互联网金融理财监管

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互联网金融理财监管范文第1篇

互联网时代的到来，对全社会来说既是机遇又是挑战；而互联网金融的产生到壮大，对传统金融行业造成了一定冲击，比较明显是的对银行体系。综合国内银行的财务管理现状，在互联网金融背景下暴露了更多的缺陷，如大多数银行的直接财务风险管理能力不强、财务风险管理的技术和方法化较落后，以及传统银行在财务风险管理中存在众多的制度阻碍，导致计算风险与技术风险同在。综合来说，我国银行业目前的财务风险管理精细化程度还不够，目前的财务风险管理不仅与当前的业务规模不相匹配，更在一定程度上阻碍了银行业的发展。因此，本文着重讲述在互联网金融的背景下，加强我国财务风险管理的建议对策。

一、提升我国银行目前的财务风险管理中流动性指标水平

由于流动资金在银行的具有重要地位，因此互联网金融要想生存和发展下去，首先要保证流动资金的充裕，因此各个银行要注重风险管理中的流动性管理。我国的银行以商业银行为主，银行的商业性暗示了银行属于自负盈亏的企业，这就更加重了流动资产的重要性。一般来说，银行流动性的指标有存贷款比例、资产负债结构、现金资产率等，其中现金资产率是指现金资产在流动资产中所占的比率。

本节以存贷款比例指标为例，该指标的分子是银行的各项贷款之和，分母是银行的各项存款之和。该指标的数值与银行资产流动性成反比，也就是说，当某家银行存贷款比例增大时，意味着该银行的资产流动性是降低的。存贷款比例变大的两种情况为：一是分子变大，分母不变，也就是说在该银行的存款数额维持在一定数额的同时，该银行的贷款额是不断增加的；二是分子不变，分母变小，这种情况与上面的例子恰恰相反，即银行的贷款数目保持不变，但银行的存款数额是绝对萎缩的，造成了贷款与存款的比值变大。

需要注意的是，我国的银行虽然很早就产生并发展了，但是从管理经验上来看，我国的银行管理经验严重落后于西方发达国家对银行的管理，所以注重提升我国银行财务流动性上，吸收以美国为首的发达资本主义市场的管理经验显得格外必要。

二、提高我国银行业财务风险指标的盈利性管理水平

互联网金融的产生并逐渐超越传统金融业，主要是商业银行对利润的追逐，导致互联网金融进队传统金融的众多优势存在。但随着互联网金融的不断向前发展，互联网金融的盈利能力开始下降，因此，为了保证银行互联网业务的可持续性，银行应采取适当措施，扩大互联网业务的盈利来源。

控制成本是增加净利润的一种方式方法，商业银行的利润增加的途径要么是扩大收入来源，要么是减少成本支出。银行各部门应该明确各自责任，严格控制成本，并设置严格控制成本的直接负责人，对成本富有直接责任。银行需要不断的开源节流，节约银行支出成本，增加银行收入，切实实现降低银行经营成本的目标，在各个经营环节均应对成本给予严格控制。其次，要规范银行相关规章制度，加强当前我国商业银行内部管理，借鉴相关机构先进管理经验，在完善成本内部事项管理体系的基础上，结合主动调整、优化资产负债结构的操作，按照有进有退原则，不断优化客户结构，提高资金使用和运作效率。

三、规避互联网金融的常规风险

以P2P为例，银行金融机构在进行投融资业务时，首先要了解网站的规模和资质。鉴于我国目前都有两千多家质量参差不齐、规模不一的的P2P网站了，而且这些网站各有背景、各有资质、各有规模，成立时间长短也差异很大且没有备案或工商登记记录，甚至有时网址只是一些兴趣爱好者自己搞一个网站上去就开始营业的。这既造成了没有保证的互联网业务，也在一定程度上损害了良好的社会信用环境。从本质上来说，互联网金融市场本身就是一个信用市场，对良好的信用的重视程度格外强烈，因此在整个金融市场中，金融监管当局必须将保护市场参与主体的利益作为最终目标，对于整个金融系统或者终端的金融服务与产品，金融消费者保护都应放在首位。P2P网贷行业也是一个金融业态，也应将保护消费者权益放在首位。

