民营中小企业融资难
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民营中小企业融资难范文第1篇
（一）企业自身的原因。随着改革开放的深入，民营企业取得了较快的发展，民营企业的外部环境发生了重大变化，突出表现为市场出现结构性过剩，卖方市场变为买方市场；国家在经济发展中更加强调经济、社会与环境的可持续发展，更加重视经济发展、社会稳定与资源环境之间的和谐统一，但大部分民营中小企业仍停留在传统的企业管理方式上，民营中小企业制度创新滞后于市场环境变化。由于制度创新滞后，管理方式不科学，一部分民营企业不适应外部环境的变化，经营上出现困难，造成产品积压，利润水平下降，内部积累减少，对补充外部资金的要求增加。但企业自身盈利状况不理想，70%的民营中小企业信用等级在bb级以下，企业逃废银行债务现象严重，银行投放民营中小企业的信贷资产流失严重，不仅影响了金融安全，恶化了社会信用环境，也加大了民营中小企业融资的困难。
（二）银行方面的原因。从各金融机构自身的实际状况来看，农村信用社受资金实力限制，贷款额度一般较小，难以满足民营企业发展的融资需求；城市商业银行一般分布于各大中城市，也难以满足广大民营中小企业的发展要求；四大国有商业银行的分支机构一直延伸到县、乡一级，在20世纪90年代以前，地方政府对银行信贷活动的干预较多，随着基层金融机构不良债权的大幅攀升，国有商业银行普遍上收贷款权限，严格贷款发放程序和条件，确立了面向大企业、大城市的战略方针，信贷政策向效益好、风险低的大型优良客户倾斜，并开始重视对企业财务状况和信用状况的考察。但是，一些银行在强调信贷风险防范的同时，缺乏开展信贷营销的技术手段和激励机制，简单地采取以抵押担保为主的信贷配给手段，忽视对有发展前景的民营企业的培育，使民营中小企业融资难问题日益突出。而且，中小企业资金需求一般时间紧、频率高、金额小，而银行贷款手续繁杂、时间长，影响民营中小企业向银行融资的积极性。
（三）担保机构方面的原因。现有担保制度将金融机构所应承担的风险大部分转嫁给了担保机构，使之负担过重。而担保公司资本金少，担保实力非常有限，并且，很多担保公司运作也不规范，关联交易很难避免。在实际贷款业务操作中，当贷款额接近担保公司资本金时，银行往往以各种借口暂停放贷。
（四）政府方面的原因。为鼓励中小企业发展，许多西方国家制定了完善的财政扶持政策，如德国对民营中小企业免征营业税，法国对民营中小企业提供就业补贴，美国对民营中小企业提供研究与开发补贴。而我国民营中小企业与国有大中型企业在税负方面存在明显的税负不公平，很多民营中小企业由于是个人独资企业或合伙企业，既要缴纳企业所得税，又要缴纳20％的个人收入调节税，实际上承担了双重税赋；固定资产投资方向调节税，目的在于控制投资膨胀，对一些公共品和大项目的投资是零税率，对民营企业投资却是高税率，这显然是一种税率歧视。另外，民营中小企业在税外政策性收费、股息支出、税后利润的再投资等方面享受的税收政策都不及国有企业有利。
（五）资本市场方面的原因。资本市场的主要作用不是融资，而是为企业补充长期资本及资本定价。而且，股票融资是所有融资方式中成本最高的，企业需要有良好的公司法人治理结构、充分的信息披露以及规范的经营行为。2004年5月成立的中小企业板，不可能成为民营中小企业的常规性融资渠道，为中小企业融资服务。
二、解决民营中小企业融资难的建议
原始积累较薄弱是我国民营中小企业的先天缺陷，而政策法律不到位、治理结构不完善、中介服务不健全和社会信用环境不佳共同导致了民营中小企业的融资难。解决民营中小企业的融资难问题，笔者建议采取如下措施：
