互联网金融业务模式
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互联网金融业务模式范文第1篇
互联网金融模式的出现为中小银行提供了与大银行竞争的契机。如果能够利用好这一模式，积极创新，将在一些新兴业务上赶超大银行，形成竞争力。同时，传统银行业可能因为互联网金融模式而发生竞争格局的改变。
2、拓展银行业务的客户和渠道。
在互联网金融模式下，商业银行可以与自身战略结合，一方面挖掘、吸引新客户；另一方面增加客户粘合度，拉近与客户间的业务关系。互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，传统物理网点优势弱化，追求多样化、个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的金融机构会得到市场青睐。
3、提升资源配置效率，有效解决小微企业融资难题。
互联网金融企业拥有大数据、云计算和微贷技术。这三项技术可以使互联网金融企业全面地了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级，建立数据库和网络信用体系。在信贷审核时，投资者将网络交易和信用记录作为参考和分析指标。互联网金融模式可以超越传统融资方式的资源配置效率，大幅减少交易成本，有力支持实体经济发展。
4、价格发现功能，推动了利率市场化。
互联网金融模式能够客观反映市场供求双方的价格偏好，是商业银行等金融机构应对利率市场化的有效方式。随着利率市场化推进，金融机构不能完全依赖央行的基准利率指导，应主动在市场上寻找利率基准。互联网模式下，金融机构可以通过互联网金融市场利率走势，判断特定客户群的利率水平。
互联网金融业务模式范文第2篇
【关键词】互联网 金融变革 研究
一、互联网金融――划时代的金融变革
互联网金融这一名词最早出现，是由于阿里巴巴网推出的余额宝，人们渐渐认识了互联网金融。对于互联网金融尚未有一个明确的定义，通常来说互联网金融指的是依靠互联网技术进行交易与金融活动。目前互联网金融的异军突起给传统金融业务沉痛的打击，很多业务依靠互联网金融发展起来，成为当代的热门业务得到人们的追捧。
二、互联网金融业态
（一）第三方支付
第三方支付是互联网金融业态的主要内容之一，简单来说第三方支付就是指买方将货款打入第三方，而第三方则负责通知卖方将货物尽快发出，当买方收到货物并验收无误后告知第三方，那么第三方才会将货款转给卖方，从而实现整个交易过程。第三方支付的功能不仅仅局限于结算，其中其三方支付企业可以无偿使用客户留存的备付金，对于第三方支付企业来说，这笔预付金可以帮助企业实现资金的运转，对于第三方支付企业来说将十分有利。
（二）P2P互联网借贷
我国P2P互联网借贷模式仍处于起步期，对于P2P的评论也是褒奖不一。一些人认为P2P不受金融监管的约束，其在运作上存在很大的风险；而另一些人则认为P2P是一种新的借贷方式，为个人直接筹集款项提供了很好的平台。我国在P2P模式的开发上也出现了两类情况，一类是较为乐观的情况，这主要表现在由金融机构主导的互联网借贷大受欢迎，这些企业具有大数据客户来帮助其信用评级，在信息不对称和逆向风险问题的处理上也解决的很好；而另一类则是单纯开展P2P业务的小型企业，其信息不对称的问题上处理不当，导致违约现象以及公司破产问题的屡见不鲜。
（三）众筹