四、加强银行互联网金融的风险管理人才建设

互联网金融理财监管范文第2篇

【关键词】互联网金融 理财 货币基金 监管

一、引言

在过去的几年，中国经济领域正进行着一场大变革，而深化经济改革的进程中也出现了许多亮点。特别是在2013年，以余额宝为代表的以互联网为平台的金融行业异军突起，因其具有门槛低、便捷度高等特点很快吸引一批民众参与，互联网金融投资进展火热。

各种理财工具竞相推出，互联网金融百舸竞流。不仅理财渠道，理财项目不断新增，互联网金融也在改变着人们的生活理财方式。用支付宝钱包，微信支付在商场超市购买种类繁多的商品，打车不用现金，当抢微信红包已经成为节日期间小小的期待，去众筹平台上当一次股东，在P2P平台上体验数倍于银行的超高收益，此番种种已经体现出互联网金融开始悄然改变普罗大众的理财消费习惯。像民众所说，互联网金融的发展给中国人的理财观念带来了变化。而门槛低、便利化和不错的收益则是其迅速发展的主要因素。

但互联网金融领域也是危机频发，如P2P平台卷款跑路、众筹平台的相继倒闭、电子白银期货诈骗等，因此对于金融消费者的正确引导，降低风险也是行业发展中的燃眉之急。

二、互联网金融的特点

（一）互联网技术革命性降低的成本

互联网技术在金融业的应用降低革命性的成本，以前只有中产阶级才能申请信用卡，现在学生在一个电商网站上多次交易，也可以打网络白条了。正因为我们有了互联网，所以可以大幅降低成本，使在校的W生、底层的劳动者，收入微薄的情况下也可以理财了。

（二）效率高，更简单

理财领域在生活中相对来说，以前是非常不方便的领域，无论是买理财产品，都需要银行柜台实体排队购买，有时候买一些相对高收益的信托产品还要有大量的资金要进行繁琐的面签。但互联网金融兴起后，这种理财变得越来越方便快捷，简单便于操作。

（三）受众广

互联网金融的新兴理财模式下，客户能够打不受时空的限制， 在互联网上直接寻找需要的金融资源，金融服务更方便直接，客户基础更广泛。

（四）发展快

互联网金融依托于大数据和网络连接的便利性得到了快速增长。以平安集团旗下的陆金所这一独立的P2P平台为例，上线发展两年便成为估值数十亿美元拥有数百万用户的大型独角兽公司。

（五）监管弱

一是风控弱。由于互联网金融还没有接入人民银行征信系统，信用信息共享机制有待建设，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，所以容易发生各类风险问题。二是监管弱。互联网金融在我国处于初期发展阶段，缺乏准入门槛和行业规范，监管和法律约束方面有待加强，整个行业面临诸多政策和法律风险。

（六）高风险

一是信用风险高。目前我国信用监管体系不健全，互联网金融的相关法律监管政策还有待完善，互联网金融违约成本较低，容易发生恶意骗贷、非法集资等风险问题。尤其是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，给了不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的可乘之机。二是网络安全风险高。我国缺乏一个安全的互联网环境，容易诱发网络金融犯罪。

三、互联网金融的发展导致大众投资理财观发生变化

随着我国GDP的持续高速发展，居民收入水平不断提高，居民可用投资理财资金越发充裕。目前的传统投资理财途径主要有银行存款、债券投资、购买股票、持有外汇、房地产、贵金属、艺术品、以及银行理财产品等。房地产、债券投资对资金要求过高；银行存款的收益率太低；股票、艺术品、贵金属等要求具备专业知识技能；股票、外汇、期货投资则风险过高。而互联网金融理财的优势在于以超低的门槛限制，提供更加方便快捷的客户体验，使居民的投资资金的收益大幅提高，推动了个人理财市场的迅速发展。

另外我国目前存在很多的中小型企业，由于信用和实力的限制，这部分企业很难通过传统的金融机构取得发展所急需的资金。金融脱媒的发展由互联网金融的发展所促进，使中小企业可以通过互联网金融平台获得所需资金，个人理财产品项目或者企业融资为越来越多的企业所发行，使市场上出现很多的高收益理财产品。

与传统的货币市场基金相比，更有流动性优势，这是互联网金融理财产品的实时赎回与转账结算相比传统货币市场基金的优势之一，使得此类金融理财产品在风险水平和流动性上与银行活期存款相较无异，收益水平却明显高于银行活期存款，在家庭金融理财投资选择中具有明显竞争优势。2014年以来，以余额宝、苏宁零钱宝、微信理财通等互联网金融理财产品相继抢滩中国金融市场，市场规模不断扩大，参与用户众多，大规模的以互联网金融理财产品替代银行活期存款的金融变革已经到来。