（一）企业自身方面。民营中小企业要提高融资能力，应构建完善的法人治理结构，降低民营中小企业经营风险，提高其信用水平，必须走产权主体多元化道路，按照现代企业制度的要求实行公司制改造，有效消除民营中小企业的经营决策由投资者独断专行的弊端。同时，民营中小企业还应注重培育自身信用，因为企业要长期发展下去，就必须与金融机构和其他企业打交道。在经济往来中，诚信永远是第一位的。企业要维护自身形象，不断提高企业信誉，提高自身资信程度。虽然能上市的民营中小企业只是少数，但如果通过努力得到政府的支持，企业上市也并非高不可攀，这样，企业就可以借上市提高知名度，进行增发、配股或债转股，融资能力和市场竞争力都将得到增强。
（二）深化商业银行改革。商业银行支持民营中小企业发展，不仅有利于促进社会经济增长，而且可以为商业银行自身带来丰厚的利润。商业银行应实行股份制改造，加快处置不良资产，充实资本金，创造条件上市，争取尽快实现党的十六届三中全会提出的“要把商业银行改造成资本充足、内控严密、运营安全、服务效益良好的现代金融企业”的目标。商业银行应不断改善内控机制，提高风险管理水平，简化信贷审批环节，切实下放贷款权限，增加对民营经济发展的信贷支持，改变当前贷款审批层次多、手续复杂、效率低下的现状；要不断开发信贷新品种，转变信贷服务方式，为民营中小企业提供全方位、全过程金融服务，对不同行业、不同发展阶段的民营中小企业采取针对性金融服务措施，提高对民营中小企业的金融服务水平，满足民营中小企业合理的金融需求；要在有效防范信贷风险的前提下，努力开发适应民营企业特点的担保方式，如民营企业联保、仓单质押等，既方便民营企业贷款，又减轻其担保费用负担。
民营中小企业融资难范文第2篇
【关键词】中小民营企业 融资 原因和对策
改革开放以来，我国经济不断发展，民营中小企业成为我国经济持续增长和良性发展的生力军。根据国家五部委局联合的《中小企业标准暂行规定》，统计资料显示，目前，我国中小企业已超过800万家，占全国注册企业总数的99%以上，其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额分别已占全国的60%、57%、40%和60%以上，并提供了约75%的城镇就业机会，从农村转移出来的约2.8亿劳动力，大多数也在中小民营企业就业，且这些中小企业中，民营企业占主要地位。
一、中小民营企业在我国经济发展中的作用
中小民营企业的规模较小，品牌效应较低，企业的质量参差不齐，但它们群体广大，涵盖产品和服务范围极广，渗透到国民经济的各个方面，承担了社会主要的就业任务，因此在国民经济中扮演着不可或缺的角色，其具体有以下几个方面。
中小企业规模小，经营灵活，能够更有效、更经常地利用地方性的资源，对量少、分散的资源能进行有效的利用。中小企业能更好地提供个性化的服务。随着社会经济的进步和人们生活水平的提高，人们越来越追求适合自己个性的生活。中小企业能吸收众多劳动力就业。多数中小企业属劳动密集型企业。据统计，同样的资金投入，小企业可以比大企业多吸收4倍的人员就业。
二、中小民营企业融资难的深层次原因
（一）中小民营企业贷款难度大，成本高
银行本是中小企业融资的重要渠道。但中小企业获得融资的难度很大，成本很高，银行一般不大愿意给中小企业贷款。从表面上来看是银行对中小企业惜贷慎贷和资金紧张的问题，但从深层次来讲，其原因是由于贷款规模、贷款投向机制，银行的业绩考核标准和政府企业政策等问题。银行对中小民营企业惜贷限贷。国家对于贷款规模的总量有着严格的控制，特别是在现阶段国家抽紧银根，中小企业首当其冲受到影响。由于“保大放小”是银行贷款投向的基本原则，在我国现有的金融体制下，银行在贷款方面，首先是要保证国有大型企业和骨干企业的正常运转，对于中小企业的支持是有选择性的，而且支持也是很有限度的，这就使得中小企业从银行渠道贷款融资的难度性加大。
