加强信用风险管控
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇加强信用风险管控范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
加强信用风险管控范文第1篇
一、商业银行进行风险管控的必要性
商业银行风险主要是信用风险，加大其风险管控力度是关键所在。在稳健的经济政策下，银监会虽然公布商业银行劣质贷款在不断减少，然而涉及“股改剥离”政策的施行，到2010年二季度末，商业银行劣质贷款高达2.3万亿元，劣质率高达24%。根据财政在区域性金融平台的投资项目中，供过于求的企业较多，房地产项目是其中之一，这一现象导致劣质贷款数额居高不下。以上现状表明，商业银行在面对只增不减的贷款问题时，需要加强风险管控，选择较为稳健的道路。
二、国内商业银行信用风险管控体制不完善
1.尚未形成正确的信用风险管理理念
首先，国内商业银行工作人员对信贷风险管控认知不足，一味追求业绩，不注重资产质量和盈利水平，这无疑给银行带来无形压力。另外，他们只着眼于短期盈利，忽视了未来商机。最后，信贷风险管控理念在实际执行过程中，并未在商业银行整个人才体系中全面施行，导致工作人员误入歧途。
2.缺乏信用风险管理专业人才
商业银行工作人员总体综合素质偏低：社会经验不足、法律知识欠缺、业务方式不当、没有管理分析能力。在工作过程中，工作人员责任感较低，未根据贷款要素对贷款人进行严格审核，缺乏及时处理并调整贷款类别的积极性，没有核实贷款要素是否如实填制。基础数据的不统一和不准确严重阻碍商业银行的信用风险管制水平提高，即使是简单的分析工具也会导致数据出现质量问题，从而造成结果信任度低。也就无法建立各种信用风险管理模型，无法把先进的信用风险管理技术运用到银行实际的信用风险管制中去。信用风险量度模型和技术落后是造成专业人才稀少的根本原因。
3.商业银行信用风险评估体系不完善
首先，我国商业银行法人构架不稳，董事会和监事会权利过于集中，不能相互制衡；其次，风险管制没有完善的规章制度，影响风险管控的效果；最后是银行内部稽核部门没有独立性。我国推行贷款风险分为五大类，但存在很大缺陷：（1）主观性思维比较严重，贷款界限模糊，结果不一致；（2）对资产质量恶化的预估能力较低；（3）分类结果是粗线条分类；（4）利用带块五级分类计提贷款准备不能遮盖银行的信用风险；（5）五级分类不能区分借款人风险和债务风险。我国商业银行信用缓释方式单一不能够分散风险，各商业银行在抵质押率、后续风险管理、信息系统创建等方面存在较大差异。全国尚未实施统一风险要素调整规定，我国拍卖市场不完善，质押品处理难度高，银行不仅仅承担借款人的信用风险，更是作为担保人承担责任。
三、加强我国商业银行信用风险管理的建议
1.树立全面控制信用风险管理理念
在完善风险认知程度这一方面，不仅需要全面控制管理，还要注重部门全体人员的参与意识，强化董事会、高级管理层和操作执行者的监管问责制度以及参与意识，以此达到增强内部评级体制治理有效性的目的，强化内部控制的目标。银行把分离且落后的业务同互联网结合，加强内部监管力度。银行需要规范员工业务操作，合理设计监管制度。杜绝银行内部犯罪，明确职能权利和责任。银行需要加强奖惩力度和监管考核，以此强化员工在工作中的执行力度。
2.吸收优秀的风险管理人才，培养专门的风险管理团队
