个人理财方式

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个人理财方式范文第1篇

关键词:互联网金融;个人理财;道德风险

个人理财，简而言之就是管理好自己的财富。西方发达国家的国民理财意识较强，其个人理财起步较早，而且规模大、范围广，专业化程度较高。与发达国家的个人理财相比，我国的个人理财起步较晚，发展历程较短，直至2005年，我国的金融理财市场才初步形成。伴随着经济发展和居民财富的逐步增加，居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求，促使我国个人理财在短时间内迅速发展，投资理财工具日趋丰富，理财产品的规模和种类迅猛增加。2013年，“余额宝”横空出世，以其为代表的“互联网金融”以颠覆性的思维和创新型的方式重新定义了金融规则，其规模高速扩张，引发了整个金融理财市场格局以及理财模式的改变。

一、互联网金融背景下个人理财模式

(一)传统个人理财模式

在互联网金融背景下，到银行、证券公司、保险公司等传统金融机构，进行线下存款储蓄以及购买理财产品、基金、保险，仍然是居民个人理财的主要渠道。据中国家庭金融调查数据显示，教育水平不足、收入较低、户主年龄较大、互联网普及率低地区的家庭进行互联网金融理财的可能性低于教育水平高、收入较高、户主年龄较小、互联网普及率高地区的家庭。

(二)互联网平台类理财模式

相较国内银行偏低的活期和定期收益率以及动辄上万的理财产品投资门槛，互联网平台类理财产品以其便捷的操作方式、自由灵活的投资期限、低至1元的投资门槛以及“T+0”到账时间等明显优势，从银行分流了存款及部分理财业务。互联网平台类理财，根据平台业务领域的不同，主要可以分为四种类型:一是金服公司类，以蚂蚁金服旗下的蚂蚁聚宝为代表;二是电商类，以京东旗下的京东金融为代表;三是门户网站类，以新浪旗下的微财富为代表;四是搜索网站类，以百度旗下的百度理财为代表。这四类互联网理财平台的共同之处在于:第一，在渠道建设上，充分尊重互联网用户的习惯，提供操作便捷的网站和手机APP，甚至有的平台理财业务只能在手机APP上进行，如蚂蚁聚宝、微理财，这种手机APP模式在一定程度上缩短了投资者决策的时间。第二，平台原始注册用户较多，对平台具有较高的信任度和黏性，因此在其推出理财业务后能够得到客户的追捧，特别是一些收益稳定、风险低的产品更是出现了僧多粥少的局面。以蚂蚁聚宝为例，原淘宝、支付宝的用户可以使用同一个账号，在蚂蚁聚宝APP上实现余额宝、定期、存金宝、基金等各类理财产品的交易。蚂蚁聚宝的门槛低、操作简单，基金门槛低至10元，还有预约购买功能，投资者通过自定义产品期限、约定年化收益率，等待系统筛选匹配条件适合的理财产品，然后自动下单购买预约好的理财产品。另外，用户还可以在APP上浏览财经资讯、市场行情，和其他投资者在平台社区进行交流、讨论。

(三)传统个人理财线上模式

受到互联网金融的竞争压力，传统金融机构将网络作为个人理财业务的推广渠道，主要发展为三种模式:第一种模式是银行、证券公司、保险公司将其官方网站作为平台，将传统的线下个人理财业务拓展到线上办理，最有代表性的就是网上银行。目前，网上银行除了银行的基本存储业务外，还开通了基金、理财产品、外汇、债券、保险、贵金属等多种金融理财业务通道。第二种模式是以直销银行为代表的直销平台模式。20世纪90年代末期，北美、西欧等一些经济发达国家开始出现直销银行，由于其机构网点需求量少、经营运作成本低、员工队伍少而精，相对于传统银行，直销银行能为客户提供更有针对性的金融产品和更加快捷优惠的金融服务。目前，国内以一些城市商业银行为主推出了直销银行，如浙商银行、北京银行等。但国内直销银行的发展还处于起步阶段，无法提供多种业务，产品面向与功能均有不足，仅具备基金代销、余额理财等基础性电子账户功能，而且其定位只是作为银行的一个从属业务进行经营，并不是真正意义上的直销银行。第三种模式是依托第三方平台销售理财产品，如保险天猫店。长期以来，国内的保险公司多采用线下销售的形式，在对网络渠道的推广与利用上并不尽如人意，因此依托拥有巨大目标客户群体的第三方平台如淘宝等，销售旗下保险产品，成为众多保险公司共同的选择。这种传统个人理财线上模式，投资者虽然同样是在传统金融机构进行个人理财，但通过网上银行等模式线上办理，使投资者在办理个人理财业务时，无需再奔波于各个金融机构，产品到期自动到账，方便转账汇款以及网上支付结算。因此，这种模式也成为习惯在传统金融机构进行理财的投资者的不二选择。