（二）中小民营企业缺乏灵活便利的担保信用机制
中小企业信用担保体系可以分为三个环节，上游环节是中小民营企业，下游环节则是银行等金融机构，而中间处于沟通环节的是中小企业信用担保体系，它的主要功能是信用担保，在中小企业申请银行贷款或者银行在受理中小企业贷款时，向中小企业担保机构提出信用保证申请。担保机构的存在对中小企业来说可以进一步提高信誉水平，降低贷款所需本钱，增加贷款数目等，对银行来说，可以增加银行对贷款的中小企业的信任，降低贷款风险，增加银行贷款资产的安全性。
（三）民营中小企业很难从证券市场筹资
中小企业从证券市场融资是很困难的，证券市场为进入市场的公司设置的门槛高，所以我国公司债券的发行者一般都是国有大中型企业，而民营中小企业通过企业债券融资的渠道基本上被封闭了。我国发行公司债券现行的标准是追求企业已经具有的规模和投资回报，而对未来预期的重视程度不够。中小企业难以满足规模（股份公司净资产3000万以上，有限责任公司净资产6000万以上）、产业方向、机构担保等发债资格与条件的限制，只能“望市兴叹”。
（四）政府对于中小民营企业的优惠政策不够
中国的经济体制改革走的是前人没有走过的道路，是在实践中摸索前进的，政府部门仍然保留着计划经济的观念，长期以来，国家扶持政策一直实行向大企业倾斜，尽管这些年来国家政策有所改变，但并没有发生实质性的变化。特别是国家现阶段对企业实行各项优惠政策，而中小企业由于规模原因不能享受这些优惠政策。由于中小企业是小规模纳税人，在生产经营过程中，享受的优惠政策往往实际最终无法实现。
三、解决中小民营企业融资困难的措施
要明晰企业的产权，建立股份合作制。积极稳妥地推进企业产权制度改革，只有企业的产权明晰，经营者才对自己的行为和企业未来的发展负责，企业的信用才有可能建立起来。根据现代企业制度的要求和中小企业自身的特点，大力推进股份合作制，促进中小企业的改革。通过产权转让、股份制改造、租赁、拍卖等多种方式，加快放开搞活中小企业的改革步伐。在改革中鼓励员工自愿入股，增强员工对企业资产的关切度，为企业的发展开辟新的融资渠道。
规范企业财务制度，提高财务管理水平。规定，建立健全企业的财务、会计制度，不做假帐，建立完善的财务报表体系，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度。积极清偿银行的债务和应付款项，建立企业的信用制度，提高企业的信任水平。加强企业信贷管理，提高企业的信用等级。要将金融机制的有限贷款发放给A级以上信用级别的优秀企业，大力开拓产品市场，尽快构筑信用体系。
建立健全为中小企业服务的银行体系，专门为中小企业服务。在我国，除四家大商业银行外，其他银行，特别是地方新的城市商业银行应该以为中小企业服务为主。同时，还应创办专门为中小企业服务的民间银行。要鼓励更多的民间企业进入金融部门，创办民间银行（民生银行是个特例），要加大民间银行的发展，为中小企业服务。既然容许外资银行进入我国市场，没有理由不让我国自己的民办资本创办民间银行。那些主要或专门为中小企业服务的银行可以与中小企业建立紧密的长期的联系和信任关系，除提供贷款外，它们还可以在市场信息、企业管理等方面为中小企业提供服务。
参考文献：
[1]孔署东.国外中小企业融资经验及启示[M].北京：中国金融出版社，2007.