银行利用相关待遇政策吸引优秀管理人才，并且调整团队构造，让团队整体素质得到提升，善于发现工作人员特长并且给予合适的岗位。与此同时，银行需定期对员工进行培训考核，使其技术和体制能够跟上时展步伐，更加不容忽视的是对员工风险意识和专业道德素质训练，以此保持体制的先进性和实用性。银行便能让整个人才系统随时保持在最优状态，员工素质得以提升，以此来降低信贷风险强度。
3.建立科学的风险管理机制和方法
银行内部创建独立的审核部门，在贷款之后进行跟进工作，不定时对信贷等级进行复核，调整信用等级，还必须保持这个部门的独立性。除此之外，还需加强信息的管理，引入先进的度量模型和内部评级法。银行需要规范员工的业务操作能力，按流程办事，把奖惩制度完善化，加强监督体制，银行还要善于和银监会互相配合，落实相关经济政策。
健全风险预防机制上，商业银行把可以通过相关操作作为预防基础，建立内容详细、真实、完整的体制，并且对风险进行分析、测量、监管，及时采取强有力的方式解决问题。还要把风险预防体制同其他方式进行对比。我国商业银行风险主要依靠动态信息、整体化、准确性内部系统进行测评，工作人员还需结合预防机制增强防火墙的功能。
加强信用风险管控范文第2篇
【关键词】供给侧改革 银行业 信用风险
推进供给侧结构性改革，是解决当前我国经济转型升级、提质增效问题的关键所在。在经济新常态下，既要充分认识到“三去一降一补”对银行业发展带来的长期利好，也要客观认识到具体落实带来的短期风险。身处江西省受新常态影响相对较深重的区域，如何加强信用风险防控，充分释放金融活力，已成为当前农行新余分行工作的重要内容。
一、银行业信用风险现状
（一）银行业信用风险现状
随着宏观经济持续下行及“三去一降一补”带来的短期影响，部分区域和行业信用风险显现，银行业整体不良上升。据统计，2015年末我国商业银行不良贷款余额1.27万亿元，不良率1.67%，全年新增不良达2014年两倍左右，且潜在不良贷款激增。中西部以及环渤海地区不良率正超越沿海地区，成为银行业新的不良贷款“重灾区”。
（二）农行新余分行信用风险特征
近年来，农行新余分行信用风险管控形势日趋严峻，呈现以下特征：
1.不良贷款上升快、增幅大。近三年，部分重点产行业客户关注类贷款转为不良，造成不良贷款持续快速上升，增幅达2500%。
2.行业集中度高，风险蔓延广。由于地方产业经济结构相对单一，造成贷款主要投放于光伏、涉钢、涉矿企业。随着经济下行期行业性风险暴露，已有13户涉钢、涉矿贸易客户进入不良。同时，风险逐渐向个人客户传导，至2016年9月末，个贷不良率0.25%，上升0.14%。
3.担保圈关联度紧、缓释压力大。涉钢、涉矿贸易类客户采用关联担保方式普遍，贷款金额占到担保圈贷款总额的近40%。部分借款人还款意愿及担保人的代偿意愿不高，且关注类贷款潜在风险大，以时间换取空间进行风险缓释的压力巨大。
二、信用风险成因分析
（一）经济扩张期部分客户盲目跟风、过度投资
在2009年“4万亿”经济刺激政策的背景下，银行对企业信贷投放持续加大。由于资金宽松且资产价格不断攀升，部分信贷客户难以抑制投资冲动，转向房地产、矿山开采等领域。当经济下行时，资产价格暴跌、房地产销售停滞，造成企业资金链紧绷，财务成本加重，拖累主业经营，信用风险显现。
（二）经济下行期主导产业持续低迷
新余市钢铁和光伏产业作为两大主导产业，占规模工业比重一度高达78%。自2012年以恚受国内外复杂多变经济形势、经济增长方式转变等因素影响，我国钢铁产能严重过剩，钢材价格低迷，当地钢铁行业持续亏损，与此同时，美国对我国光伏业进行“双反”，光伏产业遭遇寒流。
