，获得该住房等价值80％或70％的授信额度，在房产抵押期内可分次提款，循环使用，方便借款人资金周转。

存抵贷把借款人的活期存款与住房贷款结合起来管理，只要活期存款超过5万元，银行就会把超出部分按一定比例视作提前还贷，节省的贷款利息作为理财收益返还到借款人账户上，但借款人存折上的资金并没有真正动用，需要周转时可随时支取。

适合家庭投资的理财方式范文第5篇

关键词：消费；理财观念；理财

笔者在这几年讲授《企业财务管理》的过程中，逐步意识到当前大学生的理财意识非常薄弱，很多同学几乎没有。所以笔者在介绍企业理财观念的时候，尽量将个人理财融入其中，不断强化学生的理财意识。同时我们也对我校的学生在消费方面做了一个调查。基本情况如下：

一、家庭状况与大学生个人月消费

经调查有 70% 的大学生来自农村，有 55% 的大学生是非独生子女，其中 35% 的学生月消费金额为 500—700 元， 50% 的学生月消费在 700—1000 元， 10% 的学生月消费在 1000—1500 元， 5% 的学生月消费在 1500 元以上。根据调查得到数据大学生的月消费基本符合家庭状况。但是在大学生中间存在严重的贫富差距，这对大学生消费观念的发展极其不利。大学生容易产生爱慕虚荣的现象，自己难以认清个人消费能力，从而给家里带来资金损失。

二、当代大学生的三大消费内容：

1、必需品消费

通常包括大学生的基本生活消费和学习支出消费。由于各城市经济发展水平不一，大学生的生活费需要也不一样，中国青少年研究中心的调查显示，大学生每月生活费在300元以内的占3.87%，300-500元的占44.41%，在500-700元的占34.17%，在700元以上的占9.33%。可以说，大学生消费在静态上可划分为高、中、低三个档次，而中档学生人数比例占了绝对多数。另外，在消费金额上有逐年递增的趋势。当然，这一状况主要是由大学生消费内容扩展决定的。而学习消费主要包括学费、书杂费、考证消费和电脑消费等。大学生学费因学校所处的地域、类别、专业等的不同也有所区别。农、林、师等院校因享受国家政策，所收学费一般在2500-4000元，而其它院校的收费也因专业的不同而不同，收费在3000-8000元之间。另外，由于院校所处的地域不同，收费标准也不尽相同。

目前，由于企业对人才的定位已不再是“本本主义”，所以考证（英语等级考试、计算机等级考试、职业资格考试、出国考试和国家公务员考试等等）消费，仍是大学生投资消费的热点。另外，在目前的大学里，电脑的普及率已经突破50%，对于计算机等相关专业的学生更可谓是人手一台，拥有电脑已经成为一件似乎很平常的事情。同时，在高校，计算机网络已覆盖了许多大学的宿舍，在宿舍上网已成为一种普遍现象，大学生的上网费亦成为大学生日常消费开支的一部分，有些大学生平均每月的上网费达50-60 元，最高的达150元以上（网费+相应电费）。

2、人际交往消费

在今天的大学里，成功的人际交往往往可以决定很多事情的成败。因此，当代大学生对人际交往的消费在心痛的同时，又不得不“乐此不疲”。现在，同学过生日，考试得高分，当了学生干部，入了党，评上奖学金，比赛获奖都要请客，否则便被视为不够交情，不上路。请客者档次越高，赴请者的随礼也就越高。人情风的蔓延，给一些并不富裕的家庭增添了经济负担，也给大学生带来了精神压力。

3、恋爱消费

21世纪，大学恋爱已经不再是什么时尚，通过调查发现，有70%的同学在大学期间谈过恋爱。有些大学生往往为了博得红颜一笑，不惜花大成本制造浪漫。而恋爱费用的来源，大多数有都是由"家里特别提供"的或者是"从生活费中支付"的；只有极少数的学生是来自"勤工俭学"和“奖学金”，当然，出现这种情况，不仅与大学生的社会角色有关，更与家庭对大学生恋爱的看法有关。