四、互联网金融环境下对大众理财市场发展的建议及对策

（一）强化互联网金融行业的监管

互联网金融因缺乏明确法律规范、行业标准和有效的监管，风险危机随时可能爆发，随着互联网金融的产品项目和服务越来越多，这一问题更为显著。第一，互联网金融理财工产品有相当显著的信用风险、政策风险和技术风险，例如余额宝、陆金所为代表的互联网金融理财工产品等。第二，现行法律缺失现实情况下也很难划清与非法集资、诈骗的敏感金融犯罪的关系，加之P2P网贷平台跑路现象严重。第三，有些互联网金融产品出现了“水土不服”，在国外盛行的众筹模式转而在国内则被定为“非法证券活动”，隐藏着巨大的法律政策风险。强化对互联网金融的监管，控制风险是现阶段解决互联网金融面临着风险频发与监管缺失的双重制约境况的必要措施，也是目前互金行业发展的重中之重。

（二）加强对互联网金融消费者的知识技能培训

大多数不具备专业金融知识的普罗大众是互联网金融的主要参与者和中坚力量。为了消费者更为清晰的了解互联网金融产品、提升风险意识，提高消费者的投资消费判断力，降低其在互联网金融投资中的风险负担，就必须要做好互联网金融消费者教育。此外，互联网金融提供者在宣传产品时不可对其风险进行刻意回避，要加强互联网金融受众风险意识教育。

（三）加强整个行业的自律性

是对互联网金融和金融互联网行业监管的有效措施，行业自律是规范行业准则、维护行业间的良性竞争和正当利益的重要途径。通过行业内有效的交流，减少行业信息不对称、降低金融风险，维护同业成员的共同权益以及协调互联网金融行业内的合作共赢。鼓励建立行业协会组织，如P2P行业协会、互联网金融协会、第三方支付协会等，加强对各行业平台的有效监督和正确指导。

参考文献

[1]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014，05：103-118+6.

[2]刘澜飚，沈鑫，郭步超.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨[J].经济学动态，2013，08：73-83.

互联网金融理财监管范文第3篇

【关键词】互联网金融 财富管理 对策

一、中产阶级互联网财富管理模式的背景

目前我国互联网财富管理平台的发展处于起步阶段，在互联网用户密度、互联网金融规模、业务 品种、信用体系建设等多方面较发达国家仍有不足。我国主要互联网财富管理平台为91金融超市、金斧子、优顾理财等。这些服务平台主要是提供相关投资信息和金融产品导购，为客户提供量身定做的投资计划。同时，让权威的金融机构和私人财富管理师为客户提供高质量的金融建议，却不需要太高的资本准入限度或费用成本。研究表明中产阶级在理财方面有充分的意识，产生了多元化的金融需求。我国中产阶层在不断壮大的同时，他们所拥有的金融资产也在逐渐增加，从而产生了多元化的金融需求。另一方面伴随着互联网技术的完善、上网设备的普及和电子商务的高速发展，互联网金融迅速崛起，为财富管理平台的创新提供了更广阔的空间。随着2014年互联网金融市场体量的不断增大，业内人士认为互联网金融发展已经进入2.0时代，我国新型互联网财富管理平台的发展也进入新的时期。

二、对中产阶级互联网理财需求的相关问卷调查

本次调查，笔者向成都部分中产阶级分发调查问卷491份，收回有效问卷467份。问卷调查的相关数据如下：

根据上表，我们可以分析得出：个人因素如性别、年龄、学历、职业、年收入等等因素并不会显著影响受访者理财产品占收入的比重，绝大部分受访者都倾向于投资10%―20%的收入到理财产品中。但是部分选项仍会有比较大的倾向性。

年轻人会更加倾向于投资少量收入到理财产品中，而随着年龄的增长，人们会将更多的收入用于投资理财产品中。高中及高中以下学历以及大专生的投资习惯类似，投资理财产品往往占收入的10%―20%，但是将高份额收入投入理财产品中确实很少见的行为，与此相对的是大学生往往倾向于将更多的收入用于投资，但是学历到了研究生阶段却出现了一个明显的转折，用于投资的收入明显下降，30.51%的研究生选择只投入10%一下的收入。职业因素对人们的投资影响较小，但是创业者却明显偏向于中等程度的投资（57.89%），远高于平均水平（47.50%）。月收入与人们的投资意愿呈正相关关系，收入越多投入到理财产品的中的收入也就越多。

