银行风险管理举措
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银行风险管理举措范文第1篇
面对日趋白热化的市场竞争，我国商业银行想要实现真正意义上的可持续发展，就应当加强对风险管理的重视力度。商业银行风险管理问题，不仅关系到市场运行效果，还影响了金融市场开拓及可持续发展。面对市场及银行业内部各类风险，相关管理人员应当细致分析市场运营当中所要面对的各类风险，并尽其所能采取有力举措应对各类风险与挑战。而商业银行也应当通过加强相关业务人员素质及能力，构筑完善管理系统，对理念与方法予以革新等举措，尽最大努力保障银行业整体健康稳定运行。同时，这也正是本文的选题之所在，希望可以给相关行业发展与相关工作人员提供一些参考建议。
关键词：
商业银行；风险管理；问题；对策
当前伴随来自于各方各面的压力，比如经济全球化、国家与社会的进步导致了竞争力的随之增大，以及金融危机的严重打击等，而这对于商业银行风险管理也提出了更高的要求，这其中还包括资本的充足率方面的要求以及内控机制建设方面的压力等。而自从我国加入世贸组织以后，我国银行业在享有入世贸带来的相应机遇同时，其风险管理工作却也将面临更多由于经济开放随之而来的压力。面对我国商业银行当前发展机遇与挑战并存的局面，针对风险管理过程中存在的种种问题加以分析，并提出针对性解决措施已经刻不容缓。而这也正是本文立题的根据与着眼点，希望能为相关人员能够带来一些参考。
一、商业银行风险管理问题
(一)缺少风险管理专业人才
可以说在企业的发展中人才是企业发展的不竭动力，人才资源对于企业的经营以及后续的发展都有着重要的作用，而企业往往较为缺乏的是专业性质的技术人才以及综合能力符合人才，而这些人才正是企业能够壮大和快速发展的关键因素，而就目前来讲我国商业银行在风险管理专业人才方面还比较匮乏，这对于商业银行持续运行构成非常大的阻碍[1]。对于专业技能方面要求，如管理、财务或金融等这些专业人才是均要有的，他们要充分掌握系统工程，数理统计和计量等方面知识，想要把商业银行风险管理这项工作做好这件事是非常重要的。而对相关工作人员综合素质要求指的是要大力吸收那些具备领导能力与组织协调能力的人员，用他们的专业知识真正为商业银行效力。而由于专业人才的缺失使得我国商业银行风险管理严重落后于发达国家。
(二)银行数据缺失与信息披露不充分
因为银行数据缺失，这也导致计量风险缺少基础，针对操作风险建模管理就更少之又少了。当前我国商业银行还没有形成一个健全且完整的管理体系，很多操作并不是很规范，造成管理功能较为单一，对商品仅仅进行简单的处理，而没有实现对信息的管理。其很多管理人员的信息观念不足，没有形成信息管理意识，同时相关专业知识不够高，也不能很好地操控计算机、网络等对商品的信息进行处理和记录[2]。而又由于现今商业银行金融产品种类繁多，如果不能很好地应用信息手段进行管理，不仅会浪费大量的资源，同时也会在无形中加大成本的支出，并且提高错误产生的概率，大大降低了经营效率，很容易造成货物储存记录和信息的丢失，并不能正确地遵守客户要求造成数据仓库一片混乱，带来了很大的麻烦，并耽误了大量的时间，导致商业银行风险管理效率大幅下降。
二、商业银行风险管理对策
(一)加强专业人才培养优秀专业人才
对商业银行风险管理工作来讲具有不可替代重要作用，因此要重点加强对风险管理相关岗位进行严格的设置，但基于“以人为本”的理念为前提。为了防止任人唯亲的现象出现，以保证每个管理人员的优良品质。在相关工作人员入职以前以及工作一定时间以后，必须要对其进行专业的培训，保证工作人员能够适应岗位所需。可考虑和高校形成固定人才输送渠道，在高校对人才进行专业技能的培养，而在其毕业以后可以来到商业银行担任相应职位。而对于在职员工可以开设定期的培训班，聘请经验丰富的讲师来进行授课，同时还可以在培训完成之后进行技能检测等，通过这样的方式最大的实现对专业人才的培养。
(二)加快完善银行数据信息库
实际上，现如今我国商业银行推行金融商品并不在少数，但该产品风险管理问题上却让人大跌眼镜。对于上述中金融商品数据信息方面的问题来讲，促进其发展的解决对策应该是加强自身商品的数据信息库建设，做好相关产品风险管理。具体来讲商业银行要将数据库建设和相关信息的充分披露作为推行商品的基础，要创建银行统一商品目录及仓库，同时还要针对市场其它金融商品做对比分析，在建设过程中既要结合商业银行的不同经营以及产品特点，又要考虑到数据库的基础用途，在数据库的建设上要严格遵循“科学”、“合理”以及“实效”的三项原则[3]。而在商品更新过程中要做到及时和准确，更新信息与实际的金融商品相对应，突出商业银行自身的经营优势，从整体上做好金融商品的风险管理。
三、结语
综上所述，随着我国经济的不断发展以及社会的不断变革在新时期的社会发展中，科技力量在不断的加强，同时人们对于法治的认识也越来越深刻，我国经济发展进入新常态，市场结构发生了巨大的改变，银行业整体规模也在进一步拓展扩大，给其资金投资发展带来了新的机遇，但是，随着市场竞争的不断白热化，我国众多银行也日益面临着更大更复杂的投资风险。而且随着经济全球化及社会的复杂多变，目前商业银行风险逐渐出现增多趋势，这为政府与商业银行本身也提出了更高的要求与挑战，要求他们勇于创新发展，并联系我们国家发展实情，综合促进商业银行经营管理可以安全健康发展。
参考文献：
[1]郭保民.论商业银行全面风险管理体系的构建[J].中南财经政法大学学报，2011，03：80-85+143.
