家庭如何理财

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家庭如何理财范文第1篇

关键词：青年家庭 理财

每一个个体都是存在生命周期的，而一个家庭也同样拥有一个生命周期。一般情况下自男女双方开始工作直至家庭新成员的出生这一阶段被称为青年家庭，而家庭新成员的出生直到子女走上工作岗位这一阶段被称为中年家庭，自身退休之后的阶段被称为老年家庭。本文仅以青年家庭为例，探讨一下如何投资理财，建立一个良好的资金循环链系统，聚沙成塔，满足青年家庭美好生活的需要。

一、“青年家庭”的特点

一般来讲青年家庭具有以下特点：

（一）绝大多数的青年家庭成员都是独生子女

受我国计划生育政策的影响，现在的青年家庭成员大多是85后，90后，从小被长辈宠着、呵护着长大，任性的时候多点，吃苦耐劳的品质少了点。

（二）绝大多数的青年家庭成员都接受过高等教育

尤其是城镇里的年轻家庭，受教育程度并不低。他们从小到大享受了完整的家庭环境并接受了良好的家庭教育，而具有较高学历的比例和从前相比数量更大。

（三）青年家庭是推动社会前进的主要动力

青年家庭的家庭成员步入工作岗位已有几年，大多从职场新人逐步成长为单位的骨干。尤其是在高科技企业、技术密集型企业之中这种情况尤为明显，他们在工作岗位上默默地奉献着，为社会进步做出了很大贡献。

（四）绝大多数青年家庭都处在厚积薄发的阶段

青年家庭在工作经验、财务收入、社会地位这几个方面都在逐渐积累，尤其是一些毕业之后选择在大城市就业并且定居的一些青年家庭，高消费、快节奏、房贷、车贷、人情世故、职场竞争等原因，让他们好似逆水行舟，不进则退，为他们的生活带来许许多多无形的压力，而这也就对他们的家庭生活保障、投资理财能力提出了更高的要求。

二、青年家庭的理财现状

对于大多数青年家庭来说，由于是刚建立的新家庭，且夫妇二人都比较年轻，投资理财意识淡薄，从一人吃饱全家不管转变为要共同面对来自生活的各种压力，尤其是没有父母经济支援的生活压力，就显得力不从心，心力交瘁。概括来讲一般具有以下现状：

⑴青年家庭年轻有朝气，追求时尚，乐于消费，有的甚至脱离现实，超前消费，月光少爷、月光公主、月光家族大有人在。

⑵最为具体的外在表现 “奴”性十足。一般情况下，年轻人结婚买房，双方父母付了首付，但接下来每个月的月供就成了青年家庭不可逾越的沟壑。依照国际惯例，月收入的1/3是每月房贷还款的警戒线。相关数据显示，眼下有大约三成的购房者每月有超过一半的收入用来还房贷，已经远远超出了警戒线。如果为了工作和生活方便购置了汽车作为代步工具，就会变成 “车奴”。如果办了各种信用卡，到了还款日，就会变成“卡奴”。

⑶理财意识缺乏。据调查，在年轻人中有近41%的人没有理财目标和计划，而剩下的人中也有33%的人有理财计划但没有去实施。大多家庭无财务收支帐本或是流水明细帐，家庭财务状况也只有妻子或丈夫单方面知道，夫妻间大多没有投资理财方面的交谈和规划。

⑷大多无理财规划，得过且过。青年家庭成员由于年轻、身体好、还没有生育孩子，就感觉考虑孩子问题、养老问题还为时过早，因此大多没有投资理财计划，存在只要不举债，只要不月光，就生活美好的侥幸想法。但当困难出现，风险来临时，如果毫无准备，就会陷入家庭经济危机，影响生活和夫妻之间的感情。古人云：贫贱夫妻百事哀，也不是没有它的道理的。

⑸工资的上涨赶不上物价的上涨，加剧了青年家庭的经济压力。对年轻人来讲，职场新人职业经验少、技能相对欠缺，收入整体偏低，工资短期内涨幅不大。客观上说，通货膨胀切实存在，国家统计局2014年8月10日公布的数据显示，2014年1-7月平均，全国居民消费价格总水平比去年同期上涨了2.3%，物价上涨，让很多工薪族已经遇到了支不敷出的窘境。