三 、当代大学生消费状况存在的问题

通过调查研究和资料分析可以看出，大学生的基本生活消费和心理整体上是现实的、合理的，但离散趋势明显，个体差异大。主要归纳为以下几个方面：

⒈攀比、冲动性消费普遍

大学生没有经济来源，经济独立性差，消费没有基础，但是他们却往往乐于追求时尚和高品质的生活，没有形成完整的，稳定的消费观念，自控能力不强，多数消费都是受媒体宣传诱导或是受身边同学影响而产生的随机消费，冲动消费。拿手机产品来说，目前，大学生手机的普及率已经相当高，所以拥有手机已经不是什么可以炫耀的资本，因此，追求拥有尖端功能的手机已成为一部分大学生的“嗜好”和炫耀的资本。而这种“奢侈品”消费则是由大学生的攀比心理导致的。

⒉网购、娱乐消费已成趋势

网购在当前的大学生中非常流行。相对来说，网购的成本较低，但是在调查中，我们发现，很多同学觉得网购的东西并不实用，浪费了不少开支。并且大学生思想活跃，对新事物有强烈的求知欲，喜欢追求新潮，并敢于创新，消费的趋附性强，娱乐消费占全部消费额的比重很大。

3. 恋爱消费难以小视

虽然说21世纪，大学恋爱已经不再是什么时尚，但是恋爱消费似乎已经成为大学生的沉重负担。在调查中我们发现，一部分谈恋爱的大学生每月大约多支出100-300元左右，最少的也有50元左右，最高的达到1000元（比如送名贵礼物给对方）。他们大多承认为了追求情感需要物质投入，经常难以理性把握适度消费的尺度。这是让人感到忧虑的方面。

当代大学生是未来社会建设的栋梁，引导大学生继续保持艰苦朴素、勤俭节约的消费观念，反对奢侈浪费、盲目攀比、过高消费等不良消费风气的形成，对加强大学生健康消费观念的形成有着重要的作用。

四、针对大学生消费存在的问题，笔者建议采取如下对策：

（一）加强人生观、价值观教育

把人生观和价值观的教育放在首位，让大学生分清什么是正常消费，什么是盲目攀比，要帮忙大学生树立健康的消费意识，从理性的高度拨开学生心头的困惑，促进深层次思想问题的解决，引导他们懂得对幸福的追求应立足于现状，通过自己的努力奋斗去获得。在新的历史发展时期，对大学生的艰苦奋斗教育已显得十分必要和迫切。如进行艰苦奋斗的革命传统教育，组织青年学生到艰苦、落后地域开展社会调查，访贫问苦，以及对失学儿童和贫困大学生献一份爱心等，都是艰苦奋斗教育的有效方法。

（二）引导大学生学会理财

新世纪之初，我国教育界一些专家已经发出呼吁：“理财教育应该从青少年抓起”。而中国的青年直到大学阶段才开始独立的生活，因而大学生理财教育更为重要。通过理财教育帮忙学生树立科学的消费观。科学的消费观，不仅要敢花钱，而且要会花钱，是一个有理智的敢花与会花的统一。

1 理财原则：勤俭节约稳健当先

目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，主要的资金需求就是满足自己的生活需要。从这个角度来讲，大学生遵循的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。在投资方面要理性，不要盲目跟风，有闲置资金可以适当学习投资，但一定要注意风险。

2 关注对账单，慎用信用卡

在理财行业内，信用卡的使用问题其实颇受争议，对于大学生来说更是如此。信用卡的问题在于其容易助长人们的消费，甚至是不良消费习惯。受还款能力所限，信用卡的债务一旦无法偿还，对学习生活一定会有所影响，甚至会造成学生家长的财务压力。

在此，建议使用信用卡的大学生养成良好的记账习惯，具体做法可从关注对账单开始。只要开始关注自己的对账单，就能够有所发现。对账单应集中管理，以便于分析，有时间的话应动手列出汇总表格。一方面可以观察自己的消费行为，是否合理，能否改进；另一方面可观察是否发生利息费用，即产生成本，同时学习了解信用卡的计息方式，尽量避免不必要的支出。

3 学习金融知识，认识理财工具