融资担保业务操作流程
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融资担保业务操作流程范文第1篇
关键词：中小金融机构 担保公司 金融机构 融资
中小金融机构服务的主要对象为小微企业，小微企业对社会经济的发展和社会的稳定的贡献具有较为深远的意义，小微企业的发展境况又如何呢？实践表明，真正面临“融资难、融资贵”困境的主要是小微企业。中小金融机构根据监管部门的要求，所肩负的社会责任、自身的发展需求决定了要积极为地方经济发展、支持小微企业的发展，而就小微企业的现状而言，资产往往不能提供抵押或者抵押不足，因而金融机构和小微企业的的合作引入了担保公司的合作。专业的信用担保公司成立和业务的开展，的确为解决部分企业的融资提供了有益的支持。担保公司的业务发展如何？如何加强对担保公司和担保业务贷款的研究和管理，对保证中小金融机构的经营的持续稳定发展非常必要。本人结合工作实践，对担保合作业务的开展进行了认真的学习和思考。
一、担保公司的业务发展及金融机构的担保合作业务情况
从2012年6月银监会融资性担保业务监管部际联席会议通报的《2011年融资性担保行业发展与监管情况》可以看出以下良好势头：
第一，机构和业务发展。2011年末，全国融资性担保行业法人机构达8402家，比上年末增加2372家，增长幅度达到39.3%，其中，国有控股占18.7%，民营及外资控股占81.3%。在保余额为19120亿元，较年初增加5374亿元，增长39.1%，情况说明，近年来担保机构的发展较快。
第二，支持中小微企业融资的作用明显。2011年末，融资性担保公司（不含小额贷款公司） 担保贷款余额12747亿元，较上年增长39.8%。其中，中小企业融资性担保贷款余额9857亿元，较上年增长40.5%，占融资性担保贷款余额的77.3%。这也说明，融资性担保机构缓解了中小微企业融资难问题起到了积极的作用。
第三，融资性担保机构与银行业金融机构合作加强。2011年末，与融资性担保机构开展业务合作的银行业金融机构总计15997家（含分支机构），同比增长32.6%。融资性担保贷款余额12747亿元，较上年末增加3629亿元，增长39.8%；融资性担保贷款户数18.1万户，较上年末增加1.6万户，增长9.6%。融资性担保贷款在银行业金融机构各项贷款中余额占比2.2%，户数占比9.7%，较上年末分别增加0.4和0.5个百分点。
二、如何促进担保合作业务健康发展
从担保公司以及担保合作业务的发展情况分析，我们可以认为担保业务已经是金融业务的一个重要领域，对社会经济的发展的积极意义和可能造成的负面影响均不能忽视，应关注和引导其健康发展。
（一）转变观念，增强对担保贷款业务的风险意识
在与担保公司业务合作中，担保均约定为承担“连带责任保证担保”，在借款人出现违约情形时，贷款人有权直接向担保人主张权利，要求担保人承担代偿责任，在已合作的大部分业务中，担保人均按期履行了责任。这样的业务与抵押和一般保证人的担保而形成的不良贷款业务处理上就时间、程序、难易度相比，确实让信贷管理人员感到轻松。信贷管理人员就认为担保公司担保的贷款管理轻松和收回容易。而逐步认为，担保公司担保的贷款无风险，在进行企业和担保公司“三查”工作方面就放松了。于是，潜在风险增加了。原因何在？担保公司的代偿及其代偿能力是建立在“持续经管，有充足的现金”的条件下，两个条件缺一不可。一方面，担保公司也是企业，持续经营也是必须有严密的风险把控为条件；另一方面，担保公司如果面临代偿集中、代偿额度过大也会缺乏现金。原因存在于两方面，一方面是公司的现金已经作为保证金对应相应的担保责任存入放款机构，在担保责任没有解除前不能动用，因而随着缴存保证金的额度达到或超过资本金时会出现现金流短缺；二是担保公司即使处理反担保物的也现需要相当长的时间。中小金融机构必须要坚持企业的第一还款来源在预期相对稳定、可靠的前提下才放款，不能有担保就可以放款。
