个人理财的趋势

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个人理财的趋势范文第1篇

命题角度一：改革是永恒的主题

例.2012年3月，温总理在答记者问时表示，改革是历史永恒的主题。阅读下列材料回答问题。

材料一 如亚里士多德所言：“最为公正的政体，应该不偏于少数，不偏于多数，而以全邦公民利益为依归。”……古典时期的雅典城邦正是以立法和制度来调适贫富差距，防止极贫极富，从而有效保障了公民集体的稳定与发展，实现政治民主，文化繁荣，形成古典盛世的历史局面。

――解光云《古典时期雅典城邦对贫富差距的制度调适》

材料二 在我们之前九百年，中国即企图以金融管制的办法操纵国事，……当王安石对神宗赵顼说“不加税而国用足”，他无疑地已知道可以信用借款的办法刺激经济之成长。

――黄仁宇《中国大历史》

请回答：

（1）材料一中梭伦改革调节贵族与大众利益的方式是什么？结合材料二指出，王安石采取了哪些“信用借款的办法”来缓和阶级矛盾的？（5分）

（2）上述两次改革对于贵族与大众之间的矛盾分别采取了怎样的处理原则？（2分）

（3）上述做法对我们今天建设和谐社会有何借鉴意义？（3分）

解析：第（1）题，根据材料一提供的信息和所学史实可知，第一问梭伦改革调节贵族与大众利益的方式指立法和建立制度。第二问王安石采取的缓和阶级矛盾的“信用借款的办法”据所学知识指出即可。第（2）题，根据材料提供的信息和所学史实可知，处理原则是指折中或中庸、调和。第（3）题，根据上述材料提供的信息和所学史实，可以从“追求公平公正；兼顾各方利益，防止贫富差距拉大；逐步推进政治民主化进程”等方面加以归纳。

参考答案：（1）方式：立法和建立制度。办法：青苗法；农田水利法；市易法。（5分）

（2）原则：折中或中庸、调和。（2分）

（3）借鉴：追求公平公正；兼顾各方利益，防止贫富差距拉大；逐步推进政治民主化进程。（3分）

命题角度二：改革要顺应潮流，切合国情

例.阅读下列材料，回答相关问题。

材料一 克里米亚的失败对俄国的民族主义者和斯拉夫派来说，是一个严重打击。他们已很有信心地预言，俄国专制制度的优越性会导致一个可与1812年对拿破仑的胜利相媲美的胜利。……这场失败起了暴露旧制度的腐败和落后的作用。

――[美]斯塔夫里阿诺斯《全球通史》

材料二 “”虽然失败了，但它毕竟触动了传统的中国政治体制，为现代国家的建立作出了有益尝试。以后发生的历次革命运动，从现代化的进程看，……因而与有着历史的连续性。也正因为如此，史学界才会把视作近代中国现代化进程的起点。

――《回顾戊戌 重温历史》（《光明日报》2008年12月7日）

材料三 在明治维新期间，我们发现了一个奇特的现象。一方面日本全面学习西方，从军事、技术、政治体制一直到生活习惯，日本的精英阶层善于学习，全力促进日本的现代化和西化；另外一方面明治政府在改革过程中出现了看起来非常矛盾和不符合西方现代化模式的改革措施，其改革过程中融入了大量日本本身的传统和文化的因素。

――刘涛《中国崛起策十四：从“万世一系”的宗教神话看日本的崛起》

请回答：

（1）根据材料一和所学知识，指出材料中“旧制度”的内涵。（2分）

（2）根据材料二和所学知识，指出史学界部分学者将看作“近代中国现代化进程的起点”的主要依据。（4分）

（3）根据材料三并结合所学知识，指出日本明治维新“融入了大量日本本身的传统和文化的因素”的主要表现。（4分）

（4）综合以上材料，分析俄、中、日三国近代化的改革给我们的重要启示。（2分）

解析：本题考查近代俄、中、日三国的改革。第（1）题要结合克里米亚战争爆发时俄国与西方的政治制度进行分析。第（2）题要结合维新变法对中国近代化的作用进行分析，可从政治、经济、思想三方面归纳。第（3）题要结合日本明治维新的内容，找出能体现其本土化方面的内容；第（4）题是主观性题目，答案言之有理即可。

参考答案：（1）指沙皇专制制度或农奴制。（2分）

（2）依据：政治上，提倡君主立宪，触动了传统中国政治体制，是政治民主化的有益尝试；思想上，宣扬民权、平等、进化论，起到了启蒙作用，影响了近代民主革命。（4分）

（3）主要表现：政治：宪法赋予天皇拥有绝对权力，形成近代天皇制；文化：宣扬忠君思想、武士道精神，形成对天皇的神道崇拜。（其他表述言之成理亦可） （4分）

（4）启示：既要顺应历史趋势及时改革，又要与本国国情相结合。（其他表述言之成理亦可）（2分）

命题角度三：关注公平正义

中外历史上的许多重大改革，往往通过限制、冲击原有特权的方式来追求社会公平与公正。阅读下列材料：

材料一 令民为什伍，而相牧司连坐。不告奸者腰斩，告奸者与斩敌首同赏，匿奸者与降敌同罚。民有二男以上不分异者，倍其赋。有军功者，各以率受上爵……耕织致粟帛多者复其身。事末利及怠而贫者，举以为收孥。宗室非有军功论，不得为属籍。……而集小（郡）乡邑聚为县，置令、丞，凡三十一县。