三、青年家庭如何理财

理财是一种态度，诠释着积极、理性的人生。尽早理财，就能为家庭日后的资金需求系上保险，也更进一步向财富迈进。作为正在积累的青年家庭，怎样使用合理的理财手段来增加自身的收入，通过理财，变成“富爸”“富妈”，提高幸福指数，享受到以钱生钱的从容人生，笔者谈一下自己的看法：

⑴培养自身的投资意识。“与其买会凋谢的鲜花，倒不如买只债券基金”，一些理财专家提倡青年们在一些节日的时候将礼物换为基金或者是理财产品，而不是去买一些昂贵的礼物或者鲜花，这样可以确保资产在保值的基础上有所升值而不是贬值。

⑵建立家庭财务账。买一个现金日记帐簿，通过分类统计，掌握整个家庭的开支情况，发现每个月的资金都花在了哪些地方上，从而从中找出存在的资金问题并加以纠正，发掘出可以进一步节约资金的“浪费点”，逐渐的减少一些不必要的支出或者是尽可能的将意外支出降到最低，从而加大资金积累的数量，这样可以为投资做进一步的准备。

⑶养成良好的存储习惯，杜绝使用信用卡，省钱消费，当个抠抠族。如积极参与 “团购”、“网购”，充分享受打折优惠。

⑷合理储蓄，让闲置资金创造最大的经济价值。建议预留3-6个月的家庭应急备用金，将每月家庭结余，放入银行进行活期储蓄，如果同期利率低，就将这部分资金购买稳健型投资产品，不要追求高回报的风险性基金。如工商银行的招银进宝之类的银行宝宝类产品，这样最大限度的保障了资金的流动性、安全性，还可以获取比活期更多的收益，此外还可以让这部分资金作为家庭的备用金，以支付突如其来的经济需要。

⑸为家庭配置商业保险，增强抵御风险的能力。月有阴晴圆缺缺，人有旦夕祸福，购买保险，为自己，为家庭增加了一份保障。笔者建议一般情况下，应按照先意外、后健康、养老、理财的排序购买保险。在投保的时候，如果可以尽可能选择最长的缴费年限，能达到用最少的钱获取最高的保障。保险金的适度性，一般按家庭每年交的保险费用占家庭收入的20%以内，不至于影响家庭的正常生活。

⑹在当前利率下降通道背景下，如果全部拿去做短期理财产品，不仅投资收益下滑，而且也损失了时间成本。若青年家庭有较多的存款，可以购买一些收益更高一些的理财产品。如宜盛宝，10万元起投资的年化收益率在10%以上。一些小额信托产品，年化收益率能达到12%以上，但相比前者风险稍大。股市方面切忌跟风投入，实现风险可控性，或借助股票型基金从股市获利。笔者建议青年家庭投资以稳健型为主，切不可把鸡蛋全放在一个篮子里，分散投资、避免风险是家庭在理财过程中坚定不移的信念，建议将家庭总资产的10%作为流动资金，60%用于购买固定收益产品，30%用于风险投资。

四、结束语

理财不是简单地找到一个发财的门路或者做出一项投资决策。总而言之，只有充分分析家庭收入情况才可以选择更适合的理财投资方式，在理财过程之中量力而行是最重要的，绝不能够借钱去投资或者理财，切忌急功近利、盲目跟风，追求短期收益而忽视长期风险。青年家庭要将学习精神贯彻到底，增加经济方面书籍的阅读量，充分分析各种理财方法的实质以及特点，从而选取最为适合的投资方式。

参考文献：

家庭如何理财范文第2篇

在这场金融危机中，冯俊和太太陈彦双双失去了工作，家庭的财务一下子陷入混乱，原来的计划和理财目标不得不面临着新的调整。

夫妻失业近半年

今年33岁的冯俊原是国内某大型网络媒体公司驻广州的网络技术人员，月薪8000元，“五险一金”齐全，每年还有季度奖、年终奖总计约4万元。

2008年底，由于公司业务发生了转变，单位作出了主要部门集体迁往北京的决定。已经在广州安家的冯俊做出了辞职的决定。

他告诉记者：“我也知道放弃原来的工作很可惜，目前就业也困难，但是我已经在广州安了家，我太太在广州工作，8岁的儿子在广州上学，我根本不可能脱离家庭一个人去北京。这纯粹是无奈之举。”冯俊说。

