小微企业投资项目

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小微企业投资项目范文第1篇

文 /《中国证券期货》记者 韩熔桓

投融资体制改革与促投资稳增长息息相关，一直是2015 年的改革重点领域。国家发改委主任徐绍史在14 日的发改委内部电视电话会议上明确表示，持续进行投融资体制改革仍是促投资稳增长的重要举措之一，下一步还要打通金融资金向实体经济流动的渠道。《全面深化投融资体制改革的意见》（以下简称《意见》）或将在年底前出台，将进一步打通金融资金向实体经济流动的渠道。与此同时，投资项目在线审批监管平台也将实现中央与地方的纵向贯通。

促进投资稳增长

《意见》可能包括统筹协调PPP 相关政策，指导地方加快PPP 项目落地，引导保险资金等社会资本更好对接国家重大项目等相关内容。财政部9月8 日的《财政支持稳增长的政策措施》提出，大力推广PPP 模式。6 月24 日召开的国务院常务会议确定，设立规模为3000 亿元的中国保险投资基金，主要投向棚户区改造、城市基础设施、重大水利工程、中西部交通设施等领域，以及“一带一路”和国际产能合作重大项目等。

近日，财政部金融司巡视员刘健建议，鼓励保险公司、养老金等机构投资者进入，改善PPP项目融资困境。他表示，在股本融资方面，产业资本有限，相对来说成本也较高，如果项目层面都是产业资本的单一组成结构，很难承担大量PPP 项目的实施，必须鼓励机构投资者进入。

推动地方融资平台转型改制、进行市场化融资等内容也可能写入《意见》。根据《财政支持稳增长的政策措施》，财政部将支持加大地方融资力度，确保棚改等在建项目后续融资，保障基础设施投入资金来源，促进地方落实稳增长目标。

社科院投融资研究中心副主任陈经纬表示，要打通金融资本向实体经济流动的渠道，现在有两个问题需要解决，一是吸引融资的项目要改进，要让人有利可图。另一个是要在“金融软设施”，也就是规则的制定上加紧，得让资金安全有保障，形成制度。“从全球视角看，中国的金融资源实际上是非常丰富的。车有了，路也有了，需要解决的是规则体系问题。”陈经纬认为。

纵向贯通中央与地方投资项目在线审批监管平台，是发改委在投融资改革方面的另一重大举措。与之同步的是，几大部委还将努力推进《政府投资条例》和《政府核准和备案投资项目管理条例》的立法工作。发展改革委8 月18 日发文称，下半年该委将继续加强部门协调，加快推进重点立法和制度建设方面工作，配合国务院法制办做好《政府投资条例》报请国务院审议准备工作，争取年底前出台。7 月23 日，国务院法制办向社会公开《政府核准和备案投资项目管理条例（征求意见稿）》，明确提出将精简前置审批、优化审批程序，除关系国家安全和生态安全、涉及全国重大生产力布局、战略性资源开发和重大公共利益的企业投资项目外，一律实行备案管理。

资金流向实体经济

相关部门近期出台了多项举措，加大力度支持资金流向实体经济。9 月8 日，财政部《财政支持稳增长的政策措施》，提出将实施更有力度的财政政策。加快推广PPP 模式、进一步规范地方政府债务管理、统筹资金推动重大建设项目加快实施、加大降税清费力度，深入推进财税体制等改革。

国务院9 月14 日印发的《关于调整和完善固定资产投资项目资本金制度的通知》，下调了城市轨道交通等项目的最低资本金比例，以解决当前重大民生和公共领域投资项目融资难、融资贵问题，保持经济平稳健康发展。

在政府的牵头下，近期成立了多个产业引导基金，包括中小企业发展基金、新型产业创业引导基金、铁路发展基金等。以中小企业发展基金为例，中央财政出资150 亿元发挥杠杆作用和乘数效应，吸引民营和国有企业、金融机构等共同参与，建立了总规模为600 亿元的国家中小企业发展基金，通过入股的方式为项目提供资本金，重点支持种子期、初创期成长性企业。

小微企业投资项目范文第2篇

服务百姓成为主题

据了解，本届金博会以“金融服务实体经济、金融服务市民百姓”为主题，举行展览展示、高端论坛及“金融惠民生”系列活动。邀请银行、保险、基金证券、信托等金融机构、企业集团、省市经济等百余家机构参展，展览面积达2.3万平方米，展览内容覆盖金融业的方方面面。在银行展区，与上一届集中销售黄金产品不同的是，银行今年重新侧重于百姓理财，重点推出理财服务，银行类金融机构致力于运用金融手段提升中小微企业和广大首都理财市民的幸福感。