[2]张宇婧.我国商业银行风险管理研究[J].区域金融研究，2013，01：67-72.
银行风险管理举措范文第2篇
关健词：国有商业银行 银行风险 风险管理
一、我国国有商业银行面临的风险分析
1.利率风险。利率风险是指银行财务因利率的不利变动而遭受的风险。市场利率发生波动以及银行资产和负债期限不匹配都会造成该种风险。在现实市场中，资金供给和需求的相互作用造成市场利率不断发生变化，利率风险的存在使银行暴露在利率的不利变动中。利率风险主要有基准风险、重定价风险、收益率曲线风险和期权风险等四种表现形式。过高的利率风险将对银行的利润和资本造成很大的威胁。
2.信用风险。商业银行面临的信用风险是指借款者在贷款到期没有偿还贷款本息，或由于借款者信用评级下降给银行带来损失的可能性。商业银行所面临的风险信用主要分为道德风险和企业风险两大类。其中.道德风险来源于信息不对称.即银行由于缺乏对于借款者借款的目的和用途的完全了解而产生了带来损失的可能性。企业风险则是由于借款企业的经营状况不佳而不能按期还本付息的风险。
3.流动性风险。商业银行将面临市场流动性风险和现金流风险前者是由于市场交易不足而无法按照当前交易价值进行交易所造成.后者是指现金流不能满足债务支付的需要迫使机构提前清算，从而使账面上的潜在损失转化为实际损失的风险。目前，上述特点还未暴露在我国国有商业银行的经营管理中，但是随着国有商业银行向独立经营、自负盈亏型企业的转变，流动性危机出现的可能性加大。
4.汇率风险。汇率风险是指市场上一个或多个汇率因素发生变化，导致商业银行资产损失的风险，包括外汇买卖风险、交易结算风险等。国际金融市场汇率的频繁变动直接影响了我国商业银行外汇资产及负债市场价值的稳定性使拥有大量外汇资产和经营外汇业务的国有商业银行面临越来越高的汇率风险。
5.操作风险。操作风险是指商业银行在业务营运过程中由于内部管理和操作不当产生的经营风险，分为非善意和善意操作风险。非善意操作风险是由于工作人员责任心不强、注意力分散或怕麻烦、图方便而违规操作造成的风险。善意操作风险是操作人员出于方便客户的考虑未严格按照操作规程操作而酿成的风险.由于工作人员的出发点是善意的.因此这类风险具有隐蔽性。当前我国正在实施积极的货币政策以保持经济持续增长在此过程中有可能出现商业银行出于善意而降低风险管理标准、放松风险监控的现象这就要求商业银行必须通过强化制度建设以规避操作风险。
二、我国国有商业银行风险管理现状
银行风险管理权力责任制度模糊缺少必要激励约束。我国国有商业银行的信贷管理缺乏清晰的权力责任制度、激励约束制度以及责任追究制度。权力责任制度的缺陷是指目前贷款权力的分布完全根据行政级别而不是根据风险管理能力来划分而激励约束制度的缺陷则表现在激励不足、约束过度时银行信贷人员会选择消极怠工，而激励过分、约束不足时则会选择挺而走险。
银行风险衡量方面存在缺陷风险量化体系有待完善。商业银行的信用评级主要用于银行授信管理和授信业务运作过程。受内外部因素的制约我国的信用评级的其他重要作用发挥不够:在信用评级方法上目前商业银行的做法与巴塞尔银行新框架的要求还有较大差距在信用评级的组织和程序方面存在分工不明确等问题。尤其是在进行风险量化时.计量分析不足，缺乏量化手段现有量化
指标不能体现出行业和规模之间的差别;指标的调整速度和行业风险的变化不协调使计算结果失真。
社会经济环境有待加强.外部作用加剧商业银行风险。目前我国的信用评级机构的信用评级业务尚处于起步阶段大多数信用评级机构的影响力不大，社会各界对信用评级的重要性认识不够。由于信用中介行业发展滞后，已有信用数据库小、覆盖面窄无法对市场主题的信用级别做出公正、客观、真实的评估。
三、我国国有商业银行增强风险管理的可行性对策
1培养和建立自身的风险管理意识营造健康积极的风险管理氛围。加强风险管理.应首先注意国有商业银行内部风险管理文化建设。即在国有商业银行内部形成积极应对防患于未然的风险与内控管理文化.上行下效落实到岗位落实到人上级应鼓励基层工作人员及时揭示和报告风险。
2.调整商业银行的组织结构。按照现代企业制度的要求积极推进我国商业银行的股份制度改造或完善。同时按照业务需要调整分支机构的设置，建立经济、高效的分支机构网络.解决内部控制结构重叠，控制效力低下控制成本高等问题。建议在总行一级设一个风险控制委员会由全行的首席风险控制官担任这个委员会的主席。与此同时各业务部门和每一个分行都设有风险控制官，但他们都是对上一级风险控制官负责，而不是对同一级业务部门的负责人负责。