天有不测风云。2009年1月，冯太太任职的某外贸公司在金融危机中破产关闭，以前任行政部职员的冯太太也失去了工作，以前每月4000元的月薪也一下子变成了零，“五险一金”的福利待遇也突然中断。这对“70后”夫妻突然双双失业，让两人猝不及防，冯俊说：“感觉就像是做了一场梦。”

失业之后，冯先生也试图寻找新的工作，不过努力半年后，依然没有找到合适的职位。目前，冯先生凭自己的技术，接任某广告公司的兼职，每月收入约为5000元。“尽管比我以前的薪水少，而且不稳定，但是在目前的情况下，也只能先做着。”冯先生说得有些无奈。

相较丈夫而言，只有高中学历且没有特别技术的冯太太的运气就更糟糕，连续找了三个多月始终没有结果之后，冯太太放弃了找工作的想法，希望依靠以前的工作资源，自己做一些外贸类的业务，目前正在筹划阶段，不但没有任何收入而且存在初期的投资风险。

收入锐减支出依旧

这对“70后”夫妻双双失业之后，家庭主要收入从以前的每月1万多元锐减为5000元，但是家庭支出一点也没减少。稍微有点欣慰的是，去年底冯俊入市，投资了8万元购买股票，如今市值已经涨到了12万元。

冯俊夫妇于2006年底在广州海珠区赤岗以公积金贷款的方式购买了一套总价为48万元的房子，供期为15年，月均还款3500元。该套房产目前已经升值到70万元。以前夫妻俩有工作的时候，两人每月的公积金有1200元，公积金贷款2300元。失业之后，公积金随之中断，冯俊夫妇不得不每月全额承担3500元的贷款。

尽管冯太太精打细算，但是家庭的各项支出也无法减少。“除了油盐柴米、交通通讯之类的生活开销，加上上小学二年级儿子的学习用具以及一些兴趣班培训课程的消费，每月也需要2400元。”冯太太说，“这些都是无法减少的支出。”

9年前，自儿子出生后，冯俊就为儿子购买了一款教育分红险，每月存600元作为儿子未来上大学的教育基金。以前根本不是问题的600元，现在也成了冯俊的负担。

另外，冯俊的父母在乡下生活，由于年岁已高，没有挣钱能力，冯俊除了每月给500元赡养费外，还另外承担正上大学三年级的弟弟的学费和生活费，每年约12000元。

现在，冯俊感觉日子过得紧巴巴的，每月入不敷出，更不敢随朋友出入休闲场所，稍微有大一些的支出，就让冯俊觉得特别大压力。

理财目标如何调整

长达半年的失业期，冯俊不得不考虑重整财务，调整理财目标。

冯俊夫妇都是工薪阶层，婚后购房养子，储蓄并不多。目前除了一套正在按揭的房子，12万市值的股票之外，冯俊还有15万元的定期存款以及5000元左右的现金。

失业之后，冯俊夫妇一下子失去了各种福利，没有了任何的保险保障，也没有什么新的投资渠道帮助快速增长财富。作为家中的顶梁柱，冯俊希望通过重整财务，调整投资保障计划，尽管放慢速度也要争取实现以下理财目标。

目标一：冯俊在广州海珠区的房子是三室一厅，考虑到家里只有年迈的双亲，而且两老人身体都不好，冯俊决定在明年将父母接过来。不可否认的是，增加两口人，家庭消费必然会增加一定的数额。

目标二：冯俊夫妇目前有15万元的定期存款将在今年6月到期，冯俊和太太商量之后，决定将其中的5万元给太太做开展外贸生意的前期投资。另外10万元就作另外的投资，但是目前对投资市场有些迷茫。