――《史记・商君列传》

材料二 据家赀高下，各令出钱雇人充役，下至单丁、女户，本来无役者，亦一概输钱，谓之助役钱。……以东、西、南、北各千步，当四十一顷六十六亩一百六十步为一方，岁以九月，令、佐分地计量，验地土肥瘠，定其色号，分为五等，以地之等，均定税数。

――《宋史》卷三百二十七

材料三 保甲之法，籍乡村之民，二丁取一，十家为保，保丁皆授以弓弩，教之战阵。……自是四方争言农田水利，古陂废堰，悉务兴复。

――《宋史》卷三百二十七

请回答：

（1）材料一中商鞅变法的哪些措施有利于推进公平正义、社会进步？（4分）

（2）依据材料二，说明王安石变法是怎样限制原有特权、追求社会公平与公正的。（4分）

（3）结合材料一和材料三，概括指出商鞅变法、王安石变法内容的相似之处。（2分）

（4）结合商鞅悲惨的命运和王安石被迫辞职的结局，谈谈你对改革的认识。（2分）

解析：第（1）题和第（2）题属于对热点知识的考查，商鞅变法中的奖励军功、奖励耕织，王安石变法中的免役法、方田均税法等措施都体现了维护公平正义。第（3）题要从变法内容对人民的控制和重视农业方面去考虑。第（4）题要从改革过程中遇到的阻力方面去考虑。

参考答案：（1）实行法治；奖励军功；奖励耕织；推行县制。（4分）

（2）实行免役法，按贫富等第收取免役钱；不服役的官僚、地主也要出钱。推行方田均税法，按照土地的多少和肥瘠收取赋税，官僚、地主也不例外。（4分）

（3）加强对人民的控制和管理；重视农业生产的发展。（2分）

（4）改革会遇到重重阻力和困难，需要改革家付出代价甚至流血牺牲。（4分）

命题角度四：关注商业与市场经济

阅读下列材料，回答问题。

材料一 农、商、官三者，国之常官也。……金生而粟死，粟生而金死。本物贱，事者众，买者少，农困而奸劝（劝，活跃的意思）；其兵弱，国必削至亡。金一两生于境内，粟十二石死于境外；粟十二石生于境内，金一两死于境外。国好生金于境内，则金粟两死，仓府两虚，国弱；国好生粟于境内，则金粟两生，仓府两实，国强。

――《商君书》

材料二 盖制（制，管束的意思）商贾者恶其盛，盛则人去本者众，又恶其衰，衰则货不通。

――《临川先生文集・答韩求仁义书》

请回答：

（1）根据材料一，概述商鞅的商业思想。（4分）

（2）根据材料一、二，指出王安石在农业和商业的关系上与商鞅的观点有何相同之处？结合变法内容说明王安石是如何实践“制商贾”的？（6分）

解析：略。

参考答案：（1）商业是国民经济的基本要素之一，商业应限制在一定的范围内，商业要服从农业的发展。（4分）

（2）相同观点：商业过度发展导致农业衰退，应以农业为本。（2分）实践：实行青苗法、均输法、市易法，官府干预商品交换，直接参与经营商业活动，调控商品价格。（4分）

命题角度五：从近代化视角审视俄国1861年改革

阅读下列材料：

材料一 1851年，俄国城市人口占总人口的5.7%，农村人口占94.3%，其中90%是农奴。工厂规模很小，大型企业平均不过40～50个劳动力。

――吴清修、王玲《俄国废除农奴制原因的再思考》

材料二 据统计，1860―1890年，俄国企业数增长18.3%，工人数增长66.6%，生产总额增加100%。生铁产量增加了2倍，钢产量和棉纺织业的产值都增加了3倍，而煤炭产量的增加则超过了19倍，石油产量猛增了200多倍。在此期间，俄国的整个工业产量增加了6倍，铁路线增加了35倍多。

――张广翔《德国学者关于俄国1861年改革研究述评》

材料三

农民在庄园里听贵族宣读“二一九法令”

材料四 欧洲三国人均GDP（单位：元）。

――安格思・麦迪森（英）《世界经济千年史》

材料五 沙皇政府不关心农业的发展，农产品出口挣回的外汇，大部分用于军费、政府和工业部门的支出，只有小部分投入农业发展。因此，俄国农业落后，农民负担沉重，购买力低下……