三、互联网理财模式的发展建议

（一）加强产品创新

互联网理财模式的发展需要进行产品的创新，目前市场上虽然已存在的众筹、p2p、余额宝等理财方式，但是产品结构还比较单一，因此应当对互联网理财模式下的产品进行创新，促进产品的多元化。在注重大众理财的同时还应注重开发适合中产阶级的理财产品，这是因为中产阶级的互联网理财需求存在很大的市场。

（二）建立监督机制

采取防范风险与鼓励创新并重的监管方法。目前互联网理财模式面临着宏观经济和监管层价值取向不确定性的风险，利率市场化还未实现。互联网理财模式的发展模式还未确定，并且处于监管空白区。一旦出现系统性风险，将带来不可忽略的社会性损失。因此需要建立防范风险的监管目的和方式。

（三）完善风险控制

目前市场上已经存在的互联网理财模式与传统理财模式相比，还面临着一系列独特的风险。而中产阶级很看重这些风险，并且对风险承受能力大多在25%以内。再者中产阶级所掌握的财富占社会总财富较大，一旦出现风险事故将带来巨大的社会性系统性损失，造成重大不利影响。因此，就互联网理财公司或平台而言，应该完善业务管理，在提高产品收益的同时应该做好业务风险和投资风险管控；同时加强互联网技术安全和网站平台的开发并且行业间可合作整合资源，建立完善的互联网理财的统一技术标准。

参考文献：

[1]陆.国外财富管理的借鉴[J]. MORDEN COMMERCIAL BANKING，2006，12.

互联网金融理财监管范文第4篇

关键词:互联网金融;个人理财;道德风险

个人理财，简而言之就是管理好自己的财富。西方发达国家的国民理财意识较强，其个人理财起步较早，而且规模大、范围广，专业化程度较高。与发达国家的个人理财相比，我国的个人理财起步较晚，发展历程较短，直至2005年，我国的金融理财市场才初步形成。伴随着经济发展和居民财富的逐步增加，居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求，促使我国个人理财在短时间内迅速发展，投资理财工具日趋丰富，理财产品的规模和种类迅猛增加。2013年，“余额宝”横空出世，以其为代表的“互联网金融”以颠覆性的思维和创新型的方式重新定义了金融规则，其规模高速扩张，引发了整个金融理财市场格局以及理财模式的改变。

一、互联网金融背景下个人理财模式

(一)传统个人理财模式

在互联网金融背景下，到银行、证券公司、保险公司等传统金融机构，进行线下存款储蓄以及购买理财产品、基金、保险，仍然是居民个人理财的主要渠道。据中国家庭金融调查数据显示，教育水平不足、收入较低、户主年龄较大、互联网普及率低地区的家庭进行互联网金融理财的可能性低于教育水平高、收入较高、户主年龄较小、互联网普及率高地区的家庭。

(二)互联网平台类理财模式

相较国内银行偏低的活期和定期收益率以及动辄上万的理财产品投资门槛，互联网平台类理财产品以其便捷的操作方式、自由灵活的投资期限、低至1元的投资门槛以及“T+0”到账时间等明显优势，从银行分流了存款及部分理财业务。互联网平台类理财，根据平台业务领域的不同，主要可以分为四种类型:一是金服公司类，以蚂蚁金服旗下的蚂蚁聚宝为代表;二是电商类，以京东旗下的京东金融为代表;三是门户网站类，以新浪旗下的微财富为代表;四是搜索网站类，以百度旗下的百度理财为代表。这四类互联网理财平台的共同之处在于:第一，在渠道建设上，充分尊重互联网用户的习惯，提供操作便捷的网站和手机APP，甚至有的平台理财业务只能在手机APP上进行，如蚂蚁聚宝、微理财，这种手机APP模式在一定程度上缩短了投资者决策的时间。第二，平台原始注册用户较多，对平台具有较高的信任度和黏性，因此在其推出理财业务后能够得到客户的追捧，特别是一些收益稳定、风险低的产品更是出现了僧多粥少的局面。以蚂蚁聚宝为例，原淘宝、支付宝的用户可以使用同一个账号，在蚂蚁聚宝APP上实现余额宝、定期、存金宝、基金等各类理财产品的交易。蚂蚁聚宝的门槛低、操作简单，基金门槛低至10元，还有预约购买功能，投资者通过自定义产品期限、约定年化收益率，等待系统筛选匹配条件适合的理财产品，然后自动下单购买预约好的理财产品。另外，用户还可以在APP上浏览财经资讯、市场行情，和其他投资者在平台社区进行交流、讨论。