在当前通胀不断加剧的背景下，曾经被视为高门槛的信托如今也成为普通消费者关注的热点。本届金博会上，北京信托、中铁信托、华宝信托等十余家信托公司组成的信托“军团”集中亮相。而保险展商和证券展商则从保障和投资两个不同方面给老百姓提供不同的理财方案。

在互联网金融的热潮下，今年的金博会别设置了互联网金融展区，更能让老百姓亲身体验互联网金融的便捷。京东商城、易宝支付、网信、互联网金融产业园、CEC中电投资控股有限公司、深交所北京信息中心、新华社手机台等诸多互联网金融企业到场参会。

高端论坛依旧受捧

为进一步推进金融业内的高端交流与合作，本届金博会还举办了高端论坛——中国金融年度论坛，金融监管机构领导、金融机构领导、专家、学者等近30位嘉宾出席论坛。本届展会在针对百姓投资、中小微企业融资、服务民生等方面，也进行了重大的改革和创新，为此组委会举行了2013金融支持小微企业洽谈交流活动、中国信托业投资峰会、中国资本市场投资峰会、2013中国期货投资报告会、中国阳光私募基金投资峰会、“新财富”中国证券投资策略报告会等活动。

另外，组委会还特别邀请了百余名金融理财名家、股市投资精英、私募基金经理、民间投资专家出席金博会各项活动，与首都投资者共话后市行情走势及家庭理财之道，并邀请近千名金融机构专业理财师现场给予家庭理财规划指导，助首都市民实现家庭财产保值增值，踏上财务自由之路。

创新服务涌现

近年来，金融领域新产品、新服务不断涌现，百姓对于金融消费的要求也“水涨船高”。在经济因素越发影响幸福感的时代，面对经济增速回落、房地产调控、股市低迷……市民更加关心如何让自己的资产保值增值。针对百姓的需求，参展的金融机构在金博会上推出了近千种金融产品及金融服务，市民可亲身体验各金融机构最新研发的产品，以感受新的金融理财理念并寻找自己理财的新途径。为抗通胀，确保财富不缩水贬值，稳健型理财产品成为本届金博会金融机构主推的产品。除了展示金融理财产品外，参展单位还推出新的金融业务。

融资难是困扰中小微企业发展的一个瓶颈，为支持中小微企业的发展，本届金博会多家银行都大力宣传针对中小微企业的金融服务，让企业更加便捷、快速地获得资金支持，促进银行业与中小企业投融资供求的有效对接。

建设银行北京市分行：推出“租贷通”产品，帮助蓝景丽家等卖场中的小企业客户解决了摊位租金融资需求问题，深受小微客户欢迎。

工商银行北京市分行：以专业商品交易市场为依托，根据市场、行业特性及商户经营特点，设计符合其特点的融资及用款方式等个性化方案，相继推出了“速商贷”、马连道茶城联保模式、天路行网络订购实体店模式、百荣集团市场方担保模式等创新产品及模式，满足商户的个性化及多元化融资需求。

平安银行：“贷贷平安”商务卡是基于细分市场需求，面向小微客户所发放的“借贷合一”联动卡，其授信具备申请方便、审批高效、随借随还、按日计息等特点。商业模式是以“贷贷平安”商务卡为载体，以小额信用循环授信为内涵，转变单独做资产业务的传统理念，力求为小微客户打造一个集合结算、融资、增值服务等多功能为一体的综合金融服务平台。

互联网金融首度亮相

颇值得关注的是，京东商城、易宝支付、网信、互联网金融产业园等一批互联网金融企业首度亮相，以新颖、快捷、门槛低的金融产品和服务与传统金融机构同台竞技。随着互联网技术高速发展，作为行业中的朝阳企业，互联网金融企业逐渐扮演越来越重要的角色。

相比银行、保险、证券等传统金融机构，互联网金融企业对市场需求的反应更为迅速；通常是一旦某种市场需求出现，互联网金融企业很快就有与之相应的金融产品设计出现。对于在形式颇为传统的金融展会上互联网金融会如何亮相，投资者们颇为期待。

互联网金融也成为不少传统金融机构业务创新亮点：宁波银行、江苏银行等一批驻京城商行除大力宣传个人金融产品、企业金融产品等创新业务外，还重点推出“微信银行”“易信银行”的概念。以江苏银行为例：只要关注该行官方微信和官方易信即可享受方便快捷的7×24小时全天候金融服务。

