信用风险控制管理

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信用风险控制管理范文第1篇

中小企业信用担保是一个国际公认的高风险的行业,在各种错综复杂因素的交互作用和影响下,中小企业信用担保机构在运作过程中必然要面临多种风险。再加上我国中小企业信用担保体系建设的历史还不长,担保机构的风险分散机制和风险补偿机制还没有很好地形成,与协作银行的利益共事、风险共担机制也不够到位,省级再担保机构还没有普遍组建,受当前国际金融危机影响下,宏观经济运行中不确定因素增多,担保业潜在风险不断增加,因此,当务之急是加强中小企业信用担保机构的风险管理,有效地防范和控制中小企业信用担保可能产生的风险。

二、中小企业信用担保风险分析

(一)来自中小企业的风险

经营者素质和竞争力风险。很多的中小企业实行家族管理模式,在经营决策上往往集权力于一个人,缺乏长远打算和扩张能力,更缺乏科学性和计划性;有的中小企业甚至依靠不正当的竞争行为维持生存,低下的经营者素质往往导致中小企业脆弱的竞争力,使企业面临的竞争力风险和经营风险加大。

市场风险。中小企业面对一个充满竞争的市场,不仅中小企业之间争夺有限的市场份额,而且大企业也随时关注着中小企业市场的变化,一有机会或一旦发现具有良好市场前景的产品,大企业便会利用自己的资金与技术优势介入中小企业的竞争。因此,对于中小企业来说,市场风险是不可忽视的,有时可能是经营失败的直接原因。

信用风险。良好的信用秩序是信用担保机构得以正常运行的基石。我国的经济运行由于受计划体制的影响,社会信用严重缺失,特别是中小企业信用观念淡薄,正常的信用关系被扭曲。一些中小企业财务管理混乱,报表账册不全,内部控制不严,财务信息严重失真,这无疑会给信用担保机构进行信用担保带来更大的风险。

技术风险。中小企业科技人员缺乏,生产技术和装备落后,技术创新和产品开发能力弱,由此带来的结果是中小企业技术含量低,缺乏市场竞争能力,即使具有某方面的技术,也往往由于后劲不足而无法形成长远的技术优势,技术风险对于中小企业也很突出。

(二)来自协作银行的风险

协作银行与信用担保机构没有建立起分散信用风险的共同体。担保机构的实质是为银行服务,分散银行风险。但目前我国协作银行还缺乏共担风险的意识和机制,协作银行往往只要求权利而不愿承担义务,造成银保关系中的权利与义务不对等。

协作银行和信用担保机构没有建立完善的信息共享机制。一方面,在信用担保活动进行之前,如果协作银行不愿或不及时把受担保的中小企业以前的信用状况提供给信用担保机构,这样就会使信用担保机构不能够对中小企业的资信做出准确的评估。另一方面,在信用担保活动过程中,如果协作银行不把中小企业的日常的资金流向、财务状况等及时反馈给信用担保机构,就会使担保机构不能很好地监管受担保的中小企业。

(三)来自信用担保机构本身的风险

资金规模较小,抗风险能力差。这主要表现在以下两个方面:一是担保机构的资金来源较单一。目前大多数担保机构的资金几乎完全来源于政府拨款,其它渠道的资金来源很少。二是自我积累少,消化风险能力不强。

没有建立规范的管理运作体系。我国的中小企业信用担保机构在担保过程中,对担保对象的选择上存在不平等现象,如存在人情担保、领导担保的现象;信用保证费的征收上不统一收取;不重视受保企业的信用调查等;担保机构的财务处理不规范等,这些现象的存在都影响了中小企业信用担保机构发展的持续性。

未建立有效的风险防范机制。中小企业融资中的各种风险并没有因担保机构的建立而消失,只是这种风险由银行向担保机构转移,因此中小企业担保机构应想方设法防范这种风险。担保风险防范机制包括内部控制机制、风险预警机制和风险预防机制。在内部控制机制上,许多中小企业担保机构没有建立起严格的操作规程和管理制度。在风险预警机制方面普遍缺乏一套科学的风险识别和评估体系,对受保企业的资信调查主要借助于简单的财务报告和走马观花式的询问,缺乏真实准确的评判。在风险预防机制方面我国中小企业担保机构存在体制定位不清,风险文化的制度建设不完善、组织框架交叠冗杂等问题。