(四)P2P网络借贷

P2P网络借贷是大数据时代背景下的新兴产物，是由非金融机构通过互联网，为资金供求双方提供信息的新型融资模式。据网贷之家、盈灿咨询数据显示，2016年网贷行业投资人数约为1375万人，较2015年增加134．64%;2016年12月单月活跃投资人数达到411．88万人，而2015年12月单月活跃投资人数为298．02万人。国内P2P网络借贷在短期内从产生直至爆炸式的发展，主要有如下两个原因:一是资金流动性强。同其他理财产品期限单一、大部分不能提前变现相比，P2P网贷平台投资期限的选择更加多样化，短到若干天，长到一年甚至三、五年都有，投资者可以根据自己的资金情况进行选择。此外，有的P2P网贷平台开通了债权转让业务，资金的出借人可以将未到期的债权转让变现，提前收回资金;有的P2P网贷平台甚至可以实现当天到账。二是投资收益率较高且较为稳定。P2P网贷属于约定利率的金融产品，其投资收益比较稳定;另外，与实际收益率水平较低的传统储蓄和银行理财产品相比，P2P网贷投资的平均收益率可以保持在10%以上，即便扣除物价影响，其实际收益率也可维持在7%左右，这也是P2P网贷受到众多投资者热捧的主要原因。

二、互联网金融背景下个人理财面临的风险

(一)道德风险

道德风险是互联网金融背景下个人理财面临的首要风险，也是制约互联网金融理财发展的重要因素。道德风险主要表现在两个方面:一是互联网理财平台本身的道德风险。互联网金融模式设计的初衷是平台不参与融资行为，但在实际操作过程中，一些平台为了筹集自身发展的资金，构造虚假标，开展自融;有的平台内部风控岗员工串通黑中介，进行产业链式诈骗;更有本身就以圈钱为目的的伪P2P网贷平台或诈骗平台。二是借款人的道德风险。目前，我国信用体系不完善，不同平台的信用信息与社会信用体系无法实现信息共享，致使借款人的违约成本很低。

(二)流动性风险

参与互联网理财的投资者目前主要是自然人，机构投资者参与度较低。与机构投资者相比，个人投资者的投资较为盲目，心理承受力更显脆弱。一旦有任何可能危及资金安全的事件出现，比如出现平台经营方的负面新闻报道，或者融资失败，甚至项目回款时间稍微延迟，都会引起投资者内心恐慌，迅速将资金抽回。由于互联网金融平台的发展时间较短，不像银行等传统金融机构有一套完善的内部风控体系，这种类似于银行挤兑的金融风险一旦发生，不仅会轻易地将资金链紧张的平台击垮，还很容易波及其他平台，引发连锁反应。

(三)信息安全风险

互联网理财平台在注册时，通常都要求客户提供真实个人信息，如身份证号码、家庭住址、手机号码等，如果要进行理财交易，还需进一步提供资金信息，如银行卡号、卡片有效期等。但是在客户信息安全保护方面，其技术手段却很薄弱。相较于传统个人理财模式，互联网理财平台一旦遭受计算机病毒或网络黑客的攻击，会更容易导致客户信息泄露。而新兴的手机APP快捷支付方式在给投资者带来方便的同时，也加大了账户资金被盗的风险。另外，也有少数缺乏行业道德的企业或个人会出售客户个人信息以牟利。

