家庭成长期的理财规划

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇家庭成长期的理财规划范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

家庭成长期的理财规划范文第1篇

本栏目欢迎《幸福》的读者写信或发来邮件进行理财咨询。

本期理财顾问：姚湛

胡女士，36岁，从事保险行业，月收入4500左右，已离异，抚养正在读小学的女儿，前夫每月付抚养费500元。财产分割时得到约120平米的住房，但贷款未清，大约还剩15万元左右，8年还清，此贷款归胡女士负责。家中有定期存款5万元、国债2万，月平均开支2500元，因为女儿正在学钢琴，另月还贷1500元左右。感觉负担较重，想卖掉住房租房住，问是否可行。

答：不建议卖掉现有住房，因为拥有住房是件既增值又安心的事情。而且回头再买或再租小点的住房都比较劳心劳力，且不确定因素过多。

前阶段的确每月负担较重，而且家庭抗风险能力较弱，建议可提前支取国债及4万元积蓄共6万元用于提前还贷，这样可以减轻每月还贷压力，将每月还贷额控制在1000元左右。

另，理财观念必须改变。胡女士似乎有较重“养儿防老”观念，将所有希望和赌注都押在女儿身上，因此对女儿的教育费用不吝付出，一方面加重了孩子的心理负担，另一方面对自己的将来也缺乏远期规划。建议依据自己的保险业知识，在社保基础上增加养老保险、意外险、医疗险等险种，以防止疾病与意外伤害给女儿以及家庭带来经济困难。

购买定期定额型基金，每月自动扣除1000元购买开放式基金，作为教育基金和养老保障基金。

剩下的流动金中还可以每月抽出270元为女儿开一个教育储蓄账户，这样女儿上大学时的学费就有了基本保障。

顾先生，33岁，营销人员，妻子小他两岁，在机关工作，孩子刚3岁。夫妻俩月收入5500元左右，除去家庭开支及付给老人的赡养费，每月节余2500元。家中房子已买下产权，另还有国债约10万元，活期存款1万元。问应该如何理财。

答：顾先生家庭处于成长期，夫妻工作较稳定，收入较高，负担也不重，尤其是没有房贷负担，而且预期10年之内没有大额资金使用情况，抗风险能力属于中等偏上。因此顾先生的家庭理财目标除了教育金积累外，还应包括财务安全和资产增值。

顾先生的孩子教育金主要支出应该发生在大学阶段，建议可给孩子选择储蓄分红型的教育保险，每年存额最高可达1万元。

家庭成长期的理财规划范文第2篇

关键词：科学；金融理财；理念

一、金融理财具有时间过程的长期性

金融理财中，理财主体要充分认识到金融理财是一个长期的过程，面对常态的短期收益与价格波动要从容淡定，这就需要理财主体历经时间和耐心的考验，而不可抱有一夜暴富和赌博的心态，才能成功实现理财目标。特别是在投资类似股票这样的金融工具与产品时，在考虑基本面的基础上低估阶段建仓布局、长线持仓投资，做到手中有股、心中无股，往往能收到理财奇效。对于个人与家庭来说，金融理财是一个伴随人的一生的过程。人的生命周期中存在单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期等不同阶段的生活需求，这就要求对不同阶段的财务进行合理的计划与管理，制定切合实际需求的金融理财规划，满足各个生命周期阶段保障生活和提高生活品质的需要。一个公司与企业在存续期间的生存和发展会受到行业、产品生命周期导致的行业冷暖和经济周期性波动的影响，从而产生公司与企业发展不同阶段财务流动性状况和财务需求的很大差异，把握好金融理财市场的机会可以充分利用财务流动性，实现资产价值的增长或者通过套期保值转移经营风险，进而可以很好地为公司或企业的可持续发展创造积极的条件。在金融理财中理财主体要善于长期跟踪金融理财市场的变化，根据自身财务流动性特点和理财需求选择理财工具与产品，通过累积长期稳定的收益，分享经济成长的成果和降低经营风险，最终有效实现不同阶段的理财目标。