未建立有效的风险化解机制。担保风险的化解机制包括风险转移机制、风险分散机制和风险补偿机制。在风险转移机制上我国中小企业信用担保机构作为专业担保人,有效转移风险的反担保和再担保机制未得到全面有效的建立。在风险分散机制上,担保风险过分集中于担保机构,没有在担保机构与银行合理地分散,从而导致了信用担保机构风险过高的现象。在风险补偿机制上我国中小企业担保机构无力提取足够的风险准备金,各级政府的基金补偿制度又没有建立起来。

(四)来自政府部门的风险

政府对中小企业政策的不稳定性。要使信用担保机构发挥出应有的作用,又离不开政府的各项政策支持,特别是财力上的支持,而这种财力支持力度的大小在很大程度上取决于政府对中小企业政策的稳定性。

政府部门的不适当干预。由于担保机构大多在政府支持下成立,政府作为审批人、出资人,其行为明显地影响着担保机构的运作,通常会以行政名义指定担保等各种形式和途径直接干预信用担保机构的担保活动,这些无疑加大了中小企业中小企业信用担保的风险。

信用担保业相关法律法规建设滞后。我国担保业相关法律建设滞后于担保行业的发展速度,目前国内还没有出台相应法律用以规范和保护担保行业,致使担保行业目前还没有准确的法律定位,尚未建立准入制度和规范的运行机制,没有建立统一的风险控制和分散机制和与之配套的社会保障措施。

三、加强我国中小企业信用担保风险管理与控制的措施

(一)要建立健全信用担保机构内部控制度

首先要建立合理的规章制度,完善落实制度,规范操作。其次是要强化自身的经营管理。一方面要注重市场分析和研究,把握市场需求动态。另一方面要加强对资产和负债的管理,定期分析自身的资产负债表、现金流量表、利润表等财务报表,保证公司有足够的偿付能力。最后要建立内部审核制度,定期或不定期地对担保部门进行稽查审核。

(二)加强项目风险评价和预警系统的研究

为了有效控制担保风险和科学、客观地对我国中小企业信用担保项目进行评审,有必要加强中小企业信用担保项目风险评价和预警系统的研究,建立起一套定性与定量相结合的信用担保风险评价体系。

(三)不断加快中小企业信用担保机构自身的完善和发展

首先要通过多渠道筹集资金,扩大担保基金规模,增强其风险承受能力。其次,要加强担保机构人员队伍建设。

(四)加快完善相关法律、法规,加强对信用担保业的监管,为中小担保机构的发展营造良好的环境,降低其运行的外部风险

应进一步明确规定担保机构的注册资本金限额与高级管理人员的从业资格等准入条件,明确担保机构的行业定位及职能,就担保机构的担保实施方式、担保比例、担保倍数、损失理赔及资本金来源、补偿机制、税收优惠等方面做出规定,使中小企业信用担保机构的设立和运作有法可依。政府也需依法明确自己的功能和地位,限定规范自己的行为,不直接操作担保业务,真正做到政府性资金的市场化操作和企业化管理。

(五)建立与金融机构良好的合作关系来合理分担风险和分散风险

担保机构的建立实际上也分散了银行风险,因此双方应遵循利益共享、风险分担的合作原则。

(六)健全社会信用管理体系,强化中小企业信用观念

开展信用担保的目的是为了促使商业银行为中小企业提供更多的融资,而非为企业违约提供保障。信用担保是建立在企业信用基础之上的,只有企业按时还款,担保基金才能越做越大,担保机构才能降低成本,从而支持更多的企业,发挥更大的功能。因此要将各种与企业信用相关的社会力量有机结合起来,共同促进社会信用的完善与发展,制约和惩罚企业失信行为。

(七)建立和完善反担保制度和风险保证金制度等,降低企业违约风险和道德风险

一方面,对担保额较大或时间较长的被担保企业,要求提供反担保,就是要求提供反担保人或担保品,特别要注意对反担保抵押物的评估。另一方面,风险保证金比例由担保机构在信用评估的基础上,按照贷款担保期限和风险等级等因素与被担保企业协商约定。当合同履行完毕,风险保证金全额退还,如果违约,则履行担保合同时先以风险保证金抵偿银行贷款。

(八)建立再担保系统

信用风险控制管理范文第2篇

关键词：农村信用社；内部管理；风险控制

在推进中国特色社会主义新农村建设的时代背景下，农村信用社承担着推进中国金融市场、特别是农村金融市场改革和发展的重任。因此，研究农村信用社内部管理和风险控制十分必要。