三、互联网金融背景下个人理财风险防范措施

(一)内部防范措施

1．加强自身学习，树立正确的理财观。处于不同财务生命周期的投资者，由于投资风险偏好、理财目标、个人收入等因素各不相同，在互联网金融背景下，所适合的理财模式也大相径庭。作为个人投资者，要积极学习金融理财知识，树立正确的理财观，摒弃通过理财一夜暴富的幻想;在选择理财产品或理财模式时，一定不能盲目跟风，要结合自身的财务情况，选择适合的理财模式。

2．提高风险意识，杜绝侥幸心理。风险与收益的均衡关系是市场竞争的结果，在投资理财中，对待风险要谨慎，这样才能抵制高息诱惑，避免落入诈骗平台陷阱，血本无归。另外，理财要量力而行，切忌滥用杠杆，为了追求高收益而借钱或套现理财，避免让自己陷入“经济危机”，影响正常的工作和生活。3．分散投资，合理规划。投资者应将可投资的理财产品按风险与收益的高低不同进行分类，把资金按照适当的比例，投放于不同的理财产品，并在投资期限上做好组合，制定合理的投资理财规划。

(二)外部防范措施

1．加强互联网金融平台内部风险控制。首先，将客户资金存管到第三方机构是保障客户资金安全、防止平台道德风险最有效的方法。2017年2月，中国银监会正式《网络借贷资金存管业务指引》，对网贷资金存管进行了详细、全面的规定。但据网贷之家、盈灿咨询不完全统计，截至2017年2月，共有261家(仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10．93%)P2P平台宣布与银行签订存管协议。可见，仍有大部分平台未将保障客户资金的安全放在首要位置。其次，互联网理财平台还应高度重视网络系统安全，通过提高加密技术、完善密钥管理等手段保障网络系统正常进行。最后，建立有效的内部人员管理体系，对可能出现的内部人员违规操作、内部欺诈、挪用资金等行为及时发现并处理。

2．加大行业自律组织的作用。目前，国内互联网金融的行业组织主要是中国互联网金融协会，其在行业自律方面的作用表现得并不明显，各省互联网金融协会会员平台跑路事件时有发生。行业自律组织应发挥自律和协调作用，结合国内实际情况，制定完善自律公约，监督成员对规则的遵守情况，规范成员的行为，切实有效地维护互联网金融秩序。

3．适度监管，构建有效的监管体系。国家对于互联网金融行业的监管应以包容和鼓励为主，监管措施也应根据互联网金融不同的业务种类和不同的发展阶段而定。首先，要加快社会征信体系建设，只有健全企业和个人的信用体系，才能有效降低互联网金融虚拟性所带来的风险;其次，互联网金融的本质还是金融，要设定严格的准入条件，提高互联网金融的准入门槛，并加强网络平台的资金管理，防范其可能出现的流动性风险;最后，还应尽快出台并完善适合互联网金融新业态的相关法律法规，对互联网金融的不同业务明确监管分工及合作机制，构建有效的监管体系。

参考文献:

［1］陈勇．中国互联网金融研究报告(2015)［M］．北京:中国经济出版社，2015．

［2］吴晓求．中国资本市场研究报告(2014)•互联网金融:理论与现实［M］．北京:北京大学出版社，2014．

个人理财方式范文第2篇

一、理财规划方案范例

马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，夫妇俩的税后家庭年收入约为40万元。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，该房产还剩10万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额本息还款法，马先生没有提前还贷的打算。夫妇俩在股市的投资约为70万（现值）。银行存款25万左右；每月用于补贴双方父母约为2000元；每月房屋按揭还贷2000元，家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后（2015年）送孩子出国念书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。请为马先生家庭设计理财规划综合方案。