(三)传统个人理财线上模式

受到互联网金融的竞争压力，传统金融机构将网络作为个人理财业务的推广渠道，主要发展为三种模式:第一种模式是银行、证券公司、保险公司将其官方网站作为平台，将传统的线下个人理财业务拓展到线上办理，最有代表性的就是网上银行。目前，网上银行除了银行的基本存储业务外，还开通了基金、理财产品、外汇、债券、保险、贵金属等多种金融理财业务通道。第二种模式是以直销银行为代表的直销平台模式。20世纪90年代末期，北美、西欧等一些经济发达国家开始出现直销银行，由于其机构网点需求量少、经营运作成本低、员工队伍少而精，相对于传统银行，直销银行能为客户提供更有针对性的金融产品和更加快捷优惠的金融服务。目前，国内以一些城市商业银行为主推出了直销银行，如浙商银行、北京银行等。但国内直销银行的发展还处于起步阶段，无法提供多种业务，产品面向与功能均有不足，仅具备基金代销、余额理财等基础性电子账户功能，而且其定位只是作为银行的一个从属业务进行经营，并不是真正意义上的直销银行。第三种模式是依托第三方平台销售理财产品，如保险天猫店。长期以来，国内的保险公司多采用线下销售的形式，在对网络渠道的推广与利用上并不尽如人意，因此依托拥有巨大目标客户群体的第三方平台如淘宝等，销售旗下保险产品，成为众多保险公司共同的选择。这种传统个人理财线上模式，投资者虽然同样是在传统金融机构进行个人理财，但通过网上银行等模式线上办理，使投资者在办理个人理财业务时，无需再奔波于各个金融机构，产品到期自动到账，方便转账汇款以及网上支付结算。因此，这种模式也成为习惯在传统金融机构进行理财的投资者的不二选择。

(四)P2P网络借贷

P2P网络借贷是大数据时代背景下的新兴产物，是由非金融机构通过互联网，为资金供求双方提供信息的新型融资模式。据网贷之家、盈灿咨询数据显示，2016年网贷行业投资人数约为1375万人，较2015年增加134．64%;2016年12月单月活跃投资人数达到411．88万人，而2015年12月单月活跃投资人数为298．02万人。国内P2P网络借贷在短期内从产生直至爆炸式的发展，主要有如下两个原因:一是资金流动性强。同其他理财产品期限单一、大部分不能提前变现相比，P2P网贷平台投资期限的选择更加多样化，短到若干天，长到一年甚至三、五年都有，投资者可以根据自己的资金情况进行选择。此外，有的P2P网贷平台开通了债权转让业务，资金的出借人可以将未到期的债权转让变现，提前收回资金;有的P2P网贷平台甚至可以实现当天到账。二是投资收益率较高且较为稳定。P2P网贷属于约定利率的金融产品，其投资收益比较稳定;另外，与实际收益率水平较低的传统储蓄和银行理财产品相比，P2P网贷投资的平均收益率可以保持在10%以上，即便扣除物价影响，其实际收益率也可维持在7%左右，这也是P2P网贷受到众多投资者热捧的主要原因。

二、互联网金融背景下个人理财面临的风险

(一)道德风险

道德风险是互联网金融背景下个人理财面临的首要风险，也是制约互联网金融理财发展的重要因素。道德风险主要表现在两个方面:一是互联网理财平台本身的道德风险。互联网金融模式设计的初衷是平台不参与融资行为，但在实际操作过程中，一些平台为了筹集自身发展的资金，构造虚假标，开展自融;有的平台内部风控岗员工串通黑中介，进行产业链式诈骗;更有本身就以圈钱为目的的伪P2P网贷平台或诈骗平台。二是借款人的道德风险。目前，我国信用体系不完善，不同平台的信用信息与社会信用体系无法实现信息共享，致使借款人的违约成本很低。