――杨甘霖《大国崛起的专题学习和研究》

请回答：

（1）根据材料一，概括19世纪50年代俄国工业发展的特点。（2分）

（2）材料二与材料一相比，19世纪60年代至90年代俄国工业发展有何新变化？结合材料三，指出产生上述变化的主要原因。（4分）

（3）根据材料四，概括指出改革后俄国经济发展的状况。根据材料五并结合所学知识分析其原因。（4分）

（4）综合上述材料，谈谈俄国工业化进程的启示。（2分）

解析：略。

参考答案：（1）特点：工厂规模小；缺乏必要的自由劳动力。（2分）

（2）新变化：规模扩大；劳动力增加、工业产量增加。主要原因：“二一九法令”废除了农奴制，大大扩大了俄国自由劳动力的来源；农民支付高额的土地赎金，为工业化提供了一些资金。（4分）

个人理财的趋势范文第2篇

商业银行个人理财业务由于具有批量大、业务范围广、经营收入稳定等特点，已经成为发达国家商业银行的主导业务和重要收入来源，而我国商业银行个人理财业务发展相对落后。随着我国居民收入水平日益提高，个人对金融服务和资产增值的需要越来越强，个人理财产品的多样化与个性化日益成为我国商业银行个人理财业务发展的客观需求。同时，面对国内外金融机构的激烈竞争，个人理财业务成为了国内商业银行吸引高端客户、扩大市场份额和增加利润的核心业务。国内商业银行有必要走出低水平同质产品的竞争，转向金融创新能力的竞争，不断开发真正适应市场需求的产品和服务。

1 我国商业银行个人理财产品发展现状

近年来，国内一些商业银行理财产品逐渐增多，理财业务呈现从单一产品推销向综合理财服务发展的趋势。但与西方发达国家商业银行相比，还存在一定的问题和差距。相对于国际大银行来说，中国银行业用于客户个人理财的投资工具相对落后，现阶段个人理财工具仍以传统的银行产品为主。

因此，中国商业银行个人理财工具的创新，应充分学习和借鉴发达国家国际性银行的理财产品，并根据中国的市场和客户对象特点进行改造。国内商业银行要突破限制，必须更新观念，树立以客户为中心，以服务为导向的服务理念，创新经营机制，加强营销策略，加大服务体系建设，实现个人理财业务飞跃发展。

2 我国商业银行个人理财产品创新存在的问题

当前我国银行个人理财业务开展过程中普遍存在以下问题。

2.1 个人理财产品品种趋同，理财资金使用效率偏低

目前，各商业银行个人理财业务产品设计上更多的是把现有的业务进行重新整合，没有进行真正意义上的针对客户需要的个性化设计，理财产品附加值低，且各家银行推出的个人理财产品逐渐趋同，仅在收益率和期限上略有差别。同时，各商业银行个人理财资金仍以投向风险较小的货币基金、债券基金为主，投资渠道狭窄，影响了理财资金的使用效率。

2.2 信息披露不够完整明晰，风险提示不充分

部分银行在信息披露过程中使用了笼统、概括的语言，未将理财资金投向、市场运作、交易细节、风险和收益分配变化及外汇理财中所涉及的交易结构等重要信息及时向客户披露，客户对自己投资的理财产品信息知之甚少。另外，目前银行个人理财产品宣传中的复杂条款和专业化的语言，也制约了客户对产品的理解。

2.3 部分银行将理财产品作为竞争手段，理财成本不断提高

通过调查和分析各行的个人理财产品营销策略发现，目前个人理财业务已更多地成为各家银行争揽客户或避免客户流失的竞争工具，同时，大多数银行在推出新产品时，由于其他银行的竞相效仿，很难在短期内获得收益。

2.4 理财人员专业技能和职业素质偏低，难以适应个人理财业务发展的需要

目前大多数基层网点的理财人员往往由一线营销人员兼任，在考核指标的压力下，理财人员在面对客户时首先想到的是推销自己机构的产品，而非客户资产的保值增值，这就有违理财产品的设计初衷。现有部分理财人员尚不能很好地掌握与个人理财有关的基本专业知识，难以适应日益专业化、复杂化的个人理财市场发展的需要。

3 创新发展我国商业银行个人理财产品的策略

3.1 加快对个人金融业务的创新

根据笔者调查显示，有71.9%的个人理财产品客户具有生活理财需求，有56.8%的个人理财产品客户具有投资理财需求。而且，有30%理财客户同时兼有生活理财和投资理财目的。此外，资产保值增值、购房、子女教育、养老、创业和医疗是主要的理财需求。不同年龄段有着不同的理财规划，而养老、子女教育和资产保值增值的理财需求则是各个年龄段的普遍需求。因此我们可以根据年龄和收入进行初步的市场划分，并为不同目标客户群定制适合的理财产品。