（二）优化结构，严防担保类贷款集中度风险
近年的全球性金融危机爆发后，世界上许多国家和地区的金融都受到较为明显的影响，而新加坡金融还比较稳定，原因是什么呢？原因就是新加坡的银行监管当局在以前就对中小金融机构在国外的债券投资、贷款的投向结构等许多方面有明确的监管比例要求。例如，为了防范房地产市场带来的风险，规定了银行发放的房地产贷款不得超出贷款总额的35%。由此我们也可想象，如果我们的贷款过分依赖于担保公司的担保或者担保的贷款过分集中于某个担保公司，将来面临的风险是多么可怕。原因主要有三方面，一是担保公司是企业，它的生存也是有条件的，也要接受市场的选择和淘汰；二是当担保公司的担保额度远远超过资本金时，投资人在市场不利的情况下可能会想方设法抽走投资，让企业破产，产生道德风险；三是中小金融机构在放款时选择的风险控制措施是担保公司履行代偿责任，企业的可抵押财物已经提供给担保公司，中小金融机构是不能优先受偿，也就是说如果担保公司出现风险时中小金融机构的风险控制措施很有可能失去，此时如果企业再遇到经济、金融危机倒闭，中小金融机构将面临损失。因此，中小金融机构应该对发放担保公司担保的贷款结构进行优化决策，把握以下原则：一是合理确定担保公司担保类贷款比例；二是对股东投资能力强（如政府投资的担保公司、大型集团企业控股的担保公司），尤其是对连年追加资本的担保公司可以加强合作、在担保放大倍数方面予以考虑；三是对管理规范、经营审慎的公司可以多合作；四是对资本投资能力差、风险意识差、管理不规范的公司减少或不再合作；五是对代偿意愿差或者有不履约行为的公司减少或不再合作；六是对担保放大倍数过大、担保行业过度集中、担保的债务到期时间过于集中的要审慎增加额度。
（三）规范运作，增加对业务操作流程中的合作约定
在对中小金融机构与担保公司合作分析中，我们发现：担保公司业务人员频繁变动，但是基层中小金融机构未收到任何确切的通知，无法核实有关人员的身份。这样可能产生有些被担保公司开除的人员，会出现以公司人员身份“骗保”等问题；中小金融机构在获得《保证担保合同》、《董事会决议》等文件后对真实性难以识别，也可能会出现风险，尤其是分公司授权有关事项，在实际操作中更容易出现风险；保费采用现金直接收取，可能产生资金安全风险和经办人员的道德风险。
为了合作业务的安全和积极做好风险防范，与金融机构签约合作的担保公司在操作流程上可试行：担保公司的人更、分管区县的客户经理的变动以及相应的授权和取消授权等事项均应以正式文件下发，并通过指定人员送中小金融机构，中小金融机构再通过内部程序传递到有关机构；担保公司对项目的《同意担保函》、《股东（或董事）会决议》、《保证合同》、《合同生效通知》等文件通过指定人员传递到中小金融机构，中小金融机构再通过内部程序传递到放款社；担保费用的收取问题，担保公司应要求客户在申请借款的机构开立结算账户，将应缴纳的担保费缴存该账户，通过转账的方式支付。
与区县签约合作的担保公司，在业务操作中的风险防范应坚持主要文件（包括但不限于《同意担保函》、《股东（或董事）会决议》、《保证合同》、《合同生效通知》）面签、中小金融机构经办人员亲自到担保公司收取。
（四）强化政府职能，促进担保业健康有序发展