（三）错综复杂的关联关系导致风险加剧
众多涉钢客户形成担保圈，且由于一个实际控制人控制着多家企业，以及各类民间借贷因素影响，将原本不相关的担保圈结成了一个错综复杂的关联关系网，呈现出明显风险特征，即：风险成倍或几何级数式放大和快速传导蔓延，易引发区域性金融风险。
（四）财务信息失真，造成客户风险识别不充分
部分企业存在着经营管理不够完善，会计报表不规范，财务信息不真实、不完整等情况，造成商业银行难以了解其真实情况，银企信息不对称，制约了商业银行有效决策。
三、信用风险防控策略
信用风险的防控是一项系统工程，在供给侧结构性改革的背景下，必须加强金融风险管控，缓释存量风险，严控增量风险，守住不发生系统性区域性金融风险底线。对商业银行而言，必须坚持服务实体经济的本质要求，加快优化自身业务结构，强化工作举措，建立起防范信用风险、提升发展质量、助力供给侧结构性改革的长效机制。
（一）立足地方，深挖信贷需求，加快有效投放
要围绕供给侧结构性改革和地方产业转型升级，大力支持战略性新兴产业、现代服务业、重大技术装备、工业强基工程，以新能源、新材料、光电信息、装备制造、节能环保、文化旅游等重点产业为目标，深挖有效信贷需求。坚持“量小、户多、真实”原则，扶持小微企业发展，确保实现“三个不低于”，即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。
（二）创新思路，强化举措，积极支持实体经济去产能、去杠杆、去库存
完善产能过剩行业名单制管理，对长期亏损、失去清偿能力和竞争力的“僵尸企业”，或环保、安全生产不达标且整改无望的企业及落后产能，通过债权人委员会等方式制定清晰可行的资产保全计划，尽可能地推动企业通过兼并重组或债务重组化解风险，减少破产清算。同时，积极为企业发债、上市融资等提供全面的资金撮合、财务顾问和债券承销等金融服务，推动企业优化融资结构，降低杠杆水平。
（三）严守底线，堵住源头，加大风险化解工作力度
视客户还款能力、还款意愿和经营前景，不简单抽贷压贷，灵活确定风险化解和处置措施。坚决贯彻落实国家关于产能过剩行业、地方政府融资平台、房地产行业的政策要求，加强总量控制和结构调整，切实防范系统性风险。重点关注涉钢、涉煤、涉房地产、涉担保圈信贷客户风险，围绕最终实现化解风险的目标，采取减量授信，补充资产抵押物、追加客户股权、投资、存货、应收账款、在建工程抵（质）押等“一减六补”方式，持续缓释、降低风险。对开工率不足、经营性现金流为负、信贷杠杆率高等潜在风险客户，加强监测预警，防范风险劣变。对经营暂时困难但发展前景看好、还款意愿较强的客户，运用再融资、调整期限和利率等措施，或者采取第三方重组、并购、债务转移等方式，以时间换取空间，实现资产重组盘活，减少贷款损失。
（四）创新方式，多策并举，加快不良资产处置进度
实行法人不良贷款“一户一策”，按照清收处置路径制定具体可行的清收处置方案，逐户开展资产负债核实工作，根据客户不同情况，用足用好现有政策，采取协商、处置抵押品、保证人代偿、诉讼及组合方式，拓宽风险化解渠道，提高不良贷款化解效率。对完全丧失造血能力，或存在逃废债倾向的客户，及时采取法律手段实施资产保全和诉讼清收，营造诚信金融环境。
参考文献
[1]张文新.区域金融供给侧结构性改革的有效探索.《浙江经济》.2016（16）.