民营中小企业融资难范文第3篇
关键词：民营中小企业融资 制约因素
温州民间借贷历来已久，在以政府信用制度建设为主导、企业信用体系建设为核心、个人信用建设体系建设为基础、银行信贷体系建设为补充的现代社会信用体系建设的具体实践中，温州市的金融生态环镜优化雏形初现。
虽然温州市中小企业自有资金实力雄厚，而且拥有比较完善的银行信贷服务和灵活的民间金融市场的支持，但是大多数中小企业资金短缺的问题并没有在根本上得到解决，融资难问题仍然是企业发展的重要约束“瓶颈”，其所处的金融环境也不宽松。
如果企业拥有足够的流动资金，就可以在生产淡季大量廉价采购备用原材料，相应减少旺季的原料抢购，增加产品供给，进而提高利润。再者，企业的市场环境较为宽松，在利润率可观的的情况下，企业在面对市场需求大的情况下，就会更强调规模效益，需要增加生产流水线、扩大厂房，对扩大再生产的资金需求变大。由此可见，目前中小企业的资金紧张并非是关系到企业生存的问题，而更多的是如何利用多元化的融资来争取发展时机的问题，这是企业融资问题的根源所在。
一、客观制约因素
企业融资从融资的方式上划分，又分为直接融资和间接融资。企业通过发行股票或者债券进行融资称为直接融资；企业通过向银行或其他非银行金融机构借贷来取得资金则称为间接融资。实践证明：民营中小企业并不完全适合直接融资。发行股票或债券作为企业与资金提供者之间的一种直接交易，资金提供者必须亲自对资金使用的状况进行了解和判断，进而需要资金使用者通过信息批露及公正的会计、审计等三者监督的方法来提高经营状况的透明度，对于小企业来说费用高昂。除非在直接融资中这种高成本伴随着高收益，否则无法使小企业获益，但是高收益的经营资金必然又会伴随着高风险。由此分析，融资的高成本必然将中国多数中小企业排除在直接融资市场之外。
另外，我国的资本市场还处于起步阶段，企业发行股票上市融资有十分严格的限制条件，只有达到一定规模的企业才有可能进入股市，一般中小企业无法利用股票市场来筹措资金。因此，中小企业直接融资空间极为有限，中小企业直接融资举步维艰。
二、银行经营管理体制的弊端
中小企业间接融资仍然存在一些体制性的障碍，其主要表现在以下五个方面：
1.政策不公平
由于我国市场经济体制不健全，相应而言银行信贷管理体制秉承不公平的政策倾向，严重破坏了市场经济平等、公平、与竞争的基本原则。
中小企业从银行得到贷款的份额很少，处于与大企业不平等的竞争地位，国有银行为了防范金融风险，确定了面向大企业、中心城市的发展战略，并且将信贷管理权限上收，很多中小企业的长期资金来源，主要来自原有股东的增资扩股。由于很难得到银行贷款，有时不得不求助于民间高利借贷，由此引起了众多的债务。另外，为中小企业提供的信贷在不同所有制中分布不均，非公有制经济的中小企业得到的信贷支持力度很小。
2.保守营运政策
国家信贷政策的支持力度与当前银行、非公有制经济的经营机制及抵御风险的能力不相匹配。一方面，银行普遍显露出倚重“安全”营运的倾向，加强了风险管理；另一方面信贷人员相对缺乏，部分信贷员管理的个私客户数量、贷款规模过大，根本不可能对企业的经营状况、盈利能力、贷款规模等作细致地了解，从而导致银行经营管理的粗放化，加大了信贷资金的风险度。
3.管理方式落后
中小企业所能得到的金融服务品种单一。目前，银行向中小企业提供的金融服务品种，主要是金额不高的贷款，其他中间服务微乎其乎。银行与中小企业的合作方式还处于较低的层次，而实际上，中小企业除了贷款需求外，在结算、咨询、理财等方面也有着迫切的要求。
4.分支机构僵化
银行内部信贷管理机制没有理顺，客户调查由基层机构进行，两者之间的信息脱节严重；银行各分支机构间经营管理模式僵化单一，缺少对所在社区企业的具体情况的应变性。
5.利率一刀切
利率市场化改革进程缓慢，利率改革范围偏窄。一方面利率调整缺乏弹性，不能随行就市，在利率调整过程中对利率浮动水平实行“一刀切”，未考虑地区上和季节上资金供求的不平衡。另一方面，中央银行无法运用利率杠杆对商业银行资金余缺进行调控，致使商业银行消极规避风险，一度出现“惜贷”、“拒贷”等现象，无法满足中小企业资金运行中遇到的切实问题。