二、具体解决方案

（一）客户财务状况分析：

1.编制客户资产负债表

资产负债表

2.编制客户现金流量表

现金流量表

3.客户财务状况的比率分析

（1）客户财务比率表

（2）客户财务比率分析：

从以上的比率分析中，我们可以看出：结余比率高达0.74，说明客户有很强的储蓄和投资能力。投资与净资产比率一般在0.5左右，这位客户的投资略显不足。清偿比率高达0.95，一方面说明客户的资产负债情况及其安全，同时也说明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。负债收入比率为0.06，低于参考值0.4，说明客户的短期偿债能力可以得到保证；即付比率2.5，高于参考值0.7，客户随时变现资产偿还债务的能力很强，但过高的数值显示该客户过于注重流动资产，财务结构仍不尽合理，流动性比率也同样说明了这个问题。

4.客户财务状况预测

客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。

5.客户财务状况总体评价

总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。

（二）确定客户理财目标

1.现金规划：保持家庭资产适当的流动性

2.保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期）

3.消费支出规划――购车：近期内购买一辆总价在30万的车。（短期）

4.消费支出规划――购房：在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。（中期）

5.子女教育规划：十年后（2015年）送孩子出国念书，每年需要10万元各种支出，大约6年（本科加硕士研究生），共需60万元。（长期）

6.马先生和董女士夫妇的退休养老规划。（长期）

（三）制定理财规划方案

1.现金规划

客户现有资产配置中，现金/活期存款额度偏高，对于马先生董女士夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留30，000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。这30，000元的家庭备用金从现有活期存款中提取，其中10，000元可续存活期，另外，20，000元购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。

2.保险规划

建议客户每年购买不超过4.5万元的保险费用（家庭可支配收入的15%），具体如下：

A. 寿险：寿险保障约500万，预计年保费支出30，000元。

B. 意外保障保险：保障额约250万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保费支出5，000元。

C. 医疗保障保险（主要是重大疾病保险，额度夫妇每人约40万，孩子约20万，采用年交型，购买消费型保险）。预计年保费支出4，000元。

D. 住院医疗和手术费用保障（作为重大疾病的保险补充保险，额度按住院每天80元的标准，收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。预计年保费支出4，000元。

3.消费支出规划―购车

以客户目前的经济状况来看，建议客户在半年内买车，可以从存款中支取220，000元，另外80，000从半年的收入结余中支取。购车后，预计每年的汽车花费为30，000元。

4.子女教育规划

儿子接受高等教育共需要600，000元的资金，假定投资回报率为6%，则每年投入50，000元即可。

5.消费支出规划―购房

由于客户每年结余较大，建议五年半后一次性付清第二套房的房款80万元，假定投资收益率3%，半年后开始五年内每年需投入150，000用于短期债券市场基金。

6.退休养老规划

在接下来的五年半里，除最初的半年付购车款外，每年会有19，000元的现金结余，可用选择偏股型基金进行长期投资。期初的700，000金融资产及每年的19，000持续投入在10年之后会有1，640，000元的资金（预期未来10年股票类资产的收益率为7%），五年半之后房贷还完，会有150，000的闲置资金，可以将它再投资于平衡型基金（预期收益率为5%），在5年后会有830，000的资金。那么，客户在十年之后会有2，470，000元的资金，可以用作养老。

（四）理财方案的预期效果综合评价

个人理财方式范文第3篇

关键词：高校人才培养 劳动力市场 对接

改革开放的开展以来，中国高校在人才培养方面稳步发展，为劳动力市场源源不断提供了大量的优质人才，但随着社会的发展，中国的高校人才培养与劳动力市场对接却出现了问题和矛盾。每年都有大量的高校毕业生因为这一矛盾不能找到理想的工作，阻碍了高校人才的发展。如何寻求有效的措施解决这一问题，成为促进高校人才培养与劳动力市场和谐对接的当务之急。

一、改革开放以来中国高校人才培养与劳动力市场的对接存在的问题

（一）高校毕业生找工作难与劳动力市场人员紧缺的矛盾

现如今高校毕业生和劳动力市场出现了这么一幕让人费解的矛盾：毕业生总是喊着找工作难，而劳动力市场总是喊着人力资源紧缺。为什么出现了这样的矛盾问题呢？这其中的原因主要有：一是专业限制原因，有的高校毕业生之所以找不到工作是因为专业不对口，许多的行业需要有专门的知识水平和专业的操作技能，没有涉猎过这样专业的求职者往往被拒之门外，有心想去工作，却没有资格去，导致这个行业劳动力资源短缺。二是冷门、热门工作应聘人数不均匀的原因，待遇好的工作使高校毕业生多到挤破头皮去应聘，大批的毕业生就得不到工作；待遇差的工作门可罗雀，少的可怜，造成人力资源的紧缺。