加强信用风险管控范文第3篇
本文从商业银行风险管理的含义，商业银行风险的类型，加强商业银行风险管控体系的建设措施等方面结合自己的工作实践进行了分析论述，提出了自己的看法。
关键词：
商业银行；风险管控体系；建设问题；分析研究
1商业银行风险管理的含义
商业银行风险指的是商业银行在其经营过程中受到若干不确定因素的影响，使银行经营取得的实际收益与预计收益的差异，这种差异会导致银行产生经济损失的可能性。商业银行风险管理是指是一个动态的变化过程，是管理层在制定银行战略过程中一直贯穿于银行各项经营活动中，用来识别对银行经营活动可能产生影响的未来事件中的不确定因素，根据银行经营的目标，将经营风险控制在银行可接受的范围之内的管理活动。商业银行风险管理采取全面性、全员性、全程性的全面风险管理方式。
2商业银行风险的类型
2.1商业银行的信用风险
商业银行信用风险是指在经营活动和交易过程中由于借款人或者交易对象违反合同的规定或者信用质量降低，而使债权人或者金融产品的持有者带来的经济损失的可能性。商业银行的信用风险的主要特征是：信贷比较集中，中长期贷款比重大，资金的使用、投向和行业集中性强；由于我国目前经济发展状况放慢，企业经营遇到了困难期，使商业银行经营和资产质量出现下滑的风险概率在增加，信用风险会逐步加剧；商业银行的存贷款期限配比不合理，突出的表现是中长期贷款占定期存款的比例逐年增加，定期存款到期可能出现兑现的困难，银行的存款活期化与贷款的中长期化的矛盾比较明显，使商业银行运营过程中会出现潜在的风险。
2.2商业银行的市场经营风险
商业银行的市场风险来自于利率和汇率的波动给银行未来收益产生的不确定性。我国对利率和汇率管理制度进行改革，逐步废除管制制度，市场化的利率和汇率制度逐步形成，商业银行的经营自在不断的放开，如果市场利率和汇率在短时间内产生大的波动，会给商业银行带来市场经营方面的风险。
2.3商业银行的操作风险
依据国家《商业银行资本管理办法》中的有关论述，商业银行的工作人员、管理系统、工作流程以及发生的外部事件而引起的各种风险统称为操作风险，也就是说操作风险存在于商业银行经营业务的各个过程中。操作风险的表现形式比较多，主要有：商业银行违规操作；优质客户不断分流，商业银行之间的市场竞争加剧；银行机构规避监管等都会加大商业银行的操作风险。
2.4商业银行的流动性风险
商业银行的流动性风险是指商业银行资金流动不足产生的风险，按照流动性风险产生的具体原因分为商业银行的资产业务和负债业务两种类型的流动性风险。其表现形式有两种情况，一是商业银行缺少资金不能及时足额的满足储户的平常取款的需要；二是商业银行在管理方面出现问题，在短时间内没有办法按照预期调配在其他项目方面投放的资金，会造成银行暂时的支付困难和流动性风险，甚至于会造成商业银行出现极端的情况，而被清算破产。
3加强商业银行风险管控体系的建设措施
3.1加强商业银行风险管控的体系建设
商业银行在风险管控体系建设方面要有整体规划，商业银行内部控制的要素包括：银行内部控制环境、银行内部风险分析、识别与评估、银行内部控制措施、信息传递与反馈、监督评价。商业银行应按照风险管控要素的要求和银行内部管理流程设计内部控制风险管理体系的具体内容，其具体路径的走向展开：建立健全银行内部风险管控的组织体系、内部风险管控的部门责任体系、银行内部控制的业务流程以及管理流程体系、银行内部控制的方法措施体系、银行内部控制的风险分析考核评价体系等。在具体的风险管控体系设计时，应该考虑管理的层级以及要始终保持与相关法规的协调一致，确保风险管控体系能够体现银行内部绩效考核、内部审计管理和外部监督管理等方面的协调统一性。
3.2加强商业银行风险管理平台建设
商业银行风险管理平台可以划分为银行内部业务流程、银行内部管理流程和银行管理环节的控制风险点。在管理平台建设过程中必须关注银行内部的岗位责任制的要求来实施商业银行内部风险管控体系平台建设。使其发挥能够根据风险管理预警信号提示管理者采取风险规避的具体实施。商业银行的内部管理会随着环境变化而及时调整管理策略，银行内部控制管理平台也需要不断优化管理流程，使其在风险管控过程中更加有效。在具体的管理平台建设过程中应该根据银行金融产品线进行设计，必须做到对银行的金融产品的品种全覆盖；内部控制操作体系完全独立；做到计量科学，预警灵敏。