3.运用科学信息决策系统，建立风险测评模型。建立风险管理信息收集系统和决策支持系统有利于将商业银行的信贷、会计、风险管理、市场拓展等部门搜集整理的信息汇集后自动分类、整理并分析供内部人员作信贷审批、风险审查之用以此给银行整个业务管理过程提供及时、完备、明晰的信息来源和传递渠道。同时借鉴西方风险管理的综合计量模型及量化计算方法。例如风险价值法、风险调整的资本收益法、信贷矩阵法、建立科学而实用的风险评测模型，以提高我国国有商业银行的风险管理和风险决策水平。
银行风险管理举措范文第3篇
[论文摘要]随着我国金融市场化改革的逐步深化和市场经济体制转轨的推进，我国金融风险呈现出日益加大的趋势，在此形势下，健全完善风险管理体系，是稳定国内金融形势的关键。风险管理部门的职能定位是风险管理体系运作的重要保证，构建更合理和完善的商业银行风险管理体系。采取适时而进的新方法，积极度量风险，科学管理风险，合理承担风险，才能获取与之相匹配的收益回报。
随着我国金融市场化改革的逐步深化和市场经济体制转轨的推进，我国金融风险呈现出日益加大的趋势，在此形势下，健全完善风险管理体系，是稳定国内金融形势的关键。当前，我国商业银行风险管理体系还不够完善，这是多年累积的结果，是国民经济各方面矛盾和问题的综合反映，是多方面因素造成的。无论是从银行自身的生存与发展来说，还是从整个国民经济的稳定与发展来看，强化风险意识，加强风险管理，构建更为合理的商业银行风险管理体系，都具有相当的必要性和紧迫性。本文将从我国商业银行风险管理体系的现状出发，参照国际先进银行的风险管理经验和技术，结合我国国情，探讨如何进一步完善我国商业银行风险管理体系。
一、商业银行风险管理体系的内容
商业银行风险管理体系的内容，主要包括组织形式、组织结构、风险控制制度和风险管理部门的职能安排以及风险的度量技术等方面。
(一)商业银行风险管理体系的组织形式
商业银行风险管理体系的组织形式分为“自上而下”的集中管理模式和“自下而上”的分散管理模式。风险集中管理由总行统一管理风险，管理体系与整个银行的管理体系配套，风险管理效果取决于汇总后的风险信息质量及相关分析人员水平。其缺点是风险管理决策层远离一线，决策者难以保持对风险的高度敏感，且在一定程度上使得一线风险管理人员缺乏管理好风险的积极性。风险分散管理对控制风险的权限下放，由分支机构根据各自面临的风险实施管理。其不足是如果相应制度缺失，风险管理的责任、权利和利益难以有效统一，就可能使风险控制流于形式。
(二)风险组织结构
风险组织结构一般包括：对风险负最终责任的董事会、被授权管理风险的风险管理委员会、负责风险管理政策实施与风险控制的风险管理职能部门、监控风险管理政策实施的稽核部门和业务风险经理。董事会最终承担财务损失或股东权益减少等责任，防范、控制和处理银行所面临的所有风险是董事会的重要职能。风险管理委员会隶属于董事会，负责制订银行的风险管理政策，对那些能够量化的风险颁布量化风险标准，对内部评估不易量化的风险建立相应的操作规程。风险管理职能部门隶属于风险管理委员会，行使日常的监督、衡量和评价量化风险的职责。其职责是：批准衡量财务风险的方法体系；监控风险限额的使用；审核风险的集中情况；衡量非正常市场状况的发生对银行体系的影响；监控投资组合价值的实际波动与预测值之间的方差；审核和批准信贷人员和业务操作人员所使用的定价模型和风险评估系统。稽核委员会通过内部和外部稽核人员来保证已获批准的风险管理政策得到有效执行。各业务部门的风险经理负责本部门的风险管理与控制，其职责是确保业务部门贯彻风险管理政策，并向风险管理职能部门提供日常报告。
(三)商业银行风险管理体系的风险控制制度
建立健全风险控制制度是现代商业银行风险管理体系的核心内容。包括：一是科学的法人治理结构，通常由股东大会、董事会和监事会等机构组成，是现代商业银行正常经营与风险控制的基础性制度保证。二是明确业务部门风险控制分工及相互制衡关系以实现风险控制与管理中交叉监督和双重控制的效果。三是严密谨慎的授权审批制度。在内部建立针对贷款权限、风险限额和审批程序等内容的授权、审批制度。四是有效的内部检查与稽核制度。
(四)商业银行风险管理部门的职能安排