（二）缺乏有效的机制调节高校人才培养与劳动力市场的对接问题

改革开放以来，为了响应了政策的号召，中国高校加大了对人才的培养力度，逐年进行高校生源扩招，相应的高校毕业生逐年在增加，而且每年的增幅都很大。由于缺乏有效的调节机制，庞大的毕业生大军每年都会有大量剩余，而劳动力市场也年年紧缺人力资源。许多毕业生由于没有有效的引导，导致常年失业，大批的人才资源被浪费，劳动力市场也由于劳动力紧缺而被阻碍了发展。高校的人才培养也往往是缺乏指导，不能根据劳动力市场的实际需求进行调整，导致每年都培养了大量的人才无用武之地。从某种意义上来讲，高校属于供应者，劳动力市场属于需求者，高校培养的人才相当于商品，高校、劳动力市场和人才三者之间形成了一种供求关系，现在这种供求关系链由于缺乏一个整体调节机制，导致及其的不平衡。现在高校人才培养与劳动力市场的对接迫切需要一个有效的机制进行调整，帮助高校培养的人才能够适应劳动市场的发展需求，帮助劳动力市场有效的接纳高校毕业人才，实现高校人才培养与劳动力市场的对接吻合。

二、促进高校人才培养与劳动力市场的对接的意见和建议

（一）增加毕业前实习实践活动、加强大学生就业指导培训

高校应增加毕业生毕业之前的实习实践活动，多深入到企业的内部进行实践，这样可以增加学生在企业工作的经历和经验，很大程度上能帮助学生了解自己的优点和缺点，回到学校能及时的进行补充学习，提升自己的业务水平和技能素质，使自己毕业之后能具有适应企业的需求的技能。高校应该在人才培养过程中，打破传统的课堂教育，将课堂开设在市场中、企业中或者公司中，通过真实的环境引导学生用理论知识解决现场问题，不仅能激发学生学习的兴趣，也能让学生在实践中得到锻炼。高校还应该在大学课堂上多增设就业指导课程，请有丰富工作经验的讲师教授给学生做讲座，培养学生进行人生规划，为自己的未来就业设定目标，为实现理想的目标作出合理的规划，为将来毕业之后就业工作架桥铺路。

（二）加强高校与企业合作，调整高校人才培养方向

高校应该重视与企业的合作，深入了解企业实际的用人需求，签订合作意向，不断调整高校的人才培养方向，根据社会整体的企业行业用人需求进行人才培养。在市场经济日益完善的今天，我们高校的人才培养应该适应市场经济的发展，高校向劳动力市场输出的人才应当是满足市场实际需求的，在高校的就业教育师资队伍中引进一定数量企事业家，保证高校的就业指导培训能切合实际，真正的提升学生的就业能力和水平；发挥企事业家的榜样示范带头作用，激励学生向优秀企事业家学习的欲望，深入学习理论业务知识，不断地提升学生的各项技术能力和素质水平。努力将自己打造成适应市场、适应企业发展的素质高、业务精、基础扎实的优质全能型人才。

（三）完善相应的机制体系，调节高校人才培养与劳动力市场对接吻合

机制体系的完善包括：高校内部机制体系的完善、企业监督调节体制的完善和政府部门对大学生就业问题的体制完善。高校应当完善相应的体制建设，提高人才培养的优质性和与时俱进性，人才培养要不断适应市场经济的发展。企业也要建立监督机制，及时的将高校毕业生的实际表现反馈给高校，让高校及时作出调整，适应企业的发展。政府部门也应该建立相关的机制，保障大学毕业生就业的优先性，开辟大学生就业路色通道，实现高校人才培养与劳动力市场完美对接。