众筹指的就是面向社会大众的一种筹资方式，这种方式在西方发达国家发展较好，而在我国仍出现起步阶段，因此加大对众筹的研究是互联网金融问题研究的一大重点。从全球的层面来看众筹目前主要有三种方式：第一种是团购加预购的模式，因而这种模式更多来说是一种购买行为而不是投资；第二类是股权投资，这种筹资模式是投资者购买筹资者的股权；第三类指的是债权投资，在模式上其与P2P最为接近。但是其是分散的投资者向单一的筹资企业进行投资，这是与P2P不同的一点。
（四）互联网理财
互联网理财是P2P互联网金融业态的另一个主要内容，互联网理财的出现给投资者创造了更多的效益，但是对于银行来说则是一个较大的威胁。目前我国的很多金融机构都为理财工具的出售搭建了互联网平台，因此互联网理财的运用相当广泛。举例来说互联网理财中最受欢迎的就是余额宝，这种理财方式大大超越了银行传统存款业务的功能，人们将资金放入余额宝中不仅可以像活期存款一样正常使用，同时也可以获得与银行定期存款甚至高于定期存款的收益率。现在分散在不同行业和机构的理财产品，是互联网理财的下一个目标，将其进行科学的整合，将会实现更好的收益和成功。
三、互联网金融的影响
从目前互联网金融的出现和发展来说，其在很多层面所造成的影响都是巨大的，我们不能预测未来互联网金融将会产生怎样的影响，但是就现状的实际情况来看，可以对以下四个方面进行一番探讨。
（一）促进金融业务的发展
互联网金融的出现可以说是一场时代性的金融变革，这场变革产生了许多积极的影响，尤其是在金融业务的拓展方面起到了极大的推动作用。其中互联网金融充分运用的互联网技术以及先进的智能设备，对成就互联网金融业务发展起到了至关重要的作用。当前我国金融业务的发展态势正朝着快捷、便利、安全的方向发展，不仅如此大数据的出现和发展，更加促进了高效率的资金配置。更为重要的一个突破点是金融互联网业务的出现，使得资金需求者与投资者可以直接利用互联网金融平台进行交易，在程序上大大简化。
（二）影响传统金融业的发展
互联网技术的发展是带动了金融行业的发展，但是对于传统业务来说则造成了巨大的压力。原本的传统金融业务在金融市场上占据着重要的作用，而随着互联网金融的崛起传统业务的作用在一点点的削弱，尤其是在业务和资金量上传统金融业也大不如从前。但是也有一种观点持有人认为互联网金融的出现可以成为传统金融业务的绊脚石，也可以促进传统金融业务的更新，两者可以取长补短、共同发展。
（三）促进金融市场化
互联网金融业务可以促进金融的市场化发展，这主要表现在以下三个方面：一是互联网金融的发展会产生商业银行资金分流的现象，而商业银行为了留住存款，利率管制就会提高银行的存款利率从而提高银行存款的吸纳；二是互联网金融的出现促进了金融机构业务的发展，其不会再受到地域的限制；三是分业管理体制在互联网的影响下被打破，而逐渐占用主导地位的是混业管理。金融市场化的发展与进步，对于互联网金融行业的发展来说是十分重要的。
（四）促进金融监管改革
金融监管在互联网金融的发展下有所改革，这主要是由于互联网金融依靠的是互联网，如果互联网系统出现问题则会对互联网金融的运转产生巨大的影响，因此金融监管要考虑到互联网金融的需求，加大对互联网环境的监管十分重要。其次互联网针对的是消费者，因此消费者的权益维护也成为了金融监管的重点。金融监管改革的重点主要是针对互联网金融的便捷性以及安全性问题，这主要是因为互联网金融的便捷性势必会产生一定的安全问题，但是安全性对于消费者而言却是十分重要的，所以在金融监管的改革过程中要充分重视起安全与便捷两者的协调。
互联网金融业务模式范文第3篇
互联网金融是利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。