家庭如何理财范文第3篇

“聪明一世，糊涂一时啊！”郭先生感叹道，“这个厨房可是我太太最喜欢的设计。”

遭遇煤气火灾困境

郭先生今年49岁，在一家从事能源事业的国有企业任职。作为重点培养对象的他在上世纪90年代初赴美深造，回国后作为高级技师被单位视为“镇山之宝”。“的确有过‘镇山之宝’这么一说。”郭先生想起多年前的往事不禁哑然失笑，“那时候大家迷金庸，起绰号都有那么点江湖气息，现在那些年轻人都叫我郭老师了。”

然而工人们的喧闹把郭先生拉回了现实。8月的一个炎热的早上，郭先生和郭太太匆匆忙忙地出门办事，却忘了关闭煤气阀门。终于，悲剧在中午发生了。由于厨房中大多是木质橱柜，火势不一会就吞没了整个厨房。

火灾过后，郭先生的麻烦接踵而至。邻居的指责、消防员的批评，以及层层叠叠的维修账单让郭先生应接不暇。然而郭先生倒是常怀一颗感恩之心：“菩萨保佑，一个人都没伤着，这才是最要紧的。”

郭先生现在每月收入保持在24000元，而郭太太的月薪则是 8000元上下。 每年郭先生与郭太太各自的年终奖金大约合计有10万元左右。优厚的薪水及年终收益让郭先生夫妇免去了许多经济上的压力。儿子今年24岁已经独立生活，目前与同事合租住房，经济上已经不需要郭先生夫妇再操心。

笃信佛教的郭先生夫妇每年还会在社会捐款方面有10000元以上的支出，同时还有5000元以上对寺庙的赞助。“我们夫妻俩向来命好，遇到事情都能逢凶化吉，其实都是行善得来的好报啊！”郭先生说。

频繁支出 现金吃紧

早些时候，郭先生的侄子喜迎新婚。郭先生也不改往日大哥风范，主动为这位侄子买房分担了100万元首付。“100万元 出手的时候心里真是豪气冲天，谁也没料到会有今天的情况。”郭先生显得有些郁闷，“不过要我再选择一次，我还是会这么做的，谁叫我是大哥嘛！”郭先生告诉记者，家中三兄妹从小到大都是他“罩着”，从小时候帮弟弟打架，长大了帮妹妹承担婚礼费用，再到今天帮侄子买房，郭先生始终扮演着家族之首的角色。“我弟弟出生的时候我妹妹3岁我5岁，当时我们爸爸对我说了一句‘长兄为父’，直到现在我还记得那天心潮澎湃的感觉。”

然而现实让郭先生有些尴尬，由于大火烧坏了厨房的管道，因此装修的价格注定不菲。“六七万元总是逃不掉的。”郭先生说，“只求不要超过十万元 。”由于买房及一系列大宗消费的关系，郭先生的金库今年的确“瘦身”不少，现在只剩下30万元的活期存款。“万一再出点什么事情，我就把车卖了换自行车上班！”郭先生开玩笑说，显然他对于这30万现金的抗风险能力信心不足。

“我一直习惯接济别人，没想到会有今天的危机感。”郭先生告诉记者，他并不希望把自己的困难告诉两个弟妹，只是和儿子描述了一下，同时有计划地缩减开支，以求这段时间平稳度过。

家庭如何理财范文第4篇

李雨樊茜是一名在校的大三学生，因在学校看到我们杂志为个人作的投资理财分析，所以也想请我们给她的家庭一些理财建议。

“我的爸爸妈妈是下岗工人，现在手头上约有13万元的活期储蓄，另有5万元投资于余额宝，1万元投资股市。没有负债，在县城有一套房子。每个月扣除各种生活开销还有1000元左右的剩余。请问如果要实现资产的保值增值，我的父母应该如何合理地配置资产？我的父母是保守的投资者，太高的风险承受不起。”李同学在来信中指出。

据李同学透露，她的父亲虽然下岗了，但现在开一辆面包车，属于城乡客运，拉客赚钱，每月净收入2500元左右。母亲在一个酒厂打工，每天赚40元，但不是每一天都有活干，所以月收入1000元左右。一家三口除去生活费，包括她在学校的开销，每月大概只有1000元的结余。