与2012年集中销售黄金产品不同，今年一些大中型商业银行侧重推介百姓理财服务，要运用金融手段提升中小微企业和广大首都市民的“理财幸福感”。一家银行的理财咨询人士表示，目前CPI不算高，但实际通胀压力依然不轻，个人财富保值增值需求迫切；与此同时，市场上各类投资产品难以把握，普通百姓实现“财富梦想”道路仍然艰难。

资源与实体现场对接

本届金博会展区可以看到更多外省区的展位，这表明组委会正努力将金博会发展成向世界展示各省市投资发展环境和最新金融发展成果、推介区域重点招商项目、探讨区域经济合作的平台，已有湖南、贵州、江苏、西安、哈尔滨、昆明、武汉、新疆阿尔泰等兄弟省市地区派代表团赴京参展。这些地区通过展览，凸显区域内金融产业的发展思路和规划，宣传各自的投资环境及重点产业投资项目，实现产业对接，最终实现经济上的交流与合作，达到互利共赢的目的。

小微企业投资项目范文第3篇

[关键词]固定资产 投资 统计

中图分类号：F283 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2014）47-0386-01

一、 当前固定资产投资统计面临的主要困难和问题

1 投资主体多元化对找准投资项目加重了基层负担

投资统计报表实施范围为全社会的所有固定资产投资单位，主要针对500万元以上的投资活动，虽然有限额规定，但与规上工业、限上贸易统计有着本质区别，规上工业和限上贸易单位相对比较稳定，年内变化不大，而固定资产投资单位是在变化的，临时的不稳定的，今年的和去年就可能完全找不到相同的投资单位，经济类型的多样化，投资主体多元化，项目的审批由原来的计划部门增加到多个部门；还有一些项目没有审批，或者哪位领导直接批示“边批边建”；更特别的是一些民营项目根本不管什么审批，只要有钱，自身条件具备，立即破土动工。所有统计部门收集项目资料，确定项目入库确实遇上困难。

2 投资统计单位性质决定报表报送困难

投资统计单位有很大的特殊性，投资单位往往是临时机构，因此统计过程中，基层单位人员配合程度低，视投资报表为额外负担，不能积极主动上报报表。另外，与投资统计相配套的原始记录，统计台账的登记更是寥寥无几，要想从项目单位拿到所需数据普通统计人员难以实现，需通过领导协调协商，难度很大。企业“轻统计，重财务”的现象普遍存在，工作被动甚至有些项目找不到负责报送的单位，统计系统工作被动。

3 政绩思想拉高投资统计数据

经过多年的发展，固定资产投资总量已达到相当规模，继续保持投资较高的增速，难度加大。固定资产投资指标是考核地方政府政绩的一个重要指标，各级政府非常关注，年初下达计划，各地围绕计划指标层层加码，被考核单位、部门任务很难完成，压力很大，在政绩观和传统计划统计思想的作用下，在数据上做文章，促使盲目追求投资高增长，不惜牺牲数据真实性，虚假投资项目和投资额。

4 项目管理不相匹配，投资信息难以把握

项目搜集是否遗漏关键是看信息渠道畅通情况，信息来源正是统计部门较为薄弱环节，由于投资项目流动性大，管理部门多、分散，项目搜集整理难度比较大。导致统计部门不能很好地把握投资项目的详实情况，影响统计项目不能及时入库；另外基层统计人员频繁流动，刚刚熟悉的工作流程，被另有需要更换，工作交接不到位以致于新任人员不能在较短的时间内胜任现在的工作，推脱、不负责任现象时有发生，投资报表、统计台帐等基础工作不能全面、准确、持续的记录，常常出现断层现象，统计数据质量因此也大打折扣。可见统计基层统计力量的相对薄弱，大大制约了投资统计工作的顺利开展和数据质量的提高。统计局作为投资综合统计部门，由于无法管到项目，项目单位只要没被统计部门发现，往往不会主动向统计部门报送投资报表。这其实就是典型的管理不匹配和信息不对称问题。这种情况下，投资统计如何做好，项目如何抓全。