一、内部管理与风险控制的内涵阐述

1.内部管理

内部管理，是指一个单位或企业为了实现其经营计划目标，保证资产有效利用，保证会计信息资料的可靠性，确保制定的经营计划得到有效贯彻执行，从而保证经营活动的效率性、经济性和效果性，而在单位或企业内部采取自我调整、规划、约束、评价和控制的一系列方法、措施、规则与手续的总称。对农村信用社而言，就是为了实现自身经营目标，通过制定和实施一系列的制度、规则、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。

2.风险控制

风险控制是指，在风险一定存在的情况下，如何做到将风险造成的损失降到最低而采取的一系列风险识别、风险评估、风险控制等措施。农村信用社，作为金融机构，面临着利率风险、信用风险、市场风险、流动性风险、汇率风险、竞争风险、经营风险、管理风险、法律风险、国家风险等，如何将这些风险造成的损失降到最低，就构成了农村信用社的风险控制。

二、农村信用社内部管理与风险控制方面存在的问题探讨

1.总论

当前，我国农村信用社在内部管理和风险控制方面存在的共同问题是相关认识不到位、意识不强和相应制度不健全。我国农村信用社内部管理和风险控制制度虽多，但不全面、缺乏体系。在我国，目前以商业银行、政策性银行为主导，农村信用社为核心的农村金融市场，已经逐步建立。随着农村金融市场的开放和完善，农村金融市场面临的市场环境也发生了巨大的变化，但相关认识还不到位、意识不强。

2.内部管理

在内部管理上，我国农村信用社存在的问题包括：（1）法人治理结构尚未真正建立。这表现为“三会”制度的形同虚设，许多规定在实际操作中难以执行，决策权、监督权和执行权并未真正实现分离，法人治理结构名存实亡。（2）对内部管理认识不全面，执行缺乏刚性。部分农村信用社简单地将内部管理理解为各种规则的制定和执行，忽视了内部管理制度的机制、体系性，很多时候把内部管理混同为内部建设；执行上，经常出现领导意志高于一切的情况，使得内部管理不能落到实处，使得内部监督缺乏独立性和权威性。（3）员工素质亟待提高。人力资源是企业的重要资源，信用社的内部管理必须强调人的重要性，但我国农村信用社在对员工素质的控制上还是存在不足，表现为对员工培训不够重视、员工业务能力不强等方面。

3.风险控制

在风险控制上，我国农村信用社存在的问题包括：（1）风险控制内容单一，风险控制体系不健全。如前所述，风险控制是一个系统工程，但我国农村信用社的风险控制主要集中在信用风险控制，对于其他风险控制重视程度不高；更为重要的是，风险控制体系不健全，各部门各自为战的情况比较严重。（2）基础工作薄弱，风险控制效果受到制约。这一点其实是内部管理存在的问题导致的，一是人才不足，风险控制技术上不去，二是出于成本考虑，风险控制投入较少，导致基础工作薄弱，效果不佳。（3）外部监管不力，导致风险增大。当前基本实行的是“自我约束、风险自担”的管理机制，但事实上，农村信用社一般地处偏远，导致外部监管不及时或不到位，导致风险增大。

需要说明的是，内部管理与风险控制并不是独立存在的，而是相互融合，互相统一的。内部管理中存在的问题在风险控制中也会体现，反之亦然。分开探讨只是基于不同的视角而已。因此，农村信用社在内部管理与风险控制上应该同时推进、全局把控。

三、农村信用社内部管理与风险控制措施分析

1.改善农村信用社内部管理环境，建立健全相关制度体系

信用社内部管理环节包括产权制度、人事结构、管理职责、权利义务关系等。面对当前内部管理环境存在的问题，信用社应该结合自身环境进行整改，建立健全相关制度体系。按照合法、合规的要求，明确经营方针，建立“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营机制，坚持资金运作的“安全性、流动性、效益性”相统一的原则，完善信用社内部管理目标模式，完善法人治理结构，建立风险评估和日常控制系统，建立完善、高效的信息系统等等。同时，可以大胆尝试部分改革，比如试行股份制改革，推进产权结构方面的变革。