3.3加强商业银行内部控制的责任体系建设
确定商业银行各部门责任，是确保风险管控质量的重要方面。它是风险管理信息传递和银行全面风险管控的具体内容。在设计中要遵循全面风险管理与银行业务管理平行进行，管理的效率性、协调性、内部不相容职务的牵制性以及各种管理程式的定位性。根据各层级确定职责权限，设计不同层次的风险管理岗位，成立风险管理机构，领导银行风险管控工作。对各部门、各层次进行业务风险监测、登记、提出报告和进行分析考核。
3.4改善商业银行风险管控环境
商业银行内部控制环境影响着风险管控工作的质量，改善银行内部控制环境，会提升风险管控工作的效率。首先创造商业银行风险管控的氛围，必须加强商业银行风险管理组织机构对风险管理工作的认识。银行董事会需要将风险管控作为银行战略管理的重要工作来进行强化管理，提高银行内部各层级的风险管控的认知程度。银行内部的高级管理层，应该认真执行银行发展战略，必须将风险管控作为内部管理的重点来抓。不断创新管理方法，调动风险管控部门和人员的积极性。使大家始终保持风险管控、人人有责的工作理念的思维状态。其次要加强商业银行风险信息披露的相关工作，对表内信息例如：银行资本信息、利率风险、银行信用风险等应该按有关规定的要求进行披露。要建立健全科学的银行资产评估体系，进一步提高银行的资产管理水平。而对于表外的相关信息需要建立统一的衡量和检查测试标准体系。
参考文献：
[1]陈胜文.商业银行全面风险管理[M].清华大学出版社,2014.
加强信用风险管控范文第4篇
【关键词】金融危机 信用衍生品 银行风险
引言
在信用衍生品出现之后，商业银行可以积极主动的进行信用风险管理以分散集中于银行体系内部的信用风险，因此，信用衍生工具得以快速发展。但是2007年爆发的金融危机将信用衍生品使用的利弊置于风口浪尖之地，很多人认为是信用风险转移工具的滥用诱发了此次次贷危机，因此定量定性分析信用衍生品对银行体系的稳定所产生的影响就尤为重要。
近年来，关于信用风险转移（CRT）对发行机构及整体银行系统影响的文献大量增加。Rule（2001）分析了跨部门的风险转移机制，指出CRT交易有助于银行达到风险风散化的目的，澳大利亚储备银行（Reserve Bank of Australia，2003）认为银行通过参与CRT市场可以更有效地控制信用风险，并可以灵活地调整资产组合以适应各种监管要求。也有一些研究对CRT市场的迅速发展持谨慎态度，认为CRT交易弱化了银行传统信用风险管理方式的作用，所导致逆向选择与道德风险会严重影响市场的效率，并可能带来新的法律风险，操作风险和流动性风险等风险。本文试图从信用衍生品对银行的行为以及对银行的风险水平两个方面来详细分析其对银行体系的影响。
实证检验
（一）变量选取与模型建立。
我们选取美国信用衍生品市场交易最活跃的13家银行作为研究样本。此外我们选取2003年第4季度到2013年第2季度为研究期限，共39个时间序列季度数据。本文衍生品交易数据来自于美国货币监理署（OCC），其他数据来自于彭博数据库。
我们选择以下两个指标作为被解释变量来衡量银行系统的表现：1.贷款规模占总资产的比例LTR，衡量银行贷款规模。②资产收益的波动率VAROA，衡量银行的风险水平。我们选择以下几个可能对被解释变量产生影响的变量的季度数据：①信用衍生品交易占总资产的比重CDAR，用来衡量样本银行的信用衍生品交易规模；2.对数总资产LNTA，为样本银行总资产的自然对数。③权益资本比例EQ，为银行权益资本占总资产的比例。④美国联邦基金利率FED。
（二）动态面板数据模型的GMM估计。