5 统计人员工作随意性严重影响投资数据质量

统计数据时投资统计工作的核心，基础工作却是投资投资统计工作的生命线，基层工作、源头数据质量控制是做好投资统计工作的关键。由于部分街道对投资统计工作不够重视，在思想认识上存在重考核轻统计等现象，在实际统计过程中迫于对数据的追捧，基层统计人员对考核任务苦于“无米”所以对项目存在与否、随意入库，使投资数据存在问题。例如，统计部门是以工程形象进度为标准，在永久性工程破土动工以后开始统计，在项目竣工后结束统计。而一些地方，在项目永久性工程尚未开始施工，仅在进行施工前的前期准备工作，如征地拆迁、土地平整、建围墙等活动时，就开始上报；一些地方，为了完成既定年度指标，甚至将以前年度遗漏统计的早已经结束的工程项目纳入年度统计；这些还算是好的现象，应该这些项目是存在的；有些更为严重的是200万不到的门面，改头换面几千万入库，甚至可以更换项目名称报上几年，这样的项目比比皆是，基层统计人员工作的随意性极大地影响了统计工作的质量，与统计工作内在的严肃性存在较大差距。

固定资产投资统计中存在的等等这些一系列问题，投资统计工作改革势在必行

二、固定资产投资统计工作改革新局面

固定资产投资统计工作中存在着各类问题，改革势在必然，2014年固定资产投资统计工作试点改革已拉开序幕。2015年将全面推开。新的改革方案和旧的报表制度有着本质区别。根据国家统计局《关于开展2014年固定资产投资统计制度方法改革试点工作的通知》（国统字[2014]30号）精神，市统计局今年已在我市贾汪区开展固定资产投资统计制度方法改革试点工作，为2015年投资统计改革工作全面铺开奠定基础。

（一）投资改革方向

一是将固定资产统计改为非金融资产统计；二是将固定资产投资调查对象由投资项目转变为法人单位；三是将固定资产投资额计算方法由形象进度法转变为财务支出法；四是由过去的纸质报表转变为大部分企业联网直报。

（二）投资改革对象

改革后的调查对象由原来的单一的500万元以上项目转变为辖区内的所有法人企业。主要有以下四个方面：

1 现行“一套表”范围法人单位调查对象

包括规模以上工业、建筑业、房地产开发经营业、限额以上批发和零售业、限额以上住宿和餐饮业、规模以上服务业法人单位。

2 重点非企业法人单位调查对象

非企业法人单位的主体是行政事业单位，包括机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、居委会、村委会及其他组织机构等。重点非企业法人单位是指报告期有亿元以上建设项目的部门，一般包括：交通局、住建局、教育局、卫生局、水利局、非企业形式的政府融资平台等。

3 小微企业调查对象

包括规模以下工业、限额以下批发和零售业、限额以下住宿和餐饮业、规模以下服务业、小微建筑业企业。

4 新建企业调查对象

新建企业是指报告期有计划总投资1亿元及以上在建项目，已纳入基本单位名录库，但尚未纳入“一套表”联网直报范围的企业。包括：各类有亿元以上建设项目的新成立企业、以企业形式存在的政府融资平台等。

（三）在数据采集上

新的改革方案摈弃了原来单一的上报法，确定四种不同数据采集途径：

①对纳入“一套表”联网直报统计范围的调查单位，通过国家统计联网直报门户采集数据。

②对纳入小微企业统计范围的调查单位，结合现行的统计调查制度，对500万元以上投资项目，通过国家统计联网直报门户采集数据。

③对部门单位，通过国家统计联网直报门户采集数据

④新建企业通过单独设立新建企业名录库，单独布置报表，通过国家统计联网直报门户采集数据。

小微企业投资项目范文第4篇

一、降低创业风险投资公司的准入门槛

按照中央十部委2005年联合颁布的《创业投资企业管理暂行办法》，创投基金的注册资本门槛是3000万元，首期实收资本不低于1000万元。单个投资者对创业投资企业的投资不得低于100万元。各地随后制定、调整了地方性的政策。如河北省在2010年出台的《河北省促进股权投资基金业发展办法》中则规定，包括产业投资基金、创业投资基金和其他类型的私募股权投资基金在内的内资股权投资基金企业注册资本不低于1亿元，首期缴付不少于5000万元。单个投资者出资不低于500万元。门槛高是双刃剑，一方面，有利于防止造成鱼龙混杂的局面；另一方面，则是束缚了创业投资公司的发展。天津曾因为门槛低（首期出资不少于1000万元），2011年仅上半年就注册内资股权投资基金836户，相比上年同期增长328.72%，调高门槛后这种兴盛状况就消失了。应当认识到，创业投资公司是那些有勇气魄力和想象力的风险投资者出资兴办的，有一定风险承受能力。尤其是其主要还是利用自有资金进行投资，即便有损失也是自己承担，不会像银行风险那样波及社会。虽然创司也会有一些负债，但敢于借款给创司的人，自己也是有风险承受力的。总之，设置过高的门槛，实无必要。降低门槛，更有利于他们向种子期和微型企业投资。