2.强化农村信用社风险控制认识，推进风险控制体制完善

风险控制观念的改进和风险控制文化的形成对于农村信用社推进风险控制具有重要作用。因此，强化农村信用社对于风险控制的认识显得尤为重要。总的来讲，必须认识到风险控制是一个系统工程，并不只是对经营风险、信用风险等几个简单风险的管理。具体工作中，首先，要处理好业务发展与风险控制的关系，必须认识到业务特性和风险差异，同时加强对系统风险的评估；其次，将风险控制意识融入日常工作，强化“令行禁止、违规必究”的纪律，通过宣传、教育等手段让认识风险、管理风险的意识和能力得到提高。更为重要的是要推进风险控制体制完善建设，要晚上法人治理结构，防范体制风险。主要途径是建立“三权分立、权力制衡”的法人治理结构，让“三会”各施其职，落到实处。

3.加强员工素质培训，建立信息交流与反馈机制

农村地区条件较差，很多高素质人才不愿到此就职，这导致农村信用社人力资源水平较低。企业毕竟是以“人”为核心的，因此，农村信用社有必要加强员工素质培训。通过专家授课、参考培训班、组织到外学习等手段，首先，在观念认识上，让员工对于内部管理和风险控制有较为深刻的理解；其次，在业务操作中，让员工对于内部管理和风险控制技术有所精进。同时，在信息高速发达的当前，农村信用社也必须建立信息交流和反馈机制，让部门之间、企业与市场之间的信息得到快速的交流和反馈。实际操作中，可以通过信用社内部网络，搭建平台，实现信用系统内信息传递和交流，同时做好上下级、部门间的反馈和信息共享工作。

参考文献

信用风险控制管理范文第3篇

【关键词】商业银行；信用风险；评价

一、前言

商业银行面临的最重大、最复杂的风险种类之一就是信用风险。根据世界银行的一项调查表明，导致银行业危机的最常见的就是信用风险。实践也表明，在近30多年以来世界各国的银行危机中，所有倒闭、被政府接管的银行，无一例外地都是因为在风险管理出现了严重问题。根据《新巴塞尔协议》，信用风险就是因交易对手违约给商业银行造成损失的风险，是银行业固有的风险。信用风险，从狭义上来讲，它一般是指借款人到期不能或不愿履行还本付息协议，致使银行金融机构遭受损失的可能性，即它实际上是一种违约风险。从广义上说，信用风险是指由于各种不确定因素对银行信用的影响，使银行金融机构经营的实际收益结果与预期目标发生背离，从而导致银行金融机构在经营活动中遭受损失或获取额外收益的一种可能性。

二、文献研究综述

国外方面，当前用于定量测度信用风险的综合模型可以分为两类：一类是组合理论模型，比如J.P.摩根的Credit Metrics，KMV模型等；另一类是违约模型，如瑞士第一信贷银行的Credit Risk模型、麦肯锡公司的Credit Portfolio View模型等。两类模型最大的区别是，违约模型是基于理论分析估计组合未来的违约分布，而组合理论模型则从历史数据中估计组合的未来违约分布，这些信用风险度量模型的出现适应了信贷市场的新变化。在美国和欧洲，出现了信用衍生产品市场，而且传统贷款的证券化有了前所未有的增长。这些模型为其提供了极有价值的概念性框架，有利于证券实时定价，使银行能够积极管理信用风险，消除组合中的信用风险点，在经济周期的不同阶段调整组合，有效地采取识别、减小信用风险的策略。

从国内的研究情况看，目前我国商业银行的信用风险度量水平还处于初期阶段，因此国内学者对银行信用风险量化管理的研究课题集中在银行内部评级方面，围绕信用评级为基础展开的风险内控机制创新建设和比较研究方面的研究成果较多。彭书杰、詹原瑞（2002）对Credit risk+模型与我国贷款风险度量方法进行了比较，并对风险度量方法提出了合理化见解。韩立岩、谢朵（2003）根据KMV模型的思想，改进信用风险模型，对资金信托违约风险进行了度量。朱小宗、张宗益（2004）从多方面分析评价了比较著名的风险管理模型，并提出了管理建议。马蔚华（2005）指出信用风险管理是商业银行风险管理体系重要组成部分，强调信用风险管理的重要性。沈沛龙（2005）构建了适合我国商业银行风险管理框架体系。程功等（2006）根据Credit Metrics技术提出了信用风险的动态测量方法。