三、银企沟通机制滞后抵押担保创新机制进展缓慢
银行在对中小企业发放贷款时考虑的主要因素，高度集中于企业的经营管理和财务状况、企业的风险程度和信用状况两个方面。银企沟通机制仍不完善直接致使了银行对企业融资的种种顾虑。目前按中小企业贷款信用担保现行的规定办理贷款的户数和金额，与中小企业贷款的实际需要差距甚远，中小企业的贷款信用担保业务创新机制进展缓慢，国家相关政策对于企业自身信用担保的条件有明确的限定，较多的中小企业难以享受到政策的优惠。
四、金融政策与其他政策不协调
金融部门宽松的金融支持政策与财政部门对于企业较重的税费管制相矛盾、银行债券常因企业转制而落空；一些基层司法部门维护银行债券不得力，大多数银行“赢了官司，赢不了钱”。金融部门与其他部门配合欠默契导致出现“一头热”现象，一定程度上削弱了金融支持政策的效果。
五、地方金融机构、农村金融机构不规范
地方金融机构市场份额的大幅萎缩，结算服务明显落后，异地结算依附性强，电子网络建设落后，对温州经济的支持力度弱化，其竞争优势正逐步丧失，面临严峻的挑战。而农村金融组织由于其无序性和高风险性，一直不能升级为合规的稳健发展的金融组织，因而其在融资效率与扩大中小企业融资渠道方面的作用并不能发挥应有功效，农村金融组织体系合理化建设缺乏总体规划和操作指导。
当前我国金融市场体系尚不健全，货币市场和资本市场还存在相当多的空白，票据市场发展滞后，利率没有完全市场化，市场分割和行业干预比较严重。因此，除了银行信贷、民间借贷之外，可供中小企业选择的融资渠道有限。中小企业由于融资能力差、生产规模小、管理水平低、信息流量少等特点，许多财务管理、融资、资产运行中的问题难以依靠自身力量解决。因此，目前我国的金融环境对中小企业发展影响较大，需要予以解决。
参考文献：
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民营中小企业融资难范文第4篇
[关键词]中小企业；融资；创新
［中图分类号］F275 [文献标识码］B[文章编号]1002-2880（2011）10-
一、 中小企业融资现状
目前，中小企业在国民经济当中发挥着越来越重要的作用。中小企业在促进国民经济稳定增长、增加税收、缓解就业压力、优化经济结构、扩大出口等方面的作用日益突出。根据有关统计，中小企业占国内企业总数的99％，新增就业的75％进入到了中小企业，创造的GDP占全国60%，交纳税金占50%。另外，中小企业的发明专利占66%，研发产品的80％。但是长期以来，由于种种原因，中小企业融资难的问题一直阻碍着其进一步的发展。长期以来，中小企业对国民经济的贡献远大于50%，但融资额占总融资额比例始终徘徊在30%以下。
中小企业融资难主要表现：1.中小企业融资渠道狭窄。目前，中小企业的融资渠道主要有四种:直接融资、间接融资、政府财政扶持资金和中小企业内源融资等。由于国内资本市场发育不完善，因此中小企业进入股票和债券市场进行筹资的门槛较高；而对于中小企业的财政资金资助，只有部分科技型中小企业能够有机会获得；由于中小企业的信用水平比较低，因此很难从商业银行获得贷款。以上融资渠道不畅，导致更多的中小企业只能通过内源融资获得资金。据调查，我国中小企业的自我融资比例高达65.3%。但是中小企业普遍存在着分配中留利不足，自我积累少的情况。2.中小企业融资成本高，融资能力弱。在贷款利率上，中小企业很难享受到国有大中型企业的优惠利率政策；在贷款方式上，金融机构对中小企业大多采取抵押贷款或担保贷款等方式。这种方式不仅贷款程序复杂，而且要支付担保费、抵押资产评估费等相关费用，成本较高。 并且大多数中小企业在创业初期，抵御风险的能力弱，因此很难从正规渠道获取所需资金，因此就寻求从其他非正规渠道获得，风险较大。此外，很多中小企业没有建立健全完善的财务制度，缺乏专业的融资人员，无法对融资进行科学有效的规划与管理，因此很大程度上削弱了中小企业的融资能力。