融资性担保行业务能否健康有序发展、走的更远，是值得关注的一个问题。2011年，银监会融资性担保业务监管部际联席会议制定出台的《关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知》，为促进和规范银担合作，推动融资性担保行业依法合规经营、健康发展提供了有效的政策依据。国务院转发的8各部委的文件《关于促进融资性担保行业规范发展的意见》，对担保业务的规范发展进行了较为系统的规划，并有明确的目标和措施。但是，目前由于担保公司是民营资本为主、担保公司承担着较高的风险，因而追逐商业利润最大化是必然，“高担保费、保证金和反担保措施等“造成许多小微企业仍然“望担却步”，如何解决呢？一是加强地方监管力度，指导担保公司及中小金融机构审慎经营。国家在2009年出台了《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》，通知确立了 “谁审批设立、谁负责监管”的原则。因此，地方监管部门应切实履行监管责任，把工作重心从机构审批转移到加强监管上来。加强对融资性担保机构风险状况、经营管理的日常分析监测、保证金管理规范到位等问题，进一步提高风险防范意识和风险的防范技能；二是担保体系要从单纯的商业性担保向政策性担保转变。要加快政策性担保机构建设，进一步增强担保机构的风险缓释功能，降低小微企业的融资成本。
（五）风险同防，努力实现共同的发展目标
中小金融机构与担保公司的合作，是通过担保公司搭建的担保平台，合规安全地放款，实现自己的信贷营销和经营发展，不是为了转嫁风险而要求担保公司提供担保。中小金融机构向企业发放担保公司担保的贷款，是企业提供的担保条件达不到中小金融机构规范、严格的要求的情况下，再选择由担保公司提供信用担保，但前提也是企业除了担保条件之外是符合放款条件的、在未来预期是有偿债能力的。因此，中小金融机构和担保公司的经营目标是一致的，即：让企业获得金融支持，使企业获得发展，促进社会经济发展的同时实现自身的安全经营和发展。于是双方应该做到：有关企业的信息要共享，相互不隐瞒企业的风险预警信息、有关企业和人员的不良或不利信息；共同加强对企业的资金、财务和经营的监督、检查和风险分析；在发现风险、出现风险时共同努力防范和处置。
参考文献：
[1]杜文.浅谈如何加强担保与银行机构合作有效解决中小企业融资难题[J]. 中国市场. 2011（05）
[2]推进农村中小金融机构风险管理机制建设[J]. 中国农村金融. 2010（02）
融资担保业务操作流程范文第2篇
摘 要 本文从信用担保业务流程环节的主要风险点入手，并基于信用担保风险内控的衡量标准对信用担保风险的内部控制制度开展论述。
关键词 信用担保业务 风险 内部控制
担保行业是一个社会公认的高风险行业。由于各种因素，担保机构面临的风险很多，如何采取有效措施以防范风险是担保机构健康发展的重要保证。担保机构担保业务的每个环节均存在着这样或那样的风险。因此，担保机构首先应要明确担保业务各环节存在的主要风险，在此基础上建立科学完善的内控制度，以防范和化解担保风险。
一、担保业务环节的主要风险
（一）业务受理风险
业务受理是担保业务的第一步，此环节的主要风险表现在：企业的担保政策和相关管理制度是否健全；对担保的对象范围、方式、条件、程序、担保限额和禁止担保事项是否有明确的规定；是否对担保申请进行初步的评价和审核；申请受理是否存在浮于形式的现象。
（二）业务调查与审查风险
业务调查与审查是担保业务中的主要环节，在一定程度上影响甚至决定担保业务的未来走向。主要风险在于对申请担保企业的资信状况（一般包括基本情况、资产质量、经营情况、偿债能力、盈利水平、信用程度、行业前景等）调查不深入、不透彻，对担保项目的风险评估不全面、不科学，导致担保决策失误或遭受欺诈，为担保业务埋下极大隐患。
（三）审批风险
审批环节在担保业务中具有承上启下的作用，它既是对调查评估结果的判断和认定，也是担保业务进入实际执行阶段的必经之路。主要风险有：审批制度不健全；审批不严格或者越权审批；审批过程存在舞弊行为，最终导致担保决策出现重大疏漏，引发严重后果。
（四）担保合同签订风险
担保合同是约定担保双方权利义务的基础载体，主要风险为：未经授权对外签订担保合同，或者担保合同内容存在重大疏漏和欺诈，可能导致企业诉讼失败、权利追索被动、经济利益和形象信誉受损。
（五）保后监控风险