风险管理部门的职能定位是风险管理体系运作的重要保证。包括：一是风险管理政策督导。制订下达授信政策导向、授信资产管理目标、风险管理政策及相关规章制度；审核分支机构制定授信业务的操作办法和实施细则，确保信用风险管理制度体系的一致性；对各分支机构在执行中的具体授信管理问题给予指导。二是客户统一授信风险监控。负责制订授信业务授权管理办法和授权方案，明确各分支机构的授信审批权限。三是尽职调查和风险评审。信贷业务部门受理的所有授信项目都要经过风险管理委员尽职调查小组的调查和集体审议，才能报送决策层审批。四是资产质量监控和后评价。监测、分析和管理资产质量整体状况，监督各项授信规章制度的执行，监控其授信资产质量及授信执行情况。
(五)风险度量技术
1．风险价值法fvaR)。VaR把银行的全部资产组合风险概括为一个简单的数字，并以货币计量单位来表示风险管理的核心——潜在亏损。VaR实际上回答了在概率给定的情况下，银行投资组合价值在下一阶段最多可能损失多少。
2．风险调整的资本收益法(RAROC)。风险调整的资本收益是收益与潜在亏损或VAR值的比值。在对其资金使用进行决策时，不是以赢利的绝对水平作为评判基础，而是以该资金投资风险基础上的赢利贴现值作为依据。银行应在风险与收益之间寻找一个恰当的平衡点，这也是RAROC的宗旨所在。决定RAROC的关键是潜在亏损即风险值的大小，该风险值或潜在亏损越大，投资报酬贴现就越大。
3．信贷矩阵(CreditMetrics)。该模型以信用评级为基础，计算某项或某组贷款违约的概率，然后计算上述贷款同时转变为坏账的概率。该模型通过VaR数值的计算力图反映出银行某个或整个信贷组合一旦面临信用级别变化或拖欠风险时所应准备的资本金数值。
二、我国商业银行风险管理体系的现状及其存在的问题
近年来，国内商业银行积极致力于完善风险管理体系的建设，取得了不少成果，得到了监管部门的充分肯定，但与国外先进银行比较，依然存在着较大的差距。主要是以下几个方面问题：
(一)在意识层面
尚未形成适应现代商业银行发展要求的风险管理文化。当前，银行普遍增强了风险意识，但全面风险管理的理念还没有真正树立，风险管理战略的执行还缺乏一致性，尤其是基层行在贯彻风险管理方面还多少存在被动消极的问题，一定程度上加大了风险防范的难度。
(二)在体制层面
尚未确立科学、严谨的风险管理制度体系。如何使业务发展与风险管理相互分离又相互制衡，体现发展的规范性与灵活性的要求，并在风险管理方面最终实现价值最优化，在内控体系建设上存在不少制度空白或制度落实不到位，风险责任的划分和追究还缺乏较明确的管理举措等都是当前亟待解决的问题。
(三)在机制层面
尚未建立高效、流畅的风险管理流程体系。一方面，银行信息化建设才刚刚起步，风险管理系统很难在信息传导和共享、数据分析以及管理决策等方面发挥快速反应的作用；另一方面，在基本的机制构建上也存在不少薄弱环节，一些制度和规则的操作性不强，风险评估的手段不够。
(四)在技术层面
还处于对现代银行风险管理手段的探索准备阶段。从硬件上说，目前国内商业银行的系统建设、数据收集与信息管理等工作还远未成形。从软件上说，对于国外先进银行已普遍使用的先进风险管理方法或计量技术，各银行内部还在积极摸索；在风险控制上，国内银行更多依靠计分模型、财务比率分析以及主观经验进行管理，缺乏先进的风险管理模型以及满足风险计量要求的数据支持，资产评估的准确性不高，难以进行更深入的风险细分。 (五)在人才层面
适应现代风险管理需要的高素质人才还相当缺乏。建立风险管理的信息平台以及引进和运用现代风险管理技术，都需要大量高素质的风险管理人才，人才不足是国内商业银行提升风险管理能力的重要瓶颈。如何引进以及建立自身的培训体系和激励机制，提高人才培养和使用的质量与效率，是目前国内银行亟须加强的一项工作。
三、如何构建完善的商业银行风险管理体系
(一)构建商业银行风险管理的文化体系
积极培育成熟健康的风险管理文化对促进商业银行全面提升风险管理水平，有效防范和化解经营风险具有非常重要的意义。构建商业银行风险管理体系，首先要确立牢固的风险管理理念，有鲜明的风险管理主题，形成有效的风险管理办法；其次要坚持人本观念，增强从业人员的风险管理意识，让每位员工认识到自身的工作岗位可能存在的风险，使正确的风险管理理念在每个机构和每位员工心中扎根，形成防范风险的第一道屏障；再次要强化队伍建设，加强对员工的培训力度，提高全员风险识别和防范的技能和水平；最后，要注重工具创新，强调运用先进的风险管理工具，注重对风险的量化分析，提高风险管理的科学性。
(二)构建商业银行风险管理的制度体系