二、 中小企业融资难成因分析
首先，中小企业融资难，是由其自身的经营特性决定的：中小企业自身实力比较弱，其经营活动易受外部环境的影响，而且很多中小企业都实行家族式经营，管理粗放；第二，中小企业资产少且流动性差，负债能力有限；第三，中小企业资金需求的类型复杂，资金需求数额少、频率高，导致对中小企业融资难度加大，造成中小企业融资的成本高；第四，中小企业财务信息透明度低，由于中小企业的财务制度不健全，个别中小企业存在账目作假等现象，导致中小企业与金融机构之间的财务信息不对称问题非常严重。这几个特点使得中小企业融资难成为其发展中的普遍现象。
其次，以国有商业银行为主导的金融体系制约了中小企业融资的发展。为了防范自身的信用风险，国有商业银行实行贷款转向大企业的发展策略，在贷款管理权限上收的同时撤并了大量原有机构，导致了对分布在县域的中小企业贷款的大量收缩。国内现有的其他金融机构，如股份制商业银行、城市商业银行和城乡信用社等的发展策略的重点，也是着眼于与国有商业银行争夺对大企业的贷款份额，客观上也减少了对中小企业的融资。其次，中小企业在申请贷款时面临的程序较为繁琐，造成中小企业融资隐性成本高。而且，面向中小企业客户的融资工具市场也比较落后。
第三，对中小企业进行担保的规模小，风险分散与补偿制度缺乏导致中小企业融资难。据调查，中小企业因无法落实担保而遭到拒贷的比例高达23．8％，因无法落实抵押而发生的拒贷比例高达32．3％，二者合计的总拒贷率高达56．1％。但目前面向中小企业的信用担保业，还难以满足广大中小企业融资的需要：由政府出资设立的中小企业信用担保机构，通常在刚筹建的时候得到一次性资金支持，缺乏后续的资金补偿机制；其他担保机构因为受到所有制歧视，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作商业银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成，使得中小企业担保资金的引领功能和担保机构的信用能力均受到较大制约。
第四，多层次的适合中小企业直接融资的资本市场尚未形成。目前国内中小企业外源融资中，通过商业银行贷款所获得的间接融资为70％，通过资本市场发行股票或债券等直接融资不到10％，剩余的是内源融资占20％。即便是在这种直接融资与间接融资结构极为不协调的情况下，证券市场还是以主板为主向大中型企业倾斜。而比较苛刻的入门条件和费用，使得广大中小企业无法进入资本市场进行直接融资。而且低门槛的创业板迟迟没有创立，地方性股权交易市场被不断取缔，并且其他非正规的直接融资缺乏相应法律支持和保护，导致中小企业通过资本市场进行直接融资更加困难。
三、 中小企业融资创新研究
由于中小企业在我国国民经济中起着重要作用。而且，融资难的问题长期以来困扰着中小企业的发展，应该采取对策，积极促进中小企业的融资创新，以期破解中小企业融资难的瓶颈。
（一）中小企业内部融资理念、外部融资制度和融资产品要进行创新。首先，根据中小企业目前的经营状况，中小企业必须转变经营观念，在积极争取外源融资的同时，正确认识内源融资的重要性，扩大自身积累，增加内源融资来源。中小企业要打破传统的家族式经营模式，建立现代企业管理制度，对企业进行科学规范的管理；同时要更新融资观念，充分认识和掌握最新的适合中小企业的融资工具，积极借鉴先进的融资经验。在中小企业融资创新中，融资制度创新是其他创新的基础，融资制度的创新或突破是解决中小企业融资难的关键环节所在。目前，在中小企业融资制度创新方面正在进行积极探索。2007年上半年发改委已分别批准两单打包发行的中小企业债券：北京中关村科技担保有限公司牵头对北京中关村8家中小企业打包的“中关村高科技企业债券”，以及由深圳贸易工业局中小企业服务中心牵头对十多家中小企业打包的债券。打包发债是通过信用增级来提高发债企业的信用级别，使得债券的可偿性、安全性和稳定性大大提高。在满足债务人融资需求的同时，吸引更多的投资者，从而降低融资成本。最后是中小企业融资产品创新。目前，国内比较成熟的融资方式主式远远不能满足中小企业灵活的融资需求，因此，中小企业要积极进行融资产品的创新，可以从以下几方面开拓新型融资渠道，主要有企业互助基金、融资外包、私募融资、资产证券化、通仓融资、产业投资基金动产融资、保理担保等创新融资工具。