3.2 网上个人理财渠道和个人理财服务的创新

个人理财网络的发展趋势是以物理网络为依托、以电子银行服务为扩展的一个随时随地可进行个人理财服务的全国以至全球化的立体网络。自助服务、电话银行服务、网络服务将进一步整合，拓展服务的深度和广度，并通过优化服务界面、提高服务设施运行的稳定性，进一步提高个人理财的服务质量。在国内商业银行中，招商银行60%以上的个人业务已经实现了非柜台化操作，这一比例还在不断上升。

3.3 银行理财产品流动性创新

基金理财有两大优势，其一在于它的相对稳定增长的收益；其二流动性较好。不管是开放式基金还是封闭式基金，都在申购、赎回或是二级市场交易等方面做了细致的安排，正是这些安排使基金获取了很大的流动性，在一定程度上满足了偏好流动性的投资者的需要。而流动性的缺乏正是银行理财产品设计中一个重大不足。客户只有在满足某些特定的条件下才有提前终止该产品的权利，并且在获得相关权利的同时，可能会付出一些代价，比如在某些产品设计中，就要求投资者必须支付违约金，甚至取消之前的部分收益才可以提前终止该产品。

3.4 品牌营销和业务的创新

个性化、高科技已成为当今银行个人业务的两大发展方向，而个性化的一种有力体现，就在于个人理财业务。商业银行之间有着很强的模仿力，因此各商业银行要在产品创新上仅依赖良好的产品设计并不是长久之计，只有在市场中确立了自己良好的个人理财品牌形象，才能在各式理财服务中脱颖而出，并大大提高自身品牌的附加值。当然，在树立品牌营销的同时，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。

在我国目前的情况下，适宜的创新方式有以下三个方面。

个人理财的趋势范文第3篇

【关键词】商业银行；个人理财；发展；对策

个人理财业务是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。近年来，随着经济金融的发展，个人理财业务已经成为我国商业银行业务发展的重要内容。

一、我国商业银行个人理财业务的发展前景

在我国个人理财业务起步较晚，直到上世纪90年代才开始出现。随着经济的发展，在经济全球化的带动下，我国商业银行个人理财业务必将拥有更加广阔的发展前景。

（一）个人理财业务将随着市场环境逐渐成熟而发展

从改革开放至今的30年来，我国居民的生活水平已经有了大幅度提高。在日常生活需求得到满足的同时，人们有了更多的财富积累，使得人们对理财需求日益旺盛。但由于知识和经验的限制，人们仅靠个人是很难成功地进行理财的。所以，他们需要专业的理财建议，帮助他们实现理财计划。因此，商业银行开展个人理财业务是很有必要的。

（二）投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间

近年来，证监会积极完成股权分置改革、推进证券业务创新。同时，政府大力规范房地产市场、抑制楼市炒作。另外，人民币利率和汇率制度的改革进程在稳健发展。这些政策和措施将极大地促使我国资本和货币市场的发展和完善，使可加入的投资渠道、可选择的投资产品和可投资的规模相应扩张，将会极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。

（三）混业经营趋势的不断强化将从体制上推进我国个人理财业务的发展

2005年国务院正式批准直接投资设立基金管理公司。2005年银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使得我国金融业混业经营的趋势进一步明朗。另外，我国开放金融市场后，国际混业经营的模式将不可避免地从外部影响我国，使我国的金融业混业经营进程在实践中得到实质性的推进。

二、我国商业银行个人理财业务发展面临的问题

由于我国的个人理财业务起步相对较晚，还存在着一些问题。

（一）国家金融业政策的限制

目前我国金融业仍然是分业经营的状况，《商业银行法》第43条规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”银行、保险、证券三个市场处于相对分离的状态。这从客观上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。

（二）缺乏专门的理财服务系统的支持

随着信息技术和互联网技术的发展与进步，建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户为基础的客户资料在个人理财业务中扮演着重要的角色。我国多数银行的信息系统仍以业务处理、数据保存为主，很少考虑对产品和客户信息的分析整合，因此无法进行准确的银行收益测算和客户价值评估，也就无法真正实现客户的差异性和针对性。服务系统的落后制约了个人理财业务的发展。

（三）客户对理财认识存在误区

由于国内没有积极普及金融教育，客户对个人理财认识存在着误区，目前我国大众的理财意识虽然有所增强，但是大多数人对个人理财的概念缺乏正确认识，理财观念淡薄。不少人认为理财是富人的事，理财就是储蓄，更有甚者认为理财就是赚钱。

（四）外资银行加入竞争

外资银行进入我国市场，在带来机遇的同时也引起了剧烈的竞争。与外资银行相比，我国商业银行也存在基础建设薄弱、核心产品缺乏、经营观念落后、营销方式单一等问题。同时外资银行拥有丰富的个人理财业务的经验，可见外资银行加入竞争将会给国内商业银行个人理财业务的发展带来巨大的冲击。