一是从制订和完善制度出发，保证各项制度的有效性。首先，要适时废除过时的有关制度，对新制度不断加以完善，以适应与时俱进的发展要求。其次，要防止前后重复，让基层执行者无所适从。再次，要强调制度面前人人平等，任何时候、任何层次上都不得有特权化阶层。最后，要具有强制性和规范性，各级要严格执行制度，充分体现制度的严肃性和不可抗拒性。二是建立权力监控制度，完善责任追究机制。内部控制对银行员工的约束力会随着职位的升高而减弱，表面化的集体决策制度，看上去是降低了决策的风险，实则缺乏责任控制，易使权力失控。责任牵制是业务发展的核心问题，只有明确责任，才能使当权者谨慎使用自己的权力，实现相互之间横向与纵向的有效控制。
(三)建立全面、流畅的风险管理组织体系
构建全面、流畅的风险管理组织体系，是提高商业银行风险管理水平的关键。一是要培育先进的全员的风险管理文化；二是建立独立而权威的风险管理部门，以实现对各机构风险统一管理；三是通过科学的风险管理模式，对各类风险实现全面管理；四是通过风险识别、衡量监测、控制和转移实现全过程管理；五是确定风险管理职责在各业务部门之间和上下级之间的协调联动管理。
(四)建立完善的信贷管理体系
贷款业务是银行的重要业务，也是银行取得最大利润的业务，其面临的风险也是银行所面临的最大风险。
1．强化贷款防范风险机制。首先，要建立一套信贷的审贷分离机制，将贷款的审查与批准分开，相互牵制，形成贷款管理的质量保证体系。其次，要建立权责结合的考核与监督机制，完善贷款管理责任制。
2．设定定性考核指标，搞好贷前调查工作。银行在贷前应由专业人员对借款企业的信用等级、资金结构、经济效益、企业的发展前景等设立相应的考核指标进行审查，以明确企业的资信程度、偿还能力，从而决定是否进行贷款。
3．选择适当的贷款方式。对新发放的贷款，采用适当的贷款方式，可以有效地降低贷款的风险，要全面地实行抵押、质押、保证贷款，尽量少或者不发放信用贷款，对已经发放的旧贷款逐步进行补人完善抵押、担保手续。
4．跟踪、监测贷款的使用情况。要根据贷款的额度、方式、风险程度，进行定期或不定期的检查，监测贷款的使用情况。
5．加强对贷款的收贷工作。对于已经到期的贷款，银行应主动从借款人的账户中扣除。而对于已经形成的呆滞、呆账贷款要实行专户管理、定期催收，还要采取债权保全措施，依法清收。对于保证贷款，应主动在保证企业一位账户中扣收或向他行办理无条件委托收款，最大限度地收回贷款本金。
6．实行贷款损失补偿机制。银行对于一些已发生的数额较小的贷款损失，可以直接摊人经营成本。对那些数额较大的贷款损失，银行应建立隐性储备，适当提高每年利润中提取的贷款风险基金，来冲销数额较大的贷款损失。
(五)充分利用先进的风险度量技术
在对商业银行风险进行定性分析的基础上，引入先进的风险度量技术进行量化管理，实现经营过程中定性定量相结合的风险管理模式，已成为国际活跃银行主流的风险管理理念。如J．PMorgan(JPM)银行于1997年开发的度量信用风险的CreditMetrics模型、衡量银行全面风险的RAROC绩效考核模型等。这些模型几乎均以目前国际上流行的风险价值(VaR)技术为载体，把风险损失程度与银行经济资本的配置紧密结合在一起。在数据充分的基础上，商业银行能够根据不同的适用模型测算出相应的风险损失状况，进而采取合理的处置措施。因此，在借鉴国外经验的同时，我国商业银行应注重学习和引进先进的风险度量技术，为风险模型的开发运用，风险量化系统以及整个风险管理体系的建立完善创造良好的条件。
(六)培养造就一批风险管理的高素质人才
风险管理领域的高素质人才是目前国内商业银行最稀缺的资源，应本着以人为本的原则和战略发展的高度，逐步完善人才引进、培养、使用、考核和激励的人才开发体制，确立人才培养的职业发展通道，加强对各级各类专业人才的引进和培训，建立一支专业化风险管理团队。要按照现代人力资源管理理论要求，借鉴国际先进经验，改革现有的人事管理制度为人力资源管理制度，大力选拔懂经营管理、有专业知识的复合型人才到银行的管理岗位，特别是高级管理岗位。引进、充实各级各类专业人才，建立起一支适用于全面风险分析的专业化人才团队，使各个岗位人员在整个风险管理系统内默契合作。
银行风险管理举措范文第4篇