（二）创新完善中小企业的信用担保体系。要建立多主体，多层次各方共同参与的新型的中小企业信用担保体系。这个体系应该采用“一体两翼”的基本架构。“一体”指市、省、国家三级中小企业信用担保体系，“两翼”指这个担保体系当中由互助担保机构与商业担保机构构成。在完善小企业信用担保体系方面，要做到以下几点：第一，多渠道筹集担保资金。各级政府要设立中小企业发展资金，重点用于支持中小企业信用担保或再担保资金。第二，加快建立中央和省级再担保体系。各省级政府要尽快建立省级中小企业信用担保机构，通过再担保等方式对地市中小企业信用机构以及互助担保机构、商业机构实施业务监督和分担担保风险。第三，建立中小企业担保机构协作组织。为了规范担保业务行为，保障专业担保机构的合法权益，应该建立中小企业信用担保协会。规范信用担保操作，各级中小企业信用担保机构应实行政企分开的原则，按市场化运作，提高运行效率。
（三）金融机构要进一步完善创新信贷融资体制，并且要促进中小商业银行的发展
各类金融机构要通过扩大中长期资金来源、改善存贷款期限结构、设置新的协议存款品种等措施来解决中小企业贷款的结构性矛盾；要充分利用贷款利率浮动政策，不断完善差别化利率定价机制，提高利率定价和利率风险管理水平。二是要大力完善商业银行信贷管理体制和机制，加强风险内控制度建设，进一步改进授权授信管理方式，引导基层商业银行机构大力优化贷款结构。积极支持符合贷款条件中小企业的合理资金需求，实现促进中小企业发展与银行效益共同提高的局面；要研究设计适合中小企业融资要求的金融产品，建立适合中小企业融资特点的授信管理和绩效考核制度，培训专业的中小企业信贷管理人员，使更多的中小企业能及时得到融资支持。此外，要促进中小型银行发展，特别是发展以民间资本为主要发起人的民营中小型银行，可以通过民营金融资本与中小企业的联合，改善民营金融机构的法人治理结构，引入灵活管理机制，规避融资的风险，更好地满足中小企业的融资要求。民营商业银行经营机制灵活，更适合为中小企业提供融资服务。
(四)构建多层次的资本市场体系，完善中小企业直接融资渠道
消除中小企业在主板市场上市融资受到的所有制歧视性待遇，逐步放宽中小企业直接发行股票﹑债券的条件，让符合相关条件的优质中小企业直接进入资本市场。对于一些发展前景良好，但是目前还不具备条件的中小企业，可以采用合并﹑买壳等方式来参与到资本市场当中。积极引导二板市场的健康发展，优先发展场外交易市场。将场外交易市场作为二板市场同步进行发展，要积极恢复并发展各种交易主体广泛参与、融资产品品种数量不断增加的场外交易市场，以规避高昂交易费用与严格上市条件对中小企业利用资本市场融资的制约。最后，资本市场要积极吸纳风险投资，促进中小企业利用票据、债券等金融工具来进行融资。在风险投资的主体中，既要有政府风险投资机构及创业中心等机构，还应当鼓励科技型企业吸纳各种风险投资基金和风险投资等。同时，依托场外交易市场使中小企业票据、债券融资持续发展，以降低中小企业融资成本，改善资本结构。
[参考文献]
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民营中小企业融资难范文第5篇
关键词：中小企业 融资环境 改善对策
一 、中小企业融资难的概念界定与现状分析
1.中小企业融资难的概念。中小企业融资主要指中小型民营企业的融资。目前我国的银行等主要融资渠道，对大型企业、国有企业的融资贷款都有政策。但作为民族企业的主体，虽然中小企业在应对外企、跨国企业的挑战方面起主要作用，但同时，制约其发展的资金融通方面，银行等融资机构由于种种原因，迟迟没有放开。结果就是中小企业难成为一个备受关注的一个问题，其实质还是一个，融资、发展和规范的话题。