三、总结

个人理财方式范文第4篇

高职院校金融管理与实务专业人才培养高职院校的金融管理与实务专业，是为了适应我国金融业的迅猛发展，满足银行、证券、保险业务经营与管理人才需要，尤其是地方金融、区域金融、合作金融、股份制金融的发展实际需要而设计的一个新专业。那么，如何构建高职院校金融管理与实务专业课程体系，从而适应基层商业银行、证券和保险营业机构业务经营一线人才需要，是一个很值得研究的重要课题。

一、培养理念与培养目标

（一）金融专业人才培养理念

1.适应我国金融改革和发展的需要；

2.适应中国加入WTO、参与经济和金融国际竞争的需要；

3.注重能力的培养，强调理论基础扎实，能具体操作、会经营管理、具有协作、创新精神和高尚的职业道德。

4.优化以“订单培养”为主要载体的工学结合人才培养模式，积极探索顶岗实习、生产性实训基地建设的新路径。

5.确立“做学生欢迎之师、创社会满意专业、育时代有用之才”的价值理念，按照“立足大金融，面向大市场”的办学思路，大力弘扬“尚德、精业、爱生”的教风和“诚信、明理、笃行”的学风；努力探索“教学与实践零距离，教师与学生零间隙，毕业与上岗零过渡”，切实加强内涵建设和质量管理。

（二）本专业培养目标

培养德、智、体、美等全面发展，具备大专水平的文化素质，能适应我国社会经济发展形势需要，掌握现代财务信息管理基本理论和基本知识，具有从事本专业实际工作的综合职业能力，满足社会对高层次、高素质、现代化、信息化财务管理专业人才的需求，适应各行业财务信息管理需要的第一线高级技术性应用人才。能胜任各单位财务信息处理工作；各金融机构各种票据、资金结算工作；各大商场、超市的会计工作；各企业仓库保管工作；面向社会从事记账、税务等咨询工作岗位。具有财务信息管理、商务谈判、计算机基本操作和英语基本应用能力。

二、专业特色

金融管理与实务专业始终坚持以服务为宗旨、以就业为导向、走“校企合作、工学结合”的发展道路，以知识为基础、能力为核心、素质作保证的人才培养模式，建立完善的理论与实践教学体系，为实现高素质技能型、应用型人才的培养提供了可靠保证。

（一）培养方向分析

1.成立金融专业人才培养方案专家指导委员会、积极开展专业建设工作

聘请各大商业银行专家参与专业建设咨询指导工作，成立金融专业人才培养方案专家指导委员会，并定期召开专业教学计划修订研讨会，适时进行专业教学计划的修订，以适应社会需求的多样性和多变性。

2.加强校企合作，“请进来、走出去”

专业发展要依托金融行业、依靠金融企业，注重与各金融机构及金融企业特别是商业银行的联系与合作：一是聘请其高层管理者或业务能手为兼职教师，定期为师生开展学术报告或承担实践教学任务；二是根据金融机构及企业业务发展需要，制定培训方案及培训意向书，提供培训场地、委派教师对其职工进行培训；三是与其签订校外实训基地协议，定期组织专业教师与学生深入业务部门进行实践实习。

（二）竞争环境分析

竞争环境分析主要是指竞争者分析。对于我院金融专业来讲，竞争环境分析就是对开办金融学专业的其他高校的分析。金融专业的竞争环境概括来讲有以下几个特点：

1.竞争激烈。目前开办金融学专业的院校较多，已经出现毕业生就业困难，因此，金融专业已被列为教育部控制布点专业。

2.竞争者在师资、办学经验和学科建设方面具有相对优势。

3.竞争者一般在金融专业下设银行、投资经济、保险、理财等方向，但特色不明显，实践环节重视不够。

4.由于宏观金融管理人才的需求不断下降，以及公司企业对金融理财人才的大量需求，一些院校开始注意在金融专业下设公司金融方向，以培养面向公司企业的微观金融理财人才。所以，高职应用金融与实务专业是一个极具潜力的专业，具有广阔的发展前景。