二、树立风险意识，做最适合的交易

在金融理财特别是在资本市场理财中，最重要的不是一笔投资的盈亏和成败，而是理财主体能否在市场长期生存下去。从理论上讲，金融理财市场不存在无风险的理财工具与产品。所以，任何金融理财都存在程度不同的风险，这就要求理财主体必须树立风险意识，审慎参与理财活动，谨记“小心驶得万年船”的道理。低风险的投资品种，如银行存款、国债等，难以产生高回报，但收益具有稳定性；高风险的投资品种，如股票、实业投资、期货，有产生高回报的“可能”，但也能导致巨额亏损，总之不能很好地管理风险，收益就无从谈起。所以，理财主体在市场长久生存下去的法宝只能是将风险防控置于最优先位置，换言之，实战中可以容忍收益低一些，但绝不允许出现理财失败尤其是重大投资损失；可以容忍错过机会，但绝不允许无视风险的鲁莽和冒进理财行为导致亏损而永久地失去机会，因为机会永远存在于市场。因此，金融理财市场的参与者必须把做最适合的交易作为纪律加以恪守。所谓做最适合的交易，至少包括以下四个方面内容。一是做与自己的资金实力匹配的交易和投资，不可超越自身资金实力去负债理财。同时要建立“富余”的支付能力，保持理财工具和产品与自身风险收益偏好匹配的良好流动性，有效和灵活应对市场波动，不可将资金链绷紧，谨记现金为“王”，还必须注意不可过度消费和扩张生产经营规模，保持适合的资产负债水平，使消费与收入能力相匹配，使生产经营规模与盈利能力相匹配。二是不同的金融理财工具和产品具有不同的风险收益特征，不同的理财主体必须依据自身的风险收益偏好选择适合的金融理财工具与产品，做到风险与收益的匹配。三是面对不熟悉的交易，在自身技能无法应对的状态下，要求助于金融理财规划师或通过基金、集合理财产品、委托理财等借助专业理财人士的帮助，否则坚决拒绝不熟悉的交易，包括不熟悉的行业、公司与企业、工具与产品。四是选择和坚守与自身风险收益偏好适合的理财原则。鉴于通常情况下公司与企业的财务预算自由度和选择空间大于个人与家庭，公司与企业可以将理财的盈利性放在第一位，将安全性放在第二位；而个人与家庭必须将安全性置于最优先位置，将盈利性作为次优选项。

三、坚持动态的价值评价和估值理念

只有明确金融工具和产品的内在价值才能把握交易中的金融工具和产品的价格是高估还是低估，充分衡量理财工具与产品的市场安全边际，也才能进行正确的金融理财决策，因此，正确开展金融理财工具和产品的价值评价与估值就成为确保金融理财成功的核心环节和重要步骤。在进行金融理财工具和产品的价值评价与估值时，通常的做法是用一个合适的折现率将金融工具与产品的未来收益现金流折算成现值。由于受宏观经济环境、行业冷暖、微观经济体基本面变化的影响，未来的收益现金流具有不确定性，同时受市场平均利息率水平波动、作为理财对象的金融工具与产品的品质变化的影响，折现率在精确选择上存在难度，而且不同理财主体存在不同的风险收益偏好，对折现率的评价有不同的态度、看法和选择，这就决定了通常按模型进行价值评价和估值的结果只能是一个预测和参考值，一旦决定价值评价与估值的因素和环境发生改变，估值的结果也必然变化，可见价值评价与估值的结果在可信度上是相对而不是绝对的，也不是一成不变的。从这个意义上讲，价值评价与估值的结果具有不可靠性，因此在开展金融理财工具和产品的价值评价与估值时必须坚持动态的价值评价与估值理念。

家庭成长期的理财规划范文第3篇

“去年买房付首付．几乎花光了-我们俩毕业以来所有的积蓄。今年7月份生完孩子后，家里支出明显增多，每月几乎没有结余。”在一家大公司做技术工作的范小洛大呼，女儿出生后，家里经济状况太紧张了，急需做理财规划。

范小洛1983年出生，去年结婚。先生．大她一岁，也在同一座写字楼的一家公司担任研发工作。女儿7月份出生，到现在还不满三个月。女儿出生支出大增

范小洛和先生都是研究生毕业，都在大公司工作，属于典型的公司白领。范小洛每月工资加上加班费等收入6000元，现在休产假只剩下工资5000元。先生月收入7000元。

范小洛介绍，女儿出生前的一年多时间里，他和先生每月的基本生活支出也就2500元左右，现在婴幼儿玩具、用品等零零杂杂的加在一起，每个月差不多要多出1000元。同时，因双方父母或家中有事，或身体状况不允许，没法帮忙照顾孩子，他们只好请了一名月嫂，照顾完月子后现在的每月费用支出3000元。另外，每月还要支付5500元的房贷。