担保合同的签订，标志着企业的担保权利和担保责任进入法律意义上的实际履行阶段。因此，切实加强对被担保人的日常监控，及时、准确、全面地掌握被担保人的经营状况、财务状况，担保项目运行情况和担保合同的履行情况，是防控风险的主要措施。其风险主要是：对担保合同的履行情况疏于监控或监控不当，不能及时发现和妥善应对被担保人出现的异常情况，延误处置时机，增加担保风险，加重企业经济损失。
（六）代为清偿和权利追索风险
主要是企业按担保合同约定承担清偿债务的责任，代为清偿后依法主张对被担保人的追索权，降低担保损失。主要风险为：违背担保合同的约定不履行代为清偿义务，可能被银行诉诸法律，影响企业形象和声誉；承担代为清偿义务后向被担保人追索权利不利，以至于造成较大的经济损失。
二、担保业务风险内部控制的衡量标准
内部控制的衡量标准主要包括：
一是企业内部基本管理制度是否健全，档案管理信息与统计系统是否及时有效反映业务运行情况。二是担保项目的评审方法、评审程序与具体操作办法是否科学严密。三是项目审查与决策过程，权限划分，决策程序是否严格、科学；是否建立相互制衡的机制；是否建立道德风险防范制度；公司监事会和审计机构的权限是否真正独立。四是对担保项目设置的反担保方式和操作过程是否严格、可行、有效。反担保措施是否具有法律上的时效性，执行的可行性和有效性。五是对有潜在风险的项目和已经发生代偿的项目处理方法是否及时、有效。代偿率和损失率是否控制在合理的范围，代偿项目回收的及时性和回收比例。六是是否与银行建立了风险共担的比例担保合作关系。七是担保项目的组合是否符合风险分散的原则，项目的集中度是否合理。担保余额与担保资金的比例、担保能力的利用率是否合理。八是担保资金数额的大小，且是否具有稳定性和增长性，是否建立了担保资金核销补偿机制。九是担保机构的财务状况是否良好，是否保持了资产的安全性和流动性；担保资金运作的效率及其安全是否有保障。十是担保机构是否建立了担保业务的风险监控和风险分类办法及风险预警机制。
三、建立完善担保风险的内部控制制度
（一）完善现代企业制度和公司产权制度
完善担保机构的法人治理机构，建立健全内部基础管理制度，成为“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束、自我发展”的经济实体，保障担保业务的顺利开展。按照“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的原则，完善信用担保机构产权制度。信用担保机构具有独立的法人资格，为中小企业融资独立开展信用担保业务，并承担经营风险和民事责任。
（二）建立内部经营管理和风险管理制度
一是业务调查与审查的部门分离制度。担保业务的整个过程中，各项职责应有不同层次和相对独立的部门、岗位来承担，做到职责清晰、相互监督制约，科学决策。具体来说就是担保业务的调查和审查须有不同岗位、不同部门、不同层次的管理人员行使，应遵循合理设岗、职责明确、相互制约、密切合作的原则。
二是建立担保项目评审制度。加强对项目的初审、评审的明细化，程序化。注重对担保企业各项财务指标的综合审查力度，尤其要重视企业的现金流的大小，以准确核定企业的偿债能力，反担保抵质押措施的创新组合方式，对担保企业的财务状况、非财务状况、企业主要管理人员能力及信用记录等进行全面评价。
融资担保业务操作流程范文第3篇
据了解,此次上海市进行的信用担保试点工作所称的政府采购融资担保,是指专业担保机构为政府采购项目中标供应商向银行融资提供的保证担保。本次试点工作首先在上海市政府采购中心的政府采购项目范围内开展,供应商可以自愿选择是否采取融资担保的形式为政府采购项目履约进行融资。另外,为保障试点工作推进质量,结合当地实际情况,上海市拟由中国投资担保有限公司上海分公司(以下简称中投保上海分公司)作为本次试点的专业担保机构。