除了传统的金融机构通过互联网开展的业务以外，近年来，蓬勃兴起、引起广泛社会关注的主要是那些由互联网企业开展的、基于互联网技术的新兴金融业务。其中最具代表性的主要有：互联网支付――非金融机构利用互联网、通过电子化手段为市场交易者提供支付服务；人人贷（Peer-to-Peer lending，P2P lending）――个人与个人之间通过互联网直接进行借贷活动；众筹融资（Crowdfunding）――通过互联网平台项目、向众多参与者筹集资金；等等。近年来，以互联网支付、移动支付为基础的新型支付体系在移动终端智能化的支持下迅猛发展；人人贷、众筹融资方兴未艾，成为风靡全球的新兴金融业务。受制于信息可得性、交易成本的苛刻约束，这些新兴的金融业务在传统的技术条件下往往很难开展，而正是由于互联网的发展、普及，才使得这些新兴金融业务的开展成为可能。这类基于网络空间的金融创新主要是由互联网企业、电商企业依托其培育的互联网商务网络、社交网络，向金融业跨界扩张而产生。更重要的是，这些只能基于互联网业务平台开展的新兴互联网金融业务具有明显的“互联网基因”，是名副其实的“新金融”。在网络空间条件下，经过互联网平台升级、拓展、再造的“传统”金融与“新”金融相互交织、相互渗透、相互促进，共同构成了广义的互联网金融。
互联网与金融的结合、互联网金融的兴起源于欧美发达国家。在欧美发达国家，互联网金融的兴起更多地表现为一场传统金融机构静悄悄的自我革命，新兴的互联网金融业务对欧美发达国家传统融资体系和金融服务方式的冲击并不大。而与之形成鲜明对照的是，在发展中国家，尤其是在中国，新兴互联网金融业务的发展不仅自身轰轰烈烈、风生水起，而且对传统的金融体系形成了巨大冲击，正在成为倒逼发展中国家传统金融部门转型、变革的重要推动力量。
互联网金融业务模式范文第4篇
关键词：互联网金融；金融监管；监管模式
一、国内外研究现状述评
随着网络信息技术的普及，互联网金融在全球范围内高速发展。从信息经济学的角度看，信息不完全和不对称导致了金融市场运作的低效率。互联网金融利用大数据技术降低了市场信息不对称，交易形式灵活高效，拓宽了投融资渠道。然而目前我国的信用体系发展不够完善，互联网金融的虚拟化、信息技术化特点以及监管法律法规制度体系不健全等问题，导致互联网金融的发展面临诸多问题与风险。
（一）互联网金融概念研究
目前对于互联网金融，学术界还未形成一致意见。学者谢平认为互联网金融下金融中介不再发挥作用，交易双方直接通过互联网交易，它和商业银行的融资方式以及从资本市场融资的方式完全不同。2014年的《中国金融稳定报告》称互联网金融有广义和狭义之分。狭义的互联网金融指互联网企业利用网络技术开展的金融业务。广义概念将金融机构利用网络技术开展的业务包括在内。颜伟荣等认为网络金融是以网络为媒介，将网络技术应用到金融业务中，通过金融机构的用户终端办理业务的一种新型金融形式。从现有的研究成果可以看出，学术界对互联网金融概念的界定各有侧重，但一致认为互联网金融是网络信息技术与传统金融相融合的产物，是借助于互联网技术和移动通信技术实现金融业务的一种方式。
（二）互联网金融的监管研究
对于互联网金融究竟该如何监管目前没有统一的看法。一般认为互联网金融作为互联网技术与金融全面融合发展的产物，它同时面临金融活动和网络技术引起的风险。杨群华认为应从互联网金融的安全体系、业务风险管理体系、法制体系和监管体系等入手，以防范互联网金融的特殊风险。刘海二等从政治经济学的角度来分析互联网金融的监管问题，认为放松监管可能会导致互联网超额利润和金融超额利润的叠加，进而引起社会不公；提出政府需要加强鼓励有序竞争，强化金融监管，促进互联网金融健康有序的发展。魏鹏提出为改善国内互联网金融监管体系，应明确监管原则、适度监管和协调监管并重，发挥行业自律，完善互联网金融监管机制。