二、促进创业风险投资公司以委托贷款等方式取得负债

创业投资公司常有因资金不足而痛失良好投资项目的情况。2006年实施的《创业投资企业管理暂行办法》规定，创业投资企业可以在法律规定的范围内通过债权融资方式增强投资能力。2013年8月8日国务院的《金融支持小微企业发展实施意见》中明确指出，支持符合条件的创业投资企业、股权投资企业等发行企业债券，专项用于投资小微企业。早在2009年4月30日，中新苏州工业园区创业投资有限公司就成功发行了5亿元“中国第一只创投企业债”——“09苏创投债”。不过一般而言，要发行创投企业债，难度大。而采用委托贷款的方式则是一个比较容易的方式。如2013年上海大众公用事业集团股份有限公司与建行深圳市分行罗湖支行（作为受托方）、深圳市创新投资集团有限公司（借款方）签订了《委托贷款合同》，为深创投提供三年期6033.5万元的委托贷款，快捷简便。各地方可多采用这种方式撮合需要重点扶植的创司通过银行中介或信托公司中介从其他企业融资。

三、明确创业投资企业提取的风险补偿金

这里的风险补偿金是指企业计提的投资风险补偿金，是为了增强抵御投资风险的能力而提取的准备金。江苏省在《省政府办公厅转发省发改委关于加快创业投资发展若干意见的通知》中规定，允许经备案的创业投资企业按不高于实际投资额的1%比例提取风险补偿金。贵州省、长春市等也是不高于1%。山西省是按3％至5％提取，深圳市为5%，广东省为10%。河北等省没有明确规定。为了促进我国创业投资及科技小微企业的发展，应考虑制定全国的最低标准。

四、增加政府创业投资引导基金并增设风险补助等激励方式

2014年12月国务院公布《国务院关于清理规范税收等优惠政策的通知》，全面清理各地方针对企业的税收、财政补贴等相关优惠政策。这意味着国家不允许地方政府通过补贴、税收优惠等方式来直接扶持；而通过引导基金等间接投资方式，政府则可以撬动更多社会资本鼓励创业。现在从中央到各省到各市，一般都有政府创业投资引导基金。如2015年1月14日，主持召开国务院常务会议，决定设立总规模400亿元的国家新兴产业创业投资引导基金。河北省2015年《关于财政支持科技型中小企业创新发展的十项措施》规定，财政安排3000万元，参股设立1亿元省天使投资引导基金，支持引导天使投资机构投资种子期、初创期的科技企业。省财政安排1亿元支持设立省级科技成果转化股权投资引导基金，引导金融资本和民间资本向科技成果转化集中。省财政注资3000万元，进一步扩大了省级创业风险投资引导基金规模。2014年上海市了《关于加快上海创业投资发展的若干意见》，提出上海市财政将连续3年每年新增安排10亿元资金，专项用于补充上海市创业投资引导基金。在当前万众创新的气候下，各地都在增加政府引导基金的规模。不过，政府引导基金规模仍较小。截止到2014年12月31日，中国股权投资市场LP可投资本量共有8849.91亿美元，而政府引导基金的可投资本量为175.32亿美元，仅占总投资规模的2.0%。今后还应当继续增大政府引导基金的规模。政府创业投资引导基金的引导方式有多种。如中央的“科技型中小企业创业投资引导基金”有阶段参股、跟进投资、风险补助、资助等方式。这些方式对于创业投资公司都是很好的支持，一般而言，创业风险投资公司最关心的问题是风险问题，因而风险补助也是其最关心的支持引导方式之一。但有些地方如河北省引导基金的引导方式只有阶段参股和跟进投资，没有对创业风险投资公司的风险补助和资助。为了实现从参股创司到引导创司的转变，各地方政府基金也应当增加风险补助等引导方式。江苏省2013年起施行的《江苏省天使投资引导资金管理暂行办法》规定，天使引导资金作为弥补天使投资损失的风险补偿资金，向已投资种子期或初创期科技型小微企业的天使投资机构提供一定数额的风险准备金。按照最高不超过天使投资机构首轮投资于种子期或初创期科技型小微企业实际投资额的30%给予风险准备金，最高不超过300万元；天使投资机构所在市县、国家高新区按照上述实际投资额的20%予以配套。天使投资机构在实际完成投资三年内未形成投资损失的，全额返还省天使引导资金和地方配套资金；若发生损失，按照首轮投资实际发生损失额的50%从给予的风险准备金中补偿，其中30%由省天使引导资金承担，20%由地方配套资金承担，补偿损失后剩余资金全部返还。广东省2015年2月颁发的《广东省科学技术厅、广东省财政厅关于科技企业孵化器创业投资及信贷风险补偿资金试行细则》规定，对孵化器内创业投资失败项目，省财政创业投资风险补偿资金按项目投资损失额的30%给予创业投资机构补偿。当地市财政创业投资风险补偿资金按项目投资损失额的20%给予创业投资机构补偿。省财政对单个项目的风险补偿或本金损失补偿金额不超过200万元；当地市财政对单个项目的风险补偿或本金损失补偿金额可以根据实际情况设立上限。这样的规定对于引导鼓励创业投资机构势必能起到非常大的作用，各地政府引导基金应当积极采用这种有针对性的有效引导鼓励方式。