孩子的出生，大大增加了范小洛的家庭支出，使这个小家每个月几乎没有结余。买房花光所有积蓄 年度性收入方面，小家的收入主要就是夫妻俩的年终奖金，往年通常在5万～7万元。不过，今年由于范小洛休产假，她那部分奖金可能就拿不到了。先生个人部分估计有3万-4万元。年度家庭支出主要是购物以及回老家的费用，大概在2万元。不过，因为孩子尚小回家不方便，范小洛说今年他们能把往年贡献给铁路和航空公司的费用省下了。

家庭资产方面，范小洛介绍，去年买房首付花光了她和先生毕业几年所有的积蓄．装修还是家里赞助的。现在手中仅有的6万元现金也是买完房后刚积攒的。自住房市值160万元左右。负债主要是自住房的银行贷款，尚有80万元。家庭资产净值86万元。未来三项理财目标

范小洛介绍，可以看得见的未来两三年内，家里主要有三方面打算和金钱密切相关。 打算之一，就是最迟后年买辆经济型轿车，一方面解决上班路程远的问题，另一方面女儿大些了，可以方便带她出去玩。

家庭成长期的理财规划范文第4篇

丈夫：杜亮

职业：鞋店老板

年龄：29岁

年收入：0（企业尚未盈利）

妻子：Jenny

职业：外企销售主管

年龄：29岁

年收入：9至12万元

居住地：上海

家庭财富目标：购置上海市区一套120平方米的住房。

不想一辈子为别人打工，自己可以去创业，但是这样也让家庭财务在一定程度上失去了保障，这样的家庭应该怎么进行自己的理财计划。

本期《好运•MONEY+》采访到的是一位有过两次创业失败经历却依然在路上的创业家庭。处在创业起步阶段的他们有许多财务焦虑，如何在创业梦想和家庭财富积累之间寻求一个平衡，让我们看看理财师都给出了哪些好建议。

再创业，是背水一战！

今年8月，杜亮开始了他的第三次创业―鞋店。尽管前两次创业都以失败告终，但这丝毫都没有打击到杜亮的信心。不过，妻子Jenny却并不像杜亮那样乐观。因为有过前两次失败的经历，Jenny并不是特别支持老公的决定，对生意的前景也感到有些担心。

经不住杜亮的软磨硬泡，Jenny最终同意拿出夫妻双方共同积累的30万元储蓄作为创业的启动资金。不过Jenny还是与老公有约在先，“事不过三，这是最后一次创业的尝试了。”

筹备期大致花了3个多月的时间。尽管外企的工作繁忙，Jenny还是会常常到老公的店铺里来帮忙。有了妻子的支持，杜亮的店很快就有了起色，上个月销售收入达到了1.5万元。

尽管现在鞋店每月的销售额都在提升，但尚未开始盈利。目前家庭的日常消费主要依靠妻子的收入来维持，而鞋店也需要继续投入资金用于支付店铺租金、工人工资和各种杂费。这使得杜亮不得不再次动用部分家庭存款。

此外，由于杜亮辞职后，并没有继续缴纳“五险一金”。除了此前杜亮父母在他17岁时为其购买了一份分红型的人寿保险外，杜亮自己并没有购买任何其他的商业保险。“那份分红险是每年向保险公司缴纳3000元，现在保费已经缴清了，在我55岁时就可以一次性领取15万元的全额保险金。”杜亮解释说。

恒安标准理财规划师刘启斌建议：

杜亮家庭处于一个“高风险低保障”的状态。由于在创业初期，需要持续支取家庭一方的工资收入和部分储蓄作为鞋店的经营资金。杜亮辞职后缺少基础的保险保障和福利保障，一旦自身遇到意外状况或企业破产危机，家庭将面临巨大的财务压力。目前的当务之急就是为全家人做一个全面的保障计划。建议杜亮可以先以个人续存的方式为自己继续缴纳社会保险，作为养老的基础保障。再配置一套家庭的系列商业保险，包括重疾险、住院医疗险和意外险等，以保障为主，理财为辅。这部分的年缴保费应该控制在年收入的10%以内，即4000元左右，比较符合该家庭的经济状况。

浦发银行理财师何振江建议：

杜亮父母为他购买的分红保险，对其退休后的收入来源能起到一定作用。尽管从现在看，这份保险并不是十分划算，除了到期一次性返还的15万元分红收入外，每年没有递增的现金返利，而现在的分红险设计通常都会给予被保险人持续的返利。