三、我国商业银行信用风险管理步骤

我国商业银行目前的不良贷款率自2009年开始已大幅下降，各商业银行不断改善贷款质量，效果明显。从图一中可以看出随着时间的推移，我国商业银行不良贷款余额、不良贷款率都在不断的下降。根据银监会公布数据，截止2010年末，我国主要商业银行不良贷款余额约为3646.1亿元人民币，占全部贷款比例的1.15%。大型商业银行即中国四大行不良贷款余额为3081亿元人民币，占全部不良贷款的84.5%，不良贷款占全部贷款比例的1.31。然2007年，我国商业银行不良贷款率还处在比较高的水平。2007年年末，我国主要商业银行业不良贷款余额约12009.9亿元人民币，其中约11149.5亿（约占不良贷款总额的92.84%）存在于国有商业银行，不良贷款率为8.05%；股份制商业银行不良贷款率为2.15%o所以不管是不良贷款余额还是不良贷款率，国有商业银行都要比同期的股份制银行高。

我国商业银行信用风险管理主要包括以下几点：

（一）独立审批人制度

从信贷业务流程看，信贷审批已经成为商业银行风险管理中的环节，并成为商业银行风险文化的重要部分。就我国商业银行而言主要经过了经营机构层级审批转变为专职贷款审批人独立审批的阶段。审批人的职责是根据国家有关方针、政策、法规和总行、省分行确定的信贷经营战略，从商业银行的利益出发审查每一笔上报审批的信贷业务的技术、经济和商业可行性。贷款审批人遵循商业银行利益至上原则、独立审批决策原则，不得受包括借款人在内的任何其他人的不正当影响。每笔信贷业务必须确定一名审批牵头人，该审批牵头人即为该笔信贷业务的审批主责任人。审批牵头人可由行领导、信贷业务相关部门负责人担任。

（二）客户评价

“先评级，后授信，再使用”是各家商业银行信贷投放的三步骤，客户评价则是客户准入的第一步。信用评级是对客户因偿债能力变化而可能导致的违约风险进行预测、分析和评价。国内商业银行的客户评价系统逐年修善，并从定性分析走向定量分析。参照巴塞尔新资本协议中内部评级法的技术标准，国内商业银行客户评价系统一般启用定量模型，从系统性风险、财务风险、信用记录和基本面风险等方面进行评价。

（三）信贷审批

信贷审批环节是商业银行风险管理中的重要环节。信用风险限额是商业银行按照有关客户信用评级办法的规定，测算出未来一段时期内本行能够承受的客户最大信用风险总量。原则上授信额度不能超过信用风险限额。授信额度不仅受限于风险限额，还需要依赖贷款审批人通过判断客户外部环境和客户分析评价，作出授信审查和决策。客户外部环境的认知判断依靠贷款审批人对宏观、区域、行业的分析能力，这是贷款审批人宏观分析的内功；客户分析评价能力依赖于贷款审批人对企业基本面、财务状况的分析能力；在面对单一授信项目时，运用宏观分析、客户分析能力及其他技巧和能力，最终得出审批决策的过程。

（四）风险监控

风险监控包括风险的日常检测和对超出容忍范围之外风险状态的控制。这是商业银行及时掌握日常风险状况，并防止承担过度风险的主要管理工具。在信用风险监控方面，我国商业银行正在逐步改变过去单纯对不良贷款额、不良贷款率的考核，转变为对风险动态变化及授信质量迁徙情况的动态监控，引入Baseln预期损失（EL）作为债项评级的核心变量。债项风险评级，以违约损失率（LGD）为核心变量，违约损失率的计量对象是每一笔信贷合同，通过债项风险计算器完成。通过内部评级系统的逐步深化计算得到客户风险，再结合每笔信贷合同的其他关键风险因素，测算出债项的风险程度，最终实现评级、预警、组合分析的统一。

四、我国商业银行的信用风险管理的评价

长期以来，我国商业银行在这些信用风险分析与计量软件方面运用方面还不是特别的成熟，且这些计量模型也存在着缺陷，如VaR模型是潜在的顺周期性工具，而且有些时候并不能很好地发挥作用，特别是经济压力时期。本文结合我国商业银行目前的市场风险控制的实践活动，对有效防范商业银行市场风险提出以下几点措施和意见。