另外，李同学在校期间还申请了助学贷款，每年6000元，所以毕业的时候需要一次性还清24000元的贷款，要不然，这笔欠款就要开始算利息。

她的母亲有养老保险，不过还没有到领养老金的年纪。父亲今年50岁了，从1994年开始缴纳养老保险金，但只交了15年就没有交了，所以也不清楚以后能不能领养老金，能领的话，每月有多少？若没有养老金领的话，父亲是不是需要购买一份保险？

理财需求

1.还清24000元助学贷款；2.积蓄该如何打理以便家庭资产保值？3.解决父亲的养老问题。

孙威龄

香港嘉丰瑞德资本集团上海分公司资深理财师，具有国家一级理财师资质，在金融业从业多年，在多类产品领域中，担任高级理财经理。

1）家庭收支情况分析

在李雨樊茜同学家的收入支出表中，家庭日常生活年支出占年收入的71%。可见，家庭开支比较高，而且父母的年收入也比较少，差不多只够用于平时家庭的生活开支，能存下来的钱基本很少，属于低收入水平的家庭。

2）家庭资产结构分析

李雨樊茜同学家的资产结构比较简单，活期存款占19%，余额宝占7%，股市投资占1%，自主房产占73%。其中流动性资产（活期存款、余额宝和股市）就占去27%，意味着家庭一旦发生意外等风险，基本能维持一段时间或完全能维持。不过，理财师认为这样的家庭资产结构太过于保守，家庭资产利用率很低，尤其是13万元储蓄每年只有0.35%的超低利息。

通过以上分析可以看出，李雨樊茜同学的父母目前收入较低，除了父母的日常生活开支，自己上大学的生活费用都需要父母给予，所以家庭每月结余仅1000元。其次，家庭资产结构也比较单一，储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理太过于保守，影响了家庭资产的收益，所以理财师建议家庭的13万元活期存款不妨转做一些稳健型的投资来获得10%左右的年收益，实现家庭资产保值增值的理财目标。另外，李雨樊茜同学的父亲的保障非常弱，作为家庭的顶梁柱，父亲的保障方面需要进一步加强。

理财建议

1.还清2.4万元助学贷款

助学贷款，即是上大学的学费借支，学生在校期间无需偿还贷款本息，但毕业后开始还款，还款方式分为一次或分次还清，李同学有两种方案来还清助学贷款：

方案一：毕业后一次性还清贷款。那就需要父母帮忙，李雨樊茜在校期间，要努力学习争取获得更多的奖学金，其次可以通过勤工俭学获得额外的收入，减轻父母的还款压力。

方案二：毕业后靠自己分次还清贷款。毕业后前两年只需偿还贷款利息，第三年起开始按年分期偿还贷款本金，每年12月20日还款一次。

李雨樊茜同学待毕业后，可以根据自身的实际情况，比如就业是否难、薪水收入、父母的意向等来综合考虑助学贷款的还款方式。

2.调整家庭资产结构

目前家庭的资产主要包括活期存款13万元、余额宝5万元、股票1万元、自主房产50万元。整体来分析，资产结构过于保守，建议尽快调整家庭资产结构，适当增加一些投资。从目前家庭的财务情况来看，虽说接触过股票等投资品种，但可以看出投资经验仍不足，风险承受能力较低。理财师认为家庭应以稳健型投资方式为主，建议将银行活期存款13万元配置目前风险较小的固定收益类产品宜盛财富月月盈，2年期，每月能固定获得收益1105元（13万*0.85%），一来实现家庭储蓄的保值增值，二来每月投资收益可以补充家庭生活所需资金，帮助提高生活质量。在生活中，尽量减少一些不必要的开支，按需购物，也能省下不少钱。

3.父亲的保障计划

李雨樊茜的父亲是家庭的顶梁柱，是家庭收入的主要来源者，因此对父亲的保障一定要重视。父亲今年50岁，曾缴纳过15年的养老保险金，按照国家规定，养老保险只要累计缴纳15年，到退休时，就可以领取退休金，当然多交多得。现在男性法定退休年龄普遍为60岁，如果父亲之前从事的是高风险工种，就可以申请提前领取养老金。