1.1加强信息科技风险管理是金融监管部门关注的重要内容在我国转变经济体制以后斤民多的银行在发展过程中都实现了上市这样就使得这些银行在国际金融格局中也在扮演着非常重要的角色同时地位也是非常重要的。银行业的发展不仅仅会导致本国经济发展受到影响同时也会导致世界经济受到影响因此国家相关监管部门对信息科技风险管理工作是非常重视的而且对银行业的发展也是非常重视的。银监会对银行的信息科技风险管理工作提出了非常全面的要求这样能够更好的对信息科技风险工作进行改进同时也能更好的完善相关的工作。1.2加强信息科技风险管理是银行自身发展和提高TI治理水平的需要银行在进行信息化建设的过程中正在逐渐深化这样使得银行对信息科技风险有了更好的认识。慢慢从单一的信息安全问题转变到现在的生产运行、应用研发以及信息安全等方面共同发展的信息科技风险管理。信息科技风险管理在一定程度上体现了银行信息化的程度以及整体风险的管理水平。银行业在发展过程中也在不断进行改革，在这个过程中银行完成了从国家控制到股份制改革的实现，同时慢慢实现了上市这对银行业来说是非常大的一个转变，同时也是容易出现风险的过程出现风险不仅仅会导致银行的正常业务办理出现问题，也会导致银行的信誉和市值出现很大的变化因此崖影于业在发展过程中一定要重视信息科技风险。这样才能在这方面提出更高的要求。
2银行业加强信息科技风险管理的有关举措
信息科技风险是信息科技业务在银行业中应用的过程中由于自然因素、人为因素、科技漏洞或者是管理方面存在的缺陷导致的在操作、法律以及声誉方面的风险。银行信息科技风险管理包括对信息科技进行治理同时对信息科技风险进行管理对信息安全进行管理这样能够更好的促进银行业发展。银行业在发展过程中信息科技组织管理体系也在不断的建设这样也使得银行在利用先进的科技建立平台方面取得了非常好的成绩。建立健全信息科技管理组织体系和信息科技风险管理体系是为了更好的加强信息科技风险的管理基础，同时也是为了更好的满足银监会的要求。银行业在发展过程中相关的负责人和相关的部「]要制定信息科技战略，同时在相关的技术规范也要进行规划这样能够更好的在信息科技重大决策依据信息科技风险管理方面得到更好的发展。同时也能更好的推动信息科技治理建设。信息科技管理委员会对相关的科技项目方案进行审查的时候厂定要确保信息科技架构体系的合理性和延续性。在银行业中首席信息官在信息科技管理体系方面得到了更近一步的完善。在信息科技管理方面要不断的积累经验，这样能够更好的建立完善的信息科技管理制度同时也能建立更加完善的技术标准规范体系。很多的银行在信息科技管理方面已经有了很大的发展在相关的制度方面也有了很大的变化其中对信息安全、系统运行和系统应用方面的技术规范有了很多规范，这样能够更好的提升银行的信息科技管理水平，同时在规范化和标准化方面也有了很大的提高。银行在按照相关的要求建立系统平台的时候实现了科技管理的自动化，同时也将相关的管理要求进行了落实而且落实的效果也是非常好的。同时崖影于还建立了信息科技现场检查和非现场检查机制面向各级科技部门每年开展2次现场检查海月利用各类技术管理平台定期开展1次非现场检查并对检查发现问题的整改进展进行持续的跟踪、管理和考核确保整改措施落实到位。有效防范生产运行风险是加强信息科技风险管理的关键。生产运行风险是信息科技风险的突出外在表现，I商银行始终坚持“将确保信息系统安全稳定运行放在信息科技工作首位”的指导思想，并持续强化运行管理操作的各项措施降低运行风险。首先建立了信息系统安全等级体系根据系统安全等级在性能容量管理、灾备、监控等方面采取不同的风险管理措施在保证系统对外服务水平的同时池有效控制了科技成本投入。信息安全贯穿于信息科技全流程是信息科技风险管理的重要内容。信息安全管理的核心是要建立健全信息安全的内部控制体系通过技术和管理手段确保银行信息系统和数据的机密性、完整性和可用性。
3信息科技风险管理需要
科技部门和各业务部门共同推进、共担风险从信息科技风险管理实践来看，虽然信息科技风险管理更多关注的是信息科技领域但其中相当一部分内容与业务部门息息相关。因此信息科技风险管理实际上是银行的一项全局性工作需要业务部门共同参与和推进。在生产运行领域的业务连续性管理方面在信息科技部门系统的基础上需要业务部门制定业务层面的应急计划脂导业务人员在信息系统中断和恢复时进行业务的应急处理从而与信息科技部门协同开展应急恢复工作。在应用研发方面产品质量会引发系统运行风险而引发产品质量问题的因素是多方面的，既包括程序设计和开发缺陷等技术因素池包括业务测试验证和需求不完善或质量不高等业务因素。
4结束语
银行风险管理举措范文第5篇
摘要：自美国次贷危机以来，金融监管机构日益重视信用风险监管的有效性，信用风险的管理水平也成为商业银行的核心竞争能力之一。本文在深入分析国内商业银行信用风险现状的基础上，剖析了信用风险管理中存在的问题，并对如何完善我国商业信用风险管理提出了对策建议。
关键词：信用风险管理；问题；对策建议
一、引言