综上所述，互联网金融是未来金融发展的趋势，为了对互联网金融的发展路径有一个清晰的了解，有必要对其风险种类、特点进行分析，并根据互联网金融发展的复杂局面，政策制定者要及时对互联网金融监管进行必要的调整。
二、我国互联网金融发展的路径及类型
第一阶段始于1995年，特点是金融的互联网化即将金融业务通过网络手段实现，网络技术为金融服务，各大银行都纷纷拓展网上银行、手机银行业务。第二阶段始于2000年，第三方支付机构发展迅速，网络借贷纷纷出现，人民银行自2011年开始发放第三方支付牌照，互联网与金融的融合深入到金融业务领域。第三阶段从2012年开始。P2P个人信贷业务快速发展，众筹融资平台起步，第一家专业网络保险公司获批，基金直销和第三方销售网络出现。根据互联网金融不同阶段的特点，互联网金融的经营方式包括自营商城模式、互联网平台公司、互联网金融创新平台和综合型的互联网金融公司四大类（见表1）。
1. 自营商城模式。这类模式是指通过互联网的应用来完成一些传统的金融业务，如网络银行、手机银行业务。现在各大银行都在拓展电子银行业务。自助银行将越来越多，银行将会出现社区化、楼宇化、平民化的现象。
2. 互联网平台公司。这种类型是指由互联网企业通过互联网技术手段发展金融业务，提供网络金融服务。这一类型的业务包括第三方支付、小额贷款等。如阿里小贷就是从互联网公司进入小贷领域，向阿里平台上的卖家发放贷款。
3. 互联网金融创新平台。此类模式是金融业务利用网络技术进行的业务创新，这一类型的业务包括众筹以及P2P借贷（Peer to Peer Lending）融资方式。如众筹融资是指利用互联网取得社会公众的关注和支持，进而获得融资项目所需资金的方式。社会公众通过投资获益，网络平台通过收取佣金获益。
4. 综合型的互联网金融公司，这个模式提供贷款等金融产品搜索比价与信息服务。如融360、好贷网、搜钱网这样的贷款产品搜索平台。用户不但可以找到贷款，也可以进行股权融资。
三、互联网金融机构的风险分析
互联网金融机构除了面临传统金融活动中存在的风险，还面临由网络信息技术引发的风险。从宏观和微观风险两个角度来看，互联网金融存在三大风险：
（一）技术风险
互联网金融以计算机网络为平台，其业务处理由电脑程序和软件系统完成。计算机网络技术风险如互联网传输协议安全性较低、数据加密技术不完善、计算机病毒传播等因素引起的互联网金融的计算机系统面临瘫痪的技术风险。各种网络信息技术稳定的运行是互联网金融正常运营的保障。IT技术是决定互联网金融企业能否长久健康发展的关键，一旦网络运行出现故障、数据收集处理模式出现偏差或者软件设计存在漏洞，金融交易双方就会面临损失，并且网络环境下风险扩散的速度快范围广。例如P2P平台人人贷、拍拍贷、好贷网在2014年先后遭遇黑客攻击，说明技术风险的防范迫在眉睫。
（二）操作风险
互联网金融操作风险指由于系统、内部程序、人员及系统本身的缺陷或外部事件而导致潜在损失的可能性。操作风险在互联网应用行业是普遍存在的。例如，客户带来欺诈、伪造、纠纷等风险，内部人员发生越权、勾结、差错、盗窃的可能性，也可能由于系统设计缺陷而使某些不法分子有可乘之机通过技术手段谋取非法利益，而使互联网金融交易双方产生损失。目前互联网金融行业确实存在同业攒单的情况，甚至有一些中介就会帮助客户造假，或联合公司内部员工帮助客户造假。
（三）法律风险
互联网金融和传统金融有本质的区别，整个流程、操作模式以及形成的业态都完全不一样。互联网金融公司已经具备了金融机构的属性，但是由于其业务的特殊性，却又使其缺乏金融机构应有的监管和政策法规约束。国家互联网金融机构监管法规的缺少、监管主体责任和标准不明确等问题非常突出。针对不同类型互联网金融业进行分类监管，依据属性进行差别监管和不同部门间的协同监管尤为必要。