能省就省！

杜亮的创业资金并没有向银行贷款或者找朋友借钱，所有的投入都是从家庭储蓄中支取的。由于在创业初期，收入还不稳定，无法做到“开源”，杜亮和妻子一直恪守“节流”的准则。在开店的筹备阶段，杜亮想了很多办法来节约成本。

杜亮的店面积仅4.5平方米，每月的租金是2000元，水电费等杂费也只需要100元左右，在同类店铺中已经算比较便宜的。

夫妻两人的日常生活也比较节俭，花费在饮食和服装上的钱并不多，社交活动在有了孩子之后也很少参与。不过，为了更好地照料小孩，杜亮把山东老家的父母接到上海一起同住，家中的开销又增多了一些。

虽然在创业中杜亮敢闯敢拼，但在家庭理财方面，他和妻子都属于比较传统和保守的类型。两人没有参与过股票、基金等风险投资，甚至没有购买过任何种类的银行理财产品。

恒安标准理财规划师刘启斌建议：

从家庭的收入支出表看，目前的固定开销和生活成本控制都比较合理，但总体来说投资不够。事实上，创业不仅要从节流上下功夫，还能通过金融投资增加额外的收入来源，而这笔投资应该是能兼顾创业初创时期的日常资金投入，以及保证现有家庭的生活水准。

首先，在杜亮店铺盈利不确定性较大的前2年，应当至少留出3个月的固定花销费用，大约3万元，作为家庭的备用金。其次，在剩余的8万元家庭存款中，拿出4万元购买债券型基金，预期收益在4％至7%；另外4万元的资金投资一些期限较短的理财产品，如31天、3个月、6个月的银行理财产品，收益大概能保证在5％至7%。家庭目前的收支余额放入活期存款账户，方便鞋店应急使用。

建议杜亮将鞋店账目和家庭账目分开管理。当然，杜亮作为店铺管理者的工资收入，可以作为家庭收入的一部分，这样就可以在原来投资组合的基础上，增加一些期限较长的投资品种，如基金定投等，为未来孩子的教育资金做积累。

要事业，也要生活质量

2008年，杜亮在浦东的康桥工业区以48万元的价格买下了一套70平方米的安居房，贷款20年，月付房贷1500元，现在这套房的市价已经涨到了115万元。由于房子所在的地理位置较偏远，不利于创业生活，杜亮和妻子又在市区的虹口体育场附近租了一套房，每月需支付租金2000元。而自己在浦东康桥的这套房则以1500元／月的价格出租出去，收到的租金刚好可以抵消每月的房贷。就这样，杜亮一家过上了“双租族”的生活。

杜亮说其实自己创业，还有一个目的，让家人过上更舒适的生活。毕竟父母现在和他们一起住，还是希望能早日在市区换一套面积更大的住房，对孩子的成长也有好处，换房在孩子降临后已经被Jenny列入了5年的奋斗目标。

另外，杜亮的小孩刚14个月大，在日常花销上到不算太大，但杜亮和妻子对未来孩子的教育经费都有些许担忧。杜亮表示为人父母的，都希望给自己的子女最好的生活和教育，希望等到鞋店的生意好起来之后，能多积累一些资金，顺利实现换房目标，以及为孩子攒一笔教育金。

浦发银行理财师何振江建议：

由于杜亮的这两大目标都需要积累大额资金，在资产组合中就需要配置一定的风险投资产品。目前，杜亮自有房屋价值115万元，5年后，这笔资金基本可以抵消上海市区120平方米的房屋首付，而未来需要每月支出的房贷费用可以和孩子的教育经费一起积攒。因为孩子在6岁后的教育投入会逐步上升，建议从现在就开始积累孩子的教育经费，以基金定投的方式，做一个中长期的投资计划，在定投方式的选择上，除了常规的指数型基金定投外，还可以考虑投资一些预期收益更高的定投产品。

创业家庭的财富进阶

创业家庭，特别是创业初期的家庭一般会在一定程度上有财务保障的缺口，在财务规划设计上更要小心。

防微杜渐，保险规划要全面

在创业初期，很容易遭受意外风险的侵害，给家庭的财富积累带来危机；对于有未成年小孩需要抚养的家庭就更需要先为家庭财务建立一定的防火墙。

在财务上最好为家庭中的创业者弥补掉保险缺口，而家庭中其他能获得收入的人，最好和创业项目保持一定的距离，这样可以让家庭收入不会全部投入到风险很大的创业中去，得到一定保障。把家庭财务的管理权交给未参与创业的家庭成员。