根据《通知》规定,此次试点工作的担保对象为符合《关于印发中小企业划分标准规定的通知》的相关规定的中标供应商。申请政府采购融资担保的中标供应商,应符合的具体条件包括:第一,在上海市注册,具有法人资格的中小微企业;第二,应在贷款银行开设账户作为接受政府采购付款的唯一账户,并由银行对该账户进行全程监管;第三,按政府采购合同金额自筹不少于10%的履约资金;第四,企业财务状况、银行信用记录及参与政府采购的相关历史记录良好;第五,担保金额在200万元以上的,需按规定的要求提供反担保措施。在操作流程方面,《通知》也作出了明确规定,共分为信息告知、融资担保申请、银行审核、担保机构审核、合同签订、贷款发放、按期还款以及违约代偿8个环节。
为了更好地实现政府采购信用担保工作职能,《通知》要求,试点专业担保机构应当制定相应的工作规程(包括申请条件、操作流程),建立满足政府采购工作需要的快捷通道,平等对待所有参与供应商,对符合申请条件的供应商,不得以任何理由设置障碍。
融资担保业务操作流程范文第4篇
摘 要 融资难已经成为阻碍我国中小企业进一步发展壮大的突出问题，这其中，不完善中小企业融资担保体系则是其根本原因。本文从我国中小企业融资担保的必要性着手，分析了存在问题并提出改善措施。
关键词 中小企业 融资 担保体系
经过十年的发展和摸索，我国中小企业融资担保已经具备了一定基础，以政策性担保为龙头、以商业性担保为主体、多种担保形式共存，是我国中小企业融资担保体系的主要特征。但许多问题和风险也在我国中小企业融资担保发展过程中出现，如不加以规范和管理，势必影响其健康发展。
一、中小企业融资担保的必要性
1．促进金融市场完善发展
中小企业融资担保通过金融机构分担风险，分摊成本，为金融业务的全面渗透提供了商机，实现了金融工具的创新应用，强化了金融市场机制。
2．解决中小企业融资成本高
融资担保体系建立起来之后，中小企业的融资成本是贷款的银行利息加上一定金额的手续费，远低于从民间筹集资金的费用，从而降低了中小企业的融资成功率，这能够有效解决目前中小企业由于无法从证券市场上进行直接筹资，只能以高息为代价从民间市场筹借资金的问题。
3．提高社会整体经济效益
融资担保更多的满足了社会需求，提高了资金的使用效率，提高了社会整体经济效益。融资担保不仅仅关系到中小企业自身利益的实现，更体现了政府的扶持和其职能的改变。
二、我国中小企业融资担保存在的问题
1．担保机构与协作银行之间缺乏有效的沟通合作
目前在实际操作中，银行按存款的百分比发放贷款，希望担保的放大倍数越小越好，承担风险越小越好，这导致担保机构出于十分被动的地位，在被担保机构、企业急需资金的时候，担保机构却受到银行不能按协议定额贷款的限制，担保机构的资产流动性也将逐渐变差，担保业务逐渐萎缩。
2．融资担保制度相关立法滞后
中小企业融资担保立法层次低、法律效力不足；相关政策、制度比较分散，没有形成全国统一、系统的体系：没有担保行业的整体发展规划设计，全行业缺乏明确的准则和规范等。
3．融资担保渠道受限
中小企业面对发展过程中资金短缺问题时，首先会依靠自身内部积累解决，其次倾向于亲友借贷、职上内部集资以及民间借贷等非正规融资方式，最后不得己，才会考虑向银行等金融机构申请贷款。这就造成中小企业内源融资比重过高，而外源融资比重偏低的现实。
4．融资担保机构存在严重的经营风险
有些担保机构注册后即转移资本，在开展业务时往往弄虚作假，很难做到为中小企业融资提供信用担保；一些担保机构不以为中小企业贷款提供担保为主，而是进行项目投资或证券投资。此外，政府出资设立的担保机构在一定程度上存在着行政干预，不利于市场化经营和风险的控制。
三、对完善我国中小企业融资担保的建议
1．与银行建立长效合作机制