2.中小企业融资发展现状。中小企业是我国改革开放后出现的新型企业群体，尤其近几年来得到飞速发展，并且在我国国民经济中占据着重要的地位。
但是，中小企业在我国金融市场中却占据与其地位及不相称的市场份额，金融机构没有给中小企业提供足够的金融支持。中小企业在产值、就业等方面对国名经济的贡献度与之存在着鲜明的反差。而近年来央行持续提高准备金率，中小企业的融资成本不断上升，融资更加困难，以至于让疲惫不堪的中小企业经营更加困难。
二 、中小企业融资难的原因分析
中小企业融资困难的制约因素是多方面的，既有企业自身的内部问题，也有政策方面的原因，还有银行等金融机构的外部影响。分析之后主要体现在以下几个方面：
1.中小企业规模小，经营风险高，核心竞争力缺乏。我国的中小企业大多经营规模小，规模小导致经营的风险大，而中小企业抵御风险的能力较差。另一方面固定资产较少，生产的经营场地多数为租赁，企业的负债能力局限，企业负债能力决定企业融资能力理论，中小企业的融资渠道狭窄。
2.缺乏完整的政策体系。尽管我国财政给予中小企业多种形式的支持，但由于我国的财政体制仍然处于经济转型时期，国家扶持中小企业的政策体系尚未完善，仍然存在许多问题。
3.金融机构的效益考核机制制约中小企业融资。金融机构注重效益考核，内部考核机制对优质客户、效益高、信用好的企业和大中型企业贷款比较有利，中小企业贷款比较困难。再加上近年来，银行的贷款额度非常紧张，浮动利率高，利息外的费用增加，审批手续复杂，中小企业不敢向银行融资。
三、解决中小企业融资难问题的对策
1.中小企业素质有待提高，融资能力在经营过程中应不断提高。中小企业自身的缺陷是造成中小企业融资难的主要原因，加强自身建设，提高素质，规范企业的融资行为，最后达到增强融资能力的目的。应该从以下几方面做起：
（1）规范企经营和财务行为，增强财务管理，创建和改善与企业法律地位相适应的财务制度和信用制度，确保财务信息的合法性、真实性、透明性和及时性，增强内在融资能力。
（2）企业建立现代化经营管理制度， 完善法人结构。建立起适应社会主义市场经济竞争需要的中小企业特色自身的制度，走现代企业产权多元化的发展道路。
（3）建立企业的诚信原则，依照法律展开生产经营及融资活动。正视普遍存在的诚信缺失的现象，分析危害。从内部制度着手建设，来顽固诚信原则在中小企业融资及经营中的作用。企业从自身做起，内部改善开始来解决中小企业融资难的问题。
2.建立中小企业融资体系， 促进中小企业健康发展。拓宽融资渠道，建立健全中小企业直接的融资体系，这也是解决中小企业融资难的又一重要途径。要实现顺利发展，需根据自身的财务状况做出最优的融资决策，需要有一个多样化的金融体系来对应其不同成长阶段的企业融资需求。政府应当建立和完善一个主体多元化、结构多层次的中小企业融资体系，鼓励金融创新，最终形成多种融资形式共存、直接融资与间接融资并举、银企协调发展的局面。
3.金融机构多举措扶持中小企业融资。政府加大中小企业的信贷支持力度，推进金融服务工作，一方面要改善金融服务的信用环境，另一方面要从根本上转变银行业等金融机构的思想观念。细分市场，最大限度地满足多样化的市场主体对资本的供给与需求，才能建立起公正开放、多层次、立体化的资本市场，为中小企业的直接融资创造条件。
中小企业融资难，是一直贯穿于中国经济发展的一个重要问题。经过多次研究，各方提出了很多相应对策。本其质上是一个制度问题，只要制度完善市场问题就迎刃而解。否则就不能改变中小企业融资难的困境。信息制度及体系严格完善，银行得到真实的信息，就不再会担心出现中小企业在融资过程中的一系列问题。另外一方面最的主体是政府，政府为中小企业融资安排合理的制度，减少中小企业融资的交易成本，从而最终解决中小企业融资困境难题。
参考文献：
[1]王飞飞.我国民营中小企业融资行为研究[D].河北：河北工业大学，2007.
[2]金迎春.浙江中小企业融资途径现状_成因及解决方案[J].经营管理者.2010（09）
[3]秦云.浅析浙江中小企业融资难[J].中国证券期货. 2013（01）.