（一）健全市场管理体制，打造社会信用环境

健全的市场管理体制，良好的社会信用环境，是我国银行业信用风险管理的重要基础。市场制度缺陷是社会信用漏洞百出的重要原因。只有制订强有力的市场游戏规则，才能充分发挥市场的资源配置作用。二要加大行政执法打假力度。一些地方政府为了片面追求地方经济发展，甚至是为了保住既得利益，监管不力，打假手软。为了遏制疯狂的造假甚至护假行为，打假理应成为工作重心。三要进一步发挥社会舆论监督作用。要借助媒体力量，让造假护假行为彻底暴光。总之，通过上述措施，促进社会风气的根本好转，锻造诚信文明的现代社会。

（二）加强信用风险的度量工作

风险度量是风险管理的前提，目前，我国商业银行对信用风险的管理尚处于不成熟阶段，度量方法比较简单，而国际上许多大银行在信用度量与管理上积累了较为丰富的经验，但是现有的市场风险度量模型大多是静态模型，是对已经发生的风险的被动反应，不能及时反映商业银行管理活动对风险状况的影响。因此，对我国商业银行而言，要加强信用风险度量的度量工作，创建更为精确的信用风险度量模型。

（三）重视风险管理人才队伍的培养

我国商业银行应致力于人才的培养，包括风险条线各层级的管理及技术人员的培养与培训。在风险管理战略中应提出对不同层级、不同专业、不同岗位人才的素质和数量要求，每年各层级均在按照矩阵式素质框架补充和培训专业的风险管理队伍。高素质人才队伍的建设同样是提高风险管理水平的重要基础性举措。

（四）强化信用风险控制部门的管理职责

由于我国政策、金融环境和技术等方面的限制，各商业银行的评级体系和风险控制体系与国外商业银行存在一定的差距。在各商业银行实施给予VaR的信用风险控制管理之前，各商业银行需要对专职的信用风险控制部门进行明确的职责分工：银行必须建立独立的信用风险控制部门，负责内部评级体系的设计或选择、实施和业绩表现。这个部门必须独立于负责管理发放贷款的部门和人员。信用风险控制部门负责的领域。

参考文献

[1][美]亨利.范格罗.银行风险分析与管理[J].2005.

[2]闰晓莉，徐建中.中德商业银行信用风险管理比较研究[J].2007.

[3]刘郁菲.商业银行信用风险管理[J].2009.

[4]高云.关注信用风险加强信用衍生品监管[J].经济论坛，2009.

[5]秦志林.国外信用风险管理模型启示[J].重庆经济，2009.

作者简介：

信用风险控制管理范文第4篇

首先，将信息化建设引入到风险管理任务当中，风险管理的信息管理系统以客户为中心，开创贷款的信息咨询平台、业务的办理平台，并实现贷款信息收集和共享，以及实现贷款业务处理和不良贷款风险控制的功能，保证风险管理信息系统服务信用社实际需求。其次，参考巴塞尔新资本协议，针对客户全面更新，建立内部评价体系，并采用计量经济学的方法，开发和设计客户违约的概率模型，以全面提高信用风险计量的科学水平。最后，为了使得贷款定价水平的提高，需要强化信贷资产的分类工作，在此基础上建立贷款风险的补偿机制。

二、贷款业务理流程的优化

首先是贷款业务办理的过程中，结合信贷业务办理的相关规章制度，对各项业务的管理制度进行完善，包括信贷业务、中间业务和财务会计业务等。依照业务的管理制度，优化整个业务操作流程，同时建立风险防范预警机制，主要针对市场、信用、操作和道德风险，使得所有业务的类型和流程都囊括于内部控制管理的体系当中，这对于信用业务有效开展与信用风险有效管理的同步，具有积极的意义。其次是根据风险管理部门的属性，对管理流程进行级别设计，结合业务流程的特征，按照基层社和联社两个层面进行设计。

三、信用贷款预警机制的建立防止银行不良贷款风险悄然冒进

首先需要结合贷款的资格审查、贷款之前的客户信用调查、贷款过程中的层层把关、贷款的审批，以及贷款发放和使用环节的监督管理，制定贷款风险的监督控制机制，对最有可能发生风险的环节，实行稽核监督和内部控制约束，必要时认定责任，以此分析每一个贷款用户的贷款申请，并对每一笔贷款进行测算和定期分析，而这些工作，都必须在监督控制机制中体现出来，以便为风险的预警及时提供具有针对性的有效信息。其次是按照多个等级的方式，结合风险程度，划分预警风险，从而形成分级预警风险控制的模式，每个等级都有具体的管理规定和处置方案。第三是借助计算机和网络，开发风险分析的软件，以提高贷款风险分析的预警能力，目前银行亟需开发的风险管理软件是监控软件和预警软件，以便对客户的情况、贷款的使用、贷款业务的开展进行动态跟踪管理，在监测的过程中一旦发现不良贷款，做出警报提示，使得业务风险防范工作更好开展。