根据当前我国经济与金融发展的实际状况及区域发展的差异性，分层次、分区域制定担保机构准人标准，统一各家银行不同的准人要求，提高双方合作的效率。在层次的划分上，可分为省级、地市级及以下两级，既考虑了行政区域与经济总量的差异，又便于操作；参照我国经济发展区划的做法，在区域的划分上可分为东部地区、中部地区和西部地区三个部分，便于担保机构根据当地经济发展实际需求，与银行开展合作，支持中小企业发展。
2．建立健全的中小企业融资担保相关法律制度
尽快制定和出台《中小企业信贷担保法》及相关实施细则。通过规范中小企业融资主体的责任范围、融资方式和保障措施，在有关法律制度的保障下，使中小企业融资担保体系得以完善，为中小企业创建一个公平的竞争环境，扶植其健康发展和壮大。
3．培育多元化的融资担保体系
坚持政府财政资金引导与多元化投资相结合，政策扶持与增强自身发展能力相结合，促进发展与防范风险相结合。按照“政府引导、政策支持、多元投入、多层次构建、市场化运作、规范化管理”的总体思路，积极引导、鼓励、扶持设立多种形式的担保机构。打造类似于“政府补贴、银行融资、第三方担保”的中小企业融资担保新模式。
4．加强行业监管，杜绝风险
在放宽市场准人的同时，加强对担保机构经营和运作过程的监管，引导担保业健康发展；建立对担保机构的信用评级和经营行为考核机制，定期考评结果及相关信息，既能为银行与其合作提供参考，又促其不断提升自身担保信用能力，强化自律意识；建立严谨的业务操作流程和风险管理机制，规范日常运作行为，把风险控制在较低水平；建立业务培训长效机制，加强对职工的业务培训力度，提高其风险防控意识，降低经营风险。
参考文献：
[1]张晓青.我国中小企业融资担保问题研究.商场现代化.2008(4).
[2]王真真.完善中小企业融资担保体系的构想.长春金融高等专科学校学报.2006(1).
[3]陈国英.浅析我国中小企业融资担保体系.当代经济.2010(3).
[4]孙培宽.中小企业融资担保发展现状及对策研究.山东工商学院学报.2010(1).
[5]唐皓.关于中小企业融资担保体系的探讨.东方企业文化.
融资担保业务操作流程范文第5篇
从一个公司小小的业务员走到今天公司的项目经理，其中的酸甜苦辣，个中滋味也只有自己能够体会了，不过这些年我一直是通过自己的努力，一步一个脚印慢慢的过来的，这使我慢慢的开始懂得了创业的艰苦，我走到现在这一步，我更加珍惜我的工作了，我将会在工作中尽自己最大努力的。
回顾2012年，在公司各级领导的正确指挥及担保业务部领导的直接带领之下，本人始终按照公司2012年工作部署，并根据本人工作实际，紧紧握住做业务和抓营销两把钥匙，在项目经理的工作岗位上做到了努力学习，大胆实践，转变观念，很快适应了我公司快速发展的要求，圆满完成了全年工作任务。主要情况汇报如下:
一、端正工作态度，坚持勤奋敬业、廉洁自律的职业操守。本人热爱自己的本职工作，热心为客户服务，认真遵守劳动纪律，有效利用工作时间，坚守岗位。需要加班完成工作时，就利用晚上和休息天进行调研和评审报告撰写，公司下达的临时工作任务，都能够按做到按时按量完成。在日常工作中严格自律，谢绝客户多次请客送礼，努力维护公司在客户心中的良好的形象，也实际提高了自身的职业修养。
二、圆满完成了项目经理各项业务指标。在2012年中，本人实际完成担保贷款业务笔数7.2笔，完成任务量的180%，完成业务金额为1050万元，完成任务量的105%。其中作为项目经理a角完成业务5笔，金额688万元，作为项目经理b角完成业务2.2笔，金额362万元，以上本人参与完成的项目共计18笔，业务量总额3612万元。上述成绩的取得得益于公司各级领导的正确领导，同事的鼎立支持，再加上本人坚持不懈的努力和花费了大量的加班时间，可以说每一笔贷款，每一分业务都包含着心血，留下了刻骨铭心的记忆。2012年本人付出了辛勤的汗水，也收获了成长的喜悦。