（五）经营理念落后缺乏创新

一些银行虽然成立了理财中心或个人理财部门，但是由于认识不到位，没有给予足够的重视。在内部组织结构、人员配置、以及网点布局、硬件配备等方面没有认真研究，仔细实施，以至于到最后造成不必要的人力财力方面的浪费。目前，个人理财业务仅仅局限于理财产品方面，没有技术含量，大家一窝蜂挤上去，没有打出自己的品牌，做响自己的品牌，搞出独一无二的特色。我国很多商业银行做的还只是把自己做的产品展示出来向客户推销，而并非是为客户量体裁衣，提供个性化服务，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议。

（六）缺乏高素质的专业理财人员

从国外情况来看，理财还涉及到税务、财务、会计、保险、证券甚至法律等方面的知识和实际操作，而理财业务大到人生目标的实现，小到日常的生活开支，方方面面无不囊括在内，因此对理财人员的要求非常高。而我国现有的商业银行的理财人员大多是从柜台业务人员中筛选出来的，即使参加了银行组织的培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。但显然，国内的理财人员满足不了这一要求，很难确保服务质量。

三、发展我国商业银行个人理财业务的建议

（一）加强行业合作，积极准备从分业经营向混业经营转变

随着金融业本身的发展及金融市场国际化程度的加深，金融业混业经营将是必然的趋势。因此，商业银行应该加强行业合作，积极准备从分业经营向混业经营转变。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业合作，从现阶段相互间业务发展到更广泛的行业间合作。

（二）建立健全信息网络服务系统

目前，我国银行业的科技发展相对落后，远不能满足快速发展的银行业的需求，想要适应以后银行业发展的步伐，就必须在现有的基础上，加大科技投入，建立健全信息网络服务系统。培养信息技术人才，加强信息平台建设，形成专门的理财服务甚至经济网络服务系统。

（三）倡导正确的理财观念，加强理财知识的普及

商业银行应结合自己多网点的优势，利用媒体和中介机构加强宣传、正确引导消费者，加强理财知识的普及，积极培养和开发理财市场。同时，倡导正确的理财观念，寻找适合客户的产品组合。

（四）加强品牌建设

加强品牌建设，强化品牌的管理力度，加强对品牌推广的支持和指导，引领分行统一建设规划、培养标准、服务模式和推广活动，打造统一的财富管理品牌。商业银行在打造个人理财品牌时应体现差异化，提升品牌内涵，增强品牌吸引力和凝聚力，提高客户的品牌忠诚度。

（五）加强个人理财业务的创新，针对不同群体，提供个性化服务

现在金融产品同质化现象严重，而且模仿能力强，在这种情况下，只能获得一时的利益，得不到长久的效益。因此，在上述对客户进行细分的情况下，应该针对不同的群体提供不同的服务，加强产品、服务的创新。没有两个客户的需求是完全相同的，如何做出最适合客户的产品是必须要研究的。当能够根据每一位客户的需求做出最适合他的产品，那么“个性化”服务就达到了极致。

（六）壮大理财专业人员的队伍

理财人员的素质直接影响到银行理财业务的发展情况，因此，各商业银行要积极培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的素质，满足理财业务的发展需要。随着金融全球化及混业经营的发展，对我国今后的理财人员提出了更高的要求，除了具备全面的专业知识外，还应具备良好的语言沟通以及抗压能力，组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。

参考文献

个人理财的趋势范文第4篇

摘要：随着经济发展和居民物质生活水平的提高，个人可支配收入稳步增长，居民的投资意愿和理财观念也逐步增强。个人理财顾问业务作为各商业银行在金融创新过程中推出的一项主要竞争业务，其参与人员、涉及范围及交易规模都在迅速发展。笔者从实际工作出发，对商业银行个人理财顾问业务的发展意义及其制约因素进行了深入分析，并为促进该业务持续健康发展提出了建设性的发展策略。

关键词：商业银行；个人理财顾问；发展策略

一、发展个人理财顾问业务的重要意义

1、发展个人理财顾问业务满足了居民理财的需求

随着我国经济的持续、快速、健康的发展，GDP在30年来保持稳步上升的趋势，我国城镇居民的人均可支配收入越来越多；与此同时，2008年美国的次贷危机以及我国的住房、养老等体制的改革，也使得我国城镇居民的投资理财意愿和资产保值增值愿望增强，需求增大，因此商业银行大力发展个人理财顾问业务是十分必要的。

2、发展个人理财顾问业务也是现代商业银行发展的需求

（1）个人理财顾问业务作为一种新兴起的业务，其所具有的对多种业务的整合功能及高收益的特性决定了其规模发展，使其成为商业银行全新的综合性金融业务。该业务实现了商业银行个人金融业务的有机融合，拓展了商业银行的经营范围，促进了商业银行经营理念的转变，提升了商业银行与客户的合作价值，降低了商业银行经营成本。