信用中介性与高杠杆性是银行业的行业特质性，它既是银行获取高额利润的基石，也是整个银行体系脆弱性的根源所在。银行在攫取高额盈利的同时必然内生伴随着高风险，从本质上来讲银行就是经营风险的行业。因此，如何有效管控风险、维护银行体系的长期稳健运行、提高金融资源的配置效率、更好的服务于实体经济成为银行业以及金融监管机构面临的长期而艰巨的任务。银行风险从日常运营可划分为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等，其中信用风险占据特殊地位，是银行风险管理的核心内容。在金融创新、全球化、放松管制的背景下爆发的美国次级债务危机把信用衍生品推到了风口浪尖，主流的观点认为信用产品泛滥及其监管不当是此次危机发生的主要原因。
2010年12月16巴塞尔委员会了第三版巴塞尔协议（BaselⅢ），有效吸取了本轮金融危机的教训，加强对资产负债表外信用风险的监管，提高了对交易账户和复杂资产证券化风险暴漏的资本要求。我国在危机过后的监管更趋审慎主动，逐步建立与信用风险管理相对应的宏观管理制度框架。2009年出台《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资指引》，2010年相继出台了《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》，简称“三个办法，一个指引”，初步构建了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。据中国银监会《商业银行主要监管指标情况表（法人）》统计显示，从2009年至2012年9月，我国商业银行加权平均资本充足率高于规定的8%，2012年前三季度均高于12.7%，资本充足率维持在较高水平，但BaselⅢ对后期各级资本充足率实施了更为严厉的监管。BaselⅢ规定截止2015年一月，各商业银行核心一级资本下线从现行的2.0%提升至4.5%，一级资本不得低于风险加权资产的6.0%，从2016年1月到2019年1月分阶段设立总额不低于银行风险资产的2.5%的防护缓冲资本，并提出了0-2.5%逆周期缓冲资本。在危机过后我国商业银行信贷规模快速扩张的背景下，这一资本监管对商业银行的风险控制能力和资金的运用水平提出了更高的要求。因此，银行必须不断提升信用风险的管理水平，做到风险可控、安全运行和收益最大化。
二、现阶段我国商业银行风险管理取得的进步
1.内部信用评级建设逐步推进
我国商业银行早已着手于内部信用评级体系的开发建设，从建设之初不断积累企业的财务数据及其它指标信息，同时也致力于完善评级模型，提升信用评级的精准度。目前商业银行基本上能够根据已掌握的数据预测出企业的违约概率和违约损失，并据此制定相关的信贷政策、计提风险资本。
2.信贷相关的内部控制得到改善
前台和后台监管相分离是提高贷款决策水平、防范信用风险的重要举措，我国商业银行的信贷岗位职能已实现了“审贷分离”，做到贷前调查和风险评估授信相分离、层层推进，而不是相互干扰。同时，也建立了信贷资产质量责任制，对信贷人员的日常经营业务和授权作出明确规定，使得权力和责任相对称，促使信贷人员在既定的规章制度下进行规范的信贷业务操作。
3.贷时贷后监管得到有效发挥
在整个信贷风险管理各环节中，我国的商业银行一直都比较注重贷前审批，依赖风险额度来控制信用风险，轻视了贷时和贷后的风险控制。而现阶段商业银行越发重视贷时贷后的监管，调查分析企业的真实贷款需求，了解信贷资金的流向，防止企业拿到信贷资本后从事高风险的投资活动，当发现企业信誉降低或出现反常经济行为时，则减少风险资产的暴漏或提早对不良资产进行处理。
三、目前我国商业银行信用风险管理存在的主要问题
1.风险管理理念落后
我国传统的信用风险管理习惯了用规模来控制风险，不超过事先设定的风险额度，对风险的理解偏重于防控而不是现代意义上的管理，而目前商业银行信用风险管理水平的考核指标主要是不良贷款率，并没有足够重视与风险相对应的收益，如果收益能够足够覆盖风险，那么风险就可以接受。同时，我国信贷人员素质较低，风险意识淡薄，在审贷过程中对信贷风险评估能力不足，贷后监督检查乏力，而且并不能很好地遵守既定的授信授权等合规性操作制度。
2.信用风险度量技术匮乏
我国商业银行的信用风险内部评估主要采用专家法和打分法，所选的指标和权重缺乏客观依据，信用风险评估主观性较强，对企业的的偿债能力和违约概率的预测精准度偏低，而且信用价差并不能很好地反映信贷资产的差异程度。风险资产计量的准确度、敏感性不足以支撑银行对风险资产进行有效的识别、估计和监管，极大的限制了我国商业银行信用风险管理水平的提升。而我国的信用风险度量模型正处于研究开发阶段，模型的适应性、应用性还有待检验。