在动态面板数据模型中，由于引入了被解释变量的滞后项作为解释变量，从而有可能导致解释变量与随机扰动项相关，即“随机解释变量”问题，针对以上情况，Arellano和Bond（1991）提出的一阶差分广义矩估计GMM方法很好的解决了上述问题。本文就是使用一阶差分矩估计的方法对模型进行实证检验。我们对三家大银行和其他11家中小银行的数据分别进行分析以区分其不同。对于四组数据模型的过度识别检验均不能拒绝原假设“所有工具变量均有效”，扰动项自相关检验也不能拒绝原假设“扰动项不存在自相关”，因此差分GMM估计有效。
从实证分析的结果来看，在危机发生之前，信用衍生品的使用的确显著地增加了中小银行贷款规模，但是对于大银行，信用衍生品的这种影响并不显著。在危机发生之后，无论是针对中小银行还是大银行，信用衍生品的使用对贷款规模的这种积极作用在统计上并不显著，虽然在这一时期，信用衍生品的渠道依然存在而且具有相当的流动性，但是实体部门的衰退导致了新增贷款的缩减。
从实证分析的结果来看，在金融危机发生之前，信用衍生品的使用显著地放大了中小银行的资产回报率的波动性，也就是增加了中小银行的风险。但是，我们并没有发现大银行的信用衍生品交易对标准差有显著影响，这可能是因为大银行有更高的风险管控能力。
在金融危机发生之后，无论是中小银行还是大银行，信用衍生品的使用对银行风险影响的消极因素依然存在，但在统计上并不显著。监管的加强再加上对信用衍生品的风险性重新审视，各规模银行信用衍生品交易重归于理性，这可能就是金融危机发生后信用衍生品对银行风险的影响在统计上并不显著的原因。
三、结论与政策建议
我们利用美国商业银行信用衍生品市场的面板数据分析了信用衍生品交易对银行贷款规模以及风险水平的影响，并得到以下几点结论：
1.在金融危机发生之前，对于中小银行，信用衍生品交易规模对其贷款规模的积极影响在统计上是显著的，而对于大型银行，信用衍生品交易的这种积极影响在统计上并不显著。在金融危机发生之后，由于各银行对信用衍生品持有更为谨慎的态度，无论是中小银行还是大型银行，信用衍生品交易规模对贷款规模的影响在统计上都不显著。
2.在金融危机发生之前，由于中小银行的风险管控能力差，信用衍生品交易显著地放大了其风险水平，对大型银行，这种影响并不显著。而由于重新审视衍生品交易风险，加强风险监管，在金融危机发生之后，无论是大银行还是中小银行，信用衍生品的交易对银行风险的影响都不显著。
鉴于以上实证分析结果，结合我国实际情况，本文对我国信用衍生品市场提出以下建议：
1.积极发展金融市场。只有在金融市场具有丰富的交易品种以及巨额的交易规模的时候，信用衍生品交易市场才有可能得到支撑以迅速发展。
2.建立健全我国的信用评级体制制度。
3.商业银行应设立独立的信用风险管理部门并树立积极的信用风险管理观念。
参考文献：
[1]Wagner，W，I.W.Marsh.Credit Risk Transfer and Financial Sector Stability[J].Journal of Banking and Financial Intermediation，2006（2）.
加强信用风险管控范文第5篇
会议提出，坚决按照“把防控金融风险放到更加重要的位置”的总体要求，严守不发生系统性风险底线。按照落实责任、突出重点、排查风险、稳妥有序、强化问责、标本兼治的要求，做好重点领域风险防控。
一是加强信用风险管控，切实摸清风险底数，客观反映不良贷款状况，坚决纠正掩盖不良贷款的行为。合理控制房地产融资业务增速，有效防范集中度风险，严禁银行资金违规流入房地产领域。防范政府性债务风险，严格落实新预算法。
二是完善流动性风险管理，将交叉金融业务等纳入流动性风险监测范围，定期开展压力测试，合理控制期限错配水平。
三是规范交叉金融业务，落实穿透原则，根据基础资产性质足额计提资本和拨备，不得对新开展的同业投资业务实施多层嵌套。
四是规范理财和代销业务，规范销售行为，充分披露产品信息和揭示风险，严格落实“双录”要求，做到“买者自负”，切实打破“刚性兑付”。
五是加强互联网金融与信息科技风险防控，持续推进网络借贷平台（P2P）风险专项整治，做好清理整顿工作的同时，加强商业银行对大学生的金融服务。
六是加强外部冲击风险防控，提升外汇风险管理能力，提高跨境并表风险管理水平，确保国别风险准备金计提充足，有效防控海外合规风险。