五、促进科技企业孵化器及其内含创业投资的发展

科技企业孵化器已经成为高科技新兴产业培育的摇篮。如江苏到2014年底已建各类科技企业孵化器515家，在孵企业超过2.9万家，连续多年居全国首位，累计毕业企业8200多家。江苏的光伏、物联网、纳米、软件等新兴产业代表性企业，都诞生于孵化器。科技企业孵化器本身往往就内含着创业投资基金。例如全国首家民营国家级孵化器成都新谷投资集团有限公司，就是集建设、运营、天使投资三轮驱动为一体。其天使投资资金池规模达2亿元。促进科技企业孵化器的发展，一定程度上也是促进创业风险投资的发展，孵化器及其内含创业投资的同步发展，自然会促进科技小微企业的发展。

六、引导其他政府一般投资平台转向科技风险投资领域

现在各地方除了有很多政府出资的创业投资平台外，也有很多传统类型的政府投资平台，它们的资金实力更加雄厚，只要拿出一小部分用于科技创业投资，就能起到很大作用。而且它们投资的很多领域如钢铁、水泥等都是国家确定的淘汰落后产能和严令节能减排的重点行业，发展压力大，因此更应当引导它们进入科技创业风险投资领域。要通过财政政策引导、改变对高管的考核办法等方法引导它们积极投身于科技创业风险投资。这就在另一领域，促进了创业投资的发展。

七、推动券商和保险公司开展创业风险投资

小微企业投资项目范文第5篇

【关键词】担保公司 协作银行 风险分散

一、担保公司和协作银行的合作风险

担保公司和协作银行，这两种机构在小微企业贷款业务中扮演着不可或缺的角色。担保公司和协作银行在进行业务过程中出现了一系列问题，表现在如下三个方面：

1.协作银行不愿就小微企业贷款与担保公司合作。协作银行就小微企业贷款业务表现出的不积极限制了担保公司的发展，给担保公司带来了持续经营方面的风险。

2.协作银行与担保公司的权利与义务不对等。在实际业务中，由于协作银行的强势地位，银行出于对资金安全性和自身利益的考虑，担保放大倍数被控制在资本金的1-3倍左右，加重了担保公司经营的负担。

3.协作银行的“道德风险”。我国的协作银行与担保公司的合作过程中，由于放贷前不进行科因此便引发了协作银行的“道德风险”；放贷后不进行贷款债权的跟踪管理，使得担保贷款有可能投学、有效的资信调查，入到高风险领域，大大增加了担保公司的风险。

二、协作银行与担保公司风险分担必要性的理论分析

（一）假设和标记。

1.小微企业信用担保机构可用于担保的净资产价值为X，担保费率为r，且进行全额担保。

2.申请贷款担保的小微企业不存在任何抵押，其投资项目全部依赖于协作银行的贷款X+T，若贷款成功，小微企业成功运作项目的概率为？兹？姿，若失败，贷款投入资金全部损失。

3.由于小微企业申请的贷款数量超出担保公司的净资本金，意味着协作银行将承担资金部分的风险，因此，基于风险角度，协作银行愿意发放贷款的概率为？兹，其中贷款利率为i。

三、加强上协作银行与担保公司的协作关系

首先，引入担保公司是帮助协作银行分散风险，而不是完全接受协作银行风险以使协作银行在不承担任何风险的情况下获取稳定的收益。所以，担保公司要与协作银行明确保证责任的形式、担保资金的放大倍数、担保范围、责任分担比例、资信评估、违约责任、代偿条件等内容。