（2）个人理财顾问业务是商业银行具有巨大发展潜力和市场空间的朝阳业务，其显著特色就是为高等级优良客户提供专业，以实现他们财富的保值增值。目前，不少商业银行选派优秀人员培训，报考AFP（国内理财师）和CFP（国际理财师），且逐年增加。

（3）个人理财顾问业务是商业银行长期适应和满足客户金融需求的过程。商业银行的个人理财产品具有极强的拓展性和衍生性，有助于提升商业银行个人金融业务发展的核心竞争力，促进商业银行个人金融服务体系的完善和创新，规范商业银行个人理财业务的经营行为，实现个人理财业务规范有序可持续发展。

（4）个人理财顾问业务作为商业银行向高等级客户提供理财咨询、理财分析、理财规划方案赚取收益的一种中间业务，它不占用经济资本而且没有经营风险，是商业银行极具发展潜力的业务品种，适应了商业银行经营转型的需要。

二、制约我国商业银行个人理财顾问业务发展的因素

1、分业经营，制约个人理财顾问业务的综合发展

金融业是指经营金融商品的特殊行业，它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。我国《商业银行法》明确规定金融机构只能分业经营，银行不能经营保险、证券等业务。这导致了个人理财业务的发展空间受到限制，其个性化服务只能停留在较低的层面操作，商业银行无法将证券和保险两个市场利用起来，所以，目前商业银行个人理财业务基本还是停留在咨询、建议或者方案设计上。

2、产品贫乏，制约个人理财顾问业务的深入

首先，我国商业银行的个人理财顾问业务缺乏正确的市场细分和定位。现阶段理财产品的市场细分只是一般层次上的，未能体现出客户群体的差异性，且所用的营销方式为大众营销，只提供相同的产品和服务给客户，许多客户没有找到合适自己的理财产品。

其次，产品同质性问题突出，缺乏个性化理财顾问服务。各家银行为了抢占市场先机，不遗余力地推出了名目繁多的理财产品，但事实上只不过是对货币市场产品的简单组合，真正创新的理财产品并无增加，与其他银行相比也并无太大不同，几乎没有专门应对不同需求群体的理财产品。

再次，理财产品缺乏连续性。我国众多商业银行推出的个人理财产品多为短期理财产品（180天左右），且银行配备的个人理财顾问流动性较大，缺乏对客户长期连续的个人理财顾问业务，这就降低了客户对商业银行的忠诚度。

3、人才短缺，制约个人理财顾问业务的提高

理财业务是一项综合性业务，对理财人员的要求也相对较高。理财人员不仅要精通银行传统的存贷款业务，还要了解会计、税法、法律、证券、保险等方面的理论知识和实际操作。但现实是，我国商业银行中的理财人员大多是从银行自身的产品推销开始，因此许多人没有接受过正规的培训考试，而且我国分业经营使得精通会计、银行、保险、证券的综合性人才很少。

三、推进商业银行发展个人理财顾问业务的策略

1、加强金融机构之间的跨行业合作

针对我国现行的商业银行分业经营状况，加强银行、证券和保险金融之间的合作，从现阶段的互相业务发展到更广泛的行业接触是总体趋势。金融密集地区的商业银行还可以考虑与外资金融机构合作，丰富理财业务的内涵，提高服务质量，使客户的资金在储蓄、消费环节以及证券、保险领域合理的流动，以获得更高的综合收益。

2、加大营销宣传力度，打造品牌效应

首先，作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。其次，通过为客户度身定制理财计划，推荐适合客户需求的理财产品或产品组合；提供符合客户潜在需求的理财信息，提出资金汇划、转账的最优途径，以提高资金的利用效率等手段来达到客户资产的保值的目的。再次，商业银行在打造的个人理财品牌时应体现个性化、情感化和人文化，体现银行服务的定位，为消费者提供一种心理满足。比如，理财中心可提供理财沙龙服务和专家理财顾问服务等，举办理财知识讲座，推介金融新产品。在树立了良好的品牌声誉后，其品牌效应就会使客户对银行认知程度大大提高，从而反过来提高品牌的附加值。

3、深入调研，对市场进行合理定位

由于各家商业银行的自身发展阶段和所处的经济环境不同，应该结合实际，对市场进行合理定位。商业银行可以采取差别化的竞争策略，在自身占有优势的领域，集中力量，重点发展。同时对市场进行细分，根据不同客户的需求，打造不同的理财产品，凸显自身的品牌优势。

4、加大创新力度，拓展理财业务品种

针对目前理财产品缺乏个性化的问题，银行应该加快理财产品的创新。各商业银行成立理财产品的研发营销小组，对理财产品进行设计和营销工作。根据处于不同人生阶段的客户打造不同的理财产品，例如设计专门针对老年人的个人金融品种；为有孩子的客户设计子女教育方面的个人理财产品；针对高端客户除了要根据客户的收支状况来制定理财产品，还可以根据自身的优势，提供股市、汇市、贵金属等相关行业的信息和咨询业务，还可以减免部分手续费。