三、市场需求

（一）行业背景强

金融是现代经济的核心。金融活，经济活。近年来，省委、省政府将金融工作置于战略性全局性的高度，明确提出要把金融作为一项重要的基础工作抓紧抓好，采取了一系列行之有效的措施，大大促进了经济金融的“互利双赢、共兴共荣”，金融在湖南得到前所未有的关注。随着金融业进一步对外开放，在外资银行大批涌入中国的同时，金融业的竞争已变得越来越激烈。金融业新增单位竞相涌现。

（二）人才需求旺

我省除了国有商业银行外，还相继成立了大大小小的数家股份制的商业银行。这些银行的成立，给我省金融市场注入新的活力，但同时也给我省金融市场增加了新的风险。特别是在目前全世界面临严重的金融危机，并且波及到中国的经济发展的形势下，迫切需要一大批具备各方面综合素质的金融人才。

（三）结构明显“偏”

大部分企业的人才结构呈现“偏态”特征，即企业对高素质、高学历人才的需求永远小于对操作型人才的需求，而这一特征在金融企业的岗位设置层次中表现得更为突出:首先，从当前金融企业各岗位从业人员占比情况来看，由于金融企业多采用“总行(公司)——分行(公司)——支行(公司)——营业性机构(或机构)”的机构层级设置方式，支行(公司)以上层级的机构主要履行管理、研究、和产品开发等职能，由于机构数量较少，设置较少的管理及研发型岗位。而基层经营机构(或机构)作为业务终端，数量众多并直接接触客户，设置大量“客户服务型”和“业务操作型”岗位。

四、课程设计

个人理财方式范文第5篇

关键词：商业银行；个人理财；中间业务

中图分类号：F832.33　文献标识码：B　文章编号：1007-4392(2009)01-0056-02

自2005年，赤峰市四家国有商业银行根据各自总行授权办理个人理财业务，主要销售综合个人理财产品中的非保证收益个人理财产品｡目前，主要有保本浮动收益个人理财产品，特点是期限固定，收益率不固定，但是可以做收益率的预期测算｡此外就是各行销售的非保本浮动收益个人理财产品，主要有开放式基金和中行的外汇宝、黄金宝等，特点是期限不固定，可以随时买卖，收益率不固定，由市场行情决定，类似股票投资｡在理财产品销售方式上，各行均由个人业务部负责统筹安排，利用各行下辖的储蓄网点，柜面销售｡据调查，截至2008年6月末，赤峰市四家国有商业银行共销售非保证收益个人理财产品45730万元，其中，保本浮动收益个人理财产品2179万元，占4.76%，非保本浮动收益个人理财产品43551万元，占95.24%｡共实现个人理财产品销售收入109万元，占中间业务收入的1.8%｡

一、存在的问题

(一)个人理财产品单一，缺乏有吸引力的个人理财产品

目前，国有商业银行基层行销售的个人理财产品较单一，主要是储蓄结构性的个人理财产品，如“稳得利”、“利得盈”，均为保本浮动收益个人理财产品，收益率对客户的吸引力不大，因此销量也不高｡同时由于分支机构没有个人理财产品的研发权，不能为客户量身订做有吸引力的个人理财产品｡据调查，截至2008年6月末，赤峰市辖区国有商业银行个人理财产品种类仅8种，且在各机构间发展不平衡，有的机构还未开展个人理财业务｡

(二)业务宣传方式单一，不够规范

目前，国有商业银行基层行对个人理财产品宣传方式均以张贴条幅、在营业场所宣传为主｡同时，部分销售人员对个人理财产品宣传不够规范，片面强调低风险、高收益，未向客户充分揭示投资可能产生的风险，存在重视个人理财业务收益宣传、忽视个人理财业务风险宣传等问题｡据对赤峰市1000名民众对个人理财产品宣传满意度进行调查，只有198人回答满意，满意率仅为19.8%；对个人理财产品风险提示满意状况进行调查，只有85人回答满意，满意率仅为8.5%｡