至于未来能领取多少养老金，需要从多方面来看，可以使用养老金的计算公式来计算：

基本养老金=基础养老金+个人账户养老金，其中基础养老金=（市上年度在岗职工月平均工资+本人指数

化月平均缴费工资）÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1%。

个人账户养老金=个人账户积累额÷计发月数。

或者可以拿着父亲的社保材料到当地社保部门进行咨询，他们会为你作详细解答。另外，考虑到李雨樊茜的父亲目前只靠开面包车拉客来赚钱，意外风险的几率较大，所以理财师建议可以再为父亲购买一份意外险和重大疾病险来提高保障，有助于报销因意外或重大疾病所产生的医疗费用。

卢敏娟

1996年加入保险业，现任中意人寿江苏分公司江阴营销服务部业务总监。

一、财务现状分析：

1.县城的房产按50万估算，为整个家庭主要资产；

2.活期储蓄和余额宝作为流动性资产累计18万，在家庭总资产中占较大比例，对家庭资产增值是一种浪费；

3.投资性资产股票只有10000元，在总资产中占比只有1.45%，影响家庭投资性收益；

三、综合理财建议：

1.流动性资产较高，影响家庭收益，依据家庭目前的月度开支和收入的稳定性，建议保留6个月的生活费即15000元，这笔钱可以通过余额宝实现。

2.助学贷款还有1年到期，而且家庭没有较好的投资渠道，建议到期后从余额宝一次性支付，如果余额宝回报高于贷款利息，可以考虑分期偿还。

3.活期存款13万是家庭增加收入的重要资源，鉴于家庭的风险承担能力较弱，可以考虑部分购买万能型保险、分红型保险以保证养老生活，另一部分购买稳定型基金作为孩子的创业或者婚嫁备用。

4.家庭的主要收入来自父亲，而且客运风险较大，必须考虑充足的意外保险以保证家庭的稳健。

5.父母均在50岁左右，有社保基础医疗保障，但家庭资产较少，能以抵御重大疾病所带来的大额资金风险，可以考虑适当增加储蓄性大病保险。

6.子女是父母的未来，即将踏入社会为家庭作出贡献，要有意外风险的意识，建议购买一定金额的意外保障。

四、保险规划：

保费为预估，不同险种会略有不同，年缴保费控制在10000元左右，年金保险采用一次性缴费。

保险缴费规划：

保费为预估，不同险种会略有不同，年缴保费控制在10000元左右，年金保险采用一次性缴费。

保险缴费规划：

1.从活期储蓄中支出5万购买年金保险，作为晚年的养老补充。

家庭如何理财范文第5篇

罗子皓是上海的一位自由职业者，他和太太每月的固定收入都来自投资的房产，家里财产也多为投资性房产，今年出生的孩子目前4个月大，他们该如何理财来实现自己的计划。

年度性收入不太稳定

罗子皓1978年出生，他和太太两人都是自由职业者。他们每月固定的收入来自于两处投资性质的房产，其中一套公寓每月租金收入稳定在1700元左右，另一套房产每月的租金稳定在4500元。因此，罗先生夫妇每月固定的收入在6200元左右。

家庭开支方面，家庭基本生活费用2500元(主要包括雇用钟点工加买菜1000元以及孝敬父母1500元)；家庭轿车每月花费1500元；其他费用1000元；剩下的就是每月的定期偿还房屋贷款1600元。这样算下来，罗先生家庭每月的支出与固定的房租收入基本持平。

年度性收入方面，“我们夫妻两都是自由职业，家庭年度性的收入主要来自于投资的股票和一些生意，每年大概有10万至100万元不等，具体的收入无法计算，因为每年的情况不同。”罗先生这样告诉记者。

年度性支出方面，主要有1700元的人身保险费用，以及3400元的车险费用。

家庭资产以不动产为主

家庭资产方面，罗先生夫妇没有固定的现金和活期储蓄，但是在股票方面有120万元左右的投入。目前自住的一套房产市值在80万元左右，两套投资房产市值分别为35万元和110万元。另外还有一辆自用的别克凯越家轿估值8万元左右，合计家庭总资产为353万元。