(二)流动性风险

参与互联网理财的投资者目前主要是自然人，机构投资者参与度较低。与机构投资者相比，个人投资者的投资较为盲目，心理承受力更显脆弱。一旦有任何可能危及资金安全的事件出现，比如出现平台经营方的负面新闻报道，或者融资失败，甚至项目回款时间稍微延迟，都会引起投资者内心恐慌，迅速将资金抽回。由于互联网金融平台的发展时间较短，不像银行等传统金融机构有一套完善的内部风控体系，这种类似于银行挤兑的金融风险一旦发生，不仅会轻易地将资金链紧张的平台击垮，还很容易波及其他平台，引发连锁反应。

(三)信息安全风险

互联网理财平台在注册时，通常都要求客户提供真实个人信息，如身份证号码、家庭住址、手机号码等，如果要进行理财交易，还需进一步提供资金信息，如银行卡号、卡片有效期等。但是在客户信息安全保护方面，其技术手段却很薄弱。相较于传统个人理财模式，互联网理财平台一旦遭受计算机病毒或网络黑客的攻击，会更容易导致客户信息泄露。而新兴的手机APP快捷支付方式在给投资者带来方便的同时，也加大了账户资金被盗的风险。另外，也有少数缺乏行业道德的企业或个人会出售客户个人信息以牟利。

三、互联网金融背景下个人理财风险防范措施

(一)内部防范措施

1．加强自身学习，树立正确的理财观。处于不同财务生命周期的投资者，由于投资风险偏好、理财目标、个人收入等因素各不相同，在互联网金融背景下，所适合的理财模式也大相径庭。作为个人投资者，要积极学习金融理财知识，树立正确的理财观，摒弃通过理财一夜暴富的幻想;在选择理财产品或理财模式时，一定不能盲目跟风，要结合自身的财务情况，选择适合的理财模式。

2．提高风险意识，杜绝侥幸心理。风险与收益的均衡关系是市场竞争的结果，在投资理财中，对待风险要谨慎，这样才能抵制高息诱惑，避免落入诈骗平台陷阱，血本无归。另外，理财要量力而行，切忌滥用杠杆，为了追求高收益而借钱或套现理财，避免让自己陷入“经济危机”，影响正常的工作和生活。3．分散投资，合理规划。投资者应将可投资的理财产品按风险与收益的高低不同进行分类，把资金按照适当的比例，投放于不同的理财产品，并在投资期限上做好组合，制定合理的投资理财规划。

(二)外部防范措施

1．加强互联网金融平台内部风险控制。首先，将客户资金存管到第三方机构是保障客户资金安全、防止平台道德风险最有效的方法。2017年2月，中国银监会正式《网络借贷资金存管业务指引》，对网贷资金存管进行了详细、全面的规定。但据网贷之家、盈灿咨询不完全统计，截至2017年2月，共有261家(仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10．93%)P2P平台宣布与银行签订存管协议。可见，仍有大部分平台未将保障客户资金的安全放在首要位置。其次，互联网理财平台还应高度重视网络系统安全，通过提高加密技术、完善密钥管理等手段保障网络系统正常进行。最后，建立有效的内部人员管理体系，对可能出现的内部人员违规操作、内部欺诈、挪用资金等行为及时发现并处理。

2．加大行业自律组织的作用。目前，国内互联网金融的行业组织主要是中国互联网金融协会，其在行业自律方面的作用表现得并不明显，各省互联网金融协会会员平台跑路事件时有发生。行业自律组织应发挥自律和协调作用，结合国内实际情况，制定完善自律公约，监督成员对规则的遵守情况，规范成员的行为，切实有效地维护互联网金融秩序。

3．适度监管，构建有效的监管体系。国家对于互联网金融行业的监管应以包容和鼓励为主，监管措施也应根据互联网金融不同的业务种类和不同的发展阶段而定。首先，要加快社会征信体系建设，只有健全企业和个人的信用体系，才能有效降低互联网金融虚拟性所带来的风险;其次，互联网金融的本质还是金融，要设定严格的准入条件，提高互联网金融的准入门槛，并加强网络平台的资金管理，防范其可能出现的流动性风险;最后，还应尽快出台并完善适合互联网金融新业态的相关法律法规，对互联网金融的不同业务明确监管分工及合作机制，构建有效的监管体系。

参考文献:

［1］陈勇．中国互联网金融研究报告(2015)［M］．北京:中国经济出版社，2015．

［2］吴晓求．中国资本市场研究报告(2014)•互联网金融:理论与现实［M］．北京:北京大学出版社，2014．

互联网金融理财监管范文第5篇

1.1互联网金融天生具有系统风险

互联网金融业务及风险控制必须依赖计算机或其他移动设备的软硬件配置运营完成，更有可能因为互联网企业内部职工泄露客户数据导致欺诈风险。而对传统金融来说，这种安全风险可能只会带来小范围的局部损失，而互联网金融中却会导致整个网络系统的瘫痪，属于系统性风险。互联网金融较传统金融而言，在聚集资金的能力和流动性风险方面有所改变。针对商业银行而言的，这种流动性风险就是指银行是否具备随时应付客户提取存款的支付能力，也就是银行的清偿力，因此遇到“双十一”等，必须提前在做好防备工作。

1.2市场结构局限与风险

互联网金融机构面临的风险多种多样，他们需要解决价格、交易、资产定价、信息披露、风险监控等一系列问题。目前一些货币市场如“余额宝”等基金安全较为稳定，但如果市场上出现违约情况恐怕会引起市场恐慌等严重风险。同时，如若针对小额资金用户的市场上出现了利率更高的理财产品方式，用户大批量进行资金赎回，极有可能触发危机，导致市场风险。目前，互联网金融依旧处于初期阶段，由于市场主体操作经验的缺失和技术水平的不足可能会导交易市场平台上的风险，因此，对于创新产品的监控重点依旧在于风险而不是流动性，虚高的流动性之下并没有足够的风险控制与市场平稳操作机制。

1.3互联网金融立法的滞后

目前我国互联网金融立法相对模糊和落后，现行法律中缺乏对互联网金融的相关规定，监管制度的缺失及监管权责的模糊，这使得互联网金融产品处于非法集资的界限边缘，我国已初步建立起网上支付管理体系，但是法律法规的缺失，使得一些企业见缝插针，游走于法律边缘获取更大利益，这种投机行为长久不治将会影响整个行业的发展进步。

2、加强互联网金融风险监管对策研究

2.1健全征信体系，存进行业健康发展

互联网金融的发展突破分业经营的限制，走向了综合经营，逐渐实现了金融服务一体化模式，因此对于互联网金融的风险监管也必须从本质上做出调整。当前我国实行监管的主体的是“一行三会“，就可以对症下药，为客户提供更好的安保服务。

2.2增加资金灵活性，与传统理财系统形成对比

互联网与金融业务结合是当今社会必然选择。随着网络生活化的深入万家，网络使用量爆发式增长，人们已经习惯于信息丰富和方便快捷的互联网生活。余额宝作为一项互联网货币基金产品，将支付和理财紧紧的连接在一起。当用户对理财资金的赎买时，即可使用同一种工具支付钱款，方便快捷。不仅把起点降到最低，一元即可存，使低中等收入用户也能够方便的购买理财产品。在互联网金融的运营模式下，理财的操作过程不再麻烦，成本变小，同时回报率也有所提高。传统金融业的这些缺点可以被新的技术手段和服务方式改进，同时还能创造出更多的优势。比如余额宝的用户钱款转入转出均不受限制，实时转账的功能比活期存款更加灵活，足不出户即可完成。做到真正的便民理财，并成功发掘了低中等收人群体的庞大的市场需求。

2.3与用户满意度甚高的支付宝平台相连，保障客户使用量

余额宝是支付宝在理财方向上的一个延伸，因此余额宝与支付宝都是阿里巴巴旗下的产品。余额宝推出时首先面对的用户群就是支付宝的使用者，因此余额宝的推出可谓是水到渠成。利用其运作方式和客户优势，将产品余额宝直接植入到近八亿潜在用户的移动终端设备中。余额宝主要针对的群体是淘宝用户，该类用户对接受新鲜事物能力较强，认为尝试新产品是一种挑战。况且如今沟通方式已迈向多元化，网络传播工具广泛流行，余额宝无需自行宣传，用户的心得体验很快就会传播出去。除此之外，随着余额宝的名声大噪，随之被吸引而来的余额宝用户，变为了支付宝的潜在用户。这样就形成了一个良性循环：支付宝用户的增多引起余额宝使用者的增多，造成余额宝知名度更高，又增进支付宝的用户数。

3、结束语