分散风险

创业需要大量的现金。为了尽量减小创业者的风险，最好把创业所需要的现金来源进行一定的分散处理，比如在遵守契约的前提下，让朋友持有一定的股份。

注意长期投资

除了保证家庭一般财务支出之外，要注意增加高收益的长期投资，这样不但让家庭的未来资产收益有保障，而且还能限制家庭资产对创业项目再投入的随意性。

家庭成长期的理财规划范文第5篇

哈女士今年42岁，在家做一名全职太太。先生姓赵，比她大两岁，和她是大学同学，硕士毕业后就在京城打拼，经过十多年的努力，目前已经是一家律师事务所的合伙律师。儿子正读高一。

先生一人养全家

哈女士介绍，还是六七年前，赵先生刚成为律师所合伙律师的时候，工作特别忙，她就主动辞掉了工作，悉心照顾一家三口的生活起居。正因为如此，赵先生也就成为了家中的主要收入来源。

赵先生的律师所接案子多是经济金融类的，而且他又是合伙律师，因此收入较一般律师高出一截，月收入大概有5万元。

每月的生活开销方面：基本生活支出在8000元，娱乐、置衣费用等约10000元，儿子家教、特长班费用2000元。两辆私家车的养车费用平均在6000元，计算下来，每月的开销在26000元，结余24000元，差不多各占一半。

哈女士家庭的年度开支是这样的：收入方面，先生的年度收入和事务所的经营状况密切相关，按照往年的情况，作为合伙律师的分红基本在20万～30万元。支出则主要是固定的几大项。孝亲费用，虽然双方父母都有不错的退休金，但为表儿女的孝心，每年都要给双方父母一笔钱，让他们去休闲旅游，这笔费用总共要4万元。一家三口的出游费用约在2万～3万元。年度购物主要是添置衣物2万～3万元。

家庭资产丰厚

作为一个处在成长期的家庭，经过多年的积累，哈女士家已经具备了一笔丰厚的家庭资产。具体资产的状况是这样的：现金和活存20万元，定期存款60万元。

在2007年几乎全民养“基”的理财热潮中，哈女士也开始理财。“我这个人比较崇尚专业化，自己又对股票不感兴趣。”因此，目前的家庭投资主要是基金，从作为现金管理工具的货币基金、债券基金、平衡基金一直到风险相对比较高的股票基金，哈女士都配置齐全。

“前后投入的资金快有100万元了，经过去年的大跌，今年年初以来的反弹，基金现在的市值有80万元左右。”不过，哈女士说这些钱她也不急用，就放着吧，等牛市来了，自然会涨起来。

一家三口的自住房在望京地区，还是2001年左右房价尚未涨起来时购置的，目前的市值接近3D0万元，贷款已经还清。两辆家用轿车折旧后的市值分别25万元和15万元。

计算下来，哈女士家庭的资产净值已经达到500万元。

保障比较薄弱

虽然哈女士家庭的资产比较丰厚，但一家人的保险保障意识却很淡薄。哈女士介绍说，先生只有律师所统一投保的基本保险，她自己本是事业单位的社保，但辞职后转到人才中心已有五六年没再打理，儿子只有一份平安的学生平安意外险，保额10万元，没有别的商业保险。

“先生大概两三年前就提醒我，加紧了解一下保险知识，给全家人添置充足的保障。我这个人办事比较拖拉，经常了解到一半就又放下了。”哈女士说，她打算给先生和自己各添置一份终身重大疾病保险，儿子添置一份重大疾病保险，一份教育金保险。还有，自己的社保中断了，也准备增加一份养老保险。

另外，哈女士还打算购买一份投连险，主要是考虑到目前除了基金外，没有更好的投资渠道。

不知道这样的计划是否合理?

两个理财目标

哈女士说目前生活中的目标主要有两个，一是为儿子将来上大学准备充足的学费，包括可能出国读书的费用。毕竟这几年一些有条件的家庭都积极准备把孩子送到国外读本科。“是否到国外读，要尊重孩子的意愿。”但是作为家长，一定要提前为他做好资金准备。

哈女士的另一个目标就是进行养老筹划，为自己和先生准备充裕的养老钱。在这方面，她已经有了购置养老保险的打算，除此外，她还可以有哪些途径来筹措?想要达到现在的生活水准，届时将要准备多少养老费用也是哈女士要了解的。

另外，哈女士看到一些理财书籍中介绍投资商铺或者房产来养老，是否适合他们这样的家庭情况?要注意哪些问题?