负债方面，目前只有16万元的房屋贷款余额，罗子皓的家庭净资产为337万元左右。对于他们这个阶段的三口之家而言，已经算是很不错了。

如何实现换房计划

因为经济条件还算不错，罗先生有一个想法，那就是希望有办法可以将现在自住的那套房产换一套别墅，“我们希望一家三口可以住进别墅，地理位置稍微远些没有关系，只要周边设施齐全。”

面对罗先生的这个想法，不知道专家认为目标是否合理?请专家分析一下这个想法的可行性。

三大理财困惑

罗先生目前最大的理财困惑有三，首先是一套投资房产在金桥凤凰公寓，2002年时以84万元买进，向银行贷款18万元，当时每月租金为4500元/月(开发商包租5年)，现在到期后，开发商续约只肯给出2400元/月的筹码，希望专家给出建议该如何处理?是自行出租或出售此房然后投入股票市场或再另行购房?

其次，罗太太今年生下一男孩，现在4个月大，夫妇两人希望以后孩子可以进好的学校。为了孩子的教育，是否需要在学校附近买房?

最后，罗先生希望能够通过现阶段合理的理财，来实现今后早日退休的理想。

面对这三个理财困惑，还希望专家能给出较好的实际操作建议。

专家建议一：资产配置建议及家庭财务状况分析

王之光

①收支情况分析：

与一般家庭有所不同，罗先生夫妇的年度收入因为每年的情况不同而无法计算，每年的不定期收入保持在10万元～100万元之间。

而可以具体计算的固定月收入方面，罗先生夫妇的6200元月收入都属于被动性收入(房产投资收入)，且罗先生家庭月支出与家庭收入基本持平，月度上基本没有结余，主要依靠不均衡的年度性收入。

家庭支出方面，月度债务支出占比不到三分之一，在安全范围之内，可见负债比例不高。但罗先生家庭保障支出很少，在保障方面显得十分欠缺。

②家庭资产情况分析

罗先生家庭总资产为353万元，其中投资资产为265万元，使用资产为88万元。投资资产占家庭总资产比重75%，投资资产比重非常高。同时，从罗先生夫妇每年10万～100万间的投资收入可以看出，罗先生目前的投资还比较成功，且日后的投资理财之路应该十分宽广。

但从流动性方面考量，罗先生家庭353万元资产中，现金资产为零，金融资产仅有一项股票资产80万元，其余为3套固定资产(自住及投资性房产)总计225万元。流动性强的资产和流动性弱的资产比例配置大约1:3，比例十分不当。

罗先生家庭资产中并没有现金及活期存款，投资也仅依赖于股票投资和不动产投资，现金流动性不强，应增加一些应急备用金，比如一部分活存或现金，以备不时之需。

另外需要留意的是，罗先生夫妇保险意识十分淡薄。除了社保，罗先生本身只有20万元的意外险，罗太太也只购买了少量的平安重大疾病险，在家庭保障方面，应再加强。

③家庭理财计划分析

罗先生夫妇提出的理财生活安排计划和目标有：1、出租或出售一套不动产然后投入股票市场或者再另行购房；2、为了孩子的教育，是否需要在学校附近买房；3、希望能够通过现阶段合理的理财，来实现今后早日退休的理想。

由于罗先生夫妇的投资中，不动产投资占很大比重。而经济上的充裕，也使得罗先生非常希望可以将现在自住的房产换一套别墅，为日后一家三口享受生活提供一个好的环境。此外，罗先生的一套投资房产由于开发商的续约租金低于预期，而不知应该自行出租还是出售。对于投资而言，不动产无疑是很好的保值升值投资工具，而目前上海地区的房地产市场发展也正蒸蒸日上，建议罗先生应当保留此套房产，自行出租，未来升值潜力无限。

孩子的教育问题，是每个家庭都要重点考虑的问题，能在居住地解决孩子的升学问题是每个家庭的梦想。罗先生目前也有将自住房置换成别墅的需求，因此通过合理的规划，不妨选择在生活环境、教育配套成熟的地区购置别墅，也为孩子未来的升学问题考虑周全。