5、加快综合人才培养，提高理财人员素质

针对高素质的个人理财顾问，银行首先要在现有的员工中选拔优秀员工，进行个人银行业务、贵金属业务、会计、税法、法律、证券业务和保险业务的短期培训，以满足对理财人员的需求；银行应长期与高校合作，将银行内部优秀员工送入学校进行系统的培训，同时可以在高校中选拔人才，以适应银行长期需要高素质，综合型人才的需求。建立一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

四、结语

随着我国经济改革的不断深化，经济领域也发生了一系列的转型。各个商业银行必须加快实施金融创新战略，提高自身的服务质量和金融产品的多样化。商业银行通过开展个人理财业务，能够更多的吸引个人客户，提升自有品牌影响力，最终还能达到优化资产、负债业务的作用。

参考文献：

[1]苏春余.商业银行个人理财业务的现状经济发展趋势[J].经济研究导刊，2011，（29）

个人理财的趋势范文第5篇

关键词：商业银行；个人理财；发展；问题

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-02

随着金融市场的竞争日趋激烈，商业银行的收益逐渐减少，为改变传统盈利模式，增加利润空间，商业银行不断发展个人理财业务以增加中间业务收入。个人理财业务是在传统的银行业务扩展基础上，为资金充足客户提供的资产保值、增值等需要而提供的综合性金融服务，是商业银行为个人客户提供有效的财务规划、财务分析、资产管理、投资顾问等专业化服务。它要求商业银行运用各种专业优势，在综合分析客户的投资目的、资产状况、风险承受能力以及个人偏好的情况下，为客户制定符合实际，具有可操作性的现金规划，消费支出规划，风险管理与保险规划。随着人们对理财业务的认识深入，对专业理财管理服务的需求日渐增强，个人理财业务将成为商业银行的一个新的利润增长点。

一、我国商业银行个人理财业务的现状

（一）个人理财产品市场规模不断扩大，股份制商业银行仍是发行主力

近年来，我国商业银行理财市场呈现快速发展态势，理财产品发行总量明显增加，银行发行理财产品近两万款，年均增长70%；理财产品发行规模为20万亿元，年均增长一倍。不管是产品发行规模还是产品发行数量，其同比增长速度均大幅提高。2011年，大型银行占据个人理财市场的主导地位，国有商业银行的理财产品发行数量为6500款，股份制商业银行的全年产品发行数量为7300款。城市商业银行异军突起，2011年市场份额较上年提高5个百分点，产品发行数量超4000款。可见，随着理财产品规模不断扩张，股份制商业银行仍为发行的主导力量。

（二）理财业务向综合性转变

我国实行严格的金融分业经营机制，银行的投资渠道狭窄，商业银行推出的理财产品多是对银行传统的存贷款产品和中间业务产品的重新包装和组合。随着我国金融市场的不断发展和个人金融需求的日益多元，银行个人理财业务品种逐渐丰富。商业银行逐步实现向综合理财业务的转变，加强了与券商、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构的合作。投资者可以根据风险偏好和心理收益预期选择所需的理财产品。

（三）个人理财产品短期化趋势明显

短期理财产品由于具有高流动性和高收益性普遍受消费者欢迎。2008～2011年短期理财产品发行量占市场份额从10.64%上升到30.28%，虽然银监会为防止商业银行变相高息揽存，规范商业银行理财市场的健康发展， 2011年9月，提出对“利用短期产品进行监管套利行为”进行限制，但当月发行的1～3月期的理财产品占比仍接近60%，其中32～45天期的理财产品占比更高达30%。可见，在银监会的严格监管下，银行发行的理财产品仍然属于短期性质，发行期限仅仅避开1个月以下期限的监管红线。

（四）非保本型理财产品成为理财产品市场的主流

在近年商业银行发行的理财产品中，非保本浮动收益型产品市场占有率达到一半以上。保证收益型产品市场份额则小幅下降，而保本浮动收益型产品发行数量在10%左右。从各类风险收益特征产品的市场占比变化形势看，固定收益类型的产品市场份额呈现萎缩趋势，浮动收益类型的产品越来越被认同。

二、商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）个人理财产品同质化问题明显

目前，我国商业银行推出的个人理财业务逐年增加，品质繁多，但总体看，各家银行推出的理财产品技术含量较低，大同小异，相互效仿，而质量不分上下，产品营销的目标市场和客户大体一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合等理财产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务。