四、基于监管效率的互联网金融监管
我国互联网金融机构监管的法律基本上是空缺的，监管的主体责任和标准不明确。互联网金融公司已经具备了金融机构的属性，却又缺乏金融机构应有的监管和约束。传统的金融监管机构对互联网金融的监管存在“两难选择”。传统的监管模式以机构监管为主的分业监管。而互联网金融更多地采用跨界混业经营模式，分业边界模糊。针对不同类型互联网金融业态进行分类监管，依据属性进行差别监管和不同部门间的协同监管尤为必要。对互联网金融的监管使监管机构面临着监管尺度选择、监管模式、监管内容等方面的协调问题。美联储主席格林斯潘曾说：“监督和管理机构应该重新审视自己的监督和管理政策，并对金融机构所出现的新情况和金融市场因电子金融所产生的变化作出适应性的正确调整。”对于互联网金融发展的复杂局面，政策制定者要对互联网金融监管的监管内容、监管方式及监管措施进行必要的调整。
（一）互联网金融监管的内容
互联网金融监管的重要内容之一是网络的安全性。互联网金融系统的安全是指提供金融服务的网络系统和数据库正常运行，不存在人为或非法干扰；金融交易双方的交易信息数据资料及交易过程是安全的，交易行为是有效的。对互联网金融的安全性监管包括对互联网金融的技术风险、操作风险进行评估，对产生系统风险的各种网络环境及网络技术条件的监管。其次是对消费者的权益进行监管。由于网络金融的虚拟性和隐蔽性，所以要防范互联网金融机构利用自身的优势侵犯消费者的利益。
（二）互联网金融监管将由主体监管转向行为监管
互联网金融监管需要处理好主体与行为监管之间的关系，即互联网金融模式下的监管对象是侧重与参与主体还是参与主体的行为。主体监管即对金融主体进行严格的准入监管；行为监管是指对持续经营业务的监管。主体监管在于审慎监管防范风险，行为监管重在监督行为披露。互联网经济的发展促使金融业务向综合化多元化方向发展，从主体监管转向行为监管，可以促进市场参与主体的平等竞争，促使市场更加开放和有效。当然，行为监管是偏重并注重行为监管，并不是完全放弃对参与主体的监管，而是在主体监管和行为监管的同时以行为监管为主。
（三）互联网金融监管的措施
互联网金融的健康发展需要有健全的网络金融规章制度、法律和政策法规来保障。这就要求建立健全各种相关的互联网金融法律和管理规定，针对不同类型互联网金融业态进行分类监管，依据属性进行差别监管和不同部门间的协同监管尤为必要。比如要建立严格的市场准入机制，防范互联网金融业可能出现的监管漏洞。其次要制定行业激励机制，加强行业自律。互联网金融的虚拟性增加了金融监管当局进行现场行为监管的难度。充分发挥互联网金融行业协会的作用，推动互联网金融行业统一执业标准和自律规则的制定。金融监管当局应当按照信息经济学激励机制设计原理，通过建立适当的激励机制，通过定期信息披露，信息共享，规范业务运营等工作，引导互联网金融机构通过政策选择朝着监管当局预期的方向发展。
参考文献：
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互联网金融业务模式范文第5篇
近日，我非常荣幸至清华经管学院参加省联社组织的金融营销与业务拓展岗位高级人才培训班。在为期一周的培训期间，身处清华校园，聆听清华经管学院教授关于金融定位营销、金融创新和互联网金融+的精彩授课，在课堂学习和参观考察中受益匪浅，感触颇深。尤其是课堂中关于近两年来蓬勃兴起的互联网金融的授课，深入浅出，既有前沿的理论，又有案例的分析，让人学有所思，心有所感。下面，本人就新形势下的互联网金融谈几点学习心得：
一、互联网金融带来的新气象