以罗先生夫妇目前的投资状况看，未来两夫妻的养老不成问题，罗先生夫妇现在每年都有10万～100万元的投资收入，但也由于投资的风险各异，以致收益很稳定。要为养老打算，就一定要有一部分稳定的固定收益。只要合理进行投资理财，让财富稳健升值，罗先生家庭未来的养老规划还是非常美好的。

理财建议：

①保留一定的家庭应急金。罗先生家庭的现金流动性很差，应预留一部分现金以备不时之需，20000～30000元即可，这部分现金不可用来作任何投资，可以以银行存款或货币式基金形式储存。

②金融投资多元化。罗先生夫妇的投资收入主要依靠股票和不动产投资。一方面股票投资风险极大，另一方面不动产虽然是保值升值的绝佳工具，但流动性极差。因此，罗先生夫妇不妨在投资理财上，将一部分资金投资到债券、基金等市场，多方面分享金融市场高速发展所带来的成果。产品选择上，一些中长期的、公司信誉良好的企业债，股票型、指数型基金以及适合长期投资的封闭式基金等都可以作为选择对象，也为罗先生夫妇日后的养老、孩子的教育金等筹备提供长期的投资所需。

③合理安排家庭保障。罗先生夫妇目前的保险并不足以保障未来家庭的安全，两人应该追加一部分商业保险。建议罗先生把意外险、重疾险的保额提高，并适当增加其他类型保险。由于每月固定收入较少，保险缴费模式可选用年缴方式。保险缴交时间调整到每年股东分红后进行。罗太太也需购买一定数额的意外险及一些女性重大疾病险。此外，也可为孩子购买一些少儿保险，兼顾保障与理财。目前很多保险公司都有一些融入少儿教育金的险种，适合不同的家庭需要。

④房产投资要恰当。罗先生想将目前的自住房换成别墅，我们支持您的决定，但在选择上，不妨将孩子的教育与日后的养老生活考虑进去。由于别墅区一般地理位置较远离市区，周边的配套也不是十分成熟。建议罗先生可考虑购置周边有大学城或教育环境较好地区的别墅，这样也可一并解决孩子日后的升学问题。至于罗先生目前位于金桥附近的不动产，我们建议保留，这也是看好未来上海房产发展的趋势以及升值潜力。目前罗先生可选择将此房产自行出租，待未来再作进一步打算。

专家建议二：家庭保障建议及家庭状况和需求分析

王亚红

作为自由职业家庭，年收入不是很稳定，收入多少取决于投资和生意的成功与否，年轻的罗子皓夫妇属于非常不错的自由职业者，较早累积了财富的第一桶金，拥有了价值225万元的房产和120万元市值的股票资产。房产租金带给他们相对稳定的收益，减轻了平时开支上的负担压力。不过，在资金的投资组合安排上过于偏重风险投资，建议减少风险投资，增加稳定收益，同时适当增加应急资金的准备和解决风险保障上的安排。

先看医疗保障方面。随着医疗条件的不断完善，基本社保已经不能满足因疾病和意外所带来的费用上的负担。罗子皓夫妇都是自由职业者，万一发生意外或生病，虽然都有社保，却没有单位的其他福利和补贴，整个家庭还非常缺乏保障。建议罗子皓夫妇增加大病保险和住院补偿、住院补贴保险，这样不至于在事业高峰期因疾病或意外的发生而使财产遭受损失，毕竟无后顾之忧才能全身心地投入到工作事业中去。宝宝可到医院申请办理红十字会少儿医疗基金，再办理其他商业医疗保险。

寿险保障方面，30岁～40岁是事业高峰期，也是家庭责任最重的时期，建议罗子皓夫妇购买万能寿险、分红两全保险并附加定期寿险以及增加意外险保障额度。万能寿险可以根据自己的需求为自己设计保障额度，按经济状况设计储蓄额度，并且可以随时申请领取账户余额，是一款非常适合自由职业人士的寿险产品。该产品还能通过保险公司专业理财团队去投资，使资金不断增值，让罗先生拥有充裕的养老基金。