四、严格管理信用贷款

银行信用贷款的严格管理，需要做好三方面的强化工作，在对贷款客户情况动态跟踪的基础上，提前做好不良贷款的预防工作。首先是在贷款之前，对贷款可能发生风险展开全面调查，包括与银行运用业务相关的国家宏观产业调控政策、产业市场的发展行情、产业中所有产品的市场竞争力，以及贷款对象的未来发展潜力等。其次是对每一笔贷款进行严格审查，控制风险的出现。一方面，风险管理部门需要核实和评定调查人员所提供的贷款人基本资料，对贷款风险进行第二次预测，另一方面是确定是否让贷款人办理贷款业务，以及审查贷款人提出的贷款资金用途，确定是否符合贷款规定。最后是对贷款之后的风险进行严格控制，除了要对借款人的各种相关信息收集的渠道进行拓展，还要对借款人、担保人的基本情况，譬如企业经营水平和资金使用方向等进行定期了解，以便严格管理和检查抵押物是否有效，同时贷款之后的记录检查也是必不可少的日常性工作，尤其是针对额度较大的贷款，除了要做好以上工作，还必须定期制定调查分析报告。

五、结束语

信用风险控制管理范文第5篇

1、整体考虑供应链各企业实力

实施限额管理银行对供应链融资企业进行限额管理，应根据集团客户风险限额管理的方法。供应链融资一般都是与供应链上下游企业业务往来的需要。供应链融资需要多方进行参与，如应收账款融资，银行应考虑债权企业与债务企业之间的情况，把所有参与融资的企业作为一个整体，充分考虑掌握参与方的信息，来对企业的一个融资额度进行综合决策。限额管理的目的就是让银行确保所发生的风险总能被事先设定的风险资本全额覆盖，如无法全额覆盖，必须采取各种措施来降低风险。

2、基于信息共享对供应链融资

信用风险进行防范管理可对信息管理系统进行升级，将供应链融资这一新型业务纳入到信贷系统中，针对供应链融资的特点对信贷管理系统进行升级，这个系统具有双重作用，既是信贷风险管理监控系统，又是一个信息公布系统。通过信贷管理系统对供应链融资进行监控，对供应链上的客户及时进行信息，使银行和银行之间，银行和企业之间的信息能够有效共享，又能相互进行监督，减少由于信息不对称而带来的不利影响，通过优化供应链从而达到降低整个供应链风险的目的。对核心企业的整体经营情况进行监控，并及时各项信息，这样使得银行可以根据的信息对整个供应链融资进行及时的调整。

3、加强信贷人员管理，严格授信流程控制

授信业务的流程主要包括以下几个方面：授信权限、限额管理、风险识别、风险评级、贷款审批、贷款定价及贷后管理、信用风险的预警报告、不良资产的处理、信用组合管理及经济资本配置等。银行信贷人员应严格执行授信业务的各个流程程序，银行也应建立起对信贷人员的激励机制及控制管理制度，来规范操作流程、防范信贷风险。

二供应链金融信用风险防治的宏观层面

1、建立健全我国的金融监管体系

在政府监管层面，政府应成立独立的金融管理监管机构，但其不对商业银行的内部管理进行直接参与，而只是结合国家的宏观政策、法律法规制定出一系列保障金融体系良性运转的监管措施，形成有效的政府监管系统。政府监管机构根据监管系统对商业银行进行引导、监督和管理，及时和有效地掌握各金融机构的运营情况和反馈信息，以加大风险防范力度，减少不良贷款，最大限度降低信贷风险。

2、建立符合我国国情的信贷保险制度

商业银行和保险公司可依据国家政策和法律法规，对信用评估机制进行完善，制订出一套完善的信贷保险系统；加大对信贷保险业务模式的创新，提高各信贷主体之间的透明度，保障信贷资金体系的正常运转，并最终实现各信贷主体的共赢。政府可以通过成立新型的专门从事信贷保险业务的保险机构，也可以对目前现有的保险公司增开信贷保险业务。但政府需要出台一系列严密性的政策来健全信贷保险方面的法律法规，进一步明确各参与者的权利和义务，以建设和完善我国的信贷保险制度。

3、不断推进信用体系的完善