3.信贷管理信息系统有待完善
完善的信贷信息系统能够为风险资产的分析与决策提供科学的依据，提高信用风险管理的效率和水平。在我国，企业的财务信息的真实性、规范性比较差，信贷业务数据积累不足，严重制约了商业银行信用评级的准确性。目前，我国商业银行的信贷管理信息系统还有存在很多不足，缺乏对贷款公司的信贷资金规模、流向和使用效率的有效监管，不能做到实贷实付动态跟踪。而当贷款公司的资产和偿债能力发生变动时，又很难做到信用评级的动态调整。
4.信用风险缓释工具单一
我国商业银行普遍使用担保抵押等信用风险缓释工具来降低风险暴漏，这种预防性的管理方式往往指标不治本，当风险积累到一定程度时便无能为力。而信用衍生品的出现给商业银行信用风险管理开辟了新思路和新方法，改变了以往被动防控的局面。信用衍生品不仅能够分离风险资产暴露所带来的信用风险，通过交易活动将其风险转移给交易对手，还可以有效解决风险控制与业务规模扩大之间的矛盾。目前，我国信用衍生品市场参与者较少，从事信用风险缓释工具交易的都是商业银行，从而导致信用衍生品只能在银行同业之间流动，银行的真实需求得不到满足。
四、完善我国商业银行信用风险管理的对策建议
1.加快内部评级体系建设
内部评级体系不仅能提升风险度量的准确性、敏感度，还能摆脱对外部评级机构的依赖，使我国商业银行在风险管理中能够获得更大的自和资本优惠。在加快我国商业银行内部评级体系建设的过程中，要重视对基础数据的积累和开发，建立完善的个人和企业信贷数据库。同时，加大对风险管理技术的研发，能够精准的预测出贷款企业违约概率、违约风险暴漏和违约损失率等风险要素，做到信用评级的动态调整，信用价差能够真实反映信贷资产的差异程度。
2.加强风险管理文化与队伍建设
商业银行要积极倡导全面风险管理意识，加强文化素养的提升，覆盖包括信用风险管理各组织机构、业务部门、信贷业务流程各阶段的全面的文化建设。而人是文化的载体，只有拥有高素质的风险管理队伍才能够承载风险管理文化、把文化内涵渗透到日常的业务操作中，使得信贷业务流程的各个阶段都有高素质的管理人员进行风险把关和控制，从客户信贷的调查、评估授信，到信贷资产的发放、贷后检查，每个环节都要做到审慎监管，全面提升信用风险管理水平和效率。
3.建立高质量的信贷管理信息系统
商业银行建立高质量的信贷管理信息系统不仅能够对原始数据进行分类识别与处理，还能解决由于经营规模和业务范围扩大所导致的信息沟通效率的问题。在建设信贷管理信息系统时，一方面要集中收集客户的财务与非财务信息，使得信息能够充分反映公司的经营状况和未来发展能力、所处地区与行业的综合信息，减少信贷决策中的不确定因素，从而提高贷款决策能力。另一方面，加强贷款过程中的动态信息监管，在贷款规模上做到实贷实付，在信贷业务流程各阶段做到自动检测，在风险控制上做到预警监控。
4.开发适宜的信用风险度量模型
目前，我国的风险度量技术比较落后，国内商业银行所采用的度量模型和数量化风险管理工具基本上都是借鉴国外比较成熟的研究成果，结合国内银行业的具体环境作出适应性分析，或者在模型的基础上作出适当的调整。国际上运用最广泛的四个信用风险模型：CreditMetrics（信用计量模型）、KMV模型、CreditRisk+（信用风险附加模型）、CreditPortf0lioView（信用组合观点），其中作为盯市类型的KMV模型，利用贷款企业的财务及交易信息推导出其市场价值及波动性，再根据长短期债务信息计算出违约距离，进而映射到不同的预期违约频率，对我国企业尤其是上市企业的适用性比较好。
5.优化信用衍生品市场发展环境
信用衍生品能够很好解决我国信贷风险分布高度集中的问题，把风险分散化、转移化。我国信用衍生品市场发展缓慢，若要推动信用衍生品市场的长期发展，必须优化其发展环境。首先，须完善基础性金融市场，信用衍生品交易衍生于基础性金融市场，它的价格必须能够灵敏反映金融市场需求的变化。成熟的金融市场拥有不同层次需求的交易者、一定的交易规模以及低廉的交易成本。这些基础性条件才能使得衍生品价格反映信贷资产价差的变化。其次，要加强信用衍生品交易的相关法律制度建设，引导市场进行规范化交易，加强金融衍生品交易信息的披露与监管。（作者单位：江西师范大学财政金融学院）
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