近年来，互联网银行、互联网消费金融公司、金融租赁公司等互联网金融业态雨后春笋般的兴起，在丰富金融机构类型、满足不同客户金融需求的同时，亦带来了互联网金融模式创新、理念转变、企业实践的新气象：
一是互联网金融模式的创新。当前我国经济发展已进入新常态，互联网提供了“低成本差异化的长尾市场解决方案”动力，互联网金融企业的思维模式由从少数客户身上赚取高额利差转变为从海量用户上赚取微量服务利润。
二是互联网金融理念的转变。悄然兴起的互联网金融是传统金融业与互联网精神相结合的新兴领域，互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大的特点，是一种金融脱媒行为。互联网金融企业创立的口号大多为服务小微企业和中低端客户群，以对传统金融的补充而出现。
三是互联网金融涌现的成功实践。当前互联网金融的成功实践典范非蚂蚁金服所属，其通过一步步的布局余额宝、招财宝、芝麻信用、花呗、借呗、网商银行，已然成为一个综合化的财富管理及生态化互联网金融服务集团。但从一个行业的周期来看，互联网金融仍探索中发展。
二、互联网金融对农商银行的影响
挑战-对传统银行经营模式的冲击。目前，农商银行是以存贷业务为主营业务、以利差收入为主要利润来源的粗放型经营模式。而新兴互联网金融机构以便捷的移动支付结算为利器，已在存贷款领域和传统银行展开竞争，通过分流小微信贷客户、支付结算客户、存款客户，加大了农商银行吸储和放贷的难度，冲击农商银行的传统经营模式。
机遇-转型发展、创新驱动的蓝海。当前，县级农商银行正处于转型发展、创新驱动的关键时期，互联网金融这一新兴业态的出现，使农商行可以应用互联网技术对客户的交易记录、交易信用进行综合分析评价，突破传统银行网点式服务的地域限制，通过互联网金融平台为客户管理碎片化的时间和碎片化资金提供了便利，实现客户流量海量接入、信用评级自动生成、贷款发放更加简约，做到真正的“以客户为中心”。
三、农商银行发展互联网金融的思考
新形势下的市场竞争，要求农商银行转变观念，用新的视角重新建立“以客户为中心”，新兴互联网金融企业对互联网金融业务发展战略的重视、科技投入的力度、服务手段的创新，对农商银行实现网点转型，提高资源效率，推进互联网金融健康、有序发展提供了宝贵的经验。农商银行应扬长避短，从以下几个方面入手：
一是深耕目标市场，发挥竞争优势。思想认识的深度决定事业发展的高度。农商银行拥有广泛的客户群，具有点多面广优势，这为互联网金融业务的拓展提供了广阔的空间，具有较大的潜力。而互联网金融可以虚拟扩大网点数量、延伸服务地域范围和服务时间，减小柜面压力。在农商银行的目标市场中，存在很多不会上网、文化程度较低、年龄较大的客户，因此农商银行的互联网金融业务要结合客户的需求和使用习惯来推广，实行“以点带面，整体推进”，将产品延伸到县、乡、村，实现全面普及。
二是提升科技能力，增强数据支撑。顺应信息科技和互联网金融发展的潮流，提升科技能力，为“平台+大数据+金融”提供支撑。积极研究和探索数据分析技术和应用，把握潜在客户和存量客户的信息流、商品流、资金流，促进互联网技术和金融业务的深度融合，实现“互联网+”的技术升级。通过技术上的大数据解析，将客户各个侧面信息归集拼合，还原一个活生生的客户，建立起多维立体的客户有效需求与信用评估体系，实现精确定位市场、有效管控风险。
三是借鉴互联网思维，推进产品创新。在固本强基，审慎经营的基础上，转变理念，创新思路，积极打造自有互联网金融平台，尝试开发低风险的创新理财产品，推动市场转变，在市场缝隙中争取利益。充分利用机制灵活的优势，推出适合多样、灵活的互联网金融产品，提升县域金融服务水平和覆盖面，打造一个亲民的本土互联网金融生态链。