（二）商业银行经营理念比较落后

个人理财业务曾经被当作扩大银行存款规模、提升业务模式和实现业务转型的一种手段，仅仅是依赖产品导向的发展模式，因此，至今仍未能成功的转变为以客户为中心的综合型发展模式。落后的经营理念使个人理财业务发展缓慢。主要表现为：第一，由于银行间及银行与其它金融机构之间竞争激烈， 落后的经营理念造成银行一味追求市场占有率，不注重产品和服务的创新，导致同质化现象问题严重。第二，银行只是从自身利益出发，以追求自身的利益最大化为目标，不顾客户的投资需求，给客户带来一定的损失。第三，在产品导向理念下，银行不能对客户进行明确的定位，市场细分不够严格。个人理财产品的设计难免会出现闭门造车的现象，难以满足客户的实际需求，营销过程是根据产品的特点来寻求合适的客户，这是很难完全匹配的。

（三）组织机构和管理模式不够完善

个人理财业务是体现“以客户为中心”经营理念的一项综合。然而，我国商业银行前后台业务条块分割，个人理财业务涉及的中间业务、资产、负债分别由多个不同部门管理。需要商业银行建立适应理财市场变化的组织机构，完善管理模式，整合前后台业务，使个人理财业务形成相对独立的运作系统，为客户提供一站式的综合。

（四）风险管理水平不高

一些商业银行在设计理财产品时，忽视风险评估环节，理财产品风险超出客户承受的范围。同时，大多数理财产品效仿外资银行理财产品的设计和风险对冲手段，缺少自主设计的产品模型和对冲技术，未能建立风险损失抵补机制，因此一旦发生风险，就只能动用现金来弥补损失，这样会直接影响银行资金的流动性，尤其是对资金头寸相对比较紧张的股份制商业银行的影响更大。

（五）缺乏高素质的专业人才

银行个人理财业务的特点要求理财工作人员在充分了解客户的财务状况、投资经验、风险偏好以及理财目标的情况下，向顾客推荐合理的理财产品，因此理财人员首先应熟悉银行业务，还要有很强的业务能力和沟通能力，了解税务、投资、证券、保险、法律等相关知识，具备娴熟的实际操作能力以及丰富的管理经验。但我国金融业长期以来实行分业经营，复合型人才奇缺，而且理财人员基本都是由传统银行业务分支出来的，只是经过简单的培训就直接上岗，缺乏正规培训及专业理财知识，仅能提供基本的理财产品的推销和较低层次的理财业务的介绍，达不到专业理财师所要求的能力。

三、完善个人理财业务的建议

（一）加强以客户为中心的个人理财产品的营销

银行应该积极有效的拓展销售渠道。充分利用商业银行的网点资源、渠道资源、客户资源，逐步改变销售渠道单一的现状。发展网上银行、电话银行、信函等方式，建立起立体、全方位的销售体系。同时，大力加强对各类理财产品的宣传，细分不同的客户群体，为不同的客户提供差异化适合客户本人的个人理财产品。还要培养一批可以熟练掌握理财产品知识、产品的营销技巧、对业务了解过硬的理财专家。

（二）完善商业银行的技术系统，建立理财规划中心

一是加强引进可以方便让客户进行交易和可以增加客户额外价值的技术，如增加网上银行、自助银行服务，提供电话银行的理财服务。二是加强客户关系的信息管理系统的建设。目前，我国商业银行对个人客户信息管理仍较粗放型。如今，部分银行已经开发了个人理财客户的信息管理系统，然而大多数的商业银行仍然没有完善的个人客户信息管理系统，而且对于客户信息的动态管理、个人理财方案的设计和个人理财策划书的编制仍停留在初级阶段，需要人工来操作。当代社会的个人理财业务面对的是庞大的客户群，需要提供的是长期的动态服务，所以要大力开发个人客户信息的管理系统。三是建立完善的理财规划中心。理财中心不仅应有为客户理财及培训的功能，还应具备对市场热点行情的预测和及时相关信息的功能。理财中心可以解决由于单人理财业务的不专业导致不能满足客户的各种需要，进而把理财人员整合成一个强大的团队，以团队的形式为理财客户提供全方位的理财服务。

（三）组建业务娴熟的理财专业人才队伍

个人理财业务作为一项崭新的业务，由于其情况复杂、涉及面广泛、服务要求高等特点，因此对理财人员也提出新的要求。商业银行只有组织出一支事业心强、业务水平高的专家型理财队伍，并且需要有更多的分析型的综合性人才，能够为客户提供多功能、全方位的理财业务和咨询服务，才能在银行业竞争中保持优势。建议优化现有的人员结构，吸收一批优秀柜员，大量引进高素质人才，通过国内外培训相结合，加强理论研修和实务的操作，实施个人客户经理制，建立起一支强大的理财队伍，以适应个人理财业务发展的需要。

参考文献：

[1]刘远昌.商业银行理财产品组合设计与风险管理研究[D].南昌大学，2009（12）.

[2]陈睿，金红卫.我国商业银行个人理财产品的风险分析[J].企业导报，2009（05）.

[3]丁建秋.商业银行个人理财业务发展对策[J].企业研究，2012（02）.