家庭资产配置与

具体投资建议

刘晓娟

一、家庭资产状况分析

通常情况下，一个家庭的资产配置表当中，流动性资产一般应太于3个月支出，用来充当紧急预备金，投资性资产最好应超过50％，财务负担最好控制在20％以下，消费支出以60％为上限，储蓄率最好超过30％。

哈女士家庭属于高资产无负债家庭，财务情况比较稳健，家庭收入中上，支出一般，现有存款高于年支出，流动性高，储蓄率高达48％，因此理财规划弹性比较大。该家庭投资性资产占了可运用资金的三分之二，比重适当。资产中68％属于自用性资产，320／0属于金融资产，在金融投资中，以收益性资产为主，占总投资的28％，流动性资产占4％，自用性资产中以自住房产为主，汽车为辅，无房贷。哈女士家庭算是比较积极的投资人，有一定的风险承受能力。基金投资受国际金融危机的影响虽然赔了20％左右，但由于哈女士并不急于用钱，因此对于此部分的投资亏损不用过于担心，可将此笔资金作为长期投资，一直持有。

理财目标分析与具体投资建议

孩子教育储蓄问题

哈女士的孩子目前正在读高一、三年后即将升入大学，哈女士希望在条件允许的情况下，把孩子送到国外读本科。假如目前国外留学费用每年25万元，大学4年共需要留学费用100万元。哈女士需要在3年的时间内积攒出孩子大学4年100万元的学费。3年的授资期限限定了哈女士在投资方向上应避开长期投资的产品和高风险类的产品。由于哈女士家庭在投资方向上主要是基金，前后投入了100万元，且货币基金、债券基金、平衡基金、股票基金等都已经配置齐全，因此，在考虑分散投资的基础上，我们不建设再通过基金投资来积攒孩子的教育金。

由于定期存款利息较低，建议哈女士将原有的定期存款60万元拿出做银行理财产品，如集合理财、信托或银行自行研发的理财产品等，风险程度控制在中低等程度。目前市场上3年期理财产品的收益大致在4％～6％之间。哈女士家庭年终奖收入大概在20万～30万元之间，每年可从中拿出10万元进行投资，投资方向主要锁定银行1年期的短期理财产品，需要注意的是，这部分投资应避免盲目追求过高收益，要选择相对稳妥的理财产品，以确保本金不受损失。这样在未来3年中，考虑投资收益的复利效应。基本上可实现孩子的教育规划。

哈女士夫妇的养老规划问题

年过四十的哈女士希望退休后依然维持现在的生活水

准，过一个快乐潇洒的晚年。粗略地估算，哈女士夫妇所需要的养老金约为439万元。建议哈女士每月从家庭收入中拿出10000元来做基金定投，投资期限为15年，每月月初扣款。按照国际上基金长期投资年均收益率8％来估算，15年工作期间，哈女士家庭通过基金定投可积蓄到346万元。另外93万元的养老金差额可以通过原有现市值80万元的基金来实现。虽然现在账面价值是亏损的，但经过15年的长期积累，相信在未来会有非常可观的投资收益。

关于投资商铺或投资房产来养老的问题

与养老计划中必备的其他投资方式相比，房产投资的特点是占用资金数额巨大。目前，有许多工作稳定、收入中高水平的家庭进行二次置业，退休后将商铺和房屋出租，租金作为补充养老金。根据哈女士自身的情况，考虑到其退休后，已经有了充足的养老金，在此不建议再投资商铺或者房产。商铺或房产投资最大的缺点是，在日后办理招租、出租、同房客的日常沟通、收取租金等事宜比较琐碎，对老年人来说都是比较耗费精力、脑力和体力的事情，一旦遏到问题纠纷，会给老年人带来很大的麻烦。所以不建议哈女士通过投资商铺或房产应对养老问题。

保险建议

台建华

在哈女士家庭中，先生是家里的顶梁柱，全家的收入均来源于他。现在社会上不少人认为，家庭中年老体弱者及年幼的孩子最需要保险，事实上，保险是保一个人的经济价值。对于一个家庭而言，处于家庭责任中心地位，最具有经济价值的人是家庭的经济支柱。因而，家庭经济支柱最需要保险。

对于一家之主赵先生而言，风险主要来自3个方面：一是意外风险；二是大病风险；三是收入骤减的风险。因此，从保险规避风险的角度看，赵先生首先要考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病和意外所带来的巨大经济风险。具体而言，赵律师买保险要突出对家庭中坚的特点，总保额维持在年收入的6～10倍。以下方案可供他们参考。