(三)个人理财业务管理不规范，缺乏专业的个人理财人员和具体的管理部门

个人理财业务是一项综合性业务，要有具体的管理部门，且从事个人理财业务的人员应熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等知识，具备丰富实务操作经验｡目前，国有商业银行基层行个人理财业务刚刚起步，缺乏专业的个人理财人员，个人理财业务还处于只销售产品的初级阶段，目前大多数金融机构未建立专门的个人理财业务部门，也未配置个人理财管理人员，管理随意性较大｡据调查，截至2008年6月末，赤峰市辖区仅1家国有商业银行分支机构设立专门个人理财部门，并配备了理财师；1家机构配备了个人理财师，但未设立专门个人理财部门；另外2家机构既未设立专门个人理财部门，也未配备理财师｡

(四)个人理财业务还未纳入商业银行的整体风险管理体系中

目前，国有商业银行基层行还未建立起个人理财业务的分析、审计与报告制度，也未对个人理财业务的主要风险管理方式、风险测算方法与标准，以及其他涉及风险管理的重大问题与当地监管部门沟通不够｡同时，各机构也未定期向当地监管部门提供个人理财业务分析报告，致使个人理财业务成为监管部门的一个空白点｡

(五)个人理财业务人员素质参差不齐

目前，国有商业银行基层行个人理财业务刚刚起步，加之大部分机构一线人员为兼职工作，素质差异较大，对高端客户个人理财业务只停留在产品的营销和简单规划上，随着客户认识的不断提高及需求的增加，对个人理财人员的要求也越来越高，所以加大对个人理财业务人员的培训尤为重要｡

(六)部分工作人员对个人理财业务了解不够全面，影响业务开展

赤峰市经济环境相对落后，金融业不发达，金融机构单一，仅4家国有商业银行、1家政策性银行、1家股份制商业银行、1家邮储银行及农村信用社，占主导地位的4家国有商业银行因其非独立法人，经营管理缺乏自主创新意识，传统的银行业务一直占据主导地位，经营利润也主要来自存贷款利差收入｡对于个人理财业务，无论是管理层还是一般职员，都没有上升到一个理性的认识高度，仅仅作为上级行下达的任务来做，或者说是在为上级行代卖金融产品，积极性、主动性都不高｡对于理财产品的销售，由储蓄网点的一般柜员代卖，无专业的理财人员为客户提供服务，因此在销售理财产品时，存在工作人员未向客户充分揭示投资可能产生的风险，给客户带来投资损失，引起客户的不满，影响个人理财业务的开展｡

二、建议

(一)拓展个人理财业务品种，加大个人理财产品创新

国有商业银行应围绕客户需要，为客户量身订做个人理财产品｡开展个人理财业务，应从客户需要出发，坚持审慎原则，在充分进行市场调查的基础上，细分客户群体，对不同的目标客户群，采取差异化的服务方式，为不同的客户提供不同期限组合、不同风险水平的个人理财产品｡鼓励基层行根据当地实际向总行提出创新产品、设计新产品的需求；根据各行业务发展、内控制度执行情况及风险管控能力，总行可对部分基层行适度授权，共同研发适应市场需求的个人理财产品，并在当地组织试运行｡

(二)加强制度建设，完善内外部监督

建立个人理财业务的内部管理机制，把个人理财业务纳入商业银行基层行统一的风险管理体系｡尽快建立个人理财业务的分析、审核与报告制度，建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门，独立审计两个层面的内部监督机制，内部审计部门提供独立的风险评估报告，把个人理财业务纳入商业银行统一的风险管理体系中｡银监部门应加强对银行业金融机构开展个人理财业务的监督管理｡

(三)加大培训，建立专业的个人理财从业人员队伍

一是加大个人理财从业人员的培训力度，国有商业银行总分行应适时组织统一培训，并实行结业考核，为及格人员发放《注册个人理财规划师证书》，实现其持证上岗｡二是注重对一线营销队伍建设，将丰富个人理财知识、掌握基金业务知识作为对一线人员的培训重点，通过不同方式对一线人员进行业务培训，提高营销技能和水平｡三是做好各期各类业务产品的发行准备工作｡通过网银、集中面授等多种方式，银行业金融机构组织营销人员加深对个人理财协议书、产品说明书中有关提前终止、风险提示等内容的理解，准确把握个人理财产品的甄别选择，对业务宣传径及销售行为进行严格管理｡