三、坚持不懈努力学习，业务理论及实践经验得到快速提升。本人在2012年坚持理论学习与实践操作相结合，通过公司培训、业余自学多种渠道积累业务知识，并坚持及时总结。年中本人的论文《中小企业文化建设的难题及破解之策》在《**担保》杂志上发表，受到不少客户的好评;本人半年工作总结也得到了王总的肯定，担保项目“人、事、物”原则的思考逐步深入，从单纯的“人”、“事”和“物”的三方面扩展到“人”与“事”、“人”与“物”、“事”与“物”的对立统一上。对该原则的深入思考，使得本人业务操作的思路愈加清晰，而不断的业务积累又反过来促进了对该原则的深入领会和扩展，感觉收益匪浅。
四、加强贷后管理，努力为公司执行力的提高贡献力量。在2012年公司布置重点进行的gmis系统流程录入、档案归档及“回头看”工作中，本人严格按照公司要求，认真完成本人项下的任务，努力做到gmis系统流程与项目流程一致;在项目归档工作中，本人也按照公司要求按时按步骤移交了档案资料，同时也通过该项工作，对贷款资料及时查漏补缺，完善了贷后管理;在回头看工作中，本人按照公司整体部署和担保部具体的安排，对本人负责的贷款企业全部走访了一遍，其中对重点企业海南**有限公司走访了3次，对海南**有限公司存货质押情况不定期抽查9次，较圆满完成了公司任务，为下一步工作理清了思路。
五、客户营销工作取得较大进展。缺乏优质的客户资源是新项目经理普遍面临的困难，在2012年全年的工作中，本人时刻将客户营销工作作为自己的核心任务来抓，全年度推荐企业加入信用协会共计6户，其中已放款的有海南**包装有限公司一户60万元，已通过交通银行评审但尚未放款的有海南**贸易有限公司一户150万元，其他正在进行担保或委贷业务评审的有两户，该两户计划发放贷款约200万元。
在客户营销的实践中，本人深刻领会并坚决贯彻落实王总多次提出的“向客户上下游延伸的”思路，在实际着手营销客户过程中受到业务部潘部长的悉心指导，收益匪浅。最值得称道的例子是对海南**有限公司的项目操作。在项目调查过程中，本人走访了**公司下游的十余家印刷包装厂，在核实**公司销售收入的同时，也向这些印刷包装厂宣介担保公司，了解到了他们的融资需求，解答他们的具体疑问。通过项目经理的言行使他们深切感觉到担保公司工作人员敬业、诚恳、严谨、务实的工作作风，不少企业申请加入了信用协会，其中海南**包装有限公司和海南**包装有限公司还通过我公司担保分别获得了开发银行60万元和50万元的贷款支持。今后本人还将会继续贯彻王总“向客户上下游延伸的”的营销思路，继续拓宽客户来源，深入挖掘发展潜在客户，将营销工作向纵深推进。
六、通过较长期的实践，总结出交行贷款相关流程。通过交行贷款，我公司提供担保并由开发行再担保的渠道是公司2012年底开通的新的贷款渠道，但是由于其程序较复杂，且涉及从交行各支行到分行零贷部、法务部、主管行长等多个操作环节，最后还要经过开行审批流程，项目经理操作过程中需要耗费极大的时间和精力。本人在2012年通过海南**有限公司和海南**贸易有限公司两户企业在上述渠道操作的实践，同时在*副总、*副总及*部长的直接领导下，总结出一整套比较成熟和完备的与该渠道相关的资料、文件及操作流程，一方面为今后公司相关业务的顺利开展打下了比较坚实的基础，另一方面使得本人担保理论知识和实务操作水平上了一个新的台阶。本人认为，必须及时总结工作中的经验教训，对指导日后的工作大有裨益，今后本人仍将坚持不懈抓紧。
刚刚过去的2012年对公司对本人都是收获的一年，但是也暴露出了不足和缺点，如客户资源仍然较匮乏，业务水平较老项目经理存在较大差距，管理细节尚不能达到完善等等。因此，在今后的工作和学习中，本人将继续把做业务与客户营销相结合、与总结经验教训相结合、与个人性格改善相结合、与锻炼意志相结合，努力探索担保业务与法律业务相互促进的新途径，努力将自己锻造成为一个具有复合型知识、开发型性格和坚强意志力的合格的项目经理。
